Phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của Vietcombank

CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG Trong xu phát triển kinh tế giới, thẻ tín dụng khẳng định tầm quan trọng dựa vào tính vượt trội toán Đó an toàn, xác, hiệu quả, nhanh chóng tiết kiệm Trong cạnh tranh gắt gao thị trường tài nước quốc tế, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mà trọng tâm thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng, NHTM quan tâm cách đặc biệt mang lại nguồn thu nhập bền vững ổn định, mà thể tầm cỡ, phát triển ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ngân hàng nước thực toán thẻ quốc tế (năm 1990) cho tổ chức quốc tế ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương ngân hàng Việt Nam thực nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng (năm 1996) Đó ưu rõ rệt thị trường kinh nghiệm Tuy nhiên, ưu dần trước cạnh tranh lớn từ phía ngân hàng nước đặc biệt ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương cần phải có sách thích hợp nhằm tận dụng tối đa ưu mình, đồng thời tìm kiếm đường vững cho thị trường thẻ Với mong muốn đóng góp vài ý kiến cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, em xin chọn đề tài: “Phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)” làm đề tài nghiên cứu Sử dụng thẻ tín dụng NHTM hoạt động tương đối phong phú đa dạng, để hiểu biết cách sâu sắc hoạt động cần thiết có công trình nghiên cứu mang tính thực tiễn cao Với việc tiếp cận khách hàng sử dụng thẻ tín dụng từ nguồn gốc, chất kinh tế đặc tính pháp lí, luận văn mang lại nhìn toàn diện sâu sắc nghiệp vụ thẻ tín dụng Dựa yêu cầu khách quan này, luận văn thực hoàn thành nhằm đánh giá thực trạng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank đánh giá tác động quy định hành đến hoạt động Vietcombank qua thành tựu, tồn hệ thống năm vừa qua Từ phân tích, đánh giá thực trạng đó, chương luận văn đưa kế hoạch, cứ, phương hướng, giải pháp hoàn thiện phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank giải pháp nâng cao hiệu hoạt động sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Khác với công trình nghiên cứu trước đó, luận văn có nghiên cứu bổ sung việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để tạo lập phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng mối tương quan với hoạt động sử dụng thẻ tín dụng mang tính nghiệp vụ NHTM cổ phần Ngoài ra, luận văn bình luận số nội dung dự thảo Luật tổ chức tín dụng dự thảo liên quan đến hoạt động sử dụng thẻ tín dụng NHTM cổ phần Ngân hàng nhà nước dự thảo xin ý kiến thời gian vừa qua Thêm vào đó, luận văn đưa phân tích bình luận khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nước ta giai đoạn vừa qua làm cho định hướng việc hoàn thiện lĩnh vực tương lai Sau giai đoạn suy thoái kinh tế toàn cầu, thị trường tài giới chắn có chuyển biến mới, để theo kịp thay đổi tạo lập tương thích với ngân hàng giới, tác giả đưa kế hoạch dài hạn cho vấn đề này, việc hoàn thiện kế hoạch phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, điều kiện cần cho môi trường hoạt động thông thoáng động NHTM, từ làm sở cho việc xây dựng hoàn thiện để phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nước ta thời gian tới Việc nghiên cứu luận văn nhằm vào nội dung sau: - Tìm hiểu tổng quan đề tài nghiên cứu trước hiệu sử dụng thẻ tín dụng NHTM, làm sở cho việc tìm hiểu nâng cao luận điểm nghiên cứu, nghiên cứu điểm cập nhật thông tin phương pháp nghiên cứu tác giả tiến hành thực luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank - Trên sở lý luận trên, tiến hành đánh giá thực trạng tình hình hiệu phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank , phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank để đề giải pháp phù hợp nâng cao hiệu sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank thời gian tới - Nội dung nghiên cứu lấy từ số liệu hoạt động kinh doanh Vietcombank qua giai đoạn năm 2007-2011 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 KHÁCH HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG 2.1.1 Khách hàng Các thông tin khách hàng thông tin đối tượng tác động doanh nghiệp thương mại hiểu biết người định cuối cho thành công hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ý nghĩa quan trọng việc nghiên cứu khách hàng không chỗ tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp mà đảm bảo khả “bán hàng đồng thời giữ khách hàng tồn lôi kéo khách hàng tiềm năng” Khách hàng hiểu người mua hàng nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cá nhân nhu cầu tiêu dùng tổ chức Căn vào đặc điểm nhu cầu cách thức mua sắm khách hàng thị trường, chia khách hàng thành hai nhóm lớn người tiêu thụ trung gian người tiêu thụ cuối Do đặc tính sử dụng để đảm bảo an toàn, thẻ tín dụng sản phẩm ngân hàng dành cho cá nhân để thoả mãn nhu cầu cá nhân Vì thế, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng người tiêu thụ cuối nhóm người tiêu thụ trung gian 2.1.2 Phát triển khách hàng Phát triển khách hàng thực chất phát triển thị trường tiêu thức khách hàng mối liên hệ chặt chẽ với sản phẩm phạm vi địa lý Theo quan điểm kinh doanh đại nhằm vào nhu cầu khách hàng để xếp tiềm lực cố gắng doanh nghiệp, tìm thỏa mãn với khách hàng - Các hình thức phát triển khách hàng: Phát triển khách hàng bao gồm phát triển khách hàng mặt số lượng (theo chiều rộng) chất lượng (theo chiều sâu) - Phát triển mặt số lượng khách hàng: Là việc mở rộng tập khách hàng khu vực địa lý tìm kiếm khách hàng khu vực địa lý Doanh nghiệp tăng số lượng khách hàng thông qua lôi kéo khách hàng đối thủ cạnh trạnh việc hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng, biện pháp giá cả, hệ thống phân phối, dịch vụ,… tìm phân khúc thị trường mới, khách hàng thông qua kênh phân phối - Phát triển mặt chất lượng: Là giữ khách hàng tại, tăng sức mua sản phẩm khách hàng thông qua tần suất mua hàng khối lượng sản phẩm lần mua sắm việc phát triển sản phẩm hoàn thiện, có nhiều giá trị gia tăng thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 2.2.1 Vai trò phát triển khách hàng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Khách hàng người định đến thành bại doanh nghiệp: khách hàng đem đến cho doanh nghiệp lợi nhuận, chỗ đứng thương trường, tạo nên danh tiếng cho sản phẩm cho doanh nghiệp - Trong điều kiện kinh tế phát triển, hàng hóa dịch vụ ngày đa dạng phong phú khách hàng có quyền lựa chọn ngày tăng sản phẩm dịch vụ họ mua Hoạt động kinh doanh chế thị trường chạy đua đích cuối Vì vậy, phát triển thị trường nói chung phát triển khách hàng nói riêng mục tiêu, song phương thức quan trọng, điều kiện để doanh nghiệp tồn phát triển Có mở rộng phát triển khách hàng, trì mối quan hệ thường xuyên gắn bó với khách hàng truyền thống, củng cố tạo dựng uy tín doanh nghiệp trước người tiêu dùng để tăng thêm khách hàng mới, từ có may đầu tư phát triển kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh, thực mục tiêu đặt để tồn phát triển cách bền vững chế thị trường cạnh tranh gay gắt 2.2.2 Vai trò phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Cũng doanh nghiệp khác, phát triển khách hàng hoạt động thiếu ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế phát triển nay, phát triển toán thẻ tín dụng hay nói cách khác phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng vấn đề kế hoạch ngân hàng thương mại nhằm phát triển hoạt động kinh doanh khẳng định vị thị trường - Tăng dư nợ tín dụng - Tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng - Đa dạng hóa dịch vụ cung cấp 2.3 QUY TRÌNH PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.3.1 Nghiên cứu nhu cầu khách hàng sử dụng thẻ tín dụng - Nhu cầu an toàn, tiện lợi - Nhu cầu tiết kiệm quản lý chi tiêu - Nhu cầu toán - Nhu cầu tự thể Từ nhu cầu trên, chia khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thành nhóm lớn sau: - Nhóm khách hàng doanh nhân thành đạt, người có thu nhập trung bình trở lên, có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng để toán hàng hoá dịch vụ, toán qua internet chi tiêu du lịch, khám chữa bệnh nước - Nhóm khách hàng sinh viên du học - Nhóm khách hàng có nhu cầu toán mua hàng mạng internet - Nhóm khách hàng có nhu cầu minh bạch tài chính, quản lý chi tiêu - Nhóm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng theo phong trào 2.3.2 Nghiên cứu hành vi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng - Những yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến hành vi mua sắm khách hàng - Các yếu tố văn hóa - Những yếu tố xã hội - Những yếu tố cá nhân - Các kiểu hành vi mua sắm - Hành vi mua sắm phức tạp - Hành vi mua sắm đảm bảo hài hòa - Hành vi mua sắm thông thường - Hành vi mua sắm tìm kiếm đa dạng - Kiểu hành vi trình định khách hàng sử dụng thẻ tín dụng - Để định mua sắm sản phẩm đó, khách hàng thông thường trải qua năm giai đoạn: từ ý thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá phương án, định mua hành vi hậu Tuy nhiên, đặc điểm loại sản phẩm dẫn tới hành vi mua khách hàng không thiết qua năm giai đoạn trên, trừ khách hàng tương đối khó tính cẩn thận việc định, lại phần lớn khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nhân viên ngân hàng giới thiệu người thân tư vấn Vì thế, việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, quan trọng việc giới thiệu tạo niềm tin cho khách hàng sản phẩm hành vi hậu Những lợi ích mang lại từ việc sử dụng thẻ tín dụng định khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm hay không 2.3.3 Xây dựng kế hoạch phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng - Kế hoạch phát triển khách hàng mặt số lượng Để thu hút khách hàng mới, ngân hàng cần có kế hoạch Marketing phù hợp, từ phân đoạn thị trường, định vị thị trường mục tiêu, chọn kênh phân phối, thiết kế kế hoạch chương trình định giá, xây dựng kế hoạch truyền thông, khuyến mại, chương trình quảng cáo,… - Kế hoạch phát triển khách hàng mặt chất lượng Để giữ khách hàng có, ngân hàng cần phải xác định mức độ thỏa mãn khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng, điểm làm khách hàng hài lòng điểm hạn chế, điểm hạn chế điểm khắc phục được, khắc phục nào, chi phí bao nhiêu, thời gian … để từ xây dựng kế hoạch kế hoạch hoàn thiện sản phẩm mình, thêm nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng nhằm thỏa mãn ngày tốt nhu cầu khách hàng 2.3.4 Tổ chức thực kế hoạch phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Để tổ chức thực kế hoạch phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng sử bốn công cụ Marketing, là: - Công cụ sản phẩm - Công cụ giá - Phân phối sản phẩm - Xúc tiến bán hàng 2.3.5 Đánh giá điều chỉnh kế hoạch phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Từ việc phân tích kế hoạch sử dụng công cụ để phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng xây dựng cho kế hoạch kế hoạch phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng theo tiềm có, tình hình thị trường mục tiêu hướng tới Trong trình xây dựng thực kế hoạch, cần thường xuyên đánh giá kết thực thông qua báo cáo định kỳ để có biện pháp điều chỉnh thích hợp 2.4 CÁC NHÂN TỐ CƠ BẢN ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.4.1 Các nhân tố bên ảnh hưởng tới phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng - Hoạt động phát hành toán thẻ tín dụng ngân hàng thương mại - Đặc điểm thẻ tín dụng - Đặc điểm kinh doanh thẻ tín dụng 2.4.2 Nhóm nhân tố bên - Người tiêu dùng - Các nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ - Môi trường cạnh tranh - Môi trường pháp lý - Môi trường kỹ thuật công nghệ 2.5 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SÔ NGÂN HÀNG VỀ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG - Kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ Việt Nam - Kinh nghiệm phát triển thẻ Trung Quốc CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK 3.1 GIỚI THIỆU VIETCOMBANK 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank 3.1.3 Các hoạt động Vietcombank 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK 3.3.1 Đánh giá tình hình phát triển thẻ tín dụng Vietcombank 3.3.2 Khái quát khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank - - Nhóm khách hành sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank bao gồm nhóm khách hàng doanh nhân sử dụng thẻ tín dụng để toán hàng hoá dịch vụ nước ngoài, nhóm khách hàng sinh viên du học nhận trợ cấp từ gia đình, nhóm khách hàng có nhu cầu tiết kiệm, quản lý chi tiêu nhóm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng theo phong trào Tuy nhiên, tỷ trọng nhóm khách hàng có khác biệt Trong giai đoạn nay, Vietcombank tập trung phát triển hai nhóm khách hàng nhóm khách hàng doanh nhân sử dụng thẻ tín dụng để toán nước nước nhóm khách hàng sinh viên du học có nhu cầu toán dịch vụ thông qua tài khoản thẻ tín dụng Đây nhóm khách hàng có nguồn tiền chi tiêu ổn định, có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng lâu dài, đảm bảo phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng toàn diện chất lượng Vietcombank - Tâm lý, sở thích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Hiện thói quen sử dụng thẻ tín dụng thường người trẻ tuổi, có thu nhập cao, ổn định 3.3.3 Thực trạng hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank - Kế hoạch phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Thẻ tín dụng mà Vietcombank phát hành, nhằm đáp ứng nhu cầu toán đại đa số người dân Ra đời sớm nhiều sản phẩm thẻ tín dụng loại, Vietcombank nỗ lực nhiều việc đưa sản phẩm thẻ tín dụng đến với công chúng Mục tiêu Vietcombank không phát triển mặt số lượng mà phát triển cách bền vững thị trường thẻ tín dụng, trì tốc độ tăng trưởng ổn định cách không ngừng nâng cao chất lượng thẻ tín dụng Để đạt điều này, Vietcombank đặc biệt quan tâm đưa kế hoạch nhằm phát triển yếu tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng thẻ tín dụng, kỹ thuật công nghệ, người nhằm tăng cường tính an toàn tiện ích thẻ tín dụng Các tiêu chí vietcombank hướng tới để nâng cao chất lượng thẻ tín dụng là:  Kỹ thuật công nghệ  Chất lượng nguồn nhân lực  Sản phẩm  Giá  Phân phối  Xúc tiến - Sự phối hợp phòng ban, phận việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Việc triển khai hoạt động nhằm đưa thẻ tín dụng đến với khách hàng việc quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng phân cấp thực hiện, trung tâm thẻ tín dụng đầu mối phát hành, giao nhiệm vụ tới phòng giao dịch, chi nhánh, đó, đòi hỏi có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban Vietcombank - Sự phối hợp thực hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank với ngân hàng khác Hiện nay, Vietcombank phối hợp với ngân hàng khác liên minh thẻ tín dụng nhằm làm tăng số điểm mà khách hàng đến giao dịch thẻ tín dụng Các cố thẻ tín dụng phát sinh khách hàng sử dụng máy POS ATM ngân hàng khác Vietcombank trực tiếp liên hệ với ngân hàng để giải quyết, giảm tối đa rủi ro xảy cho khách hàng - Công tác kiểm tra, đánh giá Trung tâm thẻ tín dụng Vietcombank có phận kiểm tra, đánh giá hoạt động có liên quan tới thẻ tín dụng Ngoài việc thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở chi nhánh phòng giao dịch, xem xét báo cáo giao dịch thẻ tín dụng để có biện pháp điều chỉnh hay khuyến khích thích hợp, trung tâm thẻ tín dụng có số điện thoại nóng hộp thư điện tử để khách hàng liên lạc, phản ánh cố gặp phải sử dụng thẻ tín dụng phục vụ nhân viên chi nhánh phòng giao dịch 3.3.4 Nhận xét phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank - Những thành Vietcombank đạt việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng - Số lượng thẻ tín dụng phát hành - Sự biến động nhóm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng  Xét theo độ tuổi Nhóm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tập trung vào độ tuổi từ 25 – 40 tuổi (nhóm1), chiếm khoảng 42%, người làm, có thu nhập tương đối ổn đinh, có nhu cầu mua sắm chi tiêu tương đối lớn Nhóm khách hàng từ 18 – 25 tuổi (nhóm2) chiếm tỷ trọng hơn, khoảng (36%), nhóm khách hàng sinh viên du học người làm, có thu nhập thấp, thường nhận tiền trợ cấp hàng tháng có nhu cầu tiết kiệm cho sống Nhóm khách hàng 40 tuổi (nhóm3) chiếm tỷ trọng thấp (22%)  Xét theo trình độ Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thường có trình độ từ cao đẳng, đại học trở lên phần lớn lao động trí thức có thu nhập trở lên Nguyên nhân chủ yếu nhóm khách hàng có trình độ cao, am hiểu sản phẩm ngân hàng, đặc biệt thẻ tín dụng có mức thu nhập cao  Xét nơi công tác Sử dụng thẻ tín dụng thường sinh viên du học lãnh đạo người làm việc công ty tư nhân, công ty nước Do thu nhập người lao động quan Nhà nước đa số thấp người lao động vị trí làm việc công ty tư nhân  Xét theo vị trí địa lý Xuất phát từ mục đích phục vụ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng mạng lưới phân bố điểm giao dịch, cột máy ATM, điểm chấp nhận thẻ tín dụng POS, thẻ tín dụng khách hàng thành phố, thị xã, thị trấn,… sử dụng Riêng thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh, số thẻ tín dụng Vietcombank phát hành chiếm 60% - Những mặt hạn chế nguyên nhân Tuy số lượng thẻ tín dụng Vietcombank phát hành thời gian qua tương đối khả quan, phân tích mặt chất lượng nhiều vấn đề cần quan tâm Trong đó, vấn đề lớn hoạt động thẻ tín dụng, năm 2011, số 1.240.000 thẻ tín dụng Vietcombank phát hành, có đến 32% thẻ tín dụng không phát sinh giao dịch, số đó, 58% thẻ tín dụng dư nợ tối thiểu thẻ tín dụng Đây vấn đề ngân hàng nay, thẻ tín dụng phát hành ạt, tốc độ tăng trưởng cao mặt chất lượng không đảm bảo Chi phí để làm thẻ tín dụng không nhỏ, phí nhập phôi thẻ tín dụng từ nước khoảng 0.25 đô la Mỹ, chi phí in ấn (thiết bị, nguyên liệu, nhân lực,…), chi phí phát hành,… CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK 4.1.1 Xu hướng phát triển nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng thị trường Tăng tiện ích tài khoản cá nhân: Ngoài chức thẻ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương, tài sản đảm bảo khác Hiện Vietcombank ngân hàng dẫn đầu loại hình dịch vụ Hầu hết ngân hàng thương mại phát hành thẻ tín dụng quốc tế: VISA, Master Card, Amex, JCB, CUP Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, toán tiền hàng hoá dịch vụ, chuyển tiền toán khác, phát triển mạnh Gia tăng tính tiện lợi dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa công nghệ ngân hàng đại: cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking, MoneyGram, VCB-iBanking, SMS Banking cho chủ tài khoản, giúp chủ tài khoản giảm chi phí, thời gian lại mà biết rõ hạn mức tài khoản thông tin ngân hàng cách nhanh chóng, xác 4.1.2 Định hướng phát triển Vietcombank Trong thời gian tới, Vietcombank tiếp tục trì kế hoạch ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình cá nhân Để xây dựng Vietcombank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu hệ thống ngân hàng TMCP nước theo định hướng kế hoạch HĐQT, năm 2011 Vietcombank tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm sau: - Đẩy mạnh phát triển thẻ tín dụng hệ thống ATM POS toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2011 Vietcombank giữ vững ngân hàng có thẻ tín dụng phát triển Việt Nam (40% thị phần); Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ - Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối HĐQT phê duyệt năm 2011 (mô hình kinh doanh ngân hàng đại) - Khai thác tính phần mềm để phát triển sản phẩm dịch vụ đại (MoneyGram, VCB-iBanking, Internet Banking; SMS Banking,…) phục vụ khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững - Xây dựng hình ảnh Vietcombank gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng toàn quốc 4.1.3 Các yêu cầu đặt cho việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Với mục tiêu phát triển thẻ tín dụng, biến thẻ tín dụng trở thành mạnh Vietcombank trở thành ngân hàng hàng đầu thẻ tín dụng, yêu cầu đặt là: - Phát triển thẻ tín dụng nói chung thẻ tín dụng nói riêng theo hướng ứng dụng công nghệ mới, đại theo chuẩn quốc tế - Đa dạng hoá loại hình thẻ tín dụng, tiện ích thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú người dân - Lấy hiệu kinh tế xã hội sở cho hoạt động phát triển thẻ tín dụng 4.2.1 Các giải pháp kế hoạch phát triển khách hàng sử dụng thẻ tín dụng 4.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút trì khách hàng sử dụng thẻ tín dụng - Mở rộng tiện ích thẻ tín dụng - Nâng cao tính tiện dụng thẻ tín dụng - Các giải pháp đảm bảo linh hoạt sản phẩm, kịp thay đổi đáp ứng nhu cầu thị trường - Nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên 4.2.3 Các giải pháp quảng bá giới thiệu thẻ tín dụng 4.2.4 Các giải pháp nhằm xây dựng hệ thống phân phối phát hành thẻ tín dụng hợp lý 4.2.5 Xác định mức giá phù hợp 4.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều phối hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại - Đưa sách khuyến khích phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam - Hoàn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng - Thực kết nối toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng 4.3.2 Kiến nghị phủ - Các văn pháp qui khác có liên quan đến toán kinh tế chẳng hạn như: thương mại điện tử; thương phiếu, hối phiếu…; cần ban hành đồng với chế toán đại phù hợp với xu hội nhập - Mở rộng triển khai việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp; đồng thời tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống toán tập trung quốc gia; lập trung tâm toán bù trừ tự động; xây dựng kho liệu tập trung hệ thống toán dự phòng để kịp thời xử lý cố; giảm thiểu rủi ro xẩy toán - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống toán thích ứng với với phương tiện hệ thống toán Trên sở mở rộng đối tượng phạm vi toán, yêu cầu toán, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi kinh tế xã hội; giảm chi phí, tăng hiệu toán - Sớm hình thành cổng toán chung quốc gia nhằm đảm bảo an toàn toán cho hệ thống toán nước toán quốc tế; giám sát có hiệu nguồn vốn vào đất nước, góp phần đảm bảo an ninh kinh tế quốc gia - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng cở sở hạ tầng công nghệ toán; đồng thời trọng đào tạo cán có trình độ sử dụng, vận hành phương tiện kỹ thuật - Cần có máy tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống toán toàn quốc Ngân hàng Trung ương đủ tầm để thực có hiệu chức năng, nhiệm vụ toán - Tiếp tục hoàn thiện chế toán không dùng tiền mặt - Ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng - Ban hành sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam - Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định cạnh tranh lành mạnh - Đầu tư cho việc đào tạo nguồn nhân lực 4.3.3 Kiến nghị hiệp hội thẻ Việt nam Hiệp hội thẻ cần đứng làm trung gian để thoả thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ tín dụng, tạo môi trường kinh doanh thẻ tín dụng lành mạnh để NHTM phát triển mạng lưới toán tạo thuận lợi cho chủ thẻ tín dụng, đáp ứng nhu cầu khách hàng KẾT LUẬN Thẻ tín dụng loại thẻ ngân hàng phổ biến Việt Nam Phát triển thẻ nói chung nói riêng thẻ tín dụng nói riêng giải pháp hữu hiệu để thực sách tiền tệ Chính phủ nhằm đạt mục tiêu hạn chế tiền mặt lưu thông, thu hút chi tiêu tầng lớp dân cư, tăng nhanh chu chuyển toán tiền tệ kinh tế, tạo điều kiện cho công chúng hưởng dịch vụ ngân hàng đại Thẻ tín dụng tạo sở cho việc thực cách tốt sách thuế, đặc biệt thuế thu nhập Nhà nước Cho đến nay, hình thành phát triển 10 năm Việt Nam, thẻ tín dụng nói riêng thẻ nói chung chưa thực phát triển, mở rộng tiềm sử dụng hết chức Các ngân hàng Việt Nam khai thác phần nhỏ thị trường, thẻ tín dụng chưa sử dụng nhiều với vai trò phương tiện toán, người sử dụng chưa khai thác hết lợi ích thẻ tín dụng Nguyên nhân chủ yếu thẻ tín dụng chưa giới thiệu sâu rộng tầng lớp dân cư việc thiếu liên kết thống toàn hệ thống ngân hàng doanh nghiệp khác để hỗ trợ phát triển tiện ích thẻ tín dụng Thông qua luận văn, người viết hy vọng có giới thiệu thẻ tín dụng , tầm quan trọng thẻ tín dụng, cho người đọc hiểu biết định thực trạng thị trường thẻ tín dụng Việt Nam nguyên nhân chủ yếu thực trạng Trên sở đó, người viết đưa số giải pháp kiến nghị với hy vọng phát huy tác dụng việc khắc phục tồn tại, góp phần hoàn thiện thúc đẩy phát triển thẻ Vietcombank nói riêng thẻ tín dụng Việt Nam nói chung chặng đường hội nhập khẳng định vị trường quốc tế