Hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam – chi nhánh nam hà nội

Hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà NộiHoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà NộiHoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà NộiHoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà NộiHoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà NộiHoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội

HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THÔNG - - NGUYỄN THỊ TỐ QUỲNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hướng ứng dụng) HÀ NỘI - 2016 HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THÔNG - - NGUYỄN THỊ TỐ QUỲNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hướng ứng dụng) NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THU THỦY HÀ NỘI - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Tố Quỳnh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò tín dụng ngắn hạn kinh tế 11 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .13 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngắn hạn 13 1.2.2 Nội dung hoạt động tín dụng ngắn hạn .13 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngắn hạn 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 16 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn 21 1.3 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội 27 2.1.2 Tình hình hoạt động Chi nhánh Nam Hà Nội 31 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI… 42 2.2.1 Quy trình, sản phẩm tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Nam Hà Nội .42 2.2.2 Tình hình tăng trưởng tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2013- 2015 Chi nhánh Nam Hà Nội .46 iii 2.2.3 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2013- 2015 Chi nhánh Nam Hà Nội 51 2.2.4 Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Nam Hà Nội 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 55 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 58 2.4 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI .64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM– CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2016 – 2020 64 3.1.1 Định hướng hoạt động năm 2016 Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 64 3.1.2 Định hướng hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2016 Chi nhánh Nam Hà Nội 64 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2016 Chi nhánh Nam Hà Nội .65 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 66 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức thu hút vốn 66 3.2.2 Đa dạng hóa hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay .67 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án .69 3.2.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 71 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, quản lý khoản cho vay 72 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 73 3.2.7 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh 75 3.3 KIẾN NGHỊ .77 3.3.1 Đối với nhà nước .78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 78 iv 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam .78 3.4 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP : Thƣơng mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Maritimebank Nam Hà Nội 32 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo loại tiền Maritimebank Nam Hà Nội 34 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động vốn theo đối tƣợng khách hàng 34 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo thời gian 35 Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng Maritimebank Nam Hà Nội 37 Bảng 2.6: Dƣ nợ tín dụng theo loại tiền Maritimebank Nam Hà Nội 38 Bảng 2.7: Dƣ nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Maritime bank Nam Hà Nội 39 Bảng 2.8: Dƣ nợ tín dụng theo thời gian Maritimebank Nam Hà Nội 40 Bảng 2.9: Kết kinh doanh Maritimebank Nam hà Nội giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.10: Quy định cấp tín dụng NHTMCP Hàng Hải 43 Bảng 2.11: Dƣ nợ tín dụng ngắn hạn Maritimebank Nam Hà Nội 47 Bảng 2.12: Dƣ nợ tín dụng ngắn hạn theo thành phần 49 Bảng 2.13: Dƣ nợ ngắn hạn theo sản phẩm 51 Bảng 2.14: Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn hạn 51 Bảng 2.15: Cơ cấu nợ xấu Maritimebank Nam Hà Nội 53 Bảng 2.16: Dự phòng rủi ro Maritimebank Nam Hà Nội 54 Bảng 2.17: Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn 55 Bảng 2.18: Dƣ nợ tín dụng ngắn hạn Maritimebank Nam Hà Nội & Vpbank Đồng Tâm 56 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động Maritimebank Nam Hà Nội 32 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng Maritimebank Nam Hà Nội 37 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng ngắn hạn Maritimebank Nam Hà Nội 47 Biểu đồ 2.4: Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 49 MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Cùng với hội nhập xu hƣớng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt đƣợc thành công định Xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt Khủng khoảng kinh tế giới năm 2012 đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trƣớc vận hội nhƣ khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi lớn cho kinh tế phát triển ngƣợc lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hƣởng trầm trọng tới phát triển kinh tế Xác định đƣợc tầm quan trọng tín dụng vai trò ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nhƣ chất lƣợng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng nợ tồn đọng từ năm trƣớc chƣa xử lý hết khoản hạn phát sinh Đây trở ngại lớn cản trở phát triển ngân hàng Để phát triển ổn định bền vững đòi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi Năm 2012 đến 2014 ba năm khó khăn kinh tế giới nhƣ kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam- Chi nhánh Nam Hà Nội ngoại lệ Trong thời gian làm việc Chi nhánh Nam Hà Nội, nhận thấy có số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng dƣ nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng giảm tổng dƣ nợ số tƣơng đối tuyệt đối, số nợ xấu tồn đọng từ năm trƣớc đƣợc tích cực xử lý nhƣng chƣa đặt yêu cầu, nợ hạn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ lệ cao tổng nợ hạn, làm cho lợi nhuận chi nhánh không cao Năm 2013 kinh tế chƣa có dấu hiệu phục hồi nhƣng sang đến năm 2014 2015 có biến chuyển ấm nhƣng dấu hiệu chƣa khả quan Do đó, hoạt động ngân hàng nói chung chƣa thoát khỏi khó khăn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam- Chi nhánh Nam 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu hoạt động tín dụng cụ thể tín dụng ngắn hạn, chất lƣợng thẩm định Thẩm định tín dụnglaf khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đƣa định cho vay hay không cho vay, cho bay nhƣ Do hiệu chất lƣợng tín dụng phụ thuộc lớn đến chất lƣợng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định: Một là, nâng cao chất lƣợng thu nhập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lƣợng thông tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu nhập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp ngƣời vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trƣờng, mục đích vay vốn, tình hình tài ngƣời vay Một số thông tin khác liên qua đến doanh nghiệp nhƣ lịch sử xu hƣớng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt đƣợc thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá đƣợc mức độ tin cậy thông tin từ có hƣớng thu thập thông tin thực cần thiết Thu thập thông tin từ bên qua nhiều nguồn tin thức không thức Nguồn thông tin thức thông tin quan chức nhƣ kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, quan hữu quan nhƣ quan thuế, hải quan, công an, tòa án… Nguồn thông tin không thức có quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dƣ luận xã hội, phƣơng tiện thông tin đại chúng Thu nhập thông tin Ngân hàng phải hƣớng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trƣờng, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chí 70 ngành cụ thể dựa vào tranh toàn cảnh kinh tế thời để làm so sánh, đánh giá phân tích, làm tờ trình, chấm điểm tín dụng cho cá nhân doanh nghiệp Trong việc thu thập thông tin phải tính đến không yếu tố xác tin cậy, mà phải tính đến chi phí để có thông tin Có nhƣ vậy, hoạt động tín dụng mang lại đƣợc thu nhập cho Ngân hàng Hai là, nâng cao chất lƣợng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập đƣợc, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đƣa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc đƣợc thông tin quan trọng đáng tin cậy Các thông tin thu thập đƣợc số liệu khứ mang tính thời điểm Nhƣng Ngân hàng không làm quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thông tin, không phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu đƣợc xu hƣớng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá đƣợc rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đƣa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm đinh, nhƣ tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn, Character – uy tín, Condition điều kiện Collateral – chấp), tiêu chuẩn 5P ( Purpose – mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing – định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông minh hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nhƣ nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lƣợng chƣa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vây, phân tích tín dụng không nên phân tích số tính toán đƣợc 71 phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng Hiện Maritimebank thực triển khai xây dựng hệ thống „‟Xếp hạng tín dụng nội bộ‟‟ đƣa vào ứng dụng với tên gọi MSB Ratings, đem lại nhiều lợi ích việc định phê duyệt tín dụng, quản lý rủi ro Maritimebank Với tƣ vấn Công ty Ernst & Young Việt Nam – công ty kiểm toán, tƣ vấn tài uy tín hàng đầu giới, Maritimebank triển khai xây dựng nâng cấp thành công hệ thống XHTDNB bao gồm tiêu xếp hạng tín dụng dành cho 04 đối tƣợng khách hàng là: tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh định chế tài Hệ thống đƣợc xây dựng cụ thể cho ngành kinh tế, nhóm đối tƣợng khách hàng riêng biệt Ngoài ra, Maritimebank Ernst & Young xây dựng thành công phần mềm chấm điểm, xếp hạng khách hàng kết nối với máy chủ trụ sở Hệ thống công cụ chủ chốt hữu hiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 3.2.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trƣờng hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ kế thừa thông tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lƣỡng bƣớc quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực đƣợc yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bƣớc quy trình, bƣớc sau có tính bƣớc trƣớc Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có đƣợc định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Hiệu chất lƣợng tín dụng nhờ đƣợc nâng cao 72 Maritimebank Nam Hà Nội cần thực tốt công tác quản trị rủi ro chặt chẽ tới cấp, tích hợp trình thực quy trình, sách thực quản trị rủi ro theo vòng khép kín, liên tục, kịp thời để đạt hiệu cao 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, quản lý khoản cho vay Quản lý tín dụng công tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt, an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lƣợng tín dụng Công tác quản lý gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phƣơng án vay vốn Ở nƣớc ta nay, việc cung cấp thông tin kế toán tài từ phía khách hàng hạn chế, không đầy đủ, cập nhật chi không hoàn toàn tin tƣởng việc theo dõi kiểm soát khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tả định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán ( khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực đƣợc lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu nhƣ quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hƣớng phát triển để có 73 nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ần, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh gía lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có đáp ứng đƣợc tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng với tài sản đảm bảo yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả đƣợc nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thƣờng cấu vốn tăng nợ bất thƣờng… dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp thƣờng không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cẩn phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân ngƣời vay, từ đánh giá đƣợc khả sử dụng vốn có hiệu hay không họ - Công tác xử lý nợ xấu: Ngân hàng cần nỗ lực thực tất biện pháp nhằm bƣớc giảm dần tỷ lệ nợ xấu nhƣ dánh giá lại chất lƣợng tài sản, khả thu hồi nợ giá trị nợ xấu, bán nợ xấu có tài sản bảo đảm cho quan chức tổ chức khác, sử dụng nguồn dự phòng rủi ro, tài sản bảo đảm để thu hồi nợ đồng thời áp dụng chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần doanh nghiệp vay vốn 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Nhân tố ngƣời giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hƣởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể tín dụng ngắn hạn, ngƣời có vai trò quan trọng, để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn không quan tâm đến nhân tố ngƣời mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Maritimebank Nam Hà Nội cần xây dụng 74 đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lƣợng số lƣợng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phƣơng diện gồm trình độ chuyên môn kinh nghiệm công tác tƣ cách đạo đức Về trình độ chuyên môn, cán tín dụng cần đƣợc đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị thƣờng hệ thống Ngân hàng – Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tƣ, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén Phạm vi cho vay Maritimebank Nam Hà Nội đông, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn nên đội ngũ cán tín dụng kiến thức chuyên ngành cần có thêm kiến thức khác xã hội, văn hóa, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính… Trƣớc hết để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Maritimebank Nam Hà Nội cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lƣợng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng công khai tuyển dụng từ trƣờng học để chọn đƣợc cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn cao, sức khỏe nhiệt tình làm việc Trong kinh tế thị trƣờng biến động, hàng ngày có lƣợng lớn thông tin mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, bên canh trình công tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán tín dụng không đƣợc trang bị bổ sung thêm kiến thức đáp ứng công việc cần phải thƣờng xuyên thực việc đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán cần có chƣơng trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng, phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo đƣợc thể nƣớc thông qua việc đề cử cán tham gia lớp ngắn hạn, Maritimebank Nam Hà Nội cần khuyến khích cán học cao học, thạc sĩ tiến sĩ Ngày xu hƣớng hội nhập đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng, hiểu biết kinh tế giới, việc đào tạo không thực nƣớc mà cần có giao lƣu, hợp tác với tổ chức nƣớc đƣa cán chủ chốt nƣớc nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 75 Về tƣ cách đạo đức, việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng, cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm nhƣng lại thiếu tƣ cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Bởi Ngân hàng cần có sách lƣơng bổng, thƣởng phạt hợp lý, thỏa mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng 3.2.7 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh  Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm đƣợc mạnh riêng chất lƣợng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng đƣợc sách Marketing hiệu từ nâng cao chất lƣợng tín dụng cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng - Thành lập phận nghiên cứu thị trƣờng Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lƣợng hiệu tín dụng phải tiếp tục đƣợc nâng cao Ngƣợc lại công tác nghiên cứu thị trƣờng cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lƣợng Trong xu hƣớng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trƣờng cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trƣờng không nghiên cứu thị trƣờng Ngân hàng mà nghiên cứu thị trƣờng khách hàng Nghiên cứu thị trƣờng Ngân hàng: phận nghiên cứu thị trƣờng nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trƣờng, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại Ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đối thủ Từ Ngân hàng đƣa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trƣờng vừa 76 mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiều rủi ro không hiệu nhằm đƣa khoản vay chất lƣợng cao Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh tự chủ tài song việc cung cấp thông tin tài khách hàng chƣa đầy đủ, chƣa đủ độ tin cậy Việc dự đoán triển vọng doanh nghiệp dựa báo cáo tài mà phải dựa thông tin thị trƣờng sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trƣờng khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thông tin thị trƣờng loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lƣợng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trƣởng sản phẩm, phân đoạn thị trƣờng sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lƣợng, thị phần… Từ đƣa dự đoán khả thành công khách hàng mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thông tin thị trƣờng khách hàng biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Có nhƣ thực tín dụng có chất lƣợng - Xây dựng sách khách hàng hợp lý Tuy triển khai sách khách hàng hợp lý song thời gian tới chi nhánh cần củng cố công tác nhằm thu hút đông đảo khách hàng sử dụng dịch vụ nhƣ gửi tiền vay tiền Ngân hàng Ngân hàng cần đƣa sách giá hợp lý, linh hoạt đủ sức cạnh tranh đoạn thị trƣờng riêng biệt Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt tùng đối tƣờng khách hàng, mức vốn vay thời hạn vay Trong cấu khách hàng phần lớn khách hàng chi nhánh doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng cần mở rộng đối tƣợng khách hàng cá nhân Đồng thời cho vay nhiều cho vay ngắn hạn Ngân hàng giành phần lớn cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc trọng mức Nằm địa bàn dân cƣ, chi nhánh cho vay tiêu dùng thị trƣờng nhiều tiềm năng, cần khai thác tích cực  Đẩy mạnh thực chương trình đại hóa ngân hàng Thực chƣơng trình đại hóa ngân hàng đòi hỏi cấp bách mà chi nhánh cần phải làm kinh doanh ngân hàng thuộc thị trƣờng bậc cao, yêu cầu xử lý thông tin với số lƣợng lớn nhƣng phải kịp thời xác 77 Đẩy mạnh thực chƣơng trình đại hóa ngân hàng đƣa phƣơng tiện kỹ thuật đại vào quản lý kinh doanh thực nối mạng máy tính với khách hàng lớn, áp dụng nhiều dịch vụ ngân hàng đại nhằm tăng sức cạnh tranh hội nhập với khu vực giới Năm 2014 đánh dấu bƣớc chuyển chất dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) Maritimebank Doanh thu phí từ kênh NHĐT đạt gần 20 tỷ đồng, tăng trƣởng 2.5 lần so với năm 2013 Tỷ lệ tăng trƣởng giao dịch doanh số lần lƣợt 30% 50% Trong năm tiếp theo, NHĐT tiếp tục mảng dịch vụ bứt phá, theo định hƣớng chiến lƣợc đƣa nhằm cung cấp cho khách hàng tiện ích thân thiện đại giao dịch ngân hàng điện tử 3.3 Kiến nghị Để nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lƣợng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, có tín dụng ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn kiểm tra theo số liệu tiêu nhƣ mà quan trọng kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với lợi ích Khách hàng Việc kiểm tra cần đƣợc coi hoạt động tự giác, khách quan, việc kiểm tra kiểm soát thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động tín dụng ngắn hạn Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Maritimebank Nam Hà Nội có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh phụ thuộc không vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp chi nhánh, trực tiếp thuộc Chi nhánh mà có chịu ảnh hƣởng yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao hiệu chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh góc độ Chi nhánh, chuyên đề xin đƣa số ý kiến nhƣ sau: 78 3.3.1 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập môi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để ngƣời vay ngƣời cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô, môi trƣờng chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng nhƣ khách hàng vay vốn - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ định Chính phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hóa tình hình tài Hiện nay, NHTM chƣa đạt đƣợc tỷ lệ an toàn COOK có vốn chủ sở hữu nhỏ Với mức vốn chủ sở hữu nhỏ nhƣ vậy, việc mở rộng hoạt động khó khăn kèm nhiều rủi ro Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Cho đến đặc trƣng hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đƣợc đặt ra, tức là: - NHNN cần hƣớng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thƣờng xuyên khóa tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng - Cho phép NHTM xây dựng sách lƣơng, thƣởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh - Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để ngƣời dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đẵn ngƣời dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có môi trƣờng thuận lợi cho phát triển 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam - Về quy trình cho vay, ban hành Quy định tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, song cần ban hành 79 văn hƣớng dẫn cụ thể việc thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung chƣa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần có hƣớng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực đƣợc công việc đảm bảo chất lƣợng công việc - Về đảm bảo tiền vay, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ban hành công văn hƣớng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hƣớng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh Hiện nay, vấn đề chƣa giải đƣợc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Về nhân sự, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thƣởng, kịp thời, rõ ràng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tiếp tục thƣờng xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam phải có sách tuyển chọn đắn để bƣớc nâng cao trình độ đội ngũ đƣa Ngân hàng vƣơn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo - Về chƣơng trình đại hóa Ngân hàng, chƣơng trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trƣớc đến nay, đƣa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ Ngân hàng chi nhánh - Về phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trƣờng tiền tệ quốc tế, bƣớc tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động 80 - Về hình ảnh văn hóa doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần chủ động, tích cực việc xây dựng thƣơng hiệu: “ An toàn, chất lƣợng, hiệu quả, tăng trƣởng bền vững” Việc cố, làm tôn vinh thƣơng hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng 3.4 Kết luận chƣơng Trong giai đoạn phát triển tại, hội nhập, đặc điểm kinh tế xã hội sách pháp lý tạo hội lẫn thách thức cho NHTM Việt Nam Tƣơng lai mở cho Ngân hàng nhƣ ngân hàng biết tận dụng hội, vƣợt qua thách thức Để góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Maritimebank Nam Hà Nội, tác giả đƣa nhóm giải pháp chƣơng Đồng thời đƣa kiến nghị Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Hy vọng giải pháp kiến nghị có giá trị tham khảo cho việc hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Maritimebank Nam Hà Nội 81 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trƣớc yêu cầu công công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, với phƣơng châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tin dụng Ngân hàng có tín dụng ngắn hạn giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu chức vốn có mình, Ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng kinh tế, cần phải cho chất lƣợng tín dụng yếu tố quan trọng, trí yếu tố quan trọng thực cho vay Vì hoàn thiện phát triển tín dụng ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lƣợc phát triển Ngân hàng, Maritimebank Nam Hà Nội định hƣớng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Để thực chiến lƣợc này, đòi hỏi phải có kết hợp nhiều điều kiện, từ phía Ngân hàng, khách hàng môi trƣờng kinh tế Luận văn phân tích vấn đề lý luận tín dụng chung đặc biệt tín dụng ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động Maritimebank Nam Hà Nội năm qua để từ dƣới góc độ nhà quản trị Ngân hàng đƣa số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện nâng cao tín dụng NHTM Vì điểm nghiên cứu giới hạn chi nhánh ngân hàng với quy mô nghiên cứu giới hạn chi nhánh Ngân hàng với quy mô nghiên cứu luận văn tốt nghiệp, nên giải pháp đƣa mang tính đề xuất Quá trình nghiên cứu hoàn thành luận văn này, tác giả cố gắng vận dụng tối đa kiến thức đƣợc truyền đạt từ nhà khoa học Học viện Công nghệ Bƣu Viễn thông Tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo, đặc biệt cô giáo, PGS.TS Nguyễn Thu Thủy tận tình giúp đỡ để hoàn thành công trình nghiên cứu khoa học Trong khuôn khổ giới hạn luận văn tốt nghiệp cao học, khả kiến thức hạn chế, chắn luận văn không tránh khỏi thiếu sót hạn chế, tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện có tính khả thi cao áp dụng thực tế Maritimebank Nam Hà Nội nhƣ NHTM nói chung 82 Với kết đạt đƣợc nhƣ trên, công tác nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn vấn đề phức tạp Nó có ảnh hƣởng chịu chi phối hàng loạt quan điểm, sách kinh tế - xã hội Việt Nam, môi trƣờng kinh tế quốc tế môi trƣờng kinh doanh hệ thống Ngân hàng Việt Nam Chính sách hoạt động tín dụng ngắn hạn luôn thay đổi đòi hỏi nhạy bén theo thị yếu kinh tế thị trƣờng hƣớng nghiên cứu phải cập nhật thƣờng xuyên để phù hợp, thích nghi phát triển lên 83 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh [2] Hồ Diệu (2002),Giáo trình Quản trị ngân hàng NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại đại NXB Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh [4] Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [5] Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012),Giáo trình Quản trị rủi ro tài NXB Giao thông vận tải Hà Nội, Hà Nội [6] Lê Văn Tề (2010), Giáo trình Tín dụng ngân hàng NXB Giao thông Vận tải, TP Hồ Chí Minh [7] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định 1627/2001/ QĐ-NHNN, Quyết định 493/2005/ QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/ QĐ-NHNN, Thông tƣ 02/2013/ TT-NHNN [8] Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Nam Hà Nội, Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Hàng Hải- Chi nhánh Nam Hà Nội năm 2013- 2015 (Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2013 - 2015) [9] Ủy ban Basel giám sát ngân hàng (2003), Các nguyên tắc quản trị rủi ro ngân hàng thương mại WEB [10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam,www.sbv.gov.vn [11] Ngân hàng hàng hải Việt Nam, www.msb.com.vn