Tiểu luận Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn N HTM: - Môi trường vĩ mô: Chỉ số giá cả, tốc đ ộ tăng trư ởng kinh tế, sách Nhà Nước NHTM gây nên nhữ ng ảnh hưởng lớn việc huy động vốn NHTM - Khách hàng: Việc huy động vốn ngân hàng phụ thuộc nhiều vào thu nhập - khách hàng, tập quán tiêu dùng độ t in cậy khách hàng vào ngân hàng Bên trọng: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng tốt, phong phú, thuận t iện cho khách hàng lãi suất, sở hạ tầng n gân hàn g ảnh hưởng đến việc h uy động vốn Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động: a Đối với môi trường vĩ mô: - Một là, tạo môi trư ờng kinh doanh thuận lợi cho tăng trư ởng hoạt động NH TM , đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật NH phù hợp với cam kết hội nhập - Hai là, Nâng cao lự c quản trị rủi ro lự c giám sát NH TM Nâng cao chất lượng công t ác kiểm soát nội bộ, để phát tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời - Ba là, xây dự ng hệ thống t hu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp t in cậy Trong hoạt động ngân hàng, minh bạch thông t in, đảm bảo tính cập nhật, độ chuẩn xác, củng cố đư ợc niềm tin đông đảo dân chúng Thự c t ế thiếu thông t in, thông t in không đầy đủ, có chỗ để tin đồn tồn tại, làm đảo lộn thị trường Vì vậy, cần quy định chế cung cấp thông tin đầy đủ, m inh bạch, xác, kịp thời với hệ thống liệu đầy đủ, cập nhật, điều không phục vụ cho công tác phân tích dự báo, mà phục vụ cho việc điều chỉnh chế sách sát với yêu cầu thực tiễn b Đối với ngân hàng: - Mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, bảo đảm thuận tiện cho huy động vốn - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàn g h ệ thống th anh toán: Đáp ứ ng y cầu, chuẩn mự c quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừ ng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành m ột công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng hệ thống toán, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Đổi tác phong giao t iếp, đề cao văn hóa kinh doanh - Đẩy mạnh hoạt động m arketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại huy động vốn, t ạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho ngư ời dân chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác - Phát triển phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đư ợc tôn trọng đến ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, hình thức huy động vốn Nâng cao sức cạnh tranh, t hiết lập chiến lư ợc cạnh tranh động hiệu quả: Nghiên u thường xuy ên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, m ạng lư ới ngân hàng với đối thủ gần gũi, ngân hàng địa bàn Cách làm n ày xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Câu Trình bày sản phẩm huy động vốn NHTM VN Sản phẩm xem sản phẩm huy động vốn chủ l ực? Trả lời Các sản phẩm huy động vốn NHTM: a Nguồn vốn huy động: - Tiền gửi t hanh toán: Tiền gửi t oán (TGTT) loại hình tiền gửi đư ợc sử dụng với m ục đích chủ y ếu thực giao dịch toán qua ngân hàng p hư ơng tiện toán nhằm đáp ứng nhu cầu toán nhanh khách hàng Đối tượng khách hàng doanh nghiệp cá nhân TGTT có loại: TGTT không kỳ hạn TGTT có kỳ hạn Với TGTT không kỳ hạn chủ t ài khoản rút tiền lúc để t hanh toán Lãi suất TGTT không kỳ hạn thường thấp Để sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàn g, khách hàn g phải mở tài khoản TGTT ngân hàng có số dư định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi t iêu Như vậy, xét chất, mở gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu khách hàng tìm kiếm khoản lãi từ số dư tài khoản TGTT có kỳ hạn: loại tiền gử i m đối tượng chủ yếu doanh nghiệp gửi có kỳ hạn, tính chất hoạt động giống t iền gử i tiết kiệm có kỳ hạn mục đích đối tượng gửi khác TGTT có kỳ hạn có lãi suất cao TGTT không kỳ hạn ngân hàng chủ động nguồn vốn TGTT có kỳ hạn chủ tài khoản dự tính thời gian nhàn rỗi khoản tiền m tương lai phải toán Ví dụ chủ doanh nghiệp m tài khoản t oán có kỳ hạn tháng ngân hàn g dự tính đư ợc tháng sau phải trả nợ khoản tiền cho người bán Ưu điểm tài khoản vừa dùng để toán, vừ a hưởng lãi suất, tài khoản toán không kỳ hạn lãi suất thấp - Tiền gửi t iết kiệm : Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gử i vào t ài khoản tiền gử i tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hư ởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm t iền gửi Hình thức phổ biến loại tiền gử i thẻ t iết kiệm sổ tiết kiệm Là loại tiết kiệm người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để gửi tiền vào rút tiền ra, đồng thời xác nhận số tiền gửi Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không sử dụng để phát hành séc thự c giao dịch toán, trừ trường hợp chuyển khoản sang tài khoản tiền vay tài khoản khác chủ sở hữu tiền gử i tiết kiệm tổ chức nhận t iền gửi tiết kiệm Nhìn chung, tiền gử i tiết kiệm nguồn vốn tương đối ổn định, cho phép ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tư T uy nhiên, lãi suất áp dụng cho khoản tiền gử i tiết kiệm thư ờng cao quy mô số dư trung bình của nhữ ng khoản t iền gử i thường có giá trị không lớn Thông qua hình thức tiền gửi t iết kiệm khác nhau, ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ở Việt Nam, hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là: + Tiền gửi t iết kiệm không kỳ hạn: Tiền gử i t iết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo y cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ c nhận tiền gử i tiết kiệm Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp nguyên nhân giống tiền gửi không kỳ hạn Khi khách hàng có nhu cầu chi t iêu rút m ột phần số tiền tiết kiệm, sau xuất trình giấy tờ hợp lệ + Tiền gửi t iết kiệm có kỳ hạn: Tiền gử i tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn gửi định Tiền gử i tiết kiệm có kỳ hạn phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng Khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm gửi tiền hư ởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi tiết kiệm có m ục đích: Thư ờng hình thứ c t iết kiệm trung dài hạn, ngư ời tham gia việc trả lãi ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn để m ua sắm phương tiện phục vụ nhu cầu t iêu dùng - Phát hành ng từ có giá: Giấy tờ có giá ng nhận n gân hàng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ m ột khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác n gân hàng khách hàng Căn vào thời hạn, giấy t có giá đư ợc chia thành hai loại: + Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn dư ới năm b ao gồm kỳ phiếu, ng tiền gử i ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác + Giấy tờ có giá dài hạn giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng tiền gử i dài hạn giấy t có giá dài hạn khác Huy động vốn qua phát hành giấy t có giá NH TM thự c tập trung theo đợt, p hục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu ngân hàng, ổn định so với nguồn vốn huy động hình thứ c tiền gử i T uy nhiên hình thức huy động vốn thường có lãi suất chi phí phát hành cao Ngoài ra, việc phát hành giấy tờ có giá dài hạn phải chấp thuận Thống đốc N gân hàng Nhà nước điều kiện thời gian hoạt động, lợi nhuận phương án sử dụng vốn thu từ phát hành giấy tờ có giá dài hạn b Nguồn vốn vay: Các ngân hàng thương mại vay vốn từ ngân hàn g trung ương, ngân hàng thương mại trung gian tài khác vay từ công chúng, hình thức vay ngân hàng trung gian tài khác Hoạt động vay mư ợn nhằm mục đích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng đảm bảo nguồn vốn lư u chuy ển thông suốt liên tục hệ thống ngân hàng - Vay ngân hàn g nhà nước hình thức chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố, tái - cầm cố thương phiếu Vay lại theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng mua lại - Vay qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn, ngân hàng khai thác khoản vốn nhàn rỗi từ ngân hàng, tổ chức t ài tín dụng khác c Nguồn vốn tiếp nhận nguồn vốn c: - Các khoản vốn m ngân hàng sử dụng tiếp nhận vốn từ ngân sách Nhà Nước để thực chương trình, dự án theo kế hoạch t ập trung Nhà Nư ớc - Vốn chiếm dụng khách hàng trình toán không dùng tiền mặt (các khoản tiền khách hàn g ký quỹ để chi séc, m thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, lệnh chuy ển t iền liên ngân hàng giao dịch ngày,…) Sản phẩm xem sản phẩm huy động vốn chủ lực NHTM: Sản phẩm huy động vốn dạng tiền gửi sản phẩm chủ lự c để gia tăng nguồn vốn NHTM, sản phẩm lại chiếm tỷ lệ thấp Hiện hoạt động huy động vốn tổ c tín dụng tập trung tổ chức dân cư (thị trư ờng 1) thị trư ờng liên ngân hàng (thị trường 2) Cơ cấu hai nguồn tổng huy động thay đổi theo thời điểm, gắn với lự c huy động, khoản tốc độ tăng trưởng tín dụng thành viên Thông t hư ờng, nguồn vốn huy động thị trư ờng chủ yếu để bù đắp khó khăn khoản tạm thời có tỷ trọng thấp cấu tổng huy động Tuy nhiên, thời điểm khó khăn khoản huy động thị trường khó khăn, tỷ trọng từ thị trường cao Và định hư ớng N gân hàng Nhà nước ngân hàng không tập trung khai thác vốn thị trường để đẩy mạnh tăng trưởng t ín dụng Trong năm 2006, báo cáo hoạt động m ột số ngân hàng t hương mại cho thấy chênh lệch tỷ trọng vốn huy động h thị trường lớn; từ thị trư ờng lớn thị trường 20% Từ năm 2007 đến nay, chênh lệch có xu hướng thu hẹp dần nguồn vốn huy động từ thị trư ờng số ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn Câu Phân tích thuận lợi kh ó khăn hoạt động huy động vốn NHTM Trả lời A.Thuận lợi: Ngân hàng Nhà Nước có đạo kịp thời hỗ trợ NHTM công tác huy động vốn nói riêng hoạt động NH TM nói chung Ví dụng, sau có Chỉ thỉ 02 năm 2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN ), với việc xử lý nghiêm Ngân hàng vi phạm trần lãi suất huy động vốn, hầu hết tổ chức tín dụng (TCTD) nghiêm túc ch ấp hành, thự c mức trần lãi suất huy động, tượng chạy đua lãi suất ngân hàng, khách hàng mặc lãi suất với ngân hàng trư ớc đây, nhìn chung giảm đáng kể, thị trư ờng tiền tệ lập lại kỷ cương Mạng lưới hoạt động NHTM mở rộng khắp tỉnh, thành phố tạo thuận lợi cho cá nhân, tổ chức thuộc thành phần kinh tế t ầng lớp dân cư tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, t ạo điều kiện NHTM tiếp cận nguồn vốn huy động chủ lự c Sự phát triển mạnh mẽ hệ thống thông tin truyền thông, với nỗ lực ngân hàng việc tiếp thị sản phẩm huy động, người dân t ổ chức kinh tế có hiểu biết đến ngân hàn g nhiều hơn, niềm tin y ên tâm công chúng gửi tiền giao dịch với ngân hàng gia tăng đáng kể B.Khó khăn: Môi trường vĩ mô: - Chính sách nhà nước NHTM hoạt động kinh t ế - Yếu tố lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế, tính bất ổn kinh tế t hời gian vừ a qua Bên ngân hàn g: - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đầu tư cao, nhiên tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn lại thấp, mà chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn Về huy động vốn, với 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng thư ơng mại việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hư ớng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, t ạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Vốn huy động có t ăng lên chưa khai thác hết t iềm nguồn tiền nhàn rỗi đổ vào t hị trường chứng khoán đầu bất động sản nhiều - Mức độ cạnh tranh thị trường vốn ngày cao không lành mạnh: Việc huy động vốn NHTM phải cạnh tranh với kênh thu hút vốn khác tiết kiệm bư u điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động sản, đầu tư cổ phiếu, trái phiếu thị trường tài - Nội lực ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lự c hạn chế, trình độ công nghệ chậm tiến so với nước khu vực Đây thách thứ c lớn ngân hàng thương mại Việt Nam Công nghệ ngân hàng đại dịch vụ có bước phát triển, ng chư a đáp ứng đư ợc yêu cầu Hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lư ợng chưa cao, chưa định hướng th eo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng tr uyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dư ới dạng t iền gửi chiếm 94% t nguồn vốn huy động Chưa có phân đoạn thị trư ờng để có sản phẩm huy động vốn, s ản phẩm dịch vụ riêng cho nhóm khách hàng riêng biệt M ột sách market ing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng, việc thự c phân đoạn thị trư ờng theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, y ếu tố thuộc thói quen hành vi… Không phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nên cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Các sản phẩm cung cấp thị trường mang tính chất đại trà cho t ất khách hàng, phân biệt t ới nhóm đối tư ợng - Phụ thuộc nhiều vào công cụ lãi suất k huyến để cạnh tranh thu hút khách hàng