Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng công thương quận hoàng mai hà nội

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG KHOA KINH TẾ & KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI *** - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG QUẬN HỒNG MAI – HÀ NỘI Sinh viên thực : Triệu Thị Duyên Lớp : Trung Khoá : 43G Giáo viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Quang Minh Hà Nội, 6/2008 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM I KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHỦ YẾU Khái niệm dịch vụ ngân hàng Đặc điểm dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ NHTM chủ yếu 3.1 Dịch vụ tiền gửi 3.2 Dịch vụ cho vay 3.3 Dịch vụ toán 3.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử 13 3.5 Các dịch vụ ngân hàng khác 15 II NỘI DUNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH VIỆT NAM HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 17 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng 17 Sự cần thiết việc phát triển dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 17 2.1 Từ yêu cầu kinh tế 18 2.2 Từ yêu cầu ngân hàng 19 Các tiêu thức đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng 20 3.1 Tính đa dạng danh mục dịch vụ ngân hàng 20 3.2 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ 20 3.3 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập 21 3.4 Đối tượng khách hàng phục vụ 21 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 21 4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 21 4.2 Nhóm nhân tố khách quan 24 III GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 26 Tổng quan Ngân hàng Công Thƣơng (NHCT) Việt Nam 26 Các dịch vụ ngân hàng chủ yếu NHCT Việt Nam 27 Các kết kinh doanh NHCT Việt Nam đạt đƣợc 28 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG HỒNG MAI 31 I TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG HỒNG MAI 31 Sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển 31 Chức nhiệm vụ mơ hình tổ chức 32 2.1 Về tư cách pháp nhân 32 2.2 Về mơ hình tổ chức 32 2.3 Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chủ yếu 34 2.4 Các khách hàng chủ yếu 34 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG HOÀNG MAI 35 Về dịch vụ tiền gửi 35 Về dịch vụ cho vay 36 Về dịch vụ toán 37 3.1 Dịch vụ toán quốc tế 37 3.2 Dịch vụ toán nước 40 3.3 Dịch vụ toán thẻ 41 Các dịch vụ khác 43 4.1 Dịch vụ bảo lãnh 43 4.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 44 4.3 Dịch vụ thu hộ chi hộ 45 4.4 Dịch vụ ngân quỹ 45 4.5 Dịch vụ Internet banking 45 III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG HỒNG MAI 46 Kết đạt đƣợc 46 Những hạn chế nguyên nhân 48 2.1 Hạn chế 48 2.2 Nguyên nhân 51 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀNG MAI 56 I ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NHỮNG CƠ HỘI, THÁCH THỨC ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NHCT HOÀNG MAI TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 56 Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh NHCT Hoàng Mai 56 1.1 Đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng 56 1.2 Đối với công nghệ ngân hàng 57 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh NHCT Hồng Mai q trình hội nhập kinh tế quốc tế 59 2.1 Cơ hội 59 2.2 Khó khăn thách thức 60 II GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀNG MAI VÀ KIẾN NGHỊ VỚI NHCT VIỆT NAM 62 Các giải pháp chung nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh NHCT Hoàng Mai kiến nghị với NHCT Việt Nam 62 1.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 1.2 Đổi nâng cấp công nghệ đại phù hợp 64 1.3 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn 65 1.4 Đẩy mạnh công tác Marketing dịch vụ ngân hàng, tăng cường tiếp thị khách hàng 66 1.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hóa quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch 68 1.6 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ sở ứng dụng công nghệ đại 70 1.7 Xây dựng phong cách, văn hoá giao dịch đội ngũ cán 71 Các giải pháp cụ thể nhằm phát triển dịch vụ chủ yếu có Chi nhánh NHCT Hồng Mai 73 2.1 Đối với dịch vụ tiền gửi 73 2.2 Đối với dịch vụ cho vay 76 2.3 Đối với dịch vụ toán 78 2.4 Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM : Automactic Teller Machine C-CARD : Classic Card D/A : Documents againts Acceptance D/P : Documents againts Payment E-banking : Electronic banking E-PARTNERN : Electric Partnern G-CARD : Gold Card L/C : Letter of Credit NHCT : Ngân hàng Công thương NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại P-CARD : Pink Card S-CARD : Student Card TCTD : Tổ chức tín dụng TTR : Telegraphic Trasfer Remittance WB : World Bank WTO : Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ Quy trình lưu thơng tốn Séc Sơ đồ Trình tự tiến hành nghiệp vụ chuyển tiền 10 Sơ đồ Quy trình tiến hành nghiệp vụ phương thức tín dụng chứng từ 12 Sơ đồ Quy trình lưu thông hối phiếu 13 Sơ đồ Bộ máy tổ chức Chi nhánh NHCT Hoàng Mai 33 Bảng Các sản phẩm dịch vụ có Chi nhánh 34 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2007 35 Bảng Cơ cấu cho vay năm 2007 36 Bảng Kết toán hàng nhập 38 Bảng Kết toán hàng xuất 38 Bảng Kết thực dịch vụ thẻ năm 2007 42 Bảng Kết thu phí dịch vụ qua năm hoạt động 43 Bảng Kết kinh doanh ngoại tệ năm 2007 44 Bảng So sánh hoạt động kinh doanh năm 2007 Chi nhánh 49 Bảng 10 Phương hướng phát triển dịch vụ E-banking năm 2008 58 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ tiến hành đổi kinh tế, Việt Nam đạt mức tăng trưởng cao so với nước giới khu vực Cơ cấu kinh tế phát triển theo hướng tăng tỷ trọng ngành dịch vụ, từ tỷ trọng mức 20% thập kỷ 60 70 lên đến mức 40% Các loại hình dịch vụ khơng ngừng tăng nhanh số lượng, chất lượng, tính đa dạng phong phú chủng loại dịch vụ Một ngành dịch vụ có tiềm nhất, không nhắc tới dịch vụ ngân hàng Cùng với cải cách lĩnh vực công nông nghiệp, thương mại, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu chuyển đổi kinh tế xem mũi nhọn trình cải cách kinh tế, đóng vai trị tích cực việc huy động vốn cấp tín dụng cho kinh tế Ngân hàng Công thương (NHCT) Việt Nam bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, ln biết tắt đón đầu có chiến lược dịch vụ hướng nên thực đạt hiệu rõ nét phát triển số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng thu nhập, mở rộng thị phần Tuy vậy, trước bối cảnh thực lộ trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế thực hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Năng lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh, đặc biệt dịch vụ ngân hàng hạn chế Chính vậy, cách nào, biện pháp nào, giải pháp để nhanh chóng phát triển thị trường tiềm toán lớn mà ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói riêng cần có lời giải Là Chi nhánh thành lập Ngân hàng Công thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai trình tìm kiếm giải pháp tốt để phát triển thị trường tiềm Xuất phát từ nhận thức nói trên, em chọn đề tài : “Thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương quận Hồng Mai – Hà Nội” cho khóa luận Mục đích nghiên cứu khóa luận - Làm rõ vai trị, nội dung loại hình dịch vụ Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai - Kiến nghị số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai thời gian tới Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài dịch vụ ngân hàng thương mại mà Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai cung cấp cho khách hàng Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng Đồng thời vận dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá báo cáo tổng kết để đưa nhận định giải pháp Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu tài liệu tham khảo, khóa luận trình bày 03 chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng giới thiệu Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai CHƢƠNG I TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM I KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHỦ YẾU Khái niệm dịch vụ ngân hàng Khái niệm "dịch vụ ngân hàng" ngân hàng thương mại chưa có minh định rõ ràng nhiều cách hiểu khác nhau, trước hết cần làm rõ thuật ngữ dịch vụ: Theo từ điển Bách khoa Việt Nam, dịch vụ hoạt động nhằm thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt Còn "Lựa chọn bước giải pháp để Việt Nam mở cửa dịch vụ thương mại" khái niệm dịch vụ lại hiểu hoạt động người kết tinh giá trị kết giá trị loại sản phẩm vơ hình khơng thể cầm nắm Philip Kotler định nghĩa dịch vụ sau: “Dịch vụ hành động kết mà bên cung cấp cho bên chủ yếu vơ hình khơng dẫn đến quyền sở hữu Sản phẩm có hay khơng gắn liền với sản phẩm vật chất “ Bản thân ngân hàng dạng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ, thu phí khách hàng, xét thuộc nhóm ngành dịch vụ Hoạt động ngân hàng không trực tiếp tạo sản phẩm cụ thể, với việc đáp ứng nhu cầu dịch vụ tiền tệ, vốn, toán… cho khách hàng, ngân hàng gián tiếp tạo sản phẩm dịch vụ kinh tế Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính tổng hợp, đa dạng nhạy cảm hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng góc độ thoả mãn nhu cầu khách hàng hiểu: “sản phẩm dịch vụ ngân hàng tập hợp đặc điểm, tính năng, cơng dụng ngân hàng tạo nhằm thoả mãn nhu cầu mong muốn định khách hàng thị trường tài chính” Luật tổ chức tín dụng khoản khoản điều 20 cụm từ: “hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng” bao hàm ba nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Cụ thể dịch vụ ngân hàng hiểu nghiệp vụ ngân hàng vốn, tiền tệ, toán,… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt sống, cất trữ tài sản,… ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thơng qua dịch vụ Trong xu hướng phát triển ngân hàng kinh tế phát triển nay, ngân hàng coi siêu thị dịch vụ, bách hố tài với hàng trăm, chí hàng nghìn dịch vụ khác tuỳ theo cách phân loại tuỳ theo trình độ phát triển ngân hàng Có quan niệm cho rằng: dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ theo chức trung gian tài (cho vay, huy động tiền gửi…) hoạt động không thuộc nội dung nói gọi dịch vụ ngân hàng Một số khác cho tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp công chúng dịch vụ ngân hàng Cịn quan niệm khác cho rằng, tất hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại coi hoạt động dịch vụ Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng Quan niệm phù hợp với thông lệ quốc tế, phù hợp với cách phân loại phân ngành dịch vụ dự thảo Hiệp định WTO mà Việt Nam cam kết, đàm phán trình gia nhập, phù hợp với nội dung Hiệp định thương mại Việt – Mỹ khái niệm tác giả vận dụng phân tích xun suốt khóa luận Thực tiễn gần khái niệm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trở nên phổ biến diễn đàn, giới nghiên cứu quan lập sách Song quan niệm nữa, yêu cầu cấp bách đặt cho NHTM Việt Nam phải phát triển, đa dạng nâng cao chất lượng nghiệp vụ kinh doanh Nói cụ thể hoạt động tín dụng nay, NHTM thực đa dạng sản phẩm tín dụng, như: tín dụng cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiền du học, cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, tín dụng thuê mua, tín dụng chữa bệnh, tín dụng ngày cưới, tín dụng sửa chữa nhà ….Cịn đương nhiên dịch vụ ngân hàng mới, như: nghiệp vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, đầu tư thị trường tiền gửi, chiết khấu, chuyển tiền, kiều hối, tư vấn,… NHTM đầu tư công nghệ, máy móc thiết bị, đào tạo nguồn nhân lực, hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín… cho phát triển đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày tăng Đặc điểm dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng trước hết mang đặc điểm chung hoạt động dịch vụ như: dịch vụ vô hình (phi vật chất) Tính vơ hình đặc điểm để phân biệt sản phẩm dịch vụ với sản phẩm ngành sản xuất vật chất khác ngành kinh tế Bởi vơ hình nên sản xuất cung ứng dịch vụ diễn đồng thời sản xuất hàng loạt lưu giữ kho để sau tiêu dùng Ngồi ra, dịch vụ ngân hàng có đặc điểm bật sau: Một là, hoạt động dịch vụ khơng địi hỏi NHTM phải sử dụng nguồn vốn Đây thuận lợi lớn cho ngân hàng thương mại có vốn tự có hạn hẹp NHTM Việt Nam Do vậy, việc mở rộng hoạt động dịch vụ loại trở thành lĩnh vực cần NHTM quan tâm triển khai Hai là, hoạt động dịch vụ ngân hàng trực tiếp gián tiếp làm tăng thu nhập hình thành từ phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng… (gọi chung phí dịch vụ) Một số dịch vụ không đem lại nguồn thu trực tiếp cho ngân hàng lại nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ khác tăng sức cạnh tranh ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng Hoạt động dịch vụ đem lại lợi nhuận cao cho NHTM chi phí ban đầu thường thấp Đây coi lĩnh vực kinh doanh hiệu thu hút ngân hàng thương mại đại giới Ba là, hoạt động dịch vụ ngân hàng xếp vào lĩnh vực kinh doanh tương đối an tồn, có rủi ro thấp Vì thế, mở rộng hoạt động dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro rủi ro lãi suất, đặc biệt rủi ro tín dụng tính chất thơng tin bất cân xứng thị trường tài đem lại Bốn là, hoạt động dịch vụ NHTM đòi hỏi sở hạ tầng tương xứng Các NHTM triển khai hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân doanh nghiệp sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu Hoạt động gắn liền với phát triển công nghệ đại lĩnh vực ngân hàng Hơn nữa, đội ngũ cán động, nhiệt tình thành thạo hoạt động nghiệp vụ đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng Năm là, dịch vụ NHTM mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ với Sự đời phát triển dịch vụ tiền đề cho đời phát triển dịch vụ khác Ví dụ: dịch vụ tốn quốc tế phát triển đẩy mạnh phát triển dịch vụ mua bán ngoại tệ… Nhờ đó, tạo nên hỗ trợ lẫn dịch vụ phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng Các dịch vụ NHTM chủ yếu 3.1 Dịch vụ tiền gửi Dịch vụ tiền gửi dịch vụ chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật tổ chức tín dụng (TCTD), NHTM huy động vốn hình thức sau:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước đươc Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận  Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoặt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước  Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) theo qui định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2 Dịch vụ cho vay Dịch vụ cho vay hay cịn gọi tín dụng ngân hàng, quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn địng với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Dịch vụ cho vay phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác Dựa vào mục đích tín dụng, phân chia thành loại sau:  Chiết khấu Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương thông qua việc mua bán khoản nợ khách hàng (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Ngày nay, không dừng lại chiết khấu thương phiếu, ngân hàng thương mại cịn chiết khấu chứng từ có giá khác trái phiếu, tín phiếu kho bạc nhà nước, kỳ phiếu, sổ tiền gửi tiết kiệm Qua nghiệp vụ ngân hàng thu lãi suất chiết khấu, khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn  Cho vay thương mại Thay tài trợ gián tiếp hình thức chiết khấu, ngân hàng cịn cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua) giúp họ có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay thương mại cho vay ngắn hạn dự trữ hàng tồn kho, cho vay trung, dài hạn để đầu tư cho việc mua máy móc, thiết bị, nhà xưởng v.v…  Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu, ngân hàng khơng nhiệt tình cho vay với cá nhân hộ gia đình có mức sinh lời khơng cao nhiều rủi ro Song gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Từ sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh  Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình nói chung cao nên chúng thường thực qua công ty đầu tư với tham gia nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro Dựa vào thời hạn tín dụng, phân chia thành loại:  Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm  Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn trừ đến năm  Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Ngồi ra, dựa vào phương thức cho vay, phương thức hoàn trả nợ vay để phân loại tín dụng ngân hàng… 3.3 Dịch vụ toán Dịch vụ tạo điều kiện cho khách hàng thực khoản tốn mà khơng phải mang mang lại lượng lớn tiền mặt, mở đầu cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng, tổng hợp mối quan hệ chi trả tiền tệ thực cách trích chuyển từ tài khoản người sang tài khoản người khác với kiểm soát ngân hàng mà khơng cần dùng tiền mặt Các cơng cụ tốn qua ngân hàng bao gồm:  Thanh toán Séc Séc mệnh lệnh vô điều kiện người chủ tài khoản lệnh cho ngân hàng rút số tiền định từ tài khoản để trả cho người có tên séc, trả theo lệnh người trả cho người khác trả cho người cầm séc Sơ đồ Quy trình lưu thơng tốn Séc Thực nghĩa vụ Xuất trình séc Ký phát Séc Chấp nhận Séc Nhờ thu Séc Thanh toán séc Xuất trình séc để địi tiền Trả tiền Séc bao gồm nhiều loại: Séc ký danh, séc vô danh, séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc định mức, séc du lịch…  Thanh toán chuyển tiền Thanh toán chuyển tiền phương thức tốn mà khách hàng (người u cầu chuyển tiền) yêu cầu Ngân hàng chuyển số tiền định cho người khác (người hưởng lợi) địa điểm định phương tiện chuyển tiền khách hàng quy định Sơ đồ Trình tự tiến hành nghiệp vụ chuyển tiền Người hưởng lợi thực nghĩa vụ quy định hiệp định, hợp đồng thoả thuận Người yêu cầu chuyển tiền lệnh cho Ngân hàng nước chuyển ngoại tệ bên ngồi Ngân hàng chuyển tiền báo nợ tài khoản ngoại tệ người yêu cầu chuyển tiền Ngân hàng chuyển tiền phát lệnh toán cho Ngân hàng trả tiền nước người hưởng lợi Ngân hàng trả tiền báo nợ tài khoản Ngân hàng chuyển tiền Ngân hàng trả tiền báo có tài khoản người hưởng lợi  Thanh toán nhờ thu ủy nhiệm thu Ủy nhiệm thu nghiệp vụ thu tiền mà người bán uỷ thác cho ngân hàng thu khoản tiền người mua theo hợp đồng mua bán mà 10 người mua người bán ký Ủy nhiệm thu văn thư khách hàng lập để yêu cầu ngân hàng thu khoản tiền người mua trường hợp bên mua bên bán có tài khoản hai ngân hàng khác  Thanh toán ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phục vụ tích tài khoản để trả cho người thụ hưởng  Thanh toán thẻ ngân hàng Thẻ sản phẩm dịch vụ có nhiều tiện ích, an tồn dựa sở cơng nghệ đại ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm hạn chế việc toán tiền mặt mà dân số ngày tăng, khối lượng giao dịch ngày lớn Đồng thời loại hình dịch vụ làm tăng thêm nguồn thu nhập khả cạnh tranh cho ngân hàng Cho đến ngân hàng Việt Nam phát hành 10 triệu thẻ ATM, vượt mục tiêu đặt đến năm 2010  Thanh toán Thư tín dụng Phương thức tốn thỏa thuận mà ngân hàng (ngân hàng mở thư tín dụng) theo yêu cầu khách hàng (người yêu cầu mở thư tín dụng) trả số tiền định cho người khác (người hưởng lợi số tiền thư tín dụng) chấp nhận hối phiếu người ký phát phạm vi số tiền người xuất trình cho ngân hàng chứng từ toán phù hợp với quy định thư tín dụng 11 Sơ đồ Quy trình tiến hành nghiệp vụ phương thức tín dụng chứng từ Gửi đơn yêu cầu phát hành thư tín dụng tiến hành ký quỹ Phát hành L/C qua Ngân hàng đại lý cho Người xuất kho hưởng lợi Ngân hàng thông báo tiến hành thông báo L/C chuyển gốc L/C cho Người hưởng lợi Giao hàng Xuất trình chứng từ đòi tiền Ngân hàng phát hành L/C Ngân hàng phát hành thông báo kết kiểm tra chứng từ cho người yêu cầu Người yêu cầu chấp nhận hay từ chối toán Ngân hàng phát hành thông báo chấp nhận hay từ chối nhận chứng từ Hình thức tốn có độ an tồn chuẩn xác cao, dùng phổ biến quan hệ toán quốc tế 12  Thanh toán Hối phiếu Đạo Luật hối phiếu Anh (Bill of Exchange Act of 1882) năm 1882, thường gọi tắt BEA 1882 định nghĩa: “Hối phiếu tờ mệnh lệnh vô điều kiện người ký phát (Drawer) cho người khác (Drawee), yêu cầu người nhìn thấy hối phiếu đến ngày cụ thể định đến ngày xác định tương lai, phải trả số tiền định cho người hoặc theo lệnh người trả cho người khác; trả cho người cầm hối phiếu” Sơ đồ Quy trình lưu thơng hối phiếu Giao dịch sở Thực giao dịch sở Ký phát hối phiếu trả tiền đòi tiền người bị ký phát Trả tiền sau xuất trình hối phiếu Hối phiều thường sử dụng nghiệp vụ toán quốc tế 3.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử Sự phát triển vũ bão công nghệ thong tin năm gần ảnh hưởng rõ nét đến phát triển công nghệ ngân hàng Hiện nhiều nước giới, dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phổ biến, đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ Nhìn chung sản phẩm dịch vụ bảo gồm loại sau: 13