Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện An Lão

Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lời mở đầu Đường lối kinh tế Việt Nam “ tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đặt nghiệp công hoá đại hoá đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trong trình vươn lên thoát khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực công nghiệp hoá đại hoá, “vốn” nhân tố đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nước ta có, nguồn lao động nước lại dồi dào, câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn thu hút: vốn nước vốn nước Trong vốn nước giữ vai trò chủ yếu, vốn nước có ý nghĩa quan trọng Vốn nước nhiều lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút ? Thực tế, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế, NHTM coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập, nghiên cứu Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Lão, mong muốn tìm hiểu sâu công tác huy động vốn chi nhánh, em chọn đề tài : “Hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Lão” làm Báo cáo thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài thực gồm có chương: Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện An Lão Chương III: Một số giải pháp kiến nghị tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Lão Do thời gian tìm hiểu khả trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét thầy cô để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi – thực cho vay cá nhân, chủ yếu người giàu quan lại, địa chủ… nhằm mục đích phục vụ người tiêu dùng Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Các Ngân hàng thương mại xuất kinh tế với tư cách nhà tổ chức trung gian, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế có dư thừa sở cấp tín dụng cho đơn vị kinh tế có nhu cầu, tức luân chuyển vốn cách gián tiếp Hệ thống Ngân hàng thương mại có phạm vi hoạt động rộng rãi cung cấp dịch vụ tài cho tất lĩnh vực kinh tế tầng lớp dân cư Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ, vai trò mà chúng thực kinh tế, phụ thuộc vào tính chất mục tiêu thị trường tài nước * Theo quan điểm nhà kinh tế đại: Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp: Một doanh nghiệp đặc biệt – hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng * Theo quan điểm nhà kinh tế Hoa Kỳ: Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài * Theo quan điểm nhà kinh tế Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở hạ tầng hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài * Theo quan điểm nhà kinh tế Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi nguyên tắc hoàn trả, tiến hành cho vay, chiết khấu làm phương tiện toán Mặc dù có nhiều quan điểm ngân hàng thương mại tổng quát lại sau: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động tiền gửi hình thức khác khách hàng, sở nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu ngân hàng để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực nghiệp vụ toán, môi giới, tư vấn số dịch vụ khác cho chủ thể kinh tế 1.1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại *Trung gian tài chính: Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình quan nhà nước, mặt khác lại dung số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội có nhu cầu cần bổ sung vốn Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu vốn Thông qua điều tiết này, NHTM có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu, chi tiêu Chính phủ Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Ngân hàng thương mại thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư với mức kỳ hạn khác nhau, chủ yếu nguồn tiền gửi không kỳ hạn, nguồn tiền doanh nghiệp gửi ngân hàng để phục vụ cho việc toán, khoản tiền có đặc điểm ngắn hạn, lớn không ổn định Với loại tiền gửi có kỳ hạn thường cá nhân có tiền nhàn rỗi gửi để hưởng lãi, đặc điểm tiền gửi có kỳ hạn nhỏ vừa, ổn định thời gian định Ngân hàng thương mại trình hoạt động kinh doanh gặp nhiều rủi ro * Trung gian toán: Nếu khoản chi trả xã hội thực bên Ngân hàng chi phí để thực chúng lớn bao gồm: chi phí in đúc, chi phí bảo quản, chi phí vận chuyển,… Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hóa dịch vụ xã hội thực qua Ngân hàng với hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán Xã hội vào Ngân hàng nên việc giao lưu hàng hóa, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi Xã hội, trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng * Nguồn tạo tiền: Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào Ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng thương mại có khả “ tạo tiền “ cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí nguồn tạo Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP tiền Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi Xã hội Song số tiền gửi nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản Ngân hàng * Nguồn vốn Tài sản: - Nguồn vốn: Nguồn vốn Ngân hàng bao gồm Vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, nguồn vay nguồn khác Trong đó, Vốn chủ sở hữu số vốn mà Ngân hàng phải có bắt đầu hoạt động Đây loại vốn Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn Ngân hàng, nguồn vốn nguồn hình thành ban đầu bổ sung trình hoạt động kinh doanh Do tổng nguồn vốn Ngân hàng chủ yếu vốn vay, nguồn tiền gửi nên đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền đạt lên hàng đầu Vốn Ngân hàng có đặc điểm tính khoản vốn cao - Tài sản: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Do đặc thù nên phần lớn tài sản Ngân hàng tài sản tài chính, bao gồm: hợp đồng cho vay, hợp đồng thuê – mua, chứng khoán, khoản tiền gửi… Một phần nhỏ khối tài sản Ngân hàng tài sản cố định nhà cửa, trang thiết bị,… Mỗi loại tài sản hình thành theo cách thức khác nhau, mục tiêu khác song tập trung đảm bảo an toàn sinh lợi cho Ngân hàng Do tài sản tài nên có đặc điểm liên tục thay đổi theo giá trị thị trường phải trích lập dự phòng rủi ro tài sản Ngân hàng mang tính rủi ro cao Tài sản Ngân hàng có đặc điểm tính khoản giảm dần, đứng đầu danh mục tài sản tiền mặt * Sản phẩm Ngân hàng: Sản phẩm Ngân hàng dịch vụ mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, trung gian toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính Phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing), dịch vụ ủy thác, tư vấn, môi giới chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, làm đại lý Các sản phẩm dịch vụ Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP phải liên tục thay đổi, dễ bị bắt trước mà quyền Vì vậy, chiến lược để thu hút khách hang nâng cao chất lượng dịch vụ, sách giá phải mềm dẻo, kênh phân phối, quảng cáo phải đa dạng, gây ý… tất tạo lòng tin cho khách hàng thấy yên tâm lựa chọn Ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Với phát triển kinh tế công nghiệp nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song trì nghiệp vụ sau: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động nhiều hình thức khác như: huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác - Tiền gửi tiết kiệm dân cư - Tiền gửi toán - Vốn vay từ ngân hàng Trung ương - Vốn vay từ tổ chức tín dụng - Vốn vay thi trường vốn Ngoài nguồn vay vốn ngân hàng hình thành từ nguồn khác như: Thứ nguồn ủy thác: NHTM thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân, thu hộ… để tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng Thứ nguồn toán: hoạt Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP động toán không dùng tiền mặt hình thành nên nguồn toán (séc trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C…) Ngoài Nguồn khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 1.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư * Hoạt động cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60 – 70% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách bao gồm: mục đích, hình thức đảm bảo, kỳ hạn, nguồn gốc, phương tiện hoàn trả… - Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển - Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản ngân hàng Nếu không kiểm soát khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận, chí đe dọa tới tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng không đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi sao…là vấn đề mà ngân hàng cần phải giải trước trình cho vay, nhằm có khoản vay an toàn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng chiếm vị trí định * Hoạt động Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thông qua việc mua bán chứng khoán: công trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá mua giá bán Ngoài ra, Ngân hàng hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, trình đó, Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ Tận dụng vị trí, uy tín, chuyên môn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dich vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý…cho đến việc lập két tiền, cải, phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hoàn toàn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập 1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên tồn điểm chung vai trò chủ đạo Ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM trước tiên phải có vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực cho vay dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động Ngân hàng chủ Ngân hàng phải có lượng vốn định, gọi vốn ban đầu Trong trinh hoạt động Ngân hàng gia tăng khối lượng vốn thông qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác như: dịch vụ bảo lãnh,ủy thác, tư vấn, trung gian toán, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, đại lý,… Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác,… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn khác phần vốn phát sinh trình thực nghiệp 1.2.2 Các phương thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động Ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ Ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho Ngân hàng Nguồn hình thành Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 10 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Từ phần thực trạng chương II, ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau: a Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng b Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản c Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.7 Tăn cường thông tin, quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 56 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Chi nhánh NH No&PTNT huyện An Lão thành phố Hải Phòng trực thuộc ngân hàng NH No&PTNT Việt Nam, chịu đạo ngân hàng NH No&PTNT Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà NH No&PTNT huyện An Lão nói riêng ngân hàng NH No&PTNT Việt Nam cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa Ngân hàng huyện An Lão trở thành tổ chức tài tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu môi trường vĩ mô thuận lợi Vì vậy, xin đưa số kiến nghị để góp phần hoàn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp tăng cường huy động vốn NH No&PTNT huyện An Lão 3.3.1 Kiến nghị với NH No&PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 57 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện An Lão thực cần thiết phải có hỗ trợ , tác động , giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử , séc du lịch … - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn - Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống qua việc làm sau : - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương NHNo&PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo&PTNT, đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt… định hướng, chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 58 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hoá công nghệ ngân hàng Việc đại hoá công nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực nguồn vốn, mặt khác có không đảm bảo tính thống nhất, đồng không vận hành Do NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hoá công nghệ ngân hàng - Hoàn thiện chế khoán tài đơn vị chi nhánh thành viên, động lực quan thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khoán tài NHNo&PTNT Việt Nam, theo NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí đặc biệt toàn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khoán tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, đảm bảo phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh 3.2.2 Đối với Chính phủ Nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại - Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân - Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 59 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại 3.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng - Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường - Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 60 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế -Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý Nhà nước thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng - Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức Nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia qui định luật NHNN luật TCTD - Hoàn thiện hệ thống toán chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời nghành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt nam phải thực tăng chất lượng qui mô công tác toán không dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt Nam cải tiến nhiều đặc biệt việc đưa công nghệ tin học lĩnh vực toán năm gần đây, khả ngân hàng Việt nam phải nói yếu chất lượng thấp lạc hậu hệ thống toán khiến cho tâm lý ưa thích sử dụng lưu giữ tiền công chúng doanh nghiệp không giảm mà có dấu hiệu tăng lên Hệ thống tài khoản cứng nhắc, thiếu tài khoản lưỡng tính (tài khoản vãng lai) khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn việc ứng dụng kỹ thuật toán linh hoạt đại, phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Muốn tăng nhanh số lượng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng, Ngân hàng thương mại nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hoàn hảo, đại hoá triệt để công tác toán theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, hệ thống tài khoản kế toán phải cải tiến để tác NHTM ứng dụng rộng rãi kỹ thuật thấu chi Nhà nước nên Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 61 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm điều này, chắn ngân sách nhà nước có thêm nguồn thu không nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt không tài kiểm soát Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt ngân hàng trung ương thị trường mở thông qua việc mua bán chứng khoán tiếp đến mức lãi suất NHTM gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động ngân hàng trung ương thị trường mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ Một điều kiện tham gia nghiệp vụ thị trường mở thành viên phải có giấy tờ có giá để bán chủ động vốn khả dụng Nhưng TCTD chưa đầu tư nhiều vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhiều nguyên nhân thực họ chịu thiếu bình đẳng kinh doanh Các NHTM quốc doanh vay theo định, nên có nhiều lợi giao dịch thị trường mở nhờ vay với giá rẻ để mua giấy tờ có giá có lãi suất lợi Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, quỹ tín dụng có ưu Điều không kích cầu tín dụng, tạo phân biệt đáng kể thị trường Như TCTD quốc doanh tham gia nghiệp vụ thị trường mở cách thực NHNN phải tạo cho họ bình đẳng, tức giảm cho vay theo định, phân biệt rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại Tạo hàng hoá cho NVTTM, tạo phương thức giao dịch phù hợp, hoàn thiện thị trường liên ngân hàng Ngoài cần phải tuyên truyền thường xuyên, sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ + Về lãi suất: Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá NH Trung ương nên đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tượng đô la hoá Trước hết, phải giữ vững ổn định giá trị VND mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 62 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích lũy gửi vào NHTM VND + Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện toàn lại hệ thống tra NHTƯ có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTƯ, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng Kết luận Huy động vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước -Đây biện pháp quan trọng, góp phần định cho nghiệp xây dựng xã hội chủ nghĩa xã hội nước ta Nó đòi hỏi ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nước để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh phía Nhà nước phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện An Lão, với kiến thức học kinh nghiệm thực tiễn công tác, em chọn đề tài "Hoạt độnh huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện An Lão" Do thời gian thực tập trình độ thân hạn chế, em kính mong đóng góp bảo thầy cô giáo, Cô, Bác ban giám đốc phòng kế toán Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện An Lão để đề tài ngày hoàn thiện, góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông huyện An Lão ngày có hiệu / Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 63 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lời mở đầu Đường lối kinh tế Việt Nam “ tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đặt nghiệp công hoá đại hoá đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trong trình vươn lên thoát khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực công nghiệp hoá đại hoá, “vốn” nhân tố đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nước ta có, nguồn lao động nước lại dồi dào, câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn thu hút: vốn nước vốn nước Trong vốn nước giữ vai trò chủ yếu, vốn nước có ý nghĩa quan trọng Vốn nước nhiều lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút ? Thực tế, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế, NHTM coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập, nghiên cứu Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Lão, mong muốn tìm hiểu sâu công tác huy động vốn chi nhánh, em chọn đề tài : “Hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Lão” làm Báo cáo thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 64 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài thực gồm có chương: Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện An Lão Chương III: Một số giải pháp kiến nghị tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Lão Do thời gian tìm hiểu khả trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét thầy cô để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 65 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Danh mục cụm từ viết tắt Diễn giải Công nghiệp hóa – đại hóa Tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm không kỳ hạn Nông nghiệp phát triển nông thôn Phòng giao dịch Kho bạc Nhà nước Ngân hàng thương mại Doanh Nghiệp Kết kinh doanh Hội đồng nhân dân Ủy ban nhân dân Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Sản xuất kinh doanh Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Ký hiệu CNH – HĐH TK CKH TK KKH No & PTNT PGD KBNN NHTM DN KQKD HĐND UBND TCTD NHNN SXKD 66 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( Nhà xuất ĐH Kinh tế quốc dân) Hệ thống tài khoản kế toán Tổ chức tín dụng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Thông tin Ngân hàng No & PTNT Việt Nam năm 2009 Luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng Thời báo kinh tế Việt Nam Báo cáo kết kinh doanh qua năm Ngân hàng No & PTNT huyện An Lão Các tài liệu tham khảo khác Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 67 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Trưởng phòng kế toán Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 Giám đốc 68 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn PGS.TS.Trần Đăng Khâm Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 69 Trường: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khoa: Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Mục lục Sinh viên: Nguyễn Thị Yến Lớp: Ngân hàng – LT K11 70 ... phát triển nông thôn huy n An Lão Chương III: Một số giải pháp kiến nghị tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huy n An Lão Do thời gian tìm hiểu khả trình... doanh khác,… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động. .. Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH No&PTNT HUY N AN LÃO 2.1 Khái quát NH No&PTNT huy n An Lão 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng