Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HÀ MẠNH HÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TÓM TẮT LUẬN VĂN HÀ NỘI, NĂM 2010 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 25 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu với tốc độ tăng trưởng GDP trung bình mức cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, Song hành trình phát triển đóng góp quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại Trong trình hoạt động hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, khủng hoảng, nhiên, khủng hoảng cuối năm 2007 đầu năm 2008 với khủng hoảng kinh tế giới cho thấy nhiều vấn đề cần phải có giải pháp kịp thời phù hợp Một số tính khoản ngân hàng Đây giai đoạn mà tiêu lợi nhuận không ngân hàng không quan tâm nhiều nữa, mà quan trọng đảm bảo khoản ngân hàng lúc quản lý tài sản nợ ngân hàng đặc biệt coi trọng mục tiêu quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu - sau Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh chung ngân hàng thị trường huy động nói riêng trở lên khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng, tổ chức tài nước Thêm vào đó, kinh tế Việt Nam phát triển, có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn cho nguồn tiền nhàn dỗi cá nhân tổ chức lựa chọn chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ, Hiện Ngân hàng TMCP Bắc Á (BacABank), với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, BacABank tiếp tục khẳng định vị công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nhân tổ chức kinh tế Nguồn vốn huy động BacABank liên tục tăng trưởng mức cao qua năm thấp so với yêu cầu, chưa xứng với tiềm thị trường, chi phí huy động vốn mức cao Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu luận văn + Hệ thống hoá phương thức huy động vốn NHTM kinh tế + Phân tích thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Bắc Á để hạn chế, nguyên nhân + Trên sở đề xuất giải pháp Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu + Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn hiệu cống tác huy động vốn Ngân hàng Bắc Á + Phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung vào phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Bắc Á qua năm 2008, 2009 nửa đầu năm 2010 mặt: qui mô, cấu, ổn định, chi phí nguồn vốn, từ xem xét tính hiệu hoạt động huy động vốn Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá Dựa vào tài liệu, số liệu công bố để phân tích, đánh giá từ rút kết luận Đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Chương 1: Vốn huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Bắc Á Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Bắc Á CHƢƠNG VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện toán thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng Các hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng đồng thời thu hút khách hàng qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, số tiền mà NHTM có từ nghiệp vụ nhận tiền gửi, vay nghiệp vụ khác Nguồn vốn huy động biểu bảng cân đối kế toán tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, vay NHNN tổ chức tín dụng khác, nguồn khác… 1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Do đó, tiến hành hoạt động kinh doanh, ngân hàng dựa vào nguồn vốn ban đầu, mà phải thực nghiệp vụ huy động vốn từ nguồn khác thị trường tiền tệ thị trường vốn Do đó, huy động vốn hoạt động có ý nghĩa quan trọng định tồn phát triển ngân hàng 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng có nhiều hình thức để huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi toán, phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi tổ chức tín dụng khác, 1.3 Hiệu huy động vốn 1.3.1 Khái niệm huy động vốn Hiệu huy động vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng, đáp ứng cách đầy đù, kịp thời xác nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý 1.3.1 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn Quy mô vốn hợp lý ngân hàng muốn đạt tới Đây tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hiệu huy động vốn nói riêng Một quy mô vốn phù hợp có nghĩa phải đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, đầu tư, đáp ứng nhu cầu chi trả cho tổ chức cá nhân Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến cấu tài sản định chi phí ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn phân chia theo nhiều tiêu chí khác phụ thuộc vào mục đích ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn phân loại theo đối tượng huy động, theo kỳ hạn, theo đồng tiền huy động… Thành phần chi phí huy động vốn ngân hàng thể khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi tiền vay), với khoản chi phí không dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ để huy động vốn Chi phí huy động = Lãi phải trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Có thể nói, tính ổn định coi tiêu quan trọng đánh giá hiệu huy động vốn Ví quy mô vốn có tăng trưởng với tốc độ thay đổi, biến động khó dự báo ngân hàng khó lên kế hoạch sử dụng nguồn an toàn, hiệu 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn Nhân tố khách quan Hiệu huy động vốn ảnh hưởng nhân tố khách quan như: hành lang pháp lý, tình hình kinh tế - xã hội, tâm lý, thói quen khách hàng Nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan là: quy mô, uy tín ngân hàng, mạng lưới hoạt động ngân hàng, công nghệ ngân hàng, chiến lược sử dụng vốn ngân hàng, sách lãi suất, đa dạng sản phẩm, dịch vụ CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á thành lập theo định số 183/QĐ-NH5 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 01.09.1994 Trụ sở ngân hàng đặt thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô hoạt động kinh doanh lớn khu vực Miền Trung Việt Nam Tên giao dịch quốc tế là: BacABank Tính đến 31.12.2009 BacABank có vốn điều lệ 2.120.857.530.000 đồng kế hoạch tăng vốn đạt 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 Tổng tài sản 20.000 tỷ đồng, cho vay khách hàng đạt 13.000 tỷ đồng, tiền gửi khách hàng đạt 15.000 tỷ đồng Lợi nhuận sau thuế đạt 273 tỷ đồng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Bắc Á Năm 2007, Ngân hàng Bắc Á bắt đầu trình tái cấu với tham gia tư vấn chuyên gia nước hàng đầu, nhằm sớm đưa BacABank trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam Hệ thống mạng lưới BacABank tính đến 30.06.2010 đạt 55 điểm giao dịch toàn quốc 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á Tổng vốn huy động 06 tháng đầu năm 2010 có mức tăng nhẹ so với năm 2009, từ 23.052 tỷ đồng năm 2009 lên 24.497 tỷ đồng vào 30.06.2010, song đáng lưu ý vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế tăng ấn tượng Cho vay khách hàng từ 11.730 tỷ đồng năm 2008 lên 16.918 tỷ đồng năm 2009, tương đương tăng 44% ( Tăng trưởng tín dụng toàn ngành 38%) So với năm 2009, nửa đầu năm 2010 hoạt động sử dụng vốn tăng nhẹ Cho vay khách hàng tăng từ 16.918 tỷ đồng năm 2009 lên 18.779 tỷ đồng tương ứng tăng 11% Đây tình trạng chung NHTM nửa đầu năm 2010 Tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm chủ yếu mặt lãi suất cho vay mức cao Lợi nhuận BacABank tăng trưởng năm 2009 đạt 312 tỷ đồng tăng 45% so với năm 2008 215 tỷ đồng Nếu năm 2008 tổng thu nhập đạt 371 tỷ đồng năm 2009 tăng năm trước 114 tỷ đồng hay tăng 60% tăng mạnh thu tín dụng Thu nhập từ tín dụng đạt 520 tỷ đồng chiếm 88% tổng thu nhập Ngân hàng tăng 33% so với năm 2008 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Bắc Á 2.2.1 Quy mô huy động vốn Năm 2008 đạt 7.329 tỷ đồng năm 2009 tăng lên 15.000 tỷ đồng tương ứng tăng 2,04 lần, 06 tháng đầu năm 2010 đạt 18.546 tỷ đồng 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn Cơ cấu theo kỳ hạn Cùng với tăng lên vốn huy động nguồn huy động không kỳ hạn tăng lên số lượng tỷ trọng Năm 2008, nguồn không kỳ hạn đạt mức 299 tỷ đồng, chiếm 4.08% tổng vốn huy động Đến năm 2009 đạt 915 tỷ đồng tương ứng 6.10% nửa đầu năm 2010 đạt 1.335 tỷ đồng tương ứng 7.2% Cơ cấu theo loại tiền huy động Huy động nội tệ thường chiếm tỷ trọng chủ yếu, dao động quanh mức 86-90% tổng số tiền gửi khách hàng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng mức cao, năm 2009 tăng gấp đôi so với 2008, nửa năm 2010 tăng 1,22% so với năm 2009 2.2.3 Chi phí huy động vốn Chi phí trả lãi khoản chi phí tương đối cao thường chiếm 70-80% tổng chi phí huy động vốn nhạy cảm trước biến động lãi suất thị trường Năm 2009, số dư huy động tăng trưởng mạnh, song chi phí lãi lại giảm so năm 2008, 73,12 % năm 2008 Và nửa đầu năm 2010, chi phí trả lãi 1.634 tỷ, tăng 113% so với năm 2009 2.2.4 Sự ổn định vốn huy động khả toán Trong cấu huy động vốn BacABank nguồn tiền gửi thị trường năm 2009 chiếm 46% tổng nguồn vốn, năm 2010 tăng lên 61.8% 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Bắc Á 2.3.1 Kết đạt Một là, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn Năm 2008 đạt 7.329 tỷ đồng năm 2009 tăng lên 15.000 tỷ đồng tương ứng tăng 2,04 lần, 06 tháng đầu năm 2010 đạt 18.546 tỷ đồng, tương ứng tăng 23,6% Thứ hai, cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào (tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn tăng) góp phần đáng kể vào việc giảm lãi suất bình quân đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi cho hoạt động kinh doanh Thứ ba, huy động vốn ngoại tệ tăng trưởng tốt Thứ tư, chi phí huy động vốn giảm tương đối so với giai đoạn trước 2.3.2 Hạn chế Một là, quy mô vốn huy động tăng trưởng tốt thấp so với nhu cầu sử dụng vốn cao BacABank, chưa khai thác tối đa tiềm thị trường Hai là, cấu vốn theo kỳ hạn chưa cân đối Tỷ lệ vốn không kỳ hạn thấp so với mặt chung ngân hàng BacABank huy động tỷ lệ 6-7% tổng vốn huy động Tỷ lệ ngân hàng khác khoảng 15-30% Ba là, Hoạt động huy động vốn ngoại tệ có tăng trưởng chưa khai thác tiềm thị trường, chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao phức tạp khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan Năm 2009 kinh tế Việt Nam phải chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu Các ngân hàng phải chịu áp lực cạnh tranh ngân hàng nước mà ngân hàng tổ chức tài nước Hiện nay, nước ta có nhiều văn pháp luật, chế, sách liên quan đến NHTM chưa chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế yêu cầu trình hội nhập quốc tế Ngân hàng Nhà nước quy định ngày chặt chẽ hoạt động ngân hàng Sự phát triển kênh đầu tư khác bất động sản, chứng khoán, vàng… gia tăng cạnh tranh cho ngành ngân hàng đồng thời làm cho hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân chủ quan BacABank ngân hàng cổ phần cỡ trung, quy mô uy tín mức khiêm tốn, thường phải áp dụng lãi suất huy động cao Hệ thống mạng lưới BacABank mỏng Cho đến 30.06.2010 có 55 điểm giao dịch toàn quốc Công nghệ ngân hàng BacABank cản trở cho hoạt động huy động vốn BacABank chưa đưa hệ thống vào hoạt động online, nên giảm nhiều tiện ích khách hàng, làm giảm suất lao động cán giao dịch Hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ BacABank chưa trọng Công tác nghiên cứu dự báo chưa trọng mức Trình độ cán ngân hàng chưa cao làm ảnh hưởng trực tiếp đến kết huy động vốn CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 3.1 Định hƣớng Ngân hàng Bắc Á 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Bắc Á Ngân hàng TMCP Bắc Á có phát triển mạnh mẽ năm gần Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, BacABank nâng cao chất lượng hoạt động đảm bảo an toàn hiệu Với định hướng trở thành ngân hàng hoạt động hiệu hàng đầu, hoạt động có quy mô uy tín sở giá trị xây dựng củng cố 15 năm qua, BacABank triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu hoàn thiện mặt hoạt động BacABank có bước chuyển mạnh mẽ 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Bắc Á Huy động từ dân cư TCKT, dự kiến đạt tỷ lệ tăng trưởng bình quân 35-45%/năm Mức tăng trưởng huy động vốn bình quân hàng năm 23 - 25% năm 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BacABank 3.2.1 Chú trọng công tác phân tích quy mô cấu trúc nguồn vốn Cần phải có phận chuyên trách phân tích nguồn vốn có khả dự báo biến động quy mô cấu trúc nguồn vốn, cán phụ trách phải có lực chuyên môn kinh nghiệm lĩnh vực Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn ngân hàng phải xuất phát từ yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành thể thống nhất, đồng Luôn ý đến biện pháp nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, doanh nghiệp đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.2 Mở rộng hệ thống mạng lưới Việc mở rộng mạng lưới giúp ngân hàng tăng cường khả tiếp cận phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao hình ảnh diện ngân hàng Không tập trung thành phố lớn, BacABank mở rộng địa bàn hoạt động sang khu đô thị mới, khu công nghiệp, 3.2.3 Mở rộng hình thức huy động vốn Ngân hàng Bắc Á chưa đa dạng nhiều loại kỳ hạn chưa cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều hạn chế cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hoán kỳ hạn tài sản không cao Ngân hàng thương mại khác 3.2.4 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn ban đầu cách thưởng phần trăm lãi suất Lãi suất tiền gửi trung dài hạn cần tăng lên, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình không bị tăng lên toàn vốn huy động Các hình thức trả lãi phải thực linh hoạt 3.2.5 Tăng cường tiện ích phục vụ người gửi tiền Phát triển sách chăm sóc khách hàng chăm sóc khách hàng có số dư lớn sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, Đảm bảo việc thực tốt chuyên môn phải có khả tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần phải xử lý mà đảm bảo tuân thủ nguyên tắc kế toán ngân hàng cần phải đại hóa, vi tính hóa tất quy trình xử lý nghiệp vụ 3.2.6 Nâng cao uy tín Ngân hàng Cần tạo dựng trì hình ảnh nghiệp vụ huy động ngân hàng mắt xã hội với khách hàng tiềm thông qua nhân viên ngân hàng như: thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ, thể phong cách giao tiếp đại theo nét văn hóa riêng có Ngân hàng Bắc Á, thực Slogan Ngân hàng Bắc Á“ Mãi thời gian” 3.2.7 Tăng cường chương trình marketing Trong thời gian qua công tác tuyên truyền Ngân hàng Bắc Á trọng triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,… 3.2.8 Thành lập trung tâm nghiên cứu dự báo Để chủ động phản ứng với diễn biến bất thường thị trường tiền tệ, tận dụng hội để tăng cường hiệu huy động vốn, việc thành lập trung tâm nghiên cứu dự báo cần thiết Các chuyên gia trung tâm tập trung nghiên cứu vấn đề kinh tế vĩ mô lạm phát, tỷ giá, lãi suất, theo sát diễn biến vĩ mô động thái quan quản lý nhà nước từ có biện pháp tư vấn cụ thể cho ngân hàng việc thực sách lãi suất triển khai sản phẩm huy động vốn 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán ngân hàng coi gương phản chiếu ngân hàng, yếu tố củng cố uy tín ngân hàng Do phải tạo cho cán ngân hàng phong cách chuyên nghiệp, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh có trách nhiệm 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định; Hoàn thiện môi trường pháp lý; Có sách kinh tế hợp lý; 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử: thẻ toán, thẻ tín dụng,… nhằm giúp ngân hàng nhánh chóng triển khai dịch vụ toán thẻ có hiệu Cho phép Ngân hàng thương mại phép mua bán loại giấy tờ có giá như: trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu kho bạc,… giấy tờ có giá dài hạn KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam đà phát triển, nhu cầu vốn đầu tư kinh tế lớn Đồng thời, trình hoạt động, Ngân hàng nhận thấy vai trò quan trọng vốn huy động Vì vậy, ngân hàng thương mại phải đưa giải pháp cụ thể thời kỳ để nâng cao hiệu huy động vốn đồng thời thu hút tối đa nguồn vốn huy động với hình thức huy động vốn ngày phong phú đa dạng Sau phân tích thực tế hiệu huy động vốn Ngân hàng Bắc Á từ năm 2008 đến nửa đầu năm 2010, đánh giá kết đạt được, hạn chế công tác huy động vốn, vào nguyên nhân, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Bắc Á Luận văn kết đạt từ nghiên cứu lý luận thực tế thời gian công tác BacABank Do tính phức tạp biến động thường xuyên thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn!