Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long

MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.1.1 Thẻ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defi 1.2.2 Những tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mạiError! Bookmark 1.3 Các điều kiện để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not 1.3.1 Các điều kiện chủ quan .Error! Bookmark not defined 1.3.2 Các điều kiện khách quan Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ Error! Bookmark not defined 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số ngân hàng thương mạiError! Bookmark no 1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại…… Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu LongError! Bookmark not 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới chi nhánh .Error! Bookmark not defined 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long từ năm 2007 đến năm 2009 Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 2.2.1 Cơ sở pháp lý giai đoạn phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 2.3.1 Những kết đạt dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 2.3.2 Những hạn chế phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long .Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long .Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 3.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, mô hình tổ chức nâng cao lực cán nghiệp vụ thẻ Error! Bookmark not defined 3.2.2 Hiện đại hoá hệ thống công nghệ thẻ Error! Bookmark not defined 3.2.3 Đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Error! Bookmark not defined 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thẻ .Error! Bookmark not defined 3.2.5 Tăng cường tiện ích dịch vụ thẻ Error! Bookmark not defined 3.2.6 Đẩy mạnh quảng bá, phân phối sản phẩm chăm sóc khách hàngError! Bookmark not d 3.2.7 Hoàn thiện chế quản trị phòng ngừa rủi ro Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Việt NamError! Bookm KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined PHỤ LỤC Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN Hiện nay, NHTM nước ta phát triển nhiều loại hình dịch vụ đại Trong đó, phát triển dịch vụ thẻ dịch vụ tiện ích phổ biến trình đa dạng hoá, đại hoá hoạt động NHTM Để tìm hướng riêng đưa thương hiệu thẻ MHB chiếm lĩnh vực thị trường thẻ mang lại hiệu kinh tế cho MHB, tác giả chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long” Trong luận văn, tác giả sử dụng phương pháp lịch sử, so sánh, phân tích tổng hợp để nghiên cứu lý luận phát triển dịch vụ thẻ, thực trạng phát triển dịch vụ thẻ MHB giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 khả phát triển dịch vụ thẻ MHB đến năm 2020 Luận văn phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung bao gồm: Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long NỘI DUNG CHÍNH Chƣơng Những vấn đề phát triển dịch dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Tìm hiểu dịch vụ thẻ NHTM, tác giả đưa khái niệm thẻ ngân hàng: "Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng để rút tiền mặt toán tiền hàng hóa, dịch vụ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ" Phân loại thẻ ngân hàng: Theo công nghệ sản xuất, có loại thẻ băng từ thẻ thông minh; Theo tính chất toán, có loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thẻ trả trước; Theo phạm vi sử dụng, có loại thẻ nội địa thẻ quốc tế Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại: "Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng đại, cung cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ khách hàng chi tiêu cách thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt Đồng thời, dịch vụ thẻ làm đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương trường Những chủ thể tham gia dịch vụ thẻ gồm có: Ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ chủ thẻ Các nghiệp vụ dịch vụ thẻ là: Nghiệp vụ phát hành thẻ ; nghiệp vụ toán thẻ ; nghiệp vụ quản lý rủi ro ; hoạt động marketing dịch vụ khách hàng Vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng Đối với ngân hàng, dịch vụ thẻ làm tăng doanh thu lợi nhuận; góp phần đa dạng hoá dịch vụ, đại hoá ngân hàng tăng nguồn vốn với chi phí thấp; tăng cường hợp tác kinh doanh ngân hàng Đối với người sử dụng thẻ, dịch vụ thẻ mang đến cho khách hàng tiện ích an toàn toán; hỗ trợ khách hàng quản lí chi tiêu Đối với kinh tế, dịch vụ thẻ tăng toán không dùng tiền mặt, điều hoà lưu thông tiền tệ tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại việc sử dụng hiệu nguồn lực, tổ chức hợp lý hoạt động kinh doanh thẻ nhằm mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại thể qua tiêu: Sự phát triển ATM, POS; đa dạng sản phẩm thẻ; phát triển tiện ích dịch vụ thẻ; độ an toàn dịch vụ thẻ; phát triển số lượng thẻ; số lượng doanh số giao dịch thẻ; số dư tiền gửi tài khoản thẻ khách hàng; dư nợ tài khoản thẻ tín dụng, thẻ có hạn mức thấu chi; lợi nhuận từ dịch vụ thẻ; thương hiệu thẻ Các điều kiện để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Các điều kiện chủ quan gồm có: Năng lực tài sách phát triển dịch vụ thẻ; quy chế, mô hình tổ chức nhân lực cho dịch vụ thẻ; công nghệ sở hạ tầng Các điều kiện khách quan gồm có: Các điều kiện mặt kinh tế (sự phát triển, minh bạch, mức độ hội nhập kinh tế); điều kiện mặt xã hội (sự ổn định trị xã hội, thói quen giao dịch nhận thức người dân dịch vụ thẻ, tâm lý, độ tuổi khách hàng mật độ dân số); điều kiện môi trường pháp lý; điều kiện khoa học công nghệ Bài học kinh nghiệm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại (1) Các ngân hàng trọng đầu tư vào công nghệ thẻ áp dụng từ đầu ứng dụng tiên tiến để tiết kiệm chi phí, tăng thêm nhiều tính tiện ích đảm bảo an toàn cho giao dịch thẻ; (2) sản phẩm thẻ thiết kế đa dạng theo nhu cầu khách hàng; (3) tiện ích dịch vụ thẻ thường hỗ trợ dịch vụ ngân hàng điện tử kèm; (4) sản phẩm thẻ thiết kế hợp với sản phẩm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm; (5) khuyến mại cho khách hàng thực qua hệ thống điểm thưởng tích luỹ tỷ lệ phần trăm giảm giá thực giao dịch toán Chƣơng Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Khái quát ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) thành lập vào ngày 18 tháng năm 1997, hình thức Ngân hàng thương mại nhà nước, xếp hạng doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt Mạng lưới chi nhánh MHB đứng thứ bảy ngân hàng Việt Nam với 209 chi nhánh phòng giao dịch trải rộng 32 tỉnh thành lớn khắp nước Nguồn vốn MHB đến 31/12/2009 đạt 39.712 tỷ đồng Tổng đầu tư toàn hệ thống đến hết năm 2009 đạt 37.873,6 tỷ đồng Trong đó, đầu tư tài đạt 17.737 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 20.136 tỷ đồng Kết hoạt động kinh doanh năm 2009, lợi nhuận sau thuế đạt 56.635 tỷ đồng Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Quá trình phát triển dịch vụ thẻ MHB qua năm sau: Năm 2005, MHB tham gia liên minh thẻ VNBC; năm 2006, MHB thành lập Trung tâm thẻ thử nghiệm triển khai dịch vụ thẻ MHB; năm 2007, MHB trở thành thành viên tổ chức thẻ quốc tế Visa, phát hành thẻ ghi nợ nội địa E-cash thị trường triển khai 81 ATM toàn quốc; năm 2008, MHB tham gia liên minh thẻ Banknetvn; năm 2009, MHB chấp nhận toán thẻ Visa rút tiền thẻ Visa ATM Về mô hình tổ chức, quản lý hoạt động Trung tâm thẻ MHB vận hành theo mô hình đơn vị nghiệp hoạt động có thu MHB Trung tâm thẻ MHB trung tâm xử lý giao dịch liên quan đến tài khoản thẻ tất chi nhánh MHB toàn quốc Về nguồn nhân lực, MHB có đội ngũ nhân viên có nhiều kinh nghiệm, đào tạo bản, nhiệt tình có phong cách văn minh, lịch Về công nghệ, MHB áp dụng công nghệ đại giới để quản lý phát triển dịch vụ thẻ Tuy nhiên, MHB sử dụng công nghệ thẻ từ Về sở hạ tầng, MHB lắp đặt 186 ATM dòng Opteva tập đoàn Diebold Mỹ 186 thiết bị toán thẻ M2100 hãng Hypercom Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ MHB Về hoạt động phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ, Số lượng ATM MHB lắp đặt đến cuối năm 2009 186 ATM Thị phần mạng lưới ATM MHB đạt 2% toàn thị trường, đứng thứ 11 số 30 ngân hàng thành viên tham gia Hội thẻ Việt Nam Số lượng POS MHB lắp đặt đến cuối năm 2009 400 POS Thị phần mạng lưới POS MHB đạt 1% toàn thị trường, đứng thứ 12 số 30 ngân hàng thành viên tham gia Hội thẻ Việt Nam Về hoạt động phát triển sản phẩm tiện ích thẻ, Ngân hàng MHB có sản phẩm thẻ thẻ E-cash Đây loại thẻ ghi nợ mà khách hàng dùng để thực giao dịch phạm vi số dư, hạn mức thấu chi tài khoản Số lượng dịch vụ thẻ MHB triển khai so với thị trường đạt 31%, có 10/32 dịch vụ, đứng thứ 19 với ngân hàng khác số 30 ngân hàng thành viên tham gia Hội thẻ Việt Nam Về hoạt động marketing, phân phối sản phẩm chăm sóc khách hàng, MHB triển khai thành công chương trình chương trình khuyến mại, phát triển số lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Hiện nay, quầy giao dịch chi nhánh, phòng giao dịch kênh phân phối chủ yếu ngân hàng Về hoạt động chăm sóc khách hàng, MHB thực hiệu hỗ trợ khách hàng qua điện thoại vào 24 ngày, ngày tuần Về hoạt động quản lý rủi ro, MHB thực chặt chẽ biện pháp phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ kinh doanh thẻ Vì vậy, rủi ro từ hoạt động nghiệp vụ thẻ chưa phát sinh Về hoạt động phát hành thẻ, Số lượng thẻ luỹ cuối năm 2009 đạt 109.780 thẻ Thị phần phát hành thẻ MHB đạt khoảng 0,5% toàn thị trường, đứng thứ 13 số 30 ngân hàng thành viên tham gia Hội thẻ Việt Nam Về hoạt động giao dịch thẻ Tổng số lượng giao dịch ATM, POS năm 2009 773.989 giao dịch Số lượng giao dịch trung bình ATM ngày năm 2009 12 giao dịch Thị phần sử dụng thẻ MHB đạt 1% toàn thị trường, đứng thứ 12 số 30 ngân hàng thành viên tham gia Hội thẻ Việt Nam Tổng doanh số giao dịch năm 2009 đạt 741 tỷ đồng Trong đó, doanh số giao dịch rút tiền ATM đạt 708,6 tỷ đồng (chiếm 95,63%), doanh số giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ đạt 0,4 tỷ đồng (chiếm 0,05%), doanh số giao dịch chuyển khoản đạt 31 tỷ đồng (chiếm 4,18%) doanh số giao dịch nạp tiền đạt tỷ đồng (chiếm 0,14%) tổng giao dịch Doanh số thu phí từ dịch vụ thẻ năm 2009 đạt 1.260 triệu đồng Số dư tài khoản thẻ năm 2009 10.220 tỷ đồng Tổng số dư tiền gửi tài khoản thẻ bình quân ngày toàn hệ thống 28 tỷ đồng/ ngày Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ MHB năm 2009 âm 157.796,2 triệu đồng Hiện nay, chưa ngân hàng có lãi từ hoạt động kinh doanh thẻ Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Dịch vụ thẻ MHB tính đến hết năm 2009 đạt kết sau: MHB tổng số 15 ngân hàng có kết kinh doanh thẻ cao Hiệp hội thẻ Việt Nam, xét số lượng khách hàng, mạng lưới chấp nhận thẻ doanh số sử dụng thẻ Dịch vụ thẻ huy động nguồn tiền gửi từ tài khoản thẻ với lãi suất thấp đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn ngân hàng Thương hiệu ngân hàng MHB trở thành thương hiệu ngân hàng an toàn chu đáo Ngoài ra, dịch vụ thẻ góp phần nâng cao hình ảnh, vị thế, tăng khả cạnh tranh MHB thị trường thúc đẩy chuyển dịch chiến lược kinh doanh, đầu tư phát triển mạnh dịch vụ theo hướng phát triển ngân hàng đại Tuy nhiên, dịch vụ thẻ MHB có hạn chế số lượng thẻ phát hành, số dư tiền gửi tài khoản thẻ, số lượng, doanh số giao dịch thẻ hoạt động kinh doanh thẻ chưa mang lại lợi nhuận Những hạn chế dịch vụ thẻ số nguyên nhân sau: - Nguyên nhân môi trường phát triển dịch vụ thẻ Sự đầu tư vào công nghệ, sở hạ tầng chung cho dịch vụ thẻ nhiều giới hạn thu nhập người dân thấp, thiếu minh bạch kinh tế không khuyến khích người dân sử dụng thẻ Bên cạnh đó, hệ thống pháp luật ngân hàng chưa hoàn chỉnh, đồng phù hợp với thông lệ quốc tế Về hạ tầng công nghệ viễn thông quốc gia phân tán, nhỏ lẻ thiếu đồng hỗ trợ cho trình phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng - Nguyên nhân chủ thẻ Phần lớn người tiêu dùng Việt Nam chưa dùng thẻ để toán hàng hoá, dịch vụ hàng ngày - Nguyên nhân ĐVCNT Các ĐVCNT không muốn toán thẻ Vì doanh nghiệp chưa thu lợi ích thiết thực làm đại lý cho ngân hàng Trong đó, họ phải trả cho ngân hàng tỷ lệ phí đơn vị có phát sinh giao dịch thẻ - Do mô hình tổ chức nhân chưa hoàn thiện, hệ thống công nghệ sở hạ tầng MHB hạn chế, mạng lưới chấp nhận thẻ chưa rộng, sản phẩm thẻ không đa dạng, dịch vụ thẻ chưa có nhiều tiện ích, hệ thống kênh phân phối thẻ chưa rộng mức độ nhận biết thương hiệu thẻ MHB thấp thị trường Chƣơng Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Định hướng phát triển dịch vụ thẻ MHB hướng đến ngân hàng có dịch vụ thẻ đại, có sản phẩm thẻ đa dạng, nhiều tiện ích Dịch vụ thẻ mang lại lợi nhuận thương hiệu thẻ MHB trở thành thương hiệu thẻ hàng đầu Việt Nam Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Thứ nhất: Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, mô hình tổ chức nâng cao lực cán nghiệp vụ thẻ MHB hệ thống hoá quy chế, quy trình nghiệp vụ, có chỉnh sử bổ sung đầy đủ cho phù hợp với quy định pháp luật thông lệ quốc tế Thành lập số phòng phận thiếu Trung tâm thẻ chi nhánh Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thẻ cho cán nghiệp vụ có chế độ khuyến khích cán nghiệp vụ làm việc hiệu quả, có sáng kiến đóng góp phát triển dịch vụ thẻ Thứ hai: Hiện đại hoá hệ thống công nghệ thẻ, MHB cần có kế hoạch chuyển sang công nghệ thẻ thông minh để đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ, tăng cường bảo mật, tạo cho khách hàng thực giao dịch ATM nhanh chóng, thuận tiện an toàn Thứ ba: Đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ MHB địa bàn cho hợp lý, đem lại doanh số cao mà lại không chồng chéo với ngân hàng khác liên minh thẻ Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ không phát triển mạng lưới ATM mà MHB cần tập trung vào phát triển ĐVCNT Đồng thời, liên kết với mạng lưới chấp nhận thẻ ngân hàng khác nâng cao chất lượng mạng lưới chấp nhận thẻ đảm bảo hệ thống ATM,POS hoạt động an toàn, hiệu Thứ tư: Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thẻ Nhu cầu sử dụng thẻ người xã hội phong phú Với sản phẩm thẻ đáp ứng nhóm khách hàng định Để phát triển dịch vụ thẻ, MHB cần hướng đến nhóm khách hàng có nhu cầu, có trình độ, nhận thức hiểu biết cần thiết việc toán không dùng tiền mặt Thứ năm: Tăng cường tiện ích dịch vụ thẻ Phát triển dịch vụ toán thẻ cho tổ chức phát hành thẻ Mastercard, JCB, American Express, Diners Club China UnionPay; nâng cao tiện ích giao dịch thẻ ngân hàng thành viên liên minh thẻ VNBC, Banknetvn, Smartlink; liên kết với công ty toán điện tử, công ty viễn thông Việt Nam; thiết kế sản phẩm thẻ MHB thuận tiện cho người sử dụng cách tạo liên kết tài khoản thẻ tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm; mở rộng cung cấp nhiều dịch vụ giúp chủ thẻ thực nhiều loại giao dịch từ quầy giao dịch, ATM, POS, điện thoại di động internet Thứ sáu: Đẩy mạnh quảng bá, phân phối sản phẩm chăm sóc khách hàng Thứ bẩy: Hoàn thiện chế quản trị phòng ngừa rủi ro Bên cạnh giải pháp, tác giả đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Việt nam Kiến nghị Nhà nước: Xây dựng môi trường kinh tế - xã hội ổn định, cần có hành lang pháp lý đầy đủ chặt chẽ, có sách ưu đãi hợp lý Về phương diện này, Nhà nước đóng vai trò quan trọng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Có sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ NHTM nâng cao lực hệ thống toán Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam: Phát huy tích cực vai trò liên kết, hợp tác thành viên; hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ; tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ Luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng, môi trường vận hành thị trường thẻ Việt Nam, kết hợp với lý luận dịch vụ thẻ NHTM, Trên sở đó, luận văn đưa định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ MHB Qua đó, luận văn đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ cho MHB Đó giải pháp toàn diện hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ, mô hình tổ chức nâng cao lực cán nghiệp vụ thẻ; chuyển sang công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV; đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ theo hướng tập trung vào phát triển ĐVCNT; đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thẻ; tăng cường tiện ích dịch vụ thẻ; đẩy mạnh quảng bá, phân phối sản phẩm chăm sóc khách hàng; hoàn thiện chế quản trị phòng ngừa rủi ro kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam