Hợp đồng cho vay tại ngân hàng thương mại - một số vấn đề lý luận và thực tiễn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TRẦN THU LAN HỢP ĐỒNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2011 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TRẦN THU LAN HỢP ĐỒNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Chuyên ngành : Luật dân Mã số : 60 38 30 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Thu Thủy HÀ NỘI - 2011 MỤC LỤC CỦA LUẬN VĂN Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY (HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG) TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại hợp đồng tín dụng 1.1.2 Hình thức thời điểm có hiệu lực hợp đồng tín dụng 16 1.1.3 Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng 20 1.1.4 So sánh hợp đồng tín dụng với hợp đồng cho vay tài sản 22 1.2 Pháp luật hợp đồng tín dụng 24 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật hợp đồng tín dụng 24 1.2.2 Nội dung pháp luật hợp đồng tín dụng 29 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG 31 THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Trình tự, thủ tục, nguyên tắc giao kết hợp đồng tín dụng 32 2.1.1 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng 32 2.2.2 Nguyên tắc giao kết 35 2.2 Chủ thể, quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng 38 2.2.1 Chủ thể hợp đồng tín dụng 38 2.2.2 Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng 43 2.3 Nội dung hợp đồng tín dụng 49 2.4 Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 59 2.5 Hợp đồng tín dụng vô hiệu 73 2.6 Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 75 Chương 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI 85 HÀNH LUẬT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Phương hướng hoàn thiện 85 3.2 Những giải pháp cụ thể 87 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Việt Nam tiến hành công đổi kinh tế đất nước theo hướng mở cửa, hội nhập với khu vực giới phù hợp với xu phát triển thời đại Đảng ta thực chủ trương công nghiệp hoá, đại hoá sở phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Cùng với phát triển kinh tế, doanh nghiệp Việt Nam phát triển với quy mô ngày lớn, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư kinh tế ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có doanh nghiệp phải tìm cách huy động lượng vốn lớn nhiều để đầu tư mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thương mại (NHTM) địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để doanh nghiệp thực chiến lược sản xuất kinh doanh Trong điều kiện nay, đầu tư nước chưa đạt mức kế hoạch, ngược lại nhiều nơi có dấu hiệu giảm sút chủ trương dựa vào nguồn vốn nước thực triệt để Tuy nhiên, kênh huy động vốn từ nội lực kinh tế hẹp Thị trường chứng khoán Việt Nam hình thành thức từ năm 2000 chưa thật trở thành kênh cung cấp vốn hiệu cho kinh tế Thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp Việt Nam lực tài yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng (TCTD) NHTM TCTD thực hoạt động huy động vốn cho vay vốn Đây hoạt động nghiệp vụ quan trọng NHTM NHTM cầu nối tổ chức cá nhân, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Đến thời điểm nay, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều văn quy phạm thuộc ngành luật khác quy định hợp đồng cho vay tài sản TCTD (các ngân hàng dùng thuật ngữ Hợp đồng tín dụng) như: chế định Hợp đồng vay tài sản BLDS 2005, quy định xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay, Quy chế cho vay TCTD với khách hàng… Luật TCTD năm 2010, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, quy định cung ứng dịch vụ cho vay hoạt động thương mại thương nhân (Luật Thương mại năm 2005)… Tuy nhiên quy định có số nội dung chưa phù hợp việc áp dụng thực tế gặp vướng mắc không thống nhất, gây lúng túng cho bên tham gia giao dịch quan Nhà nước có thẩm quyền giải tranh chấp Thực trạng cho thấy tính thống hệ thống pháp luật thực định Việt Nam chưa bảo đảm, đời Luật TCTD năm 2010, có hiệu lực từ 01/01/2011 số quy định hợp đồng tín dụng (HĐTD) TCTD nói chung NHTM nói riêng cần có sửa đổi cho phù hợp Chính trình công tác Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB), thu kiến thức thực tế bổ ích hoạt động ngân hàng, đặc biệt quan tâm tới chế độ pháp lý HĐTD việc áp dụng MB nói riêng NHTM nói chung Từ thực tế làm việc ngân hàng, mong muốn tìm hiểu thực trạng áp dụng pháp luật HĐTD MB NHTM diễn nào? Liệu pháp luật HĐTD có đủ khả dự liệu trường hợp giao kết thực HĐTD hay chưa khó khăn, vướng mắc gặp phải trình bên thực thực tế Vì lẽ chọn đề tài nghiên cứu: "Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại - Một số vấn đề lý luận thực tiễn" làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Sau Bộ luật dân (BLDS) năm 2005 Luật TCTD năm 1997, Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật TCTD năm 2004 ban hành có số công trình nghiên cứu khoa học pháp lý HĐTD ngân hàng công trình nghiên cứu chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực HĐTD TCTD luận văn thạc sĩ luật học "Chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực hợp đồng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Láng Hạ" tác giả Bùi Thị Nga, (Trường Đại học Luật Hà Nội, 2007); … Ngoài có số viết tạp chí chuyên ngành nội dung định HĐTD viết tác giả Nguyễn Văn Vân "Mấy vấn đề suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng", đăng tạp chí Khoa học pháp lý số 3/2000; viết tác giả Nguyễn Tuyến "Về hợp đồng tín dụng ngân hàng" đăng Tạp chí Luật học số 5/1995; viết tác giả Lê Thị Thu Thủy "Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng", đăng tạp chí Dân chủ & Pháp luật số 12/2002; viết tác giả Nguyễn Văn Phương "Cần quy định rõ điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng", đăng tạp chí Dân chủ & Pháp luật số 12/2002; viết tác giả Nguyễn Văn Vân (2000), "Mấy vấn đề suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng", Khoa học pháp lý, (số 3/2000)… Tuy nhiên, công trình nghiên cứu nhìn nhận, giải vấn đề góc độ khác chưa có công trình nghiên cứu chuyên sâu riêng biệt vấn đề hợp đồng cho vay NHTM, đặc biệt theo quy định Luật TCTD năm 2010 vừa Quốc hội thông qua ngày 16/06/2010 Do vậy, việc nghiên cứu đề tài "Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại - Một số vấn đề lý luận thực tiễn" mang tính cấp thiết cần phải nghiên cứu làm sáng rõ số vấn đề lý luận thực tiễn giai đoạn Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam, để sở đề giải pháp, đặc biệt giải pháp pháp lý nhằm đảm bảo cho hoạt động Từ mục đích đó, nhiệm vụ nghiên cứu xác định là: - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận Hợp đồng cho vay (HĐTD) NHTM pháp luật HĐTD khái niệm, đặc điểm, chất pháp lý HĐTD; Pháp luật HĐTD, nội dung pháp luật HĐTD - Đánh giá tổng quan phân tích thực trạng pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam nay, từ phát bất cập, tồn mặt pháp lý thực tiễn áp dụng HĐTD - Trên sở bất cập, tác giả đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật phát triển hệ thống pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam thời gian tới Phạm vi nghiên cứu giới hạn văn quy phạm pháp luật HĐTD NHTM biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động cho vay TCTD giai đoạn Phạm vi nghiên cứu đề tài không bao gồm tất vấn đề liên quan đến hoạt động TCTD nói chung, NHTM nói riêng mà giới hạn quy phạm pháp luật điều chỉnh HĐTD ký kết NHTM khách hàng số vấn đề thực tiễn đặt trình cho vay NHTM Trong khuôn khổ đề tài luận văn thạc sỹ, học viên nhiều hiểu biết chuyên sâu, hạn chế thời gian nên không tránh khỏi hạn chế định Vì vậy, học viên mong nhận góp ý đánh giá từ thầy cô để đề tài hoàn thiện Phương pháp nghiên cứu Khi tiếp cận vấn đề nghiên cứu, luận văn dựa sở lý luận chủ nghĩa Mác - Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh Nhà nước pháp luật, quan điểm Đảng Cộng sản Việt Nam qua trình đổi mới, xây dựng đất nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa vấn đề cải cách tư pháp, xây dựng Nhà nước pháp quyền Phương pháp nghiên cứu luận văn từ lý luận đến thực tiễn, dùng thực tiễn kiểm chứng lý luận Các phương pháp nghiên cứu khoa học chuyên ngành phương pháp lịch sử, phân tích, so sánh, chứng minh, tổng hợp phương pháp thống kê sử dụng để hoàn thành luận văn Ý nghĩa việc nghiên cứu đề tài Ngoài ý nghĩa công trình nghiên cứu riêng thân số vấn đề lý luận thực tiễn HĐTD NHTM để hoàn thành chương trình học tập báo cáo tốt nghiệp lớp Cao học Luật dân khóa XV Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội, việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa sâu phân tích khái niệm, đặc điểm, hình thức pháp lý, thời điểm có hiệu lực HĐTD, chất pháp lý HĐTD, từ so sánh HĐTD với hợp đồng cho vay tài sản theo quy định BLDS 2005 Từ tiếp tục sâu nghiên cứu pháp luật HĐTD đặc điểm nội dung HĐTD theo pháp luật hành, từ tác giả kết hợp với việc nghiên cứu, so sánh pháp luật HĐTD văn pháp luật có liên quan điều chỉnh để từ đưa đề xuất, kiến nghị nhằm mục đích xây dựng hoàn thiện pháp luật Kết nghiên cứu góp phần hoàn thiện hệ thống lý luận HĐTD hành Bên cạnh đó, luận văn sâu phân tích hạn chế, bất cập pháp luật HĐTD điều chỉnh quan hệ phát sinh trình giao kết thực HĐTD, đồng thời đề xuất hướng hoàn thiện hệ thống pháp luật HĐTD thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận Hợp đồng cho vay NHTM Pháp luật HĐTD Chương 2: Thực trạng pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam Chương 3: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật HĐTD NHTM Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY (HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG) TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại hợp đồng tín dụng a Khái niệm hợp đồng tín dụng: Theo quy định Điều 471 BLDS 2005 "Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định" Đối với nghiệp vụ ngân hàng cho vay hình thức cấp tín dụng Tại khoản 16 Điều Luật TCTD năm 2010, có hiệu lực từ 01/01/2011 quy định: "Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi" HĐTD hiểu "là thỏa thuận chung văn TCTD (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo TCTD thỏa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hoàn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm" Với định nghĩa này, HĐTD bao gồm hai yếu tố: - Về phương diện hình thức, thỏa thuận TCTD (bên cho vay) với khách hàng (bên vay) phải thể văn - Về phương diện nội dung, bên cho vay đồng thuận để bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hoàn trả, dựa tín nhiệm b Đặc điểm hợp đồng tín dụng HĐTD dạng hợp đồng vay, mang đặc điểm hợp đồng vay tài sản nói chung Đặc điểm thể chỗ HĐTD hợp đồng song vụ theo quy định Điều 414 BLDS 2005 Điều có nghĩa HĐTD bên thỏa thuận thời hạn thực nghĩa vụ bên phải thực nghĩa vụ đến hạn; không hoãn thực với lý bên chưa thực nghĩa vụ mình, trừ trường hợp hoãn theo quy định pháp luật Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng có điểm đặc thù so với hoạt động kinh doanh khác nên HĐTD có đặc điểm riêng Ngoài đặc điểm chung loại hợp đồng, HĐTD có số dấu hiệu đặc trưng sau để phân biệt với chủng loại hợp đồng khác giao dịch dân thương mại Cụ thể: - HĐTD luôn phải ký kết hình thức văn thường theo mẫu chung Ngân hàng ban hành tương ứng với phương thức cho vay - Về chủ thể HĐTD: Một bên tham gia HĐTD TCTD nói chung NHTM nói riêng, có đủ điều kiện luật định với tư cách bên cho vay, chủ thể tổ chức, cá nhân thỏa mãn điều kiện vay vốn định - Đối tượng HĐTD: Đối tượng HĐTD tiền (bao gồm tiền mặt bút tệ) Về nguyên tắc, đối tượng HĐTD số tiền thỏa thuận phải bên thỏa thuận, ghi rõ văn hợp đồng - HĐTD tiềm ẩn nguy rủi ro lớn ảnh hưởng đến quyền lợi bên cho vay Sở dĩ theo cam kết HĐTD, bên cho vay đòi tiền bên vay sau thời gian định Nếu thời gian cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn Vì mà tranh chấp phát sinh từ HĐTD thường xảy với số lượng tỷ lệ lớn so với đa phần loại hợp đồng khác - Về chế thực quyền nghĩa vụ bên HĐTD 11 Trong HĐTD, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do đó, bên cho vay chứng minh họ chuyển giao tiền vay theo HĐTD cho bên vay họ có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ (bao gồm nghĩa vụ sử dụng tiền vay mục đích; nghĩa vụ hoàn trả tiền hạn gốc lãi…) - HĐTD hợp đồng nhằm mục đích thu lợi nhuận: Tại HĐTD bên có thỏa thuận tỷ lệ phần trăm (%) tiền lãi định Theo quy định khoản Điều Luật TCTD năm 2010 NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật TCTD nên mục tiêu lợi nhuận mục đích kinh doanh mà NHTM hướng tới - HĐTD thường kèm theo biện pháp bảo đảm: Các biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ nợ phát sinh từ HĐTD thường dựa theo ý chí bên cho vay việc xác định tiêu chí rủi ro tín dụng xếp hạng khách hàng Do HĐTD vốn chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay nên việc thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai dựa biện pháp bảo đảm chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền sở hữu người vay bảo lãnh bên thứ ba nhằm bảo vệ quyền lợi người cho vay, nguồn thu nợ thứ không xảy Thông thường nguồn thu nợ thứ nhất, cho vay để kinh doanh từ doanh thu thực tế cho vay ngắn hạn, từ lợi nhuận khấu hao cho vay trung dài hạn Trong cho vay tiêu dùng, từ thu nhập cá nhân tiền lương, khoản thu nhập từ sản phẩm tài chính, cổ tức, lợi tức trái phiếu, lãi tiền gửi… c Phân loại hợp đồng tín dụng Việc phân loại cho vay TCTD có ý nghĩa quan trọng lý luận thực tiễn Điều thể chỗ, dựa vào kết phân loại cho vay mà nhà làm luật xây dựng thành quy chế cho vay phù hợp với hoạt động thực tiễn nghiệp vụ TCTD Mặt khác dựa kết phân loại cho vay mà TCTD xây dựng, hoạch định cho chiến lược kinh doanh phù hợp, mang tính khả thi hiệu Đặc biệt việc phân loại cho vay giúp cho TCTD có sở lý luận để xây dựng thành quy tắc kỹ thuật nghiệp vụ tương ứng với loại hình nghiệp vụ cho vay nhằm phục vụ cho việc triển khai hoạt động cho vay thực tiễn - Phân loại HĐTD dựa vào thời hạn vay HĐTD ngắn hạn: Loại HĐTD có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao HĐTD trung hạn dài hạn: Loại HĐTD có thời hạn sử dụng vốn vay bên thỏa thuận từ năm trở lên Theo quy định NHNN Việt Nam, HĐTD trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định như: đầu tư mua máy móc trang thiết bị … HĐTD dài hạn khoản vay có thời hạn vay từ 60 tháng trở lên Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ, đầu tư vào dự án đầu tư Thời gian thu hồi vốn chủ thể có nhu cầu vay tương đối lâu chủ thể phải có thời gian kinh doanh lâu dài như: vay vốn để đầu tư xây dựng khách sạn để kinh doanh, xây dựng sở sản xuất… - Phân loại HĐTD dựa vào tính chất có bảo đảm khoản vay HĐTD có bảo đảm tài sản: thỏa thuận TCTD với khách hàng vay, theo TCTD cho khách hàng vay vốn với điều kiện phải có tài sản cầm cố, chấp bên vay bên thứ ba (bên bảo lãnh) để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ bên vay - Phân loại HĐTD dựa vào mục đích sử dụng vốn vay HĐTD với mục đích vay vốn kinh doanh: HĐTD mà bên cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào mục đích thực hoạt động kinh doanh HĐTD với mục đích vay tiêu dùng: HĐTD mà bên cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa 13 Ngoài để phân loại HĐTD, theo quy định pháp luật số nước giới phân loại HĐTD theo số khác 1.1.2 Hình thức thời điểm có hiệu lực hợp đồng tín dụng a Hình thức hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 17 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định Quy chế cho vay TCTD khách hàng "Việc cho vay TCTD khách hàng vay phải lập thành HĐTD" b Thời điểm có hiệu lực hợp đồng tín dụng Các điều kiện có hiệu lực HĐTD - Chủ thể tham gia HĐTD có lực pháp luật lực hành vi dân - Mục đích nội dung HĐTD không vi phạm điều cấm pháp luật không trái đạo đức xã hội Với điều kiện nhằm mục đích bảo vệ lợi ích chung trật tự công cộng, tránh xâm hại bên tham gia hợp đồng lợi ích riêng họ Nội dung HĐTD coi hợp pháp điều khoản HĐTD không vi phạm điều cấm mà pháp luật quy định không trái với quy tắc giá trị đạo đức xã hội thừa nhận - Có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, tự - Hình thức HĐTD phù hợp với quy định pháp luật ngân hàng Ngoài ra, xem xét hiệu lực pháp lý HĐTD, việc xem xét yếu tố liên quan đến hiệu lực pháp lý hợp đồng nói chung cần thiết ý đến qui định áp dụng riêng HĐTD HĐTD bị tuyên bố vô hiệu hợp đồng ký không thỏa mãn điều kiện có hiệu lực hợp đồng lực chủ thể, mục đích sử dụng vốn vay, lãi suất cho vay… Thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng tín dụng Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD điểm mốc thời gian mà kể từ lúc quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia HĐTD bắt đầu phát sinh Theo quy định pháp luật Việt Nam phân tích mục 1.1.1 đặc điểm HĐTD Chương nêu HĐTD hợp đồng ưng thuận Tại HĐTD, quyền nghĩa vụ bên phát sinh sau bên thỏa thuận xong với nội dung chủ yếu hợp đồng, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Trong trường hợp này, bên chưa trực tiếp thực nghĩa vụ cam kết mặt pháp lý phát sinh quyền yêu cầu bên bên việc thực hợp đồng 1.1.3 Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng Theo ý kiến cá nhân tác giả, luật TCTD không trực tiếp quy định sở để phân định, theo quy định khoản Điều 25; khoản Điều 29, BLTTDS năm 2004, vào chủ thể ký kết mục đích chủ thể giao kết hợp đồng, HĐTD tồn hai hình thức: - HĐTD hợp đồng kinh doanh thương mại: HĐTD giao kết TCTD khách hàng với tư cách chủ thể kinh doanh như: doanh nghiệp, hộ kinh doanh…và việc giao kết HĐTD nhằm mục đích kinh doanh thu lợi nhuận - HĐTD hợp đồng dân sự: HĐTD giao kết TCTD với khách hàng mà chủ thể kinh doanh chủ thể kinh doanh việc giao kết HĐTD không nhằm mục đích kinh doanh như: tiêu dùng, học tập… Theo quy định điều kiện có đăng ký kinh doanh mục đích lợi nhuận chủ thể tham gia điều kiện bắt buộc để xác định HĐTD hợp đồng kinh doanh thương mại hay hợp đồng dân Nếu có bên có đăng ký kinh doanh có bên có mục đích lợi nhuận HĐTD ký kết dân Việc phân định chất pháp lý HĐTD nói có ý nghĩa để xác định sở pháp lý thích hợp cho việc giao kết hợp đồng, thực hợp đồng xác định thẩm quyền thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ quan hệ HĐTD 1.1.4 So sánh hợp đồng tín dụng với hợp đồng cho vay tài sản HĐTD chất hợp đồng vay tài sản, theo thiết lập quan hệ bên cho vay bên vay mối quan hệ vay tài sản toán tài sản nợ Bên vay trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản Tính chất sở hữu tài sản vay nói lên tính chất đặc trưng quan hệ vay tài sản Nghĩa đến 15 kỳ hạn trả nợ, người vay trả lại tài sản mà họ vay Đây đặc điểm khác biệt so với hợp đồng mượn tài sản theo quy định pháp luật dân Tuy nhiên HĐTD hợp đồng vay tài sản đơn mà loại hợp đồng giao kết thực có tồn TCTD, HĐTD giao kết theo nguyên tắc riêng so với hợp đồng vay tài sản thông thường Ta phân tích khác biệt tiêu chí sau: Về chủ thể hợp đồng: Đối với hợp đồng cho vay tài sản, Bên cho vay tài sản cá nhân, tổ chức TCTD Còn HĐTD, bên tham gia HĐTD TCTD có đủ điều kiện luật định, với tư cách bên cho vay, chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định Về đối tượng hợp đồng: Đối tượng HĐTD tiền (bao gồm tiền mặt bút tệ) Đối với hợp đồng vay tài sản đối tượng hợp đồng có phạm vi rộng, bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản Về hình thức hợp đồng: Đối với hợp đồng cho vay tài sản tổ chức, cá nhân (không phải TCTD) không bắt buộc phải thể hình thức văn Đối với HĐTD, luôn phải ký kết hình thức văn thường theo mẫu chung Ngân hàng ban hành tương ứng với phương thức cho vay Về mục đích sử dụng vốn vay: Đối với hợp đồng vay tài sản thông thường, bên cho vay thường không quan tâm đến mục đích sử dụng vốn vay, nhiên HĐTD lại điều kiện quan trọng Trong thời hạn vay vốn, bên vay sử dụng vốn vay không mục đích thỏa thuận, ngân hàng quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm thu hồi nợ trước hạn Đó quy định pháp luật, đồng thời điều quan tâm hàng đầu ngân hàng nghiệp vụ xét duyệt quản lý khoản vay Đây điều gần không xuất hợp đồng vay tài sản quan hệ cá nhân doanh nghiệp Về hiệu lực hợp đồng: hợp đồng cho vay tài sản thông thường loại hợp đồng thực tế Nghĩa là, hợp đồng có giá trị pháp lý đối tượng hợp đồng bên vay trao cho bên vay bên vay nhận làm sở hữu Vì vậy, thỏa thuận, cam kết giá trị ràng buộc bên cho vay tài sản vay chưa giao cho bên vay Tuy nhiên, HĐTD thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng thời điểm bên thỏa thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau ký tên, đóng dấu vào HĐTD (trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác), nghĩa HĐTD loại hợp đồng ưng thuận Về biện pháp bảo đảm: Biện pháp bảo đảm tiền vay cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba … thường TCTD coi biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm mục đích bảo đảm cho TCTD có khả thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Trong Hợp đồng cho vay tài sản thông thường bên cho vay tài sản dựa quen biết, tin tưởng trước nhằm mục đích tương trợ, giúp đỡ lẫn thường không kèm theo yêu cầu biện pháp bảo đảm Việc TCTD áp dụng biện pháp bảo đảm cho khoản vay hoạt động kinh doanh TCTD gắn liền với yếu tố rủi ro rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng vay nguyên nhân dẫn đến việc TCTD không thu hồi khoản nợ cho vay 1.2 Pháp luật hợp đồng tín dụng 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật hợp đồng tín dụng Dựa vào quy định hành ta hiểu cách khái quát: Pháp luật HĐTD tổng hợp quy phạm pháp luật Nhà nước ban hành thừa nhận nhằm điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trình tổ chức, thực hoạt động cho vay hình thức HĐTD TCTD với bên liên quan, cụ thể quan hệ phát sinh trình giao kết thực HĐTD Như vậy, từ khái niệm ta rút số thuộc tính pháp luật HĐTD là: Thứ nhất: đối tượng điều chỉnh pháp luật HĐTD quan hệ xã hội phát sinh trình TCTD thực hành vi cho vay hình thức HĐTD Thứ hai: TCTD - chủ thể chủ yếu pháp luật HĐTD Tại Điều Quy chế cho vay NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN [24] TCTD phép thực nghiệp vụ cho vay bao gồm: Các TCTD thành lập hoạt động theo Luật TCTD 17 Thứ ba, việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, HĐTD TCTD chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật ngân hàng, chí kể tập quán thương mại ngân hàng Đặc điểm bị chi phối tính chất đặc thù nghề nghiệp kinh doanh TCTD tính rủi ro cao ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội Thứ tư, pháp luật HĐTD đề cao nguyên tắc bình đẳng, tự nguyện, tự chủ bên, NHTM tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng Nguyên tắc phản ánh chất quan hệ hợp đồng chế thị trường, quan hệ tự nguyện Thứ năm, pháp luật HĐTD đưa nguyên tắc, điều kiện, giải pháp liên quan đến bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng an toàn hệ thống TCTD Thứ sáu, pháp luật HĐTD xác định rõ hạn chế để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng TCTD, quy định trường hợp cấm cho vay không ưu đãi như: xác định tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có TCTD Thứ bảy, quy định pháp luật HĐTD quy định thể loại cho vay phù hợp với điều kiện thực tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống dự án đầu tư phát triển vốn không quy định cụ thể loại cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn 1.2.2 Nội dung pháp luật hợp đồng tín dụng Trong hệ thống pháp luật hoạt động cho vay, pháp luật HĐTD quy định cụ thể trình tự, thủ tục giao kết HĐTD; lực chủ thể, quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia giao kết HĐTD; mức cho vay, lãi suất cho vay; điều kiện vay vốn; việc thực HĐTD; biện pháp bảo đảm thực HĐTD; giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD việc chấm dứt hiệu lực HĐTD… Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Trình tự, thủ tục, nguyên tắc giao kết hợp đồng tín dụng 2.1.1 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng Giao kết HĐTD trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ pháp lý bên thực theo trình tự luật định Trình tự ký kết hợp đồng trình mà bên chủ thể bày tỏ ý chí với cách trao đổi ý kiến để đến thỏa thuận việc xác lập quyền nghĩa vụ Thực chất trình mà hai bên thỏa thuận điều khoản nội dung hợp đồng 2.2.2 Nguyên tắc giao kết HĐTD loại hợp đồng dân nên bên giao kết phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Tự giao kết hợp đồng không trái pháp luật, đạo đức xã hội - Các bên tự nguyện bình đẳng giao kết hợp đồng HĐTD dạng hợp đồng thương mại nên bên giao kết phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Nguyên tắc tự do, tự nguyện giao kết hợp đồng - Nguyên tắc bình đẳng có lợi - Nguyên tắc không trái pháp luật HĐTD loại hợp đồng đặc biệt Do chủ thể tham gia giao kết đối tượng hợp đồng có khác biệt so với loại hợp đồng khác nên giao kết bên tuân theo nguyên tắc riêng sau: - Nguyên tắc thứ nhất: Mục đích vay vốn hợp đồng không trái pháp luật đạo đức xã hội, đồng thời khách hàng vay vốn TCTD phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận HĐTD - Nguyên tắc thứ hai: Khách hàng vay vốn phải hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận HĐTD 19 2.2 Chủ thể, quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng 2.2.1 Chủ thể hợp đồng tín dụng Trong giao dịch tín dụng, chủ thể ký kết HĐTD bao gồm bên cho vay (các TCTD) bên vay (các tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định) Các chủ thể tham gia giao kết HĐTD cần phải thỏa mãn điều kiện định theo quy định luật 2.2.2 Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng Theo quy định pháp luật HĐTD phát sinh hiệu lực pháp lý đương nhiên làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý cho bên tham gia hợp đồng, kể từ thời điểm hợp đồng xác lập (trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác) Các quyền nghĩa vụ pháp lý phản ánh hành vi pháp lý mà thông qua việc ký kết hợp đồng bên phép phải thực Trong HĐTD, bên tham gia có tư cách, địa vị pháp lý khác nên quyền nghĩa vụ pháp lý chủ thể pháp luật quy định có khác 2.3 Nội dung hợp đồng tín dụng Nội dung HĐTD tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng không vi phạm điều cấm pháp luật không trái đạo đức xã hội Nội dung HĐTD phải bên tự định đoạt nguyên tắc đồng thuận ý chí; thỏa mãn điều kiện: Các điều khoản HĐTD phải bên soạn thảo tinh thần tự nguyện, bình đẳng bên có lợi Các điều khoản HĐTD phải phản ánh ý chí đích thực bên giao kết phải phù hợp với quy định pháp luật Các điều khoản HĐTD phải kết đồng ý bên giao kết Sự hòa hợp ý chí chung bên ký kết điều kiện để đảm bảo cho hữu hiệu HĐTD Trái lại, điều khoản HĐTD mà có chứng minh đồng thuận bên tham gia giao kết điều khoản bị coi vô hiệu Thực tế NHTM gặp số khó khăn, bất cập áp dụng quy định lãi suất vay BLDS 2005; mối quan hệ lãi suất với lãi suất cho vay BLDS 2005 Luật NHNN, Luật TCTD năm 2010 Thông tư 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010, cụ thể: Thứ nhất: Tranh chấp lãi suất nợ hạn cách tính lãi khoản nợ hạn quy định BLDS năm 2005 Quy chế cho vay NHNN Thứ hai, tranh chấp mức lãi suất hạn cách tính lãi hạn quy định BLDS năm 2005 quy định NHNN Đồng thời, BLDS năm 2005 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN chưa có quy định việc tính mức lãi suất áp dụng khoản nợ lãi hạn trường hợp khách hàng nợ lãi hạn 2.4 Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Các giao dịch bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trò to lớn việc cấp tín dụng, vừa giảm nguy thiệt hại cho chủ nợ có bảo đảm, vừa góp phần làm cho quan hệ vay vốn ngày minh bạch, có hiệu Các biện pháp bảo đảm tiền vay bao gồm loại sau:  Bảo đảm khoản vay tài sản chấp  Thế chấp bất động sản  Thế chấp quyền sử dụng đất  Bảo đảm khoản vay tài sản cầm cố  Bảo đảm TSHTTTL Một vấn đề pháp lý đặt làm rõ tính độc lập hay phụ thuộc hợp đồng bảo đảm nghĩa vụ bảo đảm nêu HĐTD? Theo tác giả, vấn đề pháp luật ghi nhận chi tiết Điều 15 Nghị định 163/2006/NĐ - CP giao dịch bảo đảm, là: HĐTD hợp đồng bảo đảm tiền vay hai hợp đồng độc lập với HĐTD vô hiệu mà bên chưa thực hợp đồng giao dịch bảo đảm chấm dứt; thực phần toàn HĐTD giao dịch bảo đảm không chấm dứt, trừ trường hợp có thỏa thuận khác" 21 Quy định hoàn toàn phù hợp với thực tế quan hệ tín dụng ngân hàng, phản ánh tính chất giao dịch bảo đảm, nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên cho vay (TCTC) với tư cách bên nhận bảo đảm Trường hợp TCTD thỏa thuận với khách hàng hợp đồng bảo đảm phận tách rời HĐTD hợp đồng bảo đảm vô hiệu làm HĐTD vô hiệu theo 2.5 Hợp đồng tín dụng vô hiệu Sự vô hiệu HĐTD hậu pháp lý vô hiệu Một HĐTD đương nhiên vô hiệu bị coi vô hiệu hợp đồng không thỏa mãn đầy đủ điều kiện có hiệu lực pháp luật quy định Do việc vi phạm điều kiện có hiệu lực phương hại đến lợi ích chung xã hội lợi ích riêng bên giao dịch nên việc tuyên bố HĐTD vô hiệu cần phải cân nhắc HĐTD vô hiệu toàn bộ: HĐTD bên ký kết mục đích, nội dung hợp đồng vi phạm điều cấm pháp luật trái đạo đức xã hội, HĐTD xác lập cách giả tạo để che giấu giao dịch khác Hợp đồng bị vô hiệu, bên hội khắc phục thiếu sót để làm cho HĐTD có hiệu lực trở lại Hoặc HĐTD vô hiệu phần: HĐTD bị vô hiệu phần phần hợp đồng vô hiệu không ảnh hưởng đến phần lại hợp đồng Ví dụ, HĐTD bị vô hiệu phần có điều khoản hợp đồng ký kết trái với quy định pháp luật như: Điều khoản lãi suất cho vay, điều khoản bảo đảm tiền vay… Trong trường hợp bên khắc phục nguyên nhân làm cho HĐTD vô hiệu; để sở khiến cho HĐTD có hiệu lực trở lại Nếu thời hạn cho phép mà bên không khắc phục nguyên nhân làm cho hợp đồng vô hiệu bên có quyền lợi bị xâm hại có quyền yêu cầu tòa án Trọng tài thương mại tuyên bố HĐTD vô hiệu Hậu pháp lý HĐTD vô hiệu: Không làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên từ thời điểm giao kết Các bên phải phục hồi tình trạng ban đầu trước ký kết HĐTD Sau HĐTD bị vô hiệu bên phải tự thu xếp hoàn trả lại cho tất nhận, tình trạng ban đầu HĐTD chưa ký kết 2.6 Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tranh chấp phát sinh từ HĐTD hiểu tình trạng pháp lý quan hệ hợp đồng tín dụng, bên thể xung đột hay bất đồng ý chí với quyền nghĩa vụ lợi ích phát sinh từ hợp đồng tín dụng Thông thường tranh chấp thường xảy có vi phạm hợp đồng trước bên quan hệ hợp đồng, nhiên có vi phạm hợp đồng lại tranh chấp bên không bày tỏ bên xung đột hay bất đồng ý kiến Trong thực tiễn việc xác định thời điểm nguyên nhân xảy tranh chấp góp phần lớn vào việc giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD Tranh chấp phát sinh từ HĐTD tình trạng pháp lý quan hệ HĐTD, bên thể xung đột hay bất đồng ý chí với quyền nghĩa vụ lợi ích phát sinh từ HĐTD Một HĐTD coi có tranh chấp xung đột, bất đồng quyền lợi bên tham gia hợp đồng thể bên Giải tranh chấp theo hình thức thương lượng Theo quy định pháp luật, để giải tranh chấp HĐTD, bên có quyền tự thương lượng với xung đột, bất đồng tinh thần bình đẳng, thiện chí, hợp tác có lợi Hình thức nhằm tôn trọng quyền tự định đoạt bên giúp cho bên tránh chi phí không cần thiết phải khởi kiện quan tài phán Giải tranh chấp Trọng tài thương mại Trọng tài thương mại có thẩm quyền giải theo thủ tục tố tụng trọng tài tranh chấp phát sinh từ HĐTD ký kết TCTD với khách hàng mà bên có yêu cầu quan trọng tài giải Giải tranh chấp Tòa án HĐTD theo phân tích mục 1.1.3 Chương Bản chất pháp lý HĐTD, tùy thuộc trường hợp chủ thể vay vốn mục đích vay vốn mà xảy tranh chấp giải tố tụng dân tố 23 tụng trọng tài Như vậy, xác lập hợp đồng vay vốn ngân hàng với pháp nhân cá nhân có đăng ký kinh doanh làm phát sinh quyền nghĩa vụ bên, có tranh chấp xảy đường án tranh chấp kinh doanh thương mại án giải nghĩa Tuy nhiên, thực tế NHTM gặp số khó khăn, bất cập giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD thông qua phương thức khởi kiện tòa án, việc xác định cấp tòa án có thẩm quyền giải tranh chấp luật điều chỉnh giải tranh chấp Chương MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH LUẬT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Phương hướng hoàn thiện Thứ nhất, bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật điều chỉnh HĐTD với hệ thống pháp luật Việt Nam Theo quan điểm tác giả, nhà lập pháp cần nghiên cứu để đến giải pháp xây dựng Luật hợp đồng riêng áp dụng thời gian tới, quy định vấn đề bản, nguyên tắc hợp đồng đặc thù loại hợp đồng chuyên biệt, mà loại HĐTD áp dụng TCTD Thứ hai, nhìn chung pháp luật HĐTD nói riêng Quy chế cho vay theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN văn sửa đổi, bổ sung hành thể xu hướng hoạt động xây dựng văn pháp luật ngân hàng, đề cao mở rộng quyền chủ động xác định tính tự chịu trách nhiệm TCTD cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ kinh tế Đồng thời, khách hàng vay vốn ngân hàng có chế rõ ràng để chủ động việc vay, trả nợ hưởng thêm nhiều phương thức cho vay tiện ích từ dịch vụ ngân hàng đại 3.2 Những giải pháp cụ thể Thứ nhất, Về lãi suất cho vay lãi nợ hạn BLDS năm 2005 - Quy định lãi suất vay lãi nợ hạn BLDS năm 2005 cần sửa đổi thời gian tới Hiện quy định lãi suất vay Điều 476 BLDS năm 2005 áp dụng dịch vụ cấp tín dụng TCTD nói chung, NHTM nói riêng, quy định không phù hợp việc BLDS 2005 hạn chế lãi suất vay nêu mà loại trừ số lĩnh vực đặc thù điều chỉnh văn pháp luật chuyên ngành không không phù hợp với chủ trương sách Đảng, xu hội nhập kinh tế quốc tế mà không quán với chế điều hành lãi suất hành NHNN Thứ hai, Về biện pháp bảo đảm tiền vay TSHTTTL - Bảo đảm tiền vay TSHTTL biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ có nhiều ưu thể cần phải phát huy, đặc biệt trường hợp bên vay không đủ uy tín tài sản hữu để cầm cố, chấp - Bảo đảm tiền vay TSHTTL thực thông qua biện pháp cầm cố, chấp tài sản thông thường khác, khác biệt chỗ tài sản cầm cố, chấp chưa hữu thời điểm giao kết HĐTD hợp đồng bảo đảm Vì vậy, pháp luật điều chỉnh vấn đề giống với pháp luật cầm cố, chấp TSBĐ thực nghĩa vụ dân nói chung, không nên cố gắng đưa quy định khác biệt để tự làm phức tạp vấn đề - Do TSHTTTL loại tài sản mang tính đặc thù nên pháp luật bảo đảm TSHTTTL cần có hệ thống đầy đủ quy định riêng, cụ thể điều chỉnh giao dịch bảo đảm loại tài sản Các quy định phải bao quát đủ khâu từ việc xác định TSHTTTL, giao kết hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm xử lý tài sản Các quy định đặt phải phù hợp với quy định BLDS, Luật Đất đai, Luật Nhà văn pháp luật khác có liên quan phải đồng với nhau, đồng thời phải nêu đặc thù việc giao dịch bảo đảm loại tài sản Thứ ba, Thống thời điểm chuyển giao quyền sở hữu tài sản bất động sản (Nhà ở) BLDS năm 2005 Luật Nhà năm 2005 25 Thứ tư, hoàn thiện quy định chủ thể hộ gia đình BLDS chủ thể tham gia quan hệ pháp luật, có quan hệ HĐTD Thứ năm, bổ sung quy định Thế chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm thực nghĩa vụ BLDS Do BLDS 2005 quy định biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân tài sản người thứ ba theo hình thức bảo lãnh mà chưa quy định hình thức chấp tài sản người thứ ba, vậy, tác giả kiến nghị thời gian tới BLDS bổ sung quy định việc chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm thực nghĩa vụ để tránh cách hiểu áp dụng không thống nay, hạn chế việc bị Tòa án tuyên hủy Hợp đồng chấp quyền sử dụng bên thứ ba vô hiệu, làm ảnh hưởng đến quyền, lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch Thứ sáu, bổ sung quy định việc bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu chung hộ gia đình để bảo đảm thực nghĩa vụ BLDS Do nay, tài sản chấp, bảo lãnh thuộc quyền sở hữu chung thành viên hộ gia đinh xảy tranh chấp, Tòa án cấp có quan điểm chưa thống việc xác định tính hiệu lực hợp đồng bảo lãnh người chủ hộ đại diện hộ gia đình đứng xác lập tham gia tất thành viên hộ gia đình Do vậy, tác giả kiến nghị thời gian tới BLDS bổ sung quy định trường hợp hộ gia đình dùng tài sản thuộc sở hữu chung để bảo lãnh cho nghĩa vụ bên bảo lãnh Thứ bảy, sửa đổi quy định thẩm quyền giải tranh chấp kinh doanh thương mại Tòa án khoản Điều 29 BLTTDS Thứ tám, NHNN cần tiến hành công tác hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin tín dụng cách phát huy vai trò điều phối thông tin trung tâm thông tin tín dụng CIC trung tâm thông tin tín dụng CIC thuộc vụ tín dụng - NHNN với nhiệm vụ thu thập thông tin quan hệ tín dụng TCTD thành viên với doanh nghiệp lớn Thứ chín, NHNN cần hệ thống hóa ban hành hình thức cẩm nang nghiệp vụ hướng dẫn NHTM kiến thức thẩm định tín dụng, quy trình cho vay; đưa tiêu chuẩn hóa ngành lĩnh vực giúp cho cán tín dụng có định cho vay từ giúp cho trình ký kết thực HĐTD thuận lợi hơn, nhanh chóng KẾT LUẬN HĐTD chế định phức tạp khoa học pháp lý, vừa hội đủ điểm chung hợp đồng nói chung vừa mang đặc thù riêng biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng; vừa hợp đồng kinh doanh thương mại vừa hợp đồng dân chịu điều chỉnh quy định pháp luật rải rác lĩnh vực thương mại, dân sự, tài ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn hệ thống lý luận pháp lý quy định cách cụ thể, rõ ràng HĐTD ngân hàng Qua đề tài tìm hiểu này, tác giả viết đưa số kiến nghị vấn đề chung chế độ pháp lý HĐTD Vấn đề cấp thiết cần có quy định, chế độ pháp lý thống cho HĐTD ngân hàng hay HĐTD cần phải quy định rõ pháp luật tín dụng ngân hàng Việt Nam để bảo vệ quyền lợi ích đáng chủ thể tham gia hợp đồng, đặc biệt người vay Đây tiền đề tạo ổn định, lành mạnh cho hoạt động hệ thống ngân hàng, tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động TCTD Bên cạnh đó, vấn đề hoàn thiện việc ký kết thực HĐTD vấn đề cấp bách cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Qua đó, thực tiễn hoạt động, NHTM phải đề cao coi trọng công tác đào tạo cán bộ, công tác Pháp chế - tuân thủ công tác Kiểm tra, kiểm soát nội để đảm bảo tính an toàn cao hoạt động tín dụng, đặc biệt rủi ro phát sinh vấn đề ký kết thực HDTD Trong thời gian công tác Ngân hàng TMCP Quân đội, tác giả cố gắng tìm hiểu vấn đề pháp lý thực tiễn ký kết thực HĐTD áp dụng Ngân hàng tham gia, chỉnh sửa bổ sung mẫu biểu tín dụng để đảm bảo phù hợp với quy định Ngân hàng, đồng thời tuân thủ quy định NHNN có liên quan Bài luận nêu số giải pháp, kiến nghị nhằm đóng góp 27 phần nhỏ vào lợi ích chung Ngân hàng, đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hạn chế rủi ro tranh chấp mặt pháp lý HĐTD Ngân hàng khách hàng Vì vậy, tìm hiểu có tính chất khái quát nhằm mục đích hoàn thiện kiến thức pháp luật lĩnh vực hoạt động ngân hàng, cụ thể pháp luật HĐTD ngân hàng, qua bổ sung thêm kiến thức cho thực tiễn công việc thân 29