Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của donga bank – chi nhánh đinh tiên hoàng

MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa vai trò kinh tế 2.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2 NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 14 Khả tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa điều kiện kinh tế nhiều bất ổn 14 CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG 15 3.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ DONGA BANK 15 3.1.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển DAB 16 3.1.2 Nhiệm vụ, chức định hướng phát triển DAB 17 3.1.3 Giới thiệu cấu tổ chức DongA Bank 18 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA DAB GIAI ĐOẠN 20132015 19 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đinh Tiên Hoàng giai đoạn 2013-2015 19 3.3 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG 23 3.4 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG 27 Trang vi 3.4.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ doanh nghiệp nhỏ vừa 27 3.4.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 31 3.4.3 Tình hình nợ xấu chi nhánh đinh tiên hoàng 40 CHƯƠNG 43 4.1 NHỮNG MẶT TÍCH CỰC 43 4.2 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ 44 4.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN XUẤT PHÁT TỪ PHÍA DNVVN 45 4.4 KIẾN NGHỊ ĐỂ CẢI THIỆN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 46 4.5 KẾT LUẬN 50 Trang vii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trò ngày quan trọng việc giúp kinh tế quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng vận hành hiệu Đặc biệt Việt Nam, quốc gia có kinh tế nổi, DNNVV chiếm tới 98% tổng số DN nước vấn đề liên quan đến hoạt động phân khúc DN đáng quan tâm Một vấn đề quan trọng DNNVV tìm kiếm nguồn vốn để hoạt động liên tục đem lại lợi ích cho DN, nhiều cách thức tiếp cận nguồn vốn cách vay vốn trực tiếp từ ngân hàng luôn phổ biến nhất, đặc biệt DNNVV Tuy nhiên, giai đoạn từ 2012 đến tình hình tín dụng DNNVV gặp nhiều khó khăn mà nguyên nhân chủ yếu kinh tế giới lẫn kinh tế Việt Nam có nhiều bất ổn Khủng hoảng tài toàn cầu, khủng hoảng nợ công Châu Âu khiến nước ta không tránh khỏi bị ảnh hưởng, sức cầu thị trường giảm sút, sản xuất trì trệ, hàng tồn kho gia tăng thực trạng năm gần hậu DN rơi vào khó khăn nghiêm trọng, hàng loạt DN tuyên bố giải thể, phá sản, số khác thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh Cũng không nằm vòng xoay khả tiếp cận vốn ngân hàng DN ngày thấp, đặc biệt DNNVV, loại hình DN mà hoạt động phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn DN vấp phải nhiều rào cản cản trở việc vay vốn ngân hàng tình hình hoạt động hiệu quả, tài sản đảm bảo không đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng đến kế hoạch kinh doanh không khả quan bối cảnh Song song với sách ngân hàng thay đổi theo hướng chặt chẽ hơn, khắt khe khâu kiểm định, điều kiện vay vốn khiến cho hoạt động tín dụng DNNVV ngày khó khăn Trong bối cảnh vậy, DNNVV đối tượng bị ảnh hưởng xấu mà ngân hàng phải đối mặt với nhiều vấn đề Ngân hàng phải gánh chịu nhiều khoản nợ xấu, thường xuyên tái cấu trúc gia hạn nợ cho DN, sách tín dụng theo hướng thắt chặt dẫn đến việc tìm đầu cho nguồn vốn huy động không kế hoạch đề ra, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giảm sút điều tất nhiên Những năm vừa qua, ngân hàng có quy mô nhỏ, tiềm lực mà lại hoạt động không hiệu phải sáp nhập với ngân hàng khác, bị NHNN mua lại với giá đồng Vì thế, hệ thống ngành ngân hàng bị tác động nhiều ngân hàng có quy mô vốn trung bình nhỏ ngân hàng mà khách hàng vay vốn chủ yếu họ DNNVV DongA Bank ngân hàng vậy, hoạt động tín dụng DNNVV DAB gặp nhiều khó khăn giai đoạn 20132015 Các vấn đề mà DAB gặp phải tương tự nêu trên, Trang nhiên, khó khăn chung DAB bên cạnh vấp phải trở ngại lớn năm 2015, đề cập phần sau, khiến cho hoạt động tín dụng bị ảnh hưởng nặng nề Qua cho thấy, giai đoạn kinh tế nhiều bất ổn hoạt động DNNVV hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn, hoạt động tín dụng phân khúc DNNVV vấn đề cấp thiết cần giải ngân hàng DNNVV chủ thể kinh tế quan trọng Chỉ ngân hàng DN hoạt động ổn định tăng trưởng tranh ảm đạm kinh tế nước ta trở nên sáng sủa 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Có thể nói, vận hành ngân hàng tín dụng hoạt động thiếu Đây lĩnh vực phức tạp, nhiên, nghiên cứu lĩnh vực mối liên hệ lý thuyết thực tiễn đem lại nhiều kiến thức nhìn chức quan trọng ngân hàng thương mại “trung gian tín dụng”, vấn đề liên quan đến việc ngân hàng cho vay để đem lại lợi ích kỳ vọng Đặt tín dụng mối tương quan với DNNVV để thấy tác động lẫn chúng ảnh hưởng đến nhiều hoạt động khác kinh tế qua phần tổng quan vấn đề nghiên cứu nêu tín dụng DNNVV thực vấn đề quan trọng để dành thời gian tìm hiểu Và lý quan trọng dẫn đến việc lựa chọn đề tài “Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa DongA Bank – chi nhánh Đinh Tiên Hoàng” DAB ngân hàng thương mại cổ phần phát triển theo chiến lược tập trung cấp tín dụng cho DNNVV nên việc nghiên cứu đề tài phù hợp với chiến lược kinh doanh đơn vị thực tập, việc thu thập liệu thuận tiện hơn, phần mang giá trị thực tiễn định DAB giá trị tham khảo cho đối tượng quan tâm 1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu hướng đến việc phân tích hoạt động tín dụng DNNVV DAB, chi nhánh Đinh Tiên Hoàng, từ tìm ưu điểm, hạn chế nguyên nhân chúng sở rút học, kinh nghiệm cho thân xa trở thành nội dung tham khảo cho đối tượng quan tâm đến chủ đề Trang Câu hỏi nghiên cứu: Khóa luận tập trung vào giải hai câu hỏi là: Hoạt động tín dụng DNNVV DAB – chi nhánh Đinh Tiên Hoàng tình trạng nào? Kiến nghị để cải thiện hoạt động tín dụng gì? 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp sử dụng khóa luận trình bao gồm việc thực bước quan sát môi trường làm việc đơn vị thực tập; thu thập; xử lý; phân tích số liệu liên quan đến đề tài để đến kết luận, đánh giá, kiến nghị Việc thu thập số liệu thực chủ yếu cách hỏi, tham vấn từ người hướng dẫn đơn vị thực tập Các bảng số liệu cung cấp từ phòng kế toán, phòng tín dụng chi nhánh Đinh Tiên Hoàng từ báo cáo tài công bố DAB Phân tích số liệu xử lý chủ yếu phương pháp so sánh, đối chiếu kết năm, cụ thể ba năm gần So sánh theo chiều ngang để thấy tăng trưởng, theo chiều dọc để thấy tỷ trọng tiêu kết hợp với việc sử dụng sơ đồ, đồ thị để từ nêu lên nhận định, đánh giá cá nhân giúp làm tăng tính trực quan cho khóa luận 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Nội dung nghiên cứu: Khóa luận chủ yếu nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV DAB, chi nhánh Đinh Tiên Hoàng Phạm vi không gian: Khóa luận tập trung nghiên cứu chi nhánh Đinh Tiên Hoàng DAB Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu ba năm 2013, 2014, 2015 1.6 HẠN CHẾ CỦA KHÓA LUẬN Hạn chế khóa luận số liệu cụ thể DAB năm 2015 Số liệu dư nợ theo ngành nghề kinh tế mang tính tương đối Việc phân tích chủ yếu dựa vào phương pháp so sánh, chưa kết hợp thêm phương pháp khác Trang 1.7 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN Chương 1: Giới thiệu chung Chương 2: Tổng quan lý thuyết liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 3: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Đinh Tiên Hoàng Chương 4: Nhận xét, đánh giá, kiến nghị Trang CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa vai trò kinh tế 2.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Khái niệm DNNVV định nghĩa khác quốc gia, dựa vào tiêu chí đánh giá khác mà nước đưa khái niệm DNNVV Các tiêu chí số lao động, tổng nguồn vốn, lĩnh vực kinh doanh hay doanh thu hàng năm Ở Việt Nam, khái niệm DNNVV quy định, định nghĩa theo hướng cụ thể hơn, kết hợp nhiều tiêu chí văn pháp luật Chính phủ Đầu tiên, công văn số 681/1998/CP-KTN, ngày 20/06/1998 Chính phủ, DNNVV định nghĩa đơn giản DN có vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động hình quân hàng năm 200 người Công văn khẳng định tiêu chí đánh giá mang tính quy ước hành nhằm quản lý vận dụng sách hỗ trợ phát triển cho DM Vì vậy, với đời luật, sách hỗ trợ cho hoạt động DN Luật doanh nghiệp, thay đổi luật thuế giúp cho DN có nhiều thay đổi tích cực nên công văn không thích hợp với tình hình DN nước ta lúc Đến ngày 23/11/2001, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV đời, định nghĩa lại loại hình DN với hai tiêu chí tương tự Công văn 681/1998/CP-KTN với phạm vi lớn hơn, cụ thể “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình năm không 300 người Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên.” Tuy nhiên, khái niệm DNNVV lại tiếp tục phát triển sau thời gian nước ta nghiên cứu tiếp thu khái niệm từ quốc gia khác giới, tổ chức quốc tế để lại lần định nghĩa lại DNNVV theo cách cụ thể hơn, phù hợp với kết hợp nhiều tiêu đánh giá Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, ngày 30/06/2009 qui định “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy Trang định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô Doanh Doanh nghiệp nhỏ nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp vừa Khu vực Số lao động Tổng nguồn vốn Tổng nguồn Số lao động vốn Số lao động I Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 người từ 20 tỷ đồng từ 200 người trở xuống đến 200 người đến 100 tỷ đồng đến 300 người nghiệp thủy xuống sản II Công 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 người từ 20 tỷ đồng từ 200 người trở xuống đến 200 người đến 100 tỷ đồng đến 300 người nghiệp xây xuống dựng III Thương 10 người trở 10 tỷ đồng từ 10 người từ 10 tỷ đồng từ 50 người mại dịch vụ xuống trở xuống đến 50 người đến 50 tỷ đồng đến 100 người Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP 2.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đặc tính vốn có DN hoạt động kinh tế thị trường DNNVV có đặc điểm riêng phản ánh khía cạnh thuận lợi bất lợi so sánh với DN lớn Theo Nguyễn Văn Lê (2014), DNNVV có đặc điểm bật sau: Quy mô hoạt động tiềm lực tài nhỏ Nguồn vốn đầu tư cộng với số lao động không nhiều (tối đa 300 người) giúp cho DNNVV dễ dàng thành lập, máy quản lý đơn giản, khả thu hồi vốn cao Tuy nhiên, hạn chế tiềm lực tài khiến cho DNNVV gặp khó khăn việc đầu tư mở rộng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị, nguyên vật liệu nâng cao dây chuyền, công nghệ sản xuất nên sản phẩm, dịch vụ tạo bị hạn chế số lượng chất lượng, dẫn đến thị phần DNNVV không cao khả cạnh tranh với DN lớn Hơn nữa, khả tài có hạn thường có thời gian hoạt động chưa lâu thành lập nên DNNVV thường đầu tư vào hoạt động marketing, truyền thông nên nhiều hội thâm nhập vào thị trường mới, đặc biệt thị trường nước ngoài, DNNVV thường bị bó hẹp phạm vi địa phương - Loại hình doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh đa dạng, tính động, linh hoạt cao - Trang DNNVV hoạt động phát triển loại hình sở hữu DN tư nhân, DN nhà nước, DN có vốn đầu tư nước ngoài, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần,… Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh DNNVV phong phú, đa dạng DNNVV đóng vai trò nhà chế biến phận chi tiết cho DN lớn, thực dịch vụ đa dạng dịch vụ trình phân phối thương mại hóa, dịch vụ sinh hoạt giải trí, dịch vụ tư vấn hỗ trợ trực tiếp tham gia chế biến sản phẩm cho người tiêu dùng cuối với tư cách nhà sản xuất toàn Bên cạnh đó, với quy mô nhỏ nên DNNVV dễ dàng thu hút nguồn lao động tiếp cận nguồn nguyên liệu địa phương, góp phần tạo nhiều hội việc làm cho người lao động, giúp ổn định phát triển xã hội Nhờ vào tính chất hoạt động nên nói tính linh hoạt đặc tính trội DNNVV, DN linh hoạt việc chuyển đổi phương án sản xuất kinh doanh, thay đổi sản phẩm, mặt kinh doanh hay chí loại hình DN - Chiến lược sản xuất kinh doanh chưa hiệu quả, khả khoa học kỹ thuật, công nghệ phát triển Chiến lược sản xuất kinh doanh có vai trò quan trọng việc đem lại hiệu hoạt động cho DN Các DNNVV thường thiếu chiến lược kinh doanh cụ thể, phù hợp với mục tiêu, sứ mệnh DN đặt ban đầu mà đa phần xây dựng chiến lược mang tính tạm thời, ngắn hạn, để đáp ứng biến động thị trường Bên cạnh đó, thời đại mà khoa học kỹ thuật, công nghệ đời liên tục việc tiếp cận thay đổi yếu tố quan trọng giúp cho DN nâng cao chất lượng sản lượng sản phẩm, dịch vụ, tiết kiệm chi phí, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Tuy nhiên, quy mô vốn bị hạn chế mà DNNVV khó bắt kịp thay đổi khoa học kỹ thuật, công nghệ nên họ đánh lợi - Bộ máy điều hành đơn giản lực quản lý chưa tốt Vì sở hữu lực lượng lao động không lớn nên DNNVV có máy quản lý đơn giản, nhiều phận trung gian nên việc đưa định thường nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu DN Tuy nhiên, nhà quản trị DNNVV thường đảm nhiệm lúc nhiều vai trò nên thiếu quản lý chuyên sâu, định dễ trở nên không xác hiệu không cao Bên cạnh đó, tài hạn hẹp khiến cho DNNVV khó thu hút nguồn lao động có lực, tay nghề cao việc đào tạo lao động không đẩy mạnh trọng DN lớn - Hoạt động phụ thuộc vào biến động môi trường kinh doanh Trang Quy mô vốn nhỏ, thị phần ít, chiến lược kinh doanh ngắn hạn, mang tính thời vụ khiến cho DNNVV dễ dàng bị ảnh hưởng thay đổi môi trường kinh doanh Nếu thị trường diễn biến xấu DN bị tác động nhiều, nguy thu hẹp quy mô, dừng hoạt động chí phá sản cao tiềm lực DN yếu so với DN lớn 2.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Ở nước phát triển vượt bậc, nơi có DN lớn mang tầm quốc tế tồn DNNVV đáng kể, ví dụ tỷ lệ DNNVV Mỹ, Trung Quốc hay Nhật Bản 99% Lê Xuân Bá (2006) cho với phạm vi hoạt động lớn có xu hướng ngày tăng vai trò DNNVV ngày lớn kinh tế-xã hội Việt Nam quốc gia giới, thể mặt sau: Thứ nhất, DNNVV giúp thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định ngày động Trước hết, DNNVV cung cấp cho thị lượng hàng hóa lớn, đa dạng loại sản phẩm đáp ứng nhu cầu DN lớn người tiêu dùng, từ thúc đẩy sức tiêu thụ kinh tế Bên cạnh đó, theo Võ Đức Toàn (2012) “trong điều kiện ngày nay, phát triển chuyên môn hóa hợp tác hóa không cho phép DN tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh cách có hiệu mà thay vào DNNVV vệ tinh DN lớn tỏ thích hợp”, vai trò giúp thúc đẩy trình chuyên môn hóa phân công lao động sản xuất, làm tăng hiệu DNNVV công ty hợp tác Như vậy, điều kiện kinh tế phát triển DNNVV tan biến tập đoàn kinh tế lớn mà khả hợp tác DN kinh tế chặt chẽ Sự đời DNNVV giúp tạo kinh tế cạnh tranh lành mạnh ngành, lĩnh vực mà tồn nhiều DN hoạt động tính độc quyền giảm đi, họ bắt buộc phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi để không bị đào thải khỏi thị trường Và với đặc tính linh hoạt mình, DNNVV tạo sức ép cạnh tranh chí với công ty lớn, tập đoàn xuyên quốc gia Thứ hai, DNNVV góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế Việc nhiều DN, chủ yếu DNNVV thành lập vùng nông thôn, vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa làm giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ Điều giúp cho việc chuyển dịch cấu toàn kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ Hơn nữa, theo Nguyễn Văn Lê (2014) “nếu kinh tế tồn doanh nghiệp lớn có xu hướng tập trung thành phố, thị xã, khu công nghiệp mà thiếu doanh nghiệp nhỏ xảy tình trạng phát triển cân đối vùng miền, không tận dụng hết nguồn tài nguyên quốc gia, làm giảm hiệu hoạt động kinh tế Trong đó, với quy mô vốn đầu tư nhỏ, máy tổ chức gọn nhẹ, dễ khởi sự, DNNVV tham gia vào nhiều thị trường nhằm khai thác tiềm mạnh đất đai, Trang Tóm lại, nợ xấu vấn đề lớn cần có lộ trình giải kết hợp xử lý từ nhiều tổ chức kinh tế, lộ trình cần có thời gian để thực NHNN đưa nhiều sách, giải pháp để giải vấn đề thành lập công ty quản lý tài sản (VAMC), điều 21 Thông tư số 19/2013/TT-NHNN (Bán nợ xấu theo yêu cầu NHNN) TCTT có tỷ lệ nợ xấu từ 3% so với tổng dư nợ tín dụng trở lên phải bán nợ cho VAMC sở kết tra, định giá, kiểm toán độc lập NHNN, số sách khác Theo số liệu từ NHNN, tỷ lệ nợ xấu xuống mức 2,55% tổng dư nợ tín dụng, xem kết thành công mong đợi VAMC công xử lý vấn đề nợ xấu Ông Nguyễn Quốc Hùng, Chủ tịch hội đồng thành viên VAMC đánh giá “thời gian qua TCTD tự khắc phục vượt qua khó khăn thông qua khoản nợ xấu tự xự lý; trích lập dự phòng rủi ro biện pháp để thu hồi nợ” (Mai Ngọc, 2/2016) Vì mà DAB với mức nợ xấu cao năm 2014 3,76% cần phải củng cố thêm công tác xử lý thu hồi nợ “Kiểm soát đặc biệt” giúp cho DAB kiểm tra, phân loại nợ cách xác để từ đánh giá, kiểm soát nợ dễ dàng hơn, chủ động Thế nên, DAB “kiểm soát đặc biệt” năm 2015 dù ảnh hưởng không đến nhiều hoạt động đến số nhân cấp cao việc làm bắt buộc để NHNN giúp khôi phục lại ngân hàng trội Do nên dù chưa có báo cáo cụ thể DAB nợ xấu kỳ vọng giảm tương lai gần Còn chi nhánh Đinh Tiên Hoàng, việc kiểm soát nợ xấu đặt lên hàng đầu Việc trì tỷ lệ nợ xấu mức 2% giai đoạn 2013-2015 chi nhánh nỗ lực lớn ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên công tác thu hồi nợ, nói cách khác nhiều tệ hại tia sáng cho phục hồi chi nhánh tương lai Trang 42 CHƯƠNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ, KIẾN NGHỊ 4.1 NHỮNG MẶT TÍCH CỰC Những mặt tích cực hoạt động tín dụng DNVVN thể qua vài khía cạnh, mảng hoạt động tín dụng giai đoạn 2013-2015 gặp nhiều khó khăn, bất cập theo tinh thần lạc quan chi nhánh tồn số điểm khả quan Những ưu điểm bật yếu tố liên quan đến việc quản lý, kiểm soát chất lượng tín dụng, tình hình nhân hoạt động tốt, số tỷ số liên quan đến khoản mức an toàn  Một điều thấy bảng KQ HĐKD chi nhánh chi dự phòng rủi ro có xu hướng giảm qua năm 2013, 2014 Cụ thể, năm 2014 chi dự phòng giảm 25.067 triệu đồng, tức 73,82%; năm 2015 giảm 1.326 triệu, tương đương giảm 14,92% Bên cạnh đó, vấn đề nợ xấu điểm sáng chi nhánh này, tỷ lệ nợ xấu trì mức 2%, mức an toàn, năm 2015 giảm so với năm 2014 Điều chứng tỏ chi nhánh ngày kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay, quản lý tín dụng tập trung, tách bạch hoạt động phát triển kinh doanh cấp tín dụng, tách bạch công tác thẩm định phê duyệt, việc thu hồi xử lý nợ xấu trọng thực có hiệu nhiều giải pháp, nhắc đến việc bán nợ cho VAMC, cấu lại nợ cách xử lý tài sản đảm bảo Năm 2014 thu từ hoàn nhập dự phòng tăng 10.126 triệu đồng, tức 48,3%, chứng tỏ việc thu hồi nợ có hiệu  Một số kết tỷ lệ cho vay huy động vốn tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn chi nhánh năm 2015 an toàn, đảm bảo khả khoản cao 933.487  Tỷ lệ cho vay huy động vốn = = 56,8% 1.643.552 667.107  Tỷ lệ cho vay DNNVV huy động vốn = = 40,59% 1.643.552 Đây tỷ lệ cho thấy khả khoản ngân hàng, tỷ lệ tăng tính khoản ngân hàng giảm tương ứng Theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN, điều 10 quy định tỷ lệ NHTM cổ phần phải 80% Nếu so với tỷ lệ loại hình NHTM cổ phần năm 2015 79,49% rõ ràng chi nhánh có tỷ lệ thấp nhiều Như vậy, chi nhánh có khả khoản cao, đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng cách tốt nhất, thực tế cho Trang 43 thấy, dù hoàn cảnh bị kiểm soát đặc biệt, chi nhánh cam kết đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng nào, bảo đảm khoản ổn định  Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 275.089 = = 24,58% 1.119.089 Theo quy định cũ tỷ lệ phải 30% NHTM cổ phần, theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN, điều quy định tỷ lệ tối đa 60% NHTM cổ phần Nếu so với trung bình ngành 20,15% tỷ lệ chi nhánh cao chút, nhiên chi nhánh thực theo quy định NHNN, bảo đảm an toàn khoản cho khách hàng  Một yếu tố quan trọng không góp phần không nhỏ vào việc tìm kiếm giữ chân khách hàng cho DAB thái độ tác phong làm việc cán nhân viên chi nhánh Họ người có trình độ chuyên môn tốt, tác phong chuyên nghiệp, lịch sự, họ có điều mà nhân viên ngân hàng cần siêng năng, kiên nhẫn, cẩn thận, tinh thần làm việc hăng say 4.2 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ Bên cạnh mặt tích cực chi nhánh Đinh Tiên Hoàng tồn nhiều mặt hạn chế định hoạt động tín dụng, đặc biệt phân khúc DNVVN Tín dụng DNVVN giảm qua năm 2013-2015 bắt nguồn từ nguyên nhân xuất phát từ hạn chế chi nhánh sau:  Lãi suất cho vay DNVVN DAB, hay nói cách khác chi nhánh Đinh Tiên Hoàng dao động khoảng 8%-11% giai đoạn 2013-2015, cao so với mức lãi suất cho vay NHTM Nhà nước nên làm giảm khả cạnh tranh Mặc dù theo tình hình chung nói mặt lãi suất giai đoạn giảm để giúp DN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn, tình hình kinh tế khó khăn trình bày mức lãi suất cao đa số DNVVN, họ khó lòng vay vốn ngân hàng lo ngại khả trả nợ  Về cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn, tỷ trọng cho vay trung dài hạn thấp, khoản 20% tổng dư nợ, khó đáp ứng nhu cầu vay mở rộng nhà xưởng, hay tài trợ dự án DNNVV Điều khiến cho chi nhánh bỏ qua số DN thực tiềm năng, dự án trung dài hạn có tính khả thi cao, mang lại lợi nhuận tập trung vốn nhiều vào ngắn hạn tất nhiên rủi ro hội có lợi nhuận cao Hơn thực trạng nay, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, DN tốt Khi DN cần vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh họ có xu Trang 44 hướng trình bày dự án cho nhiều ngân hàng để tìm kiếm nguồn vốn rẻ Vì thế, từ chối họ trước thẩm định cẩn thận dự án họ trình bày tình hình tài họ tâm lý lo ngại rủi ro từ nợ dài hạn ngân hàng vô tình trao khách hàng tiềm vào tay đối thủ, từ hội có lợi nhuận tốt khách hàng tiềm  Lĩnh vực cho vay theo ngành nghề kinh doanh chi nhánh tập trung nhiều vào thương mại - dịch vụ, lĩnh vực sản xuất không quan tâm nhiều Tuy giai đoạn 2013-2015, ngành gặp nhiều khó khăn kinh tế có nhiều dấu hiệu khởi sắc cộng với việc giai nhập vào TPP Việt Nam tương lai có hội giúp ngành phục hồi, vươn giới nên DN sản xuất kinh doanh không hoàn toàn hết tiềm trở thành khách hàng mang lại lợi nhuận cho chi nhánh  Tuy tỷ lệ liên quan đến khả khoản ổn định an toàn, nhiên theo khía cạnh đó, tỷ lệ thấp làm cho chi nhánh bỏ qua hội cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt DNVVN có nhu cầu vay vốn Điều cho thấy, chiến lược kinh doanh DAB thận trọng hay nói cách khác có phần bảo thủ  Nhân chi nhánh làm việc tốt hoạt động huy động vốn tín dụng Tuy nhiên, vấn đề hạn chế nhân thiếu khiến cho việc chăm sóc, hỗ trợ khách hàng việc tìm kiếm khách hàng khó khăn hơn, lượng công việc nhân viên tăng lên, suất làm việc không hiệu quả, dễ có sai sót Điều làm giảm lợi cạnh tranh với chi nhánh khác, ngân hàng khác Tỷ lệ DNVVN tiếp cận vốn vay ngân hàng thấp giai đoạn 20132015, theo số liệu thống kê NHNN 98% DNVVN nước ta có 1/3 số tiếp cận vốn ngân hàng, nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng nói chung, chi nhánh Đinh Tiên Hoàng nói riêng đề cập thực trạng tín dụng bắt nguồn từ yếu đại phận DNVVN nước ta Sau số nguyên nhân xuất phát từ phía DNVVN 4.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN XUẤT PHÁT TỪ PHÍA DNVVN Tín dụng DNVVN chi nhánh Đinh Tiên Hoàng có tình trạng hoàn toàn xuất phát từ ngân hàng, nhìn từ khía cạnh nhà DN thật khó cho ngân hàng cấp vốn nguyện vọng họ  Tín dụng cho DNVVN giảm năm gần chủ yếu xuất phát từ hoạt động sản xuất kinh doanh họ thực không khả quan DNNVV dù có tính linh hoạt cao lại hoạt động phụ thuộc biến động môi trường kinh doanh hạn Trang 45 chế tiềm lực tài chính, khả cạnh tranh thấp nên kinh tế vĩ mô bất ổn đối tượng dễ bị tổn thương Thực tế cho thấy năm vừa qua, hàng tồn kho ứ đọng nhiều, sức mua thị trường yếu, bên cạnh việc giá đầu vào cao Với bối cảnh vậy, chủ DNVVN không tha thiết đến việc vay thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mà họ đứng bờ vực ngừng hoạt động hay tệ phá sản  Còn số DN dù muốn tài trợ vốn từ ngân hàng đa số lại không trình bày phương án hay kế hoạch sản xuất kinh doanh có hiệu quả, chí tính khả thi khó hy vọng ngân hàng cấp vốn Nếu sâu phải xét đến trình độ quản lý, lãnh đạo DNVVN mức thấp Theo số liệu thống kê, năm 2012, có tới 55,63% số chủ DNVVN nước ta có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông cấp Cụ thể, tiến sĩ chiếm 0,66%, thạc sĩ 2,33%, cử nhân 37,82%, tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%, tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% 44,3% có trình độ thấp Hơn nữa, dù quản lý DNVVN có cấp bậc học vấn từ đại học trở lên có người đào tạo kiến thức quản trị, kinh doanh vấn đề liên quan đến hoạt động doanh nghiệp mối tương quan với thị trường, với kinh tế, họ đa số chiến lược dài hạn  Một lý không phần quan trọng làm cho ngân hàng ngày niềm tin vào DNNVV báo cáo tài thường thiếu tính trung thực, không minh bạch thiếu sót nên báo cáo thường giá trị tham khảo ngân hàng Từ đó, ngân hàng khó khăn việc xác định xác tình hình doanh nghiệp thực đâu để trao đổi, giúp đỡ cấp vốn cho họ  Vấn đề tài sản đảm bảo hạn chế việc vay vốn ngân hàng DNNVV Giá trị tài sản đảm bảo loại hình DN thường nhỏ, tính khoản không cao không đảm bảo tính pháp lý nên thường không đáp ứng yêu cầu ngân hàng Tài sản đảm bảo bù đắp cho rủi ro ngân hàng cấp vốn cho DN bù đắp không xứng đáng ngân hàng dĩ nhiên từ chối nhu cầu vay vốn DN 4.4 KIẾN NGHỊ ĐỂ CẢI THIỆN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN Đối với chi nhánh Đinh Tiên Hoàng, số giải pháp để cải thiện tín dụng DNVVN xuất phát từ hạn chế nêu cách sau:  Xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt cho vay trung dài hạn Ban lãnh đạo chi nhánh xem xét lại mặt lãi suất chi nhánh để có kiến nghị lên ban lãnh đạo cấp cao việc đưa gói lãi suất ưu Trang 46 đãi để kích thích tăng trưởng tín dụng DNVVN, phân khúc quan trọng hoạt động chi nhánh Mặc dù, năm 2016, mặt lãi suất cho vay có gia tăng nhẹ dựa số dấu hiệu có nhiều NHTM điều chỉnh lãi suất huy động tăng DAB không ngoại lệ, kể từ tháng 10/2015 DAB điều chỉnh tăng lãi suất tiết kiệm VND nhiều kỳ hạn, cao lên đến 7,2%/năm nhằm thu hút khách hàng tri ân khách hàng cũ Khi lãi suất huy động tăng lên để cân lợi ích, chi phí rủi ro DAB ngân hàng khác có khả cao tăng lãi suất cho vay Bên cạnh đó, lãi suất dự đoán tăng trở lại “lạm phát 2016 dự kiến tăng trở lại tác tác động sut giảm giá dầu thô phản ánh toàn vào năm 2015” (Linh Chi, 1/2016) Điều quan trọng lẫn DAB chi nhánh Đinh Tiên Hoàng tình tín dụng DNNVV không tăng trưởng cao nên ngân hàng phải đưa mức lãi suất mà tạo hài hòa lợi ích khả cạnh tranh, tức lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường không nên vượt 11%/năm khoản vay trung dài hạn, 9%/năm vay ngắn hạn Như có nghĩa ngân hàng dù tăng lãi suất huy động nên giữ nguyên mức lãi suất cho vay để trì khả cạnh tranh với NHTM nhà nước khác  Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn cách hợp lý để tìm kiếm thêm nhiều khách hàng DNNVV có lợi nhuận tốt Tỷ trọng cho vay trung dài hạn chi nhánh thấp, dao động mức 20% năm 2013-2015 Trong điều kiện kinh tế có nhiều dấu hiệu khởi sắc, chi nhánh cần có chiến lược cấp tín dụng trung dài hạn rõ ràng cách thẩm định, kiểm tra hồ sơ tín dụng cách kỹ lưỡng, cẩn thận để tìm thấy tiềm tốt từ dự án, phương án sản xuất kinh doanh mà DN trình bày Dù theo lý thuyết DN việc vay vốn trung dài hạn từ ngân hàng họ huy động vốn từ kênh khác phổ biến thị trường chứng khoán Tuy nhiên, chi nhánh Đinh Tiên Hoàng phục vụ cho DNVVN chủ yếu, đề cập trên, loại hình DN thường có quy mô nhỏ, công ty phát hành chứng khoán không đáp ứng số điều kiện ràng buộc liên quan đến quy mô, lợi nhuận tích lũy chi phí phát hành,…, bên cạnh công ty không thích công khai tình hình hoạt động không muốn tài trợ hình thức Tóm lại, chi nhánh cần xác định rõ tín dụng trung dài hạn “sản phẩm” đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cho vay cách hiệu để từ nắm bắt hội cho vay tốt, đem lại lợi nhuận cho chi nhánh Thông tư 36/2014/TT-NHNN đời cho phép NHTM cổ phần có tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn lên đến 60% không 30% quy định cũ, điều chứng tỏ NHNN mong muốn thúc đẩy tín dụng trung dài hạn để hỗ trợ DN So sánh với chi nhánh tỷ lệ Trang 47 nửa giới hạn mà NHNN cho phép, mà DAB chi nhánh nên tận dụng quy định để tăng cho vay trung dài hạn  Đa dạng hóa ngành nghề cấp tín dụng tập trung nhiều vào ngành có tiềm phát triển tương lai Chi nhánh xem xét, nghiên cứu tình hình hoạt động ngành nghề kinh doanh khác để danh mục cho vay đa dạng hóa, giảm thiểu rủi ro Trong năm 2015, theo báo cáo từ tổng cục thống kê, ngành kinh tế nông lâm ngư nghiệp thủy sản; công nghiệp xây dựng; dịch vụ ngành công nghiệp xây dựng có mức tăng trưởng cao nhất, tăng 9,64%; tiếp đến ngành dịch vụ tăng 6,33% so với năm 2014 Trong đó, ngành chế biến, chế tạo tăng 10,6%, đóng góp nhiều vào mức tăng chung, sản phẩm đạt mức tăng cao so với năm 2014 ô tô, tivi, điện thoại di động (đều tăng 30%) Còn ngành dịch vụ hoạt động bán lẻ hàng hóa dịch vụ tiêu dùng năm sôi động, tháng cuối năm, nhóm đồ dùng, trang thiết bị gia đình; hàng may mặc hay thực phẩm tăng 10% Bên cạnh đó, ngành bưu viễn thông có lợi nhuận tăng 50% Chi nhánh cần nghiên cứu, nắm rõ ngành đà phát triển để từ tập trung cấp tín dụng cho phù hợp cố gắng đa dạng hóa để giảm thiểu rủi ro, lưu ý ngành sản xuất thuốc, hóa dược, dược phẩm có mức tồn kho cao nhánh cần hạn chế cho vay ngành  Đổi mới, phát triển sách tín dụng theo hướng hỗ trợ cho DNNVV Ngoài ra, theo phân tích trang thông tin NHNN cần phải có sách cấp tín dụng mang tính đột phá bối cảnh Đó cấp tín dụng DN có nợ xấu có phương án sản xuất kinh doanh hiệu Điều mâu thuẫn với qui định hành NHNN điều kiện cho vay, nhiên giải vấn đề điều kiện đảm bảo khả tài tài sản đảm bảo tín dụng có khả tăng trưởng Nhưng ngân hàng phải cẩn trọng khâu thẩm định để chắn phương án mà DN trình bày thực hiệu quả, không ngân hàng lại tiếp tục sai lầm, khiến nợ xấu ngày tăng, uy tín ngân hàng ngày giảm (Nguyễn Mạnh Hùng, 3/2015)  Tăng cường nhân lực làm việc, tính chuyên môn hóa nhân viên tín dụng cần trọng Về mặt nhân sự, DAB cần bổ sung nhân cho chi nhánh cách tuyển dụng thêm nhân viên điều phối nhân từ chi nhánh khác để áp lực công việc nhân viên giảm xuống, tăng suất lao động lên nguồn nhân dồi việc hỗ trợ, chăm sóc khách hàng tìm kiếm khách hàng dễ dàng Hơn nữa, cần có tách bạch phân khúc khách hàng nhân viên tín dụng, Trang 48 nghĩa người nên tập trung vào phân khúc khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng DN người không nên phụ trách hai mảng  Mặc dù nợ xấu chi nhánh mức kiểm soát không chủ quan việc xử lý thu hồi nợ xấu Nợ xấu vấn đề lớn DAB mà toàn hệ thống ngân hàng Tuy chi nhánh Đinh Tiên Hoàng có mức nợ xấu nhỏ 2% có xu hướng giảm qua năm không mà chủ quan Khi nợ xấu xảy cần có phối hợp hành động nhiều tổ chức để giải quyết, nhiên xét khía cạnh ngân hàng có cách như: Thứ nhất, ngân hàng phải bán nợ cho VAMC nợ xấu vượt mức 3% để tổ chức tiếp tục theo dõi khoản nợ nhằm thực thu hồi nợ thông qua việc xử lý, khai thác tài sản đảm bảo, phải giải pháp luật qua việc kiện tụng để thu hồi nợ Thứ hai, biện pháp thu nợ có chiết khấu Đây hình thức giảm giá trị nợ phải trả cho DN nợ, giá trị chiết khấu ngân hàng DN thỏa thuận theo hướng có lợi cho DN nhằm thúc đẩy họ toán hết khoản nợ Với hình thức này, ngân hàng chịu thiệt thòi khả thu hồi cao so với việc đợi DN trả đủ nợ Thứ ba, hướng việc xử lý nợ chuyển nợ thành vốn góp kết hợp tái cấu trúc DN Hình thức thị trường Việt Nam, nhiên xem cách khả thi Sau trở thành cổ đông, ngân hàng thực giải pháp tái cấu trúc DN xóa phần nợ lãi, hoãn trả nợ, thay đổi thời gian trả nợ, hỗ trọ thị trườn, quản trị, tài chính,… nhằm phục hồi DN để DN từ kinh doanh thua lỗ, khả trả nợ trở nên kinh doanh tốt Chính hiệu hoạt động DN tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, hình thức yêu cầu ngân hàng phải tốn nhiều thời gian nhân lực để tái cấu trúc DN khả toán nợ Cuối cùng, ngân hàng tốt nên “phòng bệnh” “chữa bệnh” Nghĩa là, để khoản cấp tín dụng không biến thành nợ thu hồi trước hết thân ngân hàng phải thật nghiêm ngặt khâu thẩm định hồ sơ tín dụng Đây bước quan trọng việc cấp tín dụng, trình thẩm định không cẩn thận có phận cán tín dụng cố ý làm sai quy định mà bỏ qua ràng buộc cần thiết nợ xấu điều dễ xảy Bên cạnh đó, khâu kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng cần thực thường xuyên nghiêm túc để ngân hàng chủ động việc nắm bắt tình hình khoản tiền mà cấp tín dụng tình trạng nào, có sử dụng mục đích hay không, khả trả nợ khách hàng sao,… để từ chủ động dự phòng rủi ro cho Trang 49 4.5 KẾT LUẬN Qua phân tích nhiều khía cạnh liên quan đến tín dụng DNVVN chi nhánh Đinh Tiên Hoàng, thấy hoạt động tín dụng mảng nói chung không tăng trưởng ạt, chí giảm, nhiên kết từ nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Nguyên nhân khách quan chủ chủ yếu ảnh hưởng kinh tế vĩ mô bất ổn năm vừa qua bao gồm sức cầu thị trường thấp, hàng tồn kho tồn đọng lớn, sản xuất kinh doanh trì trệ, DN đồng loạt ngừng hoạt động, giải thể phá sản, nợ xấu tăng cao, lợi nhuận ngân hàng bị teo tóp dự phòng Về nguyên nhân chủ quan, DAB thừa nhận với chiến lược tín dụng có phần bảo thủ nên không chạy đua tín dụng tình hình thị trường có nhiều rủi ro Dù định theo chiến lược DAB để xảy tình trạng nợ xấu vượt ngưỡng 3% năm gần đây, khiến xảy tình trạng bị kiểm soát đặc biệt Lý giải cho việc kiểm soát này, NHNN khẳng định, “trong giai đoạn 2012 trở trước, DAB có nhiều vi phạm pháp luật quản lý tài chính, cấp tín dụng hoạt động kinh doanh khác, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài hoạt động Đông Á” Trước đó, lãnh đạo ngân hàng thông báo ngân hàng giai đoạn tái cấu xin phép Thủ tướng kéo dài thời hạn đến cuối năm để xây dựng đề án tái cấu Tuy nhiên, kết tra NHNN không khả quan nên dù không mong muốn, DAB phải bị kiểm soát đặc biệt Theo nhiều viết liên quan đến tình hình DAB đa số tác giả cho DAB trở thành “bất động sản” Giai đoạn năm 2008-2012, DAB chĩa mũi nhọn sang cho vay bất động sản gánh chịu hậu nặng nề thị trường bất động sản đóng băng Nợ xấu tiềm ẩn cho lớn nhiều so với mức 3,76% năm 2014 Nói tóm lại, “kiểm soát đặc biệt” điều tất yếu phải xảy với DAB tình trạng ngân hàng thật bất ổn Theo ông Nguyễn Thanh Tùng, tân CEO DAB, sau tháng kể từ ngày tiến hành kiểm soát đặc biệt, đến DAB hoạt động trở lại gần bình thường, hoạt động từ huy động vốn đến cho vay NHNN tạo điều kiện thuận lợi tối đa không kiểm soát Theo đó, hoạt động liên quan đến tín dụng triển khai bình thường trước bị kiểm soát Ông Tùng lạc quan tương lai DAB, ông tin vòng 5-8 năm từ DAB phục hồi hoàn toàn điều kiện kinh tế vĩ mô ổn định (Lệ Chi, 12/2015) Trở với chi nhánh Đinh Tiên Hoàng, chi nhánh tồn số hạn chế định song song với điểm tích cực đáng kể Với lãnh đạo cấp cao từ người bổ nhiệm, với cách thức làm việc đặt trách nhiệm lên hết chi nhánh có biện pháp cải thiện hạn chế có máy cán nhân viên đủ chuyên môn, ban lãnh đạo dày dạn kinh nghiệm hết tinh thần làm việc hăng say họ Trang 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản cáo bạch; Báo cáo tài chính; Báo cáo thường niên DAB giai đoạn 2013-2015, tải từ địa dongabank.com.vn Bình Sơn (2014), “Lãi suất cho vay trung, dài hạn khó gảm sâu” tham khảo địa http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/lai-suat-cho-vay-trung-daihan-kho-giam-sau-2014121319502154014.chn Công văn số 681/1998/CP-KTN Hoàng Lâm (2015), “Cửa vay vốn hẹp với doanh nghiệp nhỏ vừa”, tham khảo địa http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh-doanh/201511-05/cua-vay-von-van-hep-voi-doanh-nghiep-nho-va-vua-25915.aspx http://sbvamc.com.vn/ Lệ Chi (2015), “Tân CEO DongA Bank: Tôi không cảm thấy áp lực”, tham khảo địa http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/nganhang/tan-ceo-donga-bank-toi-khong-cam-thay-ap-luc-3336209.html Lê Xuân Bá (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Quốc gia, Hà Nội Linh Chi (2016), “Lãi suất cho vay tăng trở lại?”, tham khảo địa http://www.doanhnhansaigon.vn/tai-chinh-chung-khoan/nam-2016-lai-suatcho-vay-se-tang-tro-lai/1094607/ Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội Việt Nam ban hành ngày 29/6/2010 10 Mai Ngọc (2016), “Cuối năm 2015, tỷ lệ nợ xấu ước tính khoảng 2,5%”, tham khảo địa http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cuoi-nam-2015ty-le-no-xau-uoc-tinh-con-khoang-2-5-20160212102344122.chn 11 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP 12 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP 13 Nguyễn Mạnh Hùng, “Bàn giải pháp tăng trưởng tín dụng năm 2015”, tham khảo địa http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/trangchu/hdk/hdkhcn/htnc 14 Nguyễn Minh Kiều (tái lần năm 2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 15 Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ kinh tế, Hà Nội 16 Quy trình, quy định DAB 17 Quyết định số 217/QĐ-NH1 việc ban hành quy chế chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Trang 51 18 Thông tư số 19/2013/TT-NHNN quy định việc mua, bán, xử lý nợ xấu công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam 19 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 20 Trần Kim Chung (10/01/2014), “Thị trường bất động sản Việt Nam năm 2013 triển vọng năm 2014”, tham khảo địa http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/thi-truong-batdong-san-o-viet-nam-nam-2013-va-trien-vong-nam-2014-39842.html 21 Trần Thu (2014), “Doanh nghiệp thờ với vốn vay ngân hàng?”, tham khảo địa http://www.thesaigontimes.vn/121264/Doanh-nghiep-tho-o-voivon-vay-ngan-hang?.html 22 Võ Đức Toàn (2012), Luận án tiến sĩ kinh tế “Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Trang 52 PHỤ LỤC BẢNG DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG Đơn vị: triệu đồng Dư nợ Cho vay Ngắn hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Cho vay trung hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Cho Vay Dài Hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Tổng cộng Năm 2013 818.695 173.333 644.656 706 254.276 108.613 132.888 12.775 79.945 16.197 60.421 3.327 1.152.917 Năm 2014 855.527 198.010 656.828 689 235.587 75.275 144.501 15.811 39.502 14.528 24.800 173 1.130.616 Năm 2015 707.563 172.221 534.352 990 212.783 68.091 131.925 12.767 13.141 12.217 803 121 933.487 Trang 53 PHỤ LỤC BẢNG DOANH SỐ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG Đơn vị: triệu đồng Doanh số cho vay Cho vay Ngắn hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Cho vay trung hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Cho Vay Dài Hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Tổng cộng Năm 2013 1.917.662 270.522 1.646.188 953 208.334 74.668 119.583 14.084 0 0 2.125.996 Năm 2014 1.736.705 198.891 1.536.524 1.290 49.532 2.880 36.463 10.190 0 0 1.786.236 Năm 2015 1.233.060 192.222 1.039.605 1.233 35.168 2.800 29.330 3.038 0 0 1.268.228 BẢNG DOANH SỐ THU NỢ CỦA CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG Đơn vị: triệu đồng Doanh số thu nợ Cho vay Ngắn hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Cho vay trung hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Cho Vay Dài Hạn _ Dân cư _ Tổ chức kinh tế _ Trả góp Năm 2013 1,977,852 145,752 1,831,853 247 33,649 2,278 29,825 1,546 88,936 61,436 26,813 686 Năm 2014 1,702,434 174,214 1,526,914 1,307 68,657 36,218 25,286 7,153 40,662 1,669 35,839 3,155 Năm 2015 1,361,025 160,601 1,197,702 2,722 58,256 28,044 25,924 4,288 26,361 2,311 23,998 52 Trang 54 Tổng cộng 2,100,436 1,811,753 1,445,642 PHỤ LỤC BẢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2012 Vay NHNN Tiền gửi vay từ TCTD khác Tiền gửi khách hàng Vốn tài trợ, ủy thác Phát hành giấy tờ có giá Tổng cộng 1.285.013 74.672 1.359.685 2013 1.898.661 1.898.664 2014 2015 2.191.404 1.643.552 3 2.191.407 1.643.555 PHỤ LỤC BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu Thu từ hoạt động tín dụng Thu từ hoàn dư phòng Thu từ hoạt động phi tín dụng Tổng chi Chi phí huy động vốn Chi phí thuê mặt Chi phí lương Chi phí hoạt động Chi phí dự phòng Chi phí khác Lợi nhuận 2012 230.909 181.262 15.269 34.378 201.582 77.100 6.000 3.656 3.755 98.675 12.396 29.327 2013 161.193 107.964 10.839 42.390 149.359 98.630 6.000 2.670 2.134 33.957 5.968 11.834 2014 132.208 57.974 20.965 53.269 123.073 102.235 6.450 2.540 1.986 8.890 972 9.135 2015 92.546 56.453 13.882 22.211 83.690 64.768 6.400 2.500 1.952 7.564 506 8.856 Trang 55 Trang 56 ... tục Đối với chi nhánh Đinh Tiên Hoàng, nơi đa phần cấp tín dụng cho DNVVN, hoạt động mang ý nghĩa quan trọng hết 3.4 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH ĐINH TIÊN HOÀNG 3.4.1 Doanh số... CỦA KHÓA LUẬN Chương 1: Giới thiệu chung Chương 2: Tổng quan lý thuyết liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 3: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Đinh Tiên. .. cho vay doanh số thu nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Trong hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh Đinh Tiên Hoàng, hoạt động bảo lãnh, bao toán, thấu chi hay cho thuê tài hoạt động cho vay xem hoạt động chủ