Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nam định

LỜI MỞ ĐẦU Trải qua 20 năm đổi hội nhập, Việt Nam giành nhiểu thành tựu quan trọng, bật nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Có thành tựu nhờ đắn đường lối, sách Đảng Nhà nước; cố gắng nỗ lực cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đặc biệt không nhắc tới công lao to lớn mà hệ thống ngân hàng đóng góp, đặc biệt hoạt động NHTM Các NHTM hoạt động với tư cách doanh nghiệp kinh tế, chế tài trung gian hoạt động tiền tệ với hoạt động chủ yếu luân chuyển nguồn vốn từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn, đáp ứng vốn kịp thời cho khu vực doanh nghiệp dân cư, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Như biết, vốn yếu tố đầu vào vô quan trọng trình hoạt động kinh doanh, thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung mục tiêu kinh doanh nói riêng vốn Tuy nhiên, để đáp ứng vốn cho cầu thị trường NHTM phải thực việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác xã hội; vậy, mắt xích vô quan trọng thiếu toàn hoạt động kinh doanh NHTM trọng thực Tuy nhiên, thực tế huy động số vốn lớn tốt Đặc biệt tình hình kinh tế với biến động liên tục lãi suất đầu vào, thay đổi sách NHNN biến động kinh tế toàn cầu việc huy động vốn cho chi phí hợp lý tính ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng để ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh với NHTM nước quốc tế, giảm thiểu rủi ro biến động kinh tế tiếp tục thực mục tiêu công nghiệp hóa đại hóa mà Đảng Nhà nước đề Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng nên em mạnh dạn chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Nam Định” với hy vọng cung cấp nhìn tổng quan hoạt động huy động vốn, từ đánh giá hiệu đồng thời xây dựng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Mục đích nghiên cứu • Lý giải vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn, sâu vào nghiên cứu tiêu đánh giá hiệu huy động vốn • Phân tích, đánh giá, tổng hợp thực trạng hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Nam Định • Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Nam Định Phạm vi, đối tượng nghiên cứu • Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát vấn đề hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Nam Định • Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Nam Định Phương pháp nghiên cứu:Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp luận Mác-Lênin bao gồm chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh Cùng với minh họa số liệu, bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở nên trực quan Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài :Đề tài vận dụng lý thuyết để phân tích,đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Nam Định,qua thấy mặt tích cực hạn chế công tác huy động vốn Để từ làm đưa giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế nâng cao điểm mạnh nhằm nâng chất lượng hoạt động huy động vốn Kết cấu đề tài :Ngoài lời mở đầu phần kết luận,đề tài gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động vốn huy động ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động vốn huy động chi nhánh ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn –chi nhánh tỉnh Nam Định Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động vốn huy động chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Định CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại Mặc dù Ngân hàng thương mại có trình hình thành phát triển lâu dài khái niệm chung Ngân hàng thương mại chưa thống nước Sở dĩ hoạt động Ngân hàng thương mại đa dạng, phức tạp, tập quán nước lại khác để đưa định nghĩa theo mà khác Ở Pháp, luật Ngân hàng năm 1941 đưa ra: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, dịch vụ hay dịch vụ tài chính” Hay luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền kí thác vay hay tài trợ đầu tư” Tuy nhiên, cách thể khác Ngân hàng thương mại nêu tính chất chung Ngân hàng thương mại việc nhận tiền kí thác, tiền gửi vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh Ngân hàng Tại Việt Nam, theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu àm phương tiện toán” Các NHTM Việt Nam, đặc biệt ngân hàng quốc doanh thực đồng thời hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động có tinh chất bảo trợ, tài trợ cho hoạt động kinh doanh mang tính kinh tế xã hội Chính phủ như: cho vay phát triển doanh nghiệp nhà nước, cho vay ưu đãi số đối tượng dân cư thành phần kinh tế khác Để hiểu rõ Ngân hàng thương mại, xem xét chức hoạt động Chức ngân hàng thương mại Tầm quan trọng NHTM thể qua chức Các chức NHTM nêu nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung nhiều nhà kinh tế chấp nhận chức chủ yếu sau: 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng ''cầu nối'' người có vốn người cần vốn Ngân hàng thương mại quan hệ tín dụng: Người sở hữu Người cho vay Cho vay NHTM Trả nợ Cho vay Người sở hữu Người cho vay Trả nợ Ngân hàng vừa đóng vai trò người nhận tiền gửi vừa đóng vai trò người cho vay Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng, người vay đảm bảo lợi ích kinh tế Đây chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM nhận tiền gửi cho vay Nó định trì phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức sau: 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở ngân hàng đóng vai trò người ''thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển, chức phát huy, việc toán qua ngân hàng mở rộng NHTM thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng Bởi thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian toán Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế Đó rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí toán lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua ngân hàng 1.1.2.3 Chức ''tạo tiền'' (tạo tiền gửi toán) Khi có phân hoá hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Đây phận lượng tiền giao dịch Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dư thừa tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho chức trung gian tín dụng chức tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian tín dụng chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng Trên chức quan trọng NHTM Ngoài ra, với phát triển thị trường tiền tệ, hoạt động NHTM ngày phát triển, phong phú Chính vậy, TTCK đời ngân hàng, đặc biệt NHTM mở rộng nghiệp vụ vào thị trường thực tế cho thấy có tham gia ngân hàng vào TTCK thị trường trở nên hiệu 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.3.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vì muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần phải mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế muốn làm điều cần thiết phải có vốn Mặt khác kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn điều có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế như: vốn tạm thời giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xã hội Bằng vốn huy động kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại đặc hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 1.1.3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện như: thoả mãn nhu cầu phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hoá mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư, nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp Do để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng thương mại để vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán ngân hàng thương mại hệ thống, ngân hàng thương mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.3.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ tiền tệ hàng hóa ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế-xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì tài nước phải hòa nhập với tài quốc tế Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hòa nhập với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối nghiệp vụ Ngân hàng khác, Ngân hàng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài Hoạt động Ngân hàng thương mại đặt mục đích lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, công cụ mà Ngân hàng phải có: Đó vốn Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Vốn Ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; Vốn vay; Vốn khác Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại việc tạo lập nên nguồn vốn huy động , vốn vay vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Cụ thể: * Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng pháp luật cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ * Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổ phần thường cổ phần ưu đãi Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng Luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thường hoàn trả Các cổ đông bán cổ phiếu thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm (hoặc ngân sách cấp thêm) trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quĩ - Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm Ngân hàng phát hành thêm cổ phần (thường cổ phần ưu đãi) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu - Huy động vốn cổ phần từ cán công nhân viên ngân hàng Hình thức huy động huy động vốn từ cán công nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng - Huy động từ lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu, quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác Nếu lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thông thường nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ như: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp….Mặc dù khó phải xác định phép trích lập từ quỹ để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập cho hợp lý - Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc vốn chủ sở hữu chúng mang nhiều tính chất khoản nợ Tuy nhiên, phần thường bị giới hạn kiểm soát chặt chẽ * Vai trò Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo thông tư 36/2014 NHNN Việt Nam tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng - Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối mặt với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn chủ sở hữu Như vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng - Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng Như phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với vốn chủ sở hữu quy mô nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ với vốn chủ sở hữu Vì quy mô cấu trúc hoạt động ngân hàng điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu * Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lãi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động biến động nên Ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua kênh chủ yếu sau: Thứ nhất: Nhận tiền gửi Đây số tiền khách hàng tổ chức, cá nhân, tổ chức tín dụng khác nước gửi vào Ngân hàng Ngân hàng cấp cho tài khoản tiền gửi Nguồn vốn huy động từ hoạt động nhận tiền gửi nguồn vốn thường xuyên có biến động tầm kiểm soát Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng Vì vậy, sử dụng nguồn vốn Ngân hàng phải đảm bảo khả toán khách hàng yêu cầu + Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền gửi mà người gửi rút lúc Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp bao gồm hai loại sau: Tiền gửi toán: Đó khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hóa, dịch vụ khoản chi phí khác phát sinh cách thường xuyên, an toàn thuận tiện Mặt khác, với tài khoản này, khách hàng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng khoảng thời gian định 10 số tổ chức tín dụng khác áp dụng thành công, chi nhánh cần phổ biến tuyên truyền sâu rộng dân cư nhằm thích ứng với lứa tuổi, tâm lý người gửi tiền nhằm thu hút khả năng, tiềm lực vốn dân, từ làm tăng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động dân cư-nguồn vốn rẻ có tính ổn định cao Chi nhánh cần triển khai cung cấp tiện ích cho khách hàng như: tư vấn tài cho khách hàng, cung cấp thông tin thị trường nước, lập dự án, phân tích dự án cho khách hàng Làm tốt công tác toán, dịch vụ gửi rút tiền tự động ATM triển khai phát hành loại thẻ nhằm thu hút tiền gửi vãng lai Về mặt trung dài hạn, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định cần phát triển thêm hình thức tiết kiệm dài hạn, kì phiếu dài hạn Như phân tích chương 2, vốn trung dài hạn Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động song nhỏ so với Ngân hàng thương mại khác địa bàn, thời gian tới chi nhánh phải tăng cường huy động nguồn vốn kì phiếu dài hạn, tiết kiệm trung dài hạn Chi nhánh phát hành kì phiếu kì hạn từ đến năm Chi nhánh cần có thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng cho người dân biết quyền lợi bảo hiểm tiền gửi gửi tiền để người dân an tam gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng Chi nhánh cần thiết lập nhóm chuyên trách nghiên cứu phát triển dịch vụ cải tiến dịch vụ sản phẩm sẵn có Chi nhánh Nam Định cần thường xuyên đổi sản phẩm chuyển dịch nhanh chóng theo kịp trước thị hiếu khách hàng Sản phẩm Ngân hàng phải hội đủ điều kiện: - Nhanh chóng, thuận tiện - An toàn tiện lợi - Tính kinh tế Đáp ứng yêu cầu trên, chắn Chi nhánh tạo lập uy tín vững chắc, củng cố lòng tin dân chúng thu hút kl tiền gửi nhiều có chất lượng cao Năm :tổ chức hoạt động khuyếch chương lớn , hoạt động có ích cho cộng đồng gây tiếng vang mạnh lòng khách hàng với mục tiêu đặt làm 48 khách hàng rõ ràng đầy đủ ngân hàng dịch vụ ngân hàng Sự giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo hình ảnh ngân hàng, tạo tin tưởng khách hàng ngân hàng Giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng quảng cáo hình ảnh thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, truyền hình Ngân hàng sử dụng nhiều hoạt động hỗ trợ khác như: tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm để từ thu hút nhiều khách hàng tạo lập them nhiều nguồn vốn Sáu : nâng cao trình độ cán ngân hàng cách tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán trẻ, mở lớp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời khuyến khích tạo điều kiện cho cán học nước khoá đào tạo nước để nâng cao trình độ Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể Có thể có nhiều quan điểm khác việc tuyển dụng sử dụng người NH, có nhiều tiêu chí khác NH đưa để làm thước đo tuyển dụng, nhìn chung phải người có trình độ chuyên môn cao, ngoại ngữ giỏi, hiểu biết rộng, có tầm nhìn có mối quan hệ chiến lược nước Đặc biệt trải qua môi trường làm việc NHTM quốc tế lớn hay tổ chức tài quốc tế song phương đa phương có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng - tài chính, nguồn lực quan trọng mà ngân hàng cần tìm đến Rõ ràng, NH có cán giỏi, đặc biệt cán lãnh đạo giỏi theo tiêu chí trên, góp phần làm thay đổi diện mạo ngân hàng theo chiều hướng hội nhập phát triển Gần đây, số NHTM bắt đầu thực sách thu hút nhân tài theo cách Và đến lượt nhân tố này, lần nữa, họ lại tạo diện mạo cho ngân hàng trụ cột chính: vốn, công nghệ thông tin, người Bảy : phát triển công cụ huy động vốn Thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định huy động vốn chủ yếu thông qua công cụ tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm dự thưởng Những công cụ nói chung thiếu kì hạn dài, tiền gửi nội tệ tổ chức, cá nhân chủ yếu có kì hạn từ 12 tháng trở xuống Trong thời gian tới, 49 để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định phải phát triển công cụ huy động vốn có kéo dài kì hạn gửi tiền để huy động vốn trung dài hạn, phát hành kì phiếu huy động ngoại tệ mà phải nhanh chóng áp dụng công cụ huy động CDs, thẻ toán nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Để thu thút thêm tiền gửi dân cư, Chi nhánh cần khuyến khích họ mở tài khoản cá nhân việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng phương tiện giảm bớt thủ tục đăng kí hành không cần thiết, cho phép khách hàng có thu nhập ổn định sử dụng tài khoản với hạn mức dư nợ định với lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện cho khách hàng phát hành séc Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định cần nhanh chóng mở rộng hình thức toán thẻ, thẻ tín dụng Tám :đối với khách hàng VIP ngân hàng cần có gói sản phẩm đặc biệt biệt để thu hút giữ chân khách hàng số lượng khách hàng lại đem cho ngân hàng nguồn vốn lớn đem lại nhiều lợi nhận cho ngân hàng Chín : phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ thị trường nông thôn, tăng cường tổ chức buổi tiếp xúc cán ngân hàng bà nhân dân để giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho người dân giúp họ hiểu lợi ích giá trị kinh tế gửi tiền vào ngân hàng từ nâng cao tín nhiệm người dân với ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi kinh tế Mười : Bám sát chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh 10 năm (20102020) mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định đề phương hướng cụ thể: Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức phát triển toán hệ thống Ngoài việc tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh góp phần tăng trưởng nguồn vốn theo yêu cầu NHNo&PTNT Việt Nam Thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt chế lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh 50 huy động vốn vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT NAM ĐỊNH 3.2.1 Đối với Chính phủ Nhà nước - Nhà nước với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị khoản tiền gửi Ngân hàng, tạo nên ổn định tâm lý, mục đích gửi tiền khiến cho người dân hướng tới giao dịch tiền tệ ngân hàng - Nhà nước với quan chức quyền lực thông qua lập pháp, lập quỹ phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đáp ứng nguyện vọng chung người bỏ vốn đầu tư mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống luật kinh tế Việt Nam có cải thiện đáng kể nhìn chung thiếu Ngoài hiến pháp đạo luật bản, luật cần thiết quan hệ kinh tế, đặc biệt chế kinh tế như: Luật thương mại, luật án kinh tế, luật kiểm toán độc lập… chưa có Do vậy, cần nghiên cứu bổ sung luật Và đặc biệt ban hành văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng phải đồng bộ, phù hợp, không mâu thuẫn gây khó khăn cho việc thực - Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, đảm bảo an toàn cho trình toán; quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến toán điện tử Nhà nước cần có giải pháp đồng vừa khuyến khích, động viên vừa có tính “hướng dẫn bắt buộc” số cá nhân, số lĩnh vực có liên quan, có điều kiện thực trước bước mở tài khoản cá nhân Ngân hàng quan thuế, kinh doanh nhà Nhà nước, Công ty Điện, Công ty cấp nước, hay số quan, đơn vị mức lương tương đối cao ổn định - Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, môi trường kinh tế - xã hội… để thực nghiệp vụ thương phiếu, hối phiếu Góp phần phong phú thêm công cụ tài chính, mở thị trường kinh doanh cho Ngân hàng Hạn chế tượng nợ nần dây dưa doanh 51 nghiệp, tạo điều kiện luân chuyển vốn kinh tế phát triển - Có sách khuyến khích hệ thống Ngân hàng nước để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng nước tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống Ngân hàng nước kinh tế Việc đổi đại hoá công nghệ Ngân hàng phải thực đồng Ngân hàng phát huy hiệu hoạt động, mặt khác, việc đòi hỏi nhiều tiền vốn - Nhà nước, tổ chức xã hội, đoàn thể, nhà trường… phải tạo tâm lý xã hội coi trọng tích luỹ toàn xã hội Trong mối quan hệ tích luỹ tiêu dùng xã hội, tiêu dùng xã hội không tạo lợi nhuận mà cần phải hài hoà với mức tích luỹ Giải hài hoà mối quan hệ tích luỹ - tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, lợi ích chung, việc làm chung toàn xã hội để giải tốt công việc cần có định hướng Nhà nước, Chính phủ ngành liên quan 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Ngân hàng Nhà nước với chức hoạch định, tổ chức thực kiểm soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống Ngân hàng phù hợp với sực phát triển kinh tế thị trường Muốn vậy, Ngân hàng Nhà nước cần phải thực biện pháp sau: - Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ Nếu lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích luỹ vàng, ngoại tệ… Hơn nữa, việc đồng tiền bị giá để huy động đồng vốn, Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Lãi suất huy động cao dẫn tới lãi suất cho vay cao, gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng, kết làm cho Ngân hàng bị ứ đọng vốn - Mở rộng toán không dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toan hệ thống Ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Đồng thời, với khách hàng họ nhận nhiều nguồn lợi thông qua hoạt động so với toán tiền mặt, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm tra vận chuyển Về mặt quản lý Nhà nước: Khi quản lý tốt toán không dùng tiền mặt hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả có chiều hướng gia 52 tăng Tuy nhiên, kinh tế nước ta việc mua hàng hoá, chi trả dịch vụ thông qua hình thức thương mại phổ biến Nguyên nhân tượng phần hệ thống, công nghệ thông tin Ngân hàng thương mại chưa phát triển tốt, thói quen sử dụng thương mại từ lâu đời người dân Việt Nam, phần khác theo quy định thể lệ toán Ngân hàng Nhà nước, hình thức toán không dùng tiền mặt nghèo nàn, thủ tục rườm rà, việc tuyên truyền, hướng dẫn quản lý chặt chẽ Với phát triển chung tình hình kinh tế xã hội, dân trí ngày nâng lên việc lựa chọn phương tiện toán sớm thay đổi, bên cạnh hạn chế công ngh toán Ngân hàng thương mại khắc phục có hiệu Tuy nhiên, cải thiện chưa đủ để làm chuyển biến tích cực tình hình toán - Xây dựng thực mối quan hệ mở rộng, đa phương, đa dạng hệ thống Ngân hàng nước với nước Trong hoạt động Ngân hàng, việc hướng thị trường nước mở rộng, đa phương hoá, đa dạng hoá quan hệ với nước ngoài, quốc tế có tầm quan trọng đặc biệt Ngân hàng Nhà nước với vai trò trung tâm toàn hệ thống, bên cạnh việc quy định sách cho phát triển quan hệ đối ngoại hệ thống Ngân hàng tổ chức thực mối quan hệ đối ngoại toàn hệ thống Ngân hàng Quan hệ thể hiện: + Hệ thống chu chuyển tiền tệ phù hợp với yêu cầu mở rộng quan hệ đối ngoại + Hệ thống toán quốc tế qua hệ thống Ngân hàng mở rộng, đa dạng, đa phương, pháp luật nước quốc tế - Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nghiêm trị hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nếp, không ngừng nâng cao uy tín Ngân hàng 3.2.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam: Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Ngân hàng, NHNo & PTNT 53 Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định nói riêng Để cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam: - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch… - Chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin giúp đỡ Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định đại hoá chương trình phần mềm giao dịch theo hướng đồng chương trình phù hợp với nghiệp vụ đặc thù Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định để khai thác tốt liệu trình tác nghiệp nghiệp vụ - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn - Tăng cường sở vật chất: đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường hướng đại hoá trang thiết bị vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh điều kiện NHNo&PTNT Việt Nam tạo cho Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định qua kiến nghị trên, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống thông qua việc làm sau: - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh hệ thống, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế phong phú biến động nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh 54 toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương NHNo&PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo&PTNT, đơn vị chi nhánh hạch toán phù thuộc, tất yếu cần có định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên, điều kiện đơn vị khác nhau, khác biệt điều kiện môi trường khu vực miền núi với hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai bão lụt… Do đó, định hướng, chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hoá công nghệ Ngân hàng Việc đại hoá công nghệ Ngân hàng chi nhánh tự thực nguồn vốn, mặt khác có để thực không đảm bảo tính thống nhất, đồng vận hành Do NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, hoàn thiện đại hoá công nghệ Ngân hàng - Hoàn thiện chế tài chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khoán tài NHNo&PTNT Việt Nam, theo NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí, đặc biệt toàn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khoán tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, phải đảm phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh 55 KẾT LUẬN Được dậy thầy cô trường Học Viện Ngân Hàng hướng dẫn nhiệt tình Cô giáo Th.S Nguyễn Bích Ngân, em hoàn thành chuyên đề Chuyên đề nêu vấn đề công tác huy động hoạt động kinh doanh NHTM Từ lý thuyết, chuyên đề vào phân tích thực trạng huy động vốn NHNN&PTNT - Chi nhánh tỉnh Nam Định , kết đạt được, khó khăn tồn tại, từ đưa số giải pháp kiến nghị để tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng Mong giải pháp đóng góp phần vào việc nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng thời gian tới Mặc dù bỏ nhiều thời gian tìm hiểu, nghiên cứu, song lực kinh nghiệm thực tế hạn chế nên em tránh khỏi nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến thầy cô khoa ban lãnh đạo NHNN&PTNT tỉnh Nam Định để hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! 55 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “ Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Nam Định” kết mà em hoàn toàn tự nghiên cứu, tham khảo, tìm hiểu tài liệu để xây dựng nên, không chép hình thức Hệ thống số liệu báo cáo số liệu thực tế chi nhánh, sau có chuyện xảy em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Người cam đoan Lê Văn Chỉnh LỜI CẢM ƠN Em xin trân thành cảm ơn cô giáo Th.S Nguyễn Bích Ngân thầy cô trường Học Viện Ngân Hàng tạo điều kiện hướng dẫn cho em trình học tập trình viết chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Nam Định cung cấp cho em số liệu giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Mặc dù cố gắng, song trình độ hiểu biết kinh nghiệm thực tế có hạn nên nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Quyết định số 98/NH.QĐ Tổng giám đốc NHNN Việt Nam việc thành lập NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 2- Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS-TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) 3- Giáo trình tiền tệ Ngân hàng NXB Thống kê năm 2008 TS Tô Kim Ngọc (chủ biên) 4- Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng- Học viện Ngân hàng 5- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nam Định giai đoạn 2013 - 2015 6- Biểu số liệu tổng hợp NHNo&PTNT Nam Định giai đoạn 2013- 2015 7- Luật Tổ chức tín dụng 8- Tạp chí Ngân hàng 9- Website: http://www.namdinh.gov.vn 10- số tài liệu khác BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ xác NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương Mại NH Ngân hàng VHĐ Vốn Huy Động TCTD Tổ chức tín dụng VHĐ Vốn Huy Động LN Lợi nhuận BHXH Bảo hiểm xã hội TCKT Tổ chức kinh tế CBVC Cán viên chức MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 Người sở hữu Người sở hữu Người cho vay NHTM Kết luận chương 18 CHƯƠNG 20 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 20 Tóm tắt chương .44 CHƯƠNG 44 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ 44 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM ĐỊNH 45 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 Người sở hữu Người sở hữu Người cho vay NHTM Kết luận chương 18 CHƯƠNG 20 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 20 Tóm tắt chương .44 CHƯƠNG 44 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ 44 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM ĐỊNH 45 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NAM ĐỊNH 2.1.1... trạng hoạt động vốn huy động chi nhánh ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn –chi nhánh tỉnh Nam Định Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động vốn huy động chi nhánh ngân. .. đề hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Nam Định • Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh