Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam của khách hàng cá nhân ở khu vực TP HCM luận văn thạc sĩ

Mã số học viên: 7701210046 Tôi xin cam đoan luận văn: Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực thành phố Hồ C

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là : Trần Khánh Bảo

Sinh ngày : 18 tháng 09 năm 1989

Quê quán : Thái Bình

Là học viên cao học K21 của Trường Đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh

Mã số học viên: 7701210046

Tôi xin cam đoan luận văn: Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực thành phố Hồ Chí Minh là công trình nghiên cứu của riêng tôi với sự hướng

dẫn của PGS.TS Phạm Văn Năng; số liệu nghiên cứu trong luận văn được sử dụng trung thực, nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn này chưa từng được công

bố tại bất kỳ công trình công trình nào cho đến thời điểm hiện nay

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng 09 năm 2015

Tác giả luận văn

Trần Khánh Bảo

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC HÌNH VẼ

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tín dụng cá nhân 5

1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân 5

1.1.2 Phân loại tín dụng cá nhân 5

1.1.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 7

1.1.4 Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân 7

1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của Khách hàng cá nhân 9

1.2.1 Khái niệm về quyết định vay vốn của KHCN 9

1.2.2 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu về hành vi tiêu dùng chi phối quyết định vay vốn của KHCN 9

1.2.3 Những nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN 12

1.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh – mô hình nghiên cứu đề xuất 18

1.3.1 Mô hình nghiên cứu tham khảo và cơ sở lý thuyết 18

1.3.2 Đề xuất mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Vietinbank của KHCN ở khu vực TPHCM 19

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 23

CHƯƠNG 2 : PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM KHU VỰC

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 24

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam nói chung và tình hình kinh doanh của các chi nhánh khu vực thành phố Hồ Chí Minh nói riêng 24

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 24

2.1.2 Mạng lưới hoạt động của Vietinbank tại TPHCM 26

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm của các chi nhánh khu vực TPHCM 27

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh 31

2.2.1 Đặc điểm của KHCN ở khu vực TPHCM 31

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank khu vực TPHCM 32

2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh 35

2.3.1 Thiết kế nghiên cứu 35

2.3.2 Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu 37

2.3.2.1 Phương pháp chọn mẫu 37

2.3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 37

2.3.3 Phân tích kết quả nghiên cứu 40

2.3.3.1 Mô tả mẫu khảo sát 40

2.3.3.2 Đánh giá sơ bộ thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach ‘s Alpha 41

2.3.3.3 Kiểm định thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA 44

2.3.3.4 Phân tích hồi quy tuyến tính 46

2.3.3.5 Kiểm định sự khác biệt về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại TPHCM theo các đặc điểm cá nhân 55

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 59

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC ĐẾN CÁC NHÂN TỐ QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 60

3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam năm 2015 60

3.2 Giải pháp tác động tích cực đến các nhân tố quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh 61

3.2.1 Giải pháp tác động đến nhân tố “Đặc tính sản phẩm” 61

3.2.1.1 Phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 62

3.2.1.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ 68

3.2.1.3 Phát triển công tác tuyên truyền, quảng cáo các sản phẩm dịch vụ 69

3.2.2 Giải pháp tác động đến nhân tố “Sự thuận tiện” 70

3.2.2.1 Đổi mới và tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng 70

3.2.2.2 Cải tiến quy trình, chính sách tín dụng khách hàng cá nhân 71

3.2.2.3 Nâng cao cơ sở vật chất, mở rộng, phát triển kênh phân phối 72

3.2.2.4 Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên 73

3.2.3 Giải pháp tác động đến nhân tố “Điều kiện vay vốn” 76

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 79

KẾT LUẬN 80

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1

Phụ lục 1- Bảng câu hỏi: 1

Phần I – Nội dung khảo sát 1

Phần II – Thông tin cơ bản của khách hàng 4

Phụ lục 2.1 5

Phụ lục 2.2 5

Phụ Lục 2.3 6

Phụ lục 2.4 7

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu

Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu Tư và phát triển Việt Nam CBCNV : Cán bộ công nhân viên

CBTD : Cán bộ tín dụng

DNTN : Doanh nghiệp tư nhân

ĐKKD : Đăng ký kinh doanh

Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam

Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Huy động vốn tại Vietinbank KV TPHCM qua các năm 27

Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng cá nhân tại các chi nhánh Vietinbank KV TPHCM qua các năm 29

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank KV TPHCM các tháng cuối năm 2015 33

Bảng 2.4 Đặc điểm mẫu phân tích 41

Bảng 2.5 : Bảng đánh giá sơ bộ thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach ‘s Alpha 42

Bảng 2.6: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA 45

Bảng 2.7: Phân tích nhân tố EFA quyết định vay vốn của KHCN 46

Bảng 2.8: Ma trận hệ số tương quan giữa các biến 47

Bảng 2.9: Tóm tắt mô hình 48

Bảng 2.10: ANOVAb 48

Bảng 2.11: Hệ số hồi quy 49

Bảng 2.12: Model Summaryb 55

Bảng 2.13: Kết quả kiểm định Leneve quyết định vay vốn của KHCN và tuổi 55

Bảng 2.14: Kết quả kiểm định ANOVA theo tuổi 56

Bảng 2.15: Kết quả kiểm định Leneve quyết định vay vốn của KHCN và giới tính 56

Bảng 2.16: kết quả kiểm định ANOVA theo giới tính 56

Bảng 2.17: kết quả kiểm định Leneve quyết định vay vốn của KHCN và học vấn 57

Bảng 2.18: Kết quả kiểm định ANOVA theo học vấn 57

Bảng 2 19: Kết quả kiểm định Leneve quyết định vay vốn của KHCN và thu nhập 58

Bảng 2 20: Kết quả kiểm định ANOVA theo thu nhập 58 Bảng 2.21 : Kết quả kiểm định Leneve quyết định vay vốn của KHCN và nghề nghiệp 58 Bảng 2.22: Kết quả kiểm định ANOVA theo nghề nghiệp 59

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 1 1 : Thuyết hành động hợp lý (TRA) 11

Hình 1 2 : Thuyết hành vi hoạch định TPB 12

Hình 1 3: Mô hình nghiên cứu đề xuất 20

Hình 2 1: Quy trình nghiên cứu 37

Hình 2 2: Đồ thị phân tán Scatter Plot 52

Hình 2 3: Đồ thị tần số Histogram Error! Bookmark not defined Hình 2 4 : Đồ thị tần số P-P Plot 54

1

2

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Năm 2015, kinh tế thế giới phục hồi chậm, khó khăn thách thức vẫn còn nên

sẽ có những tác động nhất định đến nền kinh tế Trong bối cảnh đó, Chính phủ vẫn tiếp tục chỉ đạo chính sách tiền tệ chặt chẽ để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ

mô

Tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2015, Thủ tướng Chính phủ đã chỉ đạo, năm 2015, ngành Ngân hàng phải tập trung đưa vốn ra nền kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp, người dân tiếp cận được tín dụng để tăng trưởng Đây cũng là mục tiêu mà ngành Ngân hàng đặt ra trong năm 2015

Hiện nay tình hình tăng trưởng tín dụng của các Ngân hàng đều bị sụt giảm,

cụ thể trong 06 tháng đầu năm 2015 tăng trưởng tín dụng cả nước chỉ đạt 4.5% so với kế hoạch tăng trưởng 12% của Ngân hàng Nhà nước Trong đó sự sụt giảm tín dụng cá nhân cũng góp phần không nhỏ

Trong bối cảnh hiện tại, mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) cũng bị ảnh hưởng Cụ thể theo thống kê ngày 21/07/2015 cho thấy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ở khu vực TPHCM có sự sụt giảm so với các tháng đầu năm 2015 Nhận thức của khách hàng cá nhân về việc đi vay vốn tại một Ngân hàng ngày càng kỹ lưỡng, đây

là nhóm khách hàng khó tính, hay đòi hỏi xem xét, đánh giá thận trọng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng

Xuất phát từ thực trạng trên, sau một thời gian làm việc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, được sự giúp đỡ của Ban lãnh đạo, đồng nghiệp trong cùng hệ thống, đồng thời có sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Phạm

Văn Năng nên tôi đã chọn đề tài : “ Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực thành phố Hồ Chí Minh” để làm luận văn Thạc sĩ

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Vietinbank ở khu vực thành phố Hồ Chí Minh

Đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân ở khu vực TPHCM

Phạm vi nghiên cứu tại địa bàn TPHCM

Thời gian nghiên cứu từ tháng 01/2015 đến tháng 09/2015

3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

 Tìm hiểu, nhận định những nhân tố có tác động, ảnh hưởng tích cực vay vốn của khách hàng cá nhân như quy mô Ngân hàng, lãi suất, địa bàn vị trí, mối quan hệ với Ngân hàng, quy trình và thủ tục vay vốn, thời gian giải quyết, đội ngũ nhân viên

 Đề xuất kiến nghị phát triển hoạt động cho vay KHCN tại địa bàn TPHCM của Vietinbank

4 Phương pháp nghiên cứu

 Phương pháp phân tích tài liệu

Thu thập tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau như các bài báo, các đề tài nghiên cứu trong và ngoài trường, cùng các tài liệu khác có liên quan đến đề tài nghiên cứu

 Phương pháp khảo sát

 Khảo sát bằng thảo luận

 Khảo sát bằng Bảng câu hỏi khảo sát

 Khảo sát chọn mẫu

 Phương pháp thống kê toán học

Nhập số liệu thu được, làm sạch dữ liệu để đưa vào phần mềm SPSS Dùng Phân tích hồi quy để xác định những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Vietinbank của khách hàng cá nhân- khu vực TPHCM

5 Tổng quan các kết quả nghiên cứu về những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng

Theo công trình nghiên cứu của Thạc sĩ Nguyễn Quốc Nghi- Đại học Cần

Thơ trong bài viết “Quyết định vay vốn Ngân hàng của DNTN ở Đồng bằng sông

Cửu Long” đăng trong tạp chí Khoa học và đảo tạo Ngân hàng số 104-105 ngày

01-02-2011 thì các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của DNTN ở Đồng bằng sông Cửu Long là số năm hoạt động của doanh nghiệp; học vấn của chủ doanh nghiệp; lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp; quy mô hoạt động; tốc độ tăng doanh thu; lợi nhuận; mối quan hệ của chủ doanh nghiệp với các chủ doanh nghiệp, hiệp hội, tổ chức tín dụng khác; nguồn vốn vay tử các ngân hàng khác; sự hiểu biết

về chính sách hỗ trợ tín dụng của Nhà Nước; số lượng vốn tính trên mỗi lao động

Theo công trình nghiên cứu của học viên trường Đại học Lạc Hồng về đề tài

“ Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHDN tại Ngân hàng

TMCP Đại Á- chi nhánh Tam Hiệp” cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định

vay vốn của KHDN bao gồm các nhân tố trực tiếp và gián tiếp, cụ thể như sau :

 Trực tiếp bao gồm : Quy mô ngân hàng, địa bàn – vị trí, Mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng

 Nhân tố gián tiếp gồm : lãi suất vay vốn, hình thức vay vốn, quy trình – thủ tục, thời gian giải quyết, đội ngũ nhân viên

Theo nghiên cứu của Tiến sĩ Phạm Hồng Mạnh- Thạc sĩ Đồng Trung Chính

trong bài báo đăng trên tạp chí Kinh tế và dự báo “ Điều gì ảnh hưởng đến ý định

vay của các hộ kinh doanh cá thể” thì nhóm tác giả sử dụng cơ sở lý thuyết nền từ

thuyết hành vi hoạch định (TPB) và thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishben & Ajzen, 1975 Các biến quan sát được nhóm tác giả đưa vào bài nghiên cứu bao gồm

04 biến : (H1) thái độ/ sở thích của hộ kinh doanh với việc vay vốn; (H2) sự thuận tiên trong việc vay vốn ; (H3) điều kiện vay vốn và cuối cùng là (H4) trách nhiệm gia đình đến việc vay vốn ngân hàng

(H3) được đo lường bằng 5 biến quan sát bao gồm : việc thế chấp tài sản, việc tín chấp bảo lãnh của hội nông dân, phương án sản xuất kinh doanh , hộ nằm trong diện chính sách và mức độ thân quen với nhân viên Ngân hàng

(H4) được đo lường bằng 5 biến quan sát bao gồm : mức độ mong muốn được vay vốn của gia đình, kỳ vọng của gia đình trong việc vay vốn Ngân hàng, kỳ vọng về mức tăng thu nhập khi vay vốn, trách nhiệm đối với các khoản vay và sự quan tâm về hiệu quả vốn vay

6 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn được chia thành 03 chương như sau:

CHƯƠNG 1: Tổng quan về tín dụng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM

CHƯƠNG 2 : Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Vietinbank khu vực TP.HCM

CHƯƠNG 3 : Đề xuất kiến nghị nâng cao hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank tại khu vực TPHCM

1 CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tín dụng cá nhân

1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vốn của cá nhân, hộ gia đình chủ yếu là nhu cầu về cư trú: sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy… ; nhu cầu Chi tiêu hằng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển kinh doanh quy mô hộ gia đình…

1.1.2 Phân loại tín dụng cá nhân

Hiện nay cùng với xu thế phát triển và cạnh tranh, các ngân hàng đều nghiên cứu đưa ra nhiều hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng,

từ đó đa dạng hóa các danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận, phân tán rủi ro và đứng vững trong cạnh tranh Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cũng cung cấp rất nhiều loại hình tín dụng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Về cơ bản, các tiêu chí để phân loại tín dụng cá nhân cũng giống các tiêu chí để phân loại tín dụng chung Có thể phân loại tín dụng cá nhân theo một số tiêu chí sau:

Căn cứ vào thời hạn cho vay

+Cho vay bất động sản: cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho

khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà cửa của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện do khó khăn về tài chính

+Cho vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu

cầu nhất định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định

Số lượng khách hàng vay thường rất đông

+Cho vay sản xuất kinh doanh: cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay

nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của những cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ

+Cho vay nông nghiệp: thực ra cho vay nông nghiệp cũng là cho vay sản

xuất kinh doanh nhưng tập trung vào các hộ sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản

Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

+Tín dụng trực tiếp: là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách

hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng

+Tín dụng gián tiếp: là hình thức ngân hàng cấp tín dụng qua một trung gian

ủy thác Đối với khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa, dịch vụ Theo hình thức này, ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp, thực ra là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ chịu bán hàng hóa cho người tiêu dùng

Căn cứ vào bảo đảm tín dụng

+Tín dụng có bảo đảm: là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo

lãnh của người thứ ba

+Tín dụng không có bảo đảm: là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp

hoặc không có bảo lãnh của người thứ ba Hình thức tín dụng này chủ yếu được áp dụng đối với các khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc

trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có tích lũy để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động)

1.1.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân

Tín dụng khách hàng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp, với những đặc điểm sau đây :

Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay nhiều

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay :

+ Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

+ Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học,…

1.1.4 Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân cũng không là ngoại lệ khi có những vai trò sau đây:

Đối với nền kinh tế xã hội

Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế

Tín dụng khách hàng cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để người dân trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa

xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội

Là một phần của tín dụng nói chung, tín dụng khách hàng cá nhân cũng có vai trò tích cực đối với xã hội Tín dụng khách hàng cá nhân góp phần khai thác

triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

Đối với ngân hàng

Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng khách hàng

cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Thông qua tín dụng cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo SPDV ngân hàng bán lẻ như : tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…Khả năng cung cấp gói SPDV tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nên nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Đối với khách hàng cá nhân

Ở một chừng mực nào đó, tín dụng khách hàng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán

ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương

án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng

Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi… Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải

tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

Ngoài ra, tín dụng khách hàng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của Khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm về quyết định vay vốn của KHCN

Quyết định vay vốn của KHCN là việc một cá nhân hay hộ gia đình quyết định sử dụng khoản cho vay của Ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu về cư trú: sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy… ; nhu cầu chi tiêu hằng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển kinh doanh quy mô hộ gia đình…

1.2.2 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu về hành vi tiêu dùng chi phối quyết định vay

vốn của KHCN

Trên cơ sở đối tượng nghiên cứu là quyết định vay vốn nên đề tài trình bày

cơ sở lý thuyết là hai học thuyết rất quan trọng đối với hành vi của mỗi cá nhân và

đã được kiểm chứng thực nghiệm trong rất nhiều nghiên cứu

 Thuyết Hành Động Hợp lý - Theory of Reasoned Action (Ajzen &

Fishbein, 1980)

Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được Ajzen và Fishbein xây dựng từ năm 1967 và được hiệu chỉnh mở rộng theo thời gian Mô hình TRA (Ajzen và Fishbein, 1975) cho thấy xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng Để quan tâm hơn về các yếu tố góp phần đến xu hướng sử dụng thì xem xét hai yếu tố là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng Hành vi được quyết định bởi ý định thực hiện hành vi đó Mối quan hệ giữa ý định

và hành vi đã được kiểm chứng thực nghiệm trong rất nhiều nghiên cứu ở nhiều lĩnh

vực (Ajzen, 1988, Ajzen & Fishben, 1980, Canary & Seibold, 1984, Sheppartwick

rd, Hartwick & Warshaw, 1988) e

Hai yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định là thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan

Trong đó thái độ của một cá nhân được đo lường bằng niềm tin của những thuộc

tính của sản phẩm và sự đo lường niềm tin đối với những thuộc tính của sản phẩm

Chuẩn chủ quan (Subjective Norms) là nhận thức của những người ảnh hưởng sẽ

nghĩ rằng cá nhân đó nên thực hiện hay không thực hiện hành vi (Ajzen, 1991)

Thái độ của người tiêu dùng: được giả thuyết là một trong những yếu tố

quyết định chính trong việc lý giải hành vi tiêu dùng Thái độ được định nghĩa là

một xu hướng tâm lý được bộc lộ thông qua việc đánh giá một thực thể cụ thể với

một số mức độ ngon- không ngon, thích-không thích, thỏa mãn - không thỏa mãn và

phân cực tốt - xấu (Eagly & Chaiken, 1993)

Yếu tố chuẩn chủ quan có thể được đo lường thông qua những người có liên

quan đến người tiêu dùng (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,…); những người này

thích hay không thích họ sử dụng Mức độ tác động của yếu tố chuẩn chủ quan đến

xu hướng sử dụng của người tiêu dùng phụ thuộc: (1) mức độ ủng hộ/phản đối đối

với việc sử dụng của khách hàng và (2) động cơ của khách hàng làm theo mong

muốn của những người có ảnh hưởng

(Nguồn: Schiffman và Kanuk, Consumer behavior, Prentice – Hall

International Editions, 3rd ed, 1987)

3 Hình 1.1: Thuyết hành động hợp lý (TRA)

Cơ sở giả định của thuyết hành động hợp lý là con người hành động có lý trí,

và họ sẽ xem xét những ảnh hưởng đến hành vi của họ trước khi họ thực hiện hành

vi nào đó Thuyết hành động hợp lý đã cung cấp một nền tảng lý thuyết rất hữu ích trong việc tìm hiểu thái độ đối với hành động trong tiến trình chấp nhận của người dùng, theo đó đã cho thấy xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng

 Thuyết hành vi hoạch định (TPB)

Mô hình TPB khắc phục nhược điểm của TRA bằng cách thêm vào một biến nữa là hành vi kiểm soát cảm nhận có nguồn gốc từ lý thuyết tự hiệu quả SET (self-efficacy theory) Lý thuyết SET được Bandura đề xuất năm 1977 từ lý thuyết về nhận thức xã hội Các nghiên cứu cho thấy rằng hành vi của con người ảnh hưởng mạnh bởi sự tự tin của họ trong khả năng của mình để thực hiện hành vi đó (Bandura, Adams, Hardy, Howells, 1980); lý thuyết SET được áp dụng rộng rãi góp phần giải thích các mối quan hệ khác nhau giữa niềm tin, thái độ, ý định và hành vi TPB cho rằng thái độ đối với hành vi, chuẩn chủ quan, và kiểm soát nhận thức hành

vi, cùng hình thành khuynh hướng hành vi và hành vi của một cá nhân Trong đó, nhận thức kiểm soát hành vi là nhận thức của một cá nhân hoặc thuận lợi hoặc khó khăn trong việc thực hiện các hành vi cụ thể (Ajzen, 1988) Người ta cho rằng nhận thức kiểm soát hành vi được xác định bởi tổng số các niềm tin kiểm soát có thể thiết lập Niềm tin điều khiển: niềm tin của một cá nhân về sự hiện diện của các yếu tố có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc cản trở hiệu suất của hành vi (Ajzen, 2001) Kiểm soát hành vi nhận thức là nguồn lực cần thiết của một người để thực hiện hành vi, ví

dụ như: nguồn tài nguyên sẵn có, những kỹ năng, cơ hội, thời gian, tiền bạc, sức lực, sự hợp tác Thành phần kiểm soát hành vi nhận thức phản ánh việc dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi; điều này phụ thuộc vào sự sẵn có của các nguồn lực và các cơ hội để thực hiện hành vi

Mô hình TPB được xem như tối ưu hơn đối với TRA trong việc dự đoán và giải thích hành vi của người tiêu dùng trong cùng một nội dung và hoàn cảnh nghiên cứu

(Website của Giáo sư Ajzen :

http://people.umass.edu/aizen/tpb.diag.html)

4 Hình 1 2 : Thuyết hành vi hoạch định TPB

Thông qua kết quả nghiên cứu của Thuyết hành động hợp lý và Thuyết hành

vi hoạch định, tác giả nhận thấy Quyết định vay vốn của KHCN chịu ảnh hưởng trực tiếp của hai nghiên cứu trên Việc nghiên cứu khách hàng đưa ra quyết định vay vốn ở Ngân hàng nào chủ yếu dựa vào dự đoán và giải thích hành vi của họ, thông qua đó có thể đưa ra giải pháp phù hợp để áp dụng vào thực tế

1.2.3 Những nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN

 Quy mô Ngân hàng

Quy mô Ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng trực tiếp ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN Một Ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là vốn tự có và vốn huy động

Quy mô Ngân hàng cũng ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, đặc biệt là KHCN thường nghiêng về cảm tính khi đưa ra một sự lựa chọn Quyết định vay vốn

cũng giống như việc quyết định mua một món hàng ở cửa hàng Khi mua hàng chúng ta thường xuyên có khuynh hướng chọn lựa một cửa hàng uy tín, có quy mô lớn

 Địa bàn hoạt động

Khi lựa chọn một nợi để làm Trụ sở kinh doanh, các Ngân hàng thường lựa chọn một khu vực thuận lợi, đông dân cư, tập trung nhiều công ty, cơ sở kinh doanh, cửa hàng, cửa hiệu hoặc gần chợ Một địa bàn thuận lợi sẽ thúc đẩy nhu cầu vay vốn của khách hàng

Địa bàn hoạt động thuận lợi sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay của Ngân hàng, tuy nhiên mặt trái của việc này là gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ những Ngân hàng bạn Các Ngân hàng đều muốn đặt trụ sở tại một khu vực có vị trí đắc địa, cụ thể Ngân hàng Vietinbank CN6 nơi tác giả đang công tác tọa lạc tại đường Tháp Mười – đối diện chợ Bình Tây Nơi đây tập trung gần như toàn bộ các chi nhánh, PGD của các Ngân hàng, mức độ cạnh tranh của khu vực này rất lớn

 Mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng

Về bản chất, mối quan hệ với khách hàng là một quá trình tương tác hai chiều giữa doanh nghiệp và khách hàng trong đó hai bên cùng trao đổi các nguồn lực lẫn nhau để cùng đạt được mục tiêu của mình Có thể hiểu rằng mối quan hệ khách hàng là mối quan hệ giữa doanh nghiệp và khách hàng trong suốt quá trình giao dịch thông qua việc gặp gỡ trực tiếp hay qua điện thoại, qua trung gian, người quen biết… Mối quan hệ đó cần được duy trì và gia tăng sự thân thiết để giữ chân được khách hàng với các sản phẩm của doanh nghiệp nhằm mục tiêu cuối cùng là đạt thu nhập và lợi nhuận cao nhất Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng chính là yếu tố then chốt quyết định sự thành bại của ngân hàng, vì thế mối quan hệ này càng cần được chú trọng hơn nữa

Việc duy trì các mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng sẽ mang lại lợi ích cho cả phía khách hàng và ngân hàng Ðối với ngân hàng, sự duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng sẽ giúp ngân hàng có nhiều thông tin về khách hàng, giới thiệu được nhiều sản phẩm tài chính cho khách hàng bên cạnh cho vay và huy

động “ Nhất quan hệ, nhì tiền tệ” là một câu nói phổ biến nhấn mạnh về mối quan

hệ trong cuộc sống và cũng không ngoại lệ đối với ngành Tài chính Ngân hàng

Để quyết định sự thành công trong một mối quan hệ cần phải có một số yếu tố chủ yếu như: hiểu bản chất và vai trò của lòng tin, chất lượng dịch vụ, vai trò của nhân viên và quản lý những lời than phiền của khách hàng, trong đó vai trò của nhân viên giữ vai trò quan trọng nhất trong việc hình thành mối quan hệ khách hàng Trong tất cả các giai đoạn từ lúc bắt đầu giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng đến khi khách hàng sử dụng dịch vụ, đánh giá được chất lượng dịch vụ hay góp ý, than phiền…đều cần sự có mặt của nhân viên Nếu giai đoạn giao dịch được quản lý tốt, khách hàng có thể quay lại gặp nhân viên tư vấn để sử dụng thêm các sản phẩm khác Do đó, mối quan hệ sẽ còn tiếp tục khi các giai đoạn giao dịch khác tiếp tục diễn ra Quá trình phát triển và duy trì mối quan hệ khách hàng tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau Khách hàng tiềm năng chỉ trở thành khách hàng bền vững của ngân hàng khi họ có cơ sở để tin rằng ngân hàng sẽ tôn trọng những cam kết của chính mình và cung cấp cho họ những sản phẩm và dịch vụ phù hợp với yêu cầu của khách hàng qua thời gian

 Lãi suất vay vốn, mức cho vay, thời hạn vay và chính sách lãi suất của Ngân hàng

Lãi suất vay vốn là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN Trong quan hệ tín dụng giữa KH và Ngân hàng, lãi suất cho vay phản ánh giá cả của đồng vốn mà người sử dụng vốn là các KH phải trả cho người cho vay là các NHTM Đối với các KH, lãi suất cho vay hình thành nên chi phí vốn và là chi phí đầu vào của quá trình SXKD hoặc là phần vốn hỗ trợ cho nhu cầu tiêu dùng của KH Do đó, mọi sự biến động về lãi suất cho vay trên thị trường cũng đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả SXKD cụ thể là lợi nhuận thu được hoặc ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của KHCN và qua đó điều chỉnh các quyết định vay vốn của họ Khi lãi suất cho vay của NHTM tăng sẽ đẩy chi phí đầu vào và giá thành sản phẩm tăng lên, làm suy giảm lợi nhuận cũng như khả năng cạnh tranh của các hộ kinh doanh, gây ra tình trạng thua lỗ, phá sản trong hoạt động SXKD,

đặc biệt trong giai đoạn kinh tế khó khăn hiện nay Xu hướng tăng lãi suất Ngân hàng sẽ luôn đi liền với xu hướng cắt giảm, thu hẹp quy mô và phạm vi của các hoạt động SXKD trong nền kinh tế Ngược lại, khi lãi suất Ngân hàng giảm sẽ tạo điều kiện cho HKD giảm chi phí, hạ giá thành, nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh Đối với khách hàng vay tiêu dùng mua nhà, mua xe vấn đề lãi suất ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Lãi suất tăng làm giảm chất lượng cuộc sống, giảm mức chi tiêu hàng tháng

Lãi suất cho vay thấp luôn là động lực khuyến khích các HKD gia đình mở rộng đầu tư, phát triển các hoạt động SXKD và qua đó kích thích tăng trưởng trong toàn bộ nền kinh tế Ở nước ta, do điều kiện thị trường tài chính chưa phát triển, các kênh huy động vốn đối với HKD còn rất hạn chế nên nguồn vốn từ các Ngân hàng luôn đóng một vai trò hết sức quan trọng, do đó, lãi suất cho vay của các NHTM luôn có tác động rất lớn đến hoạt động của họ Trong năm 2008, dưới sức ép của tình trạng lạm phát tăng cao và tác động từ các giải pháp chống lạm phát của Chính phủ, mặt bằng lãi suất cho vay của các NHTM trên thị trường đã có những biến động bất thường và gây ra nhiều xáo trộn trong nền kinh tế Có lẽ mãi sau này người ta không thể quên được cảnh tượng “dòng người” xếp hàng để rút tiền từ nơi lãi suất thấp sang nơi lãi suất cao vì lãi suất tiền gửi được đẩy lên liên tục, cao nhất

là 19-20%/năm Theo đó lãi suất cho vay được đẩy lên, có NHTM lãi suất cho vay

áp dụng 23, 24%/năm Hệ quả của việc lãi suất tăng cao năm 2008 đã khiến các HKD quy mô nhỏ phải đóng cửa vì không đáp ứng nổi chi phí lãi vay, khách hàng vay tiêu dùng mua nhà phải bán tài sản trả nợ

Qua những phân tích trên, ta có thể thấy lãi suất chi phối rất lớn đến quyết định vay vốn của KHCN nên việc lựa chọn một Ngân hàng có chính sách lãi suất tốt cũng ảnh hưởng rất nhiều đến hành vi lựa chọn Ngân hàng để quan hệ tín dụng Bên cạnh đó, ngoài chính sách lãi suất tốt cũng phải kể đến mức cho vay của Ngân hàng Thông thưởng tâm lý bất cứ khách hàng nào cũng muốn đối với một sản phẩm vay

họ phải được Ngân hàng cấp mức cho vay cao Điều này có thể giải thích bằng nhiều lý do như khả năng vốn tự có của KH không nhiều hoặc khách hàng có tâm lý

thích được Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cao vì nếu được cấp hạn mức cho vay cao chứng tỏ họ là những KH có tình hình tài chính tốt Một KH được cấp hạn mức cho vay cao cũng có thể gia tăng thêm uy tín với bạn hàng, với đối tác…Ngoài các KHCN vay kinh doanh cũng phải nhắc đến các KH vay tiêu dùng như mua nhà, mua xe…Với đặc điểm dân số của TPHCM, nhu cầu mua sắm nhà cửa để an cư lạc nghiệp của tầng lớp người lao động trí thức ngày càng tăng, các dự án BĐS trong năm 2015 cũng gia tăng độ nóng trở lại nên nhu cầu vay vốn mua nhà của KHCN tại TPHCM rất nhiều Hầu hết các KH vay là những cặp vợ chồng làm cán bộ công nhân viên, thu nhập chủ yếu từ lương, rất quan tâm đến thời hạn cho vay của Ngân hàng để giảm áp lực trả nợ mỗi tháng, không bị gánh nặng chi phí ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng

 Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng gồm các bước sau :

Kiểm tra hồ sơ vay vốn và phân tích thẩm định khách hàng để xác định nhu cầu vay vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm, khả năng trả nợ của khách hàng

 Giám sát tín dụng: thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng như: kiểm tra định kỳ, đột xuất tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm…

Thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng

Quy trình tín dụng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân Tâm lý khách hàng cá nhân rất ngại các thủ tục vay vốn phức tạp nên Ngân hàng phải thường xuyên rà soát lại quy trình tín dụng của mình nhằm đơn giản hóa tới mức tối thiểu các thủ tục

Trong bối cảnh yêu cầu cải cách thủ tục hành chính đang là khâu đột phá trong điều hành của Chính phủ, ngành Ngân hàng cũng chủ động tích cực triển khai lĩnh vực này Trao đổi với phóng viên mới đây, Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước

(NHNN) Đào Minh Tú nhấn mạnh: “Cải cách thủ tục hành chính trong ngành Ngân hàng không chỉ cải cách trong hệ thống NHNN mà chúng tôi cũng đã chỉ đạo quyết liệt các ngân hàng thương mại (NHTM) tích cực cải cách, đơn giản các thủ tục quy định trong việc cung cấp các dịch vụ cho người dân, nhất là các thủ tục vay vốn, trả nợ; các thủ tục quy trình giao dịch tiền mặt, thanh toán…”

Theo NHNN, thời gian qua, các tổ chức tín dụng (TCTD) đã có nhiều đổi mới trong việc xây dựng quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, thông thoáng hơn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay và phù hợp với quy định của pháp luật; đồng thời nâng cao khả năng thẩm định để rút ngắn thời gian giải quyết cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng

Ngân hàng nỗ lực là thế nhưng phải thừa nhận thực tế là vẫn còn khách hàng chưa hài lòng về yêu cầu thủ tục, giấy tờ và thời gian xử lý hồ sơ khi đến vay vốn tại một số chi nhánh các NHTM Điều này ảnh hưởng đến quyết định

 Thời gian giải quyết hồ sơ vay cho khách hàng

Bên cạnh thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng cho khách hàng cũng quan trọng không kém Các NHTM đang trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt cả về mặt bằng lãi suất, mức cấp tín dụng, quy trình và không thể thiếu yếu tố thời gian giả quyết hồ sơ tín dụng cho khách hàng Chẳng hạn, ACB cho vay tiêu dùng tín chấp giải ngân chỉ trong vòng 48 giờ Hay VPBank cho DN vay sản phẩm

“Cho vay kinh doanh bảo đảm bằng bất động sản” với tỷ lệ cấp tín dụng trên mỗi tài sản đảm bảo lên tới 90% giá trị tài sản đó với thủ tục đơn giản, thời gian thẩm định tối đa 48 giờ Ngoài ra, ngân hàng này có sản phẩm cho vay mua ô tô với thời gian giải quyết hồ sơ siêu tốc, chỉ còn 8 giờ… Thậm chí với sản phẩm "An Gia Phú Quý" của Techcombank thì khách hàng còn có thể biết mình được vay bao nhiêu ngay khi đến gặp cán bộ tín dụng mà không cần phải cung cấp tài sản đảm bảo và

hồ sơ vay vốn…

 Đội ngũ nhân viên

Hoạt động của doanh nghiệp không thể thiếu khách hàng và đội ngũ nhân viên, những nhân tố góp phần rất quan trọng đến sự phát triển của doanh nghiệp Hoạt động của các NHTM cũng không ngoại lệ Đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm và tiện ích của Ngân hàng

Hiện nay, các NHTM đều có những chương trình đào tạo bài bản cho đội ngũ nhân viên mới cũng như thường xuyên đào tạo các kỹ năng mềm cho các nhân viên cũ như kỹ năng giao tiếp, tìm kiếm khách hàng, chăm sóc khách hàng tiềm năng…Trong quá trình công tác tại P.KHCN tại Vietinbank chi nhánh 6, tác giả cũng gặp nhiều trường hợp khách hàng vì thích tác phong làm việc hay đơn giản hơn là nhân viên Ngân hàng có một sự quan tâm nhỏ đến khách hàng cũng có thể thay đổi được quyết định vay vốn của KHCN đó

 Điều kiện cho vay của Ngân hàng

Các điều kiện xét duyệt cho vay của Ngân hàng cũng là một trong những quan tâm của hầu hết khách hàng khi có nhu cầu vay Chẳng hạn như các điều kiện

về tài sản đảm bảo, điều kiện về uy tín, lịch sử tín dụng của khách hàng, điều kiện xét duyệt phương án vay vốn để quyết định cấp tín dụng cho khách hàng…

 Trách nhiệm đối với khoản vay

Nếu một khách hàng có nhu cầu vay thực sự, yếu tố trách nhiệm đối với khoản vay cũng có tác động chi phối hành vi quyết định vay vốn của họ thông qua việc họ kỳ vọng rằng khi vay vốn sẽ mang lại lợi ích gì, chi phí cơ hội giữa việc vay vốn và không vay như thế nào, mức độ quan tâm của các thành viên trong gia đình

về khoản vay Ngân hàng

1.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh – mô hình nghiên cứu đề xuất

1.3.1 Mô hình nghiên cứu tham khảo và cơ sở lý thuyết

Sau khi tham khảo những nghiên cứu đi trước, tác giả nhận thấy nghiên cứu của Tiến sĩ Phạm Hồng Mạnh- Thạc sĩ Đồng Trung Chính trong bài báo đăng trên

tạp chí Kinh tế và dự báo “Điều gì ảnh hưởng đến ý định vay của các hộ kinh

doanh cá thể ” , nhóm tác giả sử dụng cơ sở lý thuyết nền từ thuyết hành vi hoạch

định (TPB) và thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishben & Ajzen, 1975 phù hợp với nghiên cứu của tác giả

Theo định nghĩa tại Điều 49 Nghị định 43 thì “ Hộ kinh doanh cá thể là Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một

hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh.” Các biến quan sát được nhóm tác giả đưa vào bài nghiên cứu bao gồm 04 biến : (H1) thái độ/ sở thích của hộ kinh doanh với việc vay vốn; (H2) sự thuận tiện trong việc vay vốn ; (H3) điều kiện vay vốn và cuối cùng là (H4) trách nhiệm gia đình đến việc vay vốn ngân hàng

Bên cạnh đó, giữa khách hàng cá nhân đơn thuần và hộ kinh doanh cá thể có những đặc điểm chung nên tác giả quyết định lựa chọn mô hình nghiên cứu tham khảo từ mô hình nghiên cứu trên

Cơ sở lý thuyết chủ yếu vẫn dựa vào thuyết nền từ thuyết hành vi hoạch định (TPB) và thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishben & Ajzen, 1975 phù hợp với nghiên cứu của tác giả

1.3.2 Đề xuất mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay

vốn tại Vietinbank của KHCN ở khu vực TPHCM

Để khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN, tác giả vận dụng mô hình hồi quy đa biến với biến phụ thuộc Y là quyết định vay vốn của KHCN, biến độc lập là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của

KHCN theo nội dung mục 1.3.3 đã trình bày ở trên, theo đó, tác giả tiến hành gom

các nhân tố lại thành các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN như đặc tính sản phẩm vay, sự thuận tiện trong việc vay vốn, điều kiện vay vốn, trách nhiệm gia đình đối với việc vay vốn đồng thời đưa thêm biến độc lập

“Đặc điểm của khách hàng” vào mô hình nghiên cứu Từ các số liệu thu thập và mã hóa cho phù hợp, để kiểm định các nhân tố xem nhân tố nào ảnh hưởng bằng việc

sử dụng mô hình hồi quy và loại bỏ những biến hay những nhân tố không cần thiết tới biến phụ thuộc Từ kết quả đó đánh giá được mức độ ảnh hưởng của các yếu tố giúp ngân hàng có cái nhìn khái quát và toàn diện về quyết định vay vốn của KHCN Tùy thuộc vào từng thời điểm, từng tình huống cụ thể của từng ngân hàng

mà các yếu tố dùng để xem xét quyết định vay vốn của KHCN cũng khác nhau, mức độ ảnh hưởng cũng khác nhau

Dựa vào lý thuyết liên quan đến ý định thực hiện hành vi bao gồm: Thuyết hành vi hoạch định (TPB), Thuyết hành động hợp lý (TRA) và các nghiên cứu trước Đồng thời dựa vào đặc điểm của khách hàng cá nhân vay vốn tại TP HCM, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu như hình 1.3 như sau :

1) Mức cho vay

2) Lãi suất vay và các loại phí

3) Chính sách lãi suất vay

4) Thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ

5) Các chương trình khuyến mại về tiền vay

Đặc tính sản phẩm vay cụ thể bao gồm những yếu tố về sản phẩm cho vay của Ngân hàng như mức cho vay so với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng, chính sách về lãi suất cho vay và các loại phí cho vay có ưu đãi và rõ ràng cho khách hàng dễ tiếp cận không, thời gian cho vay có hợp lý với nhu cầu thực tế của khách hàng không và cuối cùng là các chương trình khuyến mãi về tiền vay có đa dạng và cạnh tranh so với các Ngân hàng TMCP trên thị trường không Theo tác giả thì tất cả những biến quan sát của (H1) có tác động dương đến quyết định vay vốn của KHCN Khi Ngân hàng có những sản phẩm phù hợp về mức cho vay, lãi suất cho vay đi kèm với các gói ưu đãi hấp dẫn thì KHCN sẽ quyết định vay vốn nhiều hơn

 Tác giả cho rằng biến độc lập (H1) Đặc tính sản phẩm có tác động dương đến quyết định vay vốn

(H2) Yếu tố về sự thuận tiện được đo lường bằng 4 biến quan sát:

1) Thủ tục vay

2) Hồ sơ, giấy tờ vay vốn

3) Thời gian thẩm định khoản vay

4) Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng

Sự không thuận tiện trong việc vay vốn có ảnh hưởng rất tiêu cực đến quyết định lựa chọn vay vốn của KHCN Tâm lý của khách hàng ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định vay vốn, đặc biệt thì KHCN khá chú trọng đến vấn đề cảm tính trong việc lựa chọn hoặc đưa ra một quyết định Đặt vấn đề giả sử bạn là một khách hàng đến một ngân hàng và hỏi vay, nếu nhân viên ngân hàng niềm nở, tư vấn nhiệt tình

và vui vẻ với khách hàng thì ngay lập tức bạn sẽ có một tình cảm nhất định đối với Ngân hàng này Phần trăm thành công trong việc tiếp thị khách hàng vay này rất

cao, có thể lãi suất Ngân hàng này không ưu đãi hơn so với các Ngân hàng khác nhưng việc cảm thấy thái độ phục vụ tốt đồng thời các thủ tục, giấy tờ khi đi vay đơn giản thì khách hàng sẽ quyết định chọn lựa Ngân hàng này Bản thân tác giả cũng làm công tác tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank cũng được tiếp xúc với nhiều KHCN nên cũng hiểu rằng KHCN là những người rất khó tính và ngại thủ tục giấy

4) KH nằm trong diện ưu tiên (Các gói hỗ trợ của Nhà nước)

Bên cạnh các yếu tố về đặc tính sản phẩm vay, chính sách lãi suất, thủ tục hồ

sơ vay và thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng thì các yếu tố về điều kiện vay vốn củng có ảnh hưởng đến quyết định đi vay của KHCN Thực tế khi đi tiếp thị khách hàng vay cho thấy khi điều kiện vay vốn thông thoáng hơn thì KHCN sẽ có ý định tiếp cận với nguồn vốn vay nhiều hơn Rất nhiều KHCN hiện nay đều có suy nghĩ rằng vay vốn Ngân hàng rất khó khăn, phức tạp

 Chính vì thực tế nêu trên mà tác giả đánh giá biến (H3) Điều kiện vay có tác động cùng chiều đến quyết định vay

(H4) Yếu tố về trách nhiệm được đo lường bằng 3 biến quan sát:

1) Mức độ mong muốn được vay vốn

2) Kỳ vọng về hiệu quả vay vốn

3) Trách nhiệm của gia đình đối với khoản vay

Đi vay đồng nghĩa với việc mang thêm gánh nặng áp lực trả nợ cho bản thân người đi vay nói riêng và gia đình khách hàng vay nói chung Nếu như khách hàng

có mong muốn được vay vốn vì kỳ vọng về hiệu quả của khoản vay mang lại lợi ích cho bản thân và gia đình thì sẽ tạo động lực thúc đẩy họ quyết định vay nhiều hơn

Mặt khác, được sự đồng thuận của những thành viên trong gia đình về việc vay vốn, các thành viên trong gia đình ý thức và cảm thấy có trách nhiệm đối với khoản vay thì người đi vay sẽ cảm thấy nhẹ nhõm hơn và thấy thoải mái hơn khi các thành viên trong gia đình san sẻ gánh nặng vay nợ của họ

 Tác giả đánh giá biến (H4) Trách nhiệm có tác động cùng chiều đến ý định vay vốn

Ngoài ra, cảm nhận của khách hàng về các yếu tố trên đây như thế nào (cao hay thấp) là phụ thuộc vào các đặc điểm cá nhân của khách hàng (giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập cá nhân) Chẳng hạn, như những người có thu nhập cao thì quyết định vay vốn sẽ nhiều hơn người có thu nhập thấp hơn, người có trình độ học vấn cao sẽ am hiểu nhiều hơn về việc đi vay dẫn đến sẽ có quyết định vay vốn cao hơn Vì thế giả thuyết sau được đề xuất:

(H5) : Có sự khác biệt về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay theo các đặc điểm cá nhân như độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ học vấn, nghề nghiệp

(Y) Quyết định vay vốn được đo lường bằng 3 biến quan sát:

1) KH sẽ nghĩ đến Vietinbank khi có nhu cầu vay vốn

2) KH sẽ giới thiệu cho người quen đến Vietinbank để vay vốn

3) Ý nghĩa của việc vay vốn đến tình hình tài chính của KH

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương này đã trình bày cơ sở lý thuyết tổng quan về tín dụng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng Bên cạnh đó Chương 1 cũng đã trình bày tổng quan các kết quả nghiên cứu về quyết định vay vốn của khách hàng của nhiều tác giả Chương 2 sẽ giới thiệu khái quát về Ngân hàng Vietinbank, thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Vietinbank tại khu vực TPHCM từ đầu năm 2014 đến nay và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Vietinbank khu vực TPHCM

CHƯƠNG 2 : PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam nói chung và tình hình kinh doanh của các chi nhánh khu vực thành phố

Hồ Chí Minh nói riêng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tên tiếng Anh: Vietnam Bank For Industry And Trade

Tên trong nước: Ngân hàng TCMP Công Thương Việt Nam

Tên giao dịch : Ngân hàng TCMP Công Thương Việt Nam

Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Vietinbank

Slogan: Nâng giá trị cuộc sống

Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là NHTM lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm, 9 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva và 05 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II - Cửa Lò Là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng Indovina Sau hơn 25 năm hoạt động, Vietinbank đạt được những thành tựu tiêu biểu như:

+ Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới

+ Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 + Là thành viên của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ Visa, Master quốc tế

+ Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh

Mục tiêu của Vietinbank là phát triển – an toàn – bền vững Trong đó, phấn đấu thành ngân hàng dẫn đầu về thu phí dịch vụ Chính vì vậy, Vietinbank đã vả đang đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, từng bước khẳng định vị thế trên thị trường, phát triển năng động, hiệu quả

Từ năm 1998 đến nay, do đạt được nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được Thủ tướng chính phủ tặng bằng khen Năm 1999 được Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng

Ba Liên tục trong các năm 2000-2013 được nhiều cấp khen thưởng

Về công nghệ ngân hàng tại Vietinbank thì hiện nay hệ thống core-banking

đã và đang tiếp tục nâng cấp và hoàn thiện, hệ thống công nghệ thông tin được trang

bị đầy đủ và hiện đại, đáp ứng được quy mô cũng như lĩnh vực hoạt động của chi nhánh trên toàn hệ thống

Về lao động thì lực lượng cán bộ đã được chuẩn hóa và trẻ hoá, 100% cán bộ các nghiệp vụ chính như tín dụng, kế toán, quản lý rủi ro, đều có trình độ đại học trở lên, được đào tạo chính quy tại các trường đại học lớn trong cả nước

Các mảng tập trung phát triển chiến lược Chiến lược ngắn hạn và trung hạn Phát triển và hoàn thiện danh mục dịch vụ & sản phẩm theo nhóm khách hàng và tạo lập dịch vụ & sản phẩm trọn gói Tiếp tục cơ cấu lại tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ và cơ chế phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ để tối đa hóa khả năng bán hàng theo nhóm khách hàng, nâng cao hiệu quả bán hàng, chuyên nghiệp hóa hoạt động Hoàn thiện, chuẩn hóa các cơ chế, quy trình nghiệp vụ áp dụng trong quản lý điều hành kinh doanh

Chuyên môn hóa sâu, nâng cao kỹ năng làm việc, nâng cao năng suất lao động của cán bộ Phát triển mạnh các sản phẩm & dịch vụ phi tín dụng, tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập Hình thành cơ cấu tài sản nợ, tài sản có phù hợp, đảm bảo tăng trưởng bền vững và nội bộ Phát triển nguồn nhân lực

2.1.2 Mạng lưới hoạt động của Vietinbank tại TPHCM

Vietinbank khu vực thành phố Hồ Chí Minh gồm 21 chi nhánh và 01 văn phòng đại diện, trong đó chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giữ vai trò chi nhánh chủ lực, tập trung tất cả các mảng nghiệp vụ chủ yếu

Các chi nhánh thực hiện đầy đủ các chức năng của NHTM như huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngọai tệ, chi trả kiều hối…, họat động có hiệu quả, có tiềm năng phát triển tốt về đầu tư tín dụng góp phần phát triển nông nghiệp và nông thôn

Về cơ sở vật chất thì Chi nhánh có trụ sở tương đối khang trang phân bố ở khu vực nội thành và ngoại thành, tập trung chủ yếu ở quận 1, quận 3, quận 5, quận

10, quận 12 nơi dân cư tập trung và sầm uất nhất TPHCM Đây là điểm huy động tiền gởi dân cư chủ lực của KV Thành phố HCM với nhiều khách hàng truyền thống Sắp tới tiến hành mở thêm phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để mở rộng phạm vi hoạt động, thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của toàn hệ thống Ngoài 21 Chi nhánh còn có thêm 1 văn phòng đại diện, thực hiện chức năng đầu mối tập huấn, phục vụ công tác báo cáo ở khu vực phía Nam, thực hiện quảng bá thương hiệu đến người dân Tại mỗi chi nhánh còn phân chia thành các phòng nghiệp vụ là Phòng KHDN, phòng bán lẻ, phòng tổng hợp, phòng kế toán, phòng tổ chức hành chính, phòng kiểm soát nội bộ

Phương tiện công nghệ thông tin được trang bị tương đối đầy đủ, đáp ứng được quy mô kinh doanh hiện tại Hệ thống máy móc thiết bị được trang bị tối tân, phục vụ tốt cho hoạt động phê duyệt tín dụng tập trung liên chi nhánh theo mô hình phê duyệt tín dụng tập trung của Vietinbank

Mạng lưới hoạt động của Vietinbank tương đối rộng trãi dài trên các huyện đáp ứng nhu cầu huy động vốn, cho vay tại thành phố HCM, góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Vietinbank trong thời gian tới

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm của các chi nhánh khu vực

TPHCM

Kinh tế - xã hội Việt Nam trong các năm qua diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp, khó lường Lạm phát xảy ra tại nhiều nước trên thế giới; khủng hoảng tài chính toàn cầu dẫn đến một số nền kinh tế lớn suy thoái, nhiều ngân hàng lớn của Mỹ, châu Âu và khu vực lâm vào tình trạng phá sản; nền kinh tế phải gánh chịu những ảnh hưởng bất lợi từ bên ngoài Tuy nhiên, Vietinbank KV TPHCM đạt được những kết quả nhất định

- Hoạt động huy động vốn

Với mục tiêu và phương châm hoạt động “An toàn - Chất lượng - Hiệu quả - Tăng trưởng bền vững”, với mong muốn mở rộng hoạt động trong cơ chế thị trường đầy cạnh tranh thì Vietinbank khu vực thành phố Hồ Chí Minh đã cố gắng tạo một nguồn vốn ổn định và đảm bảo cho hoạt động

Bảng 2 1: Huy động vốn tại Vietinbank KV TPHCM qua các năm

( Nguồn: Phòng tổng hợp văn phòng đại diện miền Nam của Vietinbank)

Nguồn vốn chính của Vietinbank khu vực TPHCM chỉ bao gồm vốn huy động không có vốn vay, vốn và các quỹ, nguồn vốn khác Tổng nguồn vốn qua các năm đều tăng nhanh, so với đầu năm Năm 2015 có tốc độ tăng tạm tính 06 tháng so với năm 2014 là 21.31% và mỗi năm tốc độ tăng trưởng đều có khuynh hướng tăng

ổn định Năm 2014, tốc độ tăng trưởng huy động vốn có phần chậm so với năm

2013, tuy nhiên về số liệu hoạt động vẫn tăng khá tốt so với năm 2013

Năm 2012, nguồn vốn huy động là 72.500 tỷ đồng Năm 2013, vốn huy động đạt 84.600 tỷ đồng tăng 16.68 % so với năm 2012 với mức tăng 12.100 tỷ đồng Năm 2014, vốn huy động tăng lên mức 95.700 tỷ đồng, tăng 11.100 tỷ đồng tức tăng 13.12% so với năm 2013 Năm 2015, chỉ trong 06 tháng đầu năm, mặc dù lãi suất huy động có dấu hiệu giảm nhưng gửi tiền là kênh thu nhập an toàn nên công tác huy động vốn tiếp tục tăng so với các năm trước đạt 116.100 tỷ đồng, tăng 20.400 tỷ đồng so với năm 2014

Như vậy, công tác huy động vốn của Vieitinbank KV TPHCM đã đạt được những thành tựu đáng kể, nguồn vốn huy động tăng trưởng khá đều từ đầu năm

2015 đến nay Chính sự tăng trưởng này đã góp phần không nhỏ trong việc mở rộng kinh doanh và đây cũng là mục tiêu mà Vietinbank KV TPHCM mong muốn ngày càng phát triển hơn nữa

- Hoạt động cho vay

Trong những năm qua hoạt động tín dụng của Vietinbank KV TPHCM đã đáp ứng tốt mọi nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế tại KV TPHCM Nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác trong tỉnh, Vietinbank KV TPHCM đã đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng như cho vay tín chấp, cho vay dự án, cấp hạn mức,

… Nếu như trước đây Vietinbank KV TPHCM chỉ cho vay trung và dài hạn là chủ yếu nhưng những năm gần đây, hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn vốn chứa dựng rất nhiều rủi ro, khả năng mất vốn cao, vì thế cho nên Vietinbank KV TPHCM cân đối nguồn vốn giữa cho vay trung dài hạn và cho vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi

ro trong hoạt động cho vay

Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng đem lại phần lớn lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng Do vậy, trong định hướng hoạt động kinh doanh Vietinbank

KV TPHCM luôn chú trọng đến công tác tín dụng, tuy vậy việc phát triển hoạt động tín dụng đòi hỏi phải cả về lượng và chất Theo báo cáo về dư nợ cuối kỳ năm 2014 thì Vietinbank KV TPHCM đứng thứ ba trong hệ thống ngân hàng KV TPHCM chỉ sau Agribank và BIDV, từ đó cho thấy vị thế của Vietinbank trong hệ thống ngân hàng KV TPHCM

Bảng 2 2: Hoạt động tín dụng cá nhân tại các chi nhánh Vietinbank KV

TPHCM qua các năm

Đơn vị: tỷ đồng

Dư nợ trung

( Nguồn: Phòng tổng hợp văn phòng đại diện miền Nam của Vietinbank)

Hoạt động cho vay của các chi nhánh Vietinbank khu vực TPHCM qua các năm đạt được những hiệu quả ổn định Cụ thể trong năm 2012, dư nợ cho vay đạt 21.200 tỷ đồng, dư nợ trung bình/tháng của 21 chi nhánh là 1.766 tỷ Bước sang năm 2013, dư nợ tăng 4.100 tỷ so với năm 2012, đạt 72.500 tỷ, tăng 19.33% so với năm 2012 Dư nợ trung bình/tháng cũng đạt 2.108 tỷ đồng Năm 2014, dư nợ tăng mạnh 7.200 tỷ đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng trưởng 28.4% so với năm 2013 Qua năm 2015, trong giai đoạn 06 tháng đầu năm, có sự đột phá trong việc tăng dư

nợ, dư nợ tăng 43.750 tỷ đồng so với năm 2014, đạt tỷ lệ 134 % Đây cũng là một trong những nỗ lực của 21 chi nhánh khu vực TPHCM, phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao

Tình hình dư nợ của Vietinbank KV TPHCM có xu hướng gia tăng qua các năm, đánh giá một cách khách quan, tình hình tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của Vietinbank KV TPHCM tuy không cao nhưng vẫn đảm bảo mức tăng trưởng tương đối ổn định so với các khu vực khác trên cả nước

- Hoạt động khác

Hoạt động dịch vụ đạt được nhiều kết quả tốt, tăng trưởng tốt trong các năm

2012 - 2014 Về cơ cấu, các dịch vụ truyền thống như dịch vụ thanh toán và bảo lãnh luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của Ngân hàng Tuy nhiên, trong

những năm gần đây, các dịch vụ thẻ, ngân quỹ và một số dịch vụ khác có xu hướng ngày càng phát triển và tăng dần tỷ trọng trong thu nhập từ các hoạt động dịch vụ Việc mở rộng dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú nhằm tăng sức cạnh tranh của Vietinbank KVTPHCM so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Bên cạnh đó, các dịch vụ, tiện ích ngày càng mở rộng còn đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, việc thanh toán bằng tiền mặt ngày càng giảm, mà thay vào đó là các nhu cầu thanh toán bằng chuyển khoản được khách hàng ưa chuộng hơn do hạn chế được các rủi ro trong sử dụng tiền mặt và tăng tính an toàn cho khách hàng và các đối tác của họ

Trong 6 tháng đầu năm 2015, phát hành tăng được 232.500 thẻ ghi nợ nội địa

và thẻ tín dụng quốc tế đạt 58% so với kế hoạch Số dư trên tài khoản thẻ đạt trên

300 tỷ đồng Cùng với sự phát triển về số lượng thẻ và số dư trên tài khoản thẻ, các chi nhánh đã chú trọng đến chất lượng phục vụ khách hàng, kịp thời xử lý các trường hợp phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ cả trong và ngoài hệ thống; Phòng

kế toán thực hiện tốt nhiệm vụ đầu mối rà soát khiếu nại của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ giữa trung tâm thẻ và chi nhánh, thường xuyên kiểm tra giám sát tình trạng máy ATM, thực hiện phối hợp với đơn vị cung cấp máy Trung tâm thẻ và đơn vị bảo trì máy ATM để bảo dưỡng hệ thống máy móc thiết bị, cập nhật thông tin, hỗ trợ xử lý kịp thời khi có sự cố máy ATM, cung ứng đầy đủ lượng tiền và các điều kiện khác cho máy ATM hoạt động Thực hiện kịp thời cập nhật quảng cáo qua màn ảnh ATM về biểu phí và các yêu cầu khác

Phí dịch vụ không ngừng phát triển trong lĩnh vực thu hộ ngân sách, giữ hộ

tài sản, kiểm đếm tiền mặt, Doanh thu từ phí dịch vụ năm sau cao hơn năm trước

Với những thành tựu nhất định trong hoạt động cho vay, huy động vốn và các hoạt động kinh doanh khác, 6 tháng đầu năm 2015, các chi nhánh Vietinbank

KV TPHCM đã vượt qua những khó khăn chung của nền kinh tế và đạt được kết

quả nhất định

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh

2.2.1 Đặc điểm của KHCN ở khu vực TPHCM

Trong những năm gần đây, tốc độ công nghiệp hóa và đô thị hóa diễn ra mạnh mẽ, nhiều khu công nghiệp và khu đô thị mới liên tiếp mọc lên, tạo ra nhiều

cơ hội việc làm, đã thu hút một lượng lớn lao động từ các tỉnh về các thành phố lớn

để tìm việc làm Điều này làm cho việc di dân đến các thành phố lớn ngày càng trở nên phổ biến

Thành phố Hồ Chí Minh (TP.HCM), vốn là một trong những nơi năng động nhất đất nước Việt Nam, trở thành một trong những điểm đến lý tưởng để tìm kế sinh nhai của dân nhập cư từ các tỉnh miền Tây nam bộ, Đông nam bộ và cả Trung

bộ

Theo Chi Cục Dân số-Kế hoạch gia đình, đến nay dân số thành phố đã đạt gần 8 triệu người với cơ cấu dân số "vàng, "70% dân số trong độ tuổi lao động, tuổi thọ bình quân là 75 tuổi Ngày 25/12/2013, tại lễ kỷ niệm Ngày Dân số Việt Nam (26/12/2013), do Chi Cục Dân số-Kế hoạch gia đình thành phố tổ chức, bà Tô Thị Kim Hoa, Phó Giám đốc Sở Y tế cho biết trong năm 2013, Thành phố Hồ Chí Minh

bổ sung hơn 7 triệu thông tin nhân khẩu vào kho dữ liệu điện tử của ngành và đã chuyển hoàn toàn việc báo cáo thống kê dân số thủ công sang báo cáo điện tử toàn thành phố.( Nguồn trang web báo Việt Nam Plus, http://www.vietnamplus.vn/dan-so-thanh-pho-ho-chi-minh-dat-gan-8-trieu-nguoi/236865.vnp)

Dân nhập cư chiếm tỷ lệ khá cao trong cơ cấu dân số TP.HCM Một cuộc khảo sát dân số thực hiện vào năm 2004 cho thấy dân nhập cư chiếm 29% dân số TP.HCM Điểm đáng lưu ý là trong vòng 5,5 năm rưỡi (4/1999 - 10/2004), dân số TP.HCM tăng thêm khoảng gần 1,1 triệu người, bằng 10 năm trước đó (1989 - 1999) và gấp 2 lần trong 10 năm 1979 - 1989 (Lê Văn Thành, 2006)

Tính đa dạng về nguồn gốc của những người nhập cư góp phần tô điểm cho văn hóa TP.HCM Người nhập cư xuất thân từ những quê hương khác nhau, lên đến

thành phố thì họ vẫn giữ những lối sống, phong tục, tập quán quê hương họ, rồi hòa vào nền văn hóa có sẵn của thành phố, và đây là một yếu tố tích cực góp phần phát triển và đang các loại hình văn hóa thành phố

Chính vì đa dạng về trình độ văn hóa, thu nhập, tuổi tác, ngành nghề mà mỗi khách hàng có những đặc điểm khác nhau về khả năng, sở thích, mong muốn, định hướng và kỳ vọng, từ đó có các yêu cầu khác nhau về sản phẩm dịch vụ Để cung cấp các dịch vụ tài chính hoàn hảo, các Ngân hàng TMCP phải phát triển những sản phẩm, dịch vụ tài chính trên cơ sở nghiên cứu kỹ lưỡng đặc điểm, kỳ vọng và nhu cầu của từng nhóm khách hàng

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank khu vực TPHCM

Trong năm 2015, Vietinbank có sự chuyển đổi mô hình toàn bộ hệ thống từ ngân hàng bán buôn sang định hướng mới là tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Với mục tiêu năm 2015 “Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ có hiệu quả và chất lượng” Nhằm đạt được mục tiêu trên, hoạt động tín dụng tại các chi nhánh Vietinbank khu vực TPHCM cũng có những bước chuyển đổi cơ cấu tín dụng phải theo xu hướng chung của hệ thống bằng việc tận dụng nguồn lực để phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và khách hàng cá nhân Tuy nhiên do xuất phát điểm là một Ngân hàng bán buôn, quy trình

và bộ máy vận hành chưa kịp thời chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng bán lẻ dẫn đến chưa thể cạnh tranh với các Ngân hàng TMCP khác như Vietcombank, Sacombank, ACB… nên trong các tháng cuối năm 2015 đến nay, dư nợ cho vay bán lẻ toàn hệ thống nói chung và dư nợ cho vay bán lẻ tại khu vực TPHCM nói riêng bị sụt giảm nghiêm trọng Sự cạnh tranh lãi suất, sản phẩm giữa các ngân hàng

đã làm cho dư nợ cho vay KHCN các tháng cuối năm 2015 giảm so với các tháng đầu năm

Cụ thể, trong các tháng cuối năm 2015, dư nợ cho vay KHCN toàn hệ thống Vietinbank đã giảm hơn 3.000 tỷ đồng Trong đó khu vực TPHCM có mức sụt giảm

dư nợ bán lẻ nhiều nhất, gần 180 tỷ đồng Tỉ lệ sụt giảm khoảng 6% so với mức sụt giảm dư nợ bán lẻ toàn hệ thống Vietinbank Mặt khác, khu vực TPHCM chỉ có 21