nghiệp vụ ngân hàng thương mại

Thӕng kê đӃn gҫn cuӕi tháng 4/2011, nguӗn tiӅn gӱi vào các ngân hàng thương mҥi đã giҧm hơn 1% so vӟi tháng trưӟc trong đó tiӅn gӱi VND giҧm đӃn 1,84%, điӅu này càng khiӃn nhiӅu ngân hàn

’

Y 











 
!
"
#$%&

  Là 1 doanh

nghiӋp đһc biӋt

kinh doanh trong

lĩnh vӵc tiӅn tӋ vӟi

nghiӋp vө cơ bҧn là

nhұn tiӅn gӱi, cho

vay và cung ӭng

các dӏch vө thanh

toán

+ Ngoài ra, NHTM

cung cҩp nhiӅu

dӏch vө nhҵm thӓa

mãn tӕi đa nhu cҫu

vӅ sҧn phҭm, dӏch

vө cӫa xã hӝi.

+ Trung gian tín dөng: Là trung gian giӳa bên thһng

dư tiӃt kiӋm và bên cҫn vӕn

+ Trung gian thanh toán: Cung cҩp các dӏch vө đӇ các đӕi tưӧng liên quan thanh toán vӟi nhau dӉ dàng hơn ^^

+ Tҥo tiӅn: NHNN yêu cҫu mӝt tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc đӕi vӟi các NHTM, theo đó sӕ tiӅn gӱi vào NHTM

sӁ đưӧc trích lҥi 1 phҫn tương ӭng vӟi tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc Sӕ còn lҥi đưӧc luân chuyӇn sang NHTM khác, cӭ như vұy sӕ tiӅn ban đҫu đưӧc sinh ra lӟn hơn rҩt nhiӅu

HӋ sӕ tҥo tiӅn= 1/ (tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc)

+ Là nơi cung cҩp tín dөng cho nӅn kinh tӃ : thông qua viӋc thu gom nhӳng khoҧn tiӅn gӱi nhӓ lҿ thành lưӧng vӕn lӟn cho vay

+ Là cҫu nӕi giӳa DN và thӏ trưӡng : NHTM giúp các DN có vӕn đӇ mӣ rӝng đҫu tư, phát triӇn sҧn phҭm mӟi« tӯ đó nҵm bҳt cơ hӝi kinh doanh Ngoài ra còn tư vҩn giúp DN đӃn vӟi thӏ trg mӟi thuұn lӧi

+ Là cҫu nӕi giӳa nӅn tài chính trong nưӟc và quӕc tӃ

+ Là công cө đӇ nhà nưӟc quҧn lý

vĩ mô nӅn kinh tӃ (Thông qua công

cө lãi suҩt tái chiӃt khҩu, tӍ lӋ dӵ trӳ bҳt buӝc, nghiӋp vө thӏ trưӡng mӣ)

2
YYY 2
YYY

+ TiӅn gӱi có thӇ phát séc

+ TiӅn gӱi tiӃt kiӋm và tiӅn gӱi kǤ hҥn

+ Các khoҧn

tiӅn ë

+ Vӕn chӫ sӣ hӳu

+ Các khoҧn tiӅn

dӵ trӳ (dӵ trӳ bҳt buӝc)

+ Các khoҧn tiӅn mһt trong quá trình thu

+ Các khoҧn tiӅn ӣ các

NH khác

+ Chӭng khoán

+ Các khoҧn tiӅn 




+ Nhӳng tài sҧn khác

m
'

(
)
*)
+


#$%&

#

,

+ Mҥng lưӟi rӝng khҳp

+ Thӏ phҫn lӟn (trên 80%)

+ Nguӗn nhân lӵc dӗi dào

+ Am hiӇu vӅ thӏ trưӡng trong nưӟc

+ Năng lӵc quҧn trӏ NHTM còn yӃu kém

+ Chӫ yӃu tұp trung vào các sҧn phҭm truyӅn thӕng, chưa đa dҥng hóa các sҧn phҭm và dӏch vө Chҩt lưӧng chưa cao

+ HiӋu quҧ hoҥt đӝng còn thҩp

+ HӋ sӕ an toàn thҩp, nӧ quá hҥn cao

+ Chưa áp dөng nhiӅu công nghӋ hiӋn đҥi, sӵ liên kӃt giӳa các NH còn yӃu kém

Khi đҩt nưӟc đã hӝi nhұp kinh tӃ thӃ giӟi:

+ Hӑc tұp công nghӋ mӟi

+ Tҥo sӭc ép cҥnh tranh, buӝc các NHTM trong nưӟc phҧi tӵ đәi mӟi mình đӇ

có thӇ tӗn tài và phát triӇn

+ Áp lӵc cҥnh tranh cao khi hӝi nhұp

+ Hành lang pháp lý cӫa lĩnh vӵc NH ӣ nưӟc ta còn thҩp

+ Chӏu ҧnh hưӣng cӫa thӏ trưӡng tài chính tiӅn tӋ thӃ giӟi

+ HiӋu quҧ hoҥt đӝng cӫa các DN trong nưӟc ҧnh hưӣng tiӅm tàng đӃn hӋ thӕng ngân hàng (do các DN có thӇ hoһc không trҧ đưӧc nӧ sӁ ҧnh hưӣng đӃn hoҥt đӝng cӫa NHTM)


c
+,c-

’


"
Y

+ Vӕn là cơ sӣ đӇ NHTM tә chӭc mӑi hoҥt đӝng

kinh doanh

+ Vӕn quyӃt đӏnh quy mô hoҥt đӝng tín dөng và

các HĐ khác

+ Vӕn quyӃt đӏnh năng lӵc thanh toán và đҧm bҧo

uy tín cӫa NHTM trên thương trưӡng

+ Vӕn quyӃt đӏnh năng lӵc cҥnh tranh cӫa NHTM

+ Hình thӭc huy đӝng vӕn (phҧi đa dҥng đӇ thu hút khách hàng) + Đa dҥng hóa các hình thӭc cho vay

+ Công nghӋ thanh toán và tin hӑc

+ Năng lӵc và trình đӝ cӫa cán bӝ NH

+ Mҥng lưӟi phөc vө hoҥt đӝng huy đӝng vӕn

+ Thái đӝ phөc vө cӫa nhân viên

+ Các dӏch vө khác do NH cung ӭng

+ Lãi suҩt huy đӝng và cho vay

+ Bҧo hiӇm tiӅn gӱi

+ Mӭc đӝ thâm nhiên cӫa NH

+ Hành lang pháp lý

+ Tình hình kinh tӃ xã hӝi trong và ngoài nưӟc

+Tâm lý, thói quen tiêu dùng cӫa ngưӡi gӱi tiӅn


#/
0
)*
 Y



%
8
%
);

 :Y

+ Là khoҧn tiӅn gӱi mà ngưӡi gӱi tiӅn có thӇ

rút ra sӱ dөng bҩt cӭ lúc nào và NH phҧi

thӓa mãn yêu cҫu đó cӫa khách hàng.- - Y


Y
Y
YY Y YY

+ Có mӭc lãi suҩt thҩp nhҩt hoһc không đưӧc

trҧ lãi ',
6
1 
#$
1,
+



7
8

+ ĐӇ thu hút nguӗn này NHTM phҧi đa dҥng

hóa và phөc vө tӕt các dӏch vө trung gian,

huy đӝng tӯ khách hàng doanh nghiӋp lӟn sӁ

làm mӭc dư TGKKH tҥi NH cao và әn đӏnh

+ Là khoҧn tiӅn gӱi có sӵ thӓa thuұn trưӟc giӳa khách hàng và ngân hàng

vӅ thӡi gian rút tiӅn

+ Mӭc lãi suҩt cao hơn TCKKH nhưng khách hàng không đưӧc hưӣng dӏch

vө thanh toán ngân hàng (không đưӧc ký phát séc) + Khách hàng gӱi tiӅn đӇ lҩy 1 khoҧn lãi tiӅn gӱi

+ VӅ nguyên tҳc, loҥi này không đưӧc rút trưӟc hҥn, nhưng đӇ cҥnh tranh NHTM vүn cho phép nhưng khác hàng phҧi chӏu mӭc lãi bҵng TGKKH) + Là nguӗn tiӅn tương đӕi әn đӏnh, NHTM có thӇ dùng phҫn lӟn khoҧn này

đӇ kinh doanh

+ ĐӇ thu hút: NHTM áp dөng nhiӅu kǤ hҥn vӟi mӭc lãi suҩt khác nhau=>

đáp ӭng nhu cҫu cӫa KH

+ Là khoҧn tiӅn đӇ dành cӫa Cá nhân đưӧc gӱi vào NH nhҵm mөc đích hưӣng lãi theo đӏnh

kǤ

+ Hình thӭc phә biӃn và cә điӇn

là sә tiӃt kiӋm Hình thӭc hiӋn đҥi là tài khoҧn tiӃt kiӋm


'

(
)
;

1,
+

"

#$%&

#5

//
*
8

 ,9

ViӋc các NHTM liên tөc lách luұt, tăng lãi suҩt huy đӝng lên vưӧt trҫn đưӧc dư luұn rҩt quan tâm

trong thӡi gian qua Có thӇ nói, các NHTM đang rҩt khó khăn trong huy đӝng vӕn, cҥnh tranh trong

hӋ thӕng ngày càng gay gҳt Thӕng kê đӃn gҫn cuӕi tháng 4/2011, nguӗn tiӅn gӱi vào các ngân hàng

thương mҥi đã giҧm hơn 1% so vӟi tháng trưӟc trong đó tiӅn gӱi VND giҧm đӃn 1,84%, điӅu này

càng khiӃn nhiӅu ngân hàng có thanh khoҧn thҩp đã phҧi đҭy lãi suҩt lên cao đӇ đӫ vӕn hoҥt đӝng

1 Nguyên nhân huy đӝng vӕn khó:

** Trong thӡi gian qua, các NHTM nhӓ xuҩt hiӋn tình trҥng "bóc ngҳn, cҳn dài", lҥm dөng vӕn ngҳn

hҥn đӇ cho vay trung - dài hҥn cӫa nhiӅu ngân hàng thӡi gian qua đã đҭy nhӳng ngân hàng này đӭng

trưӟc rӫi ro thanh khoҧn Không nhӳng vұy, tình trҥng cҥnh tranh không lành mҥnh, chҥy đua lãi

suҩt càng tҥo điӅu kiӋn cho tình trҥng mһc cҧ lãi suҩt nӣ rӝ cũng như khiӃn cho cơ cҩu nguӗn vӕn

cӫa các ngân hàng trӣ nên mҩt cân đӕi Nguy hiӇm hơn, căn bӋnh này đã bҳt đҫu lây sang cҧ nhӳng

ngân hàng lӟn, vӕn trưӟc đây có cơ cҩu nguӗn vӕn khá lành mҥnh

- NHTM nhӓ:

+ Có khách hàng là các doanh nghiӋp vӯa và nhӓ (DNNVV) Các doanh nghiӋp này có tӕc đӝ phát

triӇn nhanh nhưng rӫi ro rҩt cao Các tài khoҧn thanh toán gӱi tҥi NH này cũng không đáng kӇ,

nguӗn vӕn chӫ yӃu cӫa các NHTM nhӓ là nguӗn tiӃt kiӋm huy đӝng tӯ dân cư Hӑ không có nguӗn

gӱi cӫa kho bҥc, cӫa tұp đoàn và cũng không có TPCP(trái phiӃu chính phӫ) đӇ vay NHNN Do đó

phҧi huy đӝng ӣ mӭc cao đӇ có vӕn, vì thӃ cho vay ra cao

+ Hơn nӳa ngưӡi gӱi tiӅn cũng cho rҵng các ngân hàng nhӓ thì rӫi ro hơn nên hӑ cũng yêu cҫu lãi

suҩt cao vӟi các NHTM nhӓ Đây là cҩu trúc rӫi ro cӫa lãi suҩt

+ Các NHTM nhӓ vӯa phҧi tăng vӕn điӅu lӋ trong khi đó Tәng tài sҧn thì không thӇ tăng kӏp vӟi tӕc

đӝ tăng vӕn điӅu lӋ, đӇ đҧm bҧo hiӋu quҧ hoҥt đӝng kinh doanh thì các ngân hàng này phҧi mӣ thêm

các chi nhánh, phòng giao dӏch đӇ huy đӝng tiӅn gӱi rӗi cho vay ra Áp lӵc buӝc các ngân hàng nhӓ

tìm mӑi cách huy đӝng đӇ có vӕn cho vay, kiӃm tìm lӧi nhuұn

- Thưӡng các ngân hàng lӟn dӉ dàng thӵc hiӋn các nghiӋp vө tái cҩp vӕn, thӏ trưӡng mӣ vӟi NHNN

Bên cҥnh đó 100% tài khoҧn Kho bҥc, tài khoҧn cӫa các Tұp đoàn lӟn đӅu nҵm ӣ các ngân hàng

này, ngoài vay vӕn cӫa NH thì các Tұp đoàn, Tәng công ty đӅu có tài khoҧn tiӅn gӱi Đây đӅu là

nguӗn vӕn giá rҿ Rõ ràng NHTM lӟn có nhiӅu nguӗn đҫu vào thҩp hơn NHTM nhӓ, bình quân toàn

bӝ nguӗn vӕn đương nhiên thҩp hơn các NHTM nhӓ Tuy vây, do các NHTM nhӓ có nhӳng đӝng

thái thiӃu tích cӵc đӇ thu hút vӕn các NHTM lӟn cũng không thӇ ngӗi yên

*** Chính sách tiӅn tӋ cӫa NHNN kém hiӋu quҧ=> các NHTM càng khó khăn trong huy đӝng nguӗn tiӅn:

Thӡi gian qua LS liên ngân hàng tҥi ViӋt Nam đã lên mӭc 21-24%/năm trong khi lãi suҩt tái cҩp vӕn

đӃn ngày 1/5 vӯa qua mӟi ӣ mӭc 14%/năm và lãi suҩt trên thӏ trưӡng mӣ kǤ hҥn 7 ngày ӣ mӭc

- NHNN vӟi vai trò là ngưӡi điӅu tiӃt thӏ trưӡng mӣ, thӏ trưӡng liên ngân hàng, có thӇ sӱ dөng công cө tiӅn tӋ đӇ kéo lãi suҩt liên ngân hàng vӅ vùng hӧp lý, xoay quanh LS thӏ trưӡng mӣ

và nҵm dưӟi LS tái cҩp vӕn Như thӃ tӵ khҳc lãi suҩt huy đӝng cӫa NHTM trên thӏ trưӡng 1 bӟt áp lӵc, lãi suҩt trӣ vӅ mӭc cung cҫu hӧp lý hơn

- Lҥm phát đã lên rҩt cao, NHNN nên bӓ trҫn lãi suҩt Bên cҥnh đó, đӇ hӛ trӧ thanh khoҧn cho các NHTM nhӓ, NHNN nên cho các ngân hàng nhӓ vay bҵng lãi suҩt cӫa thӏ trưӡng tái cҩp vӕn khoҧng 14 - 15% và đәi lҥi, các NHTM nhӓ phҧi cҫm

cӕ tҥi NHNN bҵng vӕn điӅu lӋ NӃu trong vòng 6 tháng không trҧ đưӧc, tiӅn cӫa NHNN cho ngân hàng vay sӁ chuyӇn thành

cә phҫn cӫa NHNN tҥi ngân hàng đó NHNN cӱ mӝt thành viên vào Hӝi đӗng quҧn trӏ, mӝt vài năm sau ngân hàng làm ăn

có lãi, NHNN bán lҥi cә phiӃu

- NHNN cũng cҫn kiӇm soát chһt thӏ trưӡng liên ngân hàng

"Khi NHNN làm như vұy, các NHTM lӟn sӁ không thӇ bҳt tay nhau nâng lãi suҩt liên ngân hàng lên đӇ bҳt chҽt các NHTM nhӓ và đҭy tiӅn ra thӏ trưӡng, sӁ giúp hҥ lãi suҩt hҥ xuӕng", vӏ quan chӭc trên nói

14%/năm Như thӃ lãi suҩt liên ngân hàng đã vưӧt khӓi tҫm kiӇm soát cӫa NHNN Cũng vì lӁ đó thì lãi suҩt trên thӏ trưӡng 1 (thӏ trưӡng huy đӝng vӕn tӯ+ dân cư và tә chӭc kinh tӃ) vưӧt xa mӭc trҫn 14%/năm, chính sách tiӅn tӋ vì vұy mà không còn tác dөng

Lãi suҩt tái cҩp vӕn là loҥi lãi suҩt mà ӣ đó NHTW áp dөng cho các nghiӋp vө tái cҩp vӕn cho hӋ thӕng ngân hàng trung gian (bao gӗm ngân hàng thương mҥi) Ӣ ViӋt Nam, NHTW tái cҩp vӕn cho các NHTM qua các hình thӭc: cho vay lҥi theo hӗ sơ tín dөng; chiӃt khҩu, tái chiӃt khҩu thương phiӃu và các giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn khác; cho vay lҥi dưӟi hình thӭc cҫm cӕ các giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn

Lãi suҩt thӏ trưӡng mӣ là mӭc lãi suҩt mà các NHTM tham gia đҩu thҫu tín phiӃu Kho bҥc do NHTW tә chӭc trên thӏ trưӡng mӣ (open market) NHTW tham gia trên thӏ trưӡng mӣ vӟi tư cách là chӫ thӇ mua, bán các giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn vӟi các NHTM nhҵm điӅu tiӃt cung tiӅn trong lưu thông NӃu muӕn cung ӭng thêm tiӅn ra lưu thông, NHTW sӁ tham gia vӟi tư cách là chӫ thӇ mua vào các giҩy tӡ có giá tӯ các NHTM

2 Hұu quҧ:

- Nguӗn vӕn huy đӝng chӫ yӃu là vӕn ngҳn hҥn, vӕn trung và dài hҥn rҩt thҩp trong khi nhu cҫu vay trung và dài hҥn cӫa các doanh nghiӋp lҥi cao=> NHTM cho vay vӟi rӫi ro lӟn Trưӟc đây, cơ cҩu nguӗn vӕn không kǤ hҥn ӣ các ngân hàng chӍ khoҧng 10%/tәng nguӗn huy đӝng thì bây giӡ, tӹ lӋ này gҩp vài lҫn, thұm chí có ngân hàng lên tӟi 39% - 40%

- Huy đӝng vào vӟi lãi suҩt cao, đương nhiên các NHTM cũng sӁ cho vay ra cao hơn mӭc quy đӏnh

là 18% hiӋn nay.=> gây khó khăn cho sҧn xuҩt kinh doanh, do các DN khó tiӃp cұn nguӗn vӕn Hoһc nӃu có thì do phҧi đi vay vӟi lãi suҩt cao=> đҩy chi phí sҧn xuҩt=> đҭy giá hàng hóa dӉ gây tӟi lҥm phát, điӅu mà NHNN ViӋt Nam đang cӕ gҳng kiӅm chӃ trong suӕt thӡi gian qua


c
&<8 +,c-

Tín dөng ngân hàng là viӋc ngân hàng thӓa thuұn

đӇ khách hàng sӱ dөng 1 tài sҧn (bҵng tiӅn, tài sҧn

thӵc hay uy tín) vӟi nguyên tҳc có hoàn trҧ bҵng

các nghiӋp vө:

+ Cho vay

+ ChiӃt khҩu (tái chiӃt khҩu)

+ Bҧo lãnh ngân hàng

+ Và các NV khác

+ TDNH dӵa trên cơ sӣ lòng tin, NHTM chӍ cҩp tín dөng khi có lòng tin vào viӋc khách hàng sӱ dөng vӕn vay đúng mөc đích có hiӋu quҧ và có khҧ năng trҧ nӧ (gӕc, lãi) đúng hҥn

+TDNH là sӵ chuyӇn nhưӧng tài sҧn có thӡi hҥn ĐӇ đҧm bҧo thu hӗi nӧ đúng hҥn, NHTM thưӡng xác đӏnh rõ thӡi gian cho vay trong hӧp đӗng tín dung

+ TDNH dӵa trên nguyên tҳc hoàn trҧ cҧ gӕc lүn lãi

+ TDNH là hoҥt đӝng tiӅm ҭn nhiӅu rӫi ro cho NHTM

+ Vӕn vay phҧi có bҧo đҧm tiӅn vay (tӭc là mӛi khoҧn vay phҧi có tài sҧn bҧo đҧm)

+ Vӕn vay phҧi sӱ dөng đúng mөc đích

+ Vӕn vay phҧi đưӧc hoàn trҧ cҧ gӕc và lãi đúng thӡi hҥn đã cam kӃt trong hӧp đӗng


Y;<
YY
 Y Y 
Y;<
Y=2>Y 
Y;<
Y  Y Y 
Y;<
Y?=@Y 
Y;<
Y?=AY

+ Luân chuyӇn tӯ ngưӡi có nguӗn thһng dư đӃn

ngưӡi thiӃu hөt vӕn=> có ý nghĩa rҩt lӟn trong

viӋc thúc đҭy tính hiӋu quҧ cӫa nӅn kinh tӃ

+ Giúp phân bә hiӋu quҧ các nguӗn lӵc tài chính

trong nӅn kinh tӃ=> thúc đҭy tăng trưӣng kinh tӃ,

tҥo viӋc làm tăng năng suҩt lao đӝng

+ Thông qua viӋc đҫu tư vӕn vào các ngành, lĩnh

vӵc kinh tӃ trӑng điӇm=> thúc đҭy đưӧc sӵ phát

triӇn cӫa ngành, lĩnh vӵc đó

+ Góp phҫn lưu thông tiӅn tӋ, hàng hóa, điӅu tiӃt

thӏ trưӡng, kiӇm soát giá trӏ đӗng tiӅn và thúc đҭy

quá trình mӣ rӝng giao lưu kinh tӃ giӳa các nưӟc

+ Mang lҥi nguӗn thu cho ngân sách nhà nưӟc

thông qua thuӃ thu nhұp và lãi tӯ ӫy thác đҫu tư

vӕn cӫa chính phӫ

+ TD là nghiӋp vө truyӇn thӕng cӫa NHTM, chiӃm tӍ trӑng lӟn nhҩt trong tәng tài sҧn có và mang lҥi nguӗn thu nhұp chӫ yӃu cho NHTM

+ Thông qua nghiӋp

vө tín dөng mà NHTM đa dҥng hóa các loҥi hình nghiӋp

vө khác như thanh toán, thu hút tiӅn gӱi, kinh doanh ngoҥi tӋ,

tư vҩn khách hàng, thuê mua tài chính«

nhҵm tăng lӧi nhuұn, giҧm rӫi ro

+ Đáp ӭng kӏp thӡi nhu cҫu vӕn cho khách hàng

+ Giúp nhà đҫu tư nҳm đưӧc cơ hӝi kinh doanh

+ Ràng buӝc trách nhiӋm cӫa khách hàng: buӝc khách hàng phҧi hoàn trҧ tiӅn gӕc và lãi trong thӡi hҥn nhҩt đӏnh như trong hӧp đӗng=> KH phҧi tұn dөng hӃt khҧ năng cӫa mình đӇ sӱ dөng vӕn vay có hiӋu quҧ

+ Đơn xin vay vӕn + Giҩy tӡ đӇ đánh giá tư cách pháp lý:

Giҩy phép thành lұp DN Giҩy phép kinh doanh Giҩy phép đҫu tư (nӃu có liên kӃt vӟi nưӟc ngoài)

ĐiӅu lӋ công ty QuyӃt đӏnh bә nhiӋm giám đӕc

và kӃ toán trưӣng

+ Giҩy tӡ đánh giá năng lӵc tài chính:

Báo cáo tài chính- đã kiӇm toán (trong vòng 2-3 năm gҫn nhҩt) Báo cáo lưu chuyӇn tiӅn tӋ ThuyӃt minh báo cáo tài chính + Phương án vay vӕn

+ Hӗ sơ vӅ tài sҧn bҧo đҧm (giҩy tӡ chӭng minh quyӅn sӣ hӳu)

+ Đơn xin vay vӕn + Giҩy tӡ chӭng minh

tư cách pháp lý:

Hӝ khҭu, chӭng minh thư

Giҩy đăng ký kӃt hôn (giҩy xác nhұn còn đӝc thân)

Tình trҥng pháp luұt (đã phҥm tӝi hay chưa«)

+ Giҩy tӟ chӭng minh tài chính:

Bҧng kê lương + Phương án vay vӕn kèm giҧi trình

+ Hӗ sơ tài sҧn bҧo đҧm

/
*

A
B0Y

- Là viӋc bҧo vӋ quyӅn lӧi cӫa ngưӡi cho vay

dӵa trên cơ sӣ thӃ chҩp, cҫm cӕ tài sҧn thuӝc sӣ

hӳu cӫa ngưӡi đi vay hoһc bҧo lãnh cӫa bên thӭ

3

2

% 
!
F*

E
<
-:

+ Giá trӏ tài sҧn bҧo đҧm lӟn hơn nghĩa vө đưӧc

bҧo đҧm

+ Tài sҧn phҧi có sҹn thӏ trưӡng tiêu thө

+ TSBĐ phҧi có đҫy đӫ cơ sӣ pháp lý đӇ ngưӡi

cho vay có quyӅn xӱ lý tài sҧn đӇ thu hӗi nӧ khi

ngưӡi đi vay không thanh toán đúng h ҥn

XY %
8/: Là tiӅn đi vay sӱa dөng bҩt đӝng sҧn cӫa mình hoһc giá trӏ quyӅn sӱ dөng đҩt hӧp pháp

đҿ đҧm bҧo thӵc hiӋn nghĩa vө đӕi vӟi bên cho vay

X bҧo đҧm thӵc hiӋn nghĩa vө trҧ nӧ

XY *

 vay bҵng tài sҧn hình thành tӯ vӕn vay là viӋc khách hàng dùng tài sҧn hình thành tӯ vӕn vay đӇ bҧo đҧm thӵc hiӋn nghĩa vө trҧ nӧ cho chính khoҧn vay đó đӕi vӟi ngân hàng

XY *
6G: Là viӋc bên thӭ 3 cam kӃt vӟi bên cho vay sӁ thӵc hiӋn nghĩa vө thay cho bên đi vay nӃu khi đӃn hҥn mà bên đi vay không tr ҧ đưӧc nӧ

Bҧo lãnh đưӧc chia làm 2 loҥi : Bҧo lãnh bҵng tài sҧn và bҧo lãnh tín chҩp

H
I"
*
A
B0

? 
Y
B(Y

Là rӫi ro do 1 hay 1 nhóm các khách hàng không

thӵc hiӋn các nghĩa vө tài chính đӕi vӟi ngân

hàng Khách hàng không trҧ đưӧc nӧ cho ngân

hàng 1 cách đҫy đӫ cҧ gӕc và lãi khi đӃn hҥn

=> ThiӋt hҥi:

+ Đӕi vӟi NHTM: thiӋt hҥi vӅ vұt chҩt, uy tín

+ Đӕi vӟi nӅn kinh tӃ: ҧnh hưӣng tӟi các doanh

nghiêp và các tҫng lӟp dân cư

Y

+ Trình đӝ quҧn lý, kinh doanh cӫa khách hàng còn yӃu kém

+ Khách hàng lâm vào tình trҥng khó khăn vӅ tài chính nên không đӫ khҧ năng thanh toán cho NH

 KH bӏ bҥn hàng lӯa đҧo thông qua các hoҥt đӝng kinh tӃ hoһc bӏ bҥn hàng gһp khó khăn gây

ra phҧn ӭng dây chuyӅn

+ KH sӱ dөng vӕn tiӅn vay sai mөc đích, không sinh lӡi hay ӭ đӑng vào tài sҧn không có nguӗn tài trӧ

+ KH cӕ tình gian lұn sӕ liӋu trong hӗ sơ vay như báo cáo tài chính, hӧp đӗng kinh tӃ, phương án

sӱ dөng tiӅn vay, giҩy tӟ pháp lý vӅ tài sҧn bҧo đҧm

+ KH cӕ tình chây Ǥ, châm trҧ đӇ quay vòng vӕn hoһc KH cӕ tính lӯa đҧo, chiӃm đoҥt vӕn rӗi bӓ

trӕn.

+ Năng lӵc cӫa cán bӝ NH còn hҥn chӃ

+ Do thiӃu thông tin vӅ khách hàng

+ Cán bӝ không đi khҧo sát thӵc tӃ

+ ThiӃu sӵ đôn đӕc khách hàng khi nӧ sҳp đӃn hҥn phҧi thu hӗi

+ Chưa chҩp hành nghiêm túc chӃ đӝ tín dөng và điӅu kiӋn cho vay

+ Chưa có quy trình tín dөng hiӋu quҧ

+ Có sӵ thông đӗng, bҳt tay giӳa các bӝ tín dөng và khách hàng

+ Suy thoái kinh tӃ

+ Sӵ thay đәi chính sách cӫa nhà nưӟc đӕi vӟi ngân hàng và khách hàng vay vӕn

+ Nguyên nhân bҩt khҧ kháng: thiên tai, lũ lөt, hӓa hoҥn, chiӃn tranh«

+ Sàng lӑc, lӵa chӑn khách hàng

+ Theo dõi, giám sát viӋc sӱ dөng vӕn vay

+ Xây dӵng mӕi quan hӋ lâu dài vӟi khách hàng

+ Nâng cao hiӋu quҧ thҭm đӏnh, đánh giá đúng giá trӏ tài sҧn bҧo đҧm và quҧn lý bҧo đҧm tiӅn vay

+ Thӵc hiӋn bҧo hiӇm tín dөng

+ Hҥn chӃ cho vay vӟi nhӳng dӵ án có đӝ rӫi ro cao

+ Xây dӵng quy trình quҧn lý rӫi ro tín dөng phù hӧp vӟi thӵc tӃ cӫa NH

+ Lұp quӻ dӵ phòng rӫi ro

§

J
%A
@0
#?
$)

Là loҥi tín dөng có thӡi hҥn đӃn 1 năm và đưӧc sӱ dөng đӇ bә sung, bù đҳp

thiӃu hөt vӕn lưu đӝng cӫa các doanh nghiӋp và các nhu cҫu chi tiêu ngҳn hҥn

cӫa các cá nhân

K
Vӕn tín dөng gҳn liӅn vӟi quá trình luân chuyӇn vӕn cӫa khách hàng

+ Thӡi gian thu hӗi vӕn nhanh

+ Hình thӭc phong phú + Là nghiӋp vө tín dөng chӫ yӃu cӫa NHTM

J
L-C

A
B0
?
)
"
#$%&

* So sánh phương thӭc cho vay tӯng lҫn vào cho vay theo hҥn mӭc tín dөng?

FYLà phương thӭc cho vay dӵa trên cơ sӣ nhu cҫu

tín dөng cӫa tӯng đӕi tưӧng cө thӇ( cho vay dӵ trӳ

NVL, hàng hóa,«- 1 bӝ hӗ sơ chӍ đưӧc vay 1 lҫn)

+ Mӭc cho vay cӫa NHTM có thӇ áp dөng tӯ

70-100% nhu cҫu vay theo tӯng đӕi tưӧng khách

hàng

+ Áp dөng vӟi khách hàng có nhu cҫu vay vӕn

không thưӡng xuyên, không đӫ điӅu kiӋn đӇ đưӧc

vay theo phương thӭc cho vay theo hҥn mӭc tín

dөng (khách hàng không thưӡng xuyên cӫa

NHTM)

+ Các khoҧn vay có thӡi hҥn trҧ nӧ cө thӇ: Nӧ gӕc

đưӧc trҧ 1 lҫn vào cuӕi thӡi hҥn vay và tiӅn lҥi

đưӧc tính theo phương pháp đơn

K
Là mӭc dư nӧ tӕi đa đưӧc duy trì trong 1 thӡi gian nhҩt đӏnh mà ngân hàng và khách hàng đã thӓa thuұn trong

hӧp đӗng tín dөng

+ Đӕi tưӧng cho vay là toàn bӝ nhu cҫu vӕn lưu đӝng thiӃu hөt- 1 bӝ hӗ sơ xin vay dùng đӇ xin vay cho nhiӅu món

+ Áp dөng cho khách hàng có đӝ tín nhiӋm cao đӕi vӟi NHTM, có nhu cҫu vay vӕn thưӡng xuyên

+ KǤ hҥn trҧ nӧ đưӧc xác đӏnh chung cho tҩt cҧ các khoҧn nӧ, không xác đӏnh riêng cho tӯng lҫn giҧi ngân + Khi xác đӏnh hҥn mӭc tín dөng cho doanh nghiӋp, NHTM yêu cҫu DN cҫn khai thác hӃt nguӗn vӕn tӵ có đӇ đáp ӭng nhu cҫu vӅ tài sҧn lưu đӝng, phҫn còn lҥi NHTM sӁ tài trӧ

* Pt= Po(1+rt) (Po sӕ tiӅn đưӧc vay, r là lãi suҩt/

năm, t là thӡi hҥn trҧ gӕc và lãi, Pt là sӕ tiӅn lãi và

O
$&%@P

Tài sҧn lưu đӝng- nӧ ngҳn hҥn phi ngân hàng- phҫn vӕn chӫ sӣ hӳu tham gia- nӧ dài hҥn đáp ӭng nhu cҫu VLĐ thưӡng xuyên- nӧ khác đáp ӭng nhu cҫu VLĐ.

gӕc phҧi trҧ)

* Mӭc cho vay= Tәng nhu cҫu vӕn- Phҫn VCSH

tham gia- Vӕn khác đáp ӭng nhu cҫu sӱ dөng vӕn.Y

:

+ ĐӅu là cho vay bҵng tiӅn

+ Vay trong thӡi gian ngҳn, đáp ӭng nhu cҫu vӕn cӫa khách hàng.

* So sánh nghiӋp vө chiӃt khҩu giҩy tӡ có giá và nghiӋp vө bao thanh toán cӫa NHTM?

:

+ ĐӅu là tín dөng ngҳn hҥn (dưӟi 1 năm, nhҵm đáp ӭng nhu cҫu thiӃu hөt vӕn cӫa doanh nghiӋp, cá nhân trong nӅn kinh tӃ)

+ Đa phҫn yêu cҫu phҧi có tài sҧn bҧo đҧm

- Là viӋc ngân hàng và các tә chӭc tín dөng nhұn chiӃt khҩu các loҥi giҩy tӡ có giá trӏ như hӕi phiӃu, kǤ phiӃu, lӋnh

phiӃu, trái phiӃu chính phӫ, tín phiӃu kho bҥc và các giҩy tӡ nӧ ngҳn hҥn khác

¨ An toàn hơn, khҧ năng thu hӗi nӧ cӫa NH là khá chҳc chҳn Là hình thӭc tín dөng đơn giҧn, dӉ thӵc hiӋn Thӡi

han chiӃt khҩu thưӡng ngҳn nên vӕn không bӏ đóng băng, dӉ dàng xin tái chiӃt khҩu tҥi NHTW khi có nhu cҫu

- NHTM thanh toán 1 lҫn cho khách hàng sau khi đã trӯ đi lãi chiӃt khҩu và hoa hӗng phí:

—

/A Y

* Hoa hӗng phí= MӋnh giá TP(trӏ giá trái phiӃu)* tӍ lӋ% hoa hӗng

* Lãi chiӃt khҩu= [mӋnh giá TP* lãi suҩt chiӃt khҩu/năm* sӕ ngày nhұn CK]: 365

2$Y
Y
Y
Y YY
YY
Y4!YD Y!
Y"Y; Y &
Y YGGY

Ž

- Giҩy tӡ đưӧc bao thanh toán: Hӧp đӗng thương mҥi, giҩy tӡ liên quan đӃn hoҥt đӝng mua-bán Bên bán hàng đӃn ngân hàng đӅ nghӏ bao thanh toán các khoҧn phҧi thu

- Rӫi ro cao hơn vì có thӇ bên bán hàng đã nhұn đưӧc hӃt sӕ tiӅn rӗi mà bên bán hàng vүn chưa hoàn trҧ vӕn cho NH

- Không thanh toán 1 lҫn cho khách hàng mà:

—


 
W
-XP

T
X/

 
1SFU2
—

#$

-2
%
6)

 
/


* Sӕ tiӅn lҥi khách hàng phҧi trҧ= Sӕ tiӅn NH ӭng trưӟc* lãi suҩt/năm* kǤ hҥn (lãi suҩt có thӇ tính theo tháng, quý«)


%A
B0
1

B 
)

- Tín dөng trung hҥn là tín dөng có thӡi hҥn cho vay tӯ 1 đӃn 5 năm dùng đӇ đҫu tư đәi mӟi mua sҳm tài sҧn cӕ

đӏnh, cҧi tiӃn đәi mӟi thiӃt bӏ

- Tín dөng dài hҥn là loҥi tín dөng có thӡi hҥn cho vay tӯ 5 năm trӣ lên, tӕi đa lên tӟi 20- 40 năm Loҥi tín dөng này

dùng đӇ đáp ӭng các nhu cҫu đҫu tư dài hҥn như xây dӵng nhà ӣ, các thiӃt bӏ., phương tiӋn vұn tҧi quy mô lӟn, xây

dӵng doanh nghiӋp mӟi

- Thӡi gian hoàn vӕn châm

- Lãi suҩt cho vay cao (do đӝ rӫi ro cao hơn)

- Có giá trӏ các khoҧn vay lӟn

- Nguӗn đӇ NHTM cho vay trung và dài hҥn là + Nguӗn vӕn ngҳn hҥn (tӕi đa là 30%) + Nguӗn vӕn trung và dài hҥn


L-C

*
,
1

B 
)

Ž

 + 

+ ĐӅu là tín dөng trung và dài hҥn

- Là viӋc NHTM cho khách hàng vay vӕn đӇ thӵc hiӋn các dӵ án đҫu tư phát triӇn sҧn xuҩt kinh doanh, dӏch vө và

các dӵ án phөc vө đӡi sӕng

- Chӫ thӇ tham gia:

+ Bên vay: Các cá nhân, tә chӭc có nhu cҫu vay trung và dài han

+ Bên cho vay: các tә chӭc tài chính tín dөng cung cҩp dӏch vө cho vay trung và dài hҥn ^^

- Đӕi tưӧng cҩp tín dөng là tiӅn mһt, các giá trӏ tương đương tiӅn

- Bên đi vay phҧi trҧ lãi cho khoҧn vay cӫa mình trong suӕt thӡi gian sӱ dөng vӕn vay

- Hӧp đӗng cho vay có thӇ kӃt thúc sӟm nӃu ngưӡi đi vay thanh toán hӃt nӧ trưӟc hҥn

- Khi hӃt hҥn thanh toán, bên vay phҧi hoàn trҧ toàn bӝ gӕc và lãi cho NH

=> NH cho vay dӵa trên giá trӏ cӫa tài sҧn bҧo đҧm, ngưӡi bҧo lãnh

- Là viӋc NHTM cho khách hàng quyӅn sӱ dөng tài sҧn trong 1 khoҧng thӡi gian nhҩt đӏnh vӟi điӅu kiӋn khách hàng phҧi trҧ tiӅn thuê trong suӕt thӡi hҥn thuê, bù lҥi NHTM nҳm giӳ quyӅn sӣ hӳu tài sҧn đó

- Chӫ thӇ tham gia:

+ Bên thuê: các DN (vӯa và nhӓ) có nhu cҫu thuê tài sҧn do không đӫ điӅu kiӋn đӇ mua + Bên cho thuê: các tә chӭc tài chính tín dөng có cung ӭng dӏch vө Sau khi xem xét hӗ

sơ, bên cho thuê ký hӧp đӗng vӟi bên đi thuê

và vӟi bên bán tài sҧn tài chính đó

+ Ngưӡi cung ӭng tài sҧn

- Đӕi tưӧng cҩp tín dөng là 1 loҥi tài sҧn cө thӇ

- Bên đi thuê phҧi thanh toán sӕ tiӅn thuê trong suӕt thӡi gian sӱ dөng Bên thuê không thӇ chҩm dӭt cam kӃt cӫa mình

- Khi hӧp đӗng hӃt hҥn, bên đi thuê có thӇ: + Hӫy hӧp đӗng, trҧ lҥi tài sҧn tài chính đó cho bên cho thuê

+ TiӃp tөc hӧp đӗng, thӓa thuұn mӭc giá thҩp hơn

+ Mua lҥi tài sҧn đó theo giá còn lҥi đã thӓa thuұn

=> Tәng sӕ tiӅn thuê ít nhҩt phҧi tương đương vӟi giá trӏ tài sҧn đó tҥi thӡi điӇm ký hӧp đӗng



‹ ;
6  
AD2 78 ,)c-.
CE
)
AëC

Chҩt lưӧng tín dөng là mӝt phҥm trù phҧn ánh mӭc đӝ rӫi ro trong bҧng tәng hӧp cho vay cӫa mӝt tә chӭc tín

dөng ĐӇ phҧn ánh vӅ chҩt lưӧng tín dөng, có rҩt nhiӅu chӍ tiêu, nhưng nói chung ngưӡi ta thưӡng quan tâm: tӹ lӋ

nӧ xҩu trên tәng dư nӧ, tӹ lӋ và cơ cҩu tài sҧn đҧm bҧo Ngoài ra, đӇ đánh giá đӏnh tính vӅ chҩt lưӧng tín dөng,

ngưӡi ta còn quan tâm đӃn: Cơ cҩu dư nӧ các khoҧn vay ngҳn - dài hҥn trong tương quan cơ cҩu nguӗn vӕn cӫa tә

chӭc tín dөng, dư nӧ cho vay các lĩnh vӵc rӫi ro cao tҥi thӡi điӇm đó: bҩt đӝng sҧn, cә phiӃu

Ӣ ViӋt Nam, Ngân hàng Nhà nưӟc ViӋt Nam đưa chҩt lưӧng tín dөng vào làm mӝt chӍ tiêu trong nhóm chӍ

tiêu vӅ chҩt lưӧng hoҥt đӝng khi xӃp hҥng các tә chӭc tín dөng năm 2006 Chҩt lưӧng tín dөng đưӧc Ngân hàng

Nhà nưӟc ViӋt Nam căn cӭ vào:

Y Nӧ xҩu/Tәng dư nӧ;

Y Nӧ khó đòi/Tәng dư nӧ;

Y Nӧ khó đòi ròng = (nӧ khó đòi ± dӵ phòng rӫi ro chưa sӱ dөng) nhӓ hơn hoһc bҵng 0

Y

’
'


Y
B-
X
A
B0:

Tính đӃn hӃt quý 1 năm 2011, tәng dư nӧ tín dөng tăng 3,68% và tәng phương tiӋn thanh toán tăng 1,7% so

vӟi cuӕi năm 2010 Trong đó, 4 NHTM có vӕn nhà nưӟc đã chiӃm 58% dư nӧ cӫa toàn hӋ thӕng NHTM trong

nưӟc Tuy nhiên, bên cҥnh sӵ tăng trưӣng dư nӧ tín dөng, tӹ lӋ nӧ xҩu cӫa các NHTM cũng gia tăng đáng kӇ

'


X
R815
X
E

"

#$%&

Theo đánh giá cӫa NHTM ViӋt Nam thì tӍ lӋ nӧ xҩu cӫa hӋ thӕng NHTM là không cao, vүn nҵm trong tҫm

kiӇm soát Năm 2010 tính cҧ vө Vinashin thì tәng nӧ xҩu cӫa NHTM viӋt Nam mӟi là 2.5%

Tuy nhiên, theo đánh giá cӫa các tә chӭc phân tích quӕc tӃ, con sӕ này luôn vưӧt quá 10% Lý do là nӧ xҩu

theo cách tính cӫa quӕc tӃ là các khoҧn nӧ không có khҧ năng trҧ hoһc gҫn như không có khҧ năng trҧ Trong khi

đó, cách cӫa ViӋt Nam chӍ tính khoҧn nӧ đӃn hҥn

* Nguyên nhân gây ra nӧ xҩu, nӧ khó đòi:

2
@*
E
!(

/
"

-:

+ Nhà nưӟc yêu cҫu mӝt sӕ NHTM có vӕn nhà nưӟc cho các DN vay ưu đãi, nhҵm đҥt đưӧc mөc tiêu tăng trưӣng

đã đӅ ra Sӵ can thiӋp cӫa chính phӫ vào viӋc cho vay cӫa ngân hàng có thӇ diӉn ra trưӟc khi quyӃt đӏnh cho vay

đưӧc đưa ra hoһc sau khi giao dӏch đã hoàn tҩt

+ Chính phӫ còn can thiӋp vào thӏ trưӡng tín dөng sau khi sӵ cho vay đã diӉn ra hoàn tҩt bҵng cách ra tay cӭu vӟt

các doanh nghiӋp Nhà nưӟc hoһc ngân hàng quӕc doanh có vҩn đӅ Sӵ cӭu giúp cӫa chính phӫ có thӇ ӣ dưӟi nhiӅu

dҥng như tái cơ cҩu doanh nghiӋp nhà nưӟc thua lӛ, nhұn các khoҧn nӧ xҩu, và cӕ ý trì hoãn viӋc đóng cӱa các tә

¨ :
7FE
)c-.

 ThiӃt kӃ và thӵc hiӋn đúng, đӫ theo quy

trình tín dөng đã đӅ ra Đһc biӋt phҧi thҭm đӏnh kӻ càng tài sҧn bҧo đҧm, tính pháp lý, tính khҧ thi cӫa dӵ án«

+















































... cho hӋ thӕng ngân hàng trung gian (bao gӗm ngân hàng thương mҥi) Ӣ ViӋt Nam, NHTW tái cҩp vӕn cho NHTM qua hình thӭc: cho vay lҥi theo hӗ sơ tín dөng; chiӃt khҩu, tái chiӃt khҩu thương phiӃu...

? 
Y
B(Y

Là rӫi ro hay nhóm khách hàng khơng

thӵc hiӋn nghĩa vө tài đӕi vӟi ngân

hàng Khách hàng không trҧ đưӧc nӧ cho ngân

hàng cách đҫy đӫ cҧ gӕc lãi đӃn hҥn

=>... đӗng thương mҥi, giҩy tӡ liên quan đӃn hoҥt đӝng mua-bán Bên bán hàng đӃn ngân hàng đӅ nghӏ bao toán khoҧn phҧi thu

- Rӫi ro cao có thӇ bên bán hàng nhұn đưӧc hӃt sӕ tiӅn rӗi mà bên bán hàng