Đánh giá tình hình huy động vốn và cho vay vốn của QTDND xã diễn mỹ, huyện diễn châu, tỉnh nghệ an qua 3 năm (2007 2009)

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN tế H uế ……  …… h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC in ĐỀ TÀI: cK “ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Xà DIẾN MỸ, HUYỆN DIỄN CHÂU, Đ ại họ TỈNH NGHỆ AN QUA NĂM (2007 – 2009)” ng Sinh viên thực hiện: Trần Thị Hiền Giáo viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Bình ườ Lớp: K40KDNN Tr Niên khóa: 2006 - 2010 Huế, 05/2010 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN tế H uế ……  …… cK in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Xà DIẾN MỸ, HUYỆN DIỄN CHÂU, Đ ại họ TỈNH NGHỆ AN QUA NĂM (2007 – 2009) Tr ườ ng TRẦN THỊ HIỀN Khóa học 2006 – 2010 PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực giới khoảng cách uế giàu nghèo thành thị nông thôn ngày rõ nét Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Việt Nam chiến lược lâu dài đắn tế H Điều khẳng định sau gần 25 năm thực đường lối đổi Đảng Nhà nước thành tựu đạt năm qua Nông nghiệp, nông thôn đạt nhiều thành tựu to lớn, nâng cao đời sống người dân, trình độ văn hóa dân trí cao trước, sở vật chất kỹ thuật ngày đại, tỷ lệ người nghèo in h ngày giảm khoảng cách giàu nghèo rút ngắn lại CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn vấn đề cấp bách để phát triển nông nghiệp nông thôn Việt cK Nam thành viên WTO Tuy đạt nhiều thành tựu đáng kể Nhưng Việt Nam Nước nông nghiệp nghèo, đa số lao động nông nghiệp Đời sống người dân thấp đặc họ biệt vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Cở sở vật chất hạ tầng nông thôn nghèo nàn, lạc hậu Sản xuất kinh doanh manh mún nhỏ lẻ chưa đồng Đ ại hiệu chưa cao Do việc phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu chiến lược Đảng Nhà nước ta Nhu cầu vốn vấn đề cấp bách để phát triển sản xuất kinh doanh ng nhu cầu lâu dài chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động tín dụng xác định hướng đắn, nhiều hình thức phong phú đa dạng thu hút, huy ườ động tối đa nguồn vốn địa bàn Tín dụng trở thành người bạn đồng hành thiếu hộ sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngày đóng vai trò Tr quan trọng việc cung ứng vốn cho sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Vì tín dụng vay vốn cho hộ nông dân có ý nghĩa to lớn việc sản xuất kinh doanh người dân, giúp người dân nâng cao đời sống, giải công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo tăng thu nhập mở rộng quy mô sản xuất Cùng với việc phát triển hệ thống Ngân hàng mô hình Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn hình thành phát triển đáp ứng nhu cầu cấp bách vốn người dân Diễn Mỹ xã có sản xuất phát triển Nhu cầu vốn người dân lớn, mà vốn tự có không nhiều nên không đủ để sản xuất kinh doanh nông hộ đa phần phải vay để phục vụ cho sản xuất kinh doanh Sự đời QTDND xã Diễn Mỹ góp phần giúp cho người dân tiếp cận nguồn vốn thuận lợi dễ uế dàng Mặt khác Quỹ đặt địa bàn xã nên thuận tiện cho người dân việc giao dịch, nắm bắt thông tin cần thiết Lợi nhuận Quỹ tăng tế H mạnh qua năm, năm 2007 lợi nhuận 232,64 triệu đồng; năm 2008 305,10 triệu đồng tăng 31,15 % tương ứng tăng 72,46 triệu đồng so với năm 2007; qua năm 2009 đạt 454,35 triệu đồng tăng 48,92 % tương ứng tăng 149,24 triệu đồng so với năm 2008 Đây mức tăng bứt phá khẳng định hiệu hoạt động kinh doanh in h Quỹ năm qua cao Hoạt động nguyên tắc lấy thu bù chi, tự chịu trách nhiệm có lợi; cK QTDND tự chịu trách nhiệm kết hoạt động mình; tự định phân phối thu nhập bảo đảm QTDND thành viên có lợi QTDND xã Diễn Mỹ có vai trò định việc phát triển kinh tế xã họ nhà nói riêng góp phần phát triển kinh tế xã hội huyện nói chung Trong năm qua vốn cho sản xuất tổ chức, cá nhân Quỹ cung ứng kịp thời, Đ ại tránh tình trạng cho vay nặng lãi hộ khó khăn, giúp người dân yên tâm sản xuất Với vai trò to lớn đó, thời gian thực tập địa phương mạnh dạn nghiên cứu đề tài: “Đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn ng QTDND xã Diễn Mỹ, huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An qua năm (2007 - 2009)”  Nghiên cứu đề tài với mục tiêu: ườ - Hệ thống số sở lý luận tín dụng, ngân hàng - Khái quát tình hình Quỹ tín dụng nhân dân xã Diễn Mỹ Tr - Phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân xã Diễn Mỹ giai đoạn (2007 – 2009) - Đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Diễn Mỹ  Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu đề tài giới hạn về: - Không gian: QTDND xã Diễn Mỹ, huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An - Thời gian: Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh QTDND xã Diễn uế Mỹ, huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An qua năm (2007 – 2009)  Phương pháp nghiên cứu: tế H Để thực đề tài sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập số liệu phân tích thống kê - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp điều tra vấn in h - Phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh - Phương pháp chuyên gia – chuyên khảo  Nội dung nghiên cứu: cK - Và phương pháp khác Đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn QTDND xã Diễn Mỹ, Tr ườ ng Đ ại họ huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An qua năm (2007 – 2009) PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở khoa học vấn đề nghiên cứu uế 1.1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.1 Một số khái niện tế H QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch in h vụ cải thiện đời sống Hoạt động QTDND phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển (Nghị định số 48/2001/NĐ – CP ngày 13/08/2001 phủ cK tổ chức hoạt động QTDND) Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng (12/12/1997) định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh họ tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán (Luật tổ chức tín dụng số 07/ 1997 – QHX) Đ ại Phân tích hoạt động kinh doanh trình nghiên cứu để đánh giá toàn trình kết hoạt động kinh doanh; nguồn tiềm cần khai thác doanh nghiệp, sở đề phương án giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp (Trịnh Văn Sơn, Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, Huế 2006) ườ 1.1.1.2 Phân loại tín dụng Khi kinh tế phát triển quan hệ tín dụng đa dạng, tùy theo Tr tiêu thức phân loại khác mà phân thành nhiều loại tín dụng khác  Căn vào thời hạn tín dụng (thời gian vay) có: - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản cho vay mà thời gian không năm nhằm để bổ sung nguồn vốn lưu động tạm thời thiếu hụt hộ sản xuất đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Đây loại tín dụng có mức rủi ro thấp tránh rủi ro lãi suất biến động bất thường kinh tế mặt khác thời hạn hoàn vốn nhanh - Tín dụng trung hạn: Thời hạn cho vay – năm, loại tín dụng dùng để đầu tư sản xuất theo chiều sâu, để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Vì thời hạn dài nên có nhiều bất ổn thị trường, lãi suất mặt khác hiệu đầu tư thường uế dự tính nên mức rủi ro tương đối cao - Tín dụng dài hạn: Có thời hạn năm, cấp vốn cho việc đầu tư xây tế H dựng bản, dự án cải tiến mở rộng quy mô sản xuất lớn  Căn vào mức độ uy tín, tín nhiệm khách hàng (mức độ tín dụng) có: - Tín dụng có đảm bảo vay: Loại tín dụng Quỹ giải ngân với điều kiện phải chấp tài sản, sổ tiền gửi hay bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm phải in h thực theo quy định pháp luật - Tín dụng đảm bảo vay: Loại tài sản chấp hay bảo lãnh cK người thứ ba Việc cho vay dựa uy tín, tín nhiệm đặc biệt với khách hàng 1.1.1.3 Hoạt động huy động vốn cho vay vốn QTDND  Hoạt động huy động vốn QTDND họ Huy động vốn nhiệm vụ quan trọng Quỹ, điều kiện tiền đề cho việc vay vốn Quỹ hoạt động theo phương thức: “Đi vay vay” Không có hoạt Đ ại động huy động vốn hoạt động cho vay vốn Hai hoạt động liên kết với chặt chẽ, chúng có mối quan hệ tương hỗ qua lại Huy động vốn hoạt động tập trung nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi địa bàn Nguồn vốn huy động ng nhiều nguồn cho vay lớn, giúp Quỹ chủ động nguồn vốn Quỹ huy động vốn hình thức sau: ườ - Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Tr + Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi gửi vào rút lúc nào, cam kết trước thời hạn Nguồn vốn biến động thường xuyên khách hàng có nhu cầu vốn không ổn định Vì tính không ổn định nguồn vốn nên lãi suất thường không cao + Tiền gửi có kỳ hạn: Cá nhân, tổ chức có nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng đến thời gian định gửi vào theo hình thức có kỳ hạn (kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng > 12 tháng) Do tính ổn định nguồn vốn nên lãi suất tương đối cao - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn cá nhân tổ chức; vay vốn tổ chức tín dụng khác; vay vốn uế QTDTƯ; hình thức hoạt động khác Quỹ  Hoạt động cho vay vốn Quỹ tế H Cùng với huy động vốn, cho vay hoạt động mang tính hệ thống Quỹ Cho vay mặt mang lại thu nhập cho Quỹ, mặt khác chứa đựng rủi ro cho Quỹ Nếu cho vay cách có hiệu bù đắp chi phí thu lợi nhuận, ngược lại gặp nhiều rủi ro tính khoản, an toàn nguồn vốn Quỹ in h cho cá nhân, tổ chức vay vốn hình thức: - QTD cho vay chủ yếu khách thành viên Ngoài cK cho vay khách hàng thành viên bao gồm: Khách hàng có tiền gửi QTD; hộ nghèo cư trú địa bàn Quỹ Thành viên Quỹ khách hàng đăng ký gia nhập thành viên có thẻ thành viên Quỹ cấp họ - Nguyên tắc cho vay: + Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hai bên hợp đồng Đ ại + Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng - Thể loại cho vay: QTD xem xét định cho khách hàng vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, ng dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển: + Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn vay đến 12 tháng; ườ + Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng; + Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Tr - Thời hạn cho vay: QTD khách hàng vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay QTD để thỏa thuận thời hạn cho vay - Lãi suất cho vay: + Lãi suất cho vay QTD khách hàng thỏa thuận cở sở mức lãi suất Hội đồng quản trị QTD quy định phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước thời điểm ký hợp đồng tín dụng; uế + Mức lãi suất khoản nợ gốc QTD ấn định thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng, không vượt 150 % lãi suất cho vay áp dụng tế H thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng; + QTD có trách nhiệm niêm yết công khai mức lãi suất cho vay trụ sở làm việc nơi giao dịch theo quy định để khách hàng biết in + Khả nguồn vốn, quản lý QTD; h - Mức cho vay: Khi xác định mức cho vay khách hàng, QTD cứ: + Nhu cầu vay vốn khả hoàn trả khách hàng; cK + Mức cho vay tối đa số với giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước (nếu vay có tài sản đảm bảo); phương thức cho vay: họ - Phương thức cho vay: QTD thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng + Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng QTD thực thủ tục vay Đ ại vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng; + Cho vay trả góp: Khi vay vốn, QTD khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo ng nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay; + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay áp dụng cho ườ khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định Hạn mức tín dụng mức dư nợ cho vay tối đa trì thời gian Tr định mà QTD khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng, vay khách hàng không vượt 15 % vốn tự có (Thông tư số 44/CV – TDHT ngày 18 tháng năm 2003 thông tư hướng dẫn thực quy chế cho vay TCTD khách hàng) 1.1.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng - DSCV: Đây tiêu phản ánh số tiền mà QTD giải ngân cho khách hàng vay vốn cở sở điều kiện ghi hợp đồng tín dụng, tiêu thể quy mô việc đầu tư vốn QTD; uế + DSCV kỳ = Dư nợ cuối kỳ - Dư nợ đầu kỳ + DSTN kỳ - DSTN: Đây tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Quỹ Thể hiệu tế H hoạt động QTD, phản ánh số tiền mà Quỹ thu từ khách hàng vay vốn, tiêu lớn hiệu hoạt động tín dụng tốt ngược lại; + DSTN kỳ = Dư nợ đầu kỳ - Dư nợ cuối kỳ + DSCV kỳ - Tỷ lệ thu nợ: Là tỷ số DSTN DSCV Chỉ tiêu phản ánh khả in Doanh số thu nợ x 100 % cK + Tỷ lệ thu nợ = h thu hồi nợ QTD; Doanh số cho vay - Dư nợ: Là tiêu phản ánh tổng số tiền vay hộ sản xuất nợ QTD Là họ số tiền vay chưa thu hồi Chỉ tiêu vừa nói lên quy mô hoạt động cho vay, vừa nói lên tình hình thu nợ QTD Đây kết đồng thời cho vay thu nợ Đ ại + Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV kỳ - DSTN kỳ + Dư nợ bình quân = (Dư nợ năm + Dư nợ năm 1)/2 - Nợ hạn: Là tổng số tiền mà người vay không trả đến hạn trả nợ ng không giám đốc QTD cho phép gia hạn nợ; - Tỷ lệ nợ hạn: Là tỷ số tổng dư nợ hạn tổng dư nợ chung Chỉ ườ tiêu phản ánh hiệu công tác thu nợ QTD, đồng thời qua đánh giá tình hình hoàn thành việc trả nợ vay hộ sản xuất kinh doanh Chỉ tiêu Tr cao cho thấy công tác thu hồi nợ chưa tốt hiệu sử dụng vốn vay thấp; Dư nợ hạn + Tỷ lệ nợ hạn = Dư nợ chung x 100 % - Hệ số vòng quay vốn tín dụng: Là tỷ số doanh số thu nợ dư nợ bình quân Chỉ tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn Quỹ thời kỳ Hệ số 10 giao dịch: Phòng giao dịch số đặt xã Diễn Mỹ, phòng giao dịch số đặt xã Diễn Yên phòng giao dịch số tháng năm 2010 vào hoạt động đặt xã Diễn Hoàng Tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng cung ứng dịch vụ Quỹ uế Nguồn vốn huy động đóng vai trò định tồn phát triển Quỹ nên năm qua Quỹ không ngừng đẩy mạnh công tác huy động tế H vốn với chế lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường đồng thời tạo lập uy tín, lòng tin khách hàng Và kết đạt khả quan nguồn vốn huy động tăng mạnh qua năm đồng thời Quỹ có quan hệ tốt với khách hàng tạo lòng tin tín nhiệm từ họ in h Quỹ tạo điều kiện thuận lợi cho khác hàng đồng thời không ngừng đơn giản thủ tục giao dịch mà đảm bảo pháp luật Đây ưu lớn cK Quỹ phát triển tương lai Cùng với hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn không phần quan trọng Quỹ sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động được, đáp ứng nhu họ cầu vay vốn thành phần kinh tế Vậy nên doanh số cho vay Quỹ tăng mạnh qua năm dư nợ, doanh số thu nợ tăng qua năm tỷ lệ nợ Đ ại hạn liên tục giảm Thông qua hoạt động sử dụng vốn cho ta thấy chuyển dịch cấu kinh tế địa phương với phát triển mạnh mẽ ngành kinh doanh dịch vụ ng Lợi nhuận tăng mạnh qua năm phản ánh cố gắng nỗ lực toàn thể cán nhân viên Quỹ, khẳng định hướng đắn Quỹ tạo lập tảng vững ườ phát triển bền vững, ổn định tương lai Góp phần tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho cán nhân viên Quỹ, đồng thời góp phần phát triển kinh tế huyện nhà Tr nói chung xã Diễn Mỹ nói riêng 75  KIẾN NGHỊ - Đối với nhà nước Nhà nước cần có sách đầu tư cho vay vốn hỗ trợ theo lãi suất ưu đãi Quỹ huy động địa bàn khó khăn để tăng nguồn vốn hoạt động Cho phép uế mở rộng địa bàn hoạt động liên vùng liên xã, có quy chế mở rộng hoạt động cụ thể Ngân hàng nhà nước tỉnh cần tăng cường quản lý, đào tạo, bồi dưỡng chuyên tế H môn nghiệp vụ cho cán nhân viên QTDND Các quan chức tăng cường kiểm tra giám sát để đảm bảo an toàn cho phát triển bền vững Ở cấp quyền địa phương: Thường xuyên tham mưu cho Quỹ công in h tác huy động vốn cho vay vốn, tạo điều kiện tốt để Quỹ phát triển Khẩn trương hoàn tất việc giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản cK xuất để tạo điều kiện cho họ có sở pháp lý chấp vay vốn Quỹ Các cấp, ngành cần quan tâm giúp đỡ Quỹ mặt hành việc xác nhận thủ tục vay vốn công tác thu hồi nợ họ - Đối với QTDND xã Diễn Mỹ Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Quỹ, tiếp tục Đ ại nghiên cứu nhằm đơn giản hóa hồ sơ thủ tục cho vay đảm bảo quy định pháp luật Mở rộng hình thức huy động vốn địa bàn tổ chức, cá ng nhân, cần nghiên cứu chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với biến đổi thị trường để huy động nguồn vốn lớn ườ Quỹ cần mở rộng cho vay vốn trung dài hạn để phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương để Tr mở rộng đầu tư thích hợp Phối hợp với quyền địa phương để tư vấn, giúp đỡ khách hàng cách thức làm ăn nhằm đạt hiệu để công tác thu hồi nợ Quỹ thuận tiện Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ văn hóa ứng xử, đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên Quỹ Có chế độ khen thưởng, xử phạt kịp thời để khuyến khích thi đua công tác, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao 76 cán nhân viên Quỹ cần nhanh chóng nắm bắt thông tin thay đổi thị trường khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời - Đối với khách hàng vay vốn Trước vay vốn cần phải vạch cho kế hoạch sản xuất kinh doanh uế hợp lý, khả thi để vay vốn sử dụng tối ưu nguồn vốn vay Tránh tình trạng vốn vay mà chưa sử dụng lại phải chịu chi phí lãi vay tế H Phải trả lãi gốc thời hạn quy định hợp đồng Luôn trau dồi, học hỏi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh nhằm sử dụng vốn có hiệu cao Tham gia đóng góp ý kiến vào phương án hoạt động kinh doanh Quỹ để Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Quỹ ngày hoàn thiện chế hoạt động 77 PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TẠI QTDND Xà DIỄN MỸ, HUYỆN DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN uế Thưa quý khách hàng! Sự đánh giá nhận xét từ phía khách hàng yếu tố tế H quan trọng tạo nên thành công hoạt động cho vay vốn QTD Để "Đánh giá hoạt động cho vay vốn QTDND xã Diễn Mỹ" cách đầy đủ, khách quan hơn, xin đưa số câu hỏi nhằm tham khảo ý kiến quý khách Mọi thông tin quý giá quý khách nhằm mục đích phục vụ việc học tập nghiên Xin chân thành cảm ơn! cK Họ tên người vấn: Trần Thị Hiền in h cứu đề tài Rất mong nhận giúp đỡ quý khách hàng I Thông tin chung khách hàng Trình độ văn hoá họ Họ tên người vấn:……………………………………………… cấp 1=1, cấp 2=2, cấp 3=3 Loại hộ Đ ại Địa chỉ: Xóm ……… xã Diễn Mỹ, huyện Diễn Châu, Tỉnh nghệ An Nghèo ng Không phải nghèo Ghi riêng hộ:………… ườ II Nội dung: Đây lần vay thứ Quý khách QTDND? Tr a, Lần b, Lần c, Trên lần 78 Qua trình giao dịch với QTD, quý khách nhận thấy thủ tục, hồ sơ vay vốn hợp lý chưa? a, Rất Hợp lý b, Hợp lý Điều kiện để vay vốn QTDND xã Diễn Mỹ nào? tế H a, Khắt khe uế c, Chưa hợp lý b, Bình thường c, Đơn giản Theo quý khách, hình thức cho vay mà QTD áp dụng đa dạng để đáp ứng nhu in h cầu quý khách hay chưa? b, Bình thường c, cK a, Đa dạng a, Nhanh c, Chậm Đ ại b, Bình thường họ Thời gian để giải ngân nguồn vốn vay nào? Theo quý khách, lãi suất cho vay QTD nào? a, Cao ng b, Vừa phải c, Thấp ườ Các thông tin trước vay vốn cung cấp từ phía QTD ( Ví dụ: tư vấn khoản vay, lãi suất vay, giúp đỡ tận tình làm thủ tục vay,……… ) Tr nào? a, Đầy đủ b, Vừa c, Hạn hẹp Quý khách nhận thấy cách trả gốc lãi mà QTD áp dụng nào? a, Thuận tiện 79 b, Bình thường c, Chưa thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng nào? a, Rất nhiệt tình uế b, Nhiệt tình c, Bình thường tế H 10 Quý khách định vay QTDND xã Diễn Mỹ yếu tố sau đây? a, Lãi suất ưu đãi b, Uy tín c, Dịch vụ chăm sóc khách hàng in h d, Quy trình thủ tục đơn giản a, Hài lòng b, Bình thường c, Không hài lòng họ hay không? cK 11 Quý khách có cảm thấy hài lòng với hoạt động cho vay QTDND xã Diễn Mỹ Tr ườ ng Đ ại Cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Quý khách! 80 MỤC LỤC PHẦN I uế ĐẶT VẤN ĐỀ PHẦN II tế H NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở khoa học vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.1 Một số khái niện .6 in h 1.1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.1.3 Hoạt động huy động vốn cho vay vốn QTDND .7 cK 1.1.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 10 1.1.2 Cơ sở thực tiễn 11 1.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống QTDND Việt nam 11 họ 1.1.2.2 Tình hình phát triển QTDND Nghệ An 12 1.1.2.3 Đặc điểm điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội xã Diễn Mỹ .13 1.2 Tình hình QTDND xã Diễn Mỹ, huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An 14 Đ ại 1.2.1 Sự hình thành phát triển QTDND xã Diễn Mỹ 14 1.2.2 Cơ cấu tổ chức QTDND xã Diễn Mỹ 15 SƠ ĐỒ 1: SƠ ĐỒ BỘ MÁY QTDND Xà DIỄN MỸ 15 1.2.3 Nội dung hoạt động, chức nhiệm vụ QTDND xã Diễn Mỹ .17 ng 1.2.3.1.Nội dung hoạt động QTD 17 1.2.3.2 Chức nhiện vụ QTD .17 ườ 1.2.4 Nguồn lực hoạt động kinh doanh QTDND xã Diễn Mỹ, huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An 18 Tr 1.2.4.1 Tình hình lao động 18 Phân theo trình độ 19 Phân theo giới tính 19 Phân theo hình thức LĐ 19 1.2.4.2 Tình hình trang bị sở vật chất kỹ thuật QTDND xã Diễn Mỹ 19 1.2.4.3 Tình hình nguồn vốn QTDND xã Diễn Mỹ qua năm (2007 – 2009) .20 1.2.5 Kết hoạt động QTDND xã Diễn Mỹ qua năm (2007 – 2009) 23 81 CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA QTDND Xà DIỄN MỸ, HUYỆN DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN 25 QUA NĂM (2007 - 2009) 25 2.1 Tình hình huy động vốn QTDND xã Diễn Mỹ qua năm (2007 – 2009) 25 uế 2.1.1 Thực trạng huy động vốn QTDND xã Diễn Mỹ qua năm (2007 – 2009) 25 2.1.2 Lãi suất huy động vốn QTDND xã Diễn Mỹ 29 2.2 Tình hình cho vay vốn QTDND xã Diễn Mỹ qua năm (2007 – 2009) 31 tế H 2.2.1 Tình hình biến động doanh số cho vay 31 2.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn .33 2.2.1.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay 35 2.3 Phân tích tình hình biến động doanh số thu nợ 38 in h 2.3.1 Tình hình biến động doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm (2007-2009) .38 2.3.2 Tình hình biến động doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn qua năm (2007 - 2009) 42 cK 2.4 Phân tích tình hình biến động dư nợ .44 2.4.1 Tình hình biến động dư nợ theo thời hạn vay .44 2.4.2 Tình hình biến động dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 46 họ 2.5 Phân tích tình hình biến động nợ hạn qua năm (2007 - 2009) .48 2.6 Đánh giá kết hiệu hoạt động kinh doanh QTDND xã Diễn Mỹ qua Đ ại năm (2007 - 2009) 49 2.6.1 Kết tài tình hình phân phối lợi nhuận QTDND xã Diễn Mỹ qua năm (2007 - 2009) 49 ng 2.6.1.1 Kết hoạt động tài QTDND xã Diễn Mỹ qua năm (2007 - 2009) .49 2.6.1.2 Tình hình phân phối lợi nhuận QTDND xã Diễn Mỹ 52 2.6.2 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh QTDND xã Diễn Mỹ qua năm ườ (2007 - 2009) 56 2.6.2.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng từ phía QTD 56 2.6.2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng từ phía khách hàng 59 Tr 2.6.2.3 Những mặt đạt mặt hạn chế QTDND xã Diễn Mỹ .64 CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA QTDND Xà DIỄN MỸ HUYỆN DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN 66 3.1 Định hướng chung 66 3.2 Các giải pháp 67 82 3.2.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn .67 3.2.2 Giải pháp hoạt động cho vay vốn 69 3.2.3 Giải pháp nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên .72 PHẦN III .74 uế KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .74  KẾT LUẬN .74 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H  KIẾN NGHỊ 76 83 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: ”Đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân xã Diễn Mỹ, huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An qua uế năm (2007 – 2009)”, thân nhận đạo khoa học tận tình cô giáo Th.s Nguyễn Thị Thanh Bình tế H Để hoàn thành tốt đề tài này, trước hết xin trân trọng cảm ơn quý Thầy Cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Huế tận tình giảng dạy, giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức quý báu suốt trình học tập, rèn luyện trường Đặc biệt xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo Th.s Nguyễn Thị Thanh Bình tận tình in h bảo, giúp đỡ trực tiếp hướng dẫn hoàn thành đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn bác, cô, chú, anh chị QTDND xã Diễn cK Mỹ tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ suốt thời gian thực tập Quỹ Xin gửi lời cảm ơn người thân gia đình tôi, anh chị, người bạn thường xuyên ủng hộ, động viên suốt trình học tập thời gian họ hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Và qua xin bày tỏ lòng biết ơn tới hộ gia đình nhiệt tình Đ ại cung cấp ý kiến sát thực giúp hoàn thành công tác điều tra nhằm phục vụ cho khóa luận tốt Huế, ngày 10 tháng năm 2010 Sinh viên thực hiện: Trần Thị Hiền Tr ườ ng Xin chân thành cảm ơn! 84 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG KHÓA LUẬN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng QTDTƯ : Quỹ tín dụng trung ương QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân QTD : Quỹ tín dụng UBND : Ủy ban nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị CBTD : Cán tín dụng KT : Kế toán TQ : Thủ quỹ LĐ : Lao động NV : Nguồn vốn DSCV : Doanh số cho vay DSCVNH : Doanh số cho vay ngắn hạn DSCVTH : Doanh số cho vay trung hạn tế H h in cK : Doanh số thu nợ ngắn hạn : Doanh số thu nợ trung hạn DSDN : Doanh số dư nợ SDV : Sử dụng vốn ng DSTNTH SXNN : Sản xuất nông nghiệp KD – DV : Kinh doanh dịch vụ ườ Tr : Doanh số thu nợ Đ ại DSTNNH họ DSTN uế NHNN CNH – HĐH : Công nghiệp hóa – đại hóa VCSH : Vốn chủ sở hữu Trđ : Triệu đồng ĐVT : Đơn vị tính GT : Giá trị 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật NHNN Việt Nam (đã sữa đổi bổ sung năm 2003) Luật tổ chức tín dụng (đã sữa đổi bổ sung năm 2004) uế Luật hợp tác xã (đã sữa đổi bổ sung năm 2004) hoạt động QTDND tế H Nghị định số 48/2001/NĐ – CP ngày 13/08/2001 phủ tổ chức Thông tư số 44/CV – TDHT ngày 18 tháng năm 2003 thông tư hướng dẫn thực quy chế cho vay TCTD khách hàng Thông tư số 62/2006/TT – BTC hướng dẫn thực chế độ tài đối in h với Quỹ tín dụng nhân dân sở Phùng Thị Hồng Hà, Bài giảng quản trị doanh nghiệp nông nghiệp, Trường cK đại học kinh tế - huế 2004 Trịnh Văn Sơn, Giáo trình phân tích kinh doanh, Trường đại học kinh tế huế 2006 họ Nguồn Thời báo Kinh tế Việt Nam số 301 ngày 17/12/2007 10 Thời báo Ngân hàng tháng 12/2007 Đ ại 11 Thời báo kinh tế Sài Gòn ngày 12/6/2008 12 Theo Tạp chí ngân hàng số 15/2009 13 Theo báo cáo kết hoạt động QTDND xã Diễn Mỹ năm 2007,2008,2009 ng 15 Theo báo cáo kết hoạt động năm QTDND xã Diễn Mỹ từ (2005 – 2009) ườ Các website: http//:www.google.com.vn Tr http//:www.nghean.org.vn 86 TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian thực tập địa phương chọn đề tài: “Đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn QTDND xã Diễn Mỹ, huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An qua năm (2007 - 2009)” uế Mục đích đề tài: - Cơ sở lý luận thực tiễn QTDND tế H - Khái quát tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Diễn Mỹ - Tìm hiểu đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân xã Diễn Mỹ giai đoạn (2007 – 2009) in h - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn sử dụng vốn cK - Một số ý kiến kiến nghị giúp cho Quỹ hoạt động tốt Dữ liệu phục vụ nghiên cứu gồm: khách hàng QTD họ - Số liệu sơ cấp: Được thu thập xử lý thông qua phiếu điều tra trực tiếp 70 - Số liệu thứ cấp: Các số liệu cung cấp từ xã, QTDND xã Diễn Mỹ, Đ ại báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh QTD, tạp chí, tài liệu số trang website có liên quan Phương pháp nghiên cứu: ng - Phương pháp thu thập số liệu phân tích thống kê - Phương pháp vật biện chứng ườ - Phương pháp điều tra vấn - Phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh Tr - Phương pháp chuyên gia – chuyên khảo - Và phương pháp khác Kết đạt được: - Có nhìn tổng quát tình hình hoạt động QTDND xã Diễn Mỹ - Bước đầu đánh giá phương pháp hoạt động kinh doanh, thấy vai trò tổ chức tín dụng nói chung QTD nói riêng 87 - Đưa giải pháp nhằm giải số vấn đề hạn chế đồng thời nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn QTDND xã Diễn Mỹ, Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An 88 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ TRONG KHÓA LUẬN Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế SƠ ĐỒ 1: SƠ ĐỒ BỘ MÁY QTDND Xà DIỄN MỸ …………… .………… 14 89 [...]... HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA QTDND Xà DIỄN MỸ, HUY N DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN QUA 3 NĂM (2007 - 2009) 2.1 Tình hình huy động vốn của QTDND xã Diễn Mỹ qua 3 năm (2007 – 2009) uế 2.1.1 Thực trạng huy động vốn của QTDND xã Diễn Mỹ qua 3 năm (2007 – 2009) Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn là điều kiện tiên quyết không thể tế H thiếu Các TCTD nói chung và QTD nói riêng hoạt động với phương... 2.2 Tình hình cho vay vốn của QTDND xã Diễn Mỹ qua năm (2007 – 2009) cK 2.2.1 Tình hình biến động doanh số cho vay Với phương châm: “Đi vay để cho vay Quỹ đã tận dụng tối đa nguồn vốn huy họ động để cho vay, lấy lãi từ hoạt động cho vay để chi trả nguồn vốn huy động đồng thời chi trả các khoản chi phí hoạt động và thu được lợi nhuận Qua bảng 7 ta thấy DSCV đều tăng qua các năm đặc biệt là từ năm 2008... dụng vốn Theo thời hạn thì cho vay ngắn hạn là chủ yếu, phân theo mục đích sử dụng vốn thì vay cho Tr SXNN là chủ yếu Qua bảng 7 Tình hình chung về biến động doanh số cho vay ở QTDND xã Diễn Mỹ từ (2007 - 2009) để ta có cái nhìn tổng quan về tình hình cho vay vốn của Quỹ tăng giảm như thế nào 31 2007 2008 2009 Chỉ tiêu tế H uế Bảng 7: Tình hình biến động doanh số cho vay của QTDND xã Diễn Mỹ từ (2007. .. tốt và mùa khô thì khả năng chống hạn cũng cao Đây là những điều 1.2 Tình hình cơ bản QTDND xã Diễn Mỹ, huy n Diễn Châu, tỉnh Nghệ An 1.2.1 Sự hình thành và phát triển của QTDND xã Diễn Mỹ Được sự quan tâm chỉ đạo của UBND huy n Diễn Châu, sự lãnh đạo trực tiếp in h của Đảng ủy xã với sự nỗ lực cố gắng của UBND xã và các đoàn thể trong xã Đặc biệt là sự quan tâm chỉ đạo quản lý, hỗ trợ giúp đỡ của. .. Quỹ hoạt động tốt Tổng nguồn vốn tăng mạnh qua 3 năm là do nguồn vốn huy động có kỳ hạn 20 và nguồn vốn từ QTDTƯ tăng mạnh Năm 2007 Quỹ huy động được 5.1 43, 99 triệu đồng, năm 2009 là 11.874, 03 triệu đồng tăng 130 , 83 % đạt 6. 730 ,04 triệu đồng so với năm 2007 Nguồn vốn huy động tăng liên tục qua 3 năm là do nguồn vốn huy động có kỳ hạn tăng mạnh và chiếm tỷ lệ lớn Trong năm 2007 nguồn vốn huy động có... % in cho vay GT(Trđ) h GT(Trđ) Tổng doanh số 09/08 2 Theo mục đích ại sử dụng vốn 61 ,30 11 .33 4,00 34 , 53 6. 434 ,59 64,11 -5. 137 ,00 -31 ,19 10 .39 8,00 38 ,70 13. 234 ,00 40 ,32 2.186 ,39 26, 63 2. 836 ,00 27,27 0,00 0,00 8.254,00 25,15 0,00 0,00 8.254,00 100,00 Đ ờn g Tr ư 16.471,00 (Nguồn số liệu: QTDND xã Diễn Mỹ) 32 2.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn Từ số liệu ở bảng 7, doanh số cho vay của QTDND xã Diễn. .. 26.5 73, 00 6.872,00 190,20 50,90 1.687,67 3. 0 43, 70 3. 940,64 1 .35 6, 03 80 ,35 896, 93 29,47 1.455, 03 2. 738 ,60 3. 486,29 1.2 83, 57 88,22 747,69 27 ,30 57,97 31 ,15 119,40 48,92 186,11 37 ,00 244,08 - 139 ,30 36 3,48 (Nguồn số liệu: QTDND xã Diễn Mỹ) Tr ườ ng Đ ại nhuận ròng GT(Trđ) tế H 3. Doanh số GT(Trđ) h cho vay So sánh in 2.Doanh số 2009 cK 1.Tổng VHĐ 2008 họ Chỉ tiêu 2007 24 CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG...  Cho vay vốn: - QTDND cho vay đối với thành viên và các hộ nghèo không phải là thành viên cK trong địa bàn hoạt động của QTDND; - QTDND được cho vay những khách hàng có tiền gửi tại QTDND dưới hình thức cầm cố tiền gửi do chính QTDND đó phát hành họ 1.2 .3. 2 Chức năng và nhiện vụ của QTD Hoạt động chính của QTDND là huy động vốn, đi vay vốn để cho vay vốn Đây Đ ại là chức năng trung gian tín dụng của. .. cho các nông hộ yên tâm sản xuất, và mang lại hiệu quả kinh tế cao Mặt khác còn đáp ứng nhu cầu tiêu tế H dùng cho các cá nhân, hộ gia đình 1.2.4 Nguồn lực hoạt động kinh doanh của QTDND xã Diễn Mỹ, huy n Diễn Châu, tỉnh Nghệ An 1.2.4.1 Tình hình lao động in h Lao động là một nguồn lực quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của bất kỳ một đơn vị kinh tế nào Và ở QTDND xã Diễn. .. chương 2 23 Bảng 4: Kết quả hoạt động của QTDND xã qua 3 năm (2007 - 2009) thu nợ 4.Dư nợ 5.Nợ quá hạn 6.Tổng thu nhập 7.Tổng chi phí 8.Tổng lợi GT(Trđ) 5.1 43, 99 8. 033 ,85 11.874, 03 2.889,86 08/07 % 56,18 +/- % 3. 840,18 47,80 uế +/- 09/08 18.248,02 26.869,00 32 .822,00 8.620,98 47,24 5.9 53, 00 22,16 12.7 73, 61 19.997,00 26 .38 7,00 7.2 23, 39 56,55 6 .39 0,00 31 ,95 51,79 6. 433 ,00 31 ,94 - 73, 24 - 13, 90 -27 ,31 13. 268,00