Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động marketing trong huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đông á giai đoạn 2015 2020

v BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ THANH TÂM MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á GIAI ĐOẠN 2015-2020 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ THANH TÂM MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á GIAI ĐOẠN 2015-2020 Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (Hướng nghề nghiệp) Mã số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS PHẠM XUÂN LAN TP Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng hướng dẫn PGS TS Phạm Xuân Lan Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng thông tin, liệu có liên quan liệt kê danh mục tài liệu tham khảo Tác giả Huỳnh Thị Thanh Tâm MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING NGÂN HÀNG Tổng quan marketing kinh doanh ngân hàng 1.1 Sự thâm nhập phát triển Marketing lĩnh vực ngân hàng 1.1.1 Về phương diện thời gian 1.1.2 Về phương diện kỹ thuật 1.2 Khái niệm marketing marketing ngân hàng .7 1.3 Chức marketing ngân hàng 1.4 Vai trò marketing ngân hàng 1.5 Đặc điểm marketing ngân hàng .11 Tổng quan marketing huy động vốn từ KHCN ngân hàng thương mại 12 2.1 Hoạt động huy động vốn từ KHCN ngân hàng thương mại 12 2.1.1 Khái niệm vốn huy động 12 2.1.2 Các hình thức huy động vốn từ KHCN ngân hàng thương mại .12 2.2 Một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động marketing ngân hàng 12 2.2.1 Các yếu tố bên .12 2.2.2 Các yếu tố bên .13 Các thành phần hoạt động marketing ngân hàng 13 3.1 Sản phẩm 14 3.2 Giá 14 3.3 Xúc tiến .15 3.4 Phân phối 15 3.5 Con người 16 3.6 Quy trình dịch vụ .17 3.7 Phương tiện hữu hình 18 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHCN TẠI DONGA BANK GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 .19 Giới thiệu chung DongA Bank 19 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 1.2.Kết kinh doanh ngân hàng năm gần 20 1.3.Thực trạng huy động vốn từ KHCN DongA Bank thời gian qua .21 1.3.1.Về thị phần .21 1.3.2.Về lãi suất 22 Thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động marketing huy động vốn từ KHCN DongA Bank 24 2.1 Các yếu tố bên 24 2.1.1 Môi trường vĩ mô 24 2.1.1.1 Kinh tế trị .24 2.1.1.2 Công nghệ 25 2.1.1.3 Xã hội luật pháp 26 2.1.1.4 Dân số 27 2.1.1.5 Địa lý 27 2.1.2 Môi trường vi mô 27 2.1.2.1 Đối thủ cạnh tranh 27 2.1.2.2 Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn 29 2.1.2.3 Sản phẩm thay 29 2.1.2.4 Khách hàng 30 2.2 Các yếu tố bên 31 2.2.1 Tài 31 2.2.2 Nhân 32 2.2.3 Dịch vụ công nghệ 33 2.2.4 Mạng lưới hệ thống 34 Thực trạng hoạt động marketing huy động vốn từ KHCN DongA Bank 35 3.1 Đánh giá khách hàng marketing DongA Bank 35 3.1.1 Hoạt động sản phẩm 36 3.1.1.1 Tiền gửi toán 36 3.1.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 37 3.1.1.3 Dịch vụ giữ hộ vàng .38 3.1.2 Hoạt động giá 39 3.1.3 Hoạt động phân phối 41 3.1.3.1 Kênh phân phối truyền thống .41 3.1.3.2 Kênh phân phối đại 41 3.1.4 Hoạt động xúc tiến .43 3.1.5 Hoạt động nhân 46 3.1.6 Quy trình dịch vụ 48 3.1.7 Phương tiện hữu hình 49 3.2.Nhận xét hoạt động marketing huy động vốn từ KHCN DongA Bank 52 3.2.1 Hoạt động sản phẩm 52 3.2.2 Hoạt động giá 52 3.2.3 Hoạt động phân phối .52 3.2.4 Hoạt động xúc tiến 52 3.2.5 Hoạt động nhân 53 3.2.6 Quy trình dịch vụ 54 3.2.7 Phương tiện hữu hình 54 3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động marketing huy động vốn từ KHCN DongA Bank 54 Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHCN TẠI DONGA BANK GIAI ĐOẠN2015–2020 57 Căn xây dựng giải pháp 57 1.1 Tình hình phát triển ngành Tài – Ngân hàng thời gian tới .57 1.2 Định hướng chiến lược kinh doanh DongA Bank đến năm 2020 58 1.3 Chiến lược huy động vốn từ KHCN DongA Bank giai đoạn 2015 - 2020 58 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động marketing huy động vốn từ KHCN DongA Bank giai đoạn 2015 – 2020 59 2.1 Một số giải pháp .59 2.1.1 Giải pháp sản phẩm 59 2.1.2 Giải pháp giá 60 2.1.3 Giải pháp phân phối 61 2.1.4 Giải pháp xúc tiến .62 2.1.5 Giải pháp người 64 2.1.6 Giải pháp quy trình dịch vụ 66 2.1.7 Giải pháp phương tiện hữu hình 66 2.2 Một số giải pháp hỗ trợ 67 2.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức .67 2.2.2 Ứng dụng kỹ thuật Data Mining nhằm quản lý mối quan hệ khách hàng 68 2.2.3 Phát triển hệ thống nhận diện thương hiệu .70 Kiến nghị 71 3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 71 3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Á 72 KẾT LUẬN .73 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM: Automated teller machine-Máy rút tiền tự động BCTC: Báo cáo tài BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CN/PGD: Chi nhánh/ Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm DongA Bank: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp LNST: Lợi nhuận sau thuế NHNN: Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng Trung ương POS: Point of service – Máy chấp nhận toán qua thẻ PR: pulic relation – Quan hệ công chúng TNTT: Thu nhập trước thuế TĐ: tối đa TT: tối thiểu Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietinbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết kinh doanh DongA Bank 2012 – 2014 Bảng 2.2 Lãi suất huy động tiết kiệm VND USD - %/năm (17.7.2015) Trang 23 Bảng 2.3 Lãi suất huy động tiết kiệm ngoại tệ khác - %/năm (17.7.2015) Trang 23 Bảng 2.4 Mạng lưới hệ thống DongA Bank Trang 27 Bảng 2.5 Cơ cấu nhân phân theo độ tuổi giới tính Trang 32 Bảng 2.6 Cơ cấu nhân phân theo trình độ Trang 32 Bảng 2.7 Kết khảo sát sản phẩm huy động tiết kiệm Trang 38 Bảng 2.8 Lãi suất huy động VNĐ ngân hàng (02.08.2015) Trang 39 Bảng 2.9 Biểu phí dịch vụ tiết kiệm ngân hàng (02.08.2015) Trang 39 Bảng 2.10 Kết khảo sát giá sản phẩm Trang 40 Bảng 2.11 Kết khảo sát phân phối Trang 43 Bảng 2.12 Kết khảo sát xúc tiến Trang 44 Bảng 2.13 Chương trình khuyến DongA Bank năm 2012 - 2014 Trang 44 Bảng 2.14 Kết khảo sát nhân viên ngân hàng Trang 47 Bảng 2.15 Kết khảo sát quy trình dịch vụ Trang 49 Bảng 2.16 Kết khảo sát phương tiện hữu hình Trang 51 Trang 20 DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 1.1 Mô hình marketing Trang 14 Hình 1.2 Ba loại marketing ngân hàng Trang 17 Biểu đồ 2.1 Thị phần huy động vốn từ thị trường sơ cấp số NHTMCP Trang 21 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tiền gửi khách hàng năm 2013 Trang 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt - Báo cáo tài hợp Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Hàng Hải, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2013 năm 2014 - Báo cáo tài hợp Ngân hàng TMCP Đông Á năm 2012, 2013, 2014 - Báo cáo thị trường tài năm 2014 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đông Á năm 2013 - Đặng Thị Mỹ An, Bàn Marketing phát triển thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 12/2005 - Lê Thảo Tiên, 2012, Giải pháp marketing mix nhằm huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh - Lưu Văn Nghiêm, 2008, Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội - Nguyễn Đăng Dờn; Hoàng Đức; Trần Huy Hoàng; Trầm Thị Xuân Hương; Nguyễn Quốc Anh Nguyễn Thanh Phong, 2011, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh - Nguyễn Ngọc Anh Thư Trần Thị Ngọc Trang , 2014, Nâng cao hiệu marketing theo mô hình 7P hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên , Đề tài nghiên cứu khoa học trường Đại học Lạc Hồng - Nguyễn Thị Minh Hiền, 2003, Giáo trình Marketing ngân hàng, Học viện ngân hàng-Nhà xuất Thống kê - Nguyễn Thu Hà, Ứng dụng marketing mix hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam – thực trạng giải pháp, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số (303) ngày 15/3/2010, trang 24-27 - Nguyễn Văn Thắng, 2011, Chăm sóc khách hàng VIP NHTM, Trường Đào tạo & Phát triển nguồn nhân lực Vietinbank - Phạm Thị Mai Anh, Ứng dụng kỹ thuật Datamining phân tích hoạt động ngân hàng, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 15(408) tháng 8/2014, trang 22 - 25 - Phan Thuỳ Dương Đào Thị Lan Hương, Hoạt động marketing số ngân hàng thương mại quốc tế học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng số 121 tháng 6/2012, trang 65-70 - Philip Kotler, Quản trị Marketing, Dịch từ tiếng Anh Người dịch : Vũ Trọng Hùng,2003 Nhà xuất Lao động – Xã hội - Philip Kotler & Gary Amstrong, Những nguyên lý tiếp thị - Tập1, Dịch từ tiếng Anh Người dịch: Trần Văn Chánh Huỳnh Văn Thanh, 2004 Nhà xuất Lao động- Xã hội - Phùng Thị Thuỷ, Phát triển khai thác hệ thống thông tin marketing nhằm quản lý mối quan hệ khách hàng ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng số tháng 4/2013, trang 19-22 - Quyết định 2172/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 quy định mức lãi suất tối đa tiền gửi đô la Mỹ tổ chức cá nhân theo quy định Thông tư số 06/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 - Quyết định 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 quy định Mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước theo quy định Thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 - Trịnh Quốc Trung; Nguyễn Văn Sáu Trần Hoàng Mai, 2009, Marketing Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê Danh mục tài liệu tiếng Anh - Booms, B.H and Bitner, M.J., 1981, Marketing Strategies and Organisation Structures For Service Firms, In Marketing of Services: 1981 Special Educators Conference Proceedings, James Donnelly and William George, (Eds), Chicago, American Marketing Association, 46- 51 - Kotler, P., Armstrong, G., Wong, V and Saunders, J., 2008, Principles of Marketing, Financial Times Prentice Hall Website www.acb.com.vn www.bizlive.vn www.cafef.vn www.dongabank.com.vn www.researchgate.net www.sbv.gov.vn www.techcombank.com.vn www.toolshero.com www.ub.com.vn www.vi.wikipedia.org www.vnba.org.vn www.vnexpress.net www.voer.edu.vn PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG TIẾT KIỆM CỦA DONGA BANK Xin chào anh chị, học viên cao học trường Đại học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh, thực nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp hoàn thiện hoạt độngmarketing hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á giai đoạn 2015 - 2020” Kính mong anh chị dành chút thời gian để đóng góp ý kiến vào bảng câu hỏi sau Cũng xin lưu ý với anh chị quan điểm hay sai Tất ý kiến anh chị có giá trị cho nghiên cứu giữ kín Xin cho biết mức độ đồng ý anh chị phát biểu cách chọn điểm số theo qui ước cách đánh ký hiệu (x) vào cột tương ứng với yếu tố liệt kê sau đây: Hướng dẫn cho điểm: 1: hoàn toàn không đồng ý; 2: không đồng ý; 3: bình thường; 4: đồng ý; 5: hoàn toàn đồng ý STT Các câu hỏi khảo sát khách hàng Mức độ đồng ý anh/chị A Câu hỏi khảo sát sản phẩm huy động tiết kiệm DongA Bank Sản phẩm tiết kiệm DongA Bank đa dạng, phong phú Sản phẩm DongA Bank đáp ứng nhu cầu tiết kiệm anh/chị So với ngân hàng khác, sản phẩm tiết kiệm DongA Bank vượt trội Sản phẩm tiết kiệm DongA Bank phù hợp với yêu cầu thị trường B Câu hỏi khảo sát giá sản phẩm huy động tiết kiệm DongA Bank Lãi suất huy động DongA Bank cạnh tranh so với ngân hàng khác Anh/chị hài lòng lãi suất tiết kiệm DongA Bank Biểu phí dịch vụ tiết kiệm DongA Bank phù hợp với thị trường C Câu hỏi khảo sát mạng lưới phân phối DongA Bank Mạng lưới giao dịch rộng khắp, thuận tiện giao dịch Các điểm giao dịch DongA Bank đặt vị trí trung tâm, giao thông thuận tiện 10 Thời gian giao dịch hợp lý giúp thuận tiện giao dịch D Câu hỏi khảo sát xúc tiến DongA Bank 11 Anh/chị biết đến DongA Bank lần đầu qua kênh quảng cáo Tivi, tạp chí, tờ rơi 12 Anh/chị biết đến DongA Bank lần đầu qua kiện DongA Bank tài trợ, tổ chức 13 Thông tin DongA Bank phương tiện truyền thông rộng rãi 14 Mẫu quảng cáo (băng rôn, tờ rơi…) chương trình khuyến DongA Bank đẹp, màu sắc hài hoà 15 Anh/chị cập nhật thông tin chương trình khuyến diễn 16 Anh/chị có ấn tượng tốt với quà tặng chương trình khuyến DongA Bank E Câu hỏi khảo sát nhân viên DongA Bank 17 Nhân viên tư vấn cụ thể chi tiết sản phẩm tiết kiệm chương trình khuyến diễn 18 Nhân viên thân thiện tiếp xúc khách hàng 19 Nhân viên có thái độ làm việc chuyên nghiệp 20 Anh/chị đánh giá cao trình độ nghiệp vụ nhân viên DongA Bank F Câu hỏi khảo sát quy trình DongA Bank 21 Thời gian giao dịch nhanh chóng 22 Hồ sơ, thủ tục đơn giản 23 Nhân viên xử lý giao dịch linh hoạt 24 Chính sách chăm sóc khách hàng tốt G Câu hỏi khảo sát phương tiện hữu hình DongA Bank 25 Anh/chị dễ dàng nhận biết logo DongA Bank 26 Điểm giao dịch DongA Bank khang trang đại 27 Đồng phục nhân viên đẹp lịch 28 Các quầy giao dịch DongA Bank bố trí rộng rãi thoáng mát Anh/chị vui lòng cho biết thêm số thông tin cá nhân Giới tính  Nam  Nữ Độ tuổi  20 – 25 tuổi  31 - 40 tuổi  26 – 30 tuổi  > 40 tuổi Mức thu nhập trung bình hàng tháng anh/chị:  40 triệu đồng Cảm ơn anh/chị tham gia khảo sát!!! PHỤ LỤC CÂU HỎI DÀNH CHO CHUYÊN GIA Xin chào anh chị, học viên cao học trường Đại học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh, thực nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp hoàn thiện hoạt độngmarketing hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á giai đoạn 2015 - 2020” Kính mong anh chị dành chút thời gian để đóng góp ý kiến vào bảng câu hỏi Tất thông tin phục vụ cho mục đích nghiên cứu gĩư kín Xin chân thành cảm ơn quý anh/chị Anh/chị vui lòng cho biết điểm mạnh điểm yếu sản phẩm huy động vốn dành cho KHCN DongA Bank nay? Theo anh/chị lãi suất huy động DongA Bank cao hay thấp so với ngân hàng khác? Anh/chị đánh mang lưới giao dịch DongA Bank? Anh/chị có nhận xét hoạt đông quảng bá truyền thông DongA Bank thời gian qua? Anh/chị có nhận xét sản phẩm khuyến DongA Bank? Quy trình nhận rút tiền gửi tiết kiệm gĩư hộ vàng có điểm cần khắc phục không? Nếu có, vui lòng cho biết ý kiến cụ thể? Anh/chị đánh nhân viên DongA Bank? Anh/chị đánh sách tuyển dụng, đào tạo đãi ngộ DongA Bank? Anh/chị có nhận xét hệ thống sở vật chất văn phòng, bãi đỗ xe, quầy giao dịch…và đồng phục nhân viên nay? Xin chân thành cảm ơn!!! Danh sách cán nhân viên DongA Bank tham gia vấn : Chị Nguyễn Thị Ái Lan – Giám đốc Phòng Nguồn vốn,ALM &FI Chị Phạm Thị Hồng Vân – Nhân viên Phòng Nguồn vốn,ALM &FI Chị Lê Nguyễn Sơn Trà - Nhân viên Phòng Nguồn vốn,ALM &FI Chị Trần Ngọc Diễm – Kế toán trưởng Chi Nhánh Nha Trang Anh Lê Bá Phong – Nhân viên Phòng Marketing Chị Trần Thị Hồng Nga – Nhân viên Chi Nhánh Bình Phước PHỤ LỤC CÁC HÌNH THỨC NHẬN TIỀN GỬI  Tiền gửi toán Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có nhu cầu giao dịch, NHTM mở cho khách hàng tài khoản ghi rõ số tiền gửi Khi khách hàng có nhu cầu chi trả cho bên thứ ba lĩnh tiền mặt yêu cầu ngân hàng thực Tiền gửi toán tiền gửi phát hành séc, tiền gửi rút tiền tự động… Người sở hữu tài khoản hưởng lãi suất không kỳ hạn thường doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên thuộc vốn lưu động doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình thường chiếm tỷ trọng Tiền gửi toán nguồn vốn huy động với chi phí thấp tăng thu phí dịch vụ cho NHTM, giúp ngân hàng trì nhu cầu giao dịch Hơn nữa, việc toán thông qua tài khoản ngân hàng tiết kiệm chi phí, giảm thiểu rủi ro toán Tuy nhiên, nguồn vốn khó kiểm soát, khách hàng rút tiền lúc mà kế hoạch trước, dễ làm cho ngân hàng bị động nguồn vốn có biến động lớn, ngân hàng phải thường xuyên đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ để làm hài lòng khách hàng  Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền mà khách hàng gửi với mục đích tiết kiệm, thông thường mức giới hạn số tiền, có thời hạn đáo hạn cố định Người gửi trả lãi số tiền gửi, không quyền phát hành séc rút chuyển sang tài khoản giao dịch Người sở hữu tài khoản tiết kiệm chủ yếu cá nhân hộ gia đình, hưởng lãi suất khác kỳ hạn khác Tiền gửi tiết kiệm gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn thường có ba loại chính: - Tiền gửi tiết kiệm sổ tiết kiệm: người gửi nắm giữ sổ tiết kiệm dùng cho giao dịch hai bên - Tài khoản có kê tình hình tiền gửi tiết kiệm: người gửi không cần giữ sổ mà ngân hàng tự động tính lãi nhập tài khoản cách định kỳ người chủ tài khoản nhận kê tình hình tài khoản - Chứng tiết kiệm: chủ nhân khoản sở hữu chứng chứng nhận khoản tiền gửi ngân hàng cấp gửi tiền vào ngân hàng Đa số chứng có đặc điểm giống chứng tiền gửi phân biệt mệnh giá thấp lực thị trường tương đối hạn chế  Tiền gửi có kỳ hạn Có thể thấy tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có chung đặc điểm với có thời hạn đáo hạn ấn định trước, người gửi tiền ngân hàng trao cho giấy chứng nhận gửi tiền với thời hạn ấn định trước không rút tiền trước hạn, rút trước bị phạt hưởng lãi suất không kỳ hạn Sự phân biệt mang tính chất tương đối xét phương diện mục đích, thể thức, điều khoản thoả thuận hợp đồng ngân hàng khách hàng Các khoản tiết kiệm có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình gửi vào ngân hàng chủ yếu mục đích tiết kiệm Đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn người gửi chủ yếu doanh nhân, tổ chức hưởng lãi suất cố định linh hoạt Những khoản tiền gửi thường có giá trị trung bình lớn so với khoản tiền gửi tiết kiệm thường có khối lượng lớn tạo nguồn vốn cho ngân hàng không ổn định thường tạo sức ép khách hàng rút tiền với khối lượng lớn  Các loại giấy tờ có giá Ngoài hình thức tiền gửi, NHTM huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá để thu hút tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế Ngân hàng khách hàng cam kết điều khoản với Nếu vào thời hạn, giấy tờ có giá chia làm loại: - Giấy tờ có giá ngắn hạn: loại có thời hạn 12 tháng, bao gồm loại kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Bản chất khoản tiền gửi có kỳ hạn, thường có mệnh giá lớn phát hành, lãi suất theo thoả thuận khách hàng ngân hàng lãi suất cố định - Giấy tờ có giá dài hạn: loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn khoản nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường tài chính, lãi suất giấy tờ có giá thường cao, số loại số có đặc tính phép chuyển đổi thành cổ phiếu PHỤ LỤC CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI: MÔI TRƯỜNG VĨ MÔ - Kinh tế trị Bao gồm lượng, mức lạm phát biến động tiền tệ, thất nghiệp – lương bổng, sách kinh tế nhà nước, suất đầu tư kỳ vọng Các nhà quản trị ngân hàng muốn phát triển thị trường cần phải nhạy cảm với tình hình trị kinh tế khu vực địa lý, dự báo diễn biến trị kinh tế để có định chiến lược thích hợp kịp thời - Công nghệ: Bao gồm tiềm dịch vụ mới, mở cửa thị trường mới, hệ thống phân phối mới, lợi ích hoạt động Sự phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin đòi hỏi ngân hàng phải đổi công nghệ nhằm giảm sai sót trình cung ứng dịch vụ mang lại hiệu kinh doanh tốt cho ngân hàng - Xã hội luật pháp Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, luật lao động luật tài chính, hoạt động “áp lực nhóm”, phi quản lý hoá Các ngân hàng cần nghiên cứu điều khoản pháp lý, quy định NHNN để tận dụng hội có đối sách kịp thời trước nguy đến từ quy định pháp luật tránh thiệt hại thiếu hiểu biết pháp lý kinh doanh - Dân số Môi trừơng dân số mối quan tâm nhà marketing ngân hàng Những xu thay đổi nhân học nghiên cứu bao gồm: tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số, thay đổi cấu trúc dân số (nghề nghiệp, lứa tuổi, tôn giáo…), xu hướng di chuyển dân cư, sách dân số - Địa lý Các vùng địa lý khác có đặc điểm khác điều kiện giao thông, tài nguyên khoáng sản, phong tục tập quán,nhu cầu hàng hoá dịch vụ… PHỤ LỤC CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI: MÔI TRƯỜNG VI MÔ - Khách hàng- Người cung cấp Khách hàng NHTM tổ chức, cá nhân có nhu cầu tài Gồm nhóm khách hàng chính: • Khách hàng cá nhân • Khách hàng doanh nghiệp Trong khuôn khổ nội dung nghiên cứu đề tài, khách hàng mà tác giả đề cập sau khách hàng cá nhân Các xu hướng ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng - • Khách hàng khó tính • Khách hàng hiểu biết nhiều • Khách hàng yêu cầu cao • Khách hàng dễ thay đổi sản phẩm nhà cung cấp • Khách hàng ý đến xã hội nhiều • Khách hàng nữ tham gia vào định mua hàng nhiều Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh NHTM tập hợp chủ thể kinh doanh thực cung cấp sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu ngân hàng – tài với ảnh hưởng làm suy giảm lợi ích NHTM phạm vi không gian, thời gian định - Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn Đối thủ tham gia kinh doanh ngành yếu tố làm giảm lợi nhuận kinh doanh họ đưa vào khai thác lực sản xuất với mong muốn giành thị phần nguồn lực cần thiết - Sản phẩm thay Sức ép có sản phẩm thay làm hạn chế tiềm lợi nhuận ngành Nếu không ý đến sản phẩm thay thế, ngân hàng bị tụt hậu Sản phẩm thay phần lớn kết bùng nổ công nghệ chứng khoán, đầu tư vàng, hình thức bảo hiểm… Vì vậy, muốn nâng cao lực cạnh tranh buộc ngân hàng phải ý dành nguồn lực để phát triển sản phẩm có công nhằm thay sản phẩm PHỤ LỤC CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG - Tài Khả tạo nguồn tài trợ cho kế hoạch marketing Năng lực tài NHTM thể quy mô vốn, chất lượng tài sản có, khả toán khả sinh lời, khả tồn phát triển cách an toàn không để xảy đổ vỡ hay phá sản - Nhân Bao gồm số lượng, kỹ hiệu suất, hiệu giao tiếp, khả thích nghi, động Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng, đặc biệt trình độ marketing cán bộ, công nhân viên ngân hàng cao góp phần cho thành công hay thất bại chiến lược marketing - Dịch vụ công nghệ Gồm khả cung ứng, quản lý dịch vụ mới, hợp lý hoá dãy sản phẩm Công nghệ giúp mức độ sai sót giảm xuống, góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng thành công chiến lược marketing - Mạng lưới hệ thống Bao gồm quy mô, độ rộng, loại, phí tổn Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp sở vật chất, kỹ thuật khang trang thúc đẩy thành công chiến lược marketing ... lược huy động vốn từ KHCN DongA Bank giai đoạn 2015 - 2020 58 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động marketing huy động vốn từ KHCN DongA Bank giai đoạn 2015 – 2020 59 2.1 Một số giải pháp. .. hút khách hàng, gia tăng hài lòng lòng trung thành khách hàng Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động marketing huy động vốn từ khách hàng cá nhân. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ THANH TÂM MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á