Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

Hiện nay Ngân hàng TMCP Bắc Á BacABank, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong cả nước, BacABank đã và tiếp tục khẳng định vị thế của mình trong công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tí

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

- -

HÀ MẠNH HÙNG

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN BẮC Á

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TÓM TẮT LUẬN VĂN

HÀ NỘI, NĂM 2010

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sau 25 năm đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được rất nhiều thành tựu với tốc

độ tăng trưởng GDP trung bình ở mức khá cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, Song hành cùng quá trình đó là sự phát triển và đóng góp rất quan trọng của hệ thống các ngân hàng thương mại

Trong quá trình hoạt động hệ thống ngân hàng cũng đã gặp những khó khăn, khủng hoảng, tuy nhiên, cuộc khủng hoảng cuối năm 2007 đầu năm 2008 cùng với khủng hoảng kinh tế trên thế giới đã cho thấy rất nhiều vấn đề cần phải có giải pháp kịp thời và phù hợp Một trong những số đó là tính thanh khoản của các ngân hàng Đây là giai đoạn

mà chỉ tiêu lợi nhuận không được các ngân hàng không quan tâm nhiều nữa, mà quan trọng là đảm bảo được thanh khoản của ngân hàng và đây cũng là lúc quản lý tài sản nợ được các ngân hàng đặc biệt coi trọng và cũng là mục tiêu quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu - nhất là sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO thì sự cạnh tranh chung giữa các ngân hàng và trên thị trường huy động nói riêng càng trở lên khốc liệt không chỉ với các ngân hàng trong nước mà còn với cả các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài

Thêm vào đó, nền kinh tế Việt Nam đang phát triển, do đó có khá nhiều kênh đầu

tư hấp dẫn cho nguồn tiền nhàn dỗi của cá nhân và tổ chức lựa chọn như chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ,

Hiện nay Ngân hàng TMCP Bắc Á (BacABank), với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong cả nước, BacABank đã và tiếp tục khẳng định vị thế của mình trong công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho mọi các nhân và tổ chức kinh tế Nguồn vốn huy động của BacABank đã liên tục tăng trưởng ở mức cao qua các năm nhưng còn thấp

so với yêu cầu, chưa xứng với tiềm năng của thị trường, và chi phí huy động vốn còn ở

mức cao

Xuất phát từ những lý do trên, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động

vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á” làm luận văn thạc sĩ

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn

+ Hệ thống hoá các phương thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế

+ Phân tích thực trạng của công tác huy động vốn tại Ngân hàng Bắc Á để chỉ ra

những hạn chế, nguyên nhân

+ Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân

hàng TMCP Bắc Á

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

+ Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn và hiệu quả của cống tác huy động

vốn tại Ngân hàng Bắc Á

+ Phạm vi nghiên cứu của luận văn tập trung vào phân tích thực trạng huy động vốn

của Ngân hàng Bắc Á qua các năm 2008, 2009 và nửa đầu năm 2010 trên các mặt: qui

mô, cơ cấu, sự ổn định, chi phí nguồn vốn, từ đó xem xét tính hiệu quả của hoạt động huy

động vốn

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phân tích, so

sánh và tổng hợp, khái quát hoá và trừu tượng hoá

Dựa vào các tài liệu, số liệu đã công bố để phân tích, đánh giá từ đó rút ra kết luận

Đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chương

Chương 1: Vốn và huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Bắc Á

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Bắc

Á

CHƯƠNG 1

VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoạt động của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một Tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch

vụ theo uỷ thác của khách hàng

Các hoạt động của ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng đồng thời thu hút khách hàng qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả

1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, là số tiền mà NHTM có được từ các nghiệp vụ nhận tiền gửi, đi vay và các nghiệp vụ khác Nguồn vốn huy động được biểu hiện trên bảng cân đối kế toán là các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, vay NHNN và tổ chức tín dụng khác, các nguồn khác…

1.2.2 Vai trò của nguồn vốn huy động

Với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Do đó, khi tiến hành hoạt động kinh doanh, ngân hàng không thể chỉ dựa vào nguồn vốn ban đầu, mà phải thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ các nguồn khác nhau trên thị trường tiền tệ và thị trường

vốn Do đó, huy động vốn là hoạt động có ý nghĩa quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

Ngân hàng có nhiều hình thức để huy động vốn, có thể là tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi của tổ chức tín dụng khác,

1.3 Hiệu quả huy động vốn

1.3.1 Khái niệm huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, đó chính là đáp ứng một cách đầy đù, kịp thời và chính xác nhu cầu sử dụng vốn với một chi phí hợp lý

1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn

Quy mô vốn hợp lý luôn được các ngân hàng muốn đạt tới Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung và hiệu quả huy động vốn nói riêng Một quy mô vốn phù hợp có nghĩa là phải đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, đầu tư, đáp ứng nhu cầu chi trả cho các tổ chức và cá nhân

Cơ cấu của nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Cơ cấu của nguồn vốn được phân chia theo nhiều tiêu chí khác nhau phụ thuộc vào từng mục đích của ngân hàng Cơ cấu của nguồn vốn có thể được phân loại theo đối tượng huy động, theo kỳ hạn, theo đồng tiền huy động…

Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn

Chi phí huy động = Lãi phải trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác

Có thể nói, tính ổn định được coi là chỉ tiêu quan trọng nhất khi đánh giá hiệu quả huy động vốn Ví như quy mô vốn có tăng trưởng nhưng với tốc độ luôn thay đổi, biến động khó dự báo thì ngân hàng cũng rất khó lên kế hoạch sử dụng nguồn an toàn, hiệu quả

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

Nhân tố khách quan

Hiệu quả huy động vốn ảnh hưởng bởi các nhân tố khách quan như: hành lang pháp lý, tình hình kinh tế - xã hội, tâm lý, thói quen của khách hàng

Nhân tố chủ quan

Các nhân tố chủ quan đó là: quy mô, uy tín của ngân hàng, mạng lưới hoạt động của ngân hàng, công nghệ ngân hàng, chiến lược sử dụng vốn của ngân hàng,

chính sách lãi suất, sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bắc Á

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Bắc Á được thành lập theo quyết định số 183/QĐ-NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 01.09.1994 Trụ sở chính của ngân hàng được đặt ở thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An và là ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô hoạt động kinh doanh lớn nhất khu vực Miền Trung Việt Nam Tên giao dịch quốc tế là: BacABank

Tính đến 31.12.2009 BacABank đã có vốn điều lệ là 2.120.857.530.000 đồng và kế

hoạch tăng vốn đạt 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 Tổng tài sản trên 20.000 tỷ đồng, cho vay khách hàng đạt hơn 13.000 tỷ đồng, tiền gửi khách hàng đạt hơn 15.000 tỷ đồng Lợi nhuận sau thuế đạt 273 tỷ đồng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Bắc Á

Năm 2007, Ngân hàng Bắc Á bắt đầu quá trình tái cơ cấu với sự tham gia tư vấn của các chuyên gia nước ngoài hàng đầu, nhằm sớm đưa BacABank trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam

Hệ thống mạng lưới của BacABank tính đến 30.06.2010 đạt 55 điểm giao dịch trên toàn quốc

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á

Tổng vốn huy động 06 tháng đầu năm 2010 có mức tăng nhẹ so với năm 2009, chỉ

từ 23.052 tỷ đồng năm 2009 lên 24.497 tỷ đồng vào 30.06.2010, song đáng lưu ý là vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế tăng rất ấn tượng

Cho vay khách hàng từ 11.730 tỷ đồng năm 2008 lên 16.918 tỷ đồng năm 2009, tương đương tăng 44% ( Tăng trưởng tín dụng toàn ngành là 38%) So với năm 2009, thì nửa đầu năm 2010 hoạt động sử dụng vốn tăng nhẹ Cho vay khách hàng tăng từ 16.918

tỷ đồng năm 2009 lên 18.779 tỷ đồng tương ứng tăng 11% Đây cũng là tình trạng chung của các NHTM trong nửa đầu năm 2010 này Tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm chủ yếu

là do mặt bằng lãi suất cho vay còn ở mức cao

Lợi nhuận của BacABank tăng trưởng năm 2009 đạt 312 tỷ đồng tăng 45% so với năm 2008 là 215 tỷ đồng Nếu như năm 2008 tổng thu nhập đạt 371 tỷ đồng thì năm 2009 tăng hơn năm trước là 114 tỷ đồng hay tăng 60% trong đó tăng mạnh nhất là thu về tín dụng Thu nhập từ tín dụng đạt 520 tỷ đồng chiếm 88% tổng thu nhập của Ngân hàng và tăng 33% so với năm 2008

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Bắc Á

2.2.1 Quy mô huy động vốn

Năm 2008 đạt 7.329 tỷ đồng thì năm 2009 tăng lên hơn 15.000 tỷ đồng tương ứng tăng 2,04 lần, và 06 tháng đầu năm 2010 đạt 18.546 tỷ đồng

2.2.2 Cơ cấu huy động vốn

Cơ cấu theo kỳ hạn

Cùng với sự tăng lên của vốn huy động thì nguồn huy động không kỳ hạn cũng tăng lên cả về số lượng và tỷ trọng Năm 2008, nguồn không kỳ hạn đạt mức 299 tỷ đồng, chiếm 4.08% tổng vốn huy động Đến năm 2009 đạt 915 tỷ đồng tương ứng 6.10% và nửa đầu năm 2010 đạt hơn 1.335 tỷ đồng tương ứng 7.2%

Cơ cấu theo loại tiền huy động

Huy động nội tệ thường chiếm tỷ trọng chủ yếu, dao động quanh mức 86-90% tổng

số tiền gửi khách hàng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng đều ở mức khá cao, năm 2009 tăng gấp đôi so với 2008, và nửa năm 2010 tăng 1,22% so với năm 2009

2.2.3 Chi phí huy động vốn

Chi phí trả lãi là khoản chi phí tương đối cao thường chiếm 70-80% trong tổng chi phí huy động vốn và rất nhạy cảm trước sự biến động lãi suất của thị trường

Năm 2009, mặc dù số dư huy động tăng trưởng mạnh, song chi phí lãi lại giảm so năm 2008, chỉ bằng 73,12 % của năm 2008 Và nửa đầu năm 2010, chi phí trả lãi là 1.634

tỷ, tăng 113% so với năm 2009

2.2.4 Sự ổn định của vốn huy động và khả năng thanh toán

Trong cơ cấu huy động vốn của BacABank thì nguồn tiền gửi trên thị trường 1 năm

2009 chiếm trên 46% tổng nguồn vốn, năm 2010 tăng lên 61.8%

2.3 Đánh giá về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Bắc Á

2.3.1 Kết quả đạt được

Một là, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn Năm 2008 đạt 7.329 tỷ đồng thì năm

2009 tăng lên hơn 15.000 tỷ đồng tương ứng tăng 2,04 lần, và 06 tháng đầu năm 2010 đạt 18.546 tỷ đồng, tương ứng tăng 23,6%

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào (tỷ lệ

tiền gửi không kỳ hạn tăng) góp phần đáng kể vào việc giảm lãi suất bình quân đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh

Thứ ba, huy động vốn ngoại tệ tăng trưởng tốt

Thứ tư, chi phí huy động vốn đã giảm tương đối so với giai đoạn trước đây

2.3.2 Hạn chế

Một là, quy mô vốn huy động tăng trưởng tốt nhưng còn thấp so với nhu cầu sử

dụng vốn rất cao của BacABank, chưa khai thác tối đa tiềm năng của thị trường

Hai là, cơ cấu vốn theo kỳ hạn chưa cân đối Tỷ lệ vốn không kỳ hạn rất thấp so với

mặt bằng chung của các ngân hàng BacABank mới chỉ huy động được tỷ lệ 6-7% trong tổng vốn huy động Tỷ lệ này ở các ngân hàng khác khoảng 15-30%

Ba là, Hoạt động huy động vốn ngoại tệ tuy có tăng trưởng nhưng còn chưa khai

thác được tiềm năng thị trường, chưa đáp ứng được các nhu cầu ngày càng cao và phức tạp của khách hàng

2.3.3 Nguyên nhân hạn chế

Nguyên nhân khách quan

Năm 2009 nền kinh tế Việt Nam vẫn phải chịu ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu

Các ngân hàng hiện nay không những phải chịu áp lực cạnh tranh của các ngân hàng trong nước mà còn cả ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài

Hiện nay, nước ta có nhiều văn bản pháp luật, cơ chế, chính sách liên quan đến NHTM chưa được chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế hiện nay cũng như yêu cầu của quá trình hội nhập quốc tế Ngân hàng Nhà nước quy định ngày càng chặt chẽ đối với hoạt động của các ngân hàng

Sự phát triển của các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán, vàng… gia tăng cạnh tranh cho ngành ngân hàng đồng thời làm cho hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn

Nguyên nhân chủ quan

BacABank là ngân hàng cổ phần cỡ trung, quy mô và uy tín còn ở mức khiêm tốn,

do đó thường phải áp dụng lãi suất huy động cao

Hệ thống mạng lưới của BacABank còn mỏng Cho đến 30.06.2010 mới chỉ có 55 điểm giao dịch trên toàn quốc

Công nghệ ngân hàng của BacABank cũng là cản trở cho hoạt động huy động vốn BacABank chưa đưa hệ thống vào hoạt động online, nên giảm khá nhiều tiện ích của khách hàng, và làm giảm năng suất lao động của cán bộ giao dịch

Hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ của BacABank chưa được chú trọng

Công tác nghiên cứu và dự báo chưa được chú trọng đúng mức

Trình độ của cán bộ ngân hàng chưa cao làm ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả huy động vốn

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á

3.1 Định hướng của Ngân hàng Bắc Á

3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Bắc Á

Ngân hàng TMCP Bắc Á đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, BacABank nâng cao chất lượng hoạt động đảm bảo an toàn

và hiệu quả Với định hướng trở thành những ngân hàng hoạt động hiệu quả hàng đầu, hoạt động có quy mô và uy tín trên cơ sở những giá trị đã được xây dựng và củng cố hơn

15 năm qua, BacABank đang triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu và hoàn thiện mọi mặt hoạt động BacABank đang có những bước chuyển mình mạnh mẽ

3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Bắc Á

Huy động từ dân cư và các TCKT, dự kiến sẽ đạt tỷ lệ tăng trưởng bình quân là 35-45%/năm

Mức tăng trưởng huy động vốn bình quân hàng năm 23 - 25% năm

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BacABank

3.2.1 Chú trọng công tác phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn

Cần phải có bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về

sự biến động cả quy mô và cấu trúc của nguồn vốn, cán bộ phụ trách phải có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này