Bài Giảng Phương Pháp Cho Vay Ngắn Hạn Của Ngân Hàng Thương Mại

Các loại cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay kinh doanh Cho vay tiêu dùng CV ứng vốn CV tài sản Chiết khấu Bao GTCG toán Phân chia theo bảo đảm tiền vay Nội dung Cho vay kinh doanh 1.1 Cho vay ứng vốn 1.2 Chiết khấu giấy tờ có giá 1.3 Bao toán Cho vay tiêu dùng 1.1 Cho vay ứng vốn Chuẩn bị ký HĐ Hồ sơ TD Phê duyệt Ký HĐ Ký HĐ Thực HĐ Thẩm định Giải ngân Kiểm tra Thu nợ Thanh lý HĐ Hồ sơ tín dụng Hồ sơ pháp lý (Phụ lục 1A) Hồ sơ khoản vay (Phụ lục 1B) Hồ sơ đảm bảo tiền vay (Phụ lục 1C) Chứng minh lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng Phản ánh phương án vay vốn, tình hình kinh doanh khả tài khách hàng Chứng minh khả thực biện pháp đảm bảo tiền vay khách hàng Thẩm định tín dụng Điều tra, thu thập tổng hợp thông tin Xác định phương thức nhu cầu cho vay Chấm điểm, xếp hạng khách hàng Thẩm định điều kiện vay vốn Lập tờ trình thẩm định thu thập tổng hợp Thông Tin Thông tin khách hàng vay vốn: Ban lãnh đạo khách hàng: lực, trình độ, kinh nghiệm Tình hình tài sản, kỹ thuật, công nghệ: Trình độ công nghệ, chất lượng, thời gian sử dụng Tình hình hoạt động, tài (Phụ lục 2A): Tài sản bảo đảm (Phụ lục 2B) Thông tin phương án sản xuất kinh doanh (Phụ lục 2C) Thông tin chế, sách ngành, Nhà nước liên quan đến dự án, phương án thu thập tổng hợp T.Tin Hồ sơ khách hàng Khác Các phương tiện thông tin Cơ quan quản lý NN, quản lý DN Phỏng vấn Thông tin Bạn hàng, đối tác KH Điều tra thực tế Trung tâm CIC Nội dung thẩm định Thẩm định phương án SXKD (Phụ lục 2I) Thẩm định khách hàng Tính cách Tình hình khả quản lý hoạt động (Phụ lục 2D) (Phụ lục 2E,2G) Tình hình tài (Phụ lục 2H) Thẩm định đảm bảo tiền vay Quan hệ với TCTD Tính cách khả quản lý Yêu cầu: CBTD phải biết xác thông tin khách hàng: Doanh nghiệp nào?: tên, địa chỉ, ngành nghề kinh doanh chủ yếu, quy mô, cấu mô hình tổ chức hoạt động, số lượng, cấu trình độ tay nghề đội ngũ lao động cán quản lý Ai chủ doanh nghiệp: trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, uy tín nhân viên bạn hàng, kinh nghiệm, lực tổ chức quản lý điều hành nhạy cảm sản xuất kinh doanh 2.3 Quy trình cho vay (1) Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ vay vốn (2) Thẩm định điều kiện vay vốn (3) Phê duyệt ký hợp đồng (4) Giải ngân (5) Kiểm tra giám sát khoản vay (1) Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ vay vốn Nội dung hồ sơ: Hồ sơ khách hàng: Sổ hộ khẩu/CMND/hộ chiếu Hồ sơ khoản vay Hồ sơ bảo đảm tiền vay Kiểm tra hồ sơ: tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp hợp lệ Hồ sơ khoản vay + Giấy đề nghị vay vốn + Giấy xác nhận cán bộ/nhân viên quan quản lý lao động + Bản hợp đồng lao động + Giấy tờ chứng minh mục đích, nhu cầu vay: HĐ mua bán, hồ sơ vẽ, thiết kế (xây dựng, sửa nhà) + Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ: Xác nhận thu nhập quan quản lý, HĐ cho thuê TS kèm giấy chứng nhận sở hữu TS cho thuê, HĐ làm + Các giấy tờ khác Hồ sơ bảo đảm tiền vay Bảo đảm tài sản KH, bên bảo lãnh: + Hợp đồng bảo đảm tiền vay + Giấy tờ chứng minh quyền SH, quyền sử dụng TS + Cam kết bảo lãnh tài sản bên thứ ba Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: + Giấy cam kết chấp tài sản (nêu rõ trình hình thành TS, bàn giao giấy tờ ) + Hợp đồng mua bán tài sản (2) Thẩm định điều kiện vay vốn - Kiểm tra xác minh hồ sơ: đảm bảo tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp hợp lệ - Thẩm định: Khách hàng vay vốn Phương án sử dụng vốn: tính khả thi, thực tế Thẩm định bảo đảm tiền vay - Lập tờ trình thẩm định Thẩm định khách hàng vay vốn Tư cách pháp lý Khả tài Tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng Khả tài + Nghề nghiệp: mức độ ổn định thu nhập + Các nguồn thu nhập chủ yếu: mức độ, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập + Sử dụng thu nhập + Gia đình khách hàng + Các khoản vay ngân hàng khác + Khả trả nợ + Vốn tham gia vào mua sắm tài sản tiêu dùng Thẩm định bảo đảm tiền vay + Điều kiện tài sản bảo đảm, người bảo lãnh + Xác định giá tài sản bảo đảm + Khả thu hồi nợ vay trường hợp xử lý TSBĐ + Đề xuất biện pháp quản lý TSBĐ an toàn hiệu (3) Phê duyệt ký hợp đồng Phê duyệt: theo trình tự ngân hàng quy định Ký hợp đồng Giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay, nhập kho giấy tờ, TSBĐ Công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm (4) Giải ngân Kiểm tra điều kiện giải ngân, số tiền giải ngân Phối hợp với phận liên quan, giải ngân theo quy định (5) Kiểm tra giám sát khoản vay Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, tài sản bảo đảm Đôn đốc trả nợ hạn Đưa biện pháp xử lý thích hợp khách hàng vi phạm HĐ (6) Thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Thu nợ: theo hợp đồng Xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Tài sản bảo đảm xử lý trường hợp: Chưa hết thời hạn HĐ, KH khả toán nợ đề nghị văn xử lý TS để thu nợ Quá hạn trả nợ (kể sau gia hạn nợ) thời gian định theo quy định NH mà không trả nợ Khách hàng bị chết, tích mà người thừa kế (hoặc người uỷ quyền) tiếp tục thực HĐ theo quy định pháp luật Xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Tài sản cầm đồ xử lý theo thoả thuận hợp đồng cầm đồ bán đấu giá công khai Thứ tự chi trả: Các chi phí bán tài sản, Trả tiền vay theo hợp đồng, Trả khách hàng xử lý theo quy định pháp luật người nhận Nếu thiếu, khách hàng phải trả tiếp ngân hàng khởi kiện theo quy định pháp luật (7) Kết thúc hợp đồng Thanh lý hợp đồng Giải chấp tài sản bảo đảm: xuất kho giấy tờ TSBĐ, xoá đăng ký giao dịch bảo đảm Lưu giữ hồ sơ ... 1.Phải thu dài hạn 210 2.Tài sản cố định 220 3. Bất động sản đầu tư 240 4.Đầu tư tài dài hạn 250 5.Tài sản dài hạn khác 260 440 30 0 31 0 33 0 400 410 430 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Doanh thu... chính, CP bán hàng, CP quản lý DN 22, 24, 25 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh 30 +) Thu nhập khác 31 -) Chi phí khác 32 Tổng lợi nhuận kế toán trước thuế 50 -) Thuế TNDN hành hoãn lại 51,52 Lợi... quân x 36 0 ngày Giá vốn hàng bán Kết hoạt động Thời gian thu hồi = công nợ (ngày) Thời gian = toán công nợ (ngày) Giá trị khoản phải thu x 36 0 ngày Doanh thu Giá trị khoản phải trả x 36 0 ngày