Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam

i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cho vay hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho hầu hết Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Trong đối tượng vay vốn, khách hàng doanh nghiệp lớn đối tượng NHTM đặc biệt trọng nhu cầu vốn khối lượng vay lớn, lực sử dụng vốn tốt Việc nâng cao chất lượng cho vay đối tượng mang lại cho NHTM hiệu cao rủi ro thấp Nhận thức rõ ý nghĩa việc cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn, thời gian qua, Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (NHCT) triển khai nhiều biện pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHCT bước hình thành sách biện pháp, quy trình, sử dụng hình thức cho vay…phù hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Nguồn vốn NHCT trở thành đòn bẩy quan trọng trình phát triển nhiều doanh nghiệp lớn nhiều ngành kinh tế trọng điểm như: dầu khí, điện lực, than khoáng sản, xi măng…đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp lớn Dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn ảnh hưởng trực tiếp quan trọng đến chất lượng cho vay toàn hệ thống NHCT Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn NHCT số hạn chế, là: dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn tập trung vào số Tập đoàn, Tổng công ty Nhà nước, tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp lớn NHCT mức cao, chiếm 70% nợ xấu ngân hàng…, rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn cao, hiệu từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn thấp Do cần khắc phục tình trạng để góp phần ii đưa hoạt động cho vay tăng trưởng cách bền vững Điều hoàn toàn không đơn giản, đặc biệt điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Xuất phát từ thực tiễn qua thời gian công tác Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn - Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, sở kết hợp lý luận với thực tiễn, tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” Mục đích nghiên cứu luận văn Cơ sở lý luận: Nghiên cứu vấn đề chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng thương mại Cơ sở thực tiễn: Phân tích đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, đánh giá kết đạt được, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế Trên sở nghiên cứu trường hợp điển hình, cụ thể hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, tác giả hi vọng tổng hợp lý thuyết đề tài nghiên cứu đề xuất số giải pháp, kiến nghị có giá trị không NHCT hoạt động cho vay mà đối tượng nghiên cứu khác, ngân hàng thương mại khác Luận văn lời mở đầu kết luận gồm 03 chương: Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam iii CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại Trên thực tế, khái niệm, định nghĩa xác doanh nghiệp lớn mà có khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Vì thông thường người ta thường sử dụng phương pháp loại trừ để xác định doanh nghiệp lớn Tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, theo văn số 3570/CV-NHCT9 ngày 19/07/2007: “Khách hàng doanh nghiệp lớn doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp, Luật doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã thành lập hoạt động theo Luật hợp tác xã có vốn đăng ký 20 tỷ đồng 1,4 triệu USD” Hoạt động KHDNL ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Hiện kinh tế đại, dịch vụ NHTM phát triển hoạt động NHTM hoạt động truyền thống - hoạt động cấp tín dụng (bao gồm cho vay, bảo lãnh, chiết khấu…), chủ yếu hoạt động cho vay Đây coi hoạt động quan trọng NHTM Bởi phần lớn lợi nhuận NHTM có chủ yếu thu từ hoạt động Hoạt động cho vay NHTM hiểu hoạt động ngân hàng “giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Hai bên thỏa thuận số tiền vay, mục đích sử dụng tiền vay, thời hạn vay, lãi suất điều kiện bảo đảm Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng 1.2 Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại gọi có chất lượng iv Ngân hàng thu lợi đủ gốc, lãi đủ bù đắp rủi ro cho ngân hàng, để sử dụng vốn cách tốt Tuy nhiên, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu chất lượng cho vay không thoả mãn nhu cầu khách hàng xã hội Việc nâng cao chất lượng cho vay KHDNL cần thiết ngân hàng thương mại khách hàng Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn bao gồm nhóm tiêu chính:  Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ KHDNL  Lợi nhuận từ hoạt động cho vay  Nhóm tiêu nợ không đủ tiêu chuẩn: Nhóm tiêu coi quan trọng xem xét chất lượng cho vay ngân hàng, tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng cho vay KHDNL thấp, rủi ro cao, khả thu hồi khoản nợ hạn kém, ngân hàng gặp khó khăn bảo đảm khả toán, giảm thu nhập, dẫn đến phá sản Mỗi tiêu có tầm quan trọng riêng, vậy, đánh giá chất lượng cho vay vào tiêu cụ thể mà phải dựa hệ thống tiêu tổng hợp đánh giá xác 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại Các nhân tố chủ quan: nhân tố thuộc ngân hàng bao gồm: Chính sách cho vay; Chất lượng công tác thẩm định, đạo đức nghề nghiệp; Công tác kiểm tra, giám sát; Thông tin tín dụng; Hoạt động marketing ngân hàng, công nghệ ngân hàng Các nhân tố khách quan, bao gồm: Nhân tố thuộc khách hàng doanh nghiệp lớn, Nhân tố thuộc môi trường Mỗi nhân tố lại có phạm vi mức độ tác động khác đến chất lượng cho vay ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay KHDNL NHTM phải có phối hợp tổng thể, chặt chẽ từ tất phía v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương VN Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam, có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với Sở Giao dịch, 150 chi nhánh 793 phòng giao dịch, điểm giao dịch Trong thời gian qua, NHCT tập trung vào cải thiện chất lượng hoạt động nghiệp vụ, phục vụ ngày tốt nhu cầu khách hàng với phương châm “phát triển, an toàn, hiệu quả, đại” Tốc độ tăng trưởng hàng năm NHCT đạt vượt so với kế hoạch (bình quân tăng 10-20%), quy mô huy động vốn hoạt động tín dụng không ngừng mở rộng; Chất lượng tín dụng NHCT nâng cao rõ rệt đổi theo hướng đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn, để có hiệu hơn; dịch vụ cung cấp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, góp phần khẳng định vị NHCT thị trường tài tiền tệ nước nước 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Nguồn vốn cho vay NHCT năm qua đóng vai trò quan trọng hỗ trợ nhiều ngành kinh tế, góp phần định hình cấu phát triển nhiều vùng, địa bàn nước NHCT ngân hàng tài trợ vốn hàng đầu cho dự án lớn KHDNL, dự án tầm quốc gia thuộc ngành sản xuất quan trọng Dầu khí, Điện lực, Bưu viễn thông, Công nghiệp thép, Xăng dầu, Xi măng, Hoá chất, Dệt may, tiêu biểu dự án Nhà máy đạm Cà Mau, Xi măng Hệ Dưỡng, Xi măng Công Thanh, Cảng biển Cái Mép, Hòn La, Nhà máy lọc dầu Dung Quất, doanh nghiệp thu mua, chế biến hàng xuất khẩu… vi 2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn NH TMCP Công thương Việt Nam đánh giá thông qua tiêu chính: 2.2.1.1 Quy mô dư nợ, doanh số cho vay, thu nợ KHDNL Hoạt động cho vay KHDNL NHCT có phát triển nhanh năm vừa qua, với tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 20% có xu hướng ngày tăng Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn NHCT Đơn vị: tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu Năm 2007 Tốc độ Năm 2008 tăng (%) Năm 2009 Tốc độ tăng (%) Doanh số cho vay 64.894 101.927 57,1 133.603 31,1 Doanh số thu nợ 56.821 86.627 52,5 105.441 21,7 Dư nợ cuối kỳ 39.106 54.406 39,1 82.567 51,7 Qua bảng số liệu ta thấy, quy mô cho vay KHDNL tăng lên đáng kể qua năm Trong tăng trưởng chung dư nợ NHCT, dư nợ cho vay DNL có tốc độ nhanh chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ NHCT (năm 2009 50,6%) doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng trưởng chậm lại có xu hướng giảm tỷ trọng Sự biến động không đồng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ qua năm chứng tỏ hoạt động cho vay KHDNL phát triển nhanh chưa ổn định, bền vững Về cấu dư nợ: Hoạt động cho vay KHDNL có tăng trưởng với tốc độ nhanh, nhiên chủ yếu dư nợ trung dài hạn tập trung vào khu vực doanh nghiệp nhà nước, Công ty cổ phần nhà nước chi phối, dư nợ KHDNL chiếm tỷ trọng tương đối thấp ngành mục tiêu NHCT, tỷ trọng dư nợ bảo đảm giảm song mức cao (trên 50%) Cùng với phát triển đất nước, doanh nghiệp quốc doanh ngày phát triển vii mạnh có vai trò to lớn kinh tế, vậy, NHCT VN cần nâng cao chất lượng, hiệu cho vay doanh nghiệp lớn quốc doanh 2.2.1.2 Nhóm tiêu nợ không đủ tiêu chuẩn Khách hàng doanh nghiệp lớn * Tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn Nợ không đủ tiêu chuẩn KHDNL giảm mạnh tỷ trọng số tuyệt đối, cố gắng lớn NHCT Điều cho thấy quy mô cho vay KHDNL tăng lên, tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn tăng cho thấy chất lượng cho vay KHDNL thấp, chưa ổn định Mặc dù tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn KHDNL NHCT 2,6% hoạt động cho vay KHDNL rủi ro Trong tổng nợ không đủ tiêu chuẩn NHCT VN, phần lớn nợ không đủ tiêu chuẩn KHDNL (trên 70%), chủ yếu nợ không đủ tiêu chuẩn doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực đóng tàu, đặc biệt đơn vị thành viên Tập đoàn Công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam Quy mô hoạt động cho vay KHDNL tăng trưởng nhanh nợ không đủ tiêu chuẩn khách hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ không đủ tiêu chuẩn NHCT (từ 66%-80%) Điều cho thấy hoạt động cho vay KHDNL NHCT chưa hiệu quả, chất lượng cho vay chưa cao * Tỷ lệ nợ xấu KHDNL Đơn vị: tỷ đồng,% Chỉ tiêu Nợ xấu KHDNL (tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu KHDNL (%) Tỷ lệ nợ xấu toàn HT (%) Tỷ lệ Nợ xấu KHDNL/ Nợ xấu toàn HT Năm 2007 797 2,0 1,08 72,1 Năm 2008 1.721 3,2 1,81 78,7 Năm 2009 813 1,0 0,61 81,2 Tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp lớn tính tổng dư nợ nhóm khách hàng cao so với mức trung bình toàn hệ thống NHCT Nợ xấu KHDNL chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu toàn hệ thống có xu hướng tăng ( năm 2007 72,1%, năm 2009 tăng lên 81,2%) viii Mặc dù tình hình nợ xấu KHDNL NHCT VN nghiêm trọng, lại tập trung vào doanh nghiệp nhà nước Công ty cổ phần có vốn Nhà nước chi phối, công ty TNHH nhà nước thành viên * Tỷ lệ nợ ngoại bảng KHDNL Chỉ tiêu nợ ngoại bảng tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng, năm qua, NHCT tích cực thu hồi nợ ngoại bảng KHDNL nhiên, kết đạt chưa cao Nợ ngoại bảng KHDNL NHCT tăng qua năm với tỷ lệ tăng bình quân 26%-29%/năm cho thấy công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro NHCT hiệu chưa cao Trên thực tế, nợ xấu nội bảng giảm nợ ngoại bảng lại tăng, chứng tỏ chất lượng cho vay KHDNL NHCT thấp, có nguy suy giảm Nợ ngoại bảng KHDNL tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp lớn lĩnh vực xây dựng, giao thông (45,2%), vận tải thủy (25,3%) thành viên Tập đoàn Công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam 2.2.1.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn Lợi nhuận mục đích lớn ngân hàng, năm gần đây, hoạt động cho vay đem lại nguồn thu lớn cho NHCT Trong dư nợ KHDNL NHCT tăng trưởng hàng năm thu nhập lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHDNL tăng lên mạnh năm 2008 lại giảm năm 2009 Xét số tương đối, dư nợ KHDNL thường xuyên chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ toàn hệ thống NHCT, nhiên, thu nhập từ lãi cho vay KHDNL lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHDNL chiếm 34% lợi nhuận từ hoạt động cho vay toàn hệ thống NHCT Theo đó, chất lượng cho vay KHDNL NHCT chưa thực tốt Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay thấp, đòi hỏi hoạt động cho vay KHDNL phải cải thiện để nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng ix 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 2.3.1 Kết đạt NHCT VN đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho KHDNL, đặc biệt với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, ổn định Chất lượng cho vay KHDNL NHCT tương đối tốt, nợ không đủ tiêu chuẩn giảm dần, đạt mức thấp so với trung bình ngành, nguồn vốn NHCT đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn KHDNL Hoạt động cho vay KHDNL tiếp tục mở rộng, phát triển Dư nợ cho vay tăng trưởng mạnh, doanh số cho vay tăng, điều phản ánh nỗ lực NHCT VN việc phát triển hoạt động cho vay KHDNL, đa dang hóa cấu khách hàng, giảm rủi ro danh mục tín dụng ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHDNL tăng trưởng hàng năm, chứng tỏ định hướng phát triển khu vực KHDNL hoàn toàn đắn 2.3.2 Hạn chế Mặc dù có tăng trưởng mạnh dư nợ, nhiên tỷ trọng doanh số cho vay lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHDNL so với toàn hệ thống thấp, chưa tương xứng với quy mô dư nợ quy mô hoạt động KHDNL Cơ cấu dư nợ KHDNL chưa thật hiệu quả, bền vững Vẫn tồn chênh lệch lớn KHDNL thuộc sở hữu Nhà nước KHDNL quốc doanh Hoạt động cho vay KHDNL tập trung vào cho vay trung dài hạn Dư nợ KHDNL chiếm tỷ trọng tương đối thấp ngành mục tiêu NHCT Ngoài ra, tỷ trọng dư nợ cho vay bảo đảm KHDNL giảm mức cao (trên 50%), gây rủi ro cho ngân hàng Nợ không đủ tiêu chuẩn giảm chưa thực đồng chi nhánh, khu vực, nợ ngoại bảng có xu hướng gia tăng Hầu hết khoản x nợ không đủ tiêu chuẩn tập trung vào KHDNL nhà nước nợ không đủ tiêu chuẩn doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực đóng tàu Tỷ lệ nợ xấu nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn NHCT chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu toàn hệ thống NHCT, thực tế, chất lượng cho vay KHDNL NHCT chưa cao cần có biện pháp tích cực để cải thiện tình trạng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan bao gồm: Các quy trình cho vay, sách cho vay nhiều điểm chưa thực phù hợp, thủ tục rườm rà, phức tạp, khó đáp ứng kể KHDNL, thủ tục rườm rà, phức tạp, tốn thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng Trình độ, lực cán tín dụng không đồng đều, hạn chế NHCT chưa xây dựng hệ thống phân tích ngành hàng dự báo xu hướng phát triển ngành hàng tương lai, đó, nguy xảy rủi ro đầu tư nhiều vào ngành hàng lớn Công tác kiểm soát sau cho vay lỏng lẻo, mang tính hình thức, thông tin tín dụng không đầy đủ, không cập nhật, dẫn đến chất lượng thẩm định không cao Hệ thống thông tin phục vụ công tác thẩm định hiệu Chính sách khách hàng lạc hậu không phù hợp nên chưa thực thu hút khách hàng Công tác marketing chưa trọng mức, công nghệ ngân hàng chưa phát triển Nguyên nhân khách quan: Các doanh nghiệp trình chuyển đổi, nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh không thực hiệu Sự nhạy bén nắm bắt hội, thông tin KHDNL Việt Nam thấp Vấn đề rủi ro đạo đức nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, làm giảm chất lượng cho vay ngân hàng Việc chấp hành chế độ báo cáo thống kê phần lớn chưa theo quy định, tính minh bạch, xác báo cáo tài nhiều KHDNL không cao Ngoài có nguyên nhân từ phía môi trường: trị, kinh tế, xã hội….cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHDNL NHCT xi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 3.1.1 Hoàn thiện quy trình, sách cho vay Khách hàng doanh nghiệp lớn Với quy trình tín dụng ngày hoàn thiện việc triển khai thực nghiêm túc quy trình tín dụng, kết hợp với kiểm tra kiểm soát việc thực giúp NHCT đáp ứng nhanh, kịp thời yêu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay công tác giám sát Đồng thời, cần xây dựng quy trình phê duyệt nhanh khách hàng chiến lược Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng chi nhánh ngân hàng hệ thống NHCT, phục vụ cho việc phân cấp ủy quyền định cho vay xác có sở NHCT cần tiếp tục hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay, bảo đảm tính đồng bộ, quán linh hoạt để thích ứng với biến động môi trường kinh tế, tăng sức cạnh tranh, đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay cách lành mạnh, góp phần hạn chế rủi ro Rà soát, chỉnh sửa nội dung Sổ tay tín dụng cho phù hợp với thực tiễn hướng tới thông lệ quốc tế, để Sổ tay tín dụng thực cẩm nang cho cán tín dụng Hoàn thiện quy định cho vay khách hàng lớn chiến lược, đặc biệt KHDNL ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với NHCT Để chọn cho khách hàng tốt, NHCT cần khẩn trương hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng, xây dựng chi tiết sách khách hàng, đưa hệ thống chấm điểm tín dụng trở thành công cụ đắc lực quản lý tín dụng, đưa ứng xử tín dụng phù hợp với thực trạng khách hàng, sớm thực việc xếp hạng khách hàng hướng dần theo chuẩn mực quốc tế, đáp ứng quy định xếp hạng Ngân hàng Nhà nước xii Tiếp tục đổi mô hình tổ chức máy quản lý tín dụng theo thông lệ quốc tế, theo thiết lập phận quản lý nợ để thực giải ngân, thu nợ quản lý liệu hệ thống phần mềm 3.1.2 Nâng cao chất lượng cán phụ trách Khách hàng doanh nghiệp lớn Ban hành quy định tiêu chuẩn hoá cán tín dụng Yêu cầu cán tín dụng phải đạt nắm vững quy trình, chế, thủ tục, kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng; biết thu thập, xử lý kịp thời thông tin cần thiết phục vụ việc đánh giá khách hàng, đánh giá phương án, dự án vay vốn; nắm vững chủ trương, sách phát triển kinh tế xã hội có liên quan đến phương án, dự án doanh nghiệp; hiểu sâu văn pháp luật có liên quan đến công tác tín dụng; Bên cạnh đó, cán tín dụng cần có đức tính trung thực, có lĩnh với phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Thực định kỳ luân chuyển cán phụ trách KHDNL nhằm hạn chế trường hợp tiêu cực phát sinh Hợp tác với chuyên gia tín dụng (chuyên gia ngành ngân hàng) khoản vay lớn, dự án lớn, phức tạp KHDNL hoạt động đa dạng nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 3.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Tăng cường kiểm tra, giám sát thực tuân thủ chế, quy trình cho vay tất khâu, đảm bảo thủ tục pháp lý nhằm nâng cao chất lượng cho vay, bảo đảm thực nguyên tắc chế độ quy định, nâng cao ý thức chấp hành chế Xử lý nghiêm khắc cá nhân vi phạm Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội Nhiệm vụ chủ yếu công tác thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ quy định công tác tín dụng, quản lý kinh doanh quản trị điều hành đơn vị toàn hệ thống Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nội nữa, đồng thời phải tạo điều kiện thuận lợi, môi trường lành mạnh, ổn định để cán kiểm tra, kiểm soát yên tâm công tác, dám đấu tranh với sai trái, vi phạm xiii 3.1.4 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng NHCT cần xây dựng hệ thống truyền tin nhanh, đơn giản, nối mạng toàn hệ thống với Trung tâm thông tin tín dụng, hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ công thương…để nguồn thông tin đa dạng, xác cập nhật Các thông tin phải phân loại theo ngành nghề, lĩnh vực, đối tượng…để tạo nên ngân hàng liệu khoa học giúp cho cán tìm kiếm thông tin nhanh chóng, dễ dàng, thuận tiện Cần nhanh chóng hoàn thiện khai thác có hiệu thông tin DNL 3.1.5 Phát triển hoạt động marketing Khách hàng doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp lớn hoạt động nhiều ngành, lĩnh vực kinh doanh khác Vì vậy, để hoạt động cho vay KHDNL có chất lượng tốt, trước hết, Chi nhánh NHCT cần phân đoạn thị trường khách hàng, nắm đặc điểm, nhu cầu phân đoạn thị trường, nhóm doanh nghiệp xây dựng sách cho vay phù hợp với đối tượng NHCT cần tiếp tục tiếp cận mở rộng cho vay với khách hàng có tình hình hoạt động kinh doanh ổn định, có lực tài chính, dự án đầu tư thuộc lĩnh vực có lợi cạnh tranh để xây dựng cấu cho vay có khả sinh lời NHCT cần chủ động làm việc với Tập đoàn kinh tế/Tổng công ty, đặc biệt đối tác chiến lược ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với NHCT; tiếp tục tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay lĩnh vực Nhà nước khuyến khích như: cho vay thu mua chế biến lương thực, thu mua nông sản… Nâng cao chất lượng phục vụ: Cán phòng khách hàng cần tư vấn cho khách hàng việc lập thủ tục, hình thức bảo đảm tiền vay, hình thức cho vay phù hợp, cách đầu tư có lợi, để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy NHCT, từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHCT nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng KHDNL, để doanh nghiệp biết đến ngân hàng đồng thời ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng tốt đưa giải pháp thiết thực để khắc phục khó khăn KHDNL, đồng thời có sách hợp xiv lý nhóm doanh nghiệp Sản phẩm phong phú, đa dạng, linh hoạt yếu tố khuyến khích doanh nghiệp lớn lựa chọn ngân hàng họ hưởng nhiều tiện ích giao dịch, toán với đối tác Mặt khác, dịch vụ bổ sung, hỗ trợ góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay ngân hàng 3.1.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng NHCT cần trọng nâng cao hiệu thông tin tín dụng, tin học hóa quy trình thẩm định, đưa việc phân tích báo cáo tài chính, xếp hạng doanh nghiệp thông qua phần mềm Đầu tư phát triển hệ thống InternetBanking, PhoneBanking, HomeBanking với chất lượng cao Đây dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao, nhiều tính tiện ích, thuận tiện cho khách hàng doanh nghiệp lớn với yêu cầu đòi hỏi ngày cao chất lượng dịch vụ Điều tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng, từ nâng cao chất lượng cho vay 3.2 Một số kiến nghị Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHDNL phải thực đồng bộ, thống phát huy hiệu tốt Tuy nhiên, để làm điều này, không phụ thuộc vào thân NHCT mà cần có hỗ trợ, phối hợp tất quan, tổ chức có liên quan như: Chính phủ, NHNN, quan quản lý, doanh nghiệp lớn….Luận văn đưa số kiến nghị quan, tổ chức để góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHDNL NHCT xv KẾT LUẬN Hoạt động cho vay NHTM Việt Nam nói chung NHCT nói riêng có ý nghĩa quan trọng tồn ngân hàng, hoạt động chủ yếu đem lại 80% thu nhập cho NHTM giai đoạn tương lai Trong đó, đối tượng KHDNL với ưu NHTM quan tâm hàng đầu thường tìm biện pháp để thu hút, lôi kéo khách lẫn Thời gian qua, NHCT triển khai nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng KHDNL hoàn thiện chế, sách, máy, tăng cường nhân lực hoạt động marketing, nhiên chất lượng cho vay KHDNL NHCT nhiều hạn chế Do đó, nghiên cứu, áp dụng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHDNL cấn đề quan trọng cấp thiết NHCT Luận văn hệ thống hoá lý luận chung KHDNL, hoạt động cho vay vai trò hoạt động cho vay KHDNL NHTM kinh tế Bằng dẫn chứng cụ thể, luận văn đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn NHCT thời gian qua, từ đánh giá nguyên nhân hạn chế mở rộng tín dụng NHCT Việt Nam doanh nghiệp lớn Trên sở đề số giải pháp khả thi việc nâng cao chất lượng cho vay KHDNL NHCT Tuy nhiên, để giải pháp nêu luận văn phát huy hiệu cần phải thiết lập điều kiện chế, sách từ phía quan chức năng, NHNN Với kiến thức hạn chế, luận văn không tránh khỏi điểm tồn tại, cần bổ sung Tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, nhà khoa học, quản lý để luận văn ngày hoàn thiện