Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại

GROUP GROUP NGHIỆP VỤ CHO VAY GROUP MỤC LỤC I MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY Ở VIỆT NAM II.CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY ƯU NHƯỢC ĐIỂM III.NHỮNG HẠN CHẾ VƯỚNG MẮC VÀ CÁCH GIẢI QUYẾT IV.VẤN ĐỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY KHÁI NIỆM CHO VAY QĐ 1627/2001/Q Đ- NHNN -Cho vay hình thức sử dụng tín dụng -TCTD giao cho KH sử dụng khoản tiền -mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi luật TCTD -Cho vay hình thức cấp tín dụng -TCTD giao cam kết giao cho KH sử dụng khoản tiền -mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi THỜI HẠN CHO VAY • Là khoảng thời gian từ KH bắt đầu nhận vốn vay đến thời điểm trả hết nợ gốc lãi thỏa thuận HĐTD • Đối với cá nhân nước ngoài: không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động VN • Đối với tổ chức Việt Nam nước : không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam CƠ CẤU LẠI THỜI HẠN TRẢ NỢ • Điều chỉnh kì hạn trả nợ: KH khả hoàn trả gốc và/hoặc lãi kì hạn đánh giá khả trả nợ kì hạn • Gia hạn nợ: KH khả trả hết nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay thời hạn vay có khả trả nợ khoảng thời gian định sau thời hạn vay TRẢ NỢ GỐC VÀ LÃI • TCTD khách hàng thỏa thuận về: Các kì hạn trả nợ gốc Các kì hạn trả lãi vốn vay Đồng tiền trả nợ • Với khoản vay không trả hạn: số dư nợ gốc nợ hạn phân loại vào tài khoản cho vay thích hợp thực biện pháp thu hồi nợ GIỚI HẠN CHO VAY • Tổng dư nợ cho vay KH: – không vượt 15% vốn tự có TCTD – Khi nhu cầu vốn KH > 15% VTC TCTD KH có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn TCTD cho vay hợp vốn • Tổng dư nợ cho vay với nhóm KH có liên quan < 50% VTC TCTD LÃI SUẤT CHO VAY • Do TCTD khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định NHNN Việt Nam • Mức lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc hạn không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay DIỄN BIẾN LÃI SUẤT CHO VAY Năm 2008: • Ls đầu năm tăng cao NHNN ban hành công điện số 02/CĐ-NHNN ngày 26/02/2008 qđ trần ls huy động 12% Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16/5/2008 chế điều hành ls Cuối năm, mặt lãi suất giảm dần, ls cho vay tối đa từ 21%/năm 12,75%/năm • NĂM 2009 • Chính sách hỗ trợ lãi suất: Ngày 23/01/2009 – Quyết định số 131/QĐ-TTg Hỗ trợ lãi suất 4%/năm cho khoản vay ngắn hạn (dưới tháng) Ngày 4/4/2009, Thủ tướng Chính phủ mở rộng hỗ trợ lãi suất 4% thông qua Quyết định số 443/QĐ-TTg cho khoảng vay trung dài hạn (tối đa năm) DN có hội tiếp cận tới nguồn vốn vay từ ngân hàng HẠN CHẾ VÀ TỒN TẠI Hạn chế việc sử dụng TSĐB từ vốn vay  Mức vốn tự có 15% tổng mức vốn đầu tư NH xem xét cho vay, tỷ lệ thấp nên nảy sinh tâm lý chủ quan, ỷ lại từ phía khách hàng  Nếu thất thoát xảy ra, NH chịu thiệt nhiều hơn, họ lâm vào tình trạng: “đâm lao phải theo lao”  Một số KH lợi dụng sơ hở NH nâng khống số lượng, giá trị vật tư, hàng hoá lên gấp nhiều lần so giá trị thực tế với mục đích rút hết phần vốn họ, chí rút sang vốn NH đầu tư khỏi dự án nhằm chiếm đoạt HẠN CHẾ VÀ TỒN TẠI Hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng - Tình trạng đặt nặng yếu tố TS đến định cho vay - Các doanh nghiệp vừa nhỏ khó tiếp cận tín dụng họ không đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm ngân hàng GIẢI PHÁP Đối với việc định giá TSBĐ – Phải có đội ngũ cán có khả chuyên môn thẩm định giá – Thành lập kênh thông tin pháp lý thống TSĐB – Đối với BĐS: UBND tỉnh, thành phố cần tính toán lại, đưa mức quy định giá trị đất, nhà sát với giá thị trường Các NH nên có thống khung định giá loại TS – Với TSĐB máy móc thiết bị: NH phải nâng cao khả chuyên môn hiểu biết máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, quan chức có liên quan cần sớm ban hành văn hướng dẫn thực cụ thể hoá quy định Chính phủ GIẢI PHÁP Sai phạm cán tín dụng - Kiện toàn quy định pháp luật - Kiện toàn nhân lực, xây dựng quy chế quy định trình độ đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng GIẢI PHÁP 3.Khắc phục hạn chế TSĐB hình thành từ vốn vay  Phân loại khách hàng vận dụng linh hoạt điều kiện mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án cho phù hợp với tình hình thực tế  Cần tăng cường quản lý tài sản hình thành từ vốn vay, đặc biệt vật tư hàng hoá  Cho vay theo dự án, giải ngân toán sở chứng từ, hoá đơn phải kiểm soát chặt chẽ  Khi cần thiết tiến hành kiểm tra, đối chiếu số liệu chứng từ, hoá đơn với thực tế phát sinh nhằm hạn chế đến mức thấp tình trạng nâng khống số lượng, giá trị vật tư, hàng hoá để tham ô, lợi dụng GIẢI PHÁP Khả tiếp cận vốn tín dụng • Cần mở rộng cho vay tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay bảo đảm tài sản, đẩy mạnh thông tin tín dụng • Đánh giá khách hàng cách toàn diện, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng QUY TRÌNH XỬ LÝ NỢ XẤU Phân loại nợ vào nhóm từ 1-> Nếu khoản nợ bị xếp vào nhóm nợ xấu ngân hàng tiến hành thỏa thuận với KH phương án trả nợ  Nhất trí:gia hạn nợ,giãn nợ, cấu lại nợ  Không trí:NH tiến hành xử lý nợ Nghiệp vụ xử lý nợ xấu:  Trích lập dự phòng rủi ro  Chuyển nợ khả hoàn trả ngoại bảng  Xử lý TSBĐ  Xóa nợ QUY TRÌNH XÓA NỢ VỚI NHTMNN • Trình hồ sơ yêu cầu xóa nợ lên Hội đồng xóa nợ cấp tỉnh • Hội đồng xóa nợ cấp tỉnh phê duyệt trình lên hội đồng xóa nợ cấp TW • Hội đồng xóa nợ cấp TW trình thủ tướng • Thủ tướng phê duyệt đạo cấp ngân sách cho ngân hàng để xóa nợ TÌNH HUỐNG • Nguyễn Thị A chủ sở hữu tàu đánh cá chấp cho NHCT Chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu Trong tháng 4/2007, Nguyễn Thị A đồng phạm khác dùng tàu biển để cắt cáp viễn thông bị đưa xét xử Quyền lợi NHCT nào? Ngân hàng có lý HĐTD trước hạn xử lý TSĐB thu hồi nợ không? THỰC TRẠNG XÂY DỰNG TÒA NHÀ KTQD • Trông chờ vào nguồn ngân sách nhỏ giọt • Nền kinh tế gặp nhiều khó khăn • Tình hình lạm phát leo thang => Tiến độ thi công chậm gây lãng phí nhiều nguồn lực Xem xét vay vốn ngân hàng • Phương án vay vốn NH có khả thi? • Vấn đề TSĐB nguồn vốn trả nợ nào? • Có cho trường KTQD vay vốn không?Vì sao? • Phương thức cho vay nào? [...]... 15,27%/năm NĂM 2011 • Thông tư 05/2011/TT- NHNN ngày 10/3 về thu phí cho vay của TCTD đối với KH nhằm tăng tính công khai, minh bạch về lãi suất cho vay, chi phí vay vốn; tổ chức tín dụng tiết giảm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất cho vay ở mức hợp lý CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY THẤU CHI • Là nghiệp vụ cho vay qua đó NHTM cho phép người vay được phép chi vượt số dư tiền gửi thanh toán của mình Ưu điểm... vay nhỏ, người vay phân tán, giúp tiết kiệm chi phí cho vay của NH(giám sát, thu nợ,,,) Tổ chức trung gian có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay Nhược Có thể xảy ra trường hợp tổ chức trung gian lợi dụng vị thế của mình để tăng lãi suất hoặc giữ lại tiền của các thành viên… MỘT SỐ PHƯƠNG THỨC CHO VAY KHÁC • • • • Cho vay tài trợ dự án Cho vay cổ phần hóa Cho vay hợp vốn Cho vay thông qua phát... Khách Hàng Ưu điểm Chỉ phải làm 1 bộ hồ sơ cho vay, vay trả nhiều lần trong kỳ Tạo mối quan hệ lâu dài với KH Chủ động về vốn Phù hợp với KH thường xuyên cần vốn Nhược điểm Khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay Phải có độ tin cậy tín dụng cao CHO VAY LUÂN CHUYỂN • Khái niệm:Là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa : NH cho DN vay để mua hàng khi DN thiếu vốn, và thu hồi nợ khi DN bán hàng. .. thức cho vay *Lãi suất cao Nhược điểm *Không TSĐB *Khó kiểm soát mục đích dùng vốn Ngân Hàng Ưu nhươc điểm Nhược điểm *Phải đáp ứng độ tin cậy cao với NH *Chịu phạt nếu chi quá hạn mức Khách Hàng CHO VAY TỪNG LẦN • Khái niệm: – Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Ngân Hàng Khách Hàng Ưu điểm Phù hợp với KH không có nhu cầu vay. .. với cho vay tiêu dùng Ưu nhược điểm Ưu Khuyến khích tiêu thu hàng hóa đối với người đi vay Nhược *Rủi ro cao do khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người đi vay *Lãi suất cao CHO VAY GIÁN TIẾP • Khái niệm:Là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian.Các tổ chức này có thể đảm nhiệm một vài khâu của quá trình cho vay như thu nợ, phát tiền vay Ưu nhược điểm Ưu Phù hợp với món vay. .. điểm Thuận lợi cho KH, thủ tục vay chỉ cần làm 1 lần cho nhiều lần vay, việc thanh toán cho nhà cung cấp được kịp thời Phù hợp cho DN thương mại hoặc DN sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày Nếu DN gặp khó khăn trong việc tiêu thụ hàng thì NH cũng sẽ gặp khó trong việc thu hồi nợ do thời hạn vay không được quy định rõ ràng CHO VAY TRẢ GÓP • Khái niệm: Là hình thức tín dụng theo đó NH cho phép KH trả... triển dư nợ từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng vướng mắc trong hoạt động cho vay chính là nguyên nhân chính gây ra thực trạng trên CƠ CẤU CHO VAY LĨNH VỰC SẢN XUẤT THỰC TRẠNG: Việc cấp tín dụng, nhất là ở các NHTMNN, vào các tổng công ty nhà nước trong khi thực lực tài chính là rất yếu kém, gây rủi ro thất thoát vốn cho ngân hàng Tỷ trọng cho vay của Vietcombank LĨNH... hối thấp và hệ thống ngân hàng yếu kém  9/2010, Fitch hạ xếp hạng tín nhiệm của ngân hàng Vietcombank và ACB xuống mức D/E từ mức D do tăng trưởng các khoản vay ở mức cao và chất lượng các khoản vay thấp LỢI NHUẬN NGÂN HÀNG CÓ XU HƯỚNG GIẢM • Giảm mạnh vào năm 2010 Ở Việt Nam bảo lãnh được theo dõi ngoại bảng, Cho thuê tài chính chủ yếu được thực hiện bởi công ty cho thuê Chiết khấu... vay hạn mức Chủ động sử dụng vốn Dễ dàng kiểm soát món vay riêng biệt Có tài sản đảm bảo Nhược điểm Mất thời gian, chi phí cho phân tích KH, qui mô, thời hạn trả nợ,… Không linh động trong sử dụng vốn CHO VAY THEO HẠN MỨC • Khái niệm – Là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó, KH chỉ cần làm 1 bộ hồ sơ vay vốn để vay trong 1 thời kỳ nhất định với hạn mức tín dụng mà KH và NH thỏa thuận Ngân Hàng. .. động vốn rất khó khăn lãi suất cho vay bằng VND liên tục tăng cao lên mức 16%18%/năm, cá biệt có những trường hợp lên tới 18 20%/năm • đầu tháng 11/2010, lãi suất cho vay VND cũng “leo thang” từ 13-14%/năm lên tới 19 - 21%/năm • Sau khi thực hiện các biện pháp điều hành tiền tệ linh hoạt của NHNN cuối năm 2010, lãi suất cho vay VND của các NHTM đã giảm dần với lãi suất cho vay bình quân 15,27%/năm NĂM