Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn An Giang Chi nhánh huyện Thoại Sơn

Header Page of 166 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT AN GIANG – CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực MSSV: 1054011055 : Nguyễn Trung Hiếu Lớp: 10DQTC07 TP Hồ Chí Minh, 2014 Footer Page of 166 Header Page of 166 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 07 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Trung Hiếu GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page of 166 iii LỜI CẢM ƠN  Sau năm học tập trường Đại học Công Nghệ TP.HCM tháng thực tập trực tiếp NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn em tiếp thu nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu cho thân hoàn thành khóa luận với tên “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn” Trước tiên em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Công Nghệ TP Hồ Chí Minh truyền đạt cho em nhiều kiến thức bổ ích Đặc biệt em xin cảm ơn Thầy Nguyễn Phú Tụ người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em nhiều việc thực khóa luận tốt nghiệp Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc anh chị NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn tạo nhiều điều kiện thuận lợi, cung cấp số liệu cần thiết giúp em thực tốt khóa luận Mặc dù cố gắng, chắn khóa luận không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận chỉnh sửa góp ý quý thầy cô để luận văn hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn dồi sức khỏe thành công công tác GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page of 166 iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page of 166 v MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG Cơ sở lý luận tín dụng cá nhân 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân 1.1.4 Phân loại tín dụng cá nhân 1.2 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng cá nhân 1.2.1 Nguyên tắc cho vay 1.2.2 Điều kiện cho vay 1.2.3 Phương thức cho vay 1.2.4 Bảo đảm tín dụng 1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 1.4 Huy động vốn cho vay khách hàng cá nhân 1.4.1 Huy động vốn cho tín dụng cá nhân 1.4.2 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 10 1.5 Một số tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng 10 1.6 Rủi ro tín dụng cá nhân 12 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page of 166 vi 1.6.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân .12 1.6.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân 12 1.6.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn .12 1.6.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 13 1.6.2.3 Nguyên nhân từ đảm bảo tín dụng 13 1.6.3 Tác động rủi ro tín dụng cá nhân 13 Chương Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn 14 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn 14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 14 2.1.2 Chức lĩnh vực hoạt động 15 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 15 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011-2013 .17 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn .20 2.2.1 Tình hình huy động vốn dành cho tín dụng cá nhân NH qua năm (2011-2013) .20 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn qua năm (2011-2013) 23 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân .23 2.2.2.1.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn 25 2.2.2.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích vay 26 2.2.2.1.3 Doanh số cho vay cá nhân theo ngành nghề 27 2.2.2.1.4 Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức đảm bảo .29 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page of 166 vii 2.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân 29 2.2.2.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 31 2.2.2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích vay 32 2.2.2.2.3 Doanh số thu nợ cá nhân theo ngành nghề 33 2.2.2.2.4 Doanh số thu nợ cá nhân theo phương thức bảo đảm 34 2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân 35 2.2.2.3.1 Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn 37 2.2.2.3.2 Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích vay 38 2.2.2.3.3 Dư nợ cho vay cá nhân theo ngành nghề 39 2.2.2.3.4 Dư nợ cho vay cá nhân theo phương thức bảo đảm 40 2.2.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 41 2.2.2.4.1 Nợ xấu theo thời hạn 43 2.2.2.4.2 Nợ xấu theo mục đích vay 44 2.2.2.4.3 Nợ xấu theo ngành nghề 45 2.2.2.4.4 Nợ xấu theo phương thức bảo đảm 46 2.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn 48 2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 50 2.4.1 Những mặt đạt 50 2.4.2 Những mặt hạn chế 50 Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn 51 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới 51 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 51 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page of 166 viii 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 51 3.2.1.1 Cơ sở khoa học giải pháp 51 3.2.1.2 Nội dung giải pháp 52 3.2.1.3 Dự kiến kết đạt 53 3.2.2 Cắt giảm nợ xấu 53 3.2.2.1 Cơ sở khoa học giải pháp 53 3.2.2.2 Nội dung giải pháp 54 3.2.2.3 Dự kiến kết đạt 55 3.3 Một số kiến nghị NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 55 3.3.1 Đơn giản hóa thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 55 3.3.2 Đẩy mạnh việc tư vấn khách hàng cá nhân 56 3.3.3 Chủ động tìm kiếm khách hàng 56 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page of 166 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại KH : Khách hàng SXKD : Sản xuất kinh doanh HĐKD : Hoạt động kinh doanh TD : Tín dụng SP : Sản phẩm TS : Tài sản GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 10 of 166 DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.3 Doanh số cho vay cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn (2011-2013) Bảng 2.4 Doanh số thu nợ cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn (2011-2013) Bảng 2.5 Dư nợ cho vay cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn (2011-2013) Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn (20112013) Bảng 2.7 Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn giai đoạn 2011-2013 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 10 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 55 of 166 44 dài hạn tăng giảm không ổn định qua năm sản xuất kinh doanh lúc thuận lợi ảnh hưởng khả trả nợ khách hàng 2.2.2.4.2 Nợ xấu theo mục đích vay Triệu đồng 6.000 5.000 5.125 5.035 4.712 4.000 SXKD 3.000 2.000 2.190 1.915 1.778 Tiêu dùng 1.000 2011 2012 2013 Năm Biểu đồ 2.16 Tình hình nợ xấu theo mục đích vay Nguồn: Tác giả tự xây dựng Đối với lĩnh vực tiêu dùng, nợ xấu tăng nhẹ qua năm, cụ thể năm 2011 1.778 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 1.915 triệu đồng so với năm 2011 tăng 137 triệu đồng tương ứng 7,71% Sang năm 2013 nợ xấu 2.190 triệu đồng tăng 14,36% so với năm 2012 Phần lớn khách hàng vay vốn tiêu dùng để mua sắm, sửa chữa nhà, mua ô tô, du học…Nguồn tiền để trả nợ cho khoản vay thu nhập hàng tháng khách hàng Hầu hết khoản vay tiêu dùng khoản vay trung dài hạn, thời hạn trả nợ nhiều năm Nếu thời gian trả nợ, thu nhập hàng tháng KH bị ảnh hưởng dẫn đến KH trả nợ hạn Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng nhẹ NHNo & PTNT huyện Thoại Sơn thu nhập nhiều KH bị giảm mạnh Có nhiều khách hàng thay đổi vị trí công tác bị tai nạn giảm khả lao động dẫn đến giảm sút thu nhập trả nợ hạn Ngoài khách hàng vay tiêu dùng cá nhân nên NH gặp nhiều khó khăn việc nắm bắt thông tin KH Lợi dụng điều KH cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay dẫn đến không thu hồi vốn cho NH GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 55 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 56 of 166 45 Nợ xấu lĩnh vực SXKD chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu Khách hàng có khả trả nợ việc SXKD diễn hiệu quả, nhiên lúc hoạt động kinh doanh diễn thuận lợi Thị trường diễn biến bất thường gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất khách hàng Tại huyện Thoại Sơn ban đầu việc sản xuất giống đem lại lợi nhuận cao dẫn đến nhiều KH vay vốn NH để sản xuất, kéo theo nguồn cung cấp giống nhiều nhu cầu thị trường dần suy giảm Cây giống không bán KH thu hồi vốn trả nợ cho NH Ngoài có nhiều KH sử dụng vốn không mục đích gây thất thoát vốn dẫn đến không trả nợ Cụ thể năm 2011 nợ xấu lĩnh vực SXKD 4.712 triệu đồng, năm 2012 5.035 triệu đồng tăng 323 triệu đồng tương ứng 6,85% 2.2.2.4.3 Nợ xấu theo ngành nghề Triệu đồng 2.487 2.500 2.440 2.405 2.000 1.500 1.466 1.197 1.028 1.491 Nông nghiệp 1.194 1.164 Tiểu thủ công nghiệp Thương mại-Dịch vụ 1.000 500 2011 2012 2013 Năm Biểu đồ 2.17 Tình hình nợ xấu theo ngành nghề Nguồn: Tác giả tự xây dựng Nợ xấu lĩnh vực nông nghiệp tăng giảm không ổn định qua năm Cụ thể năm 2011 2.487 triệu đồng, năm 2012 giảm 82 triệu đồng tương đương 3,29% so với năm 2011, năm 2013 nợ hạn tăng lên 2.440 triệu đồng với mức tăng 35 triệu so với năm 2012 Nguyên nhân dẫn đến tăng giảm không ổn định nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên thời tiết, khí hậu Nếu vụ GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 56 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 57 of 166 46 lúa mà điều kiện tự nhiên thuận lợi trúng mùa khách hàng trả nợ hạn, ngược lại mùa xảy KH trả nợ hạn dẫn đến nợ xấu Giống ngành nông nghiệp, hoạt động SXKD ngành tiểu thủ công nghiệp lúc gặp thuận lợi Trong năm gần đây, chất lượng sản phẩm làng nghề truyền thống cải thiện rõ rệt, giá sản phẩm bán phụ thuộc nhiều vào nhu cầu thị trường Nếu sản phẩm bán được, người dân thu hồi vốn nhanh chóng, trả nợ hạn cho ngân hàng Tuy nhiên có thời điểm hàng hóa không bán được, gây ứ đọng vốn, người dân thu hồi vốn khó khăn, dẫn đến NH không thu hồi nợ hạn Nợ xấu ngành tiểu thủ công nghiệp năm 2011 1.197 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 1.466 triệu đồng, đến năm 2013 nợ hạn đạt 1.491 triệu đồng Đối với ngành thương mại dịch vụ, phần lớn nợ xấu người dân sử dụng vốn sai mục đích, gây thất thoát vốn Ngoài giá thị trường lên xuống bất thường ảnh hưởng không nhỏ đến việc mua bán trao đổi hàng hóa người dân Khi hoạt động kinh doanh người dân gặp nhiều khó khăn, dẫn đến trả nợ hạn cho ngân hàng Cụ thể nợ hạn ngành thương mại dịch vụ năm 2011 1.028 triệu đồng chiếm tỷ trọng 21,81% Đến năm 2012 nợ hạn tăng nhẹ đạt 1.164 triệu đồng, tăng 136 triệu đồng tương đương 13,23% so với năm 2012 Năm 2013 nợ hạn đạt mức cao 1.194 triệu đồng Nợ xấu tín hiệu không tốt cho hoạt động NH, cần phải đề biện pháp khắc phục nhằm giảm nợ xấu đến mức thấp 2.2.2.4.4 Nợ xấu theo phương thức bảo đảm GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 57 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 58 of 166 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 57,7 47 61,2 64,5 Không có bảo đảm TS Có bảo đảm TS 42,3 2011 38,8 2012 35,5 2013 Năm Biểu đồ 2.18 Tình hình nợ xấu theo phương thức bảo đảm Nguồn: Tác giả tự xây dựng Dựa vào biểu đồ 2.18 ta thấy nợ xấu bảo đảm TS chiếm tỷ trọng cao tăng dần qua năm mặc vay có bảo đảm TS lớn nhiều so với bảo đảm TS Do ràng buộc tài sản nên khách hàng cố tìm cách kéo dài thời gian trả nợ để chiếm dụng vốn ngân hàng dẫn đến vòng quay tín dụng bị ảnh hưởng Cụ thể nợ xấu năm 2011 3.744 triệu đồng chiếm tỷ trọng 57,7%, năm 2012 tăng lên 4.253 triệu đồng với mức tăng 509 triệu đồng tương đương 13,6% so với năm 2012 Đến năm 2013 nợ xấu 4.715 triệu đồng tăng 10,9% so với năm 2012 Ngược lại nợ xấu hình thức có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng giảm qua năm, trách nhiệm trả nợ gắn với tài sản chấp nên KH cố gắng trả nợ hạn Phần lớn nợ xấu hình thức khách hàng cố tình lừa đảo, dùng tài sản chấp để vay vốn nhiều ngân hàng, vay vốn sử dụng cho mục đích cá nhân gây thất thoát vốn NH Năm 2011 nợ xấu với hình thức 2.746 triệu đồng chiếm 42,3%, năm 2012 giảm 2.697 triệu đồng Đến năm 2013 nợ xấu tiếp tục giảm 2.600 triệu đồng với mức giảm 97 triệu đồng tương đương 3,6% so với năm 2012 Nhìn chung nợ xấu ngân hàng có tăng năm gần so với mức tăng doanh số cho vay gia tăng không đáng kể Tuy nhiên ngân GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 58 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 59 of 166 48 hàng cần đề biện pháp liệt để giảm nợ xấu đến mức thấp giúp vòng quay tín dụng đạt hiệu 2.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng diễn thường xuyên, liên tục tăng giảm theo tính chất mùa vụ, biến động thị trường Để đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT An Giang - chi nhánh huyện Thoại Sơn có đạt hiệu không, tình hình rủi ro tín dụng nào, ta phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân vòng quay vốn tín dụng, dư nợ/vốn huy động, tỷ lệ nợ hạn… Bảng 2.7 Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn giai đoạn 2011-2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 2012 2013 Doanh số cho vay Triệu đồng 103.996 157.610 202.835 Doanh số thu nợ Triệu đồng 85.216 128.037 212.711 Dư nợ Triệu đồng 132.557 153.052 186.310 Nợ hạn Triệu đồng 6.490 6.950 7.315 Dư nợ bình quân Triệu đồng 103.779 142.805 169.681 Vốn huy động Triệu đồng 79.639 113.306 149.139 Vòng 0,82 0,90 1,25 Hệ số thu nợ % 81,94 81,24 104,87 Tỷ lệ nợ hạn % 4,90 4,54 3,93 Lần 1,66 1,35 1,25 Vòng quay vốn tín dụng 10 Dư nợ/Vốn huy động Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh • Vòng quay vốn tín dụng: đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay ngân hàng, thời gian thu hồi vốn vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn chứng tỏ khả thu hồi vốn ngân hàng nhanh Vòng quay vốn NH tăng năm qua, năm sau cao năm trước, chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngày thực tốt Cụ thể năm 2011 vòng quay vốn đạt 0,82 vòng, năm 2012 0,9 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 59 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 60 of 166 49 vòng Đến năm 2013 tăng lên 1,25 vòng Như đồng vốn NH thu hồi luân chuyển tốt qua ba năm, điều làm cho quy mô hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng Lãnh đạo NH đạo tốt cán phòng kế hoạch kinh doanh giám sát, thu hồi hạn khoản nợ Thêm khách hàng vay vốn kinh doanh có hiệu góp phần vòng quay tín dụng tăng dần qua năm • Hệ số thu nợ: đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cao thể đồng vốn cho vay ngân hàng sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn SXKD có hiệu quả, đồng thời nói lên khả thu nợ cán NH Dựa vào bảng 2.30 ta thấy hệ số thu nợ NH tốt, năm 2011 81,94%, năm 2012 81,24%, đến năm 2013 hệ số thu nợ có mức tăng mạnh đạt 104,87% Nguyên nhân doanh số thu nợ năm 2013 tăng cao, khoản nợ năm trước trả hết năm 2013 Hoạt động kinh doanh, sản xuất nông nghiệp địa bàn huyện đạt nhiều kết tích cực, thu nhập khách hàng tăng lên nên KH có tiền trả nợ NH • Tỷ lệ nợ hạn: phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, tiêu thấp chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu ngược lại tiêu cao thể rủi ro hoạt động tín dụng cao Tỷ lệ nợ hạn NH năm 2011 chiếm 4,90% tổng dư nợ, năm 2012 chiếm 4,54% tổng dư nợ, đến năm 2013 nợ hạn chiếm 3,93% tổng dư nợ Ta thấy tỷ lệ nợ hạn NH giảm qua năm Có kết công tác thẩm định cho vay tốt, ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ tốt • Dư nợ/Vốn huy động: cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng Thông thường, tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tốt gần Nếu tiêu lớn có nghĩa khả huy động vốn NH thấp, ngược lại tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng không cho vay hết số vốn huy động dẫn đến sử dụng vốn không hiệu Năm 2011 dư nợ/vốn huy động 1,66 nghĩa đồng vốn huy động có dư nợ 1,66 đồng, năm 2012 đồng vốn huy động có dư nợ 1,35 đồng, năm 2013 đồng vốn huy động có dư nợ 1,25 đồng Từ kết ta thấy huy động vốn ngân hàng chưa đạt hiệu cao, không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng, phải phụ thuộc vào vốn từ ngân hàng cấp dẫn đến lợi nhuận giảm phải chịu lãi suất cao Ngân hàng cần đề biện pháp nhằm thu hút vốn huy động từ thành phần dân cư giảm phụ thuộc vào ngân hàng tỉnh GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 60 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 61 of 166 50 2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 2.4.1 Những mặt đạt - Hoạt động tín dụng ngày mở rộng, doanh số cho vay tăng lên qua năm, khách hàng đến giao dịch ngày nhiều, hạn mức tín dụng khoản vay nâng lên - Nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng triển khai đáp ứng nhu cầu vay vốn khác khách hàng - Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng cá nhân ngày tăng, chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập ngân hàng 2.4.2 Những mặt hạn chế - Nguồn vốn huy động ngân hàng thấp, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn ngân hàng cấp tỉnh, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm - Nợ xấu tăng năm gần đây, mức tăng không đáng kể ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng ngân hàng, cắt giảm nợ xấu đến mức thấp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thời gian tới - Quy trình tín dụng phức tạp, thời gian thẩm định kéo dài nhiều làm cho khách hàng hội đầu tư tốt GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 61 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 62 of 166 51 Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới • Tiếp tục củng cố giữ vững vị chủ đạo vai trò cung cấp tín dụng địa bàn huyện Thoại Sơn • Không ngừng tìm kiếm khách hàng nhằm mở rộng thị phần cho vay, đưa nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày đa dạng khách hàng • Duy trì thường xuyên việc giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh chi nhánh Xây dựng phong trào thi đua, khen thưởng, khích lệ cán nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ, công việc giao • Đề nhiều biện pháp nhằm gia tăng khả huy động vốn ngân hàng, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cấp tỉnh • Tập trung xử lý nợ xấu giảm nhóm nợ xuống 5% tổng dư nợ, cương không để nợ hạn phát sinh tất khoản vay mới, giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức thấp • Mở rộng hoạt động kinh doanh theo hướng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững • Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngân hàng, tăng cường đào tạo nghiệp vụ chỗ, đưa nhân viên xuất sắc học khóa ngắn hạn nâng cao trình độ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 3.2.1.1 Cơ sở khoa học giải pháp Trong năm gần đây, nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn huyện Thoại Sơn ngày tăng cao nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ Ngân hàng phải vay vốn từ ngân hàng cấp để giải thiếu hụt này, dẫn đến lợi nhuận giảm lãi suất vay cao lãi suất huy động chi nhánh Do tăng cường huy động vốn, giảm bớt phụ thuộc vào ngân hàng cấp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng cần thực GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 62 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 63 of 166 52 Để thực tốt huy động vốn, ngân hàng cần phải dựa vào phòng giao dịch có chi nhánh, phòng giao dịch Vọng Thê thị trấn Phú Hòa Đây nơi tập trung nhiều dân cư, kinh tế phát triển, có biện pháp thích hợp dễ dàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngoài thương hiệu, uy tín ngân hàng lý định lựa chọn nơi gửi tiền khách hàng Do sử dụng hình ảnh ngân hàng uy tín, an toàn, đảm bảo giúp hiệu huy động vốn nâng lên Thêm mạng lưới khách hàng rộng khắp, lãi suất huy động cao lợi ngân hàng cần quan tâm nhằm cải thiện khả huy động vốn ngân hàng Cuối yếu tố quan trọng không nhắc đến yếu tố người, cán nhân viên trình độ nghiệp vụ tốt có đề nhiều biện pháp không mang lại hiệu cao 3.2.1.2 Nội dung giải pháp Có thể nói lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn, ngân hàng cần xác định lãi suất huy động phù hợp với tỷ lệ lạm phát tình hình kinh tế để khách hàng thấy tiền gửi họ không bị giá gửi NH Ngoài ra, ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất, tặng quà, giảm chi phí sử dụng dịch vụ với khách hàng có số dư tiền gửi cao, giao dịch lâu năm với ngân hàng Làm chi nhánh trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, khuyến khích họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Bên cạnh thường xuyên nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cho cán nhân viên việc làm cần thiết Đảm bảo cán nhân viên có đủ trình độ khả ứng dụng công nghệ đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng nhanh chóng thuận tiện Khi giao tiếp với khách hàng cán NH cần niềm nở, lịch sự, tư vấn đưa lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề liên quan đến lãi suất, chế độ tiền gửi, việc toán….Khi tăng niềm tin khách hàng ngân hàng họ yên tâm gửi tài sản Kế tiếp ngân hàng cần phải đưa hình ảnh ngân hàng an toàn uy tín đến khách hàng cách thiết kế tờ bướm ngắn gọn, trọng tin tưởng KH NH giới thiệu vốn điều lệ, quy mô hoạt động NH, trình hình thành phát triển, hình thức huy động dịch vụ khác Tiến hành khảo sát khách hàng thông qua bảng trắc nghiệm thu nhập, hình thức huy động vốn, phương thức phục vụ Từ kết thu tiến hành phân tích đánh giá nhằm đưa hình thức huy động vốn phù hợp với yêu cầu khách hàng Hiện sản phẩm huy động vốn NH thiết kế dành cho khách hàng bao gồm GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 63 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 64 of 166 53 tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn loại lĩnh lãi trước, lĩnh lãi định kỳ, lĩnh lãi cuối kỳ, giấy tờ có giá ngắn hạn, giấy tờ có giá dài hạn Các sản phẩm mang lại kết không cao, ngân hàng thiết kế sản phẩm phù hợp với yêu cầu khách hàng gửi lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút lần gửi nơi rút nhiều nơi, kỳ hạn gửi tiền rút tiền ấn định hợp đồng tín dụng Hình thức tạo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng dễ dàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi dân cư Cuối ngân hàng cần tăng cường sở vật chất, mở rộng phòng giao dịch, trang bị phương tiện giao dịch đại với cấu hình tốt, đường truyền an toàn, xử lý nhanh xác góp phần đơn giản thủ tục hành chính, giảm thời gian giao dịch, tạo lòng tin, tín nhiệm từ phía khách hàng 3.2.1.3 Dự kiến kết đạt Với giải pháp đề dự kiến nguồn vốn huy động chi nhánh tăng mạnh, tỷ trọng vốn vay từ ngân hàng tỉnh giảm xuống 10% tổng nguồn vốn Khi ngân hàng có nguồn lực tài để nâng cao khả cạnh tranh, mở thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm tín dụng bên cạnh sản phẩm truyền thống Nhờ ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Điều tác động tích cực đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh vốn huy động tăng lên đảm bảo khả toán ngân hàng, giúp NH lúc phục vụ nhu cầu toán chi trả KH, khiến khách hàng yên tâm giao dịch tin tưởng vào NH Từ uy tín ngân hàng nâng cao, có điều kiện để mở rộng hoạt động nâng cao vị 3.2.2 Cắt giảm nợ xấu 3.2.2.1 Cơ sở khoa học giải pháp Những năm gần nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng lên, mức tăng không đáng kể ảnh hưởng nhiều đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nợ xấu gây ứ động vốn làm vốn kinh doanh ngân hàng, làm chậm vòng quay vốn, giảm tốc độ chu chuyển vốn, giảm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguy hiểm nợ xấu làm khả toán dẫn tới sụp đổ ngân hàng Do ngân hàng cần cắt giảm nợ xấu xuống mức thấp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng cần thưc GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 64 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 65 of 166 54 Để thực điều lực phân tích, đánh giá, quản lý khách hàng cán phòng kế hoạch kinh doanh đạo ban giám đốc quan trọng 3.2.2.2 Nội dung giải pháp Ngân hàng cần phải thực nghiêm túc quy trình tín dụng, quy định rõ nội dung công việc, trách nhiệm cụ thể cán tín dụng việc thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Khi NH có đánh giá xác khách hàng định cho vay đắn Tình trạng buông lỏng điều kiện cho vay nhằm lôi kéo thu hút khách hàng dẫn tới không bảo đảm chất lượng tín dụng, gia tăng rủi ro cần xóa bỏ Thêm nữa, ngân hàng cần tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng, đảm bảo người cán phải thông thạo nghiệp vụ, có hiểu biết kinh tế pháp luật, tác phong giao dịch tốt mà có đạo đức nghề nghiệp trung thực, có trách nhiệm với công việc.Thường xuyên tiến hành kiểm tra đánh giá định kỳ trình độ lực cán tín dụng, cán không đáp ứng yêu cầu phải đào tạo lại Trong quy trình cho vay thẩm định tín dụng bước quan trọng, giúp xác định khách hàng cần cho vay Do cần tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc thẩm định, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài, không xác Cán tín dụng cần phải trọng thẩm định tư cách pháp lý khách hàng, lực tài tương lai, tài sản chấp để từ đưa định cấp tín dụng xác Ngoài ngân hàng cần tăng cường việc kiểm tra, kiểm soát tình hình sử dụng vốn tín dụng tài sản chấp khách hàng sau cho vay Nếu phát khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn gian lận với tài sản bảo đảm ngừng cấp tín dụng thu hồi vốn tín dụng trước thời hạn Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thường xuyên tổ chức phân tích nợ xấu định kỳ hàng tháng, hàng quý Phân tích rõ nguyên nhân thực trạng nợ xấu loại khách hàng, khoản vay Việc phân tích nợ hạn phải thực theo nhiều cách, dựa nhiều tiêu thức khác phân theo thành phần kinh tế (doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh, hợp tác xã, tư nhân…), theo phương thức cho vay (cho vay trực tiếp, cho vay qua tổ nhóm), theo thời gian hạn, nguyên nhân hạn (chủ quan, khách quan), theo tài sản bảo đảm khả thu hồi GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 65 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 66 of 166 55 khoản nợ xấu Thông qua kết phân tích, phải đề hướng giải quyết, biện pháp xử lý nợ hạn nhóm khách hàng, khoản vay Cuối cùng, sở phân tích nợ xấu định kỳ NH cần áp dụng biện pháp đôn đốc thu hồi nợ thích hợp với thực tế khoản vay nhằm đạt hiệu thu hồi cao nhất, thời gian ngắn chi phí xử lý nợ thấp Đối với khoản nợ xấu bình thường, cán tín dụng phải tăng cường đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm Đối với khoản nợ xấu tháng, nợ khó đòi phải thực việc đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước Tăng cường quản lý tài chính, giám sát hoạt động kinh doanh KH, đặc biệt quản lý chặt chẽ tài khoản tiền gửi NH Thương lượng với khách hàng biện pháp, bước xử lý nợ xấu thích hợp Đôn đốc KH thực biện pháp thương lượng cách nghiêm túc, đặc biệt thực kế hoạch trả nợ thời hạn đề Trong trình đôn đốc phải lập đầy đủ biên bản, cam kết để làm sở xử lý sau Thông báo tình trạng nợ xấu cam kết khách hàng cho người bảo lãnh quan quản lý KH để có biện pháp giải Dựa vào thực tế khoản vay mà NH thu nợ gốc trước lãi sau tạm hoãn việc trả lãi Với khách hàng không chịu trả nợ, việc thực biện pháp không hiệu quả, NH cần chủ động lập hồ sơ khởi kiện KH để xử lý, thu hồi nợ theo quy định pháp luật 3.2.2.3 Dự kiến kết đạt Với giải pháp đề hi vọng nợ xấu ngân hàng giảm đáng kể năm tới xuống mức 3% tổng dư nợ Khi chất lượng tín dụng nâng lên, KH ngày tin tưởng vào hoạt động kinh doanh NH Vòng quay tín dụng, hiệu hoạt động kinh doanh, khả toán ngân hàng cải thiện rõ rệt 3.3 Một số kiến nghị NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 3.3.1 Đơn giản hóa thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy nhanh trình điều tra xét duyệt hồ sơ tín dụng Khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà, tốn nhiều thời gian, bỏ lỡ hội kinh doanh Hiện nay, hồ sơ xin vay vốn NH có nhiều giấy tờ, thủ tục việc xin vay tài sản bảo đảm Ngân hàng nên xem xét loại bỏ giấy tờ thủ tục không thực quan trọng, đồng thời chủ động làm giấy tờ cần thiết tư vấn GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 66 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 67 of 166 56 cho khách hàng thủ tục cho nhanh tiện lợi Khi khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian, việc vay vốn trở nên thuận tiện hơn, khách hàng không ngần ngại vay vốn NH Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra tập trung, có trọng điểm thông tin khách hàng, không nhiều thời gian tìm hiểu lâu Tuy nhiên ngân hàng cần đảm bảo nguyên tắc đơn giản không qua loa, hời hợt tránh tình trạng điều tra không kỹ, bỏ lỡ thông tin quan trọng khách hàng dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro 3.3.2 Đẩy mạnh việc tư vấn khách hàng cá nhân Với kinh tế đại ngày nay, giao dịch thông qua ngân hàng khách hàng hiểu rõ sử dụng dễ dàng sản phẩm tiện ích ngân hàng Vì nghiệp vụ mình, ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân viên, chuyên viên tìm hiểu nhu cầu giao dịch khách hàng tư vấn cách chuyên nghiệp Hơn nữa, việc tư vấn giúp KH đánh giá, phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá liên quan đến kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng từ đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Có khách hàng hài lòng tin tưởng ngân hàng, số lượng khách hàng đến giao dịch không ngừng tăng lên 3.3.3 Chủ động tìm kiếm khách hàng Hiện nhu cầu vay vốn địa bạn huyện Thoại Sơn lớn, NH cần có biện pháp mở rộng tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng, gia tăng thị phần cho vay Để thực điều này, NH cần nghiên cứu cách tổng thể tình hình hoạt động kinh doanh KH khu vực, sau dựa tiêu khác để phân loại thành nhóm KH tiềm lực tài chính, quy mô hoạt động, nhu cầu vay vốn, ngành nghề kinh doanh Trên sở đề biện pháp cụ thể để tiếp cận, tư vấn, giới thiệu sản phẩm NH phù hợp với hoạt động SXKD nhóm khách hàng Ngoài NH cần thiết lập danh sách tất khách hàng địa bàn huyện bao gồm khách hàng có quan hệ tín dụng chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng ngân hàng phải chủ động thu thập, tìm kiếm thông tin KH để phục vụ nhu cầu vay vốn KH Đối với KH có quan hệ tín dụng, NH phải thường xuyên xem xét, đánh giá hoạt động kinh doanh KH để đảm bảo khả trả nợ GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 67 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 68 of 166 57 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế địa phương, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn không ngừng lớn mạnh, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Trong năm qua, ngân hàng mở rộng tín dụng cung cấp vốn giúp khách hàng đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật, từ góp phần thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn cho thấy, thời gian qua hoạt động tín dụng cá nhân có bước phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Dư nợ cho vay, lãi từ tín dụng cá nhân có tăng trưởng rõ rệt, chất lượng tín dụng chất lượng dịch vụ đánh giá tốt Nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng triển khai đáp ứng nhu cầu vay vốn khác khách hàng Có kết nhờ nỗ lực không ngừng tập thể lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh hiệu đạt ngân hàng hạn chế định Công tác huy động vốn không thật tốt, ngân hàng chưa có sách lãi suất hấp dẫn, chưa có sách để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội cách hiệu mà phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ ngân hàng cấp dẫn đến hiệu kinh doanh bị giảm sút Ngoài nợ hạn tăng năm gần đây, mức tăng không đáng kể ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng ngân hàng, cắt giảm nợ hạn đến mức thấp nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thời gian tới Mặc dù vài hạn chế với kết tích cực đạt được, với nỗ lực cố gắng không ngừng, ngân hàng ngày tạo lòng tin vững khách hàng, hầu hết người thừa nhận phần thành công họ có hỗ trợ, giúp đỡ, đáp ứng vốn kịp thời ngân hàng Hi vọng thời gian tới, ngân hàng có biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân nhằm khắc phục hạn chế dần vào hoàn thiện Tiếp tục đồng hành khách hàng chặng đường mở cửa hội nhập GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 68 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu Header Page 69 of 166 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách 1.1 PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007); Quản trị ngân hàng thương mại; Nhà xuất lao động xã hội; TP Hà Nội 1.2 TS Nguyễn Minh Kiều (2006); Tiền tệ - Ngân hàng; Nhà xuất thống kê; TP.Hồ Chí Minh 1.3 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009); Nghiệp vụ ngân hàng thương mại; Nhà xuất thống kê; TP.Hồ Chí Minh 1.4 GS.TS Lê Văn Tư (2004); Nghiệp vụ ngân hàng thương mại; Nhà xuất tài chính, TP.Hồ Chí Minh Văn 2.1 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng nhà nước định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Web 3.1 http://agribank.com.vn 3.2 http://luanvan.net.vn GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Footer Page 69 of 166 SVTH: Nguyễn Trung Hiếu ... Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn 48 2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn. .. luận tín dụng cá nhân 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân • Tín dụng ngân hàng: tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng. .. hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NHNo & PTNT An Giang – chi nhánh huyện Thoại Sơn 51 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới 51 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá