Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc

Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN LẠC, VĨNH PHÚC SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN : PHAN THỊ THANH TÚ : A17245 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN LẠC, VĨNH PHÚC Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.S Trần Thị Thuỳ Linh : Phan Thị Thanh Tú : A17245 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hoàn thành khoá luận này, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, anh chị, em bạn Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban Giám hiệu, Bộ môn Kinh tế trường Đại học Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trình học tập hoàn thiện khoá luận Th.S Trần Thị Thuỳ Linh, giáo viên hướng dẫn hết lòng giúp đỡ, dạy bảo, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập hoàn thành khoá luận tốt nghiệp Xin cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc cung cấp số liệu, giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua với vai trò trung gian tài tập trung cung cấp vốn cho kinh tế, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển đất nước Thị trường ngân hàng có nhiều biến động mạnh mẽ cạnh tranh khốc liệt bối cảnh đất nước ta hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Vì vậy, ngân hàng thương mại nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh để ngày phát triển bền vững mà điều cần thiết lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng Trong bảo đảm an toàn hoạt động cho vay ngắn hạn đóng góp tích cực cho phát triển NHTM từ góp phần tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội, kiềm chế lạm phát … Hoạt động cho vay ý nghĩa quan trọng tồn phát triển thân ngân hàng, mà đóng vai trò quan trọng phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế đất nước Cho vay ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng cao đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, đồng thời tác động không nhỏ đến mặt hoạt động khác ngân hàng Trong năm gần đây, cho vay t.d.hạn mở rộng, nhiên cho vay ngắn hạn chủ đạo Quản trị hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu NHTM để đảm bảo tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Để thực mục tiêu này, điều mà ngân hàng cần quan tâm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, đặc biệt chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn vừa tín hiệu tổng hợp vừa phản ánh trình độ hoàn thiện pháp luật theo chế thị trường quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng Như làm để củng cố nâng cao chất lượng cho vay nói chung, chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng vấn đề vô quan trọng quản trị ngân hàng Vì vậy, thời gian thực tập Ngân hàng Agribank Yên Lạc, em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc” để làm đề tài khoá luận Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 Mục đích nghiên cứu Khoá luận làm rõ vai trò hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh NHTM từ thấy rõ tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay, mà đặc biệt cho vay ngắn hạn ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay hoạt động kinh doanh NHTM Khoá luận bước đầu đưa lí luận vào thực tiễn để hiểu sâu sắc vấn đề nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Agribank Yên Lạc, đồng thời kết đạt được, hạn chế nguyên nhân vấn đề tồn tại, đưa số giải pháp kiến nghị để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn 2.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Agribank Yên Lạc - Phạm vi nghiên cứu: Các vấn đề lí luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM chất lượng cho vay ngắn hạn Agribank Yên Lạc - Địa điểm nghiên cứu thực tế : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc - Thời gian nghiên cứu : từ năm 2010 đến 2012 2.2 Phương pháp nghiên cứu Nhằm tìm hiểu cách toàn diện đánh giá cách xác chất lượng cho vay ngắn hạn Agribank Yên Lạc, phương pháp nghiên cứu sử dụng để tiếp cận giải vấn đề là: phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp Đồng thời, khoá luận sử dụng bảng số liệu, liệu phù hợp với trình phân tích thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank Yên Lạc, từ đưa kết luận giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Agribank Yên Lạc Footer Page of 161 Header Page of 161 Kết cấu khoá luận: Ngoài phần mở đầu kết luận Kết cấu khoá luận gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc Do kiến thức trình độ hiểu biết hạn chế, thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên khoá luận tránh khỏi thiếu sót Rất mong thông cảm góp ý thầy cô Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các phương thức cho vay NHTM .1 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM .4 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn NHTM .5 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM .8 1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM .9 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM .9 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM 1.3.4 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC, VĨNH PHÚC 18 2.1 Vài nét khái quát NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 18 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh .19 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc 28 2.2.1 Thể qua tiêu định tính 28 2.2.2 Thể qua tiêu định lượng 29 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay 36 2.3.1 Những kết đạt .36 Footer Page of 161 Header Page of 161 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .37 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC, VĨNH PHÚC 41 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc 41 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc 42 3.2.1.Xây dựng, đổi chế cho vay linh hoạt hợp lí : 42 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý khoản vay 42 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng .43 3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh: .43 3.2.5.Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay .45 3.2.6 Đa dạng hóa hoạt động cho vay 46 3.2.7.Bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân .46 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động thông tin đại chúng tuyên truyền quảng cáo .48 3.3 Một số kiến nghị: 49 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .49 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 49 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 50 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NH Ngân hàng thương mại Ngân hàng TCTD T.D.hạn Tổ chức tín dụng Trung, dài hạn N.hạn TSĐB NQH Ngắn hạn Tài sản đảm bảo Nợ hạn Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 DANH MỤC BẢNG BIỂU, CÔNG THỨC, SƠ ĐỒ Trang Công thức 1.1 Tốc độ tăng quy mô cho vay ngắn hạn 13 Công thức 1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn 13 Công thức 1.3 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 14 Công thức 1.4 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 15 Công thức 1.5 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 15 Công thức 1.6 Tỉ lệ cho vay ngắn hạn có TSĐB 16 Công thức 1.7 Thu nhập lãi từ cho vay ngắn hạn 16 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 18 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012 20 Bảng 2.2 Quy mô cho vay Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 23 Bảng 2.3 Phân loại cho vay Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 24 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 27 Bảng 2.5 Quy mô cho vay phân theo thời hạn cho vay Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 29 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 31 Bảng 2.7 Vòng quay vốn ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 33 Bảng 2.8 Tỉ lệ cho vay có TSĐB Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 34 Bảng 2.9 Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 35 Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 53 of 161 Ngoài ra, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động an sinh xã hội, thể trách nhiệm với cộng đồng 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc 3.2.1.Xây dựng, đổi chế cho vay linh hoạt hợp lí Để bảo đảm hiệu hoạt động cho vay, điều mà ngân hàng cần phải quan tâm xây dựng chế cho vay phù hợp với loại đối tượng, thành phần kinh tế sở tuân thủ pháp luật, đường lối sách Đảng Nhà nước Cụ thể : - Về thủ tục cho vay: Cần đơn giản, gọn nhẹ, cán tín dụng cần hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc cho vay phù hợp với lực Ngân hàng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, đơn giản hoá mà bỏ qua thủ tục cần thiết - Kỳ hạn cho vay: Để xác định kì hạn trả nợ cách xác: vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng cán tín dụng phải xem xét đánh giá kế hoạch tiêu thụ sản phẩm Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu vốn t.d.hạn lớn để đổi trang thiết bị, công nghệ, cần lưu ý việc xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với khả sinh lời tuổi thọ máy móc, thiết bị 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý khoản vay Việc kiểm tra, giám sát quản lí khoản vay giúp cho ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích hiệu Vì vậy, Ngân hàng nói chung, Agribank Yên Lạc nói riêng phải giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn doanh nghiệp trước, sau cho họ vay vốn Cụ thể : - Kiểm tra trước vay: Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp khoản vay mẫu chữ ký người có liên quan, ngày, tháng số liệu giấy tờ loại văn khớp chưa, cán tín dụng cán lãnh đạo có liên quan thực quy trình cho vay có quy định không, có thiếu sót không - Kiểm tra cho vay: Kiểm tra phát tiền vay, chuyển tiền toán cho đối tác khách hàng vay có phù hợp với mục đích xin vay hay không, có đủ pháp lý hợp lệ hay không Khi vay kí duyệt giải ngân, cán tín dụng phải lưu hồ sơ vay vốn văn giấy tờ bổ sung khác trình theo dõi thu nợ thu hết nợ chuyển lưu trữ hồ sơ theo quy định Footer Page 53 of 161 Header Page 54 of 161 - Kiểm tra sau cho vay thu hồi nợ: Sau cấp vốn vay cho khách hàng, việc ngân hàng kiểm tra, theo dõi chặt chẽ với khách hàng vay vốn biết khách hàng sử dụng đồng vốn dùng vào việc gì, từ làm giảm ý muốn sử dụng vay vốn sai mục đích khách hàng Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài ra, cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Trong năm qua, hoạt động hệ thống ngân hàng có đóng góp đáng kể nghiệp đổi phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh thành tựu đạt được, hệ thống ngân hàng bộc lộ yếu điều hành va hoạt động nghiệp vụ Một biện pháp quan trọng để ngăn ngừa tổn thất rủi ro xảy phải thiết lập hệ thống kiểm soát nội cách đầy đủ có hiệu quả, hoạt động an toàn, hiệu ngân hàng, tổ chức tín dụng Hoạt động hệ thống kiểm soát nội phần tách rời hoạt động hàng ngày tổ chức tín dụng ngân hàng Vì Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra nội chủ yếu vấn đề sau: - Giám sát việc tổ chức hoạt động Chi nhánh, việc thực qui định Ngân hàng cấp Ngân hàng nhà nước - Kiểm tra hoạt động tài chính, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán kế toán, thẩm định báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý theo qui định nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp xử lý - Rà soát lại toàn quy trình cho vay xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu không Kiểm tra đột xuất vụ việc, khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín chi nhánh Đồng thời soát chế nghiệp vụ lĩnh vực hoạt động quan trọng nghiệp vụ tín dụng, kinh doanh ngoại tệ để phát điểm yếu qui trình nghiệp vụ rủi ro để từ hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội 3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh ngân hàng có vai trò quan trọng, định đến tồn phát triển ngân hàng Chiến lược kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Mỗi ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu thị trường Footer Page 54 of 161 Thang Long University Library Header Page 55 of 161 Chiến lược kinh doanh thường gồm sách chủ yếu sau: 3.2.4.1 Chính sách khách hàng - Chính sách phát triển khách hàng theo hướng chủ động tìm đến khách hàng tốt: điều kiện cạnh tranh ngân hàng khốc liệt Việc phát triển khách hàng gặp nhiều khó khăn, sức ép kế hoạch , tiêu kinh doanh lớn, điều dễ dẫn đến việc cho vay khách hàng có chất lượng không tốt Việc chủ động tìm kiếm đối tượng khách hàng tốt vay cần thực theo hướng: - Phát triển khách hàng dựa mối quan hệ sẵn có, điều giúp cho việc có đủ thông tin khách hàng tiếp cận, tạo điều kiện định lựa chọn khách hàng tốt xét khía cạnh tư cách đạo đức, lực tài chính, tài sản đảm bảo, có mối quan hệ ràng buộc việc quan hệ với Agribank Yên Lạc - Hướng tới phận khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp có uy tín thị trường, có lực tài vững chắc… - Thiết lập sách khách hàng hợp lý sở thoả mãn nhu cầu khách hàng đảm bảo có lãi - Để tăng trưởng nguồn vốn, đòi hỏi ngân hàng phải thực đồng nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất huy động; cung cấp sản phẩm trọn gói; tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng Tuy nhiên điều kiện tại, ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất huy động, chi phí khuyến mại áp dụng huy động vốn phải tính đủ lãi suất, ngân hàng có khuyến mại, nên sách lãi suất, khuyến không lợi cạnh tranh để thu hút khách hàng Trong ngắn hạn, việc đưa sản phẩm huy động vốn phải chịu độ trễ định thời gian Nhưng không huy động đủ vốn làm giảm khả mở rộng cho vay quan trọng khả cân đối nguồn vốn kinh doanh Do đó, việc thực tốt sách khách hàng giải pháp hữu hiệu - Thực tốt sách khách hàng nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng , không giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng 3.2.4.2.Chiến lược marketing ngân hàng Marketing hiệu giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh tốt mắt khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh, tồn phát triển bền vững Để nâng cao hiệu hoạt động thông qua chiến lược marketing, ngân hàng cần phải xem xét Footer Page 55 of 161 Header Page 56 of 161 vấn đề: - Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh, hình thức cho vay khách hàng ưa chuộng, chất lượng vay, phương thức cho vay an toàn có hiệu quả… Với thông tin thu được, Ngân hàng có giải pháp phù hợp, kịp thời để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, kịp thời loại bỏ vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro, nhằm đưa thị trường sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh - Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: từ xem độ an toàn việc cho khách hàng vay vốn, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp, có chiến lược kinh doanh đắn, kịp thời ứng phó với thay đổi thị trường… giúp đảm bảo khả trả nợ cho khoản vay 3.2.5.Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay Thẩm định hoạt động quan trọng định đến hiệu cho vay Chất lượng thẩm định không ảnh hưởng tới uy tín, hình ảnh ngân hàng mà tác động trực tiếp vào chi phí ngân hàng, góp phần hạn chế nợ hạn Việc thẩm định khách hàng thường đánh giá phương diện là: tư cách pháp lí, lực tài chính, phương án vay vốn tài sản đảm bảo Để hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định, cán thẩm định cần phải: - Thực cách đầy đủ, xác quy trình, quy định Agribank Yên Lạc pháp luật trình thẩm định - Thu thập thông tin liên quan đến vấn đề cần thẩm định cách đầy đủ, xác cập nhật - Phải thực khách quan trình phân tích thông tin đưa nhận xét, đánh giá khách hàng - Khi cần thiết , cán tín dụng tham khảo ý kiến đồng nghiệp, lãnh đạo, phòng ban cấp phòng ban hỗ trợ chuyên môn…để thực công việc tốt - Lập tờ trình tín dụng cách khoa học để đảm bảo cấp phê duyệt dễ dàng, thuận tiện việc lấy thông tin định cấp cho vay Footer Page 56 of 161 Thang Long University Library Header Page 57 of 161 3.2.6 Đa dạng hóa hoạt động cho vay Đây phương châm hoạt động ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đảm bảo an toàn cho thân ngân hàng người gửi tiền Gồm có: - Đa dạng hóa phương thức cho vay, ngành nghề cho vay: Hiện nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng, để hoạt động cho vay có hiệu cần thiết phải đáp ứng trước hết nhu cầu Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng cho vay ngắn hạn Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu Chi nhánh cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng (hai phương thức mang tính thụ động, chờ khách hàng yêu cầu vốn vay đáp ứng, đảm bảo cho việc thu hồi nợ đảm bảo từ phía khách hàng vay vốn) cần phát triển thêm phương thức khác kết hợp lúc nhiều phương thức cho vay Đối với phương thức cho vay ngân hàng cần giải thích cặn kẽ cho khách hàng hiểu cách thức, ưu nhược điểm loại để khách hàng tiến hành vay thuận lợi vào lần sau Sau lần áp dụng phương thức mới, ngân hàng nên rút kết luận từ việc lấy ý kiến khách hàng, để cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng - Đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh khách hàng: Trong ngành kinh tế, Chi nhánh Agribank Yên Lạc mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất cho vay thương mại dịch vụ đáp ứng tối đa nhu cầu người dân Bên cạnh đó, ngân hàng nên quan tâm đến cho vay để phát triển ngành nghề truyền thống địa phương… Để làm tốt điều Chi nhánh cần phải tập trung tìm kiếm, khai thác khách hàng thuộc ngành này, nâng cao công tác thẩm định dự án, nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng lĩnh vực 3.2.7.Bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân Trong hoạt động nói chung hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng, người yếu tố quan trọng hàng đầu định đến thành công hoạt động Trên vài khía cạnh, chất lượng cho vay phản ánh nhận định, phân tích, đánh giá theo chủ quan người cho vay khoản vay Chất lượng hoạt động cho vay gắn với người cụ thể đòi hỏi người làm công tác tín dụng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt Suy cho cán tín dụng có vai trò to lớn việc nâng cao hiệu quả, chất Footer Page 57 of 161 Header Page 58 of 161 lượng cho vay Do nâng cao trình độ cán tín dụng cần thiết để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay, từ giúp ngân hàng phát triển bền vững Để có đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cần: - Đối với đội ngũ lãnh đạo: Chi nhánh cần phải xây dựng tiêu chuẩn cụ thể lãnh đạo có lực điều hành, nắm quy trình cho vay định xác cho vay hay không, nắm sách Đảng nhà nước liên quan đến lĩnh vực cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn Cán lãnh đạo phải đề cách thức điều hành tốt cho chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định Agribank Việt Nam, ý kiến đạo lãnh đạo ngân hàng nhanh chóng quán triệt tới phòng, ban đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần liên hệ với viện, trường, tổ chức nước để mời chuyên gia giảng dạy, bồi dưỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ đồng thời đưa cán có lực tập huấn nước - Vấn đề tuyển dụng nhân sự: Phải phù hợp với yêu cầu công việc với tiêu chuẩn rõ ràng sách tuyển dụng cán hợp lý để thu hút sinh viên xuất sắc, có lực lĩnh vực tài ngân hàng, tốt nghiệp trường đại học có uy tín Ngân hàng cần có sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút đội ngũ chuyên gia giỏi, chào mời nhân viên giỏi, có kinh nghiệm ngân hàng khác làm việc ngân hàng mời làm cố vấn, cộng tác viên - Vấn đề đào tạo nhân sự: Ngân hàng cần có sách đào tạo kiến thức cho cán nhân viên Hoạt động đào tạo theo lĩnh vực mà có biện pháp áp dụng khác Bên cạnh đó, nhắc nhở cán nhân viên mặt đạo đức nghề nghiệp, trung thực ngân hàng khách hàng Đồng thời NH cần cố gắng trì văn hoá kinh doanh lành mạnh, môi trường làm việc vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa thân thiện gần gũi, quan tâm đến đời sống cán bộ, tạo điều kiện để họ tích cực công việc - Sắp xếp, bố trí cán hợp lý: Ngân hàng cần tổ chức, phân công công việc cụ thể đến người, vị trí tránh chồng chéo theo hướng chuyên môn sau: + Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, sâu tìm hiểu thân khách hàng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh họ… + Thẩm định hồ sơ: Cán thẩm định có trách nhiệm xem xét lại hồ sơ khách hàng, thông tin liên quan đến tính khả thi dự án phương án, tài sản đảm bảo… chịu trách nhiệm thông tin đưa với cấp Footer Page 58 of 161 Thang Long University Library Header Page 59 of 161 + Giải ngân: Cán tín dụng thực nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay với khách hàng, xác định lãi suất kỳ hạn vay, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch trả nợ - Vấn đề lương thưởng đãi ngộ: Hoạt động cho vay ngân hàng có kết tốt phần cán tín dụng Ngân hàng muốn đội ngũ cán giỏi, thu hút người có trình độ sách lương thưởng phải hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh Ban lãnh đạo cần phải quan tâm đến đời sống cán bộ, tạo điều kiện cho cán có lực thực có điều kiện thăng tiến để họ tích cực công việc 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động thông tin đại chúng tuyên truyền quảng cáo Hoạt động thông tin đại chúng ngân hàng cần tiến hành thường xuyên liên tục thời gian đủ dài Các tuyên truyền quảng cáo phải tập trung làm bật ưu điểm ngân hàng dịch vụ sản phẩm thái độ phục vụ cán ngân hàng Để thông tin đại chúng đạt hiệu cao chi nhánh cần tìm kênh truyền thông hiệu Trước hết kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải thông điệp trước hết nhân viên chi nhánh người thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu đem lại khả quan Ngoài ra, hỗ trợ cho kênh truyền thông cá nhân, Chi nhánh cần tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động an sinh xã hội địa bàn tỉnh, tổ chức nhiều toạ đàm, đối thoại, hội nghị khách hàng với doanh nghiệp Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động xúc tiến bán lẻ nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hơn, ưu đãi phí, tặng quà… Tuy nhiên ngân hàng cần cân đối chi phí cho hoạt động với khả kết mà chúng mang lại Sau chiến dịch truyền thông cần phải tiến hành đánh giá kết quả, đo lường tiêu dư nợ, tiền gửi, thu nhập, chi phí… trước sau chiến dịch truyền thông đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ thị trường Footer Page 59 of 161 Header Page 60 of 161 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Môi trường kinh tế: Chính phủ cần thiết lập môi trường kinh tế ổn định, phát huy vai trò điều tiết vĩ mô nhà nước,vì môi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn - Môi trường pháp lí: Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cách đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Hoàn thiện quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh Tiếp tục ban hành hoàn thiện Luật kế toán Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay - Phòng ngừa hạn chế rủi ro: Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng, giải vấn đề vướng mắc trình cho vay - Chính phủ Đảng tỉnh Vĩnh Phúc cần quan tâm, có sách ưu đãi với doanh nghiệp, ngành thuế, sách kinh tế xã hội để kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Phúc ngày phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy: NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp Footer Page 60 of 161 Thang Long University Library Header Page 61 of 161 nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng - Thanh tra chất lượng hoạt động cho vay: NHNN cần tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng công tác kiểm tra, kiểm toán nội TCTD; phát cảnh báo kịp thời rủi ro xảy ra; xử lý nghiêm tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: + Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm + Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố - NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thông tin, cung cấp xác kịp thời thông tin khai thác ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Kiến nghị Agribank nghiên cứu cải tiến quy trình cho vay, cải tiến thủ tục điều kiện cho vay bán lẻ để phục vụ tốt yêu cầu khách hàng - Hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo, mở lớp tập huấn bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ phải đảm bảo chương trình học sát với thực tế - Agribank cần đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với ngành liên quan nhằm nắm bắt thông tin để đạo chi nhánh kịp thời, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng - Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kỳ nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt Footer Page 61 of 161 Header Page 62 of 161 động Chi nhánh nhân viên theo kế hoạch mà Agribank định, đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao, phát kịp thời sai phạm khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lý - Linh hoạt điều chỉnh lãi suất , đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với tính chất sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh để tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển - Tạo độc lập tương đối cho Chi nhánh, tránh tình trạng ảnh hưởng lớn vào Hội sở dẫn tới chậm trễ định, phát huy tối đa sức mạnh nội lực Chi nhánh - Xây dựng thương hiệu Agribank ngày vững mạnh, uy tín nước giới để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ hệ thống Agribank KẾT LUẬN: Hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank tương đối tốt có hạn chế định, NH phải có định hướng mục tiêu năm tới, bao gồm việc phát huy thành tích giảm thiểu hạn chế Chương đưa số định hướng mục tiêu NH năm tới cách rõ ràng tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững; quản lý tốt khoản cho vay để giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận; đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ; tập trung đào tạo nhân viên Để đạt mục tiêu ấy, NH đưa giải pháp thiết thực hoạt động nội mình, đồng thời kiến nghị để nhận trợ giúp từ Chính phủ, NHNN Agribank Việt Nam Những giải pháp kiến nghị nằm chủ trương Agribank Yên Lạc hi vọng giúp NH ổn định tình hình kinh doanh Footer Page 62 of 161 Thang Long University Library Header Page 63 of 161 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay đứng trước rủi ro lớn Hoạt động cho vay lĩnh vực chủ đạo nên đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính việc nghiên cứu tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay nói chung, chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng mục tiêu, đồng thời nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển Qua việc nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Yên Lạc, Vĩnh Phúc”, khóa luận cho thấy tình hình cho vay ngắn hạn NH Agribank Yên Lạc Trong năm qua, NH tập trung vào việc cho vay ngắn hạn, giữ tỷ trọng ổn định qua năm Mức tăng trưởng cho vay ngắn hạn NH tăng cao qua năm, có khả bù đắp cho khoản huy động NH hoạt động cẩn trọng phòng tránh rủi ro thông qua việc trích lập dự phòng, yêu cầu TSĐB, Các tiêu tài NH thể rõ phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng NH Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn NH gặp số hạn chế Đặc biệt năm 2012 khoản thu từ cho vay ngắn hạn không bù đắp chi phí huy động vốn ngắn hạn phải trả Đây dấu hiệu đáng báo động cho tình hình kinh doanh tín dụng NH Hay việc số dư NQH ngắn hạn NH giảm, thay vào tăng NQH dài hạn dấu hiệu xấu mà NH phải đặc biệt lưu tâm Ngoài ra, ngày Việt Nam gia nhập WTO, việc NH chưa mở rộng thị trường ngoại tệ điều đáng tiếc, Với thành đạt hạn chế tồn ấy, NH cần tiếp tục ổn định trì sách giữ vững cấu cho vay, đảm bảo thu nợ hiệu quả, đảm bảo giảm rủi ro tín dụng, đồng thời đưa biện pháp thu nợ hiệu hay mở rộng thị trường kinh doanh qua việc marketing không để khoản thu bù đắp khoản chi mà đem lại lợn nhuận cao cho NH NH nên có hướng tăng việc đầu tư cho hoạt động tín dụng ngoại tệ để hội nhập với giới Ngoài ra, nhân vấn đề thiếu pháp nhân hoạt động kinh doanh NH cần có sách tuyển dụng, đào tạo đãi ngộ nhân viên để nhân viên giúp NH hoạt động hiệu Song song với sách chủ động mình, Agribank Yên Lạc kiến nghị với Chính phủ, NHNN NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam việc hỗ trợ, giúp đỡ việc giám sát, tạo điều kiện phát triển để hoạt động kinh doanh NH lành mạnh có hiệu Footer Page 63 of 161 Header Page 64 of 161 Trong trình nghiên cứu thực khóa luận, khả kiến thức hạn chế không tránh khỏi khiếm khuyết Vì em mong nhận góp ý thầy cô để khóa luận hoàn chỉnh Kết thúc khoá luận tốt nghiệp, em xin trân trọng cảm ơn anh chị NH Agribank Yên Lạc, Vĩnh Phúc thời gian thực tập em hướng dẫn em tận tình để em có hiểu biết thực tế, em xin trân trọng cảm ơn cô giáo Trần Thị Thuỳ Linh tận tình giúp em việc hoàn thành luận Do khả kiến thức hạn chế, không tránh khỏi khiếm khuyết, em mong nhận góp ý thầy cô để nghiên cứu em hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! Footer Page 64 of 161 Thang Long University Library Header Page 65 of 161 Footer Page 65 of 161 Header Page 66 of 161 Footer Page 66 of 161 Thang Long University Library Header Page 67 of 161 Footer Page 67 of 161 ... kinh t nh Cho vay ngnh cụng nghip, Cho vay ngnh nụng nghip v Cho vay ngnh dch v 1.1.2.2 Da vo thi hn cho vay Da vo thi hn cho vay m NHTM chia lm hai phng thc cho vay l Cho vay ngn hn v Cho vay trung,... khon vay Da vo hỡnh thc m bo cỏc khon vay m NHTM chia lm hai phng thc cho vay l Cho vay cú m bo v Cho vay khụng cú m bo - Cho vay cú m bo: õy l nhng khon cho vay m bờn cnh vic cho khỏch hng vay. .. mi c cho vay khụng cú m bo 1.1.2.4 Da theo hỡnh thc hỡnh thnh khon vay Da theo hỡnh thc hỡnh thnh khon vay m NHTM chia lm hai phng thc cho vay l Cho vay trc tip v Cho vay giỏn tip - Cho vay trc