Thực trạng bảo hiểm tai nạn trách nhiệm tại việt nam

TRNG I HC NGOI THNG KHOA KINH T V KINH DOANH QUC T CHUYấN NGNH KINH T I NGOI KHO LUN TT NGHIP TI: THC TRNG BO HIM TAI NN NGH NGHIP TI VIT NAM H v tờn sinh viờn : Hoàng Thị Thng Lp : Khoỏ : 44 Giỏo viờn hng dn : Phạm Thanh Hà H Ni, thỏng nm 2009 MC LC Mc lc Danh mc t vit tt Danh mc th, bng biu Li núi u Chng I Khỏi quỏt chung v bo him trỏch nhim ngh nghip I Khỏi quỏt chung v bo him trỏch nhim Khỏi nim bo him trỏch nhim c im ca BHTN Phõn loi BHTN II Khỏi quỏt chung v BHTN ngh nghip 10 Khỏi nim v bn cht ca bo him trỏch nhim ngh nghip 10 S i v phỏt trin ca BHTN ngh nghip 16 S cn thit khỏch quan ca BHTN ngh nghip 21 III Nhng ni dung c bn ca hp ng BHTN ngh nghip 25 i tng bo him v i tng tham gia bo him 25 Phm vi bo him 27 Thi hn bo him 31 Hn mc trỏch nhim (s tin bo him) 32 Phớ bo him 33 Giỏm nh tn tht v gii quyt bi thng: 33 Mt s iu kin ca n BHTN ngh nghip 36 Chng II 39 Thc trng BHTN ngh nghip ti Vit Nam 39 I Gii thiu v mt s cụng ty kinh doanh loi hỡnh BHTN ngh nghip ti Vit Nam 39 II Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh BHTN ngh nghip ti Vit Nam t nm 2001 n 46 Cụng tỏc khai thỏc 46 Cụng tỏc phũng, hn ch tn tht 60 Cụng tỏc giỏm nh v gii quyt bi thng 61 Doanh thu v th phn bo him 67 III ỏnh giỏ chung v tỡnh hỡnh kinh doanh BHTN ngh nghip nhng nm va qua 75 Tớch cc 75 Hn ch 77 Chng III 82 nh hng v mt s gii phỏp nhm phỏt trin BHTN ngh nghip ti Vit Nam 82 I Xu hng phỏt trin BHTN ngh nghip ti Vit Nam 82 Tim nng phỏt trin loi hỡnh BHTN ngh nghip ti Vit Nam 82 nh hng phỏt trin BHTN ngh nghip n nm 2015 87 II Mt s kinh nghim trin khai BHTN ngh nghip trờn Th gii 91 III Mt s gii phỏp nhm phỏt trin BHTN ngh nghip ti Vit Nam 91 Cỏc gii phỏp v mụ 91 Cỏc gii phỏp vi mụ 95 Kt lun 110 Ti liu tham kho DANH MC T VIT TT BH Bo him BHTN Bo him trỏch nhim BTC B Ti Chớnh CCV Cụng chng viờn CTCK Cụng ty chng khoỏn DN Doanh nghip DNBH Doanh nghip bo him HBH Hp ng bo him HHBHVN Hip hi bo him Vit Nam KDBH Kinh doanh bo him KTS Kin trỳc s KSXD K s xõy dng KSTV K s t NBH Ngi bo him NBH Ngi c bo him NT Nhõn th PNT Phi nhõn th TG Thm nh giỏ TNDS Trỏch nhim dõn s VPCC Vn phũng cụng chng DANH MC TH, BNG BIU TT Bng Tờn bng Mt s loi hỡnh BHTN c thc hin bt buc mt s nc trờn th gii Bng Tng hp Lut iu chnh nhúm BHTN ngh nghip Bng Danh sỏch cỏc cụng ty bo him phi nhõn th ó c cp giy phộp v ang hot ng ti Vit Nam Bng Quy trỡnh khai thỏc BHTN ngh nghip Bng Quy trỡnh khai thỏc BHTN ngh nghip trờn phõn cp Bng Danh sỏch cỏc cụng ty mụi gii bo him ó c cp giy phộp v ang hot ng ti Vit Nam Bng Bng Quy trỡnh bi thng nghip v BHTN ngh nghip T l chi bi thng/ phớ BH thc thu ca nghip v BHTN ngh nghip hai nm 2007 & 2008 Bng Doanh thu v th phn BHTN ngh nghip hai nm 2007 v 2008 Bng 10 Doanh thu BHTN ngh nghip nm 2008 ca cụng ty c phn BH Bo Minh Bng 11 Kt qu doanh thu mt s nghip v bo him trỏch nhim ca Bo Vit nm 2008 Bng 12 Kt qu doanh thu mt s loi hỡnh BHTN ngh nghip mi ca Bo Vit nm 2008 LI NểI U Trong cuc sng hng ngy, hot ng kinh t, xó hi hay c th hn l cụng vic ca mi ngi thng cú nhng tai nn, s c bt ng, ngu nhiờn xy gõy thit hi v ngi v ti sn ng sau vụ s nhng cụng vic, s kin tng lai nguy c gp ri ro tim n Khụng cn phi xột n nhng ri ro khỏch quan, xa vi m ngi ch cú th hn ch, khụng th loi tr - ú l ri ro thiờn tai; ch cn xột n th rt gn vi mỡnh thụi, ú l cụng vic hng ngy ang lm, l chuyờn mụn ca mỡnh cng ó cha ng vụ nhng ri ro Cho dự mi ngi u cho rng mỡnh rt gii cụng vic, cú tay ngh cao, k nng tt, hiu rừ v cụng vic, mỡnh cú o c ngh nghip nhng ri ro xy raVỡ mi ngi tt c u nh nhau, u cú lỳc s sut, u cú lỳc sai lm v u khụng d oỏn c ht nhng hu qu mỡnh cú th gõy ra, dự l t nhng hnh ng rt nh nht Mt y tỏ theo dừi bnh nhõn truyn dch ch thiu cn mn quan sỏt mt chỳt thụi cng cú th dn n bnh nhõn b sc thuc v t vong Mt hnh ng rt nh nhng hu qu thỡ tht nng n Hay nh t thit k cụng trỡnh cụng viờn trờn i, tớnh toỏn sai gúc v lng xi mng lm cho tng b ngy khỏnh thnh,Mi mt ngnh ngh u cú mt c im riờng, nhng ng trờn gúc ri ro thỡ ngnh no cng cú, vi tớnh cht v mc khỏc Cú nhng ngh nghip chu tỏc ng rt ln bi t nhiờn, thiờn tai nh ti, xõy dng, nụng nghip,Cú nhng ngnh khỏc li ph thuc nhiu vo mỏy múc k thut nh y t, thit k, sn xut,.Nhng ngnh nh k toỏn, kim toỏn, lut s li d gp ri ro i vi giy t, bn v cỏc quy phm phỏp lut,Cú th thy rng mi ngnh ngh cú c im ri ro riờng nhng tn sut xy cỏc ri ro ngh nghip l nh Tt c cỏc iu trờn u ch rng mi cụng vic chuyờn mụn, dự ti nng v o c ca bn cú tt n õu thỡ nguy c gp ri ro dn n tn tht l khụng nh Hu qu sau nhng s c ú l s thit hi v vt cht, tin ca, v s mt mi thm suy kit v tinh thn v khụng cũn trung c vo chuyờn mụn na ú qu l nhng tn tht rt ln, khụng ch i vi bn thõn h m cũn l tn tht i vi nhng khỏch hng tng lai, v i vi xó hi, gõy thit hi i vi nn kinh t,Trong nhng trng hp ú thỡ BHTN ngh nghip c xem l mt bin phỏp chng ri ro cú nhiu u im nht so vi bt k bin phỏp no khỏc Nú khụng ch bo v tt cỏc quyn li ca khỏch hng, ca ngi cú liờn quan, m cũn l tm lỏ chn, l ch da vng chc giỳp ngi hnh ngh yờn tõm lm vic iu kin cuc sng ngh nghip cú nhiu bt trc Trờn Th gii, BHTN ngh nghip l mt loi hỡnh bo him phỏt trin, mua BHTN ngh nghip ó tr thnh thúi quen ca cỏc cỏ nhõn v doanh nghip Tuy nhiờn, Vit Nam õy ang l mt nghip v rt mi, ớt ngi bit n s cú mt cng nh vai trũ v tm quan trng ca nú Tuy nhiờn, vi c s phỏp lý ngy cng cht ch, cựng vi tc tng trng kinh t cao v xu hng m ca th trng, hi nhp kinh t quc t ngy cng mnh m nh hin nay, thỡ d oỏn, mt vi nm ti BHTN ngh nghip s rt phỏt trin v phỏt huy ỳng vai trũ ca nú Nhn thy c tim nng phỏt trin ca sn phm bo him ny, em ó quyt nh chn ti Thc trng BHTN ngh nghip ti Vit Nam, vi mong mun tỡm hiu, a cỏi nhỡn tng quan v nghip v bo him ny ti Vit Nam, cng nh xu hng phỏt trin ca sn phm thi gian ti Trong thi gian thc hin bi khúa lun ny em ó nhn c s ng viờn, giỳp t rt nhiu phớa Trc ht, em xin chõn thnh cm n cỏc thy cụ trng i hc Ngoi Thng ó ch bo, dy d em cú c ngy hụm V c bit, em xin vụ cựng cm n cụ Phm Thanh H, ó tn tỡnh ch bo, hng dn em hon thnh tt bi khúa lun Em cng xin gi li cm n n cỏc cụ chỳ, anh ch Hip hi bo him Vit Nam, Tng cụng ty Bo him Vit Nam, chi nhỏnh Bo Vit ti H Ni, cụng ty C phn Bo him AAA, cụng ty C phn bo him du khớ Vit Nam,ó gii thớch nhng thc mc, to mi iu kin giỳp em nghiờn cu ti ny Do iu kin thi gian v ti liu cú hn, ti khỏ mi m, kinh nghim v kh nng ca bn thõn cũn hn ch cho nờn bi vit ca em khụng trỏnh nhng thiu sút Vỡ vy em rt mong cỏc thy cụ xem xột, ỏnh giỏ khúa lun tt nghip ca em cú tớnh thit thc v ton din hn na Em xin chõn thnh cm n! CHNG I KHI QUT CHUNG V BO HIM TRCH NHIM NGH NGHIP I Khỏi quỏt chung v bo him trỏch nhim Khỏi nim bo him trỏch nhim Trong cuc sng, mi cỏ nhõn hay mi t chc u phi chu trỏch nhim trc phỏp lut cho tng hnh ng, hnh vi ca mỡnh Nhỡn chung, mt ngi gõy thit hi cho ngi khỏc s bt cn ca mỡnh thỡ phi chu trỏch nhim trc nhng thit hi ú i vi mt cỏ nhõn, cú rt nhiu nguyờn nhõn cú th lm phỏt sinh trỏch nhim phỏp lý Vớ d, mt cỏ nhõn s dng mt chic xe ụ tụ, ngi ú cú th gõy tai nn cho ngi khỏc, theo quy nh ca phỏp lut, thỡ ú cỏ nhõn ú phi cú trỏch nhim bi thng cỏc thit hi cho phớa nn nhõn Hoc mt cỏ nhõn cng cú th phi bi thng cỏc thit hi ng vt nuụi ca gõy cho ngi khỏc Hay nhng ngi lm cụng tỏc chuyờn mụn nh bỏc s, k toỏn viờn, lut s,u phi chu trỏch nhim v ngh nghip ca mỡnh Nu h bt cn chuyờn mụn dn n hu qu gõy thit hi v thõn th cng nh ti chớnh cho khỏch hng (chng hn a li t khụng chớnh xỏc, cha bnh sai phng phỏp,gõy thit hi) thỡ h phi bi thng i vi mt DN, theo quy nh ca lut phỏp nhiu nc, ch s dng lao ng phi cú trỏch nhim toỏn cỏc khon tin bi thng v chi phớ y t cho ngi lao ng h s dng, nhng ngi lao ng ú b tai nn quỏ trỡnh lao ng hoc b mc cỏc bnh ngh nghip m khụng phi li ca bn thõn ngi lao ng Mt DN cng cú th s phi bi thng cỏc thit hi ti sn ca DN ú gõy cho ngi khỏc (bt k li ca ngi ch DN hay ca ngi lm thuờ) Trong quỏ trỡnh sn xut, cỏc DN (cỏc nh mỏy húa cht, nh mỏy cụng nghip,) cú th gõy ụ nhim mụi trng v ú, DN ú phi cú trỏch nhim bi thng cỏc thit hi v thng tớch hoc ti sn i vi ngi khỏc Cỏc nh sn xut hoc phõn phi phi chu trỏch nhim bi thng cỏc thit hi hng húa, sn phm ca h cung cp gõy cho khỏch hng hoc cho nhng ngi khỏc (phi chu trỏch nhim i vi sn phm) li sn xut, li thit k, khụng cú cỏc thit b an ton, khụng cú ch dn hay chỳ ý y (hỳt thuc cú th cú hi cho sc khe, s dng thuc khụng ỳng ch dn cú th nguy him cho sc khe,) i vi mt s sn phm, ri ro trỏch nhim cú th l rt ln, vớ d cỏc sn phm liờn quan n ngnh ti, mỏy múc thit b cụng nghip, chi, cỏc sn phm cho tr s sinh, Cỏc thit hi trỏch nhim trờn cú th phỏt sinh theo hp ng (gia cỏc bờn cú liờn quan hp ng, vớ d theo hp ng lao ng gia ngi lao ng v ngi ch s dng lao ng, theo hp ng chuyn gia hóng chuyn v hnh khỏch, theo hp ng mua bỏn gia nh sn xut v khỏch hng,); hay phỏt sinh ngoi hp ng (vớ d cỏc thit hi phỏt sinh i vi mt bờn th ba) Nhng cho dự l phỏt sinh theo hp ng hay ngoi hp ng thỡ cỏc trỏch nhim phỏp lý u dn ti thit hi ti chớnh mt cỏch giỏn tip cho cỏ nhõn hay DN phi chu trỏch nhim Tựy theo mc li v thit hi thc t ca bờn th ba m thit hi trỏch nhim phỏt sinh cú th l rt ln hoc khụng ỏng k Trong trng hp thit hi trỏch nhim phỏt sinh l rt ln, nú s nh hng nghiờm trng n ti chớnh ca cỏ nhõn hay DN Do ú cỏc cỏ nhõn v DN cn phi tham gia BHTN, trỏch nhim phỏp lý phỏt sinh, h s c cụng ty BH bi thng nhng thit hi v mt TNDS Nh vy, BHTN thc cht l mt loi hp ng BH bo v cho NBH cú khiu ni ca bờn th ba Bờn th ba cú th l phỏp nhõn hoc cỏ nhõn b thng tt v thõn th hoc thit hi ti sn mt tai nn, s c m NBH gõy * Chỳ ý mt s khỏi nim c bit bo him trỏch nhim a/ Bờn th ba: Bờn th ba BHTN thụng thng c nhn din nh sau: Bờn th 1: Ngi hoc cụng ty c bo him (NBH) Bờn th 2: Ngi bo him (NBH) Bờn th 3: Bt k ngi no hoc bờn no khỏc cú liờn quan n s c tn tht thuc trỏch nhim ca NBH b/ Trỏch nhim phỏp lý: l nhng trỏch nhim ca NBH theo quy nh ca phỏp lut, nú xỏc nh NBH cú trỏch nhim phỏp lý bi thng hay khụng Nu NBH khụng cú trỏch nhim phỏp lý bi thng, HBH s khụng ỏp ng Trỏch nhim phỏp lý khụng phi l trỏch nhim theo o c, hoc trỏch nhim thng mi, hoc nhng trỏch nhim khỏc c NBH t nguyn gỏnh chu m lut phỏp khụng rng buc c im ca BHTN BHTN l mt loi hỡnh c bit nhúm BHPNT Nú cú nhng c im khỏc bit so vi cỏc loi hỡnh BH khỏc, th hin hỡnh thc, i tng BH, hay mc gii hn trỏch nhim a/ i tng bo him mang tớnh tru tng i tng BH ca cỏc hp ng BHTN l phn trỏch nhim hay ngha v bi thng cỏc thit hi, ú rt tru tng Hn na, trỏch nhim ú l bao nhiờu cng khụng xỏc nh c lỳc tham gia BH Thụng thng, trỏch nhim phỏp lý phỏt sinh cú ba iu kin sau: - Cú thit hi thc t ca bờn th ba; - Cú hnh vi trỏi phỏp lut ca cỏ nhõn hay ca t chc c BH; - Cú mi quan h nhõn qu gia hnh vi trỏi phỏp lut ca cỏ nhõn hay ca t chc c BH vi thit hi ca bờn th ba Mc thit hi trỏch nhim phỏp lý phỏt sinh bao nhiờu l hon ton s phỏn x ca tũa ỏn Thụng thng, thit hi ny c tớnh da trờn mc li ca ngi gõy thit hi v thit hi ca bờn th ba Tuy nhiờn, thc t cng cú nhng trng hp tũa ỏn s khụng cn c vo mc li phỏn x, m cn c vo kh nng ti chớnh ca ngi gõy thit hi Nhng trng hp ny thng hay gp cỏc nc ỏp dng h thng lut gi theo tờn ting Anh l common law, vớ d nh nc M b/ BHTN thng c thc hin di hỡnh thc bt buc BHTN, ngoi vic nhm m bo n nh ti chớnh cho NBH, cũn cú mc ớch khỏc l bo v quyn li cho phớa nn nhõn, bo v li ớch cụng cng v an ton xó hi Do vy, loi hỡnh BH ny thng c cỏc nc quy nh bt buc v c th hin rừ Lut KDBH ca tng nc (õy l mt c im cú li th rt ln i vi cỏc nh BH) Nhỡn chung, cỏc loi hỡnh BHTN c thc hin di hỡnh thc bt buc thụng thng cú liờn quan n ba nhúm hot ng ch yu sau: - Th nht, nhng hot ng cú nguy c gõy tn tht cho nhiu nn nhõn cựng mt s c (vớ d: kinh doanh chuyn hnh khỏch, s dng khớ gas lng); - Th hai, nhng hot ng m ch cn cú mt s sut nh cng cú th dn n thit hi trm trng v ngi (hot ng ca cỏc y bỏc s, hot ng cú liờn quan n cỏc loi dc phm); - Th ba, nhng hot ng cung cp dch v trớ tu cú th gõy thit hi ln v ti chớnh, nh: mụi gii BH, t phỏp lut Bng Mt s loi hỡnh BHTN c thc hin bt buc mt s nc trờn th gii Nc Cỏc loi hỡnh bo him bt buc - BHTN ca KTS, lut s, ch thu xõy dng, kim toỏn, i lý BH, i lý du lch, cụng chng viờn Cng hũa - BHTN ca cỏc ca hng dc phm - BHTN i vi hot ng truyn mỏu, hot ng nghiờn Phỏp cu y sinh Cng hũa - BHTN ca KTS, cụng chng viờn, t Liờn bang - BHTN i vi hot ng t thu, kim toỏn, ch c bin dc phm - BHTN ca ch xe c gii i vi thng tt v cht Indonesia gõy cho bờn th ba - Chng trỡnh bi thng cho ngi lao ng, bao gm c hu trớ v sc khe - BHTN ca ch xe i vi bờn th ba - BH bi thng cho ngi lao ng Ma Cao - BHTN ngh nghip ca i lý du lch - BHTN cụng cng vic qung cỏo bng ốn nờ ụng Ngun: - iu tit v kim soỏt bo him Chõu OECD 1999 - Bo him bt buc v trỏch nhim dõn s Chõu u Nguyn Ngc nh, Nguyn Tin Hựng, Tp Ti chớnh thỏng 11/1999 Vit Nam, Lut KDBH s 24/2000/QH10 ban hnh ngy 09/12/2000 (cú hiu lc t ngy 01/04/2001) ó nờu rừ cỏc loi hỡnh BHTN bt buc bao gm: - Bo him TNDS ch xe c gii, bo him TNDS ca ngi chuyn hng khụng i vi hnh khỏch; - BHTN ngh nghip i vi hot ng t phỏp lut; - BHTN ngh nghip ca DN mụi gii BH c/ Cú th ỏp dng gii hn trỏch nhim hoc khụng Trong BHTN, cha th xỏc nh c thit hi TNDS phỏt sinh ti thi im tham gia BH, v thụng thng thit hi ú cú th l rt ln Bi vy, nõng cao trỏch nhim ca ngi tham gia BH, cỏc cụng ty BH thng a cỏc gii hn trỏch nhim, tc l cỏc mc bi thng ti a ca BH (s tin BH) Núi cỏch khỏc, thit hi TNDS cú th phỏt sinh rt ln nhng cụng ty BH khụng bi thng ton b thit hi TNDS phỏt sinh ú m ch khng ch phm vi s tin BH õy l hỡnh thc ch yu, nhiờn cng cú nhng trng hp BHTN khụng ỏp dng gii hn trỏch nhim, m iu ny cũn tựy thuc vo tng nghip v v c im kinh t xó hi mi thi k Vớ d, hn mc trỏch nhim c ỏp dng hu ht cỏc nghip v bo him TNDS nh: bo him TNDS ca ch xe c gii i vi ngi th ba, bo him TNDS ca ch s dng lao ng vi ngi lao ng, trỏch nhim ca ch hóng chuyn i vi hnh khỏch, hng húa,Nhng cng cú mt s nghip v bo him TNDS khụng ỏp dng gii hn trỏch nhim (thit hi TNDS phỏt sinh bao nhiờu, cụng ty BH bi thng by nhiờu), vớ d nh nghip v bo him TNDS ca ch tu Phõn loi BHTN Hin loi BHTN ang c trin khai di nhiu nghip v nh: - BHTN chung; - Bo him TNDS ca ch xe c gii i vi ngi th ba; - Bo him TNDS ca ch tu thuyn; - BHTN gõy ụ nhim (Pollution Liability Insurance); - BHTN ngi buụn bỏn nh (Small business Liability Insurance); - BHTN nh thu chớnh (General Contractor Liability Insurance); - Bo him TNDS ca nh chuyn ngnh hng khụng dõn dng; - Bo him TNDS ca ch s dng lao ng i vi ngi lao ng (Employer Liability Insurance); - BHTN cụng cng (Public Liability Insurance); - BHTN sn phm (Product Liability Insurance); - BHTN ngh nghip (Professional Liability Insurance); - BHTN cho cỏc ch nuụi gia sỳc, II Khỏi quỏt chung v BHTN ngh nghip Khỏi nim v bn cht ca bo him trỏch nhim ngh nghip Trong s nhng nghip v ca BHTN thỡ BHTN ngh nghip l mt nhng loi hỡnh BH quan trng v ph bin nht BHTN ngh nghip (cú tờn ting Anh l Professional liability insurance hay c hiu l Chuyờn viờn BHTN phỏp lý) l loi hỡnh BH cho NBH l chuyờn gia ca mt ngh nghip nht nh nh chuyờn viờn k toỏn, t phỏp lut, KTS, giỏm nh viờn, mụi gii chng khoỏn - bo him, bỏc s, nha s, ngi hnh ngh y,hoc cỏc t chc ngh nghip nh vy NBH bi thng cho cỏc trỏch nhim phỏp lý i vi bờn th ba phỏt sinh t bt cn ca NBH hoc nhõn viờn ca h dn n tn tht cho khỏch hng Mt s vớ d v trỏch nhim ngh nghip: - Thit k cụng trỡnh sai gõy thit hi v ti sn hoc thng tt v ngi cho bờn th ba - Nh mụi gii BH t khụng ỳng hoc khụng y cho khỏch hng gõy hu qu khụng c bi thng hoc bi thng khụng tha ỏng - Bỏc s chun oỏn sai bnh, phu thut nhm b phn c th hoc gn nhm kớnh sỏt trựng mt tr em 10 - i lý du lch ng ký nhm tour du lch cho khỏch hng dn n khỏch hng phi hoón chuyn i v phỏt sinh thờm chi phớ khỏc Nhng ngi hnh ngh chuyờn mụn phi thc hnh cụng vic, thao tỏc ngh nghip chuyờn mụn vi s cn thn v tay ngh m bo yờu cu chuyờn mụn Tuy nhiờn, thc t vỡ nhiu lý cú th gõy thit hi cho bờn th ba t nhng hnh ng bt cn, nhng sai phm hoc thiu sút quỏ trỡnh thc hin cỏc cụng vic chuyờn mụn, vỡ vy cn phi cú BHTN ngh nghip õy, cn phõn bit trỏch nhim ngh nghip vi trỏch nhim chung (general liability) Chng hn: mt bnh nhõn gp tai nn dõy in ni b mc cõy ci khu vc li i ca c s y t góy, trng hp ny cú th phỏt sinh trỏch nhim ca ch c s y t nhng ú cha phi l loi trỏch nhim gn vi cỏc cụng vic chuyờn mụn ca ngh y; nhng bnh nhõn b sc thuc y tỏ ó thiu mn cỏn vic theo dừi ca truyn dch -> trng hp ny thuc v trỏch nhim ngh nghip ca bỏc s, y tỏ Gn vi c tớnh ca cỏc lnh vc hot ng chuyờn mụn khỏc nhau, cỏc sn phm BHTN ngh nghip cng rt a dng: BHTN ngh nghip KTS, k s xõy dng; BHTN ngh nghip mụi gii BH; BHTN ngh nghip mụi gii chng khoỏn; BHTN ngh nghip kim toỏn, t ti chớnh; BHTN ngh nghip bỏc s; BHTN ngh nghip nhõn viờn thm nh giỏ; Cú rt nhiu khỏc bit quy nh c th ca tng loi sn phm ú, nhiờn cng cú mt vi im chung rt c bn, ú l: - Th nht, thụng thng bo m cú gii hn cho NBH trỏch nhim bi thng theo lut i vi thit hi v ti sn hoc tớnh mng, sc khe ca bờn th ba v chi phớ phỏp lý liờn quan iu ny cú ngha l DNBH ch bi thng cú gii hn cho NBH, ch BH theo mt mc gii hn trỏch nhim nht nh m NBH phi ng ký vi DNBH tham gia BH Ngoi vic bi thng nhng thit hi vi phm trỏch nhim ngh 11 nghip ca NBH gõy i vi bờn th ba ra, DNBH cũn chi tr nhng chi phớ phỏp lý liờn quan nh chi phớ quỏ trỡnh kin tng, chi phớ y t, chi phớ phũng nga hn ch tn tht, - Th hai, BHTN ngh nghip cú xu hng bo v khỏch hng nhng khiu ni ca bờn th ba - bờn khụng liờn quan n HBH v vic chi tr tn tht cng khụng phi dnh cho NBH m cho ngi b thit hi, khụng phi l mt bờn ca hp ng Trỏch nhim ca DNBH ch phỏt sinh cú khiu ni, ch ngi th ba cú du hiu khiu ni hoc ó khiu ni thỡ DNBH mi vo cuc - Th ba, c s xỏc nh trỏch nhim bo him: + Phi l hnh ng bt cn, li hay sai sút: Nu DNBH chng minh c rng ngi tham gia BH c ý gõy tn tht thỡ NBH s khụng c bi thng, v NBH phi chu hon ton trỏch nhim Nhng thng thỡ xy s c, c quan cụng an s vo cuc u tiờn xem cỏc tỡnh tit cú liờn quan n trỏch nhim hỡnh s khụng Nu khụng cú du hiu hỡnh s thỡ c quan BH mi vo cuc, v trỏch nhim ca c quan BH lỳc ny l xỏc nh tn tht cú phi ri ro c BH gõy khụng, v phi l hnh ng bt cn, li hay sai sút ca NBH thỡ c quan BH mi bi thng + Phi xy cung cp dch v chuyờn mụn: BHTN ngh nghip bo v trỏch nhim phỏp lý ca cỏc nh chuyờn mụn cung cp dch v chuyờn mụn Nu nh ri ro gõy tn tht khụng thuc phm vi BH, khụng phi xy quỏ trỡnh thc hin cụng vic chuyờn mụn ngh nghip thỡ DNBH s khụng cú trỏch nhim bi thng Nu tn tht nh vy xy nú s nm phm vi BH ca sn phm BH khỏc, vớ d nh mt bỏc s ó mua BHTN ngh nghip, õm vo mt ngi i ng gõy tai nn Khi ú DN bo him trỏch nhim ngh nghip s khụng bi 12 thng m nú thuc phm vi ca BHTNDS i vi ngi th ba + Phi hnh ng phm vi ranh gii ca ngh chuyờn mụn nờu Giy yờu cu BH: tham gia BH, nh chuyờn mụn phi ng ký vi DNBH nhng ri ro c BH, v ghi Giy yờu cu BH Tn tht xy cung cp dch v chuyờn mụn nhng khụng ng ký Giy yờu cu BH thỡ cng khụng c bi thng Vớ d nh mt bỏc s ch yờu cu BH trỏch nhim phỏp lý phỏt sinh cung cp dch v phu thut, xy ri ro liờn quan n vic bỏc s kờ nhm thuc cho bnh nhõn khụng phu thut thỡ bỏc s ú t chu trỏch nhim v mỡnh + Phi xut phỏt t mt bờn th ba khụng cú liờn quan: DNBH s khụng bi thng nu i tng b tn tht chớnh l nh chuyờn mụn hay chớnh l ngi c BH v nhõn viờn ca h + Trờn c s khiu ni phỏt sinh: ngha l nu gõy tn tht nhng nn nhõn khụng khiu ni hoc hai bờn gii quyt bng cỏch riờng khụng phi l khiu ni thỡ DNBH s khụng cú liờn quan õy chớnh l im c bit ca cỏc sn phm BHTN Mt xy khiu ni thỡ NBH phi thụng bỏo cho DNBH DNBH thc hin cỏc bin phỏp nghip v bo v quyn li ca khỏch hng + Trong thi hn hi t: tc l, nu tn tht xy i vi bờn th ba phỏt sinh trc thi im bt u hiu lc hi t thỡ khiu ni liờn quan s khụng thuc phm vi BH - Th t, nhng im loi tr in hỡnh: + Nhng trỏch nhim chp nhn thc hin cỏc cụng vic chuyờn mụn mt cỏch khụng phự hp vi nhng tiờu chun ngh 13 nghip hp lý c chp thun (vớ d, cụng vic cn mt thỏng l hp lý li lm hai tun) Hay tiờu chun thit k cn nh l phi chu c chn ng nhng cú chn ng ó ri thỡ õy hon ton l trỏch nhim ca ngi thit k + Cỏc cụng vic thc hin cỏc lnh vc ngoi phm vi lnh vc chuyờn mụn + Cỏc loi tin pht: NBH mc li thỡ DNBH ch BH trỏch nhim ca NBH i vi tn tht gõy bi ri ro c BH cho bờn th ba, cũn cỏc khon tin pht thỡ NBH phi t gỏnh chu * Chỳ ý mt s khỏi nim c bit BHTN ngh nghip - S xut, bt cn: c hiu l NBH hoc nhõn viờn ca NBH ó khụng thc hin k nng v s cn trng cn thit thao tỏc nghip v hoc cung cp t m phỏp lut hay cỏc quy nh ngh nghip yờu cu dn n thit hi cho bờn khỏc m h cú trỏch nhim bi thng theo phỏp lut Hin nhiu nc nh Anh, Hoa K, Newzeland, Australia, Canada, Hongkong,ỏp dng h thng Westminster v s xut v bt cn Theo ú, s xut v bt cn c hiu l sai phm dõn s phi bi thng, tc l, mt ngi khỏc b thit hi li ca bn thỡ theo quy nh ca phỏp lut bn phi cú trỏch nhim bi thng cho h õy c coi l c s ca BHTN núi chung v BHTN ngh nghip núi riờng - Thi hn hi t: ngy hi t l thi im bt u hiu lc hi t Quy nh v thi hn hi t cú ngha l: nu tn tht xy i vi bờn th ba phỏt sinh trc thi im bt u hiu lc hi t thỡ khiu ni liờn quan s khụng thuc phm vi BH Mt tn tht ch cú th c xem xột bi thng nú xy sau thi im bt u hiu lc hi t v trc thi im kt thỳc thi hn BH ng thi khiu ni liờn quan phi c lp thi hn BH (cú th m rng cho 36 thỏng tip theo k t ngy HBH kt thỳc vi iu kin l thụng bỏo v s c cú th dn n khiu 14 ni phi c gi cho NBH vũng 30 ngy sau kt thỳc thi hn BH) Cỏch thc quy nh ngy hi t tựy thuc vo trng hp sau: + BH cú thi hn BH theo nm: khụng ỏp dng ngy hi t ký hp ng nm u tiờn hoc ó ký trc y nhng giỏn on Trong nhng nm tip theo, i vi khỏch hng tỏi tc hp ng v cú thi gian tham gia BH liờn tc, thi gian hi t c phộp tớnh t ngy bt u thi hn BH ca n u tiờn (thng l nm trc ú), khụng hi t cho nhng tha thun mi khụng thuc phm vi BH trc ú hoc cú mc trỏch nhim thp hn + BH cú thi hn BH theo d ỏn: ch hi t cho nhng hp ng khụng cú tn tht hoc tn tht tim tng c bit n cho n HBH cú hiu lc Nh vy, NBH phi chỳ ý thc hin ngha v ca mỡnh trng hp phỏt hin tn tht, c th: + Trong thi hn sm nht cú th c, nhng mi trng hp khụng c chm hn 30 ngy k t ngy kt thỳc thi hn BH ghi giy chng nhn BH/ ph lc hp ng, NBH phi gi thụng bỏo bng bn cho NBH hoc ngi i din c y quyn ca NBH vi y thụng tin v thi gian, a im v tỡnh phỏt sinh tn tht, tờn v a ch ca nhng ngi b thng v ca nhõn chng nu cú + Gi cho NBH mi th yờu cu, thụng bỏo, trỏt triu hoc cỏc yờu cu khỏc m NBH hoc i din ca h ó nhn nu cú khiu ni phỏt sinh hay khiu kin chng li NBH NBH hay i din ca h khụng c tha nhn, hn hoc chi tr bt k khon tin no nu khụng c s ng ý bng bn ca NBH NBH cú quyn ng tờn NBH tin hnh bo cha hoc gii quyt bt k khiu ni no hoc vỡ li ớch ca chớnh mỡnh thay mt NBH theo ui bt k khiu kin no v 15 [...]... một tai nạn, sự cố mà do NĐBH gây ra * Chú ý một số khái niệm đặc biệt trong bảo hiểm trách nhiệm a/ Bên thứ ba: Bên thứ ba trong BHTN thông thường được nhận diện như sau: Bên thứ 1: Người hoặc công ty được bảo hiểm (NĐBH) Bên thứ 2: Người bảo hiểm (NBH) Bên thứ 3: Bất kỳ người nào hoặc bên nào khác có liên quan đến sự cố tổn thất thuộc trách nhiệm của NĐBH b/ Trách nhiệm pháp lý: là những trách nhiệm. .. nhiệm pháp lý: là những trách nhiệm của NĐBH theo quy định của pháp luật, nó xác định NĐBH có trách nhiệm pháp lý bồi thường hay không Nếu NĐBH không có trách nhiệm pháp lý bồi thường, HĐBH sẽ không đáp ứng Trách nhiệm pháp lý không phải là trách nhiệm theo đạo đức, hoặc trách nhiệm thương mại, hoặc những trách nhiệm khác được NĐBH tự nguyện gánh chịu mà luật pháp không ràng buộc 2 Đặc điểm của BHTN BHTN... ông Nguồn: - Điều tiết và kiểm soát bảo hiểm ở Châu Á OECD 1999 - Bảo hiểm bắt buộc về trách nhiệm dân sự ở Châu Âu Nguyễn Ngọc Định, Nguyễn Tiến Hùng, Tạp chí Tài chính tháng 11/1999 Ở Việt Nam, Luật KDBH số 24/2000/QH10 ban hành ngày 09/12/2000 (có hiệu lực từ ngày 01/04/2001) đã nêu rõ các loại hình BHTN bắt buộc bao gồm: 8 - Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới, bảo hiểm TNDS của người vận chuyển hàng... những trường hợp BHTN không áp dụng giới hạn trách nhiệm, mà điều này còn tùy thuộc vào từng nghiệp vụ và đặc điểm kinh tế xã hội trong mỗi thời kỳ Ví dụ, hạn mức trách nhiệm được áp dụng trong hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm TNDS như: bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, bảo hiểm TNDS của chủ sử dụng lao động với người lao động, trách nhiệm của chủ hãng vận chuyển đối với hành khách,... đối tượng BH, hay mức giới hạn trách nhiệm a/ Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Đối tượng BH của các hợp đồng BHTN là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại, do đó rất trừu tượng Hơn nữa, trách nhiệm đó là bao nhiêu cũng không xác định được ngay lúc tham gia BH Thông thường, trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ ba điều kiện sau: - Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba; - Có hành... hàng hóa,…Nhưng cũng có một số nghiệp vụ bảo hiểm TNDS không áp dụng giới hạn trách nhiệm (thiệt hại TNDS phát sinh bao nhiêu, công ty BH bồi thường bấy nhiêu), ví dụ như nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ tàu 3 Phân loại BHTN Hiện nay loại BHTN đang được triển khai dưới nhiều nghiệp vụ như: - BHTN chung; - Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba; - Bảo hiểm TNDS của chủ tàu thuyền; - BHTN gây... môn phải thực hành công việc, thao tác nghề nghiệp chuyên môn với sự cẩn thận và tay nghề đảm bảo yêu cầu chuyên môn Tuy nhiên, thực tế vì nhiều lý do vẫn có thể gây thiệt hại cho bên thứ ba từ những hành động bất cẩn, những sai phạm hoặc thiếu sót trong quá trình thực hiện các công việc chuyên môn, vì vậy cần phải có BHTN nghề nghiệp Ở đây, cần phân biệt trách nhiệm nghề nghiệp với trách nhiệm chung... hạn: một bệnh nhân gặp tai nạn do dây điện nội bộ mắc trong cây cối trong khu vực lối đi của cơ sở y tế đổ gãy, trường hợp này có thể phát sinh trách nhiệm của chủ cơ sở y tế nhưng đó chưa phải là loại trách nhiệm gắn với các công việc chuyên môn của nghề y; nhưng khi bệnh nhân bị sốc thuốc do y tá đã thiếu mẫn cán trong việc theo dõi ca truyền dịch -> trường hợp này thuộc về trách nhiệm nghề nghiệp của... luật; - BHTN nghề nghiệp của DN môi giới BH c/ Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm hoặc không Trong BHTN, chưa thể xác định được ngay thiệt hại TNDS phát sinh tại thời điểm tham gia BH, và thông thường thiệt hại đó có thể là rất lớn Bởi vậy, để nâng cao trách nhiệm của người tham gia BH, các công ty BH thường đưa ra các giới hạn trách nhiệm, tức là các mức bồi thường tối đa của BH (số tiền BH) Nói cách... thông thường bảo đảm có giới hạn cho NĐBH trách nhiệm bồi thường theo luật đối với thiệt hại về tài sản hoặc tính mạng, sức khỏe của bên thứ ba và chi phí pháp lý liên quan Điều này có nghĩa là DNBH chỉ bồi thường có giới hạn cho NĐBH, chỉ BH theo một mức giới hạn trách nhiệm nhất định mà NĐBH phải đăng ký với DNBH khi tham gia BH Ngoài việc bồi thường những thiệt hại do vi phạm trách nhiệm nghề 11