Chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ ĐỨC HIỆP CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - Năm 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ ĐỨC HIỆP CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - Năm 2016 LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ với đề tài „„Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long‟‟ kết trình học tập nghiên cứu Các số liệu, tài liệu sử dụng luận văn hoàn toàn đƣợc thu thập ban đầu trích dẫn từ nguồn tin cậy, bảo đảm tính xác, rõ ràng; việc xử lý, phân tích đánh giá số liệu đƣợc thực cách trung thực, khách quan Hà Nội, ngày 30 tháng 11 năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐỖ ĐỨC HIỆP LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Đại học kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy truyền đạt cho nhiều kiến thức bổ ích ngành tài ngân hàng suốt thời gian tham gia khóa đào tạo thạc sĩ năm 2014-2016 Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn sâu sắc tới Cô giáo - TS Nguyễn Thị Thƣ, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn hoàn thành tốt luận văn Ngoài ra, xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn thêm hoàn chỉnh Cuối cùng, xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị cán nhân viên làm việc gân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thăng Long hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU .ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .4 1.1.1 Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc điểm vai trò kinh tế 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .8 1.3 Cho vay ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.3.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.3.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3.3 Vai trò cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.4 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 17 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng .17 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 21 1.4.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 27 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng thƣơng mại .34 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng Công thương Việt Nam 34 1.5.2.Kinh nghiệm ngân hàng thuong mại cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam 37 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Techkcombank Thăng Long .39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI 41 2.1 Thiết kế nghiên cứu đề tài .41 2.1.1 Xác định vấn đề nghiên cứu .41 2.1.2 Tìm hiểu nghiên cứu sở lý luận .41 2.1.3 Các bước thực 42 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu .42 2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 43 2.2.2 Phương pháp điều tra chọn mẫu .44 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 46 3.1 Tổng quan ngân hàng Kỹ thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thăng Long .46 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 46 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .48 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 48 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua 51 3.2 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank chi nhánh Thăng Long 55 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank chi nhánh Thăng Long 55 3.2.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank – chi nhánh Thăng Long 61 3.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh Thăng Long 71 3.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank chi nhánh Thăng Long 81 3.3.1 Những kết đạt 81 3.3.2 Hạn chế 82 3.3.3 Nguyên nhân .83 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG .88 4.1 Định hƣớng Techcombank chi nhánh Thăng Long chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 88 4.1.1 Định hướng chung chi nhánh 88 4.1.2 Định hướng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ.88 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank chi nhánh Thăng Long .90 4.2.1 Đổi quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .90 4.2.2 Xây dựng sách phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 90 4.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát từ hai phía 91 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 93 4.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 94 4.2.6 Đổi công nghệ ngân hàng 95 4.3 Một số kiến nghị .96 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 96 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 97 4.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ 99 KẾT LUẬN .101 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Kí hiệu Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐHQG Đại học quốc gia NĐ-CP Nghị định phú NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NQH Nợ hạn 10 NQ-CP Nghị phủ 11 QĐ – NHNN Quyết định – Ngân hàng Nhà nƣớc 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thƣơng mại cổ phần 14 TSBĐ Tài sản bảo đảm 15 TT-BTC Thông tƣ Bộ Tài Chính i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 3.1 10 11 12 13 14 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Bảng 3.10 Bảng 3.11 Bảng 3.12 15 Bảng 3.13 16 Bảng 3.14 17 18 Bảng 3.15 Bảng 3.16 Bảng 3.17 19 Nội dung Trang Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo khu vực kinh tế Việt Nam Số lƣợng ngƣời tham gia khảo sát 45 Cơ cấu huy động vốn năm 2012 – 2015 Techcombank 51 Thăng Long Tình hình cho vay Techcombank Thăng Long giai đoạn 54 2012-2015 Kết kinh doanh Techcombank Thăng Long giai đoạn 55 2012 – 2015 Thống kê số lƣợng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín 56 dụng với Techcombank Thăng Long giai đoạn 2012 – 2015 Dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thăng 59 Long giai đoạn 2012-2015 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn 59 Techcombank - chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2012-2015 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo bảo đảm tiền vay 60 Techcombank - chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2012-2015 Tỷ dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 64 Techcombank - chi nhánh Thăng Long năm 2012-2015 Chỉ tiêu nợ xấu nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 65 Techcombank - chi nhánh Thăng Long (2012-2015) Số liệu tỷ lệ nợ hạn với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 66 số chi nhánh ngân hàng địa bàn Hà Nội năm 2015 Số liệu tỷ lệ nợ hạn với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 67 số chi nhánh khác hệ thống địa bàn Hà Nội năm 2015 Vòng quay vốn tín dụng Techcombank - chi nhánh Thăng 68 Long năm 2012-2015 So sánh vòng quay vốn tín dụng bình quân số chi nhánh ngân hàng hệ thống địa bàn Hà Nội trong 68 bốn năm 2012-2015 So sánh vòng quay vốn tín dụng bình quân số chi nhánh ngân hàng khác hệ thống địa bàn Hà Nội trong bốn năm 2012-2015 Hiệu suất sử dụng vốn nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank - chi nhánh Thăng Long năm 2012-2015 Tỷ lệ lãi treo Techcombank - chi nhánh Thăng Long năm 2012-2015 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank - chi nhánh Thăng Long năm 2012-2015 ii 69 69 70 71 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Hình Sơ đồ 2.1 Biểu đồ 3.1 Sơ đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Nội dung Trang Các bƣớc thực đề tài Thống kê vốn điều lệ số ngân hàng thƣơng mại cổ phần tính đến tháng 07/2015 42 47 Cơ cấu tổ chức Techcombank Thăng Long 49 Cơ cấu huy động vốn Techcombank Thăng Long 52 giai đoạn 2012 - 2015 Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ nhóm DNVVN giai đoạn 2012-2015 iii 57 việc sau: - Xây dựng cho chiến lƣợc kinh doanh hợp lý điều kiện chuyển đổi sang kinh tế thị trƣờng Có chiến lƣợc kinh doanh đúngđắn doanh nghiệp thành công nửa trình hoạt động sản xuất kinh doanh - Nâng cao lực vốn cho DNVVN Thứ nhất, doanh nghiệp phải tăng tốc độ luân chuyển loại vốn Muốn phải đổi phƣơng thức toán, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm Thứ hai, lựa chọn phƣơng thức khấu hao tài sản cố định thích hợp Thứ ba, nên thực đa dạng hoá loại hình huy động vốn, đặc biệt vốn nhàn rỗi dân cƣ - Các DNVVN cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trƣờng Marketing Muốn vậy, doanh nghiệp phải đầu tƣ tìm hiểu tập tính thị hiếu ngƣời tiêu dùng để thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm nhanh hơn, hiệu Việc lập phòng Marketing cần thiết cho doanh nghiệp 4.3.3.4 Xây dựng mối quan hệ liên kết sản xuất kinh doanh Hiện nay, hầu hết DNVVN hoạt động kinh doanh cách độc lập đơn lẻ Với phƣơng thức kinh doanh chủ doanh nghiệp tự chủ vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, thời đại kinh tế hội nhập hiên nay, nƣớc tràn gập hàng hóa nhập doanh nghiệp hoạt động cách riêng lẻ cạnh tranh đƣợc với hàng hóa công ty đa quốc gia, tập đoàn kinh tế lớn nƣớc Điều này, đẩy doanh nghiệp đến bờ vực cửa phá sản Vì vậy, việc xây dựng mối quan hệ liên doanh liên kết sản xuất kinh doanh DNVVN đƣợc đặt nhƣ nhu cầu cấp thiết nay.Các DNVVN lập thành hội, hiệp hội doanh nghiệp giúp đỡ hoạt động kinh doanh Hoặc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lĩnh vực liên kết lại để tăng quy mô sản xuất nhƣ tăng tính cạnh tranh thị trƣờng 100 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trƣờng yêu cầu trình đổi đất nƣớc đòi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, việc mở rộng cho vay DNVVN cần thiết ngân hàng Có thể nhìn thấy lợi ích việc gia tăng cho vay ngân hàng DNVVN lớn Nó góp phần đa dạng hoá khách hàng đa dạng hoá danh mục đầu tƣ ngân hàng, chia sẻ rủi ro, tăng lợi nhuận, đồng thời hỗ trợ DNVVN đổi thiết bị công nghệ, mở rộng nhƣ nâng cao lực sản xuất phần hỗ trợ chi nhánh gia tăng lợi nhuận, nâng cao vị chi nhánh thị trƣờng tài Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động phức tạp thƣờng xuyên có biến đổi với thay đổi thị trƣờng nên cần đƣợc nghiên cứu sâu để đạt hiệu cao Thông qua việc phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng DNVVN chi nhánh Thăng Long thuộc Techcombank, từ ta thấy chất lƣợng tín dụng tự nhiên có mà kết quy trình kết hợp ngƣời với tổ chức, tổ chức với mục đích chung, chất lƣợng tín dụng cần có quản lý, mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đƣa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trong trình nghiên cứu, cố gắng nhƣng tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô để công trình nghiên cứu đƣợc hoàn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Thƣ, thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp tận tình hƣớng dẫn, bảo để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo Tiếng Việt Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội năm 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Kỹ thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thăng Long từ năm 2012 đến 2015 Chính phủ, 2009 Nghị định số 56/2009//NĐ–CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ, 2013 Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu Đào Văn Khoa, 2013 Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò Nha Trang: nhà xuất Luận văn thạc sĩ – Trƣờng đại học Nha Trang Lê Thị Thanh Thúy, 2013 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Ba Đình, Hà Nội Hà Nội: nhà xuất Luận văn thạc sĩ – Trƣờng đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc, 2001 Quyết định số 1627/2001-QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc, 2014 Quyết định số 20/VBHN-NHNN Thống đốc NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 10 Ngô Thị Thu Mai, 2014 Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Thái Nguyên Hà Nội: Nhà xuất Luận văn thạc sĩ – Trƣờng đại học Kinh tế quốc dân 11 Nguyễn Hà Linh, 2015 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ Hà Nội: nhà xuất Luận văn thạc sĩ -Trƣờng đại học quốc gia Hà Nội 12 Nguyễn Thị Nhƣ Thủy, 2015 Hiệu tín dụng ngân hàng Nông 102 nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Hà Nội: nhà xuất Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 13 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, nhà xuất Tài 14 Phạm Phƣơng Thảo, 2013 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội Hà Nội: nhà xuất Luận văn thạc sĩ – Trƣờng đại học Quốc gia Hà Nội 15 PGS TS Nguyễn Văn Tiến, 2011, Giáo trình tài - tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 16 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 01/01/2011 17 Quốc hội, 2012 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia 18 Tạp chí Ngân hàng 19 Vietinbank, 26/12/2011 Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức theo mô hình II Internet www.thoibaonganhang.vn www.tapchitaichinh.vn www.techcombank.com.vn www.bidv.com.vn www.agribank.com.vn www.vietcombank.com.vn www.vietinbank.com.vn 103 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Bảng câu hỏi điều tra, khảo sát chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG Anh/ Chị vui lòng điền thông tin vào phần Thông tin ngƣời tham gia khảo sát đầu tiên, bao gồm: Họ tên, Ngày sinh, số điện thoại liên hệ, email, vị trí công tác với cán nhân viên ngân hàng Anh/ Chị trả lời Bản khảo sát bao gồm 30 câu hỏi: Phần I: Câu đến 5: Dành cho tất đối tƣợng Phần II: Câu đến 14: dành cho khách hàng tham gia giao dịch chi nhánh Thăng Long Phần III: Câu 15 đến câu 20: dành cho cán tín dụng làm việc chi nhánh Thăng Long Phần IV: Câu 21 đến câu 25: dành cho Cán tín dụng, nhân viên phòng thẩm định, kiểm soát nội quản trị rủi ro làm việc chi nhánh Thăng Long Phần V: Câu 25 đến câu 30: Chỉ dành cho thành viên ban lãnh đạo chi nhánh Thăng Long Phƣơng thức trả lời câu hỏi - Đối với câu hỏi lựa chọn đáp án: Anh/ Chị vui lòng đánh dấu X vào ô trống bên cạnh đáp án mà Anh/Chị lựa chọn - Đối với câu hỏi lựa chọn nhiều đáp án: Anh/Chị thực đánh dấu X vào ô trống bên cạnh đáp án mà Anh/Chị lựa chọn KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN Kính thƣa Anh/Chị, trình nghiên cứu, thực làm luận văn thạc sỹ với đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long”, Đỗ Đức Hiệp, học viên trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội cần có số liệu để có nhìn khách quan chất lƣợng cho vay DNVVN chi nhánh Vì vây, thiết kế khảo sát nhằm đánh giá chất lƣợng cho vay mà chi nhánh Thăng Long cung cấp Tôi xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian quý báu để giúp hoàn thiện khảo sát Xin cung cấp thông tin cá nhân Anh/Chị (thông tin đƣợc bảo mật phục vụ cho việc nghiên cứu) HỌ VÀ TÊN: NGÀY SINH: SỐ ĐIỆN THOẠI LIÊN HỆ: EMAIL: PHẦN I: CÂU HỎI CHUNG Câu 1: Xin đánh giá khái quát chi nhánh Techcombank Thăng Long tiêu chí nêu đây: STT Tiêu chí Techcombank Thăng Long cập nhật công nghệ thiết bị Nhân viên Techcombank Thăng Long có trang phục lịch ngăn nắp Techcombank Thăng Long giữ chữ tín trả lời khách hàng, cung cấp dịch vụ cách đầy đủ Có nhiều kênh liên hệ Techcombank Thăng Long khách hàng Nhân viên Techcombank Thăng Long nhiệt tính khách hàng có thắc mắc hay vấn đề liên quan Techcombank ngân hàng uy tín Hệ thống báo cáo, kê Techcombank Thăng Long hoạt động xác Khách hàng tin tƣởng vào đội ngũ nhân viên Techcombank Thăng Long, cảm thấy an toàn thực giao dịch Đội ngũ nhân viên Techcombank Thăng Rất tán thành Tán thành Không Hoàn Không tán thành toàn phản có ý đối kiến □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ 10 Long có thái độ lịch với khách hàng Techcombank Thăng Long quan tâm đến nhu cầu cá nhân khách hàng □ □ □ □ □ PHẦN II: DÀNH CHO KHÁCH HÀNG LÀ DNVVN GIAO DỊCH TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG Câu 2: Bạn biết tới dịch vụ tín dụng chi nhánh Thăng Long thông qua kênh thông tin nào? □ Internet, truyền hình, báo chí,… □ Giới thiệu bạn bè, ngƣời thân □ Tại ngân hàng tới làm giao dịch khác Câu 3: Nhìn chung, thủ tục, quy trình tín dụng chi nhánh Thăng Long phù hợp? □ Đúng, thấy điều kiện để đáp ứng đƣợc cấp tín dụng phù hợp □ Không, thủ tục phức tạp, rƣờm rà □ Không có ý kiến Câu 4: Bạn thấy thời gian chờ giải ngân (từ lúc hoàn thiện hồ sơ) 10 ngày vay ngắn hạn 25 ngày với vay trung dài hạn hợp lý chưa? □ Rất hợp lý □ Hơp lý, nhƣng nhanh đƣợc tốt □ Chƣa, thời gian chờ lâu Câu 5: Khi có nhu cầu cần vay vốn, bạn có nhận tư vấn đầy đủ từ cán tín dụng tai ngân hàng hay không? □ Có, đầy đủ rõ ràng □ Có, nhƣng chƣa đầy đủ □ Không, cán tín dụng trả lời câu hỏi mà đặt Câu 6: Bạn có biết chi nhánh có gói sản phẩm tài trợ thương mại, hỗ trợ cho nhóm khách hàng DNVVN không? □ Không biết □3 □4 □5 Câu 7: Ưu điểm bật khiến bạn lựa chọn vay vốn chi nhánh? □ Lãi suất cho vay ổn định □ Thủ tục tín dụng đơn giản, chặt chẽ □ Có nhiều gói sản phẩm ƣu đãi dành riêng cho DNVVN □ Cán tín dụng thân thiện, làm việc trách nhiệm, tƣ vấn nhiệt tình, đầy đủ Câu 8: Khi gặp khúc mắc trình làm thủ tục, bạn có cán tín dụng hỗ trợ kịp thời thoải đáng không? □ Có □ Không Câu 9: Bạn có giới thiệu dịch vụ ngân hàng với đối tác, bạn bè người thân không? □ Có □ Không Câu 10: Xin nêu ý kiến bạn gợi ý để ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long làm để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN? PHẦN III: DÀNH CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG Câu 11: Hiện tại, Anh/Chị có cảm thấy công việc thân bị tải không? □ Có □ Không Câu 12: Khó khăn lớn thực cấp tín dụng cho DNVVN với anh/chị gì? □ Khó xác định khách hàng tiềm □ Khó khăn việc chứng minh lực tài khách hàng □ Khó khăn việc giám sát khoản vay □ Sự thiếu hợp tác trình thu hồi xử lý nợ Câu 13: Trong quy trình tín dung DNVVN, anh/chị nhận thấy khâu rườm rà nhiều thời gian: □ Bƣớc □ Bƣớc □ Bƣớc □ Bƣớc Câu 14: Anh/Chị có chủ động tím kiếm khách hàng không? □ Có □ Không Câu 15: Các anh/chị áp dụng quy trình tín dụng với trường hợp hay linh hoạt với tùy đối tượng khách hàng? □ Áp dụng quy chuẩn cho trƣờng hợp □ Linh hoạt với khách hàng truyền thống □ Cân nhắc lợi ích khoản tín dụng đem lại để linh hoạt Câu 16: Anh/chị có ý kiến để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN nay? PHẦN IV: DÀNH CHO NHÂN VIÊN PHÒNG THẨM ĐỊNH, KIỂM SOÁT NỘI BỘ VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO LÀM VIỆC TẠI CHI NHÁNH Câu 17: Anh/Chị có gặp khó khăn trình làm việc với phòng ban khác quy trình tín dụng DNVVN hay không? □ Có □ Không Câu 18: Anh/Chị nhận thấy DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro nợ hạn so với nhóm đối tượng khác hay không? □ Có □ Không Câu 19: Các số liệu tài chính, dự án vay vốn DNVVN có minh bạch, công khai dễ dàng kiểm chứng hay không? □ Có □ Không Câu 20: Anh/chị nhận thấy cán tín dụng chi nhánh làm việc có công tâm, giữ đạo đức nghề nghiệp hay không? □ Có □ Không Câu 21: Anh/chị có ý kiến để giảm thiểu rủi ro tín dụng, để trình kiểm soát cho vay DNVVN diễn chặt chẽ hơn? PHẦN V: DÀNH CHO THÀNH VIÊN BAN LÃNH ĐẠO CHI NHÁNH Câu 22: Anh/ Chị nhận thấy chi nhánh có khả cạnh tranh dành lấy khách hàng DNVVN so với chi nhánh thuộc ngân hàng lớn địa bàn hay không? □ Có □ Không Câu 23: Anh/Chị năm tới tiếp tục đề xuất đa dạng thêm sản phẩm hỗ trợ thương mại dành cho DNVVN không? □ Có □ Không Câu 24: Anh/chị hài lòng quy cách làm việc phòng ban khối liên quan đến DNVVN? Lý do? Câu 25: Anh/chị cho việc linh hoạt quy trình tín dụng khách hàng quen thuộc cần thiết? □ Có □ Không Câu 26: Anh/Chị có đề xuất với hội sở việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN thời gian tới? Chân thành cảm ơn! Phụ lục 2: Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long Quy trình cho vay DNVVN Techcombank – chi nhánh Thăng Long bao gồm bƣớc sau: Bƣớc 1: Lập hồ sơ đề nghị vay vốn Đây khâu trình cho vay, đƣợc thực sau CBTD tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng cung cấp thông tin để làm sở thực bƣớc tiếp theo, đặc biệt bƣớc phân tích tín dụng định cho vay Một hồ sơ vay vốn cần phải thu thập từ khách hàng thông tin sau: - Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng - Thông tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng - Thông tin bảo đảm tiền vay Để thu thập thông tin trên, ngân hàng phải thƣờng xuyên yêu cầu khách hàng lập nộp cho ngân hàng loại giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy tờ chứng minh tƣ cách pháp nhân khách hàng (giấy phép thành lập, định bổ nhiệm, điều lệ hoạt động doanh nghiệp) - Phƣơng án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ, dự án đầu tƣ - Báo cáo tài thời kỳ gần - Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay - Các giấy tờ liên quan khác Bƣớc 2: Phân tích tín dụng Cán tín dụng cán thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định theo nội dung quy định sản Trong bƣớc đòi hỏi cán tín dụng cán thẩm định phải có kiến thức tổng hợp chuyên môn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hiểu biết công nghệ, thị trƣờng, tính hình kinh tế xã hội nói chung Trong trình phân tích, quy trình thực thƣờng là: → Tìm hiểu khách hàng vay vốn: tìm hiểu qua phƣơng tiện đại chúng tìm hiểu qua báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề ngành nghề → Kiểm tra, xác minh thông tin: trình kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng đƣợc thực thông qua nguồn sau: + Hồ sơ vay vốn trƣớc DNVVN + Thông qua Trung tâm thông tin tín dụng + Các bạn hàng/ đối tác làm ăn, bao gồm nhà cung cấp nguyên liệu, thiết bị khách hàng tiêu thụ sản phẩm → Phân tích ngành – phân tích vĩ mô + Phân tích đánh giá lực tài chính: Kiểm tra tính xác báo cáo kết sản xuất kinh doanh Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài + Tình hình quan hệ với ngân hàng: CBTD phân tích mối quan hệ tín dụng DNVVN với ngân hàng nhƣ: mục đích vay vốn khoản vay, mức độ tín nhiệm, số dƣ bảo lãnh, dƣ nợ ngắn, trung dài hạn đến thời điểm gần (bao gồm nợ hạn) Bên cạnh việc phân tích quan hệ tín dụng, CBTD phân tích quan hệ tiền gửi DNVVN ngân hàng cho vay TCTD khác nhƣ: số dƣ tiền gửi bình quân; doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu → Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay đƣợc duyệt: CBTD tiến hành tính toán lãi và/ phí (lợi ích) thu đƣợc nhƣ khoản vay đƣợc phê duyệt → Phân tích thẩm định phƣơng án vay vốn dự án đầu tƣ: CBTD sau phân tích đƣa kết luận tính khả thi, hiệu mặt tài phƣơng án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ rủi ro xảy để phục vụ cho việc định cho vay từ chối cho vay Từ đó, làm sở cho việc tham gia góp ý, tƣ vấn cho DNVVN vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu cho vay, thu hồi đƣợc nợ gốc hạn; làm sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, điều kiện cho vay… → Lập báo cáo thẩm định cho vay: CBTD tiến hành chấm điểm xếp hạng DNVVN Trên sở kết thẩm định theo nội dung trên, cán thẩm định phải lập báo cáo thẩm định cho vay → Tái thẩm định khoản vay: phận tái thẩm định khoản vay đánh giá lại lần hồ sơ, tính pháp lý, hợp lý hồ sơ xin vay vốn DNVVN Bƣớc 3: Quyết định ký hợp đồng tín dụng Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, CBTD lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình trƣởng phòng tín dụng Trên sở tờ trình CBTD kèm hồ sơ vay vốn, trƣởng phòng tín dụng xem xét, kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào tờ trình trình Lãnh đạo Hoàn chỉnh thủ tục khác theo quy định: yêu cầu DN bổ sung hồ sơ, tài liệu trƣờng hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn; thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa tờ trình không đạt yêu cầu; soạn thảo văn trả lời khách hàng trƣờng hợp từ chối cho vay Sau trình trƣởng phòng tín dụng để kiểm tra lại nội dung, trƣởng phòng tín dụng có ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình lãnh đạo định Căn hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất cán thẩm định/ tái thẩm định trƣởng phòng tín dụng, khoản vay đƣợc Ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh phê duyệt đồng ý cho vay hay không Thời hạn định vay ngắn hạn 10 ngày, với khoản vay trung dài hạn 25 ngày Giám đốc chi nhánh ngƣời ký định tín dụng cuối Bƣớc 4: Giải ngân Giải ngân khâu sau hợp đồng tín dụng đƣợc ký kêt Giải ngân cấp tiền cho khách hàng sở mức cho vay cam kết hợp đồng Hồ sơ đề nghị giải ngân DNVVN bao gồm: giấy đề nghị giải ngân DN, bảng kê rút vốn vay chứng từ làm giải ngân CBTD chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân DNVVN đồng thời lập đề xuất giải ngân chuyển toàn hồ sơ cho phận quản trị tín dụng Trên sở đề xuất giải ngân CBTD, phận quản trị tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra hạn mức lại, kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ giải ngân thông tin ghi chứng từ giải ngân, sau lập tờ trình giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Căn vào tờ trình giải ngân hồ sơ giải ngân, cấp có thẩm quyền theo phân cấp xem xét định: duyệt đồng ý giải ngân, yêu cầu phận quản trị tín dụng hoàn thiện lại hồ sơ giải ngân Cuối bƣớc nhập liệu vào hệ thống lƣu giữ hồ sơ Bƣớc 5: Giám sát tín dụng CBTD có trách nhiệm theo dõi thống kê khoản phải thu đến hạn, tính lãi, phí phải trả khoản nợ vay, bảo lãnh vay vốn, chuẩn bị thông báo trả nợ đến khách hàng Ngoài CBTD phải theo dõi xem doanh nghiệp sử dụng số tiền vay có mục đích không, trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo làm ăn thua lỗ không Quá trình giám sát tín dụng cho phép ngân hàng thu thập thông tin khách hàng để có hƣớng xử lý kịp thời bất lợi xảy ngân hàng Bƣớc 6: Kết thúc lý hợp đồng tín dụng Khi kết thúc hợp đồng tín dụng, CBTD ngân hàng thực việc sau: Tất toán khoản vay, lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, lƣu hồ sơ Đối với khách hàng, khoản vay khác quy trình tín dụng đƣợc bổ sung thêm số nội dung khác nhƣng nhìn chung thủ tục cho khoản vay bao gồm bƣớc ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 46 3.1 Tổng quan ngân hàng Kỹ thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thăng Long. .. cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thăng Long - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP. .. CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG .88 4.1 Định hƣớng Techcombank chi nhánh Thăng Long chất lƣợng cho vay khách