Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Sách

Header Page of 161 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật( Nghị định số 59/2009/NĐ-CP tổ chức hoạt động NHTM) Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Trên giới có nhiều định nghĩa NHTM sau:  Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài  Ở Pháp: NHTM xí nghiệp thường xuyên nhận công chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác để dử dụng cho nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài  Ở Ấn Độ: NHTM sở xác nhận khoản tiền gửi vay, tài trợ đầu tư Tóm lại, Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận gửi tiền, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn việc thu hút dòng tiền nhàn rỗi bên vào ngân hàng thông qua nhiều hình thức Ngân hàng thường huy động vốn hình thức như:  Nhận tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại, ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ tiền, tài sản toán hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư  Đi vay Nguồn tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, trường hợp cần thiết ngân hàng thương mại phải tiến hành vay Footer Page of 161 Header Page of 161 thêm Mặt khác nhiều quốc gia giới, ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc với nguồn tiền huy động vốn chủ sở hữu Do trường hợp cần thiết, giai đoạn cụ thể nhiều ngân hàng phải tiến hành vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế phát hành giấy tờ có giá từ người dân, tổ chức xã hội, NHTW để tái chiết khấu giấy tờ có giá 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Theo thông tư số 21/2013/TT-NHNN hoạt động cho vay NHTM hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Các hình thức cho vay chủ yếu gồm: Thấu chi, trực tiếp lần, hạn mức, luân chuyển, trả góp, gián tiếp 1.1.2.3 Các hoạt động khác  Cho thuê tài sản Cho thuê ngân hàng hình thức tín dụng trung dài hạn Ngân hàng mua tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn cho ngân hàng phải thu gần đủ (hoặc thu đủ) giá trị tài sản cho thuê cộng lãi Hết hạn thuê khách hàng mua lại tài sản  Bảo lãnh (hoặc tái bảo lãnh) Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh thường có ba bên : Bên hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh, bên bảo lãnh, ngân hàng bên bảo lãnh  Chiết khấu chứng từ có giá Chiết khấu giấy tờ có giá nghiệp vụ tín dụng NHTM khách hàng chuyển nhượng chứng từ có giá chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận lấy khoản tiền mệnh giá trừ lợi tức chiết khấu hoa hồng  Thanh toán ngân quỹ NHTM mở tài khoản cho khách hàng làm trung gian toán thực nghiệp vụ theo yêu cầu khách hàng tài khoản tiền gửi Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161  Kinh doanh ngoại hối vàng Trên thị trường nước thị trường Quốc tế ngân hàng nhà nước cho phép, NHTM kinh doanh giao (spots), giao dịch ngoại hối kỳ hạn (forwards), giao dịch hoán đổi (swaps), giao dịch quyền chọn (options) Trong xu mở cửa giao lưu với quốc tế, để trở thành NHTM phát triển đa nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối ngày trở nên quan trọng không đem lại lợi nhuận trực tiếp tỷ giá thay đổi theo chiều hướng có lợi cho NHTM mà hỗ trợ để mở rộng nghiệp vụ khác Ngoài ngân hàng có thêm số hoạt động: Đầu tư thị trường tiền tệ, góp vốn mua cổ phần, 1.2 Vai trò chức Ngân hàng thương mại  Chức trung gian tín dụng: Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian cá nhân kinh tế, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì hoạt động  Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán: Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản toán có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…)  Chức tạo tiền: Vào cuối kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt trở thành phổ biến hoạt động Ngân hàng Footer Page of 161 Header Page of 161 1.3 1.3.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay NHTM hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Thời hạn hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng thoả thuận tối đa 12 tháng (PGS.TS Mai Văn Bạn 2011) 1.3.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại có số đặc điểm bật sau: - Thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thường cho vay khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua nguyên vật liệu, trang trải chi phí sản xuất Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại hình thái tiền tệ, thời gian thu hồi khoản cho vay nhanh - Rủi ro thường không cao Do khoản cho vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế như: khả phá sản,đồng tiền giá Do thường gặp rủi ro - Lãi suất thấp Lãi suất cho vay khoản chi phí người vay phải trả cho ngân hàng để quyền tạm thời sử dụng nguồn vốn ngân hàng Chính rủi ro khoản vay thường không cao lãi suất người vay phải trả thông thường thấp so với khoản vay dài hạn khác - Hình thức cho vay đa dạng Ngân hàng cung cấp ngày nhiều phương thức cho vay ngắn hạn như: cho vay thấu chi, cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển…, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm vai trò quan trọng, cụ thể: - Đối với kinh tế: Cho vay ngắn hạn có vai trò lớn kinh tế xã hội nói chung Cho vay ngắn hạn nhân tố tác động tích cực nhằm thúc đẩy ngắn hạn cá nhân hộ gia đình, giúp kích cầu, tăng trưởng kinh tế, phát triển xã hội Bởi sản xuất muốn phát triển phải xuất phát từ nhu cầu, có cầu có cung Tuy nhiên, nhu cầu phải có khả toán Chính sản phẩm cho vay ngắn hạn ngân hàng làm cho nhu cầu ngắn hạn có khả toán tăng lên, việc mua bán kịp thời hơn, trình tiêu thụ hàng hóa diễn nhanh chóng, thuận tiện hơn, doanh nghiệp sản xuất có đủ sở để giải toán hàng tồn kho tiến tới mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, cho vay ngắn hạn góp phần nâng cao đời sống dân cư, hỗ trợ cho họ việc mua sắm xe cộ, nhà cửa, dịch vụ giáo dục, y tế,….Qua làm giảm chênh lệch người giàu người nghèo Cho vay ngắn hạn làm tăng tổng cầu kinh tế, tạo thêm thị trường đầu cho khu vực sản xuất, từ góp phần giải công ăn việc làm cho người dân, đồng thời nâng cao mức sống họ Do vậy, hoạt động cho vay ngắn hạn tác động lên toàn kinh tế - Đối với ngân hàng: Cho vay ngắn hạn giúp vốn ngân hàng không bị ứ đọng, tăng vòng quay nâng cao hiệu sử dụng vốn, từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng Việc cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi sản phẩm kèm khác ngân hàng Bởi lẽ, đa số đối tượng cho vay ngắn hạn khách hàng có tình hình tài tốt tương lai họ không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà họ cho triển vọng vay lại từ ngân hàng có nhu cầu Thị trường khách hàng cá nhân quy mô vay vốn ngắn hạn nhỏ, nhiên xét theo số lượng khách hàng mục đích sử dụng vô tiềm Để chiếm lĩnh thị phần, có lợi nhuận tăng trưởng bền vững thành công mảng kinh doanh đòi hỏi ngân hàng phải có sản phẩm đa dạng, độc đáo, chất lượng tư vấn, chăm sóc khách hàng tốt, quy trình cho vay nhanh gọn, xác, quản lý tín dụng hiệu quả,…Vì vậy, phát triển cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh, mặt khác tạo áp lực lại để ngân hàng không ngừng nâng cao khả cạnh tranh thị trường Cho vay ngắn hạn góp phần đa dạng hóa danh mục đầu tư, qua giảm thiểu, phân tán rủi ro cho ngân hàng Footer Page of 161 Header Page of 161 - Đối với người tiêu dùng: Xã hội ngày phát triển phát sinh nhiều nhu cầu tiêu dùng Tuy nhiên, nhu cầu đáp ứng kịp thời khả tự tài trợ Qua đó, làm xuất mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả tích lũy Trên thực tế, ta thấy có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, vô thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng sống cá nhân hộ gia đình Những nhu cầu không sớm muộn người tiêu dùng phải đáp ứng, ví dụ nhu cầu mua sắm đồ dùng tiện nghi, phương tiện xe máy, ô tô, nhu cầu nhà ở, giải trí,… Đối với hệ trẻ người thu nhập thấp, vay ngắn hạn giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Có thể hiểu, việc ngân hàng cho vay tiêu dùng giống việc khách hàng vay sử dụng đồng tiền tương lai họ vào thời điểm tại, đáp ứng kịp thời nhu cầu, khả toán giúp họ ổn định, nâng cao chất lượng sống khả tài họ không cho phép 1.3.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay ngắn hạn Tại ngân hàng thương mại theo giáo trình “Ngân hàng thương mại” TS.Hồ Diệu, nhà xuất thống kê năm 2001 thường tồn số nguyên tắc điều kiện cho vay ngắn hạn sau: 1.3.4.1 Nguyên tắc cho vay - Nguyên tắc hoàn trả: khoản tín dụng phải toán đầy đủ nguyên gốc sau sử dụng để ngân hàng bảo toàn vốn mức tối thiểu để trì hoạt động - Nguyên tắc thời hạn: khoản tín dụng phải hoàn trả vào thời điểm hai bên xác định cụ thể ghi nhận thỏa thuận vay vốn khách hàng ngân hàng - Nguyên tắc trả lãi: việc toán đầy đủ, hạn khoản gốc, khách hàng phải có trách nhiệm toán khoản lãi tính tỷ lệ % số tiền vay, coi giá mua quyền sử dụng vốn - Nguyên tắc tài sản đảm bảo: để bảo vệ nguồn vốn ngân hàng khách hàng vi phạm điều kiện vay vốn chủ nhân tài sản chấp không khả toán cho ngân hàng - Nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích: tất khoản tín dụng phải sử dụng mục đích vay thể hồ sơ vay vốn Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 1.3.4.2 Điều kiện cho vay - Khách hàng phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Khách hàng phải có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi; phương án đầu tư, phục vụ đời sống khả thi kèm phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước 1.3.5 Quy trình cho vay ngắn hạn Phân tích tín dụng Lập hồ sơ vay vốn Ra định tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng (Nguồn: Thông tư 15/2012/VBHN-NHNN) Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay ngắn hạn  Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: + Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng + Khả sử dụng vốn vay + Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay, lãi vay)  Bước 2: Phân tích tín dụng Footer Page of 161 Header Page of 161 Phân tích tín dụng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay Mục tiêu: + Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng + Phân tích tính chân thật thông tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay  Bước 3: Ra định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: + Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt như: có lịch sử vay trả nợ không tốt, tài sản chấp, đồng thuận vay vợ hoăc chồng, thu nhập không ổn định thường triệu đồng/tháng + Từ chối cho vay với khách hàng tốt như: có lịch sử vay trả nợ tốt, có tài sản chấp, có đồng thuận vay vợ chồng, thu nhập ổn định từ 10 triệu đồng/tháng Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng  Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng  Bước 5: Giám sát tín dụng Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ  Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Kết thúc khoản vay, khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ bao gồm gốc lãi hợp đồng cho vay hết hiệu lực Ngân hàng khách hàng làm biên lý hợp đồng có yêu cầu Cán tín dụng tổng kết lưu trữ thông tin khoản vay để sử dụng cần Chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.4 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn Chất lượng cho vay hiểu đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng (Thông tư 35/2013/VBHN-NHNN) Trong quan hệ cho vay, chủ thể tham gia phải gồm hai bên: Một bên ngân hàng – phía cấp vốn, bên lại khách hàng – phía có nhu cầu vay vốn Ngoài có số chủ thể khác tham gia như: Bên bảo lãnh vay vốn ngân hàng, quan quản lý Nhà nước Cũng doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh, ngân hàng trọng tới việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay nhằm đáp ứng cách phù hợp nhu cầu vốn khách hàng sở đảm bảo an toàn sinh lời cho ngân hàng Hiệu cho vay xem xét góc độ sau:  Dưới góc độ NHTM: hiệu cho vay xem xét tiêu mức độ an toàn khả sinh lời cho ngân hàng Khả sinh lời khoản thu hoạt động cho vay mang lại khoản thu phải lớn so với chi phí bỏ để từ có lãi cho ngân hàng Mặt khác hoạt động cho vay phải đảm bảo mục tiêu an toàn cho ngân hàng khách hàng ngân hàng  Dưới góc độ khách hàng: khoản cho vay có hiệu sử dụng mục đích để góp phần tạo nhiều sản phẩm có chất lượng cho xã hội với giá thành hạ, tạo nhiều việc làm cho người lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Một khoản cho vay có hiệu phải mang lại lợi ích cho người vay, cho ngân hàng cho kinh tế  Dưới góc độ xã hội: hoạt động cho vay hiệu góp phần thực sách, mục tiêu kinh tế vĩ mô Đảng Nhà nước đề ra, nhằm tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển kinh doanh Do giới hạn đề tài nên Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 khái niệm hiệu cho vay nghiên cứu kĩ từ góc độ ngân hàng cụ thể tiêu định tính định lượng 1.4.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng ngành dịch vụ có lịch sử tồn phát triển hàng trăm năm Nó ngành mang lại nhiều lợi nhuận song đồng thời ngành chịu nhiều rủi ro Một rủi ro lớn ngân hàng rủi ro tín dụng nguyên nhân gây tình trạng khả toán ngân hàng, chứng xảy khủng hoảng tài giới Có thể nói quốc gia giới lâm vào tình trạng đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng không cần thiết ngân hàng, với khách hàng mà toàn xã hội  Về phía ngân hàng: NHTM giống nhà kinh doanh bỏ vốn mong muốn thu lợi nhuận thu hồi vốn Như đảm bảo chất lượng cho khoản vay cho vay thân ngân hàng nhu cầu cấp thiết Đặc biệt NHTM Việt Nam không phụ thuộc nhiều vào NHNN mà dần trở thành chủ thể kinh doanh độc lập, tự kiếm lợi nhuận lời ăn lỗ chịu, chịu trách nhiệm với khách hàng, với NHNN Do mà ngân hàng không cần đến an toàn với khoản vay Như vậy, thấy mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay điều kiện tối ưu cần thiết cho ngân hàng, vừa yếu tố đảm bảo cho ngân hàng trì hoạt động mà giúp ngân hàng phát triển  Về phía khách hàng: Khách hàng ngân hàng có hai loại: Người gửi tiền người vay tiền Người gửi tiền họ quan tâm đến khả toán ngân hàng mà khả toán ngân hàng lại có mối quan hệ mật thiết với chất lượng khoản tín dụng họ nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết ảnh hưởng trực tiếp đến khoản tiền gửi họ Người vay tiền người trực tiếp sử dụng giá trị sử dụng khoản vốn vay ngân hàng, mà họ chất lượng tín dụng thoả mãn họ khoản tín dụng  Nếu xét quan điểm toàn xã hội: Vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết Bởi đồng vốn ngân hàng cho vay đầu mối tất mối quan hệ kinh tế, người sử dụng vốn hiệu đồng nghĩa với việc có hiệu ngân hàng xã hội góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, đóng góp phát triển công trình phúc lợi xã hội Hơn sụp đổ hệ thống Footer Page 10 of 161 10 Thang Long University Library Header Page 50 of 161 Công tác kiểm soát nội kiểm tra, giám sát khách hàng mang tính hình thức nên không phát kịp thời sai phạm trình cho vay cán tín dụng khách hàng vay vốn, không đánh giá tình hình tài khách hàng vay trình sử dụng vốn hay khó khăn ảnh hưởng từ việc sử dụng vốn vay để đưa giải pháp phù hợp Việc theo dõi khoản vay không thường xuyên nguyên nhân dẫn đến việc tăng khoản nợ hạn Chi nhánh Agribank Nam Sách Thứ tư: Hệ thống thông tin khách hàng thiếu độ xác, chất lượng thông tin tính cập nhật thông tin chưa cao Các thông tin khách hàng Thông tin khách hàng chủ yếu thu nhập qua việc vấn trực tiếp, gặp gỡ Chi nhánh Agribank Nam Sách doanh nghiệp báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp Việc tìm hiểu thông tin khách hàng từ doanh nghiệp khác tổ chức tín dụng khác hạn chế Điều khiến cho thông tin khách hàng thiếu, mang tính chiều độ xác không cao Thông tin khách hàng yếu tố vô quan trọng trình cấp tín dụng kiểm soát sau cho vay Việc thiếu thông tin khách hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản cho vay Thứ năm: Đội ngũ cán không đồng đều, chưa đáp ứng đòi hỏi công việc Cán tín dụng không đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ mà phải hiểu khách hàng, nắm rõ tình hình tài chính, lực quản lý tư cách đạo đức khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có hiểu biết định thị trường lĩnh vực kinh doanh khách hàng Những đòi hỏi cao cán tín dụng đáp ứng Thực tế nay, chất lượng cán Chi nhánh Agribank Nam Sách chưa đồng Một số lượng cán chưa đáp ứng đòi hỏi thực tế công việc Ngoài ra, phận cán trẻ, có trình độ chuyên môn thiếu kinh nghiệm thực tế nên gặp khó khăn việc tiếp cận với khách hàng chỗ: khả thu thập thông tin, phân tích tổng hợp hạn chế Điều ảnh hưởng nhiều đến công tác cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng  Về phía khách hàng + Hạn chế tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm trở ngại cho khách hàng việc vay vốn Ngân hàng Quyền sử dụng đất đai tài sản đảm bảo quan trọng, nhiên doanh nghiệp chủ yếu thuê mặt để sản xuất kinh doanh Ngoài ra, khách hàng thường nhiều tài sản để chấp, nữa, Ngân hàng thường đánh giá trị giá Footer Page 50 of 161 50 Thang Long University Library Header Page 51 of 161 tài sản bảo đảm thấp so với thực tế gây tâm lý e ngại chấp khách hàng + Năng lực tài khả quản trị doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình hạn chế Các doanh nghiệp có quy mô vốn tự có nhỏ, vốn tự có lại thường dùng để đầu tư vào trang thiết bị, máy móc…vì nguồn vốn phục vụ sản xuất toán thiếu Các doanh nghiêp thừa nhận khả lập dự án đầu tư doanh nghiệp chưa chuyên nghiệp, thiếu độ xác Vì vậy, khả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chưa có phát triển ổn định có hiệu cao + Những yếu sai phạm công tác kế toán Một số khách hàng chưa chấp hành nghiêm chỉnh quy định kế toán, công tác kế toán thiếu tính khoa học, sổ sách lộn xộn gây khó khăn cho cán Ngân hàng công tác kiểm tra thẩm định Thậm chí, nhiều doanh nghiệp làm báo cáo tài giả, báo cáo sai tạo tâm lý e ngại hoạt động cho vay Ngân hàng  Nguyên nhân khách quan khác + Hệ thống pháp lý chưa ổn định: môi trường pháp lý tác động đến thành phần kinh tế Ở nước ta nay, hệ thống pháp luật, văn pháp luật chưa đồng bộ, thủ tục hành chưa đồng bộ, thủ tục hành nhiều phức tạp + Các quy định ngành nghề kinh doanh, phá sản doanh nghiệp, quyền sử dụng đất, quyền sở hữu, chế chuyển nhượng, phát tài sản… nhiều bất cập ảnh hưởng tới tiến độ xử lý nợ đọng + Môi trường kinh tế nhiều biến động: từ sau gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO nay, kinh tế nước ta thực trở thành phận kinh tế giới Quá trình hội nhập sâu rộng tạo nhiều hội thách thức cho kinh tế Trong năm qua, tình hình kinh tế giới có nhiều biến động, khủng hoảng kinh tế kéo dài qua năm tác động không nhỏ tới kinh tế nước ta nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nói riêng Những sách kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Chính phủ đồng thời với tác động không tốt kinh tế giới đẩy không doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn chí đứng trước nhiều nguy phá sản Đây nguyên nhân khách quan khiến cho việc trả nợ Ngân hàng Footer Page 51 of 161 51 Header Page 52 of 161 khách hàng bị hạn chế, làm tăng khoản nợ hạn giảm chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh Agribank Nam Sách nhiều năm gần Kết luận chƣơng Trên sở lý luận đề cập chương 1, chương sâu làm rõ thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sách giai đoạn 2011-2013 Qua khóa luận đưa đánh giá, nhận định kết đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế Đây sở để đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng chương Footer Page 52 of 161 52 Thang Long University Library Header Page 53 of 161 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM SÁCH 3.1 Định hƣớng chiến lƣợc hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Sách 3.1.1 Định hướng chung Năm 2014 năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Năm 2013, Agribank phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng cụ thể, là: so với năm 2012, nguồn vốn tăng từ 11%-13%; dư nợ tăng 9%-11% Đóng góp vào mục tiêu chung toàn hệ thống, Chi nhánh Agribank Nam Sách đề phương hướng nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2013 sau: + Nguồn vốn đạt 3.656 tỷ đồng + Dư nợ: 2.704 tỷ đồng + Tỷ lệ nợ xấu 5% so với tổng dư nợ + Tỷ lệ thu dịch vụ: 18% tổng thu nhập ròng + Tài chính: Quỹ thu nhập 190 tỷ đồng (Phòng kinh doanh khách hàng) 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay ngắn hạn  Nhu cầu vốn đối tượng khách hàng vay tiêu dùng lớn Chính vậy, Agribank xác định đối tượng khách hàng mục tiêu Việc tăng cường cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng giúp tạo nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng Trong thời gian tới Chi nhánh Agribank Nam Sách tiếp tục mở rộng cho vay doanh nghiệp với khoản vay đảm bảo chất lượng số định hướng sau:  Khai thác tối đa nhu cầu khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Đồng thời tích cực tìm kiếm thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp khác  Không ngừng cải tiến đưa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng doanh nghiệp, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Footer Page 53 of 161 53 Header Page 54 of 161  Dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định từ 20 – 30% hàng năm xong đảm bảo nguyên tắc cho vay an toàn  Hạn chế tối đa khoản nợ hạn giảm tỷ lệ nợ hạn xuống 1% 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Sách 3.2.1 Xây dựng sách Tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Đối với Ngân hàng có sách cho vay phù hợp với điều kiện giai đoạn cụ thể Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ Ngân hàng, có ảnh hưởng lớn đến khả cho vay khách hàng doanh nghiệp Để hoàn thiện sách cho vay doanh nghiệp, cần hoàn thiện nội dung sau:  Thực lãi suất cho vay linh hoạt Chi phí lãi vay doanh nghiệp chi phí thường xuyên lớn, lãi vay lớn biến động bất thường gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp Vì thế, vừa vào khung lãi suất quy định, Chi nhánh Agribank Nam Sách cần áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất khác doanh nghiệp dựa kết thẩm định tín dụng lịch sử quan hệ khách hàng với Chi nhánh để đưa mức lãi suất khác nhằm khuyến khích doanh nghiệp vay vốn Đối với doanh nghiệp có mối quan hệ lâu năm với khách hàng, có lịch sử toán lãi với nợ gốc tốt, có tài sản bảo đảm có giá trị, bên cạnh có tình hình tài ổn định khả quan… Chi nhánh Agribank Nam Sách áp dụng mức lãi suất ưu đãi khuyến khích, thu hút nhóm khách hàng tham gia vào hoạt động tín dụng Chi nhánh  Xác định thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ hợp lý Kì hạn khoản vay yếu tố quan trọng Ngân hàng lưu ý Ngân hàng thường dựa kì hạn nguồn huy động để định sách kì hạn cho vay khả tìm kiếm nguồn chuyển hóa kì hạn nguồn nguồn không cao Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn Ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn khoản vay khách hàng muốn Vì thế, Chi nhánh Agribank Nam Sách cần có biện pháp cân đối điều chỉnh phù hợp để đáp ứng kì hạn vay khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh Agribank Nam Sách cần vào mục đích sử dụng khoản vay để đưa thời hạn kỳ hạn hợp lý hiệu Tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động doanh nghiệp, chu kỳ kinh doanh nguồn thu nhập thời điểm phát sinh nguồn thu mà đưa thời hạn kỳ hạn cho khoản vay Footer Page 54 of 161 54 Thang Long University Library Header Page 55 of 161 cách hợp lý Điều mang lại lợi ích cho thân Chi nhánh doanh nghiệp  Cần đa dạng hóa phương thức cho vay Cũng không nằm mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng doanh nghiệp Chi nhánh Agribank Nam Sách nên đa dạng hoá hình thức tín dụng doanh nghiệp Ngoài hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản, Chi nhánh nên tìm phát triển hình thức vay như: Cho vay bảo lãnh + Hoạt động chưa phát triển Chi nhánh Agribank Nam Sách vài năm qua Trong trình sản xuất kinh doanh, có doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định Agribank tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Đây hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay doanh nghiệp nên Chi nhánh Agribank Nam Sách cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng Cho vay bảo đảm khoản thu + Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Chi nhánh Agribank Nam Sách giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên  Vận dụng linh hoạt khoản đảm bảo Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng cho vay đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao doanh nghiệp Tuy nhiên, việc thắt chặt tín dụng với điều kiện đảm bảo tài sản quy định chặt chẽ cứng nhắc làm giảm tăng trưởng tín dụng khiến Ngân hàng dần thị phần Hơn nữa, thực tế cho thấy hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, phối hợp quan chức làm cho công tác xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ không đơn giản Chính vậy, Chi nhánh Agribank Nam Sách cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thông thoáng linh hoạt Cần nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay mà sử dụng hình thức bảo lãnh Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu có lịch sử quan hệ tốt với Chi nhánh Agribank Nam Sách Chi nhánh cho vay theo hình thức tín chấp dùng phần tài sản từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay Footer Page 55 of 161 55 Header Page 56 of 161 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn Thực tốt công tác thẩm định giúp Chi nhánh Agribank Nam Sách đưa định nhanh chóng, xác việc chấp nhận cho vay hay từ chối Trước hết, để công tác thẩm định có chất lượng cao đòi hỏi phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt Trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định yếu tố tiên quyết, có vai trò định đến chất lượng công tác thẩm định định cho vay Việc đào tạo cán thẩm định, nâng cao nghiệp vụ bố trí nhân hợp lý tạo điều kiện cho công tác thẩm định thực cách tốt nhất, định đưa hợp lý xác, hạn chế rủi ro cho Chi nhánh Agribank Nam Sách Khi thu nhập thông tin tín dụng, cán thẩm định cần thu nhập thông tin nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thông tin tránh thông tin sai lệch Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong trình thẩm định, không nên trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác Cán thẩm định tín dụng việc cần phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản bảo đảm doanh nghiệp thi bên cạnh cần có đánh giá yếu tố như: vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường; đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ doanh nghiệp Ngoài ra, cần tìm hiểu thông tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm khách hàng thị trường; xu hướng phát triển rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải trình kinh doanh Khi công tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay 3.2.3 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay khách hàng Chi nhánh Agribank Nam Sách Hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an toàn vốn đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay Ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tuỳ trường hợp cụ thể Vấn đề đặt Chi nhánh Agribank Nam Sách phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Như lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thông nghiệp vụ chuyên môn mà phải hiểu biết kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phương án, dự án Footer Page 56 of 161 56 Thang Long University Library Header Page 57 of 161 rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành vay vốn 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Phải phân tích báo cáo tài doanh nghiệp phân loại doanh nghiệp để xác định, đảm bảo chất lượng đầu tư Đây giai đoạn quy trình chấm điểm tín dụng lại có vai trò quan trọng việc đánh giá chất lượng khách hàng Nếu thông tin thu thập xác, đầy đủ ngân hàng đánh giá khách hàng Cán tín dụng cần phải tiếp cận thông tin từ nhiều nguồn khác để đảm bảo thông tin phải “Đầy đủ, kịp thời, xác” Thông thường thông tin bao gồm thông tin tài phi tài Cán tín dụng thu thập từ nguồn sau: - Thu thập từ hồ sơ khách hàng vay vốn: Khi khách hàng đến đề nghị xin vay ngân hàng đòi hỏi khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn Hồ sơ cung cấp nhiều thông tin khách hàng: Tư cách pháp nhân, tình hình tài (Thông qua báo cáo tài chính), phương án kinh doanh, chiến lược phát triển khách hàng tương lai, nguồn thu, nguồn trả nợ ngân hàng, dòng tiền vào ra, hợp đồng kinh tế Ngân hàng yêu cầu mua thông tin giám đốc, đội ngũ nhân sự, công nghệ khách hàng Các báo cáo cho thấy số liệu năm qua, ngân hàng có sở để dự đoán tình hình khách hàng tương lai gần Ngân hàng sử dụng báo cáo để ước tính nhu cầu vốn, có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả sinh lời khả trả nợ, thiệt hại xảy khách hàng không trả, không trả đầy đủ, giá trị tài sản phát mại cần thiết… - Thông tin lưu trữ ngân hàng: Nếu khách hàng có quan hệ tín dụng trước với ngân hàng chắn ngân hàng lưu thông tin khách hàng lại, đặc biệt khoản cho vay theo hạn mức lần cho vay tiếp theo, khách hàng không cần phải lập hồ sơ mà cần đưa phương án kinh doanh Nguồn thông tin xem rẻ tin cậy công tác lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng ngân hàng an toàn xác Footer Page 57 of 161 57 Header Page 58 of 161 Hai nguồn thông tin có ưu điểm có kiểm chứng lại lạc hậu thời gian lúc phù hợp cho việc phân tích Rõ ràng lần vay vốn khác có đặc điểm khác nguồn thông tin cần sử dụng không giống 3.2.5 Nâng cao chất lượng Hệ thống thông tin Trong hoạt động tín dụng, việc nắm bắt thông tin khách hàng vô quan trọng ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay kết kinh doanh Ngân hàng Mua tìm kiếm thông tin qua trung gian giúp phân tích người vay qua mối liên hệ họ, cho thấy uy tín, tình trạng rủi ro, phát triển hay suy yếu, khả điều hành chủ doanh nghiệp Các thông tin thu từ nhiều nguồn khác nhau, từ doanh nghiệp cung cấp, từ Ngân hàng khác, có đối tác làm ăn, từ quan Nhà nước có liên quan… Thực tế cho thấy Chi nhánh Agribank Nam Sách thông tin doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp cung cấp, chưa có liên kết để thu nhập thông tin Ngân hàng với Ngân hàng khác bên liên quan Điều dẫn đến khả Ngân hàng cung cấp thông tin không xác, chiều, thiếu thông tin đa chiều doanh nghiệp, gây hạn chế kết đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay Ngân hàng Nhìn chung, việc phân tích thông tin khách hàng cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khách hàng gặp khó khăn trình sử dụng vốn Footer Page 58 of 161 58 Thang Long University Library Header Page 59 of 161 3.2.6 Đào tạo, nâng cao lực đội ngũ cán Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Agribank Nam Sách cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau:  Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gương sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Trong đời sống cán công nhân viên, ngân hàng thấp mà phải va chạm với đồng tiền đạo đức Cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái  Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách chi nhánh Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí công tác giao  Ngoài tiêu chuẩn mà cán công tác tín dụng phải có trên, tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp  Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Chi nhánh Agribank Nam Sách bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phòng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: + Nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác + Có trình độ nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng nói chung, tinh thông nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế + Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng + Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết Footer Page 59 of 161 59 Header Page 60 of 161  Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý - cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do tiêu chuẩn chung họ phải người trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, trình độ chuyên môn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi Đối với khách hàng nhu cầu vay phát sinh nhiều số lượng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế nghiệp vụ cho vay không cao, e ngại không dám tiếp cận vốn tín dụng đòi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, không ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, Chi nhánh Agribank Nam Sách cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ - Tại Chi nhánh Agribank Nam Sách phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Footer Page 60 of 161 60 Thang Long University Library Header Page 61 of 161 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Môi trường pháp lý: Hiện Nhà nước ban hành luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày tháng 10 năm 1998, thuận lợi lớn cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Luật tổ chức tín dụng công cụ pháp lý cho ngân hàng thương mại vào mà thực hoạt động kinh doanh Nhưng để luật vào sống nhà nước cần ban hành cách đầy đủ đồng văn luật để hướng dẫn ngân hàng thương mại trọng việc thực Ngoài Nhà nước cần yêu cầu doanh nghiệp công khai minh bạch xác tình hình tài để giúp ngân hàng dễ dàng nắm bắt nhằm phục vụ công tác thẩm định định cho vay Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Nền kinh tế Việt Nam năm qua đạt tiến đáng kể, tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm mức cao, lạm phát thấp chưa để xảy biến động lớn khủng hoảng tài tiền tệ diễn nước khu vực trầm trọng, đặc biệt nước Thái Lan, Inđônexia…với sụt giá nhanh chóng đồng bảng tệ làm cho hàng loạt doanh nghiệp ngân hàng bị phá sản Một sách đồng cho phát triển kinh tế Việt Nam sách tiền tệ, ổn định tiền tệ đảm bảo cho phát triển kinh tế giữ tốc độ tăng trưởng nhịp nhàng hàng năm tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý Khi ổn định tiền tệ có tác động đến hoạt động cho vay ngắn hạn Nền kinh tế ổn định giúp doanh nghiệp dễ dàng phát triển sản xuất kinh doanh, dẫn tới mở rộng quy mô, nhu cầu vốn tăng cao, từ ngân hàng đẩy mạnh công tác cho vay, tăng lợi nhuận 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, Chính phủ ban hành nghị định giao dịch đảm bảo để Ngân hàng Thương mại thực thi nghị định này, Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể kiến nghị với Nhà nước thành lập quan đăng ký giao dịch đảm bảo cấp tỉnh giúp ngân hàng thương mại giảm bớt rủi ro cho vay NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn quy định hoạt động cho vay, tạo tảng sở nhằm bảo vệ quyền lợi NHTM Bên cạnh rà soát lại hệ Footer Page 61 of 161 61 Header Page 62 of 161 thống văn pháp quy, chỉnh sửa hợp lý tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam quan quản lý, điều hành toàn hệ thống, có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển, có kế hoạch nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Để cho giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh Agribank Nam Sách thực cần có hỗ trợ, tác động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày, dài hạn kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Bổ sung đủ nguồn lao động có chất lượng, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho nhân viên học tập nâng cao trình độ - Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo thống nhất, đồng toàn hệ thống, từ tạo sở thực cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, giám sát Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình phê duyệt khoản cho vay tiêu dùng - Hội sở cần hỗ trợ phòng giao dịch công tác quảng bá, tiếp thị khi đưa sản phẩm tiêu dùng Ngoài ra, hội sở cần nghiên cứu kỹ phương án quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động để tránh chồng chéo mở địa điểm giao dịch phòng giao dịch Kết luận chƣơng Trên sở phân tích chương thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sách gồm mặt đạt hạn chế, chương đưa giải pháp dựa định hướng hoạt động chi nhánh năm tới nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh Bên cạnh đưa kiến nghị quan chức việc xây dựng môi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng sau Footer Page 62 of 161 62 Thang Long University Library Header Page 63 of 161 KẾT LUẬN Hiện kinh tế nước ta ngày phát triển theo xu hướng phát triển chung kinh tế giới Điều có nghĩa ngành kinh tế truyền thống công nghiệp nông nghiệp có ưu tiên phát triển định Có thể nói NHNo&PTNT Việt Nam NHTM hàng đầu Việt Nam, có bề dày hoạt động, xây dựng trưởng thành, ngân hàng lớn nước ta nay, hoạt động chủ yếu lĩnh vực đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn hoà nhịp nghiệp đổi kinh tế Hệ thống NHTM Việt Nam muốn phát triển theo kịp phát triển kinh tế với sức mạnh nội lực nhiệm vụ đặt lên hàng đầu hệ thống NHTM nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách nói riêng Đó phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Nhiệm vụ trở nên khó khăn Bởi kinh tế ngày phát triển, quan hệ kinh tế nảy sinh cách đa dạng phức tạp, điều đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải có bước biến đổi cho phù hợp với đa dạng hoá Chính vậy, để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng nói chung chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng đòi hỏi tập thể cán ngân hàng không ngừng học hỏi, tìm kiếm, rút nguyên nhân đưa giải pháp tối ưu để giải vấn đề cấp bách Trong thời gian thực tập hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, em nhận giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị cán nhân viên NHNo&PTNT Nam Sách, với bảo hướng dẫn chi tiết giảng viên Thạc sĩ Nguyễn Phương Mai Tuy nhiên kinh nghiệm hạn chế mặt thời gian khảo sát thực tế thân nên viết em tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý thầy cô giáo người quan tâm để viết có ý nghĩa, thiết thực với thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 26 tháng 03 năm 2015 Sinh viên Phạm Trọng Tiến Footer Page 63 of 161 Header Page 64 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu: PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Trường Đại học Thăng Long”, NXB Tài Chính Hồ Diệu (2001), “Giáo trình Tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng”, NXB Thống Kê GS Nguyễn Quang Thái (2012), “Tổng quan kinh tế Việt Nam 2012 triển vọng 2013”, hội khoa học kinh tế Việt Nam Báo cáo thường niên ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Sách năm 2011, 2012, 2013 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Các website: www.sbv.gov.vn www.doanhnhan.net www.tapchikinhte.vn www.saga.vn www.moj.gov.vn www.dankinhte.vn www.voer.edu.vn Footer Page 64 of 161 Thang Long University Library ... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM SÁCH 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Sách 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Nông. .. nợ hạn Tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn cho biết tổng dư nợ hạn dư nợ hạn ngắn hạn chi m tỷ lệ bao nhiêu, qua đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn = Nợ xấu t khoản cho vay. .. tổng kết lưu trữ thông tin khoản vay để sử dụng cần Chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.4 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn Chất lượng cho vay hiểu đáp ứng