Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 26 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Cấu trúc
Lời mở đầu
Phần 1: Cơ sở lí luận về huy động vốn tiền gửi và hiệu quả huy động vốn tiền gửi
1 Cơ sở lí luận về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
1 Khái niệm và đặc điểm vốn tiền gửi của NHTM
1.1.2. Khái niệm huy động vốn tiền gửi
1.1.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của NHTM
1.2 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM
1.2.1 Khái niệm
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy đông vốn tiền gửi của NHTM
Vòng quay HĐ vốn càng lớn cho thấy NH sử dụng vốn càng hiệu quả; một mặt nữa phản ánh kỳ hạn các khoản vay và gửi tiền tại NH là các kỳ hạn ngắn. + Tỷ trọng các loại tiền gửi theo từng sản phẩm huy động - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn / Tổng tiền gửi - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn / Tổng tiền gửi - Tiền gửi ký quỹ / Tổng tiền gửi- Tiền gửi tiết kiệm bậc thang / Tổng tiền gửi - Tiền gửi tiết kiệm tích lũy / Tổng tiền gửi …. 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng
1.3.1. Nhân tố khách quan
1.3.2 Nhân tố chủ quan
Phần II: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ( BIDV)
2.1. Khái quát chung về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ( BIDV)
2.2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ( BIDV)
2.2.1 Các phương thức huy động vốn tiền gửi của BIDV
2.2.2 Các sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng
a.Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử…
b.Tiền gửi có kỳ hạn: Là sản phẩm tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi.
c.Tiền gửi có kỳ hạn online doanh nghiệp: Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn được khách hàng doanh nghiệp gửi thông qua kênh giao dịch ngân hàng trực tuyến.
d.Tiền gửi như ý: Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn nhằm tối đa lợi ích cho khoảng thời gian vốn nhàn rỗi.
e.Giấy tờ có giá: Là hình thức huy động vốn bằng việc xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa BIDV với các tổ chức sở hữu giấy tờ có giá (GTCG) trong một thời hạn, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác nhất định
f. Tiền gửi ký quỹ: Tiền ký quỹ là tiền gửi không thời hạn hoặc có kỳ hạn của tổ chức tại BIDV nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với BIDV hoặc các bên liên quan.
g. Tiền gửi chuyên dùng: Là sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tổ chức mở tại BIDV nhằm quản lý, sử dụng nguồn tiền trên tài khoản theo đúng mục đích nhất định mà khách hàng yêu cầu và/hoặc theo yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nước
( nguồn bidv.com).
2.2.3. Tình hình huy động vốn từ 2011-2015
2.2.3.1. Quy mô huy động vốn
Phân tích báo cáo tài chính qua các năm của BIDV từ 2011-2015, thu được bảng ksố liệu sau:
Bảng 1: Vốn huy động tiền gửi từ 2011-2015
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2011
2012
2013
2014
2015
Biểu đồ 3 : Tỉ trọng huy động vốn tiền gửi theo nội tệ, ngoại tệ
2.2.4 Chi phí trả lãi cho khách hàng đối vs các loại tiền gửi
2.2.4.1 Lãi suất tiền gửi của ngân hàng BIDV
Bảng : Lãi suất tiền gửi bằng VND trong các năm 2014-2016
Đơn vị : %
3.1 Ưu điểm, hạn chế huy động vốn tại ngân hàng BIDV
3.1.1Thuận lợi trong việc huy động vốn của BIDV
3.1.2 Hạn chế trong việc huy động vốn tiền gửi của doanh nghiệp
3.2 Giải pháp và kiến nghị
3.2.1 Giải pháp
3.2.2 Kiến nghị.
Kết luận
Nội dung
Lời mở đầu Để thực mục tiêu phát triển, điều kiện thiếu quốc gia nguồn vốn đầu tư cho kinh tế Tuy nhiên, trình vận hành, kinh tế xảy tình trạng có nơi thừa vốn có nơi thiếu vốn Và đối tượng lại tự tiếp cận trực tiếp với để thỏa mãn nhu cầu vốn Thông qua hoạt độnghuyđộng vốn, hệ thống ngânhàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế, từ góp phần vào phát triển đất nước Huyđộngvốn tảng hoạt động quan trọng Ngânhàng thương mại (NHTM) Mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngânhàng sở cho nghiệp vụ kinh doanh khác ngânhàng cấp tín dụng cung cấp dịch vụ Bên cạnh đó, thông quahuyđộng vốn, NHTM đo lường uy tín, tín nhiệm khách hàngngân hàng, từ thúc đẩy gia tăng thị phần, quy mô hoạt động vị ngânhàng thị trường Ngânhàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chủ động, sáng tạo, đầu việc áp dụng hình thức huyđộng nguồn vốn VNĐ ngoại tệ Ngoài hình thức huyđộngvốn nước, BIDVhuyđộngvốn nước, tranh thủ tối đa nguồn vốn nước thông qua nhiều hình thức vay vốn khác vay thương mại, vay hợp vốn, vay qua hạn mức toán, vay theo hiệp định thương mại, vay hợp vốn dài hạn, vay tài trợ xuất nhập khẩu, đồng tài trợ bảo lãnh Trong cách huyđộngvốnngânhànghuyđộngvốntiềngửi nắm vị trí quan trọng cách huyđộngvốn chủ yếu để ngânhàng sử dụng cho vay, tín dung… Để thấy hiểu rõ hoạt độnghuyđộngvốn nhóm em xin nghiên cứu đề tài “Phân tích thực trạng huyđộngvốntiềngửingânhàng Đầu tư phát triển Việt Nam” Trong trình nghiên cứu chắn thiếu xót mong góp ý cô bạn Phần 1: Cơ sở lí luận huyđộngvốntiềngửihiệuhuyđộngvốntiềngửi 1 a Cơ sở lí luận huyđộngvốntiềngửingânhàng thương mại Khái niệm đặc điểm vốntiềngửi NHTM Khái niệm vốntiền gửi: Tiềngửi tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngânhàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả b Đặc điểm vốntiềngửi - Tiềngửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM - Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốntiềngửi Do nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết hoạt độngngânhàng phải dựa vào nguồn vốn - Tiềngửi nguồn vốn không ổn định, khách hàng rút tiền họ mà không bị ràng buộc, có ngânhàng phạt việc trả lãi thấp lãi cam kết với khách hàng Chính NHTM phải trì lượng tiền dự trữ đảm bảo khả toán, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền Khách hàng 1.1.2 Khái niệm huyđộngvốntiềngửi Theo khoản 13, Điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 huyđộngvốntiềngửi hay gọi hoạt động nhận tiềngửi định nghĩa sau: “Nhận tiềngửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiềngửi không kỳ hạn, tiềngửi có kỳ hạn, tiềngửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiềngửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửitiền theo thỏa thuận” 1.1.3 Các hình thức huyđộngvốntiềngửi NHTM Đây hình thức huyđộngvốn mà ngânhànghuyđộng từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua hoạt động nhận tiềngửi tiết kiệm, nhận toán hộ, khoản cho vay tạo tiềngửi nghiệp vụ kinh doanh khác Đối với hầu hết ngân hàng, tiềngửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốnngânhàng Để gia tăng tiềngửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền ngày có chất lượng cao, ngânhàng đưa thực nhiều hình thức huyđộng đa dạng Tuỳ thuộc vào tiêu thức phân loại yêu cầu quản lý, người ta phân loại tiềngửi thành nhiều hình thức khác 1.1.3.1 Phân loại theo kỳ hạn: Ngày nay, người ta thường phân chia khoản tiềngửi theo tiêu thức để quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi, sở để ngânhàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp Theo tiêu thức này, tiềngửi bao gồm: tiềngửi không kỳ hạn, tiềngửi có kỳ hạn - Tiềngửi không kỳ hạn: Đây khoản tiềngửi tên gọi thời gian gửitiền không xác định, người gửitiền có quyền rút lúc lãi suất thường thấp Mục đích khách hàng loại tiền hưởng tiện ích toán có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Hình thức chủ yếu mở cho doanh nghiệp Vì vậy, phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành Tiềngửi không kỳ hạn nguồn vốn biến động nhiều ngânhàng khó dự báo quy mô tiềngửi không kỳ hạn (giao dịch) huyđộng Do tính chất không ổn định nên ngânhàng sử dụng tỷ lệ phần trăm định lượng tiềngửi không kỳ hạn nhận được, ngânhàng muốn sử dụng phải dự tính ổn định tương đối lượng tiền Do vậy, quản lý tiềngửi không kỳ hạn phần quan trọng quản lý dự trữ ngânhàng - Tiềngửi có kỳ hạn: Ngược với tiềngửi không kỳ hạn, loại tiềngửi có thoả thuận người gửitiềnngânhàng số lượng, kỳ hạn, lãi suất khoản tiềngửi Nguyên tắc tiến hành khoản tiềngửi người gửi rút tiền đến thời hạn thoả thuận tháng, tháng, tháng, tháng, năm Do có xác định rõ ràng kỳ hạn, nên nguồn tiềngửi có kỳ hạn nguồn tiền có ổn định cao, ngânhàng sử dụng vay với thời hạn tương ứng chuyển đổi phần tiềngửingắn hạn vay trung dài hạn Chính lý mà lãi suất khoản tiềngửi kỳ hạn thường cao nhiều lãi suất tiềngửi không kỳ hạn Bởi mục đích việc gửitiền vào NH tiền lãi, thông thường lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức khoản tiềngửi lâu lãi suất cao ngược lại 1.1.3.2 Phân loại theo loại tiền gửi: - Tiềngửi nội tệ: Đây khoản tiềngửi quan trọng ngân hàng, phụ thuộc vào thu nhập nước chiếm tỷ lớn tổng lượng tiềngửi - Tiềngửi ngoại tệ: Bên cạnh tiềngửi nội tệ ngânhàng nhận tiềngửi dạng ngoại tệ USD, GBP, DEM, khoản ngoại tệ quan trọng cho hoạt độngngânhàng kinh doanh ngoại tệ nước, tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tế, 1.1.3.3 Phân loại theo đối tượng tiền gửi: -Tiền gửi dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi.Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngânhàng , họ gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời khoản tiết kiệm , đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngânhàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huyđộng , đưa hình thức huyđộng đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn … Đây khu vực huyđộng đầy tiềm cho ngân hàng, nguồn huyđộng từ dân cư thường ổn định -Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt đông sản xuất kinh doanh nên đơn vị thường gửi khối lượng lớn tiền vào ngânhàng để hưởngtiện ích toán NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tượng thông qua việc mở tài khoản, nhận tiềngửi tổ chức kinh tế đáp ứng yêu cầu toán họ Do có đan xen khoản phải thu khoản phải toán nên ngânhàng tồn số dư tiềngửi định, điều lí giải nguồn huyđộng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, có chi phí thấp sử dụng cho vay không ngắn hạn mà trung hạn Tuy nhiên nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình doanh nghiệp 1.2 Hiệuhuyđộngvốntiềngửi NHTM 1.2.1 Khái niệm Nói đến hiệuhuyđộngvốn nói đến kết công tác huyđộngvốn nghiên cứu hiệuhuyđộng vốn, phải đề cập đến vấn đề sau : - Quy mô nguồn vốnhuyđộng có đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay đầu tư ngânhàng hay không? - Cơ cấu nguồn vốnhuyđộng có phù hợp với cấu sử dụng vốn vay hay không? - Nguồn vốnhuyđộng có tăng trưởng ổn định không? - Chi phí huyđộng có hợp lý không? Có thể hiểu: hiệuhuyđộngvốn việc thỏa mãn lượng vốn cho hoạt động kinh doanh Ngânhàng số lượng, chi phí thấp nhất, ổn định hạn chế đến mức tối đa rủi ro xảy Bởi vai trò vốn hoạt độngngânhàng lớn nên hiệu hoạt độnghuyđộngvốn quan trọng, định trình kinh doanh ngânhàng nên ngânhàng trọng công tác nâng cao hiệuhuyđộngvốn 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệuhuyđôngvốntiềngửi NHTM Hiệuhuyđộngvốn đánh giá qua tiêu khác tùy thuộc vào sách quản lý ngânhàng để có tiêu chí đánh giá + tỷ trọng loại tiềngửi Tỷ trọng % loại tiềngửi = số dư loại tiền gửi/tổng nguồn vốnhuyđộng Đây tiêu xác định cấu vốnhuyđộngngân hàng, loại tiềngửi có yêu cầu khác chi phí, khoản…Do đó, việc xác định rõ cấu huyđộngvốn giúp ngânhàng hạn chế rủi ro gặp phải tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngânhàng - Tiềngửi ngoại tệ (USD, EUR …) / Tổng tiềngửi (Cho thấy sản phẩm huyđộng ngoại tệ NH tốt hay xấu hơn, lợi NH gì?) - Tiềngửi nội tệ/ Tổng tiềngửi (Cho thấy sản phẩm huyđộng nội tệ NH tốt hay xấu hơn, lợi NH gì?) + Chỉ tiêu huyđộng theo loại hình: - Tiềngửi TCKT/ Tổng tiềngửi (Chỉ tiêu có ưu điểm chi phí huyđộng nhỏ, tiền lớn, nhược điểm nguồn tiền kỳ hạn ổn định ) - Tiềngửi tiết kiệm / Tổng tiềngửi (Chỉ tiêu có ưu điểm có kỳ hạn ổn định Tuy nhiên có nhược điểm tiền nhỏ, chi phí huyđộng lớn) - Kỳ phiếu, trái phiếu, GTCG / Tổng tiềngửi (Chỉ tiêu có ưu điểm có kỳ hạn ổn định, chi phí huyđộng thấp, tiền lớn Tuy nhiên có nhược điểm lớn khó huyđộng từ cá nhân TCKT Chủ yếu từ NHTM NHNN) + Chỉ tiêu huyđộng theo kỳ hạn: - Tiềngửingắn hạn / Tổng tiềngửi (Tiền gửingắn hạn thường có chi phí huyđộng cao –> NH cân đối huyđộng nguồn tiền tỷ lệ vừa phải; theo luật NH phép dùng MAX 30% vốnngắn hạn để tài trợ khoản dư nợ cho vay trung dài hạn) - Tiềngửi trung dài hạn / Tổng tiềngửi (Tiền gửi trung dài hạn có chi phí huyđộng thấp –> NH thích huyđộng nguồn tiền thời điểm LS có xu hướng tăng dần tương lai.) + Chỉ tiêu: Vốnhuyđộng / Vốn tự có (Vốn điều lệ) (Cho thấy đòn bẩy tài ngânhàng Chỉ tiêu lớn hoạt động tài NH an toàn, tiêu ngưỡng khoảng 15 – 20 lần chứng tỏ NH hoạt động vùng an toàn với hệ số đòn bẩy hợp lý) + Chỉ tiêu: Vốnhuyđộng / Tổng nguồn vốn (Cho thấy khả tự chủ ngân hàng, tỷ lệ bé tốt; lớn chứng tỏ NH phải trang trải nhiều chi phí để huyđộngvốn Chỉ tiêu cần xem xét với tiêu: Tổng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn Nếu tiêu từ 0,9 – 1,1 lần ngưỡng an toàn, không NH ko hoạt độnghiệu quả) + Tỷ lệ chi phí huyđộngvốn / Tổng chi phí (Tỷ lệ thấp cho thấy hoạt độnghuyđộngvốn NH hiệu ) + Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Lãi chi cho hoạt độnghuyđộngvốn phản ánh chênh lệch doanh thu từ cho vay chi phí cho hoạt độnghuyđộng vốn, tỷ lệ lớn tốt + Chênh lệch thu chi: Thu từ cho vay trừ chi cho huyđộngvốn Chỉ tiêu tương tự tiêu số 7; thể thu nhập ròng mà ngânhàng nhận hoạt động kinh doanh huyđộngvốn cho vay, số lớn hiệu sinh lời đồngvốnhuyđộng lớn + Vòng quay huyđộng vốn: Tổng doanh thu/Tổng vốnhuyđộng Vòng quay HĐ vốn lớn cho thấy NH sử dụng vốnhiệu quả; mặt phản ánh kỳ hạn khoản vay gửitiền NH kỳ hạn ngắn + Tỷ trọng loại tiềngửi theo sản phẩm huyđộng - Tiềngửi tiết kiệm có kỳ hạn / Tổng tiềngửi - Tiềngửi tiết kiệm không kỳ hạn / Tổng tiềngửi - Tiềngửi ký quỹ / Tổng tiền gửi- Tiềngửi tiết kiệm bậc thang / Tổng tiềngửi - Tiềngửi tiết kiệm tích lũy / Tổng tiềngửi … 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt độnghuyđộngvốnngânhàng Mỗi hoạt động kinh doanh diễn môi trường định Mỗi môi trường có tính hai mặt nó, mặt tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, mặt khác hạn chế phát triển hoạt động doanh nghiệp Vì vậy, hoạt động kinh doanh chịu tác động môi trường xung quanh lớn Nghiệp vụ huyđộngvốn NHTM không nằm quy luật Tuy nhiên, để tạo nên hoạt động phải tồn chủ thể khách thể Do đó, nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn NHTM xem xét qua hai nhóm nhân tố là: Nhóm nhân tố mang tính khách quan nhóm nhân tố mang tính chủ quan Nhóm nhân tố khách quan xem nhân tố môi trường tác động đến chủ thể hoạt độnghuyđộngvốn NHTM nói chung khách thể hoạt độnghuyđộngvốn Dân cư, biến có tính chất vĩ mô, tác động cách khách quan lên thân ngânhàng dân cư, ngânhàng phải chấp nhận yếu tố phải điều chỉnh hoạt độngngânhàng cho phù hợp với môi trường Nhóm nhân tố chủ quan yếu tố nội thân ngân hàng, ngânhàng có mạnh riêng, hạn chế riêng khả huyđộngvốn từ dân cư ngânhàng khác biệt quy mô, thời gian 1.3.1 Nhân tố khách quan * Môi trường trị pháp luật Thực tế, NHTM việc chịu quản lý trực tiếp NHTW, bị điều chỉnh nhiều sách, quy định, nghị định Chính Phủ : Luật dân sự, luật kinh tế, luật doanh nghiệp…Môi trường trị, sách tiền tệ, tài chính, lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến việc huyđộngvốn NHTM * Môi trường kinh tế- xã hội Trong hoạt độngngânhàng hoạt độnghuyđộng sử dụng vốn bị ảnh hưởng trực tiếp tiêu kinh tế tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát Kinh tế tăng trưởng khiến cho nhu cầu đầu tư tăng mạnh, NHTM nâng cao lãi suất huyđộng để đáp ứng nhu cầu đầu tư doanh nghiệp Ngược lại, kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao khiến cho thu nhập thực người dân giảm khiến cho công tác huyđộngvốnngânhàng gặp nhiều khó khăn *Môi trường văn hóa Việc gửitiền vào ngânhàng người dân không phụ thuộc vào sách thu hút vốnngânhàng mà phụ thuộc vào tâm lý, thói quen dân cư Ở nước phát triển, việc gửitiềnngânhàng không điều mẻ với người dân Ngược lại, Việt Nam nói riêng nước phát triển nói chung tiêu dùng người dân chủ yếu tiền mặt Chính yếu tố tâm lý, thói quen, thái độ với rủi ro việc giữ tiền mặt người dân ảnh hưởng lớn đến công tác huyđộngvốnngânhàng * Cạnh tranh thị trường tài Không doanh nghiệp tồn thị trường mà tránh khỏi cạnh tranh Cạnh tranh giúp doanh nghiệp ngày phát triển bền vững Ngânhàng không ngoại lệ Xu hướng cạnh tranh ngành ngânhàng điều tránh khỏi với ngânhàng muốn tồn phát triển Cạnh tranh diễn nhiều hình thức, không hình thái lãi suất mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác : uy tín ngân hàng, sách marketing… Chính vậy, cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến khả thu hút vốn NHTM 1.3.2 Nhân tố chủ quan * Các hình thức huyđộngvốn chất lượng dịch vụ ngânhàng cung ứng Do nhu cầu khách hàng đa dạng nên ngânhàng có nhiều hình thức kỳ hạn huyđộng phong phú dễ dàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Chất lượng dịch vụ ngânhàng điều mà ngânhàng cần quan tâm Khi mà lãi suất hình thức huyđộng hay kỳ hạn ngânhàng giống yếu tố định người gửitiềnngânhàng mà ngânhàng khác chất lượng dịch vụ mà ngânhàng đáp ứng người dân * Chất lượng tín dụng Nghiệp vụ huyđộngvốn luôn gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn Nếu nghiệp vụ huyđộngvốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nghiệp vụ sử dụng vốn lại thực việc sử dụng nguồn vốn vào kinh tế để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng…để đem lại lợi nhuận cho ngânhàng Chính lẽ đó, ngânhàng việc sử dụng vốn gặp vấn đề trước hết giảm quy mô vốn mà ngânhànghuy động, sau uy tín ngânhàng bị suy giảm nghiêm trọng, từ dẫn đến việc thu hút vốn nhàn rỗi ngânhàng khó khăn * Uy tín ngânhàng Việc người dân gửitiền vào ngânhàng không đơn tìm kiếm lợi nhuận họ mong việc gửitiền giúp họ giảm thiểu rủi ro cầm tiền Chính họ định gửi tiền, họ tìm đến ngânhàng thật có uy tín, có thương hiệu thị trường Vì vậy, ngânhàng có uy tín cao dễ dàng thu hút vốn Uy tín ngânhàng không tạo lập hai, cần trình lâu dài bền bỉ * Chiến lược kinh doanh ngânhàng Việc huyđộngvốn không tiến hành thời kỳ ngắn hạn, cần phải có chiến lược huyđộngvốn dài hạn Vì ngânhàng cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể, thích hợp với Chiến lược phải xây dựng dựa việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngânhàng để từ đưa định thu hẹp hay mở rộng việc huyđộngvốn mặt quy mô, thay đổi tỷ lệ nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động.Trong thời kỳ, tùy thuộc vào sách Chính Phủ NHTW mà NHTM có sách thu hút vốn cho hợp lý * Chính sách lãi suất Việc cá nhân hay tổ chức gửitiền vào ngânhàng thi điều họ mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, lãi suất yếu tố họ quan tâm Vì sách lãi suất công cụ quan trọng bổ trợ đến việc huyđộngvốn NH Và NH sử dụng công cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt tiềngửi Để trì cạnh tranh với ngânhàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ngânhàng phải có mức lãi suất cạnh tranh đồng thời phải có thêm ưu đãi khách hàng lâu năm, có sách khuyến khích khách hàng * Trình độ công nghệ ngânhàng Ngày với việc đổi hoạt độngngânhàng NHTM ngày trọng vào việc áp dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt độngngânhàng Đây điều tất yếu công nghệ thông tin Không thể phủ nhận vai trò tích cực Khoa học công nghệ ngân hàng, giúp hoạt độngngânhàng diễn nhanh hơn, xác giảm thiểu rủi ro Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại mặt ngân hàng, điều khách hàng nhìn thấy bước chân vào ngânhàng Thực tế khách hàng tin tưởng, yên tâm gửitiền vào ngânhàng có trình độ khoa học công nghệ cao * Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán ngânhàng Trang thiết bị đại, uy tín ngânhàng hay sách lãi suất…đều định nhân tố người Ngânhàng hoạt động dịch vụ, mục tiêu phục vụ nhu cầu khách hàng trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ cán ngânhàng yếu tố quan trọng định hiệu hoạt độngngânhàng Một ngânhàng có đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở gây ấn tượng tốt với khách hàng, điều giúp ngânhàng thu hút nhiều khách hàng Do vậy, ngânhàng phải ý thường xuyên đến thái độ phục vụ nhân viên, phải đào tạo đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ * Chính sách Marketing Trong hoạt động bất cư doanh nghiệp nào, Marketing chiếm vai trò quan trọng nói định đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp Các NHTM bước học tập áp dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, hình thức khuyến Đây vấn đề quan trọng nhằm giúp cho ngânhàng nắm bắt yêu cầu nguyện vọng khách hàng để từ ngânhàng đưa hình thức huyđộng vốn, sách lãi suất, kỳ hạn… phù hợp Cạnh tranh ngânhàng gay gắt thị trường ngânhàng bị thu hẹp lại, vai trò Marketing ngày quan trọng: phải tìm khoảng trống thị trường để giúp ngânhàng phát triển Phần II: Thực trạng huyđộngvốntiềngửingânhàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV) 2.1 Khái quát chung ngânhàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV) NgânHàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment of Vietnam, tên gọi tắt BIDV) ngânhàng thương mại lớn thứ nhì Viêt Nam (sau Agribank) tính theo tổng khối lượng tài sản năm 2007, ngânhàng số Việt Nam theo doanh thu; Có trụ sở Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội; thức thành lập ngày 26/4/1957 tên gọi NgânHàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc tài chính) theo định 177/TTG ngày 26/2/1957 Hội Đồng Bộ trưởng (Thủ Tướng Chính Phủ) với quy mô ban đầu chi nhánh 200 cán Năm 1981 Đổi tên thành ngânhàng Đầu tư xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngânhàng nhà nước Việt Nam Năm 1990 Đổi tên thành ngânhàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Từ tháng 12/1994 chuyển đổi mô hình sang ngânhàng thương mại Tháng 5/2012 Thực Cổ phần hóa, chuyển đổi thành ngânhàng TMCP đầu tư phát triểnViệt Nam Tháng 1/2014 Niêm yết cổ phiếu sở giao dịch chứng khoán Tp Hồ Chí Minh Ngânhàng TMCP ĐT&PT VN doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống thống Hiện BIDV có 127 chi nhánh, 600 điểm mạng lưới,1300 ATM/POS 63 tỉnh thành phố toàn quốc mạng lưới phi ngânhàng : Gồm công ty chứng khoán đầu tư (BSC), công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh nước BIDV cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệungânhàng lớn Việt Nam, lựa chọn, tín nhiệm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hàng đầu nước, cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài ngânhàng 2.2 Thực trạng huyđộngvốntiềngửingânhàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV) 2.2.1 Các phương thức huyđộngvốntiềngửiBIDV 2.2.1.1 Tiềngửi khách hàng Khách hànggửitiền vào ngânhàng với hình thức: 10 khách hàngđồngtiền gốc gửi vào huy đổi theo VND theo tỷ giá ngày Thông thường để thu hút loại tiền này, NHTM có nhiều giải pháp nhằm khuyến khích khách hànggửitiền mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hình thức huy động, lãi suất linh hoạt với hình thức tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiềngửi tiết kiệm không kỳ hạn thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi tiết kiệm ngânhàng nhằm mục đích an toàn sinh lời không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối với khách hàng lựa chọn hình thức sử dụng mục tiêu an toàn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lời Đối với ngân hàng, loại tiền khách hàng muốn rút lúc nên ngânhàng phải đảm bảo để tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền để cấp tín dụng lãi suất loại tiềngửi thấp Mặc dù số dư tiềngửi không kỳ hạn khách hàng thường không lớn lãi suất thấp ngânhàng thu hút lượng khách hàng lớn tổng khối lượng vốnhuyđộngqua hình thức tiềngửi trở nên đáng kể Tiết kiệm có kỳ hạn:Khác với tiềngửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiềngửi tiết kiệm có kỳ hạn thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền, mục tiêu an toàn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiềngửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hàng quý Mục tiêu quan trọng gửi loại tiền lợi tức có theo định kỳ, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng Lãi suất trả cho tiềngửi tiết kiệm định kỳ có kỳ hạn cao không kỳ hạn, lãi suất thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, tùy theo loại đồngtiềngửi tiết kiệm tùy theo uy tín rủi ro ngânhàng nhận tiềngửi Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng 2.2.2.1 Khách hàng cá nhân a.Tích lũy trẻ em “Lớn lên yêu thương”: tiết kiệm lớn lên yêu thương sản phẩm tiềngửi tiết kiệm có kỳ hạn mở đứng tên trẻ 2.2.2 b.Tiền gửi chuyên dùng đầu tư gián tiếp nước vào Việt Nam: Là tài khoản tiềngửi toán Nhà đầu tư cá nhân nước không cư trú mở BIDV để thực 12 giao dịch thu chi phép liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp nước Việt Nam c.Tiền gửi Đầu tư trực tiếp từ nước vào Việt Nam: Là tài khoản tiềngửi toán ngoại tệ Nhà đầu tư cá nhân Việt Nam mở BIDV để thực giao dịch liên quan đến dự án đầu tư trực tiếp nước d.Tiền gửi hộ kinh doanh:Là tiềngửi toán dành cho đối tượng khách hàng cá nhân có đăng ký kinh doanh, Hộ kinh doanh, Hộ gia đình đáp ứng yêu cầu đối tượng mở tài khoản tiềngửi toán e.Tiền gửi ký Quỹ: Là tiềngửi toán dành cho đối tượng khách hàng Cá nhân người Việt Nam có nhu cầu mở tài khoản để ký quỹ số dư cho mục đích cá nhân f.Tiền gửi online cá nhân: Tiềngửi có kỳ hạn online sản phẩm tiềngửi có kỳ hạn mở qua dịch vụ BIDV Online g.Tiền gửi Tích lũy Bảo An: để dành khoản tiền cố định, định kỳ để thực kế hoạch tài lớn tương la I.Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: Là khoản tiền khách hàng cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm xác nhận sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định BIDV k.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:Là tiềngửi dành cho khách hàng có nhu cầu mở tài tiềngửi tiết kiệm không kỳ hạn với mục đích gửi, giữ tiền rút tiền theo yêu cầu vào ngày làm việc BIDV l.Tiền gửi Tích lũy Hưu trí: tích lũy cho khoản tiền thời gian làm để an tâm sống lúc nghỉ hưu m.Tiền gửi Tích lũy Kiều hối:Là tài khoản tiềngửi toán thiết kế riêng phù hợp với khách hàng chuẩn bị lao động xuất nước ngoài, làm việc nước có người thân lao động nước thường xuyên chuyển ngoại tệ Việt nam Tiềngửi khách hàng tích lũy không ngừng sinh lời, hưởng lãi suất hấp dẫn với tài khoản tiềngửi tiết kiệm kiều hối BIDV n.Tiền gửi kinh doanh chứng khoán:Là tài khoản tiềngửi toán mà Nhà đầu tư chứng khoán mở Ngânhàng với mục đích gửi, giữ tiền thực giao dịch toán quaNgân hàng, Công ty chứng khoán Tài khoản kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khoán khách hàng công ty chứng khoán có liên kết với BIDV 2.2.2.2 Khách hàng doanh nghiệp a.Tiền gửi toán: Tiềngửi toán loại hình tiềngửi không kỳ hạn sử dụng với mục đích chủ yếu thực giao dịch toán quaNgânhàng phương tiện toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử… b.Tiền gửi có kỳ hạn: Là sản phẩm tiềngửi mà người gửitiền rút tiền sau kỳ 13 hạn gửitiền định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiềngửi c.Tiền gửi có kỳ hạn online doanh nghiệp: Là sản phẩm tiềngửi có kỳ hạn khách hàng doanh nghiệp gửi thông qua kênh giao dịch ngânhàng trực tuyến d.Tiền gửi ý: Là sản phẩm tiềngửi có kỳ hạn mà khách hàng lựa chọn kỳ hạn gửitiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn nhằm tối đa lợi ích cho khoảng thời gian vốn nhàn rỗi e.Giấy tờ có giá: Là hình thức huyđộngvốn việc xác nhận nghĩa vụ trả nợ BIDV với tổ chức sở hữu giấy tờ có giá (GTCG) thời hạn, điều kiện trả lãi điều kiện khác định f Tiềngửi ký quỹ: Tiền ký quỹ tiềngửi không thời hạn có kỳ hạn tổ chức BIDV nhằm đảm bảo việc thực nghĩa vụ tài tổ chức BIDV bên liên quan g Tiềngửi chuyên dùng: Là sản phẩm tiềngửi không kỳ hạn khách hàng tổ chức mở BIDV nhằm quản lý, sử dụng nguồn tiền tài khoản theo mục đích định mà khách hàng yêu cầu và/hoặc theo yêu cầu quan quản lý Nhà nước ( nguồn bidv.com) 2.2.3 Tình hình huyđộngvốn từ 2011-2015 2.2.3.1 Quy mô huyđộngvốn Phân tích báo cáo tài qua năm BIDV từ 2011-2015, thu bảng ksố liệu sau: Bảng 1: Vốnhuyđộngtiềngửi từ 2011-2015 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng vốnhuyđộngtiềngửi 2011 2012 2013 2014 2015 261.092.745 311.122.80 349.737.283 458.759.947 586.129.489 (Nguồn: BCTC năm -http://investor.bidv.com.vn) Trong thời gian quangânhàng đẩy mạnh công tác huyđộngvốn với nhiều kỳ hạn thích hợp Nhờ đó, ngânhàng ngày tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh Từ năm 2011, nguồn vốnhuyđộng thấp 261.092.745 triệu đồng tới năm 2015, số lên tới 586.129.489 triệu đồng Tăng 124,5% Cụ thể tình hình tăng qua năm bảng 2: 14 Bảng 2: Tình hình tăng giảm vốnhuyđộngtiềngửi Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2012/2011 2013/2012 2014/2013 2015/2014 Số tiềngửi tăng (triệu VNĐ) 50.030.060 38.614.478 109.622.664 127.369.542 Tỉ lệ tăng (%) 19,16 12,41 31,34 27,76 Nguồn vốnhuyđộngtiềngửi tăng mạnh vào năm 2014 (tăng 31,34%) Tiếp sau năm 2015 tăng 27,76% 2.2.3.2 Cơ cấu huyđộngvốntiềngửi a cấu huyđộngvốntiềngửi theo đối tượng Đối tượng huyđộngvốnngânhàng từ tổ chức kinh tế, cá nhân tiềngửi từ tổ chức tín dụng khác Bảng 3: Huyđộngvốntiềngửi theo đối tượng: Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tiềngửi TCKT (DN) Tiềngửi cá nhân Tiềngửi tổ chức tín dụng khác Tổng vốnhuyđộng 2011 2012 111.709.4 06 128.798.2 23 20.585.11 261.092.7 45 127.466.1 38 175.593.3 99 8.063.268 2013 2014 2015 135.319.3 191.509.97 254.349.091 68 203.582.7 248.961.61 310.233.970 64 10.835.15 18.288.358 21.546.428 311.122.8 349.737.2 458.759.94 586.129.489 05 83 (Nguồn: BCTC năm -http://investor.bidv.com.vn) 15 Bảng 4: Tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo đối tượng Đơn vị : % Tỉ trọng (%) 2011 2012 2013 2014 2015 Tiềngửi TCKT (DN) 42,79 40,97 38,69 41,75 43,39 Tiềngửi cá nhân 49,33 56,44 58,21 54,26 52,93 Tiềngửi tổ chức tín dụng khác Tổng tỉ trọng 7,88 2,59 3,1 3,99 3,68 100 100 100 100 100 Biểu đồ : Tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo đối tượng Nguồn tiềngửi cá nhân chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốnngânhàng Thường chiếm tỉ trọng cao Tiếp đến nguồn tiềngửi tổ chức kinh tế Về mặt tuyệt đối, số tiềnhuyđộng đối tượng theo năm tăng, xét cấu có biến động nhẹ qua năm - Tiềngửi tổ chức kinh tế có xu hướng giảm từ năm 2011 đến năm 2013 từ 42,79% xuống 38,69% Nhưng sang năm 2014 lại có xu hướng tăng lên Năm 2014 41,75% năm 2015 43,39% tăng 4,7% so với năm 2013 - Tiềngửi cá nhân ngược lại, có xu hướng tăng từ 2011 đến 2013 49,33% lên đến 58, 21% Tăng 8,88% Nhưng tới năm 2014 giảm 54,26% tới 2015 tỉ lệ 52,39% - Tiềngửi tổ chức tín dụng khác nguồn có thay đổi Năm 2011 7,88% 16 mà tới năm 2012 2, 59% Các năm có tăng trở lại b Cơ cấu huyđộngvốntiềngửi theo thời hạn Bảng5: huyđộngvốntiềngửi theo thời hạn Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 Tiềngửi không kỳ hạn 41.038.423 57.471.98 66.091.053 82.975.92 107.949.13 Tiềngửi có kỳ hạn 216.184.49 250.792.8 281.597.95 373.952.3 474.462.53 02 41 Tiềngửivốn chuyên dụng 3.869.830 2.858.016 2.047.380 1.831.685 3.717.822 Tổng tiềngửihuyđộng 261.092.74 311.122.8 349.737.28 458.759.9 586.129.48 05 47 (Nguồn: BCTC năm -http://investor.bidv.com.vn) Bảng 6: tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo thời hạn Đơn vị : % Tỉ trọng (%) 2011 2012 2013 2014 2015 Tiềngửi không kỳ hạn 15,72 18,47 18,89 18,09 18,42 Tiềngửi có kỳ hạn 82,8 80,61 80,52 81,51 80,95 Tiềngửivốn chuyên dụng 1,48 0,92 0,59 0,4 0,63 Tổng tỉ trọng 100 100 100 Biểu đồ : Tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo thời hạn 17 100 100 Tiềngửi có kỳ hạn chiếm tỉ trọng cao tổng số tiềngửi Lên tới 80% Tiềngửi không kỳ hạn giao động khoảng 18% Tiềngửi có kỳ hạn chiếm tỉ trọng cao ngânhàng có mức kỳ hạn đa dạng linh hoạt, lại rút vốn lúc nào, không cần phải đợi đến đáo hạn số tiền gốc lại phải đảm bảo trì số dư Ngoài ra, tiềngửi có kỳ hạn dùng với nhiều mục đích khác Chính từ điển công với lãi suất gửi nhận cao so với tiềngửi không kỳ hạn, nên đối tượng thường chọn gửitiền có kỳ hạn c Cơ cấu huyđộngvốntiềngửi theo nội tệ,ngoại tệ Bảng 7:huy độngvốntiềngửi theo nội tê,ngoại tệ đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 Tiềngửi Nội tệ 223.970.63 280.616.66 315.177.63 418.477.08 535.780.29 Tiềngửi Ngoại tệ 37.122.114 30.506.145 34.559.651 40.282.867 50.349.198 Tổng tiềngửihuyđộng 261.092.74 311.122.80 349.737.28 458.759.94 586.129.48 5 (Nguồn: BCTC năm -http://investor.bidv.com.vn) Huyđộngvốn ngoại tệ, chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn nội tệ, đóng vai trò quan trọng công tác huyđộngvốn nay, định hướng đưa vào để tiến hành kinh doanh ngânhàng kỳ vọng kết tốt thời gian tới Cụ thể: , tiềngửi ngoại tệ năm 2011 37.122.144 triệu đồng Năm 2012 giảm 30.506.145 triệu đồng Nhưng từ năm 2014 trở đi, nguồn vốntiềngửi ngoại tệ tăng mạnh lên 40.282.867 triệu đồng, năm 2015 50.349.198 triệu đồng Tuy số tiềngửi ngoại tệ tăng lên xét cấu tiềngửi ngoại tệ lại có xu hướng giảm, số tiềngửi nội tệ tăng mạnh qua năm Cụ thể: Bảng 8: tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo nội tệ, ngoại tệ Đơn vị: % Tỉ trọng 2011 2012 2013 2014 2015 Tiềngửi Nội tệ 85,78 90,19 90,12 91,22 91,41 Tiềngửi Ngoại tệ 14,22 9,81 9,88 8,78 8,59 18 Tổng tỉ trọng 100 100 100 100 100 Biểu đồ : Tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo nội tệ, ngoại tệ 2.2.4 Chi phí trả lãi cho khách hàng đối vs loại tiềngửi 2.2.4.1 Lãi suất tiềngửingânhàngBIDV Bảng : Lãi suất tiềngửi VND năm 2014-2016 Đơn vị : % Ngày/Thán KK 12 g/Năm H tháng tháng tháng tháng tháng tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng 31/12/2014 0.8 4.55 4.75 5.15 5.55 5.55 6.8 6.2 6.3 6.3 31/12/2015 0.5 4.5 4.5 5.3 5.4 6.8 6.2 6.3 6.3 20/4/2016 4.8 5.5 5.8 5.8 6.8 6.8 7.2 0.5 (nguồn:http://laisuat.vn/tra-cuu-lai-suat.aspx) Qua bảng số liệu lãi suất huyđộngvốntiềngửi VND ngânhàngBIDV năm 2015 có xu hướng giảm nhẹ so với năm 2014 nhiên tháng đầu năm 2016 lãi suất huyđộngvốntiềngửi có tăng tương đối nhanh so với thời điểm cuối năm 2015 Năm 2016 điều chỉnh tăng với khoản tiềngửi khách hàng có kỳ hạn Kỳ hạn tháng lãi suất huyđộng tăng từ 0.3%- 0.5% so với thời điểm cuối năm 2015 Mức lãi suất huyđộng cao cho kỳ hạn ngắn kỳ hạn tháng với lãi suất 5,8% Hiện mức lãi suất tiết kiệm cho kỳ hạn tháng năm 2016 tăng từ 0% - 0.9% so với thời điểm cuối năm 2015.Mức lãi suất tăng mạnh cho kỳ hạn dài kỳ hạn 36 tháng với lãi suất 7.2% 2.2.4.2 Chí phí trả lãi tiềngửi Bảng: Chí phí trả lãi tiềngửiqua năm từ 2011 – 2015 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 19 Năm 2014 Năm 2015 Chi phí trả 25.609.275 17.401.344 23.372.115 21.241.544 23.844.797 lãi tiềngửi ( Nguồn: báo cáo tài hợp của, Ngânhàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam) Qua bảng số liệu chi phí trả lãi tiềngửingânhàngBIDVqua năm 2011-2015 có thay đổi tăng giảm Năm 2012 chi phí trả lãi tiềngửi giảm với năm 2011 chuyển đổi sau cổ phần hóa, Ngânhàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thức hoạt động vào đầu ngày 1/5/2012 Ngânhàng lập báo cáo tài vào ngày Như vậy, Báo cáo tài năm 2012 Ngânhàng cho giai đoạn từ 1/5/2012 đến 31/12/2012 Phần 3: Ưu điểm, hạn chế huyđộngvốnngânhàngBIDV đưa giải pháp 3.1 Ưu điểm, hạn chế huyđộngvốnngânhàngBIDV 3.1.1Thuận lợi việc huyđộngvốnBIDV Thứ nhất: ngânhàngBIDV với bề dày … năm có uy tín định toàn quốc mặt khác năm gần BIDV liên tục tăng trưởng với mức doanh thu lớn, lợi nhuận cao, tạo niềm tin cho doanh nghiệp cá nhân an tâm khi gửitiền vào Thứ 2: việc cổ phần hóa giúp BIDV tự chủ việc đưa định linh hoạt kinh doanh, đưa chiến lược tích cực tốt việc huyđộngvốn 3.1.2 Hạn chế việc huyđộngvốntiềngửi doanh nghiệp Thứ nhất: Tỷ trọng vốntiềngửi không kì hạn tiềngửingắn hạn mức cao Điều gây khó khăn cho ngânhàng thương mại nói chung ngânhàngBIDV nói riêng việc quant trị nguồn vốn, khó đảm bảo cân đối kì hạn Huyđộng trung dài hạn không đủ để tài trợ cho hoạt động tín dụng trung dài hạn, điều làm cho ngânhàng phải chuyển vốnngắn hạn sang để đáp ứng nhu cầu dài hạn tạo nguy rủi ro kì hạn lãi xuất Mặt khác với tỷ trọng vốn trung dài hạn thấp, cân đối kì hạn khó khăn nên việc cấp vốn cho doanh nghiệp kinh doanh , đầu tư vào dự án mang tầm cỡ quốc gia có dè dặt Thứ 2: Sự cạnh tranh với ngânhàng khác việc huyđộngvốn với kênh thu hút vốn khác tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động sản, đầu tư cổ phiếu tên thị trường tài Chưa kể đến có chênh lệch mức lãi suất tiềngửi tổ chức kinh tế với lãi suất tiềngửi tiết kiệm nên khả thu hút vốn nhàn rỗi chưa cao Thứ 3: Trong điều kiện lạm phát tăng cao hoạt độnghuyđộngvốntiềngửiBIDV không thuận lợi trước vì: 20 + Do tâm lí lo sợ trước tình hình lạm phát tăng cao, đồngtiền giá nên khách hàng có xu hướng tìm đến kênh đầu tư an toàn mua vàng ngoại tệ, thay gửitiền nhàn rỗi vào Ngân hàng, từ làm giảm khả huyđộngvốnngânhàng + Giá mặt hàng thiết yếu tăng cao làm cho người dân doanh nghiệp có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, dẫn đến tiền nhàn rỗi doanh nghiệp dân cư giảm đi, thời kì mua sắm dịp tết nguyên đán người ạt rút tiền để sắm tết Ngânhàng khó gia tăng nguồn tiềnhuyđông + Khi lạm phát tăng cao, lãi suất huyđộng có tăng chưa thể ngang với tốc độ trượt giá, người gửitiền vào bị thiệt hại lãi suất thực âm từ không khuyến khích dòngtiền chảy vào ngânhàng Thứ 4: Sự xâm nhập ngânhàng nước vào thị trường Việt Nam Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu việc mở cửa tạo điều kiện kinh doanh cho cacs ngânhàng nước tất yếu, ngânhàng nước rẩt nhạy cảm việc dưa loại hình dịch vụ, chiến lược truyền thông quảng bá rầm rộ có tín nhiệm định xu hướng hướng ngoại coi ngânhàng nước có đảm bảo ngânhàng nước BIDV đứng trước nguy bị cạnh tranh thị phần, dẫn đến nguồn vốn trở nên khó khăn 3.2 Giải pháp kiến nghị 3.2.1 Giải pháp Áp dụng sách lãi suất huyđộng hợp lý Mỗi ngânhàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất chiến lược quan trọng, đặc biệt điều kiện nay, tài ngânhàng Việt Nam chịu ảnh hưởng nhiều thay đổi tình hình tài tiền tệ quốc tế Do NgânhàngBIDV cần đưa mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi so sánh NH khác Bên cạnh ngânhàng nên áp dụng mức lãi suất khác vùng miền khác nước Lãi suất huyđộng ảnh hưởng lớn việc kích thích khách hànggửi tiền, yếu tố lòng tin vào ngân hàng, mức lãi suất huyđộng hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn vốnhuyđộngtiềngửi Mở rộng mạng lưới giao dịch, dịch vụ ngânhàngNgânhàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch rộng khắp, tập trung khu dân cư, khu chế xuất, khu công nghiệp…, hoạt độngngânhàng thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tạo khả thu hút nguồn khách hàng tiềm Lợi ích mà ngânhàng đạt 21 không việc thu hút trực tiếp tiềngửi khách hàng mà mối quan hệ, hội kinh doanh tương lai khách hàng biết đến tín nhiệm Giải pháp sách – quan hệ khách hàng Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NH chất lượng phục vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân khách hàng Ngày nay, khách hàng có nhiều chọn lựa ngânhàng để giao dịch mạng lưới NH phát triển ngày rộng khắp, chí số ngânhàng có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà Tuy nhiên, thái độ phục vụ khách hàng tạo nên khác biệt ngânhàng tạo nên ấn tượng ban đầu khách hàngngânhàng Do đó, để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngânhàng nhiều đòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt Do ngânhàngBIDV cần phải nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ nhân viên khách hàng, đặc biệt nhân viên làm việc quầy giao dịch, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Ngoài ra, BIDV nên có quy định cụ thể việc khen thưởng nhân viên khách hàng khen ngợi kỷ luật nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng chưa tốt - Xây dựng sách quà tặng phù hợp cho tất khách hàng thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, ngày lễ lớn, Tết … Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệuBIDV cần đặc biệt ý đến việc quảng bá cho người biết đến loại hình dịch vụ gửitiềnngânhàng lợi ích hưởng từ việc giao dịch với ngânhàng : - Đẩy mạnh đa dạng hóa hoạt động quảng bá tuyên truyền hình ảnh ngânhàngqua phương tiện thông tin đại chúng như: đài, báo, truyền hình… Đồng thời thay đổi trụ diện mạo trụ sở giao dịch khang trang, lịch sự, tiện ích - Đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiềngửingânhàng đặt sẵn quầy giao dịch để khách hàngtiện tham khảo Tại điểm giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm như: lãi suất, chương trình khuyến … - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng giúp ngânhàng đưa sách hợp lý sản phẩm huyđộngvốntiềngửi lãi suất tương ứng, việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích phù hợp với nhu cầu phát triển xã hội Hơn nữa, việc phát sớm nhu cầu xã hội giúp ngânhàng có lợi tiềm cạnh tranh việc thu hút khách hàng, giảm chi phí 22 Giải pháp phát triển dịch vụ ngânhàng hỗ trợ cho huyđộngtiềngửi - Phát triển tốt dịch vụ toán nước quốc tế tạo tin tưởng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức … Điều giúp cho ngânhànghuyđộng khoản tiềngửi không kỳ hạn sử dụng với mục đích chủ yếu thực giao dịch toán quaNgânhàng phương tiện toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử… - Tăng cường hợp tác, liên kết với trường đại học, công ty, tập đoàn lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp Điều giúp Ngânhàng chiếm dụng vốnngắn hạn để đầu tư phát triển kinh doanh Giải pháp phát triển công nghệ BIDV cần trọng phát triển công nghệ thiết bị đại tạo điều kiện cho ngânhàng áp dụng hình thức huyđộngvốntiền gửi, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Trong thời đại ngày nay, ngânhàng có ưu công nghệ thông tin ngânhàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng 3.2.2 Kiến nghị • Đối với nhà nước Kiến nghị tăng vốn tự có, Vốn tự có giữ vai trò quan trọng chiến lược kinh doanh, vốn tự có có vai trò bảo vệ người gửitiềnVốn tự có yếu tố hàng đầu định niềm tin người dân gửitiền vào hệ thống ngânhàng Việt Nam, đặc biệt thời gian nay, Việt Nam tham gia vào WTO * Kiến nghị với ngânhàng nhà nước Việt Nam NHNN cần tiếp tục kiểm soát lãi suất điều chỉnh cho phù hợp, bên cạnh NHNN cần bước xây dựng điều kiện cần thiết để tự hoá lãi suất đảm bảo vận hành thị trường tuân theo quy luật cung cầu, phân bổ nguồn vốn hợp lý 23 24 25 Kết luận Hoạt độnghuyđộngvốn mảng nhận nhiều quan tâm nhà quản lí ngânhàng Điều thể vốn có vai trò định hoạt độngngânhàng Qui mô vốn định qui mô ngânhàng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Có thể nói đề tài nguồn vốn mang tính thời Nhất thời kì hội nhập BIDV đứng trước hội thách thức việc huyđộngvốnhuyđộngvốntiềngửi thu hút dân chúng để đáp ứng nhu cầu sử dụng thành phần xã hội 26 [...]... 2015/2014 Số tiềngửi tăng (triệu VNĐ) 50.030.060 38.614.478 109.622.664 127.369.542 Tỉ lệ tăng (%) 19,16 12,41 31,34 27,76 Nguồn vốnhuyđộngtiềngửi tăng mạnh nhất vào năm 2014 (tăng 31,34%) Tiếp sau là năm 2015 tăng 27,76% 2.2.3.2 Cơ cấu huyđộngvốntiềngửi a cơ cấu huyđộngvốntiềngửi theo đối tượng Đối tượng huyđộng vốn củangânhàng là từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và tiềngửi từ tổ chức... việc huyđộngvốn 3.1.2 Hạn chế trong việc huyđộng vốn tiềngửicủa doanh nghiệp Thứ nhất: Tỷ trọng vốntiềngửi không kì hạn và tiềngửingắn hạn vẫn ở mức cao Điều này gây khó khăn cho ngânhàng thương mại nói chung và ngânhàngBIDV nói riêng trong việc quant trị nguồn vốn, khó đảm bảo cân đối kì hạn Huyđộng trung dài hạn không đủ để tài trợ cho hoạt động tín dụng trung dài hạn, điều này làm cho ngân. .. thức tiềngửi này, khách hàng sẽ rút ra với kỳ hạn nhất định tùy theo thỏa thuận của khách hàng ghi trong hợp đồng mở sổ, đối với ngânhàng thì tiềngửi này có tính chất ổn định nên ngânhàng có thể chủ động khai thác hết nguồn vốn này Tiềngửi có kỳ hạn được chia làm các loại sau: Tiềngửingắn hạn: Là hình thức NHTM huyđộngvốn có thời hạn với thời gian ngắn, nguồn vốn này tối đa là 1 năm Tiền gửi. .. hạn: Là sản phẩm tiềngửi mà người gửitiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ 13 hạn gửitiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiềngửi c .Tiền gửi có kỳ hạn online doanh nghiệp: Là sản phẩm tiềngửi có kỳ hạn được khách hàng doanh nghiệp gửi thông qua kênh giao dịch ngânhàng trực tuyến d .Tiền gửi như ý: Là sản phẩm tiềngửi có kỳ hạn mà khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửitiền theo ngày phù... vốntiềngửi theo nội tệ, ngoại tệ Đơn vị: % Tỉ trọng 2011 2012 2013 2014 2015 Tiềngửi Nội tệ 85,78 90,19 90,12 91,22 91,41 Tiềngửi Ngoại tệ 14,22 9,81 9,88 8,78 8,59 18 Tổng tỉ trọng 100 100 100 100 100 Biểu đồ 3 : Tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo nội tệ, ngoại tệ 2.2.4 Chi phí trả lãi cho khách hàng đối vs các loại tiềngửi 2.2.4.1 Lãi suất tiền gửicủangânhàng BIDV Bảng : Lãi suất tiền gửi. .. suất huyđộngvốntiềngửi bằng VND của ngânhàng BIDV năm 2015 có xu hướng giảm nhẹ so với năm 2014 tuy nhiên 4 tháng đầu năm 2016 lãi suất huyđộngvốntiềngửi có sự tăng tương đối nhanh so với thời điểm cuối năm 2015 Năm 2016 được điều chỉnh tăng với các khoản tiềngửicủa khách hàng có kỳ hạn Kỳ hạn dưới 6 tháng lãi suất huyđộng tăng từ 0.3%- 0.5% so với thời điểm cuối năm 2015 Mức lãi suất huy động. .. vụ tài chính của tổ chức đó đối với BIDV hoặc các bên liên quan g Tiềngửi chuyên dùng: Là sản phẩm tiềngửi không kỳ hạn của khách hàng tổ chức mở tại BIDV nhằm quản lý, sử dụng nguồn tiền trên tài khoản theo đúng mục đích nhất định mà khách hàng yêu cầu và/hoặc theo yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nước ( nguồn bidv. com) 2.2.3 Tình hình huyđộngvốn từ 2011-2015 2.2.3.1 Quy mô huyđộngvốn Phân tích... Tiềngửi không kỳ hạn Đây là hình thức tiềngửi mà khách hànggửitiền không theo một kỳ hạn nhất định và khi rút tiền thì không cần báo trước cho ngânhàng Vì vậy, loại tiềngửi này có mức lãi suất thấp tương tự như tiềngửi thanh toán Đối với ngânhàng loại tiền này mang tính chất không ổn định nên ngânhàng phải tồn quỹ để chi trả và lên kế hoạch để cấp tín dụng Tiềngửi có kỳ hạn... -http://investor .bidv. com.vn) 15 Bảng 4: Tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo đối tượng Đơn vị : % Tỉ trọng (%) 2011 2012 2013 2014 2015 Tiềngửicủa TCKT (DN) 42,79 40,97 38,69 41,75 43,39 Tiềngửi cá nhân 49,33 56,44 58,21 54,26 52,93 Tiềngửicủa tổ chức tín dụng khác Tổng tỉ trọng 7,88 2,59 3,1 3,99 3,68 100 100 100 100 100 Biểu đồ 1 : Tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo đối tượng Nguồn tiềngửi cá nhân... năm -http://investor .bidv. com.vn) Bảng 6: tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo thời hạn Đơn vị : % Tỉ trọng (%) 2011 2012 2013 2014 2015 Tiềngửi không kỳ hạn 15,72 18,47 18,89 18,09 18,42 Tiềngửi có kỳ hạn 82,8 80,61 80,52 81,51 80,95 Tiềngửivốn chuyên dụng 1,48 0,92 0,59 0,4 0,63 Tổng tỉ trọng 100 100 100 Biểu đồ 2 : Tỉ trọng huyđộngvốntiềngửi theo thời hạn 17 100 100 Tiềngửi có kỳ hạn luôn