tính không hiệu quả của việc cung cấp tư nhân bảo hiểm y tế

pa ………… o0o………… TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU TÍNH KHÔNG HIỆU QUẢ CỦA VIỆC CUNG CẤP TƯ NHÂN BẢO HIỂM Y TẾ Môn: Kinh Tế Công Cộng Giảng viên hướng dẫn: Ths Trần Thu Vân Nhóm thực hiện: Nhóm – DT 1,2 - Trịnh Thành Tùng Lâm - Nguyễn Xuân Dương - Nguyễn Phùng Tài - Trịnh Văn Tâm - Ngô Trần Hải Đăng - Lê Cường NĂM 2016 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Con người nhân tố quan trọng phát triển Chính phủ nưới có sách riêng để chăm lo cho sức khoe người dân Tuy nhiên nguồn lực tài có hạn nên nước tự tìm côn đường tài y tế riêng cho hoạt động chăm sóc sức khỏe nói chung BHYT nói riêng Việt Nam xu hội nhập không nằm xu phát triển chung giới Vì vậy, phát triển sách BHYT nhận quan tâm đảng nhà nước Nghị đại hội X 2006 ghi rõ: “xây dựng hệ thống an sinh xã hội đa dạng, xây dựng hệ thống BHXH, BHYT tiến tới bảo hiểm y tế toàn dân” Trên đường xây dựng y tế công phát triển hiệu quả, Việt Nam quan tâm nhiều công tác khám chữa bệnh Ngoài việc xây dựng mạng lưới dịch vụ đến người dân cần thiết phải có nguồn lực tài đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe người dân BHYT nước ta xác định chế tài chủ yếu tương lai, thực mục tiêu công phát triển hiệu ngành y tế Thực tiển sau nhiều năm thực sách bảo hiểm y tế, đến có 50% dân số có BHYT, quỹ BHYT đảm bảo an toàn tài đảm bảo an toàn tài trước rũi ro bệnh tật cho hàng triệu người bệnh gia đình họ Tuy nhiên hệ thống sách chế cung ứng dịch vụ y tế Việt Nam nhiều vấn đề bất cập, nguồn lực đầu tư lớn hiệu sử dụng nguồn lực để cung ứng dịch vụ y tế chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt ra, tạo bất bình đẳng cung ứng dịch vụ, hàng hóa y tế công Mà nguyên nhân chủ yếu tạo bất bình đẳng thông tin bất cân xứng ngoại tác Chính nhóm chúng em chọn đề tài “Sự thất bại tư nhân việc cung cấp hàng hóa công bảo hiểm y tế” nhằm đưa nguyên nhân thất bại thị trường bảo hiểm y tế nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Từ tìm giải pháp khắc phục tình trạng trên, tạo tính công cho xã hội KHUNG LÝ THUYẾT 1.1 HÀNG HÓA CÔNG 1.1.1 Khái niệm Hàng hóa công loại hàng hóa mà tất thành viên xã hội dùng chung với Việc sử dụng người không ảnh hưởng tới người khác Hàng hóa công thỏa mãn hai điều kiện: + Không dành riêng cho + Người sử dụng không ảnh hưởng tới người khác 1.1.2 Tính chất +Không có tính cạnh tranh: có thêm người tiêu dùng hàng hóa không làm lợi ích tiêu dùng người tiêu dùng hàng hóa Chi phí tối đa cho việc công cấp hàng hóa không +Không có tính loại trừ: người tiêu dùng không loại trừ việc sử dụng loại hàng hóa 1.1.3 Phân loại Hàng hóa công chia làm loại 1.1.3.1 Hàng hoá công túy Là hàng hoá công khó định suất Hàng hoá công túy chia làm loại: + Không bị ảnh hưởng sử dụng: nghĩa người sử dụng không gây ảnh hưởng gây ảnh hưởng không đáng kể đến người khác + Bị ảnh hưởng sử dụng: nghĩa lượng sử dụng người gây ảnh hưởng đến người sử dụng khác 1.1.3.2 Hàng hoá công không túy: Là hàng hoá công định suất phải tốn chi phí 1.2 HÀNG HÓA CÔNG BẢO HIỂM Y TẾ Từ định nghĩa ta kết luận hàng hóa bảo hiểm y tế “hàng hóa công cộng không túy” mang tính không cạnh tranh, người mua bảo hiểm y tế để khám chữa bệnh không phân biệt Nó mang tính không loại trừ người sử dụng thêm đơn vị sản phầm gần không ảnh hưởng đến người khác, chi trả bảo hiểm y tế người dân phải tốn lượng phí định 1.2.1 Khái niệm bảo hiểm y tế: Bảo hiểm y tế quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài lực từ đóng góp người tham gia bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm, sử dụng quỹ để toán chi phí khám chữa bệnh cho người bảo hiểm ốm đau 1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm y tế Vừa mang tính chất bồi hoàn, vừa mang tính chất không bồi hoàn; Quá trình phân phối quỹ bảo hiểm y tế gắn chặt với chức giám đốc đồng tiền mục đích tạo lập sử dụng quỹ 1.2.3 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm y tế Vì quyền lợi người tham gia bảo hiểm bảo đảm an toàn sức khỏe cho cộng đồng; Chỉ bảo hiểm cho rủi ro không lường trước được, không bảo hiểm rủi ro chắn xảy xảy ra; Hoạt động dựa nguyên tắc số đông bù số 1.2.4 Đối tượng bảo hiểm y tế Đối tượng bảo hiểm y tế sức khỏe người bảo hiểm (rủi ro ốm đau, bệnh tật, ) 1.2.5 Hình thức bảo hiểm y tế Bảo hiểm y tế bắt buộc Bảo hiểm y tế tự nguyện 1.2.6 Cơ chế hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm y tế Ngân sách nhà nước cấp; Tài trợ tổ chức xã hội, từ thiện; Phí bảo hiểm y tế người tham gia bảo hiểm, người nghỉ hưu, sức: bảo hiểm xã hội đóng góp; Phí bảo hiểm tổ chức sử dụng người lao động 1.3 CÁC NHÀ CUNG CẤP BẢO HIỂM Y TẾ 1.3.1 Nhà nước Mức đóng bảo hiểm y tế bắt buộc năm 2015 Bảo hiểm y tế bắt buộc với người lao động 4,5% lương hàng tháng người lao động Theo quy định, người thuộc đối tượng phải đóng bảo hiểm y tế bắt buộc đóng bảo hiểm y tế theo nguyên tắc: + Mức đóng: 4,5% tiền lương tối thiểu hàng tháng (hoặc lương hàng tháng người lao động) + Nguyên tắc đóng: Tùy theo đối tượng đóng bảo hiểm mà tiền bảo hiểm đơn vị phụ trách người tham gia bảo hiểm đóng đối tượng đóng Tham khảo mức đóng bảo hiểm y tế bắt buộc năm 2015 Mức đóng bảo hiểm y tế tự nguyện năm 2015 Bắt buộc 100% thành viên gia đình tham gia bảo hiểm y tế tự nguyện Kể từ 1/1/2015, Bảo hiểm xã hội phát hành chế độ đóng bảo hiểm y tế tự nguyện, với đối tượng hộ gia đình Việt Nam Tham khảo cách mua bảo hiểm y tế tự nguyện Với hộ gia đình tham gia bảo hiểm y tế tự nguyện cần tuân theo nguyên tắc mức phí đóng bảo hiểm y tế sau: - Đối tượng tham gia bảo hiểm y tế tự nguyện + Toàn người có tên sổ hộ (trừ đối tượng quy định theo Luật Bảo hiểm y tế thuộc đối tượng tham giaBảo hiểm y tếtheo nhóm khác người khai báo tạm vắng) + Toàn người có tên sổ tạm trú (trừ đối tượng quy định theo LuậtBảo hiểm y tếthuộc đối tượng tham giaBảo hiểm y tếtheo nhóm khác) Ví dụ: Gia đình ông B có 05 người có tên sổ hộ khẩu, có 01 người hưởng lương hưu, 01 người công chức; ra, có 01 người địa phương khác đến đăng ký tạm trú Chính thế, gia đình ông B có người thuộc diện đóng bảo hiểm y tế bắt buộc Do vậy, số người tham giaBảo hiểm y tếtheo hộ gia đình ông B người, gồm: + thành viên gia đình không thuộc diện đóng bảo hiểm y tế bắt buộc + người tạm trú gia đình, chưa tham gia bảo hiểm y tế nhóm kháckhác) - Nguyên tắc: Khi tham gia, bắt buộc phải tham gia 100% thành viên hộ gia đình - Mức đóng: 4,5% mức lương sở/tháng (hiện 621.000 đồng/năm) Giảm trừ mức đóng thành viên hộ sau: + Người thứ nhất: Đóng 4,5% mức lương sở; + Người thứ 2: Đóng 70% mức đóng người thứ nhất;434,7 + Người thứ 3: Đóng 60% mức đóng người thứ nhất;372,6 + Người thứ 4: Đóng 50% mức đóng người thứ nhất; + Người thứ trở đi: Đóng 40% mức đóng người thứ Theo ví dụ đây, gia đình ông B phải đóng tổng cộng (621.000 + 434.700 + 372.600 + 310.500 = 1.738.800 đồng /năm 1.3.2 Tư nhân Các loại hình bảo hiểm y tế dần mở rộng với nhiều nhà cung cấp Bảo Việt, Bảo Minh, Dầu khí, Bảo Hưng Khang, Hàng không, AON, Bưu điện, … Người dân tiếp cận với loại bảo hiểm ba cách: mua trực tiếp từ nhà cung cấp bảo hiểm, thông qua nhà môi giới mua trực tiếp bệnh viện Khi khách hàng muốn mua bảo hiểm y tế khu vực nhà nước, cần đến gặp công ty tư vấn bảo hiểm để hướng dẫn thủ tục, gói bảo hiểm quyền lợi tham gia Công ty môi giới gửi hồ sơ cho khách hàng thu thập thông tin cá nhân Sau hợp đồng gởi xuống cho nhà cung cấp bảo hiểm để cấp hợp đồng thức cho bên mua Bên mua toán tiền bảo hiểm trực tiếp công ty môi giới chuyển qua tài khoản Nhà cung cấp bảo hiểm làm thẻ bảo hiểm cho người mua Khi có thẻ người mua bảo hiểm cần mang thẻ chứng minh nhân dân đến khám, điều trị bệnh bệnh viện Người ta gọi loại hình bảo hiểm môi giới Các nhà cung cấp bảo hiểm có chung thang giá với bốn mức đóng phí khác Tuy nhiên, nhà cung cấp bảo hiểm an toàn nhà môi giới tư vấn Mức phí thấp người mua bảo hiểm phải đóng 164 USD/năm, mức thứ hai: 269 USD/năm, mức 3: 375 USD/năm, mức phí 4: 623 USD/năm Mức phí đóng cao, chế độ bồi thường nhà bảo hiểm cao Chế độ bồi thường nằm bốn trường hợp bản: tử vong thương tật vĩnh viễn tai nạn, tử vong thương tật vĩnh viễn bệnh, chi phí y tế tai nạn, phẫu thuật nằm viện bệnh tật thai sản, trợ cấp lương thời gian điều trị bệnh hay tai nạn, điều trị ngoại trú Đơn cử, mức phí mua bảo hiểm thấp 164 USD/năm, bệnh nhân bị cảm cúm thường, bác sĩ khám điều trị ngoại trú, bệnh nhân hưởng 300 USD, mức phải bù thêm, dư điều trị răng, cạo vôi 60 USD/năm Nếu bệnh nhân bị tử vong thương tật vĩnh viễn bệnh tai nạn bồi thường tối đa 5.000 USD/người Trung bình tháng có khoảng 30 – 40 bệnh nhân đến khám loại bảo hiểm Số người đến khám bảo hiểm môi giới ngày tăng lên Trên thị trường bảo hiểm có loại bảo hiểm dành riêng cho bác sĩ Khi bác sĩ phẫu thuật, chữa trị có cố làm thiệt hại đến tính mạng bệnh nhân nhà bảo hiểm đứng bồi thường Tuy nhiên, loại hình có người mua phí cao, 4.000 đến 5.000 USD/năm Thực tế nay, phần lớn người mua bảo hiểm nhân viên doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, số tập đoàn kinh tế tư nhân công ty cổ phần, công ty liên doanh nhà tư vấn TP.HCM cho biết tùy theo số lượng người công ty tham gia mua bảo hiểm, công ty có mức chiết khấu Nếu mức 20 người tham gia chiết khấu – 7%, 100 người trở lên tham gia giảm 20% Cùng nhiều gói bảo hiểm giống nhau, công ty môi giới tư vấn chọn nhà bảo hiểm tốt an toàn cho cho khách hàng Trong đó: mua bảo hiểm riêng lẻ vài cá nhân không chiết khấu, mà phải mua với số tiền cao so với mua qua môi giới Khi mua bảo hiểm qua môi giới, doanh nghiệp công ty môi giới bảo hiểm quản lý toàn chương trình bảo hiểm suốt trình bảo hiểm có hiệu lực Khi tổn thất xảy ra, khách hàng hưởng dịch vụ hỗ trợ khiếu nại đòi bồi thường từ công ty môi giới Khách hàng mua bảo hiểm hưởng tất lợi ích mà tốn thêm chi phí NGUYÊN NHÂN THẤT BẠI THỊ TRƯỜNG 2.1 NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN * Lưu ý: nguyên nhân khách quan công ty tư nhân gánh chịu mà thất bại chung thị trường bảo hiểm Nhưng nhà nước cung cấp bảo hiểm nhà nước dễ dàng khắc phụ thất bại nguồn ngân sách sách, luật lệ quỹ bảo hiểm có đảm bảo cao Thông tin bất cân xứng:(giữa người mua bảo hiểm y tế với công ty cung cấp bảo hiểm y tế) + Lựa chọn ngược Những người ốm yếu chắn muốn có bảo hiểm đó,tỷ lệ người ốm yếu số người có bảo hiểm tăng cao Điều thúc đẩy giá bảo hiểm tăng lên, người mạnh khỏe nhận thức mức rủi ro thấp lựa chọn không cần bảo hiểm Điều lại làm tăng tỷ lệ người ốm yếu giá bảo hiểm lại lên cao nữa, tất người muốn mua bảo hiểm người ốm đau Vì mức giá bảo hiểm cao công ty bao hiểm tư nhân thua lỗ phá sản Tỷ lệ người có khả mắc bệnh cao Chi trả số tiền lớn cho chi trả bảo hiểm Tăng phí bảo hiểm y tế Mức phí cáo không mua bảo hiểm y tế Tăng phí bảo hiểm y tế Tỷ lệ người có khả mắc bệnh cao trước Ví Dụ: hình dung, công ty bảo hiểm tư nhân đưa hợp đông bảo hiểm 500,000/năm Chú ý rằng, người mua biết rõ sức khỏe mình, cách sống họ, nhu cầu chăm sóc sức khỏe họ tương lai công ty bảo hiểm chọn mua bảo hiểm? Những người lớn tuổi có bệnh mãn tính chi phí sức khỏe họ vược 500,000 chắn mua bảo hiểm so với người có sức khỏe tốt dự tính chi phí chăm sóc sức khỏe thấp Điều tạo vấn đề lựa chọn bất lợi phần lớn người ốm yếu mua bảo hiểm dẫn đến công ty bảo hiểm thua lỗ cần tăng giá bảo hiểm lên khoảng 700,000/năm Nhưng kết cố định, người dự tính chi phí chăm sóc sức khỏe họ vược 700,000 mua bảo hiểm đó, công ty bảo hiểm tư nhân lần lâm vào thua lỗ Mỗi công ty bảo hiểm tăng mức giá bảo hiểm lên, vào khách hàng có tình trạng sức khỏe tốt rời công ty, cuối người ốm yếu mua bảo hiểm Vậy điều xảy người không mua bảo hiểm bị bệnh Một số đủ khả trang trải cho mức viện phí mình, phần lớn người khác không giàu có Cuối viện phí người xã hội gánh lấy Vậy nên công ty tư nhân cung cấp bảo hiểm y tế không 65 tuổi mua bảo hiểm cách dễ dàng 10 + Rủi ro đạo đức: rũi ro đạo đức làm dẫn đến phá sản giá trị bảo hiểm tăng cao công ty tư nhân Rủi ro đạo đức (cố ý làm liều) xãy cá nhân mua bảo hiểm y tế có ý thức bảo vệ sức khỏe trước mua bảo hiểm, điều làm tăng khả gặp rủi ro sức khỏe đến với anh ta, làm tăng khả số tiềng chi trả chi phí bảo hiểm công ty lớn Có nghĩa việc họ thay đổi hành vi khác so với hành vi mà bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhận thức ký hợp đồng bảo hiểm Điều dẫn đến công ty cung cấp bảo hiểm buộc phải nân cao mức phí bảo hiểm cho người không muốn bị thua lỗ hoàn toàn từ chối bán bảo hiểm Ví Dụ: hàm uống rượu người * lưu ý chi phí lít rượu bao gồm chi phí mua rượu cộng với chi phí người trực tiếp bỏ cho vấn đề sức khỏe liên quan tới rượu D biểu thị nhu cầu việc uốn rượu Khi rủi ro đạo đức, chi phí uốn rượu biên 300$/lít, người ta uốn 100 lít Đây số hiệu xã hội Nhưng Chi phí lít người mua bảo hiểm, bảo hiểm chi trả phần chi phí sức khỏe, rủi ro đạo đức xảy ra, người cho chi phí cho lít rượu 200$ uốn nhiều (190 lít) Điều làm cho khả mắc bênh người cao hơn, dẫn đến mức phí bảo hiểm chi trả cho người cao hơn, vược mức dự tính ban đầu công ty công ty lại thua lỗ Một vấn đề rủi ro đạo đức người dân sử dụng MC dịch vụ bảo hiểm khi300 lợi ích biên thu từ việc khám chữa bệnh không Người mua bảo MC’’ hiểm khám bệnh nhiều người không mua từ bệnh lớn bệnh 200 nhỏ Làm cho quỹ bảo hiểm công ty tư nhân bội D chi, mà công ty tư nhân không đủ0 nguồn lực để đối100 phó vấn đề 190này dẫn đến thua lỗ phá sản số lít năm 2.2 NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN Các hãng bảo hiểm y tế tư nhân kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Điều dễ nhân thấy thông qua hệ thống bảo hiểm y tế tư nhân nước Mỹ, nhận xét hệ thống bảo hiểm y tế Mỹ, tổng thống Barack Obama nhận định “đổ vỡ, đắt đỏ cách tàn nhẫn không hiệu cách kinh khủng” Đó đánh giá đến từ người đứng nhà trắng hệ thống bảo hiểm y tế công tư hỗn hợp, tỷ trọng tư nhân kinh doanh lợi nhuận chiếm tỷ trọng cao Điều coi lời cảnh báo phủ kỳ vọng đạt mục tiêu hiệu hệ thống bảo hiểm y tế dựa sở phát triển mạnh bảo hiểm y tế tư nhân Khi công ty tư nhân tham gia vào thị trường bảo y tế trở thành lĩnh 11 vực kinh doanh lợi nhuận, điều đẩy mức bảo hiểm y tế lên cao khiến cho người nghèo hội tiếp cận Rủi ro vỡ quỹ bảo hiểm y tế tư nhân công ty bảo hiểm sử dụng khoảng tiền vào đầu tư hoàn toàn có khả xảy quan nhà nước khó kiểm sót điều Tình trạng gian lận bảo hiểm y tế cho mượn thẻ bảo hiểm y tế dẫn đến thua lỗ công ty tư nhân Có tình trạng thẻ bảo hiểm y tế mà tháng khám tới 30 lần Các công ty tư nhân muốn có chi phí chi trả bảo hiểm thấp nên liên kết với đơn vị có chi phí khám chữa bệnh thấp, điều đồng nghĩa với chất lượng khám chữa bệnh thấp Dễ xảy tình trạng người nghèo bao cấp người giàu công ty tư nhân thường không quan đến việc bảo đảm bình đẵng tiếp cận cho dịch vụ bảo hiểm y tế GIẢI PHÁP Để khắc phục tình trạng thông tin bất cân xứng người mua bảo hiểm y tế với người cung cấp bảo hiểm phủ không nên để tư nhân cung cấp bảo hiểm y tế mà tự cung cấp dịch vụ bắt buộc người phải mua bảo hiểm (thực sách bảo hiểm y tế toàn dân) Hoặc để khác phục tình trạng lựa chọn ngược phủ phân nhóm đối tượng mua bảo hiểm y tế để thu mức phí khác dẫn đến thành phần giống tham gia vào thị trường bảo hiểm Nhưng điều tiên phải phủ độc quyền cung cấp bảo hiểm y tế phân khúc thấp trung bình Đề hạn chế tâm lý hành xử tắc trách cuả người mua bảo hiểm hạn chế số lần khám chữa bệnh thẻ y tế ví dụ thẻ bảo hiểm y tế tháng khám chữa bệnh tối đa lần (Nếu lần có giải pháp khác như: phải đóng 100% tiền khám, chữa bệnh, mua thêm số lần chữa bệnh cho thẻ bảo hiểm, …) định mức bảo hiểm theo đối tượng Trong tác phẩm “Bản chất nguồn góc giàu có dân tộc” ADAM SMITH nói: “Lợi ích cá nhân nét đặc trưng tự nhiên người – Nó đến với ta từ lúc lọt lòng chẵng rời ta ta chết” Vì để tư nhân hoạt động thị trường bảo hiểm y tế không mục tiêu lợi nhuận điều Vì thế, muốn dứt điểm vấn đề cách không để tư nhân tham gia vào thị trường 12 Nhưng cực đoan nên ta nới lỏng việc cho tư nhân tham gia thị trường phân khúc cao cấp, nơi mà người mua bảo hiểm không quan tâm nhiều tới giá trị bảo hiểm mua Các giải pháp nghiêm cấm tư nhân tham gia thị trường bảo hiểm y tế kể ngược lại với thành công vang dội mô hình Bismarck: Đức, Nhật, Pháp, Thụy sĩ, v.v mà giới cung cấp dịch vụ người chi trả cho dịch vụ y tế hoàn toàn tư nhân, từ thiện, không kiếm lời (not for profit); với luật lệ chặt chẽ dịch vụ lệ phí Trong mô hình này, chủ thợ chia trách nhiệm bảo hiểm y tế Chính phủ đảm trách việc giúp chi phí y tế cho người nghèo; người giàu có miễn khỏi mua bảo hiểm y tế Nhưng vấn đề Việt Nam, mà luật lệ chưa chặc chẽ nhiều lỗ hổng, bên liên quan có hành động vụ lợi từ hoạt động bảo hiểm liên kết thợ chủ chưa cao, ví dụ nhiều ông chủ trốn đóng bảo hiểm y tế cho nhân viên mình, điều đặc biệt ngân sách phủ thâm hụt nên đảm trách chi phí y tế cho toàn người nghèo điều khó khăn 13 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Nguyễn Tuấn, THS Trần Thu Vân Kinh tế công cộng, NXB Thống kê, 2005 N.GREGORY MANKIW, Principles Of Microeconomics, CENGAGE Learning ROBERT S.PINDYCK, Microeconomics, PEARSON 2014 DANIEL L RUBINFELD, Principles Of link tài liệu tham khảo http://infonet.vn/bao-hiem-y-te-tu-nhan-se-bung-no-post2953.info https://www.google.com/url? sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=4&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwiZvcK y0ezLAhUEx6YKHR-VAsIQFgg2MAM&url=http%3A%2F %2Fwww.saigondautu.com.vn%2FPages%2F20111128%2FBao-hiem-y-te-tunhan.aspx&usg=AFQjCNG6C-CaIhFGIRxiN5_lw3c4TfWrkQ http://vii.com.vn/tin-t%E1%BB%A9c-li/993-bo-him-y-t-qchyq-v-bnh-vin-t.html http://www.oregon.gov/oha/2015Coverage/Documents/key-messages-v.pdf http://tapchiqptd.vn/vi/bao-ve-to-quoc/che-do-chinh-sach-moi-ve-bao-hiem-xahoi-bao-hiem-y-te-doi-voi-quan-nhan-va-nguoi-lao-dong/8662.html http://thitruong.nld.com.vn/suc-khoe-nang-cao-kham-chua-benh-bhyt-tai-cac-coso-y-te-tu-nhan-i6513 14 ... xứng người mua bảo hiểm y tế với người cung cấp bảo hiểm phủ không nên để tư nhân cung cấp bảo hiểm y tế mà tự cung cấp dịch vụ bắt buộc người phải mua bảo hiểm (thực sách bảo hiểm y tế toàn dân)... nguyên tắc số đông bù số 1.2.4 Đối tư ng bảo hiểm y tế Đối tư ng bảo hiểm y tế sức khỏe người bảo hiểm (rủi ro ốm đau, bệnh tật, ) 1.2.5 Hình thức bảo hiểm y tế Bảo hiểm y tế bắt buộc Bảo hiểm y. .. trả bảo hiểm Tăng phí bảo hiểm y tế Mức phí cáo không mua bảo hiểm y tế Tăng phí bảo hiểm y tế Tỷ lệ người có khả mắc bệnh cao trước Ví Dụ: hình dung, công ty bảo hiểm tư nhân đưa hợp đông bảo hiểm