Phát triển dịch vụ internet banking của các NHTM việt nam

Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự phát minh Internet phát minh vĩ đại loài người kỷ XX, có ảnh hưởng to lớn đến phát triển kinh tế xã hội toàn giới Trong kỷ XXI Internet phát triển với tốc độ nhanh chóng, theo Internet World Stats tới tháng 9/2009 số người truy cập Internet toàn cầu 1,7 tỷ người năm 2010 tỷ người Tại Việt Nam mạng Internet kết nối với cổng quốc tế từ năm 1997 Từ đến số lượng người sử dụng Internet không ngừng gia tăng Theo số liệu thống kê qua năm Trung tâm Internet Việt Nam (VNNIC), cuối năm 2003 số người truy cập Internet Việt Nam khoảng 3,1 triệu người, cuối năm 2005 khoảng 10,7 triệu người, năm 2010 số lên đến 27,4 triệu người Với phát triển vũ bão, Internet thực trở thành phần thiếu sống người Những ứng dụng vô đa dạng đặc biệt lĩnh vực thương mại điện tử Thương mại điện tử đời tạo bước ngoặc lớn cho kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Hiện TMĐT Việt Nam chủ yếu hình thức marketing, bán hàng cho doanh nghiệp Ngoài số website sàn giao dịch, siêu thị điện tử…đã xây dựng vào hoạt động, toán qua mạng nhiều người quan tâm tiện ích mà có Dịch vụ Internetbanking (ngân hàng trực tuyến) khái niệm bắt đầu phổ biến vài năm gần số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ tăng mạnh từ năm 2004 Để hiểu sâu phương thức toán thuận lợi, khó khăn việc phát triển dịch vụ Internet-banking Ngân hàng thương mại Việt Nam, em định thực đề tài “ Phát triển dịch vụ Internet-banking Ngân hàng thương mại Việt Nam” từ tìm giải pháp phù hợp góp phần hoàn thiện dịch vụ SvnhForum.com – Diễn đàn chính thứ c của1 sinh viên HVNH Trang Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở nghiên cứu tình hình thực dịch vụ Internet-banking Ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTMVN) giai đoạn 2008-2010, ưu nhược điểm, hội thách thức loại hình dịch vụ Qua kiến nghị giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngày tốt 2.2 Mục tiêu cụ thể  Một số khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) dịch vụ Internet-banking  Tình hình phát triển dịch vụ Internet-banking NHTMVN giai đoạn 2008-2010  Phân tích ưu nhược điểm, hội thách thức việc phát triển loại hình dịch vụ  Đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Phương pháp nghiên cứu  Thu thập số liệu thứ cấp từ Báo cáo thương mại điện tử, website NHTMVN Thu thập số liệu sơ cấp từ việc khảo sát website NHTMVN  Phương pháp phân tích: phân tích tình hình thực tế triển khai dịch vụ Internet-banking, thông qua số liệu thu thập sử dụng số tuyệt đối, số tương đối để so sánh, giải thích vấn đề Phân tích ưu điểm tồn gặp phải chất lượng dịch vụ từ kiến nghị giải pháp phù hợp Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ Internet-banking NHTMVN giai đoạn 2008-2010 SvnhForum.com – Diễn đàn chính thứ c của2 sinh viên HVNH Trang Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DỊCH VỤ INTERNET-BANKING CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Khái niệm NHTM ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng cách huy động vốn tức nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá, sử dụng số vốn huy động vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, làm dịch vụ toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho tất doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân Ngân hàng Thương mại(NHTM) hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Trong kinh tế cạnh tranh gay gắt NHTM phải không ngừng hoàn thiện để cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Bên cạnh loại hình kinh doanh truyền thống ngân hàng triển khai hệ thống ngân hàng đại hay gọi ngân hàng điện tử 1.1.2 Ngân hàng điện tử 1.1.2.1 Khái niệm ngân hàng điện tử (E-banking) Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking viết tắt E-Banking kết hợp số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin điện tử viễn thông E-Banking dạng thương mại điện tử (electronic commerce hay e-commerce) ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể hơn, E-Banking hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng tìm hiểu thông tin hay thực số giao dịch ngân hàng thông qua phương tiện SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 3a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam điện tử (công nghệ thông tin, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học, điện từ công nghệ tương tự) 1.1.2.2 Các loại hình E-banking Dịch vụ SMS-banking SMS-banking dịch vụ cho phép tra cứu thông tin tài khoản đăng ký nhận thông tin từ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động Dịch vụ Call Center Call Center dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại Khách hàng gọi số điện thoại cố định trung tâm dịch vụ để cung cấp thông tin chung thông tin cá nhân Call Center linh hoạt trả lời thắc mắc khách hàng, nhiên phải có người trực 24/24 Dịch vụ Phone-banking Dịch vụ Phone-banking sử dụng Call Center tự động, cần gọi từ điện thoại cố định di động vào tổng đài tự động ngân hàng thực theo hướng dẫn thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản cá nhân Dịch vụ Home-banking Dịch vụ Home-banking dịch vụ cho phép khách hàng ngồi nơi làm việc thực hầu hết giao dịch với ngân hàng chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có… Với Home-banking, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch tiến hành nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Dịch vụ Internet-banking Dịch vụ Internet-banking giúp khách hàng thực giao dịch với ngân hàng qua mạng Internet (mạng toàn cầu) Để tham gia, khách hàng truy cập vào website ngân hàng thực giao dịch, truy cập thông tin cần thiết Khách hàng truy cập vào website khác để mua hàng thực toán với ngân hàng SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 4a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Kiosk Ngân hàng Là phát triển dịch vụ Ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao thuận tiện Trên đường phố đặt trạm làm việc với đường kết nối Internet tốc độ cao Khi khách hàng cần giao dịch yêu cầu dịch vụ, họ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân mật để sử dụng dịch vụ hệ thống ngân hàng phục vụ 1.2 Giới thiệu chung dịch vụ Internet-banking 1.2.1 Nội dung dịch vụ Internet-banking 1.2.1.1 Đối tượng khách hàng • Cá nhân người Việt Nam người nước (có cư trú) có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định Pháp luật hành • Người có lực hành vi dân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi người đại diện theo pháp luật người chấp nhận việc sử dụng kênh dịch vụ Internet-banking • Tổ chức đơn vị có tư cách pháp nhân 1.2.1.2 Tính dịch vụ Dịch vụ Internet-banking có tính sau:  Truy vấn thông tin: • Tra cứu thông tin tài khoản số dư tài khoản • Tra cứu kê tài khoản theo thời gian • Tra cứu thông tin loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ  Thanh toán: • Thanh toán chuyển khoản hệ thống • Thanh toán chuyển khoản hệ thống • Thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ (hóa đơn điện, nước, du lịch…)  Đăng ký thay đổi yêu cầu sử dụng dịch vụ khác Thông qua dịch vụ Internet-banking, khách hàng đăng ký sử dụng yêu cầu thay đổi dịch vụ điện tử khác SMS-banking, Phone-banking, SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 5a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Dịch vụ nhận kê tài khoản hàng tháng qua mail…và nhiều tiện ích khác ngân hàng 1.2.1.3 Quy trình đăng ký sử dụng dịch vụ Quy trình đăng ký sử dụng dịch vụ Internet-banking tùy theo yêu cầu cụ thể ngân hàng, nhìn chung gồm bước sau: • Mở tài khoản ngân hàng (nếu chưa có tài khoản) • Điền thông tin vào mẫu Đăng ký sử dụng dịch vụ điểm giao dịch ngân hàng • Sau nhận mẫu Đăng ký sử dụng dịch vụ, ngân hàng cung cấp Mã truy cập Mật truy cập tạm thời Ở lần đăng nhập sử dụng đầu tiên, phải thay đổi mật tạm thời để kích hoạt sử dụng dịch vụ 1.2.2Những lợi ích mà dịch vụ Internet-banking mang lại 1.2.2.1Đối với ngân hàng  Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu Phí giao dịch Internet-banking đánh giá mức thấp so với giao dịch truyền thống, từ góp phần tăng doanh thu hoạt động cho ngân hàng Theo thống kê Ngân hàng Đông Á, chi phí cho giao dịch Internet 1/12 giao dịch quầy, 2/3 chi phí giao dịch qua ATM  Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm Ngày nay, dịch vụ ngân hàng vươn tới người dân Đó dịch vụ ngân hàng tiêu dùng bán lẻ "Ngân hàng điện tử", với trợ giúp công nghệ thông tin, cho phép tiến hành giao dịch bán lẻ với tốc độc cao bậc dịch vụ Internet-banking, thị trường hàng tỷ dân mở trước mắt họ Các ngân hàng đua tung thị trường loạt sản phẩm cho dịch vụ Internet-banking làm cho dịch vụ Ngân hàng trở nên phong phú phổ biến rộng rãi  Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh Internet-banking giải pháp NHTM để nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động, qua nâng cao khả cạnh tranh NHTM InternetSvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 6a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam banking giúp NHTM thực chiến lược “toàn cầu hóa” mà không cần mở thêm chi nhánh nước nước Internet-banking công cụ quảng bá, khuyếch trương thương hiệu NHTM cách sinh động, hiệu  Nâng cao hiệu sử dụng vốn Xét mặt kinh doanh ngân hàng, Internet-banking giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn Thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thực tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng Qua đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu sử dụng vốn  Tăng khả chăm sóc thu hút khách hàng Chính tiện ích có từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet thu hút giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Khả phát triển, cung ứng tiện ích dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh Internet-banking cao 1.2.2.2Đối với khách hàng  Tiết kiệm chi phí, tiết kiệm thời gian Dịch vụ Internet-banking đặc biệt có ý nghĩa khách hàng có thời gian để đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng, khách hàng nhỏ vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền lần giao dịch không lớn Đây lợi ích mà giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó đạt với tốc độ nhanh, xác  Thông tin liên lạc thuận tiện hơn, hiệu Internet-banking kênh giao dịch, giúp cho khách hàng liên lạc với ngân hàng cách nhanh chóng, thuận tiện để thực số nghiệp vụ ngân hàng thời điểm nơi đâu có Internet Dịch vụ Internetbanking giúp khách hàng dễ dàng vấn đề chuyển khoản toán qua mạng Việc mua bán hàng hóa qua mạng đặc biệt hàng hóa số hóa toán trực tuyến tiện lợi cho người mua người bán SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 7a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET-BANKING CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam 2.1.1Chính sách pháp luật Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2006-2010 phê duyệt Quyết định số 222/2005/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ kế hoạch dài hạn, vĩ mô Việt Nam Thương mại điện tử (TMĐT), đặt mục tiêu, lộ trình giải pháp mang tính tổng thể nhằm thúc đẩy ứng dụng TMĐT phạm vi toàn quốc giai đoạn năm Sự đời Luật Giao dịch điện tử ngày 29/11/2005 Luật Công nghệ thông tin ngày 29/06/2006 định hình khung pháp lý cho ứng dụng CNTT(Công nghệ thông tin) TMĐT Việt Nam…Sau hai luật ban hành hàng loạt văn luật hướng dẫn thực ban hành Ngân hàng điện tử nói chung dịch vụ Iternet-banking nói riêng hình thức phát triển mức độ cao TMĐT Trong sách đưa có nhiều sách liên quan đến Ngân hàng điện tử dịch vụ Internet-banking Dịch vụ Internet-banking triển khai tảng hệ thống viễn thông đặc biệt Internet Với sách phát triển Viễn thông Internet tạo nhiều thuận lợi cho loại hình dịch vụ phát triển ngày mạnh mẽ Chương trình phát triển công nghệ phần mềm tạo nhiều ứng hoạt động ngân hàng cụ thể hệ thống phần mềm Core-banking SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 8a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Bảng 2.1 : Khung sách liên quan tới việc phát triển sở hạ tầng dịch vụ Internet-banking Ngày 07/02/2006 Nội dung Quyết định số 32/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyhoạch phát triển Viễn thông Internet Việt 12/04/2007 Nam đến năm 2010 Quyết định số 51/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chương trình phát triển công nghiệp phần 03/04/2009 mềm Việt Nam đến năm 2010 Quyết định 50/2009/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc ban hành “Quy chế quản lý Chương trình phát triển công nghiệp phần mềm Chương trình phát triển công nghiệp nội dung số Việt Nam” Bên cạnh sách liên quan tới phát triển sở hạ tầng dịch vụ, sách giao dịch điện tử ngân hàng tạo hành lang pháp lí cho dịch vụ Internet-banking triển khai dễ dàng Sự đời Luật giao dịch điện tử chữ ký số tảng pháp lí cho giao dịch điện tử có giao dịch Internet-banking Đề án toán không dùng tiền mặt góp phần thúc đẩy Internetbanking ứng dụng rộng rãi SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 9a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Bảng 2.2 : Khung sách liên quan tới giao dịch điện tử ngân hàng Ngày 24/05/2006 Nội dung Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng 29/12/2006 Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 15/02/2007 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Nghị định số 26/2007/NĐ-CP Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử Chữ ký số Dịch 23/02/2007 vụ chứng thực chữ ký số Nghị định số 27/2007/NĐ-CP Chính phủ Giao dịch 08/03/2007 điện tử hoạt động tài Nghị định số 35/2007/NĐ-CP Chính phủ Giao dịch 01/06/2009 điện tử hoạt động ngân hàng Quyết định 698/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Kế hoạch tổng thể phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin đến năm 2015 định hướng đến năm 2020 2.1.2Cơ sở hạ tầng cho dịch vụ Internet-banking Một yếu tố dẫn đến thành công dịch vụ ngân hàng điện tử Internet-banking phải xây dựng sở hạ tầng đại mức định Cơ sở dựa tiến công nghệ máy tính, công nghệ thông tin viễn thông 2.1.2.1 Công nghệ phần mềm lõi Core-banking Core-banking hệ thống phân hệ nghiệp vụ ngân hàng tiền gửi, tiền vay, khách hàng … Thông qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm quản lý nội chặt chẽ, hiệu Về chất hệ thống phần mềm tích hợp ứng dụng tin học quản lý thông tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro … hệ thống ngân hàng Tất giao dịch chuyển qua hệ thống core banking khoảng thời gian ngắn trì hoạt động đồng thời xử lý thông tin suốt thời gian hoạt động Cơ SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 10a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam mật thực giao dịch qua SMS) để đảm bảo an toàn xác thực giao dịch Ngoài số phương pháp khác áp dụng không phổ biến Chẳng hạn xác thực thẻ EMV ( Thẻ EMV thẻ chíp theo tiêu chuẩn Tổ chức thẻ quốc tế ban hành Dựa Thẻ EMV, quý khách lấy số OTP để thực giao dịch chuyển khoản cách sử dụng thiết bị đọc thẻ) Vietcombank ,giải pháp thiết bị bảo mật kép Hybrid (tích hợp OTP chữ ký điện tử C/A) VIB Bank, giải pháp Sorf Token (là ứng dụng cài đặt máy điện thoại di động hỗ trợ java khách hàng) MB Bank, giải pháp Chứng thư điện tử , Smartcard ACB Bank hay bàn phím ảo NH Đông Á NH Nam Á Có thể thấy Ngân hàng lớn Vietcombank, EAB Bank, ACB Bank, VIB Bank có phương thức bảo đảm an toàn xác thực giao dịch Internet-banking tốt đa dạng so với Ngân hàng lại Nhìn chung vấn đề bảo mật xác thực giao dịch Internet-banking NHTMVN nhiều yếu cần khắc phục 2.4 Những lợi ích hạn chế hoạt động dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam 2.4.1 Lợi ích dịch vụ Internet-banking mang lại 2.4.1.1 Thuận tiện cho khách hàng lúc nơi Khách hàng cập nhật thông tin tài khoản thực giao dịch với Ngân hàng nơi đâu có kết nối Internet lúc 24 ngày ngày tuần Thuận tiện lúc nơi cách thức đăng ký sử dụng đơn giản: cần có tài khoản (tiền gửi toán, tiết kiệm, tiền vay, ….) điền vào phiếu đăng ký sử dụng dịch vụ yếu tố khiến lượng người sử dụng Internet banking ngày tăng Tiện ích dịch vụ từ ngày nâng cao đại để đáp ứng nhu cầu người dùng SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 22a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam 2.4.1.2 Thanh toán đơn giản, nhanh chóng với hạn mức tín dụng lớn Nếu trước đây, người dùng Internet banking thực giao dịch đơn giản như: kiểm tra tài khoản (tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, chứng tiền gửi, tài khoản thẻ…), tra cứu lịch sử giao dịch thực hiện… ngày họ toán với hạn mức lớn qua Internet banking mà đến ngân hàng Bảng 2.8 : Hạn mức tín dụng giao dịch Internet-banking số NHTM Việt Nam Sài Gòn Thương Tín Đông Á (EAB) Nam Á ( NAMA BANK) Á Châu (ACB) Sài gòn công thương Kỹ thương Quân đội (MB) Quốc Tế (VIB) Hạn mức tín dụng (VNĐ/ngày) Cá nhân Doanh nghiệp 300.000.000 500.000.000 500.000.000 500.000.000 10.000.000 50.000.000 -Gói chuẩn ≤ 500 triệu đồng/ ngày -Gói bạc ≤ tỷ -Gói vàng: Không giới hạn 20.000.000 100.000.000 200.000.000 500.000.000 500.000.000 Easy4U 200.000.000 E-Gold4U 250.000.000 Phương Nam Việt Nam Tín Nghĩa Sài Gòn (SCB) E-Diamond4U 500.000.000 Chuẩn 30.000.000 VIP 50.000.000 100.000.000 3.000.000.000/ngày 5.000.000.000 50.000.000 100.000.000 Không giới hạn 2.000.000.000 Value-Gold4U 6.000.000.000 Value-Diamond4U 18.000.000.000 Chuẩn 50.000.000 VIP 100.000.000 500.000.000 3.000.000.000 SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 23a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Các Ngân hàng có hạn mức tín dụng khác ngân hàng lại có hạn mức riêng cho đối tượng khách hàng, cho gói dịch vụ Ở số Ngân hàng hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp lên đến hàng tỷ đồng VIBBANK tỷ( gói Value-Gold4U), 18 tỷ (gói Value-Diamon4U), khách hàng cá nhân có hạn mức đa dạng từ vài chục đến vài trăm triệu Đặc biệt ACBBANK số gói dịch vụ không giới hạn hạn mức tín dụng Điều tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng 2.4.2 Những hạn chế dịch vụ Internet-banking 2.4.2.1 Khách hàng phải chịu nhiều loại phí khác cho dịch vụ Internet-banking Tuy chi phí cho dịch vụ Internet-banking có thấp so với phương thức giao dịch truyền thống để sử dụng dịch vụ khách hàng phải chịu nhiều loại phí khác Ngoài phí cho lần giao dịch chuyển khoản, toán hóa đơn khách hàng phải chịu phí gia nhập, phí thường niên, phí sử dụng thiết bị bảo mật Smart card, Token…Phí gia nhập yếu tố gây tâm lý e ngại đăng ký sử dụng dịch vụ Internet-banking chi phí không đáng kể khoản 50.000 đến 100.000 đồng Thứ hai phí thường niên, khách hàng không giao dịch thường xuyên với Ngân hàng chi phí đáng cân nhắc khách hàng có dự định sử dụng dịch vụ Internet-banking Thứ ba đa phần chi phí mua Token hay Smart card khách hàng chịu Giá chúng dao động từ 200.000 đến 350.000 đồng tùy theo Ngân hàng cụ thể va tùy vào công nghệ bảo mật chúng Lợi ích chưa thấy trước mắt nhiều khoản rào cản để khách hàng tiếp cận dịch vụ Internet-banking Sau tham khảo biểu phí dịch vụ Ngân hàng ACB SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 24a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Bảng 2.9: Biểu phí dịch vụ Internet-banking Ngân hàng ACB STT Loại phí Phí gia nhập (phí đăng ký sử dụng 01 50.000đ/lần dịch vụ) Mức phí 02 Phí thường niên 100.000đ/năm 03 Phí cấp (gia hạn) chứng thư điện tử Miễn phí có thông báo đơn vị cung cấp chứng thư điện tử 04 Phí smart card 50.000đ/cái 05 Phí đầu đọc smart card 570.000đ/cái 06 Phí bảo hành, sửa chữa thiết bị (smart card, đầu đọc) 07 Phí Token Phí chuyển khoản/chuyển tiền: - Chuyển khoản hệ thống ACB - Chuyển khoản hệ thống ACB Cùng tỉnh/Tp nơi mở tài khoản Khác tỉnh/Tp nơi mở tài khoản - Chuyển tiền từ tài khoản cho 08 người nhận CMND Trong hệ thống ACB Ngoài hệ thống ACB + Cùng tỉnh/Tp nơi mở tài khoản + Khác tỉnh/Tp nơi mở tài khoản Theo mức thu thực tế nhà cung cấp smart card 200.000đ/cái - Miễn phí - 0,01% TT: 10.000đ/món; TĐ: 500.000đ/món - 0,05% TT:20.000đ/món; TĐ: 1.000.000đ/món - 0.03% TT: 10.000đ/món; TĐ: 500.000đ/món - 0,01% TT: 10.000đ/món; TĐ: 500.000đ/món - 0,05% TT:20.000đ/món; TĐ: 1.000.000đ/món 2.4.2.2 Để sử dụng dịch vụ khách hàng phải trực tiếp đến Ngân hàng Thực tế, để dùng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, khách hàng cần phải điền vào phiếu đăng ký trình chứng minh thư hộ chiếu trực tiếp ngân hàng để cấp mã số truy cập mật Tuy việc đăng kí trực tiếp Ngân hàng đảm bảo an toàn cho tài khoản khách hàng so với đăng ký online khách hàng phải thời gian, chi phí lại Vấn đề đặt phải đảm bảo cho khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ trực tuyến song đảm bảo độ an toàn cao cho tài khoản khách hàng SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 25a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam 2.4.2.3 Chưa có hợp tác chặt chẽ khách hàng vấn đề bảo mật thông tin Internet ngày cành phổ biến đóng vai trò quan trọng đời sống cộng đồng Tuy nhiên, rủi ro xuất Internet ngày gia tăng như: truy cập trái phép, đánh cắp thông tin cá nhân, mật khẩu, lừa đảo chuyển tiền tới tài khoản có chủ ý Bảo mật cho giao dịch Internet ngày trọng tăng cường ngân hàng cung cấp dịch vụ Tuy nhiên phía người sử dụng lại chưa quan tâm mức Các máy tính cá nhân không cài đặt phần mềm hãng công ty có uy tín, phần mềm chặn vius không đủ mạnh mật đơn giản Một việc quan trọng không thường xuyên cập nhật phiên vá lỗi nhà cung cấp phần mềm để lỗ hỏng cho tin tặc công Đồng thời chưa có thông tin đầy đủ, khách hàng giao dịch với trang web lạ, chưa rõ nguồn gốc dẫn đến bị lừa đảo nhằm đánh cắp thông tin tài khoản để lấy tiền.Việc nhận thức rủi ro từ phía người sử dụng quan trọng, góp phần đáng kể vào việc giảm rủi ro từ phía người sử dụng quan trọng, góp phần đáng kể vào việc giảm rủi ro giao dịch Internetbanking SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 26a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam CHƯƠNG GIẢI PHÁP CHO SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET- BANKING CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Giải pháp công nghệ 3.1.1 Phát triển hạ tầng sở đầu tư công nghệ đại Các NHTM Việt Nam cần trọng đầu tư vào công nghệ bảo mật an toàn liệu từ nước có công nghệ tiên tiến.Trong vấn đề an toàn bảo mật giao dịch NHTM Việt Nam nên kết hợp phương thức xác thực bảo mật với vừa sử dụng bàn phím ảo vừa sử dụng OTP Token chẳng hạn Việc đảm bảo tính bảo mật, an toàn tạo lòng tin nơi khách hàng, tạo cho khách hàng thoải mái, yên tâm sử dụng dịch vụ Đồng thời NHTM Việt Nam cần tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật đối tác chiến lược Mời chuyên gia nước tư vấn việc đầu tư sử dụng công nghệ bảo mật, công nghệ toán an toàn Không ngừng đầu tư phát triển hạ tầng hệ thống mạng,ncần nâng cấp mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao Việc cải tạo đường truyền giúp giải khó khăn mặt truyền tin mạng, hạn chế tối đa nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ 3.1.2 Đẩy mạnh việc liên kết Ngân hàng với liên kết với nhà sản xuất công nghệ Các ngân hàng nên tham gia hội thảo thường xuyên với để chia kinh nghiệm lẫn việc ứng dụng thành tựu công nghệ mạng Internet vào hoạt động kinh doanh mình, tiến đến xây dựng dịch vụ Internetbanking hiệu chuyên nghiệp Cần tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với hãng sản xuất công nghệ, tổ chức tài chính-ngân hàng khu vực giới Đồng thời tranh thủ hỗ trợ nhiều mặt: tài chính, kỹ thuật, kinh nghiệm…của nước tổ chức Quốc tế để bước đưa trình độ công nghệ ứng dụng CNTT NHTM Việt Nam đến trình độ cao SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 27a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam 3.2 Giải pháp dịch vụ 3.2.1 Giải pháp tăng cường tuyên truyền để khuyến khích tiếp cận sử dụng dịch vụ Internet-banking Hiện lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Internet-banking ít, chiến lược quảng bá để nhân rộng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ Internet-banking giúpcác NHTMVN mở rộng thị trường Các NHTMVN cần phải có chiến lược tiếp thị khách hàng, cần làm cho khách hàng hiểu dịch vụ Internet-banking gì, mang đến cho họ tiện ích hẳn so với dịch vụ truyền thống mà lâu họ sử dụng Các NHTMVN nên tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử nói chung dịch vụ ngân hàng điện tử Internet-banking nói riêng, cung cấp cho khách hàng kiến thức cần thiết để sử dụng dịch vụ 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ Trong điều kiện nay, mà dịch vụ Internet-banking ngân hàng đặc biệt trọng phát triển dẫn đến tương đồng vốn đầu tư công nghệ tiên tiến chất lượng dịch vụ đặt mạnh cạnh tranh ngân hàng Tập trung cho chất lượng dịch vụ để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng đặt sách chăm sóc khách hàng thân thiết dịch vụ Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thu nhận, phản hồi xử lý khiếu nại khách hàng tốt để quản lý vấn đề phát sinh từ có điều chỉnh phù hợp SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 28a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại dịch vụ ngân hàng điện tử lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế, nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Là kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, dịch vụ Internet-banking đóng vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng điện tử NHTMVN Số lượng NHTMVN cung cấp dịch vụ Internet-banking không ngừng tăng nhanh Nếu năm 2008 11 NHTMVN cung cấp dịch vụ đến năm 2010 có tới 28 Ngân hàng, tăng gấp đôi số lượng Tuy nhiên 42 NHTMVN có 28 Ngân cung cấp dịch vụ Internet-banking yêu cầu vốn đầu tư lớn cho công nghệ đại nên số Ngân hàng chưa thể triển khai dịch vụ Để xây dựng hệ thống phần mềm lõi đại (Corebanking), tảng dịch vụ Internet-banking, NHTMVN phải đầu tư 4-5 triệu USD thách thức lớn Ngân hàng có quy mô nhỏ Internet-banking chưa thực thu hút quan tâm khách hàng Việt Nam thói quen sử dụng dịch vụ truyền thống, lo lắng đánh cắp tài khoản qua mạng Hiểu rõ điều này, NHTMVN không ngừng cố gắng cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng.Tiện ích dịch vụ Internetbanking ngày đa dạng Ngoài tiện ích truy vấn thông tin tài khoản, chuyển khoản hệ thống hệ thống, toán hóa đơn số Ngân hàng cung cấp tiện ích cho vay trực tuyến, đầu tư trực tuyến, mua hàng mạng…Chất lượng dịch vụ đặc biệt việc bảo mật xác thực thông tin NHTMVN trọng, áp dụng phương thức bảo mật đại OTP SMS, OTP Token, Bàn phím an ninh, chứng thư điện tử Phát triển dịch vụ Internet-banking công cụ hữu hiệu để NHTMVN cạnh tranh kinh tế thị trường , đối đầu với NHTM vốn đầu tư nước chi nhánh NHTM nước Việt Nam Internet-banking kênh giao SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 29a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam dịch xây dựng dựa hệ thống mạng toàn cầu nên việc mở rộng thị trường toán nước quốc tế hoàn toàn nằm khả Ngân hàng Không mang lại lợi ích cho ngân hàng, dịch vụ đem lại nhiều tiện lợi cho khách hàng giảm chi phí , chi phí thời gian Tóm lại “ Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam” có thuận lợi lẫn khó khăn Việc cần làm NHTMVN tận dụng thuận lợi, khắc phục khó khăn để phát triển loại hình dịch vụ đầy tiềm Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Nhà nước Hiện nay, chi phí sử dụng dịch vụ Internet Việt Nam cao so với nước khu vực, làm hạn chế việc cung cấp dịch vụ Internet-banking, điều nằm tầm tay ngân hàng Sự hỗ trợ Chính phủ thông qua sách giảm chi phí sử dụng dịch vụ Internet tiến tới miễn phí hoàn toàn chi phí động lực thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Internet-banking, khuyến khích ngân hàng giảm giá thành sản phẩm dịch vụ, phát triển hệ thống toán nước 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước cần hoàn thiện hệ thống văn pháp lý hoạt động ngân hàng Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, nghị định nhằm quản lí tiến trình kinh doanh mạng, để giải tranh chấp ngân hàng với khách hàng xảy cố giao dịch dịch vụ Internetbanking Xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ ký điện tử chứng nhận điện tử SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 30a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Công Thương (2008), Báo cáo thương mại điện tử 2008 Bộ Công Thương (2009), Báo cáo thương mại điện tử 2009 Bộ Công Thương (2010), Báo cáo thương mại điện tử 2010 Luật giao dịch điện tử 2005 Hướng dẫn sử dụng dịch vụ Internet-banking NHTMVN Sách trắng Việt Nam 2010, NXB Thông tin truyền thông Trần Thanh Điện (2010), Bài giảng Thương mại điện tử, Đại học Cần Thơ Thái Văn Trịnh (2010), Bài giảng Tiền tệ - ngân hàng, Đại học Cần Thơ Website NHTMVN SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 31a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam PHỤ LỤC Để có minh họa tốt tình hình hoạt động dịch vụ Internet-banking NHTMVN, đề tài khảo sát Website NHTMVN để thu thập số thông tin cần thiết Phương thức tiến hành - Thu thập thông tin số liệu từ Website NHTM Việt Nam - Tiến hành tổng hợp thông tin số liệu thành bảng - Xử lý số liệu thu thập Kết khảo sát DANH SÁCH CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC (Đến tháng 12 năm 2010) TÊN NGÂN HÀNG Địa Website Vốn điều lệ (tỷ đồng) NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam www.vietcombank.com.vn 13.223 Thời điểm tiến hành Internetbanking 2005 NH TMCP Công Thương Việt Nam www.viettinbank.vn 15.172 06/11/2002 STT NH Đầu Tư Phát triển Việt Nam www.bidv.com.vn 14.374 14/01/2010 NH nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam www.agribank.com.vn 20.708 2005 Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long www.mhb.com.vn 3.000 DANH SÁCH CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN (Đến tháng 12 năm 2010) SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 32a sinh viên HVNH Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam STT TÊN NGÂN HÀNG Địa Website Vốn điều lệ (tỷ đồng) Nhà Hà Nội (HBB) www.habubank.com.vn 3.000 Hàng Hải www.msb.com.vn 3.000 4-9-2006 Sài Gòn Thương Tín www.sacombank.com.vn 6.700 2010 Đông Á (EAB) www.dongabank.com.vn 3.400 15/8/2005 Xuất Nhập Khẩu (Eximbank) www.eximbank.com.vn 10.560 Nam Á ( NAMA BANK) www.nab.com.vn 2.000 06/2010 Á Châu (ACB) www.acb.com.vn 7.814 16/6/2009 Sài gòn công thương www.saigonbank.com.vn 1.800 21/01/2010 Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) Thời điểm tiến hành Internetbanking www.vpb.com.vn 2.456 7/12/2009 Kỹ thương (TECHCOMBANK) www.techcombank.com.vn 6.932 28/5/2007 Quân đội (MB) www.militarybank.com.vn 5.300 01/09/2006 12 Bắc Á nasbank.com.vn 3.000 13 Quốc Tế (VIB) www.vib.com.vn 3.000 14 Đông Nam Á (SeAbank) www.seabank.com.vn 5.334 15 Phát triển nhà TP.HCM (HDBank) www.hdb.com.vn 2.000 16 Phương Nam www.phuongnambank.com.vn 3.049 12/04/2007 17 Việt Nam Tín Nghĩa www.tinnghiabank.vn 3.399 2010 18 Gia Định www.giadinhbank.com.vn 2.000 19 Đệ Nhất (FCB) www.ficombank.com.vn 2.000 Phương Đông (OCB) www.ocb.com.vn 2.465 2010 Sài Gòn (SCB) www.scb.com.vn 3.635 2007 Việt Á (VIETA BANK) www.vietabank.com.vn 2.087 24/05/2010 23 Sài gòn – Hà nội (SHB) www.shb.com.vn 3.497,5 2009 24 Dầu Khí Toàn Cầu www.gpbank.com.vn 3.000 25 An Bình (ABB) www.abbank.vn 3.483 01/2009 26 Nam Việt www.navibank.com.vn 1.820 2005 27 Kiên Long www.kienlongbank.com.vn 2.000 28 Việt Nam Thương tín www.vietbank.com.vn 1.000 4/5/2010 29 NH Đại Dương www.oceanbank.vn 3.500 24/7/2009 30 Xăng dầu Petrolimex www.pgbank.com.vn 1.000 31 Phương Tây www.westernbank.vn 2.000 32 Đại Tín www.trustbank.com.vn 3.000 33 Đại Á www.daiabank.com.vn 1.000 11/04/2009 34 Liên Việt www.lienvietbank.net 3.650 2010 35 Tiên Phong www.tpb.com.vn 2.000 10/02/2009 36 Phát triển Mê Kông www.mdb.com.vn 3.000 37 NH Bảo Việt www.baovietbank.vn 1.500 10 11 20 21 22 SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 33a sinh viên HVNH 2005 15/07/2010 2010 Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Tốc độ phát triển dịch vụ Internet-banking 2008 Số NHTMVN thực 11 Internet-banking Tỷ lệ NHTM thực 26 Internet-banking (%) 2009 17 2010 28 40 67 So sánh tiện ích dịch vụ Internet-banking NHTM KH cá nhân Chức NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam NH TMCP Công Thương Việt Nam NH Đầu Tư Phát triển Việt Nam NH nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hàng Hải Sài Gòn Thương Tín Đông Á (EAB) Nam Á ( NAMA BANK) Á Châu (ACB) Sài gòn công thương Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) Kỹ thương (TECHCOMBANK) Quân đội (MB) Quốc Tế (VIB) Phương Nam Việt Nam Tín Nghĩa Phương Đông (OCB) Sài Gòn (SCB) Việt Á (VIETA BANK) Tra cứu thông tin tài khoản Chuyển khoản hệ thống Chuyển khoản hệ thống Thanh toán hóa đơn                                                        SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 34a sinh viên HVNH      Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Sài gòn – Hà nội (SHB) An Bình (ABB) Nam Việt Việt Nam Thương tín NH Đại Dương Phương Tây Liên Việt Tiên Phong NH Bảo Việt Chức Tỷ lệ (%)                     Tra cứu thông tin tài khoản 27 96 KH doanh nghiệp Chức NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam NH TMCP Công Thương Việt Nam NH Đầu Tư Phát triển Việt Nam NH nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hàng Hải Sài Gòn Thương Tín Đông Á (EAB) Nam Á ( NAMA BANK) Á Châu (ACB) Sài gòn công thương Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) Tra cứu thông tin tài khoản Chuyển khoản hệ thống 20 71 Chuyển khoản hệ thống Chuyển khoản hệ thống 19 69 Chuyển khoản hệ thống Thanh toán hóa đơn 14 50 Thanh toán hóa đơn                           SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 35a sinh viên HVNH   Chuyên đề kinh tế Phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Kỹ thương (TECHCOMBANK) Quân đội (MB) Quốc Tế (VIB) Phương Nam Việt Nam Tín Nghĩa Phương Đông (OCB) Sài Gòn (SCB) Việt Á (VIETA BANK) Sài gòn – Hà nội (SHB) An Bình (ABB) Nam Việt Việt Nam Thương tín NH Đại Dương Phương Tây Liên Việt Tiên Phong NH Bảo Việt Chức Tỷ lệ (%)                                          Tra cứu thông tin tài khoản 22 79 Chuyển khoản hệ thống 19 68 Chuyển khoản hệ thống 18 64 SvnhForum.com – Diễn đàn chính Trang thức củ 36a sinh viên HVNH Thanh toán hóa đơn 10 36