Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Quảng Na

Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢƠNG THỊ THÚY HẰNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẤN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN ( SACOMBANK) QUẢNG NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS Đoàn Gia Dũng Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: PGS.TS Mai Văn Nam Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 28 tháng 03 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Sau xảy khủng hoảng năm 2008, NHTM Công ty tài tiêu dùng thu hẹp chấn chỉnh lại dịch vụ cho vay tiêu dùng, hạn mức chi tiêu thẻ tín dụng nhiều nước giảm xuống chi 50% Nhưng đến tín dụng tiêu dùng phục hồi, trở lại sôi động, với nhịp điệu gia tăng hầu hết ngân hàng giới Đây phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng nên ngân hàng có truyền thống lĩnh vực đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng Từ nhận định trên, chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung vào việc đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đề xuất số biện pháp nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam thời gian tới 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu: Thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam từ năm 2010 đến 2012 Footer Page of 145 Header Page of 145 4.Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh phương pháp tổng hợp 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương Chương 1: Những vấn đè cho vay tiêu dùng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Quảng Nam 6.Tổng quan nghiên cứu Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá Hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Đến đầu năm 1980, số quốc gia cho phép ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ để nâng cao khả cạnh tranh cho ngân hàng Bên cạnh cho vay thương mại họ mở rộng thêm nhiều hoạt động cho vay tiêu dùng ngày giữ vị trí lĩnh vực Có nhiều quan niệm khác phát triển cho vay tiêu dùng, nhìn chung tăng lên quy mô, số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng khoản vay sở kiểm soát rủi ro tăng lợi nhuận Năm 2009, tác giả Ngô Thanh Tuấn trình bày luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh đề tài “ Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng” hướng dẫn Footer Page of 145 Header Page of 145 PGS.TS Nguyễn Thị Như Liêm, Trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng Nghiên cứu tập trung vào việc phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng, qua khảo sát nhân tố chủ yếu tác động đến việc vay vốn vướng mắctrong trình vay vốn ngân hàng Từ đưa biện pháp cụ thể để khắc phục khó khăn đem lại hài lòng cho khách hàng Năm 2010, với đề tài trên, tác giả Trần Vĩnh An hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Mùi có nghiên cứu “ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Đà Nẵng” Đề tài phân tích thành tựu đạt hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời nêu lên tồn mà ngân hàng cần phải khắc phục Qua đề xuất biện pháp hỗ trợ sản phẩm, nguồn nhân lực, công nghệ, nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Tại Việt Nam, theo khoản 16, điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua ngày 16/6/2010 hoạt động cho vay hiểu: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Định nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cho hoạt động cho vay 1.1.2.Vai trò hoạt động cho vay a Đối với kinh tế b Đối với khách hàng c Đối với ngân hàng 1.1.3 Phân loại cho vay Để quản lý sử dụng có hiệu vốn tín dụng, cần thiết phải phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng a Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay b Dựa theo thời hạn cho vay c Căn vào phương thức cho vay d Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay Footer Page of 145 Header Page of 145 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào việc thoản mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa hay phương tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập sinh viên học viên ” 1.2.2 Cơ sở cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao - Các koản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn - CVTD khoản mục có khả sinh lời cao 1.2.4 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng a Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng Xét cách tổng quát, phát triển hiểu tăng lên chất lượng số lượng Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển nói chung phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng tiêu tổng hợp, có liên quan chặt chẽ đến việc gia tăng quy mô, đối tượng cho vay, thay đổi theo hướng tích cực cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp, sở kiểm soát rủi ro nâng cao lợi nhuận Phát triển cho vay tiêu dùng hiểu ngân hàng khai thác tốt thị trường có mình, phân đoạn thị trường Footer Page of 145 Header Page of 145 lựa chọn thị trường mục tiêu, hoàn thiện sách nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt b Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng (i) Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ trọng dư nợ CVTD Dư nợ CVTD kỳ = Tổng dư nợ x 100% (ii) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD kỳ Tốc độ tăng trưởng CVTD = ( Dư nợ CVTD kỳ - ) x 100% trước (iii) Tốc độ tăng trưởng khách hàng CVTD Tốc độ tăng trưởng khách hàng CVTD thể biến động khách hàng thời kì định, thường năm Số lượng KH kỳ Tốc độ tăng trưởng KH = ( Số lượng KH kỳ - ) x 100% trước (iv) Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Thu nhập từ CVTD Tỷ trọng thu nhập CVTD = x 100% Tổng thu nhập Footer Page of 145 Header Page of 145 b Chỉ tiêu chất lượng Thể qua tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Nợ hạn CVTD Tỷ lệ nợ hạn CVTD = Tổng dư nợ CVTD x 100% 1.2.4 Phân đoạn thị trƣờng lựa chọn thị trƣờng mục tiêu Phân đoạn thị trường trình phân chia thị trường thành nhóm có nhu cầu tương tự nhau, quan điểm ứng xử sản phẩm cung ứng định Mục đích việc phân đoạn thị trường để ngân hàng có hội tốt phục vụ phân đoạn định, gọi phân đoạn thị trường mục tiêu hay nói gọn thị trường mục tiêu Các tiêu thức phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân: - Khu vực địa lý, vùng dân cư - Nhu cầu hay sản phẩm, dịch vụ khách hàng - Độ tuổi - Thu nhập 1.2.5 Các sách thực phát triển cho vay tiêu dùng a Chính sách sản phẩm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiểu tập hợp đặc điểm, tính năng, công dụng ngân hàng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn định khách hàng thị trường tài b Giá (Lãi suất) Cho vay ngắn hạn, 12 tháng áp dụng lãi suất vay ngắn hạn Cho vay trung hạn, từ 12 - 60 tháng áp dụng lãi suất cho vay trung hạn Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 Cho vay dài hạn, từ 60 tháng trở lên áp dụng lãi suất cho vay dài hạn Lãi suất áp dụng theo mức lãi suất Tổng Giám đốc Ngân hàng quy định c Địa điểm Đây yếu tố khác tạo giá trị cho khách hàng Không lại hàng chục số để đến nhà hàng dùng bữa, địa điểm phù hợp tạo tiện lợi giúp khách hàng tiết kiệm thời gian Một nguyên tắc vị trí gần khách hàng khả khách hàng đến sử dụng dịch vụ cao d Truyền thông Nhằm tạo nhận biết cảm nhận ban đầu khách hàng dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp Để đảm bảo quán gia tăng tính hiệu truyền thông thông điệp truyền tải cần phải bám sát với định vị thương hiệu e Quy trình cho vay Quy trình tập hợp gồm quy định, thủ tục, trình tự trình cung ứng sản phẩm ngân hàng cho khách hàng f Các sách hỗ trợ Hoạt động hỗ trợ bao gồm hệ thống hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng hoạt động quảng cáo, giao dịch cá nhân, Marketing trực tiếp… g Chính sách người Nhân viên người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình dịch vụ Họ vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà tạo nên hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng Footer Page 10 of 145 Header Page 12 of 145 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Quảng Nam a Tình hình huy động vốn b Hoạt động tín dụng c Hoạt động khác 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK QUẢNG NAM 2.2.1 Thực trạng quy mô a Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ Sacombank Quảng Nam từ 2010 đến 2012 liên tục tăng, chiếm tỷ lệ ngày cao tổng dư nợ, năm 2012 chiếm 32,64% Điều cho thấy Ngân hàng ngày trọng vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ CVTD qua năm Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay tăng trưởng qua năm, tốc độ tăng trưởng tỷ trọng lại có dấu hiệu giảm Cụ thể: năm 2011 tăng 91,23% so với năm 2010, năm 2012 tăng 87,25 so với 2011 Mặc khác, dư nợ CVTD liên tục tăng cao tổng dư nợ cho vay tăng thấp cho thấy tầm quan trọng CVTD hoạt động ngân hàng b Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng Từ bảng 2.4 cho thấy số lượng khách hàng qua năm tăng, đến cuối 2012 tổng số khách hàng Ngân hàng đạt 4.956 người, số lượng khách hàng vay tiêu dùng 3.886, chiếm tỷ trọng 78,4% Mặc dù số lượng khách hàng tăng, tốc độ tăng trưởng khách hàng CVTD lại tăng chậm so với tốc độ tăng tổng khách hàng cho vay Cụ thể, năm 2011: CVTD tăng 33,4% tổng KH tăng 21,8%; đến 2012: CVTD tăng 35,3% tổng KH tăng 27,2 % Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 c Tốc độ tăng lợi nhuận ( Bảng 2.5) Lợi nhuận qua năm có xu hướng ngày tăng, theo đó, tốc độ tăng cho vay tiêu dùng chậm tốc độ tăng tổng lợi nhuận cho vay 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng Qua bảng 2.6 ta thấy tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Sacombank Quảng Nam năm 2011 tăng 0,1% so với năm 2010 năm 2012 tăng 0,15% so với 2011 Tuy tỷ lệ trì 1% Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 có nguy phát sinh nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu năm 2012 giảm so với 2011 2.3 TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÁC CHÍNH SÁCH 2.3.1 Chính sách sản phẩm CVTD Từ bảng 2.7, ta thấy sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh triển khai theo mức độ khác nhau, đó, tập trung chủ yếu vào cho vay CBCNV NN cho vay mua BĐS Năm 2010: CBCNV NN chiếm 35%, BĐS gần 30%; đến 2012: CBCNV NN chiểm tỷ trọng 50,8% BĐS giảm 26,5% Cho vay mua nhà có xu hướng giảm thị trường BĐS năm gần đóng băng, BĐS trình sử dụng có hao mòn dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao Còn CBCNV NN đảm bảo mức trả nợ tháng trích nộp qua kho bạc Nhà nước nên rủi ro 2.3.2 Chính sách giá ( lãi suất) Trong năm qua, tình hình lãi suất cho vay biến động nhiều, đó, ngân hàng có nhiều sách ưu đãi cho khách hàng vay tiêu dùng Năm 2011, ưu đãi lãi suất 6,99% tháng Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 Đầu năm 2012, Ngân hàng thực sách ưu đãi với 8% tháng đầu 13% tháng ( bảng 2.8) 2.3.3 Quy trình cho vay Sacombank Quảng Nam 2.3.4 Các dịch vụ hỗ trợ khách hàng Dịch vụ hỗ trợ khách hàng Sacombank triển khai bao gồm: quảng cáo, tiếp thị tới khách hàng, tư vấn sản phẩm khách hàng có nhu cầu vay, hướng dẫn khách hàng thủ tục giấy tờ, giải thắc mắc khiếu nại sau vay 2.3.5 Chính sách ngƣời Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 Đội ngũ nhân viên tín dụng Sacombank Quảng Nam chưa đồng trình độ Tuy nhiên, họ người có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc thường xuyên đào tạo nâng cao kỹ bán hàng Các CBNV Sacombank định hướng phát triển nghề nghiệp sơ đồ thăng tiến để nhân viên xác định mục tiêu nghề nghiệp cho Ngoài sách lương, thưởng đảm bảo, khen thưởng nhân viên tín dụng xuất sắc nhằm khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên 2.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK QUẢNG NAM 2.5.1 Những thành tựu đạt đƣợc - Dư nợ cho vay tăng trưởng mạnh qua năm - Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ ngày tăng tổng thu nhập Ngân hàng (năm 2012 chiếm 36%) - Đội ngũ cán trẻ, có lực tâm huyết với công việc - Chất lượng khoản vay tăng lên đáng kể, thể tỷ lệ nợ xấu 1% - Hệ thống công nghệ thông tin đại, tiên tiến 2.5.2 Tồn - Nhân viên tín dụng chưa có kỹ tư vấn cho khách hàng cách sâu sắc sản phẩm cho vay tiêu dùng - Chưa linh hoạt lãi suất thời hạn cho vay - Thời gian hoàn thành hồ sơ vay chưa nhanh chóng - Mạng lưới PGD Sacombank Quảng Nam tương đối rộng, tập trung vào khách hàng cư trú đồng bằng, số lượng KH huyện miền núi tiềm lớn Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 - Thiếu thông tin khách hàng chưa mở rộng đối tượng cho vay - Công tác marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa hiệu 2.5.3 Nguyên nhân tồn - Trình độ nhân viên tín dụng hạn chế, chưa am hiểu sâu săc sản phẩm cho vay - Quy trình thủ tục cho vay rườm rà - Chưa trọng vào công tác khách hàng 2.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 2.4.1 Môi trƣờng vĩ mô a Yếu tố kinh tế b Dân số c Văn hóa – xã hội 2.4.2 Môi trƣờng vi mô a Đối thủ cạnh tranh b Đối thủ cạnh tranh tiềm tàng c Các sản phẩm thay d Khách hàng e Quyền lực nhà cung cấp 2.4.3 Môi trƣờng nội a Thương hiệu b Quy mô tài c Sản phẩm – dịch vụ d Công nghệ Footer Page 18 of 145 17 Header Page 19 of 145 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK QUẢNG NAM 3.1.1 Định hƣớng chung 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng 3.1.3 Phân tích nhu cầu thị trƣờng lựa chọn thị trƣờng mục tiêu 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK QUẢNG NAM 3.2.1 Hoàn thiện sách a Chính sách sản phẩm Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank Quảng Nam số hạn chế chưa thật tạo tiện ích cho khách hàng Trong đó, chi nhánh hoàn toàn có điều kiện thuận lợi khả để phát triển cho vay tiêu dùng như: công nghệ, thương hiệu, nguồn vốn, đội ngũ nhân viên, quy định cho vay Tuy chưa thật hoàn thiện sở đảm bảo cho hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng thuận lợi Do đó, Sacombank Quảng Nam cần phải xem cho vay tiêu dùng khối sản phẩm quan trọng đóng góp vào thu nhập hàng năm chi nhánh bước hoàn thiện sản phẩm để đạt kết tốt Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 Với phương châm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng tiện ích thuận lợi tối đa giao dịch với ngân hàng, Sacombank chi nhánh Quảng Nam cần tập trung vào biện pháp như: - Bổ sung tính cho sản phẩm, thực tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ - Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng  Phát triển sản phẩm mới: - Triển khai cho vay thấu chi - Cho vay mua sắm thiết bị nội thất gia đình b Chính sách giá (lãi suất) Áp dụng phí lãi suất cho vay linh hoạt, cải thiện thời hạn cho vay để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng địa phương Cụ thể: Về thời hạn vay vốn:Hiện Sacombank Quảng Nam áp dụng thời hạn vay tối đa 30 năm sản phẩm vay mua nhà, từ - 15 năm sản phẩm lại Trong khả điều kiện cho vay khác khách hàng đáp ứng được, riêng nguồn thu nhập chưa đáp ứng nhu cầu trả nợ định theo quy định chi nhánh nên linh động kéo dài thêm thời hạn cho vay để giảm bớt tình trạng nợ hạn Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 Áp dụng lãi suất, phí linh hoạt: Cho vay tiêu dùng thường chứa đựng nhiều rủi ro lãi suất quy trình cho vay có khoản dự phòng để bù đắp cho rủi ro Cho nên tùy theo mức độ an toàn khoản vay mà ngân hàng cần có mức lãi suất phí hấp dẫn để thu hút khách hàng Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng c Chính sách hỗ trợ khách hàng Để thực sách khách hàng, chi nhánh cần tập trung vào hoạt động sau: - Chi nhánh nên có danh mục khách hàng vay tiêu dùng có quan hệ lâu dài với khách hàng có sách chăm sóc hướng tới đối tượng như: tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết… - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khág ch hàng hợp lý - Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh, phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ giao dịch với ngân hàng Công việc nhân viên thể quan tâm Chi nhánh tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng Từ tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 d Chính sách người Hiện cho vay tiêu dùng ngân hàng triển khai rộng rãi Khi sản phẩm tương tự nhau, lãi suất xấp xỉ cạnh tranh ngân hàng kỹ nhân viên tín dụng yếu tố quan trọng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: - Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng công tác tín dụng, đạo đức coi phẩm chất quan trọng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng 3.2.2 Đẩy mạnh cho vay CBCNV Loại sản phẩm có mức rủi ro cao sản phẩm cho vay tiêu dùng khác khoản vay tài sản đảm bảo Tuy nhiên, có sách đắn triển khai mang lại hiệu cao a Thực bán hàng chuyên nghiệp Đối với đơn vị trường học, sở ban ngành, chi nhánh Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 cần tổ chức buổi thuyết trình cách chuyên nghiệp ấn tượng buổi họp, hội nghị có tham gia đầy đủ giáo viên, cán nhân viên b Bán hàng trọn gói đến CBNV Thường xuyên quan tâm đến thủ trưởng đơn vị, kế toán, chủ tịch công đoàn người có tầm ảnh hưởng đến đơn vị để họ ủng hộ đứng phía Sacombank Ngoài ra, chi nhánh cần tập hợp tất số điện thoại CBCNV để thuận lợi cho việc bán hàng chăm sóc khách hàng Hằng tháng, kế toán người trích số tiền khách hàng qua kho bạc, chi nhánh cần chi hoa hồng cho kế toán thủ trưởng đơn vị liên kết để thuận lợi việc thu nợ c Phân tích đối thủ cạnh tranh để đưa chiến lược bán hàng phù hợp với sản phẩm Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 Bảng 2.10: Phân tích đối thủ cạnh tranh Những yếu tố so sánh Lãi suất Biến động lãi suất Cách tính lãi Thời gian vay tối đa Số tiền vay Tát toán Hồ sơ vay Địa điểm Bảo hiểm Hoa hồng cho đơn vị liên kết Cách phục vụ Sacombank Đông Á Agribank 0,85%/ tháng Cố định, L/s lên không lên Chia 0,78%/ tháng Cố định Chia 0,75 – 1,15% Thả nổi/ ls lên lên Giảm dần 48 tháng 48 tháng 36 tháng 100-150 trđ Tối đa 10 tháng lương Được tất toán trước hạn thu phí 2-5% CTCĐ + Trưởng đơn vị kí Một số huyện chưa có Tặng miễn phí Thu hết lãi sau trả trước ½ thời gian Chỉ cần trưởng đơn vị kí Một số huyện chưa có Không có Tùy nơi cao, nơi thấp Trả trước không thu phí Khá hấp dẫn: 5% Chỉ có 3% Chỉ cần trưởng đơn vị kí Huyện có Trả tiền mua bảo hiểm Chỉ tặng quà NVTD trẻ, nhiệt tình thật lòng Chăm sóc tốt đơn vị chi lương Chậm chạp, lớn tuổi, cho vay đơn vị chi lương (Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank Quảng Nam) Việc phân tích đối thủ cạnh tranh thị trường nhỏ có qua nhiều ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tương tự việc cần thiết, giúp cho nhân viên tín dụng hiểu rõ lợi sản phẩm dịch vụ Sacombank so với đối thủ Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 để thuyết phục khách hàng dựa lợi ích mà khách hàng có quan hệ tín dụng với Sacombank Quảng Nam 3.2.3 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng a Tuân thủ thực nghiêm túc quy trình cho vay tiêu dùng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng b Xây dựng chương trình xếp hạng tín dụng tiêu dùng hoàn chỉnh c Nâng cao chất lượng thông tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng 3.2.4 Các biện pháp hỗ trợ khác a Phát triển nguồn vốn b Nâng cao chất lượng thông tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng c Tăng cường công tác marketing, quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng NH d Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín– chi nhánh Quảng Nam nhằm hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàngbán lẻ hàng đầu có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng Tuy nhiên, ngành Ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt tác động mạnh mẽ kinh tế nên quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng hạn chế định Từ kiến thức học qua nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Quảng Nam đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngày hiệu Tuy nhiên trình nghiên cứu không tránh khỏi sai sót chủ quan, mong nhận ý kiến đóng góp nhằm hoàn thiện công tác nghiên cứu Footer Page 26 of 145 ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK QUẢNG NAM 3.1.1... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM... dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Quảng Nam 6.Tổng