Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng BIDV

Ngoài các hình thức huy động vốn trong nước, BIDV còn huy động vốn ngoài nước, tranh thủ tối đa nguồn vốn nước ngoài thông qua nhiều hình thức vay vốn khác nhau như vay thương mại, vay h

là một trong những hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc

dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó chính là cơ sở cho những nghiệp vụ kinh doanh khác của ngân hàng như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ Bên cạnh đó, thông qua huy động vốn, NHTM có thể đo lường được sự uy tín, tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó thúc đẩy gia tăng thị phần, quy mô hoạt động cũng như vị thế của ngân hàng trên thị trường

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã chủ động, sáng tạo, đi đầu trong việc áp dụng các hình thức huy động nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Ngoài các hình thức huy động vốn trong nước, BIDV còn huy động vốn ngoài nước, tranh thủ tối

đa nguồn vốn nước ngoài thông qua nhiều hình thức vay vốn khác nhau như vay thương mại, vay hợp vốn, vay qua các hạn mức thanh toán, vay theo các hiệp định thương mại, vay hợp vốn dài hạn, vay tài trợ xuất nhập khẩu, đồng tài trợ và bảo lãnh Trong các cách huy động vốn của ngân hàng thì huy động vốn tiền gửi nắm một vị trí quan trọng và là cách huy động vốn chủ yếu để ngân hàng sử dụng cho vay, tín dung… Để thấy hiểu rõ hơn về hoạt động huy động vốn này nhóm em xin nghiên cứu đề tài “Phân tích thực trạnghuy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam”

Trong quá trình nghiên cứu chắc chắn còn những thiếu xót mong sự góp ý của cô và các bạn

Phần 1: Cơ sở lí luận về huy động vốn tiền gửi và hiệu quả huy động vốn tiền gửi

1 Cơ sở lí luận về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

1 Khái niệm và đặc điểm vốn tiền gửi của NHTM

a Khái niệm vốn tiền gửi:

Tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả

b Đặc điểm của vốn tiền gửi

- Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM

- Các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết các hoạt động chính của ngân hàng đều phải dựa vào nguồn vốn này

- Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc trả lãi thấp hơn lãi đã cam kết với khách hàng Chính vì vậy NHTM phải duy trì một lượng tiền dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của Khách hàng

1.1.2 Khái niệm huy động vốn tiền gửi

Theo khoản 13, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng 2010 thì huy động vốn tiền gửi hay còngọi là hoạt động nhận tiền gửi được định nghĩa như sau: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”

1.1.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của NHTM

Đây là hình thức huy động vốn mà các ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, nhận thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghiệp vụ kinh doanh khác Đối với hầu hết các ngân hàng, tiền gửi luôn là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để cónguồn tiền ngày càng có chất lượng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hìnhthức huy động đa dạng Tuỳ thuộc vào tiêu thức phân loại và yêu cầu quản lý, người ta cóthể phân loại tiền gửi thành nhiều hình thức khác nhau

Ngày nay, người ta thường phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để có thể quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi, và là cơ sở để ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp Theo tiêu thức này, tiền gửi bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn, và tiền gửi có

kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, người gửi tiền có quyền rút ra bất kỳ lúc nào do đó lãi suất thường thấp Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Hình thức này chủ yếu là mở cho các doanh nghiệp Vì vậy, đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành

Tiền gửi không kỳ hạn là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi không kỳ hạn (giao dịch) có thể huy động Do tính chất không ổn định của nó nên ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được, và ngân hàng muốn

sử dụng thì phải dự tính về sự ổn định tương đối của lượng tiền này Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ trong các ngân hàng

- Tiền gửi có kỳ hạn: Ngược với tiền gửi không kỳ hạn, đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn như đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc trên thế nữa

Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền

có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Chính vì lý do này

mà lãi suất của các khoản tiền gửi kỳ hạn thường cao hơn nhiều lãi suất tiền gửi không kỳhạn Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào NH là tiền lãi, do đó thông thường thì lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức là khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao và ngược lại

1.1.3.2 Phân loại theo loại tiền gửi:

- Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi quan trọng của các ngân hàng, nó phụ thuộc vào thu nhập trong nước và chiếm tỷ trong rất lớn trong tổng lượng tiền gửi

- Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh tiền gửi nội tệ thì ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ như USD, GBP, DEM, những khoản ngoại tệ này cũng rất quan trọng cho hoạtđộng ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế,

1.1.3.3 Phân loại theo đối tượng tiền gửi:

-Tiền gửi của dân cư: Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi.Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng , họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm , đặc biệt là nhu cầu bảotoàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích dân

cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động , đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn … Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng, và nguồn huy động từ dân cư này thường khá ổn định

-Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt đông sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thường gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởngtiện ích trong thanh toán NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tượng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chứckinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu

và các khoản phải thanh toán nên ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định, điều này lí giải vì sao đây là nguồn huy động chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn,

có chi phí thấp và được sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp

1.2 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM

- Cơ cấu nguồn vốn huy động có phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn vay hay không?

- Nguồn vốn huy động có tăng trưởng ổn định không?

- Chi phí huy động có hợp lý không?

Có thể hiểu: hiệu quả huy động vốn là việc thỏa mãn lượng vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cả về số lượng, chi phí thấp nhất, ổn định nhất và hạn chế đến mức tối đa những rủi ro có thể xảy ra

Bởi vai trò của vốn đối với hoạt động ngân hàng là rất lớn nên hiệu quả hoạt động huy động vốn là rất quan trọng, quyết định cả quá trình kinh doanh của ngân hàng nên ngân hàng rất chú trọng công tác nâng cao hiệu quả huy động vốn

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy đông vốn tiền gửi của NHTM

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu khác nhau tùy thuộc vào chính sách quản lý của từng ngân hàng để có tiêu chí đánh giá.

+ tỷ trọng các loại tiền gửi

Tỷ trọng % các loại tiền gửi = số dư từng loại tiền gửi/tổng nguồn vốn huy động

Đây là chỉ tiêu xác định cơ cấu vốn huy động của ngân hàng, mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản…Do đó, việc xác định rõ cơ cấu huy động vốn sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng

- Tiền gửi ngoại tệ (USD, EUR …) / Tổng tiền gửi

(Cho thấy sản phẩm huy động ngoại tệ của NH tốt hơn hay xấu hơn, lợi thế của NH là gì?)

- Tiền gửi nội tệ/ Tổng tiền gửi

(Cho thấy sản phẩm huy động nội tệ của NH tốt hơn hay xấu hơn, lợi thế của NH là gì?)

+ Chỉ tiêu huy động theo loại hình:

- Tiền gửi của các TCKT/ Tổng tiền gửi

(Chỉ tiêu này có ưu điểm là chi phí huy động nhỏ, món tiền lớn, nhược điểm là nguồn tiền không có kỳ hạn ổn định )

- Tiền gửi tiết kiệm / Tổng tiền gửi

(Chỉ tiêu này có ưu điểm là có kỳ hạn ổn định Tuy nhiên có nhược điểm là món tiền nhỏ, chi phí huy động lớn)

- Kỳ phiếu, trái phiếu, GTCG / Tổng tiền gửi

(Chỉ tiêu này có ưu điểm là có kỳ hạn ổn định, chi phí huy động thấp, món tiền lớn Tuy nhiên có nhược điểm lớn là khó huy động từ cá nhân và các TCKT Chủ yếu vẫn

là từ các NHTM hoặc NHNN)

+ Chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn:

- Tiền gửi ngắn hạn / Tổng tiền gửi

(Tiền gửi ngắn hạn thường có chi phí huy động cao –> NH sẽ cân đối huy động nguồn tiền này ở 1 tỷ lệ vừa phải; theo luật NH chỉ được phép dùng MAX 30% vốn ngắn hạn

để tài trợ các khoản dư nợ cho vay trung dài hạn)

- Tiền gửi trung dài hạn / Tổng tiền gửi

(Tiền gửi trung dài hạn có chi phí huy động thấp –> NH rất thích huy động được

nguồn tiền này trong thời điểm LS có xu hướng tăng dần trong tương lai.)

+ Chỉ tiêu: Vốn huy động / Vốn tự có (Vốn điều lệ)

(Cho thấy đòn bẩy tài chính của ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì hoạt động tài chính của NH càng an toàn, nếu chỉ tiêu này ở ngưỡng khoảng 15 – 20 lần chứng tỏ

NH đang hoạt động trong vùng an toàn với hệ số đòn bẩy hợp lý)

+ Chỉ tiêu: Vốn huy động / Tổng nguồn vốn

(Cho thấy khả năng tự chủ của ngân hàng, tỷ lệ này càng bé càng tốt; càng lớn chứng

tỏ NH đang phải trang trải quá nhiều chi phí để huy động vốn Chỉ tiêu này cần xem xét với chỉ tiêu: Tổng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn Nếu 2 chỉ tiêu này hơn kém nhau từ 0,9 – 1,1 lần thì là ở ngưỡng an toàn, nếu không thì NH đang ko hoạt động hiệu quả)

+ Tỷ lệ chi phí huy động vốn / Tổng chi phí

(Tỷ lệ càng thấp cho thấy hoạt động huy động vốn của NH càng hiệu quả )

+ Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Lãi chi cho hoạt động huy động vốn

phản ánh chênh lệch giữa doanh thu từ cho vay và chi phí cho hoạt động huy động vốn,

tỷ lệ này càng lớn càng tốt

+ Chênh lệch thu chi:

Thu từ cho vay trừ chi cho huy động vốn

Chỉ tiêu này cũng tương tự chỉ tiêu số 7; thể hiện thu nhập ròng mà ngân hàng nhận đượctrong hoạt động kinh doanh giữa huy động vốn và cho vay, chỉ số này càng lớn thì hiệu quả sinh lời của mỗi đồng vốn huy động càng lớn

+ Vòng quay huy động vốn:

Tổng doanh thu/Tổng vốn huy động

Vòng quay HĐ vốn càng lớn cho thấy NH sử dụng vốn càng hiệu quả; một mặt nữa phản ánh kỳ hạn các khoản vay và gửi tiền tại NH là các kỳ hạn ngắn.

+ Tỷ trọng các loại tiền gửi theo từng sản phẩm huy động

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn / Tổng tiền gửi

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn / Tổng tiền gửi

- Tiền gửi ký quỹ / Tổng tiền gửi- Tiền gửi tiết kiệm bậc thang / Tổng tiền gửi

- Tiền gửi tiết kiệm tích lũy / Tổng tiền gửi ….

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Mỗi hoạt động kinh doanh đều diễn ra trong một môi trường nhất định Mỗi môi trường đều có tính hai mặt của nó, một mặt nó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh,nhưng mặt khác nó cũng có thể hạn chế sự phát triển của những hoạt động của các doanh nghiệp Vì vậy, hoạt động kinh doanh chịu sự tác động của môi trường xung quanh rất

lớn Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó Tuy nhiên,

để tạo nên những hoạt động đó thì phải tồn tại chủ thể và khách thể Do đó, những nhân

tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM được xem xét qua hai nhóm nhân tố đó là: Nhóm nhân tố mang tính khách quan và nhóm nhân tố mang tính chủ quan Nhóm nhân tố khách quan được xem như những nhân tố của môi trường ngoài tác động đến chủthể hoạt động huy động vốn là các NHTM nói chung và khách thể của hoạt động huy động vốn là Dân cư, đó là những biến có tính chất vĩ mô, tác động một cách khách quan lên bản thân ngân hàng cũng như dân cư, các ngân hàng phải chấp nhận những yếu tố này

và phải điều chỉnh hoạt động của ngân hàng mình sao cho phù hợp với môi trường nhất Nhóm nhân tố chủ quan là những yếu tố nội tại của bản thân ngân hàng, mỗi một ngân hàng có những thế mạnh riêng, hạn chế riêng do đó khả năng huy động vốn từ dân cư củamỗi một ngân hàng cũng khác biệt về quy mô, thời gian

1.3.1 Nhân tố khách quan

* Môi trường chính trị pháp luật

Thực tế, các NHTM ngoài việc chịu sự quản lý trực tiếp của NHTW, còn bị sự điều chỉnhcủa rất nhiều chính sách, các quy định, nghị định của Chính Phủ : Luật dân sự, luật kinh

tế, luật doanh nghiệp…Môi trường chính trị, các chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn của các NHTM

* Môi trường kinh tế- xã hội

Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động và sử dụng vốn bị ảnh hưởngtrực tiếp bởi các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát Kinh tế tăng trưởng khiến cho nhu cầu đầu tư tăng mạnh, các NHTM có thế nâng cao lãi suất huy động để đáp ứng nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao khiến cho thu nhập thực của người dân giảm khiến cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn

*Môi trường văn hóa

Việc gửi tiền vào ngân hàng của người dân không chỉ phụ thuộc vào các chính sách thu hút vốn của ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chính tâm lý, thói quen của dân cư Ở những nước phát triển, việc gửi tiền ở ngân hàng không còn là một điều gì mới mẻ với người dân Ngược lại, ở Việt Nam nói riêng và các nước đang phát triển nói chung thì tiêu dùng của người dân vẫn chủ yếu bằng tiền mặt Chính vì vậy yếu tố tâm lý, thói quen, thái độ với rủi ro trong việc giữ tiền mặt của người dân cũng ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng

* Cạnh tranh trên thị trường tài chính

Không một doanh nghiệp nào tồn tại trên thị trường mà tránh khỏi sự cạnh tranh Cạnh tranh giúp doanh nghiệp đó ngày càng phát triển bền vững hơn Ngân hàng cũng không

ngoại lệ Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng là điều không thể tránh khỏi với bất cứ một ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển Cạnh tranh diễn ra dưới nhiều hình thức, không chỉ dưới hình thái lãi suất mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như : uy tín ngân hàng, chính sách marketing… Chính vì vậy, cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn của NHTM

1.3.2 Nhân tố chủ quan

* Các hình thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng

Do nhu cầu của khách hàng là đa dạng nên nếu như ngân hàng có nhiều hình thức và kỳ hạn huy động phong phú sẽ dễ dàng đáp ứng được các nhu cầu đó của khách hàng Chất lượng của các dịch vụ của ngân hàng cũng là điều mà các ngân hàng cần quan tâm Khi

mà lãi suất và các hình thức huy động hay kỳ hạn của các ngân hàng là giống nhau thì yếu tố quyết định một người sẽ gửi tiền tại ngân hàng này mà không phải ngân hàng khácchính là chất lượng dịch vụ mà ngân hàng sẽ đáp ứng người dân

* Chất lượng tín dụng

Nghiệp vụ huy động vốn luôn luôn gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn Nếu như nghiệp

vụ huy động vốn nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại thực hiện việc sử dụng các nguồn vốn vào nền kinh tế để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng…để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính vì lẽ đó, một ngânhàng nếu như việc sử dụng vốn gặp vấn đề thì trước hết nó sẽ là giảm quy mô vốn mà ngân hàng đó sẽ huy động, sau đó uy tín của ngân hàng sẽ bị suy giảm nghiêm trọng, từ

đó dẫn đến việc thu hút vốn nhàn rỗi của ngân hàng là rất khó khăn

* Uy tín của ngân hàng

Việc người dân gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận đó còn

là vì họ mong việc gửi tiền sẽ giúp họ giảm thiểu được rủi ro khi cầm tiền Chính vì vậy khi họ quyết định gửi tiền, họ sẽ chỉ tìm đến những ngân hàng nào thật sự có uy tín, có thương hiệu trên thị trường Vì vậy, nếu ngân hàng có uy tín cao thì sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn Uy tín ngân hàng không chỉ tạo lập trong ngày một ngày hai, đó cần cả một quá trình lâu dài và bền bỉ

* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Việc huy động vốn không chỉ tiến hành trong một thời kỳ ngắn hạn, nó cần phải có một chiến lược huy động vốn dài hạn Vì vậy mỗi ngân hàng cần phải xây dựng cho mình mộtchiến lược kinh doanh cụ thể, thích hợp với mình Chiến lược đó phải xây dựng dựa trên việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, các cơ hội và thách thức của ngân hàng để từ đó đưa ra quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổicác tỷ lệ các nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động.Trong từng thời kỳ, tùy thuộc

vào từng chính sách của Chính Phủ và NHTW mà NHTM sẽ có những chính sách thu hútvốn sao cho hợp lý.

* Chính sách lãi suất

Việc cá nhân hay tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thi điều đầu tiên họ mong muốn là tìm kiếm lợi nhuận, chính vì vậy lãi suất chính là yếu tố đầu tiên họ quan tâm Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất bổ trợ đến việc huy động vốn của NH Và NH sử dụng nó như một công cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi Để duy trì cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ngân hàng phải có một mức lãi suất cạnh tranh đồng thời phải có thêm các ưu đãi đối với các khách hàng lâu năm, có chính sách khuyến khích đối với những khách hàng mới

* Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

Trang thiết bị hiện đại, uy tín ngân hàng hay chính sách lãi suất…đều được quyết định bởi nhân tố con người Ngân hàng là một hoạt động dịch vụ, mục tiêu là phục vụ nhu cầu của khách hàng vì vậy trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng là mộtyếu tố khá quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở sẽ gây ấn tượng rất tốt với khách hàng, điều đó sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn Do vậy, các ngân hàng phải chú ý thường xuyên đến thái độ phục

vụ của nhân viên, phải đào tạo được đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ

* Chính sách Marketing

Trong hoạt động của bất cư doanh nghiệp nào, Marketing luôn chiếm một vai trò quan trọng và có thế nói là quyết định đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp Các NHTM hiện nay cũng đang từng bước học tập và áp dụng các nghệ thuật thông tin quảng cáo, cáchình thức khuyến mãi Đây là một vấn đề rất quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu nguyện vọng của khách hàng để từ đó ngân hàng đưa ra những hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, kỳ hạn… phù hợp nhất Cạnh tranh ngân hàng càng gay gắt thì thị trường ngân hàng càng bị thu hẹp lại, vì thế vai trò của Marketing

ngày càng quan trọng: phải tìm được những khoảng trống trên thị trường để giúp ngân hàng phát triển.

Phần II: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ( BIDV)

2.1 Khái quát chung về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

( BIDV)

Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: JointStock Commercial Bank for Investment of Vietnam, tên gọi tắt là BIDV) là ngân hàngthương mại lớn thứ nhì Viêt Nam (sau Agribank) tính theo tổng khối lượng tài sản năm

2007, ngân hàng số một Việt Nam theo doanh thu;

Có trụ sở tại Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội; chính thứcđược thành lập ngày 26/4/1957 dưới tên gọi Ngân Hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc

bộ tài chính) theo quyết định 177/TTG ngày 26/2/1957 của Hội Đồng Bộ trưởng (ThủTướng Chính Phủ) với quy mô ban đầu là 8 chi nhánh và 200 cán bộ

Năm 1981 Đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngânhàng nhà nước Việt Nam

Năm 1990 Đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) Từtháng 12/1994 chuyển đổi mô hình sang ngân hàng thương mại

Tháng 5/2012 Thực hiện Cổ phần hóa, chuyển đổi thành ngân hàng TMCP đầu tư

và phát triểnViệt Nam

Tháng 1/2014 Niêm yết cổ phiếu trên sở giao dịch chứng khoán Tp Hồ Chí MinhNgân hàng TMCP ĐT&PT VN là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt,được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống thốngnhất Hiện nay BIDV có hơn 127 chi nhánh, trên 600 điểm mạng lưới,1300 ATM/POStại 63 tỉnh thành phố trên toàn quốc và các mạng lưới phi ngân hàng : Gồm các công tychứng khoán đầu tư (BSC), công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm đầu tư (BIC)với 20 chi nhánh trong cả nước

BIDV được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp hàng đầu của cả nước, cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng

2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ( BIDV)

2.2.1 Các phương thức huy động vốn tiền gửi của BIDV

2.2.1.1 Tiền gửi của khách hàng

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với các hình thức:

 Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là hình thức tiền gửi mà khách hàng gửi tiền không theo một kỳ hạn nhất định vàkhi rút tiền thì không cần báo trước cho ngân hàng Vì vậy, loại tiền gửi này có mứclãi suất thấp tương tự như tiền gửi thanh toán Đối với ngân hàng loại tiền này mangtính chất không ổn định nên ngân hàng phải tồn quỹ để chi trả và lên kế hoạch để cấptín dụng

 Tiền gửi có kỳ hạn

Với hình thức tiền gửi này, khách hàng sẽ rút ra với kỳ hạn nhất định tùy theo thỏathuận của khách hàng ghi trong hợp đồng mở sổ, đối với ngân hàng thì tiền gửi này cótính chất ổn định nên ngân hàng có thể chủ động khai thác hết nguồn vốn này Tiềngửi có kỳ hạn được chia làm các loại sau:

 Tiền gửi ngắn hạn:

Là hình thức NHTM huy động vốn có thời hạn với thời gian ngắn, nguồn vốn này tối

đa là 1 năm

 Tiền gửi trung hạn:

Loại tiền gửi này có thời hạn huy động từ 1 năm đến 3 năm, nguồn vốn này được cácNHTM sử dụng để cho các doanh nghiệp vay trung hạn đối với các dự án đầu tưchiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu quả kinh tếthiết thực cho bản thân doanh nghiệp

 Tiền gửi dài hạn:

Nguồn vốn này có thời gian huy động trên 3 năm và được NHTM sử dụng vàoviệc đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước như:Đầu tư vào các dự án phục vụ quốc tế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ,xây mới các nhà máy,… Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn nàythường rất cao

2.2.1.2Tiền gửi tiết kiệm

Là hình thức huy động áp dụng cho cá nhân hoặc đồng sở hữu từ 2 người trở lên và gửinhằm vào mục đích tích lũy và hưởng lãi không nhằm mục đích thanh toán Tiền gửi vào

có thể là nội tệ hoặc ngoại tệ, người gửi tiền không được dùng tiền gửi tiết kiệm để giaodịch thanh toán trừ trường hợp dùng giao dịch để trả nợ vay ngân hàng hoặc chuyểnkhoản vào tài khoản chủa chính mình gửi tại ngân hàng đó Tiền gốc và lãi phải trả cho

khách hàng là đồng tiền gốc gửi vào hoặc huy đổi theo VND theo tỷ giá trong ngày.Thông thường để thu hút loại tiền này, các NHTM có nhiều giải pháp nhằm khuyến khíchkhách hàng gửi tiền như mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng các hình thức huy động,lãi suất linh hoạt với các hình thức tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn.

Tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế

dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửitiết kiệm tại ngân hàng nhằm mục đích an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được kếhoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức sử dụngnày thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời Đối với ngân hàng,

vì loại tiền này khách hàng muốn rút ra bất kỳ lúc nào cũng được nên ngân hàng phảiđảm bảo để tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền để cấp tín dụng do đó lãisuất của loại tiền gửi này là rất thấp Mặc dù số dư tiền gửi không kỳ hạn của khách hàngthường không lớn do lãi suất thấp nhưng nếu ngân hàng thu hút được lượng khách hàngkhá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên đángkể

Tiết kiệm có kỳ hạn:Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm

có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền, vìmục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai

Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là cá nhân muốn có thu nhập

ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Mục tiêuquan trọng khi gửi loại tiền này là lợi tức có được theo định kỳ, vì vậy lãi suất đóng vaitrò quan trọng để thu hút được đối tượng này Lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm định kỳ

có kỳ hạn cao hơn không kỳ hạn, ngoài ra lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi,tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm và tùy theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiềngửi

2.2.2 Các sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng

2.2.2.1 Khách hàng cá nhân

a.Tích lũy trẻ em “Lớn lên cùng yêu thương”: là tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương là

sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được mở đứng tên của trẻ

b.Tiền gửi chuyên dùng đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam: Là tài khoản tiền

gửi thanh toán do Nhà đầu tư là cá nhân nước ngoài không cư trú mở tại BIDV để thực

hiện các giao dịch thu chi được phép liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp nước ngoàitại Việt Nam

c.Tiền gửi Đầu tư trực tiếp từ nước ngoài vào Việt Nam: Là tài khoản tiền gửi thanh

toán bằng ngoại tệ của Nhà đầu tư là cá nhân Việt Nam mở tại BIDV để thực hiện các

giao dịch liên quan đến dự án đầu tư trực tiếp ra nước ngoài

d.Tiền gửi hộ kinh doanh:Là tiền gửi thanh toán dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân

có đăng ký kinh doanh, Hộ kinh doanh, Hộ gia đình đáp ứng yêu cầu đối tượng mở tài khoản tiền gửi thanh toán

e.Tiền gửi ký Quỹ: Là tiền gửi thanh toán dành cho đối tượng khách hàng là Cá nhân

người Việt Nam có nhu cầu mở tài khoản để ký quỹ số dư cho các mục đích cá nhân

f.Tiền gửi online cá nhân: Tiền gửi có kỳ hạn online là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn

được mở qua dịch vụ BIDV Online

g.Tiền gửi Tích lũy Bảo An: là để dành một khoản tiền cố định, định kỳ để thực hiện các kế

hoạch tài chính lớn trong tương la

I.Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: Là khoản tiền của khách hàng cá nhân

được gửi vào tài khoản tiết kiệm được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo

quy định của BIDV

k.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:Là tiền gửi dành cho khách hàng có nhu cầu mở tài tiền

gửi tiết kiệm không kỳ hạn với mục đích gửi, giữ tiền và rút tiền theo yêu cầu vào bất kỳ ngày làm việc nào của BIDV

l.Tiền gửi Tích lũy Hưu trí: tích lũy cho một khoản tiền trong thời gian đi làm để an tâm cuộc

sống lúc nghỉ hưu

m.Tiền gửi Tích lũy Kiều hối:Là tài khoản tiền gửi thanh toán được thiết kế riêng phù

hợp với khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài, đang làm việc tại nước

ngoài hoặc có người thân đi lao động tại nước ngoài thường xuyên chuyển ngoại tệ về

Việt nam Tiền gửi của khách hàng sẽ được tích lũy và không ngừng sinh lời, hưởng lãi

suất hấp dẫn với tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiều hối tại BIDV

n.Tiền gửi kinh doanh chứng khoán:Là tài khoản tiền gửi thanh toán mà Nhà đầu tư chứng

khoán mở tại Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng, Công ty chứng khoán Tài khoản được kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khoán của khách hàng tại các công ty chứng khoán có liên kết với BIDV

2.2.2.2 Khách hàng doanh nghiệp

a.Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với

mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử…

b.Tiền gửi có kỳ hạn: Là sản phẩm tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ