Cung ứng dịch vụ vay vốn đối với các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long _Chi nhánh Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản chuyên đề thực tập cơng trình nghiên cứu thực cá nhân , thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi Nhánh Hà Nội dự hướng dẫn khoa học của: PGS.TS Nguyễn Thường Lạng Các số liệu kết có hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai, tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm kỷ luật khoa nhà trường đề Hà Nội, ngày 06 tháng 05 năm 2012 Ký tên Lê Huy Hoàng SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường LỜI CẢM ƠN Trước hết xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô Thương mại Kinh tế quốc tế trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt kiến thức q báu để từ tơi vận dụng kiến thức vào chuyên đề Đặc biệt xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Nguyễn Thường Lạng tận tình hướng dẫn, giải đáp khó khăn, vướng mắc giúp tơi hồn thành chun đề cách tốt Bên cạnh đó, xin cảm ơn ơng Hồng Đình Minh giám đốc Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi Nhánh Hà Nội anh, chị quan thực tập tận tình giúp đỡ, dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho chuyên đề hoàn Hà Nội, ngày 06 tháng 05 năm 2012 Ký tên Lê Huy Hoàng SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường MỤC LỤC * Các phòng nghiệp vụ * Ban giám đốc 3.1.2 Định hướng cụ thể hoạt động cho vay .48 3.2.1.2 Đổi chế cho vay khu vực kinh tế quốc doanh .53 3.2.1.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 58 3.2.2.2 Xây dựng sách tín dụng hợp lý .61 3.2.2.3 Tăng nguồn vốn trung dài hạn, mở rộng đầu tư tín dụng dự án đầu tư dài hạn 62 3.3.1.1 Điều hành linh hoạt quy chế quản lý tầm vĩ mô .65 3.3.1.2 Cải thiện thủ tục hành 65 SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT NGHĨA ĐẦY ĐỦ TIẾNG ANH CBTD TIẾNG VIỆT Cán tín dụng Document against Acceptance Bộ chứng từ / chấp nhận tốn Nhà XK thơng qua nhân hàng gửi chứng từ nhờ thu đến ngân hàng nhà NK Nhà NK ký chấp nhận toán nhận chứng từ D/A DNNK DNNKVLXD D/P NHĐT&PT NHNN NK MHB 10 L/C Letter of credit Thanh tốn tín dụng 11 T/T Telegraphic transfer Điện chuyển tiền 12 WB World Bank Ngân hàng giới Doanh nghiệp nhập Document against Paymen Doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng Bộ chứng từ / tốn Nhà XK thơng qua nhân hàng gửi chứng từ nhờ thu đến ngân hàng nhà NK Nhà NK toán tiền hàng nhận chứng từ Ngân hàng đầu tư phát triển Ngân hàng nhà nước Mekong Housing Bank Nhập Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long DANH MỤC BẢNG SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường STT Tên bảng Trang 1.1 2.1 2.2 2.3 Cơ cấu nguồn vốn MHB Hà Nội Tình hình cho vay MHB Hà Nội năm 2008- 2010 Doanh số kinh doanh ngoại tệ MHB Hà Nội năm 2008- 2010 Tình hình huy động vốn Dư nợ cho vay DN nhập vật liệu xây dựng NH MHB chi nhánh Hà Nội Về cấu dư nợ cho vay DNNKVLXD Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế NH MHB Hà Nội 13 36 37 39 2.4 2.5 2.6 40 41 42 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT 1.1 Tên biểu đồ Tổng nguồn vốn huy động qua năm Trang 12 DANH MỤC MƠ HÌNH STT 1.1 Tên mơ hình Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long _Chi nhánh Hà Nội Trang DANH MỤC HÌNH STT 1.1 Tên hình Logo Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông cửu long SV: Lê Huy Hoàng Trang Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường LỜI MỞ ĐẦU TÍNH TẤT YẾU Trong điều kiện kinh tế thị trường, thị trường giới mở rộng không ngừng, nhu cầu thị trường tiêu thụ hàng hóa trở thành nhu cầu cấp bách doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp khẩu Do khả tài có hạn mà doanh nghiệp nhập khơng phải lúc đủ tiền để tốn hàng nhập khẩu, từ nảy sinh quan hệ vay mượn tài trợ, giúp đỡ hệ thống ngân hàng Thực tế cho thấy ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng MHB nói riêng trọng tới hoạt động cho vay nhập song chưa đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn ngắn, trung dài hạn từ phía doanh nghiệp nhập Đặc biệt ngành nhập vật liệu xây dựng đất nước ta trình phát triển mạnh mẽ sở hạ tầng Mặc dù nhà nước trọng đến ngành sản xuất vật liệu nước song chưa đáp ứng đủ nhu cầu chất lượng cho ngành xây dựng nước ta Chính lý mà nhiều doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng từ nước ngồi Song nguồn vốn có hạn nên đa phần doanh nghiệp cần đến dịch vụ cho vay ngân hàng Mặc dù ngân hàng có sách riêng cho doanh nghiệp vay vốn nhập nhiều bất cập xảy gây ảnh hưởng không nhỏ đến việc kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt với ngành nhập vật liệu xây dựng Chính em chọn đề tài “ Cung ứng dịch vụ vay vốn doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long _Chi nhánh Hà Nội” chọn để nghiên cứu SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Dựa sở lý luận thực tiễn dịch vụ cho vay vốn doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long để đưa đề xuất giải pháp đẩy mạnh cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Phạm vi không gian Chuyên đề việc cung ứng dịch vụ cho vay vốn doanh nghiệp nhập VLXD Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội địa bàn Hà Nội 3.2 Phạm vi thời gian Chuyên đề nghiên cứu việc cung ứng cho vay doanh nghiệp NKVLXD Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long từ năm 2008-2015 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chuyên đề sử dụng phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp để giải vấn đề đặt với mục tiêu kế hoạch để tiến hành xem xét, đánh giá đưa giải pháp hữu hiệu (phát huy nhân tố tác động tích cực, hạn chế nhân tố tác động tiêu cực) KẾT CẤU CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, danh mục bảng biểu chuyên đề trình bày chương: Chương 1: Giới thiệu sở thực tập kinh nghiệm Chương 2: Thực trạng cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi Nhánh Hà Nội Chương :Định hướng giải pháp đẩy mạnh cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long_Chi Nhánh Hà Nội SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường CHƯƠNG GIỚI THIỆU CƠ SỞ THỰC TẬP VÀ KINH NGHIỆM 1.1 GIỚI THIỆU VỀ CƠ SỞ THỰC TẬP 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Hà Nội đời phát triển có mối quan hệ với đời phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Do em xin giới thiệu khái quát chung trình hình thành phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Tên đầy đủ Tên giao dịch quốc tế Tên gọi tắt Địa Điện thoại Fax Website Email Logo Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Mekong Housing Bank MHB Số Võ Văn Tần, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh 089302501-089305568 089302512 http://www.mhb.com.vn/ mhb@hcm.vnn.vn Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long (MHB) năm Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam thành lập theo Quyết định số 769/TTg ngày 18 tháng 09 năm 1997 Thủ tướng Chính phủ bảy ngân hàng hàng đầu Việt Nam xét tổng tài sản có MHB có trụ sở đặt thành phố Hồ Chí Minh hệ thống SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường mạng lưới bao gồm 01 Sở giao dịch Tp.Hổ Chí Minh, 01 VPĐD Hà Nội 100 chi nhánh, phòng giao dịch vùng kinh tế trọng điểm khắp nước So với ngân hàng thương mại nhà nước khác, MHB ngân hàng trẻ nhất, lại có tốc độ phát triển nhanh Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến 31/12/2010, tổng tài sản MHB, đạt gần 51.400 tỷ đồng (tương đương 2,5 tỉ USD), tăng gấp 171 lần so với ngày đầu thành lập Phát triển mạng lưới: mạng lưới chi nhánh MHB đứng thứ bảy ngân hàng Việt Nam với gần 220 chi nhánh phòng giao dịch trải rộng 32 tỉnh thành lớn khắp nước MHB trì phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước 50 quốc gia giới Xây dựng lực: Cùng với việc phát triển mạng lưới, MHB nỗ lực tập trung khả để phát triển ngân hàng dựa hai mảng : phát triển nguồn nhân lực đại hóa ngân hàng Tuyển dụng tập huấn nhân viên: từ 84 người lúc thành lập, đến nay, tổng số nhân viên MHB 3.300 với độ tuổi trung bình 29 Ưu tiên MHB tuyển dụng sinh viên trội, có trình độ ngoại ngữ vi tính có kết học tập tốt Ngồi ra, MHB cịn tuyển dụng thêm nhân viên có kinh nghiệm nhiệt tình cơng việc từ lĩnh vực tài ngân hàng để bổ sung cho nguồn nhân lực ổn định cần thiết, nhằm đáp ứng yêu cầu cải tiến MHB, kinh tế nói chung cơng nghệ ngân hàng nói riêng Trong suốt năm qua, MHB coi trọng việc đào tạo nâng cao kỹ lãnh đạo nhân viên Đó đào tạo nhân viên MHB có khả cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: việc bổ sung cơng nghệ SV: Lê Huy Hồng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường đại hỗ trợ giao dịch điện tử cho máy ATM, POS, giao dịch ngân hàng qua internet, dịch vụ sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác MHB gia nhập Liên minh Thẻ Việt Nam (VNBC), kết nối với Banknetvn Liên minh thẻ Smartlink tạo điều kiện cho chủ thẻ MHB sử dụng 1.000 máy ATM đại toàn quốc thành viên liên minh VNBC, 2.000 máy ATM thuộc hệ thống Banknetvn 5.000 máy ATM thuộc Liên minh thẻ Smartlink MHB thành viên VISA có kế hoạch trở thành thành viên Hiệp hội thẻ Quốc tế China Union Pay (CUP), Master Card Trong năm 2010, MHB triển khai thành công Dự án Corebanking – Ngân hàng cốt lõi, dự án làm thay đổi lớn công nghệ qui trình giao dịch MHB Với tâm tiến tới họat động theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế hoàn toàn tương lai, MHB phát triển hệ thống thông tin quản lý với hỗ trợ từ WB, theo dự án đại hóa ngân hàng, nhằm đảm bảo thực thi theo yêu cầu báo cáo luật pháp qui định, loại bỏ hạn chế hệ thống công nghệ thông tin Ngồi ra, MHB cịn có kế hoạch củng cố hệ thống thơng tin quản lý, có khả xử lý yêu cầu quản lý hiệu danh mục cho vay, lãi suất, ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng MHB hoàn tất năm thực dự án hỗ trợ kỹ thuật SECO (2006-2008) dự án nằm chương trình chung Chính phủ Thụy Sĩ nhằm trợ giúp tiến trình tái cấu trúc định chế tài Việt Nam, cụ thể, giúp MHB – ngân hàng non trẻ có tốc độ phát triển nhanh tiềm lực cao – cấu tổ chức lại Ngân hàng theo tiêu chuẩn thông lệ Quốc tế quản trị ngân hàng, sẵn sàng cho tiến trình hội nhập Cổ phần hóa Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội • Ngày thành lập: 04/7/2003 • Địa 56 Nguyễn Du- Hai Bà Trưng- Hà Nội SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường trình hoạt động, khách hàng ký séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ… vượt số dư tiền gửi để chi trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, ngân hàng thu nợ gốc lãi Số lãi mà khách hàng phải trả là: Số lãi phải trả= Lãi suất thấu chi x Thời gian thấu chi x Số tiền thấu chi Các khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Thời gian số lượng thiếu dự đốn dựa vào dự đốn ngân quỹ song khơng xác Do vậy, hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình tốn, chủ động, kịp thời Thấu chi hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm, dùng để trả lương, chi khoản phải nộp, mua hàng… Hình thức nhìn chung sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn - Cho vay trực tiếp lần Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác Số lượng cho vay= Nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh - vốn chủ sở hữu tham gia - Các nguồn vốn khác tham gia Trong đó: Nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh = Nhu cầu vốn đầu tư cho TSLĐ TSCĐ - Giá trị tài sản chi phí khơng thuộc đối tượng tài trợ ngân hàng Nếu cho vay dự giá trị tài sản đảm bảo: Số lượng cho vay= Giá trị tài sản đảm bảo x Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng kiểm sốt mục đích hiệu sử dụng, thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng thu nợ trước hạn, chuyển nợ hạn Lãi suất cố định thả theo thời điểm tính lãi Nghiệp vụ cho vay lần tương đối đơn giản Ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt Tiền cho vay dựa giá trị tài sản đảm bảo - Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Mỗi lần vay, khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng phát tiền cho khách hàng SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ này, ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên, lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm sốt hiệu sử dụng lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài chính, dư nợ lâu khơng giảm sút - Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quý, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Hạn mức tín dụng thoả thuận 1năm vài năm Đây khơng phải thời hạn hồn trả mà thời hạn ngân hàng xem xét lại mối quan hệ ngân hàng khách hàng tình hình tài khách hàng Việc cho vay dựa luân chuyển hàng hoá nên ngân hàng doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hố để dự đốn dịng ngân quỹ thời gian tới Khi vay, khách hàng cần gửi đến ngân hàng chứng từ hoá đơn nhập hàng số tiền cần vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho người bán Theo hình thức này, giá trị hàng hố mua vào (có hố đơn, hợp pháp, hợp lệ, đối tượng) đối tượng ngân hàng cho vay; thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho ngân hàng Ngân hàng cho vay theo tỷ lệ định tuỳ theo khối lượng chất lượng quan hệ nợ nần người vay Các SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường khoản phải thu hàng hoá kho trở thành vật đảm bảo cho khoản cho vay Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tục cho vay cần thực lần cho nhiều lần vay Khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời , việc toán cho người cung ứng nhanh gọn Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không quy định rõ ràng - Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức cho vay, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng theo thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định tài sản lâu bền Số tiền trả lần tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ (thường từ khấu hao thu nhập sau thuế cuả dự án, từ thu nhập hàng kỳ người tiêu dùng) Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Ngân hàng tốn cho ngưịi bán lẻ số hàng hố mà khách hàng mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền sau bán hàng từ phía ngân hàng làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Đây hình thức cho vay tài trợ người mua (qua đến người bán) nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hố Cho vay trả góp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Nếu người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường - Cho vay khác Phần lớn cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp Bên cạnh ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhóm sản xuất, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội phụ nữ…Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, xố đói giảm nghèo ln tổ chức quan tâm Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian, thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có khơng đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Trong trường hợp vậy, cho vay qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng Tuy nhiên bộc lộ khiếm khuyết Nhiều trung gian lợi dụng vị mình, để tăng lãi suất cho vay lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng với giá đắt cho người vay vốn 1.1.2 Theo thời hạn vay Thời hạn cho vay la khoảng thời gian tính từ khách hàng nhận vốn vay thời điểm khách hàng trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Căn theo thời hạn cho vay cho vay ngân hàng chia làm ba loại : - Cho vay ngắn hạn Đây khoản vay có thời hạn tối đa đến 12 tháng, khoản vay ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cho cá nhân.Do tính chất, đặc thù là quy mơ nhỏ, lực tài lực quản lý cịn nhiều hạn chế loại hình DNV&N phần lớn nhận khoản vay ngắn hạn ngân hàng - Cho vay trung hạn khoản vay trung hạn theo quy định Nhà nước có thời hạn từ 12 tháng đến năm.Các khoản vay trung hạn chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay dài hạn Là hình thức cho vay có thời hạn dài năm, thời hạn tối đa tín dụng dài hạn lên đến 40 năm tùy thuộc vào khoản vay Các khoản vay dài hạn dùng đáp ứng nhu cầu mang tính chất dài hạn như: xây dựng nhà xưởng xí nghiệp, mua sắm trang thiết bị 1.2.3 Theo tài sản đảm bảo Có nhiều trường hợp mà minh di vay vốn ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Lí khách hàng ln phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng biến cố khơng mong đợi gây cho ngân hàng tổn thất lớn Chính , trừ khách hàng có uy tín cao , nhiều khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhận tín dụng ngân hàng Yêu cầu phải có tài sản đảm bảo , ngân hàng muốn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Theo đó, cho vay phân làm hai loại sau: SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường - Cho vay có tài sản đảm bảo Đây hình thức cho vay có đảm bảo tài sản đảm bảo theo hình thức chấp cầm cố Các tài sản đảm bảo thường giấy tờ có giá, hàng hóa kho, nhà cửa , thiết bị Ngân hàng chấp nhận tài sản hợp pháp, có khả bán làm đảm bảo - Cho vay có tài sản đảm bảo theo hình thức chấp Là hình thức theo người nhận tài trợ phải chuyển giấy tớ chứng nhận sở hữư tài sản đảm bảo sang ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết song quyền sử dụng tài sản với cảm kết giữ nguyên trạng.Đảm bảo chấp thuận lợi cho người vay sử dụng tài sản đảm bảo để thực hoạt động kinh doanh, nhiên gây khó khăn cho ngân hàng việc quản lý kiểm sốt tài sản đảm bảo q trình sử dụng làm biến dạng tài sản khách hàng lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị tài sản, gây thiệt hại cho ngân hàng Vì ngân hàng phải tăng khả đánh giá trị tài sản - Cho vay có tài sản đảm bảo theo hình thức cầm cố Là hình thức cho vay theo người nhận tài trợ ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết ( thường gọi thời gian tài trợ) Ngân hàng quản lý toàn tài sản đó, chu phí liên quan đến việc quản lý người vay chịu Các tài sản cầm cố thương gọn nhẹ, dễ quản lý, chiu ảnh hưởng yếu tố môi trường tự nhiên, Cầm cố thích hợp với tài sản ngân hàng kiểm sốt bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc ngân hàng nằm giữ không ảnh hưởng đến trình hoạt động người nhận tài trợ Khi tài trợ dựa đảm bảo cầm cố, ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp vật cầm cố, vật cầm cố, sau ngân hàng với khách hàng định giá vật cầm cố, kì hợp đồng cầm cố quy định quyền nghĩa vụ liên quan đến vật cầm cố SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Là hình thức đảm bảo đối nhân bao gồm cho vay tín cấp cho vay có bảo lãnh - Cho vay theo tín chấp Là hoạt động cho vay ngân hàng khơng u cầu khách hàng có tài sản đảm bảo mà dựa uy tín khách hàng Trong trường hợp này, khách hàng phải khách hàng truyền thống ngân hàng, có uy tín lớn tiềm lực tài mạnh + Cho vay có bảo lãnh: Trong hình thực cho vay có xuất người thứ ba cam kết thực nghĩa vụ tài ngân hàng thay cho khách hàng khách hàng khơng thực hiên đựoc Đối với người bảo lãnh có uy tín ( Nhà nước , tổ chức tài lớn, cơng ty lớn ) ngân hàng chấp nhận bảo lãnh khơng cần có tài sản đảm bảo.Trường hợp lại, cho vay ngân hàng yêu cầu phải có tài sản đảm bảo 1.2.4 Theo mục đích sử dụng vốn - Cho vay sản xuất lưu thơng hàng hóa: hình thức cho vay doanh nghiệp , chủ thể kinh doanh để bổ sung đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay để tốn chi phí hợp pháp phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân bao gồm : mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa lâu bền tủ lạnh, điều hóa, máy giặt, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, sửa chữa nhà, cho vay du học 1.2.5 Theo đối tượng cho vay Căn vào đối tượng cho vay chia làm hai loại : cho vay doanh nghiệp lớn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp lớn : doanh nghiệp có quy mô vốn 10 tỷ, quy mô lao động 300 lao động lại doanh nghiệp vừa nhỏ Việc phân loại giúp cho việc quản lý, việc cho vay đối tượng có hiệu SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường 1.3 Vai trò dịch vụ cho vay vốn doanh nghiệp Thứ nhất, cho vay hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho ngân hàng, dùng chi trả khoản tiền gửi khoản chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương khoản chi phí khác để trì hoạt động ngân hàng Thứ hai, cho vay hoạt động kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với người thực có nhu cầu vốn kinh tế Hoạt động làm tăng thu nhập cho người chưa có kế hoạch đầu tư nói chung khoản tiền nhàn rỗi nói riêng, đồng thời làm tăng khả hoạt động động người có nhu cầu vốn doanh nghiệp hay cá nhân Có thể nói, hoạt động cho vay tạo phát triển chung kinh tế Thứ ba, việc cho vay ngân hàng tạo khối lượng tiền tệ lớn kinh tế Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền tệ lớn khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng tiền vay đẻ chi trả tạo nên khoản thu khách hàng khác ngân hàng khác tạo khoản cho vay Trong có ngân hàng riêng lẻ cá thể vay dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay Thứ tư, việc cho vay với lãi suất ưu đãi cho dự án phát triển mang tính chất chiến lược hoạt động tài trợ nằm sách phủ để phát triển đất nước SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường Hà Nội,ngày 06 tháng 05 Năm 2012 Bằng Sông Cửu Long_Chi Nhánh Hà Nội BẢN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Người nhận xét: Hồng Đình Minh Chức vụ: Giám đốc ngân hàng phát triển nhà đồng song cửu long Chi nhánh Hà Nội Họ tên sinh viên:Lê Huy Hoàng Mã sinh viên:CQ501017 Lớp : Kinh tế quốc tế 50C Chuyên ngành : Kinh tế quốc tế Khoa:Thương mại kinh tế quốc tế Trường:Đại học Kinh Tế Quốc Dân Thời gian thực tập từ ngày 06/02/2012 đến ngày 21/05/2012 Trong trình thực tập “Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi Nhánh Hà Nội” Sinh viên Lê Huy Hoàng thực đầy đủ nghiêm túc nội quy quan thực tập,hoàn thành tốt nhiệm vụ quan giao cho cách hiệu quả,trung thục nhiệt tình.Sinh viên có khả thích ứng với mơi trường làm việc áp lực cao - Giới thiệu khái quát sở thực tập kinh nghiệm - Đề thực trạng cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng ngân hàng phát triển nhà đồng sông cửu long chi nhánh Hà Nội SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường - Đề xuất định hướng giải pháp đẩy mạnh dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng ngân hàng phát triển nhà đồng song cửu long chi nhánh Hà Nội Chúng đánh giá cao thực tập sinh viên Lê Huy Hồng Chúng tơi đề nghị nhà trường tạo điều kiện để đề tài phát triển cấp độ cao Xác nhận quan thực tập SV: Lê Huy Hoàng Xác nhận cán hướng dẫn Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C Chuyên đề tốt nghiệp Lạng GVHD: PGS.TS Nguyễn Thường NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SV: Lê Huy Hoàng Lớp: KTQT 50C ... MẠNH CUNG ỨNG DỊCH VỤCHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỨU LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP... HÌNH CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰN SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI Việt Nam trình hội nhập phát triển vấn đề phát. .. dịch vụ cho vay vốn doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long để đưa đề xuất giải pháp đẩy mạnh cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhập vật liệu xây dựng