giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thăng long

Để hội nhập thành công cũng như phòng ngừa và hạn chế những rủi ro từ nền kinh tế các NHTM cần có chính sách cho phù hợp, hiệu quả cao, rủi ro thấp nhất có thể. Một trong những rủi ro thường gặp như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro thanh khoản …trong đó rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất mà ngân hàng gặp phải.Nợ xấu là biểu hiện điển hình của rủi ro tín dụng mà có thể gặp ở bất cứ ngân hàng nào trên thế giới cho dù đó là ngân hàng hàng đầu đi chăng nữa.Trong thời điểm hiện nay thì nợ xấu là vấn đề nóng bỏng đối với các NHTM bởi sự sa sút trong nền kinh tế kéo theo các vấn đề về tài chính của khách hàng dẫn đến sự gia tăng về nợ xấu.Các NHTM Việt Nam nói chung và NHNNo PTNT VN nói riêng đã và đang tìm những biện pháp tối ưu nhất để phòng ngừa và hạn chế tổn thất cho ngân hàng , từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng.

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Việt Nam gia nhập WTO, hội thách thức cho kinh tế đất nước.Trong đó, theo cam kết gia nhập WTO Việt Nam đến 2010 lĩnh vực ngân hàng phải mở cửa hoàn toàn Thêm vào đó, tình trạng kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng từ cuối 2007 đến diễn phức tạp, hết từ khủng hoảng đến suy thoái mà bắt nguồn từ phá sản số ngân hàng lớn Mỹ Để hội nhập thành công phòng ngừa hạn chế rủi ro từ kinh tế NHTM cần có sách cho phù hợp, hiệu cao, rủi ro thấp Một rủi ro thường gặp rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro khoản …trong rủi ro tín dụng rủi ro lớn mà ngân hàng gặp phải.Nợ xấu biểu điển hình rủi ro tín dụng mà gặp ngân hàng giới cho dù ngân hàng hàng đầu nữa.Trong thời điểm nợ xấu vấn đề nóng bỏng NHTM sa sút kinh tế kéo theo vấn đề tài khách hàng dẫn đến gia tăng nợ xấu Các NHTM Việt Nam nói chung NHNNo & PTNT VN nói riêng tìm biện pháp tối ưu để phòng ngừa hạn chế tổn thất cho ngân hàng , từ nâng cao uy tín ngân hàng Với mong muốn đóng góp phần cho phát triển ngành ngân hàng đặc biệt NHNNo & PTNTVN em định chọn đề tài: “giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Thăng Long” Mục đích nghiên cứu đề tài Phạm Thị Hạnh Lớp NHB- CĐ23 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng - Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lí luận tín dụng hoạt dộng NHTM đặc biệt RRTD để khẳng định RRTD tất yếu song có nhiều biện pháp hạn chế để đảm bảo an toàn khả sinh lời cho ngân hàng - Phân tích thực trạng RRTD NHNNo &PTNTVN chi nhánh Thăng Long - Đưa số giải nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHNNo& PTNTVN chi nhánh Thăng Long Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu đề tài NHNNo &PTNTVN chi nhánh Thăng Long Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp logic, phương pháp so sánh, diễn giải, tổng hợp thống kê, đồ thị Kết cấu chuyên đề Chuyên đề kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NH Chương 2: Thực trạng RRTD NHNNo &PTNTVN chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế RRTD NHNNo & PTNTVN chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng Phạm Thị Hạnh Lớp NHB- CĐ23 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng Thuật ngữ “tín dụng” theo tiếng La Tinh gọi Credo, tiếng anh Credit có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác lòng tin.Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có số nội dung riêng Xét sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu là: “ Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô diều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản, động sản) - Xuất phát từ nguyên nhân hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yểu tố quản trị tín dụng - Gía trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện 1.1.2 Vai trò tin dụng Thứ nhất, tín dụng công cụ tài trợ vốn có hiệu Hai chủ thể thường ngân hàng cho vay vốn nhiều doanh nghiệp cá nhân.Trong trình hoạt động, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cá nhân tiến hành kinh doanh dựa nguồn vốn tự có nguồn vốn tài trợ từ bên ngân hàng, vay doanh nghiệp, … Phạm Thị Hạnh Lớp NHB- CĐ23 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng nhiên tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ có hiệu ưa chuộng lẽ có đủ yêu cầu ngân hàng doanh nghiệp, cá nhân vay với số lượng thời hạn hợp lí đáp ứng nhu cầu họ Thêm vào đó, doanh nghiệp lẫn cá nhân vay vốn ngân hàng chịu giám sát ngân hàng họ không ngừng nỗ lực tìm hiểu thị trường, nghiên cứu sản phẩm, khai thác thông tịn để định hướng phát triển việc kinh doanh có hiệu Thứ hai, tín dụng công cụ nhà nước điều tiết khối lượng tiền lưu thông kinh tế Trong điều kiện nhà nước cần mở rộng hay thu hẹp khả cung ứng vốn, tác động đến việc cấp tín dụng ngân hàng Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng NHNN tăng hạn mức tín dụng cho NHTM kinh tế ngược lại.Do đó, thông qua hình thức tín dụng NHNN kiểm soát khối lượng tiền cung ứng lưu thông, thực yêu cầu qui luật lưu thông tiền tệ Thứ ba, tín dụng làm thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu tư kinh tế Trong thực tế lúc người thừa vốn gặp người thiếu vốn thời gian, địa điểm.Ngân hàng đời cầu nối hai chủ thể tín dụng ngân hàng thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư lại cho vay để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho sản xuất, kinh doanh cho trình tái sản xuất mở rộng sản xuất Thứ tư, hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận chủ yếu dựa vào chênh lệch lãi suất vay lãi suất cho vay, hoa hồng môi giới Trong hoạt dộng kinh doanh ngân hàng hoạt dộng chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng, sở để ngân hàng tồn phát triển Tóm lại, hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia.Vì vậy, chất lượng tín dụng mối quan tâm lớn nhà quản lí ngành ngân hàng ngành cấp khác Phạm Thị Hạnh Lớp NHB- CĐ23 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng Để kiểm soát, quản lí tín dụng cách hiệu ngân hàng thường tiến hành phân loại tín dụng theo nhiều cách: • Theo mục đích : cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp thương mại, cho vay nông nghiệp, cho vay định chế tài chính, cho vay cá nhân, cho thuê • Theo thời hạn cho vay:cho vay ngắn hạn (t [...]... tín dụng ->đánh giá rủi ro tín dụng >quyết định tín dụng ->thủ tục giấy tờ hợp đồng giải ngân -> đánh giá chất lượng xem lại khoản vay Một trong những phương pháp tín dụng được các ngân hàng thái lan sử dụng phổ biến là phương pháp cho điểm khách hàng Hạng uy tín tín dụng được Phạm Thị Hạnh Lớp NHB- CĐ23 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng xếp loại theo các hạng từ AAA ( chất lượng tín dụng cao, rủi. .. tín dụng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Tổng quan về NHNNo & PTNTVN chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHNNo & PTNTVN tiền thân là Sở Giao Dịch I được thành lập theo quyết định số 15/TCCB ngày 16/03/1991 của tổng giám đốc ngân hàng- là một bộ phận của trung tâm điều hành NHNNo & PTNTVN và là một chi nhánh trong... PGD Nguyễn Phong Sắc - Chi nhánh Chợ Mơ: PGD Kim Đồng và PGD Trương Định - Chi nhánh Nguyễn Khuyến, Nguyễn Đình Chi u, Hàm Long 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động Sơ đồ 2.1 cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNNo & PTNT Thăng Long Giám Đốc Phòng tín dụng Các Phó giám đốc Phòng vi tính Phòng ngân quĩ Phòng thanh quốc tế toán Chi nhánh cấp 2 Phòng kế hoạch Phòng kế toán Phạm Thị Hạnh Phòng giao dịch Lớp NHB-... rủi ro này từ người bán rủi ro ( người mua sự bảo vệ tín dụng) đến người mua rủi ro (người bán sự bảo vệ tín dụng) 1.3Kinh nghiệm của một số nước trong việc phòng ngừa và hạn chế RRTD 1.3.1Kinh nghiệm phòng chống RRTD của các ngân hàng Thái Lan Cơn khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu Á năm 1997- 1998 đã làm bao công ty tài chính và ngân hàng bị phá sản hoặc phải sáp nhập Tình hình đó buộc các ngân hàng. .. sát tín dụng là để phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn, giúp cho ngân hàng phát hiện và Phạm Thị Hạnh Lớp NHB- CĐ23 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng xử lí kịp thời những khoản nợ có vấn đề, qua đó có thể hạn chế được những rủi ro không cần thiết Tám là, xử lí nợ quá hạn hiệu quả Khi xử lí các khoản nợ quá hạn trước hết cần lập kế hoạch gặp gỡ khách hàng, gặp gỡ khách hàng, lập phương án ngăn ngừa rủi. .. biệt là hệ thống ngân hàng Danh mục tín dụng của các ngân hàng mỹ rất đa dạng và các ngân hàng ở đây cũng phải đối mặt với nhiều RRTD lớn bởi qui mô của các ngân hàng này rất lớn Điều quan trọng đầu tiên là phải đánh giá uy tín khách hàng xin cấp tín dụng ngân hàng thường xuyên trao đổi với khách hàng về tình hình kinh doanh cũng như khó khăn của họ nhằm hiểu rõ về khách hàng hơn.các ngân hàng cũng đánh... NHNNo & PTNT Thăng Long đã không ngừng lớn mạnh, khẳng định được vai trò vị trí quan trọng của mình Hiện nay ngoài trụ sở chính ở số 4 Phạm Ngọc Thạch, NHNNo Thăng Long còn có một số chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch sau: * Chi nhánh cấp s2: - Chi nhánh Tây Sơn: điểm giao dịch 157 Phố Tây Sơn - Chi nhánh Trung Yên: phòng giao dịch Nguyễn Tuân - Chi nhánh Định Công: phòng giao dịch số 1 - Chi nhánh Láng... thì dễ bị lôi cuốn vào cạm bẫy của khách hàng, và khi khách hàng có vấn đề thì ngân hàng là người đầu tiên gặp phải rủi ro Về khả năng hội nhập tức là cán bộ ngân hàng cũng cần quan hệ, hòa nhập vào xu thế chung như những cán bộ của ngân hàng khác không để tình trạng chỉ biết mỗi mọi việc trong ngân hàng mình làm thôi Hai là, đầu tư công nghệ hiện đại hóa hoạt động ngân hàng: chẳng hạn công nghệ Rish... vay hoạch định ngân sách chi tiêu không hợp lí; cố tình sử dụng vốn sai mục đích và không muốn hoàn trả nợ vay Kết quả là rủi ro đọng vốn hoặc rủi ro mất vốn  Đối với khách hàng là doanh nghiệp: nguyên nhân gây RRTD - Doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc sử dụng vốn vay vào việc sản xuất kinh doanh các loại mặt hàng bị pháp luật cấm - Không đảm bảo tính hiệu quả trong sử dụng vốn, lãng phí,... rủi ro hữu hiệu, chưa chú trọng đến phân tích khách hàng vv - Thứ hai là, kỹ thuật cấp tín dụng chưa hiện đại, đa dạng, việc xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng còn quá đơn giản, thời hạn chưa phù hợp - Thứ ba là, qui trình giám sát, kiểm tra của ngân hàng không đồng bộ, phát hiện những khoản tín dụng có dấu hiệu rủi ro chậm và xử lý khó khăn - Thứ tư là, thiếu sự đầy đủ, chính xác khi thu thập thông