Hiệu lực của hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÒ THỊ MAI HNG HIệU LựC CủA HợP ĐồNG BảO LÃNH VAY VốN NGÂN HàNG THEO PHáP LUậT VIệT NAM Chuyờn ngnh: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 01 07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2015 Cơng trình đƣợc hồn thành Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Cán hƣớng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ THU THỦY Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn đƣợc bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, họp Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Vào hồi ., ngày tháng năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn Trung tâm tƣ liệu Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Trung tâm tƣ liệu - Thƣ viện Đại học Quốc gia Hà Nội MỤC LỤC CỦA LUẬN VĂN Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng MỞ ĐẦU Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG VÀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 16 1.2.1 Về chủ thể tham gia quan hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 16 1.2.2 Về nội dung hợp đồng bảo lãnh 22 1.3 Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng 26 1.4 Hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vô hiệu 31 1.4.1 Các trường hợp vô hiệu 31 1.4.2 Hậu pháp lý hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vô hiệu 32 1.5 Mối liên hệ hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng 35 1.5.1 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 35 1.5.2 Mối quan hệ hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn với hợp đồng tín dụng 37 Kết luận Chƣơng 44 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT CỦA VIỆT NAM VỀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG 45 2.1 Các quy định pháp luật Việt Nam hiệu lực hợp đồng bảo lãnh 46 2.1.1 Thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 46 2.1.2 Điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 49 2.1.3 Các trường hợp Hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vô hiệu 51 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 53 Kết luận Chƣơng 73 Chƣơng 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 74 3.1 Định hƣớng hoàn thiện 75 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 77 3.2.1 Khắc phục bất cập pháp luật hiền hành hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 77 3.2.2 Về điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 79 3.2.3 Về vấn đề vô hiệu hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 80 3.2.4 Về quản trị rủi ro nội tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 81 3.2.5 Các vấn đề khác liên quan 82 KẾT LUẬN CHUNG 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Khi nói đến biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói riêng, khơng phải vấn đề chí pháp luật nước ta có nhiều quy định nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nâng cao hiệu pháp luật kinh doanh thương mại, ví dụ như: Bộ luật Dân 2005, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Nghị định 163/2006/NĐ-CP Giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, trình thực hiện, pháp luật bảo lãnh vay vốn ngân hàng bộc lộ nhiều thiếu sót làm cho hợp đồng không thực dẫn đến việc hiểu sai chất kiện tụng bên, không đáp ứng yêu cầu khách quan kinh tế, gây cản trở cho phát triển lành mạnh môi trường kinh doanh Để có nhìn tổng thể sở lý luận thực tiễn cho hoạt động bảo lãnh vay vốn đặc biệt hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, từ đề xuất kiến nghị hồn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng điều kiện phát triển nay, tác giả lựa chọn đề tài: “Hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam” nhằm phân tích đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng này, góp phần nâng cao hiệu thực biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng thực tế, việc xây dựng hoàn thiện pháp luật bảo lãnh vay vốn ngân hàng Với mong muốn nghiên cứu pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng cách tồn diện, có hệ thống phù hợp với thực tiễn Việt Nam, lựa chọn vấn đề “Hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến việc nghiên cứu quy định pháp luật bảo lãnh, có nhiều cơng trình cấp độ khác nghiên cứu nhiều khía cạnh khác biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, sâu vào nghiên cứu khái niệm, đặc điểm, phân loại biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, bảo lãnh vay vốn ngân hàng phương hướng hoàn thiện lĩnh vực pháp luật Một số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu vấn đề kể đến như: Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam Đại học Quốc gia Hà Nội (2005); Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam Đại học Luật Hà Nội (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng Học viện Ngân hàng (2001) Bên cạnh có số cơng trình nghiên cứu cấp độ khác nhau, kể đến là: - Vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng VN nay, Luận án tiến sỹ Lê Hồng Tâm, Hà Nội, 2004 - Giao dịch bảo đảm theo thỏa thuận có đối tượng quyền đòi nợ theo quy định pháp luật Pháp, Anh Việt Nam - Hiệu lực hợp đồng theo quy định pháp luật Việt Nam - Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng, thực trạng phương hướng hoàn thiện, Luận văn thạc sĩ luật học Nguyễn Thị Minh Chi; TS Phạm Thị Giang Thu hướng dẫn - Hà Nội, 2004 - Bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng: Luận văn thạc sĩ luật học Nguyễn Thị Thảo; TS Phạm Công Lạc hướng dẫn - Hà Nội, 2006 - Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng tác giả Lê Thị Thu Thủy (2006) - Đề tài nghiên cứu đặc biệt cấp Đại học Quốc gia Bên cạnh cơng trình nghiên cứu tầm tiến sỹ thạc sỹ nêu trên, có nhiều cơng trình nghiên cứu cấp độ thấp hơn, đăng tải tạp chí chuyên ngành, như: Bàn biện pháp bảo lãnh, TS Phạm Văn Tuyết - Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2013, Số 13 Bài viết Một số vấn đề quan hệ BLNH nước ta Võ Đình Tồn (2002), tác phẩm Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng Lê Nguyên (1996) Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu tầm thạc sỹ chỗ, đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, điều kiện có hiệu lực hợp đồng này, trường hợp hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vơ hiệu Trên sở phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, luận văn nêu bất cập phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói chung hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói riêng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu số vấn đề hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực thành công luận văn này, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống khác, phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh… Mục đích nhiệm vụ việc nghiên cứu đề tài 5.1 Mục đích Mục đích nghiên cứu đề tài làm rõ vấn đề hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam, sở tìm biện pháp giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật vấn đề 5.2 Nhiệm vụ Để đạt mục đích trên, luận văn giải số nhiệm vụ sau đây: Thứ nhất, làm rõ đặc điểm pháp luật hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Thứ hai, sâu vào nghiên cứu hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam cách phân tích thực trạng qui định pháp luật Việt Nam hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Thứ ba, đánh giá, tổng kết thực tiễn thi hành pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Thứ tư, đưa giải pháp nhằm góp phần hồn thiện pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Việt Nam Những điểm luận văn Luận văn có điểm sau: trình bày đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo pháp luật Việt Nam Phân tích thực tiễn thi hành pháp luật Việt Nam hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng dựa thực tế Từ đó, đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng đảm bảo hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cơ cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung Luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Chương 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Chương 3: Định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG VÀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Bảo lãnh biện pháp bảo đảm truyền thống, sớm sử dụng rộng rãi, quy định nhiều văn luật khác như: Trong Luật La Mã: Bảo lãnh hiểu hợp đồng, theo bên thứ ba với mục đích bảo đảm quyền lợi bên có quyền cam kết thực thay nghĩa vụ bên có nghĩa vụ bên không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Trách nhiệm bên thứ ba trách nhiệm bổ sung với trách nhiệm bên có nghĩa vụ tồn nghĩa vụ đảm bảo tồn thực tế Pháp luật Hoa Kỳ có nêu: bảo lãnh thỏa thuận, theo người bảo lãnh chấp thuận thực nghĩa vụ nợ bên nợ bên nợ không trả nợ, việc bên bảo lãnh bảo đảm hứa thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ trường hợp có nghĩa vụ không thực Theo Công ước Liên Hợp quốc Bảo lãnh độc lập Tín dụng dự phịng (Cơng ước UNCITRAL) quy định: “Bảo lãnh hay cam kết lời hứa độc lập, biết thực tiễn quốc tế bão lãnh độc lập tín dụng thư dự phòng Ngân hàng tổ chức hay cá nhân (Người bảo lãnh/ người phát hành) toán cho” Trong quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu (URDG-ICC458) Phòng thương mại Quốc tế ICC quy định “Bảo lãnh độc lập bảo lãnh, cam kết hay cam kết toán, dù gọi hay miêu tả Ngân hàng, công ty bảo hiểm hay pháp nhân thể nhân văn toán số tiền xuất trình theo quy định cam kết, đòi tiền chứng từ khác…” Ở nước ta, pháp luật ngân hàng pháp luật dân có tương đồng hỗ trợ lẫn lĩnh vực liên quan đến Ngân hàng, chúng thống đồng bộ, hỗ trợ Về nội dung, áp dụng quy định Luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng trước, sau áp dụng pháp luật chung để giải vấn đề liên quan, nhiên, pháp luật chuyên ngành thương mại không quy định rõ định nghĩa hợp đồng bảo lãnh, vậy, Bộ luật Dân 2005 quy định chi tiết bảo lãnh, Ðiều 361 BLDS 2005 nêu: “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình” Bảo lãnh phân làm hai hình thức dựa vào tính chất đối tượng bảo lãnh là: Bảo lãnh đối nhân bảo lãnh đối vật Trong đó, bảo lãnh đối nhân áp dụng chủ yếu với quan hệ phi tài sản dân sự, bảo lãnh đối vật áp dụng quan hệ hợp đồng linh tế dân có yếu tố tài sản, bảo lãnh, phương pháp bảo đảm việc vi phạm hợp đồng Trong đó, đối tượng bảo lãnh cam kết uy tín, lịng tin bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ, tài sản xuất mang tính chất kèm theo uy tín, lịng tin, bảo lãnh có đặc tính “đối nhân” “đối vật” Nếu Bộ luật Dân 1995 quy định bên cạnh biện pháp bảo lãnh không tài sản (không kèm theo theo tài sản cầm cố, chấp) tín chấp kèm theo biện pháp cầm cố, chấp tài sản trước là: cầm cố (hoặc cầm cố – bảo lãnh) chấp (hoặc chấp – bảo lãnh) tài sản người thứ ba Bộ luật Dân năm 2005 có khác biệt, cịn loại bảo lãnh không kèm theo tài sản cầm cố, chấp Tức khơng cịn giao dịch bảo lãnh hàng hố, tài sản, nhà nói chung, quyền sử dụng đất nói riêng Tuy nhiên, Bộ luật Dân năm 2005 lại buộc người ta phải hiểu cách lắt léo rằng: Bảo lãnh “bằng tài sản”, bảo lãnh cam kết “sng” biện pháp tín chấp tổ chức trị - xã hội, đồng thời bảo lãnh lại không gắn liền với tài sản cụ thể, không kèm theo việc cầm cố, chấp tài sản trước Nội dung thể cách mập mờ, hiểu gián tiếp thông qua việc bỏ nghĩa vụ bên bảo lãnh quy định trước Bộ luật Dân năm 1995: “Người bảo lãnh bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu việc thực cơng việc” Tóm lại, bảo lãnh vay vốn ngân hàng việc người thứ ba (là pháp nhân cá nhân – bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay vốn (bên bảo lãnh) đến hạn mà bên bảo lãnh không trả phần hay toàn nợ vay (bao gồm nợ gốc, lãi tiền phạt hạn) cho bên nhận bảo lãnh Đây quan hệ đối nhân, theo đó, bên bảo lãnh sử dụng uy tín để bảo lãnh cho người vay vốn Tài sản bên bảo lãnh bị xử lý đến hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực cam kết thỏa thuận với bên nhận bảo lãnh Từ phân tích trên, ta rút định nghĩa hợp đồng bảo lãnh sau: “Hợp đồng bảo lãnh thỏa thuận ba bên chủ thể (bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh bên bảo lãnh) hai bên (bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh), theo bên bảo lãnh (tổ chức, cá nhân) cam kết với bên có quyền (ngân hàng cho vay) việc thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh (khách hàng vay vốn) trường hợp khách hàng không trả nợ trả nợ không đầy đủ cho bên nhận bảo lãnh 1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng 1.2.1 Về chủ thể tham gia quan hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Bảo lãnh hình thức bảo đảm gián tiếp sử dụng phổ biến Nó mang ý nghĩa quan trọng việc mở rộng khuyến khích đầu tư Khi bảo lãnh cho khoản vốn vay, bên bảo lãnh phải ý thức trách nhiệm khoản vay Vì mặc dù, để chấp nhận cung cấp khoản vay, ngân hàng phải xem xét khách hàng nhiều khía cạnh khác tính khả thi dự án, khả hồn trả nợ vay…, người chịu trách nhiệm trực tiếp trước ngân hàng khoản vay “có vấn đề” lại bên bảo lãnh Với ngân hàng, bên bảo lãnh người chia sẻ rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Còn phương diện bên bảo lãnh, họ người gánh chịu rủi ro phát sinh trình hoạt động người vay Vì vậy, đứng bảo lãnh cho khách hàng vay, bên bảo lãnh phải hiểu rõ lực uy tín người vay có quan hệ đặc biệt với khách hàng Vậy cam kết bảo lãnh có hành vi giao kết hợp đồng khơng? Về vấn đề có quan điểm cho cam kết bảo lãnh cam kết đơn phương coi hành vi giao kết hợp đồng Tuy nhiên, Bộ luật dân lại quy định: Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ Như vậy, Bộ luật dân khẳng định, bảo lãnh phát sinh sơ sở thỏa thuận bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ bảo lãnh Cam kết bảo lãnh hành vi giao kết hợp đồng bảo lãnh, quan hệ bảo lãnh khơng phát sinh mang tính đơn phương cam kết riêng bên bảo lãnh Vì vậy, bảo lãnh thực chất loại hợp đồng cụ thể mà đối tượng trước hết cam kết uy tín để đảm bảo thực nghĩa vụ Điều có nghĩa nhận bảo lãnh, người nhận bảo lãnh quan tâm đến nhân thân người bảo lãnh, ví dụ: uy tín, độ tin cậy, tư cách Đồng thời, với đánh giá này, người nhận bảo lãnh quan tâm đến khả tài sản người bảo lãnh, trường hợp nghĩa vụ tài sản không người bảo lãnh thực nghĩa vụ, thực không đúng, người bảo lãnh phải thực thay tài sản Hiểu chất pháp lý quan hệ bảo lãnh sở để thiết lập cấu chủ thể hợp đồng bảo lãnh Theo quy định Bộ luật Dân Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, xác định điều kiện sau: - Bên bảo lãnh: Căn vào nguyên tắc chung Bộ luật Dân sự, người bảo lãnh phải người có đủ lực pháp luật lực hành vi dân Ngoài ra, người đứng bảo lãnh (có thể cá nhân tổ chức) phải người có có uy tín tổ chức tín dụng chấp nhận, điều thể cụ thể loại bảo lãnh (như: bảo lãnh ngân hàng, bảo lãnh tín chấp, bảo lãnh uy tín tổ chức, cá nhân khác) Để tham gia vào quan hệ hợp đồng bảo lãnh, người bảo lãnh phải có điều kiện sau: Một là, người bảo lãnh phải có lực pháp luật dân bên bảo lãnh pháp nhân Còn bên bảo lãnh cá nhân bên bảo lãnh phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với tổ chức phải có người đại diện đủ thẩm quyền để thay mặt pháp nhân ký kết hợp đồng bảo lãnh Hai là, Người bảo lãnh phải có khả vốn, tài sản để thực nghĩa vụ bảo lãnh Đối với người bảo lãnh cá nhân địi hỏi phải có chỗ làm việc ổn định, thu thập nhường xuyên phải có tài sản định hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ cho người khác (khách hàng vay) cần thiết lập hợp đồng chấp hợp đồng cầm cố tài sản hai bên: bên bảo đảm (bên chấp) với bên có quyền (bên nhận chấp), bên bảo lãnh ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng tín dụng hợp đồng chính, cịn hợp đồng bảo đảm ln hợp đồng phụ, mang tính chất dự phịng nghĩa vụ bị vi phạm Nói tóm lại, số bảy biện pháp bảo đảm, có hai biện pháp có tham gia trực tiếp người thứ ba, bảo lãnh tín chấp Tuy nhiên, tín chấp có phạm vi chủ thể hẹp, là, bên tín chấp tổ chức trị, xã hội sở, bên nhận tín chấp ngân hàng tổ chức tín dụng, bên tín chấp cá nhân, hộ gia đình nghèo Tín chấp hồn tồn hiểu biện pháp bảo đảm mang tính đối nhân, khơng có chế tài tài sản bên tín chấp Cịn quan hệ bảo lãnh, chủ thể tham gia cá nhân, tổ chức có đầy đủ lực hành vi dân 1.2.2 Về nội dung hợp đồng bảo lãnh Nội dung hợp đồng tổng hợp điều khoản mà bên tham gia giao kết hợp đồng thỏa thuận Phần lớn hợp đồng, nội dung chúng không không cần xác định đầy đủ Tuy nhiên, người ta đòi hỏi hợp đồng phải có nội dung cụ thể nhằm phục vụ cho trình thực hợp đồng áp dụng chế tài hợp đồng xảy tranh chấp Nội dung hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng dựa tảng nội dung hợp đồng dân với tổng hợp điều khoản mà chủ thể tham gia giao kết hợp đồng thỏa thuận Các điều khoản xác định quyền nghĩa vụ cụ thể bên hợp đồng Đi sâu phân tích bảo lãnh ngân hàng, ta thấy rõ điều này, Điều Luật Các TCTD năm 2010 Điều Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2015 quy định bảo lãnh ngân hàng có nêu: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh” Khi so sánh hai khái niệm: bảo lãnh BLNH theo quy định pháp luật Việt Nam, thấy bảo lãnh nói chung xác định biện pháp (giao dịch) bảo đảm BLNH vừa xác định biện pháp bảo đảm, vừa xác định hình thức cấp tín dụng Về ngun tắc, điều khoản hợp đồng cấp bảo lãnh kết thỏa thuận hai chủ thể bình đẳng mặt pháp lý Trong thực tế, ngân hàng thường xây dựng sẵn mẫu hợp đồng cấp bảo lãnh để làm sở cho việc đàm phán ký kết hợp đồng Nhìn chung, nội dung hợp đồng cấp bảo lãnh thường bao gồm điều khoản thông tin chủ thể tham gia (người bảo lãnh người bảo lãnh), số tiền bảo lãnh, mục đích bảo lãnh, hình thức phát 10 hành cam kết bảo lãnh, trường hợp thực bảo lãnh, phí bảo lãnh, quyền nghĩa vụ bên chủ thể Khi hợp đồng cấp bảo lãnh có hiệu lực, bên thực quyền nghĩa vụ theo hợp đồng ký Tóm lại, với phát triển kinh tế thị trường, giao dịch kinh tế, thương mại, dân ngày phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Để đảm bảo cho việc thực hợp đồng kinh tế, thương mại, dân sự, chế định giao dịch bảo đảm ngày hoàn thiện, đặc biệt lĩnh vực bảo lãnh, nội dung, hình thức tài sản đưa vào giao dịch bảo lãnh ngày đa dạng phong phú, có tài sản hình thành tương lai chế định bước tiến lớn khoa học pháp lý sản phẩm tất yếu phát triển giao dịch dân Cùng với chế tài xử lý tài sản bên bảo lãnh pháp luật quy định rõ ràng cụ thể “trong trường hợp đến hạn thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh, mà bên bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu để tốn cho bên nhận bảo lãnh” Điều 369 Bộ luật Dân sự) 1.3 Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng Khi xem xét hiệu lực hợp đồng kinh doanh, thương mại, cần dựa điều kiện có hiệu lực giao dịch dân quy định Bộ luật Dân Bộ luật Dân xác định thành tố hợp đồng (ưng thuận, lực, đối tượng nguyên nhân nghĩa vụ) đặt điều kiện thành tố đó, việc đáp ứng điều kiện bước đáp ứng yêu cầu hiệu lực hợp đồng Tại Bộ luật Dân 2005, vào quy định Điều 122, quy định có liên quan, xác định hợp đồng có hiệu lực có đủ điều kiện sau đây: Thứ nhất, chủ thể tham gia giao kết hợp đồng phải có lực giao kết (năng lực hành vi lực pháp luật) Thứ hai, mục đích nội dung hợp đồng khơng vi phạm điều cấm pháp luật, không trái đạo đức xã hội Thứ ba, Hợp đồng giao kết đảm bảo nguyên tắc hợp đồng theo quy định pháp luật Thứ tư, pháp luật có quy định hình thức hợp đồng phải tuân theo quy định Khi hợp đồng có hiệu lực, bên phải thực nghĩa vụ dân xác định từ hợp đồng Về nguyên tắc, hợp đồng có hiệu lực từ thời điểm giao kết Tuy nhiên, đặc thù lĩnh vực ngân hàng, hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng có hiệu lực thỏa mãn điều kiện bổ sung (đặc biệt bảo lãnh ngân hàng) sau đây: - Hợp đồng ký kết theo trình tự luật định - Bên bảo lãnh cho việc thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ, nghĩa vụ phải gắn với khoản vay ngân hàng cho vay 11 Mặt khác, hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng quy định cụ thể cho hợp đồng mang đặc thù riêng hợp đồng bảo lãnh ngân hàng, có hẳn thơng tư hướng dẫn (Thơng tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2015 quy định bảo lãnh ngân hàng), theo đó, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng kí kết đáp ứng điều kiện cụ thể như: “Để yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh phải gửi văn yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh kèm hồ sơ theo thỏa thuận cam kết bảo lãnh cho bên bảo lãnh Yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh coi hợp lệ bên bảo lãnh nhận thời gian làm việc bên bảo lãnh thời hạn hiệu lực cam kết bảo lãnh Trường hợp gửi yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh hình thức thư bảo đảm qua mạng bưu cơng cộng ngày bên bảo lãnh nhận yêu cầu ngày ký nhận thư bảo đảm” (Điều 21) Hoặc trường hợp miễn nghĩa vụ bảo lãnh, cho bên bảo lãnh/bên xác nhận bảo lãnh bên bảo lãnh và/hoặc bên có liên quan phải thực nghĩa vụ cam kết bên nhận bảo lãnh, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác thực nghĩa vụ liên đới theo quy định pháp luật Quy định hiệu lực hợp đồng bảo lãnh quan trọng hợp đồng phát sinh hiệu lực ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm toán cho bên thụ hưởng nhận chứng từ địi tiền phù hợp Chính thế, pháp luật quốc gia có quy định hiệu lực hợp đồng bảo lãnh bao gồm quy định thời điểm phát sinh hiệu lực, thời điểm chấm dứt hiệu lực Giáo trình tín dụng ngân hàng có nêu thời điểm phát sinh hiệu lực: Thơng thường, bảo lãnh có hiệu lực phát hành, có trường hợp hiệu lực hợp đồng BLNH phải sau kiện cụ thể (ví dụ: sau hợp đồng sở ký kết loại hình bảo lãnh thực hợp đồng; sau có hành vi ứng trước người thụ hưởng bảo lãnh hồn tốn )" Về thời điểm chấm dứt hiệu lực: bên chủ thể thỏa thuận vào ngày cụ thể theo lịch; thời điểm định sau hợp đồng sở hết hiệu lực (mục đích để người thụ hưởng có khoảng thời gian cần thiết để u cầu tốn) Ngồi yếu tố nêu trên, thời hạn hiệu lực bảo lãnh chấm dứt xảy biến cố sau: (i) hợp đồng sở bị tuyên bố vô hiệu; (ii) bảo lãnh hủy bỏ có đồng ý người thụ hưởng; (iii) người bảo lãnh thực xong nghĩa vụ họ hợp đồng sở; (iv) ngân hàng bảo lãnh thực xong nghĩa vụ trả thay Quy định thời hạn hiệu lực cam kết bảo lãnh, thỏa thuận cấp bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng quy định: “Thời hạn hiệu lực cam kết bảo lãnh xác định từ ngày phát hành cam kết bảo lãnh sau ngày phát hành cam kết bảo lãnh theo thỏa thuận bên liên quan thời điểm 12 hết hiệu lực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn hiệu lực thỏa thuận cấp bảo lãnh bên thỏa thuận tối thiểu phải thời hạn có hiệu lực cam kết bảo lãnh” (Điều 19) 1.4 Hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vô hiệu 1.4.1 Các trường hợp vô hiệu Thứ nhất, hợp đồng vô hiệu hợp đồng không thỏa mãn điều kiện có hiệu lực theo quy định pháp luật Thứ hai, tùy thuộc vào tính chất mức độ vô hiệu hợp đồng, hợp đồng vô hiệu chia thành: - Hợp đồng vơ hiệu tồn (Hợp đồng vơ hiệu tuyệt đối); - Hợp đồng vô hiệu phần (Hợp đồng vô hiệu tương đối); Về nguyên tắc, đối tượng bảo lãnh phải nghĩa vụ tồn tại, bảo lãnh nghĩa vụ vô hiệu tuyệt đối không phát sinh hiệu lực Về trường hợp vô hiệu tương đối, người ta thường phân biệt: Nếu nguyên nhân vô hiệu người bảo lãnh khơng có lực hành vi, huỷ bỏ nghĩa vụ khơng kéo theo vô hiệu bảo lãnh, người bảo lãnh cam kết biết rõ người bảo lãnh khơng có lực Cụ thể, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng, pháp luật Việt Nam quy định số trường hợp dẫn đến vô hiệu nếu: hợp đồng bảo lãnh khơng tn thủ trình tự theo luật định, bên bảo lãnh Ngân hàng khơng có đủ điều kiện giấy phép bảo lãnh ngân hàng vượt mức phạm vi bảo lãnh (50% vốn tự có)… 1.4.2 Hậu pháp lý hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vô hiệu Theo quy định Bộ luật Dân sự, hợp đồng vô hiệu không làm phát sinh quyền nghĩa vụ bên từ thời điểm giao kết Các bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu.Việc khơi phục lại tình trạng ban đầu Việc tuyên bố hợp đồng vô hiệu thuộc thẩm quyền Toà án Trong luận văn này, tác giả đề cập đến hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, mà, hợp đồng bảo lãnh vô hiệu mang đặc điểm hợp đồng kinh tế vơ hiệu Theo đó, quy định Điều 47 Nghị định 163/2006/NĐ-CP “Trong trường hợp phải xử lý tài sản bên bảo lãnh theo quy định Điều 369 Bộ luật Dân bên thỏa thuận tài sản, thời gian, địa điểm phương thức xử lý; khơng thỏa thuận bên nhận bảo lãnh có quyền khởi kiện Tịa án” Tuy nhiên, thực tế, người yêu cầu tun bố hoạt động vơ hiệu họ khơng muốn thực đầy đủ mà hợp đồng buộc họ phải làm Khi Tòa án tuyên bố bên phải thực nghĩa vụ hoàn trả tài sản (khơi phục lại tình trạng ban đầu), có lẽ bên “ngại” đến Tịa để u cầu tun bố hợp đồng vơ hiệu, tài sản khơng cịn đã bị hỏng việc phải bồi hoàn tiền khiến bên thêm căng thẳng Trong trường hợp hợp đồng bảo lãnh, có nhà bình luận Bộ luật Dân 13 Việt Nam cho “nếu nghĩa vụ bảo lãnh vơ hiệu nghĩa vụ bảo lãnh, ngun tắc, biến mất” Tuy nhiên, có quan điểm cho rằng, hợp đồng vơ hiệu tồn phần nghĩa vụ bảo lãnh không biến mà thực hiện, theo Điều 361 BLDS 2005 người bảo lãnh phải có nghĩa vụ tốn cho bên nhận bảo lãnh Theo quan điểm thấy rằng, Tịa án khơng để bên quyền lợi mà tạo điều kiện cho bên giao kết hợp đồng đem lại lợi ích hợp pháp mà bên mong đợi giao kết 1.5 Mối liên hệ hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.5.1 Đặc điểm hợp đồng tín dụng Tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Thực chất: “Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả”[40] Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng cho vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân 2005 (BLDS) Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng (TCTD), chủ yếu ngân hàng (sau gọi chung ngân hàng) Hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay, theo ngân hàng bên cho vay giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi [48] Cịn hoạt động cấp tín dụng khác bảo lãnh, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá gọi chung hợp đồng cấp tín dụng Nếu bên vay doanh nghiệp hộ kinh doanh, hợp đồng tín dụng hợp đồng thương mại Nếu bên vay cá nhân, hợp đồng tín dụng hợp đồng dân Cho vay vốn ví việc bán chịu loại hàng hóa đặc biệt, tiền tệ “Hợp đồng tín dụng thỏa thuận bên cho vay (TCTD) bên vay (khách hàng) Theo đó, bên cho vay chuyển nhượng quyền sở hữu số tiền vay cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả dựa sở tin tưởng, tín nhiệm” Như vậy, tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản Ngân hàng (TCTD) với bên vay (là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng (TCTD) đến hạn toán 14 1.5.2 Mối quan hệ hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn với hợp đồng tín dụng Khi nói đến mối quan hệ hai hợp đồng nhà làm luật dường cịn nhiều “băn khoăn” tranh luận phương diện học thuật thực tiễn hoạt động để xác định tính độc lập hay tính phụ thuộc hai hợp đồng Nói cách khác, mối quan hệ hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay nói chung hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói riêng có phải mối quan hệ hợp đồng hợp đồng phụ hay không? Khi nghiên cứu thực tế, kết có nhiều quan điểm khác vấn đề Về khía cạnh học thuật, tự thân hợp đồng (tức hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo lãnh) có đầy đủ yếu tố để coi hợp đồng thực thụ Vì thế, tự phát sinh hiệu lực thỏa mãn điều kiện có hiệu lực giao dịch dân (theo quy định Điều 122 Bộ luật Dân 2005), không cần phải phụ thuộc vào hiệu lực hợp đồng khác Mặt khác, khía cạnh pháp luật thực định, Điều 410 Bộ luật Dân 2005, nhà làm luật mô tả rõ chất pháp lý mối quan hệ hợp đồng hợp đồng phụ đồng thời khẳng định rằng, quy định mối quan hệ không áp dụng cho biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân sự, có biện pháp bảo lãnh tài sản Như vậy, kết luận rằng, hợp đồng tín dụng bị vô hiệu bị chấm dứt, hủy bỏ khơng ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng bảo lãnh Ngược lại, hợp bảo lãnh bị vơ hiệu bị chấm dứt, hủy bỏ không làm ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng tín dụng đó, hợp đồng tín dụng trở thành hợp đồng khơng có bảo đảm tài sản Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT CỦA VIỆT NAM VỀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG 2.1 Các quy định pháp luật Việt Nam hiệu lực hợp đồng bảo lãnh 2.1.1 Thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Hợp đồng kinh doanh thương mại hợp đồng dân sự, xác lập vào thời điểm giao kết hai bên đạt ý chí chung thống Sự ưng thuận bên ký kết pháp luật công nhận bảo vệ thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng Thời điểm có hiệu lực hợp đồng nói chung hợp đồng bảo lãnh nói riêng áp dụng theo quy định Điều 405, BLDS 2005: “Hợp đồng giao kết hợp pháp có hiệu lực thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác.” 15 Theo nguyên tắc chung hợp đồng phát sinh hiệu lực pháp luật từ thời điểm giao kết Tuy nhiên pháp luật dự liệu cho phép số trường hợp ngoại lệ mà theo hợp đồng phát sinh hiệu lực thời điểm khác sau thời điểm giao kết, thể qua cụm từ “ trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác” Điều 405 Như vậy, pháp luật tôn trọng thỏa thuận bên Các bên thỏa thuận thời điểm có hiệu lực hợp đồng, có nghĩa tự thỏa thuận thời điểm ý chí chung pháp luật cơng nhận, bảo vệ Điều có lợi cho bên trường hợp bên mong muốn xác lập hợp đồng, cịn dự cịn bị lệ thuộc vào số kiện khách quan xảy Các bên thỏa thuận hiệu lực hợp đồng theo nhiều cách thức đa dạng khác Về chất, thời điểm có hiệu lực hợp đồng thời điểm phát sinh quyền nghĩa vụ bên thời điểm bắt đầu tính thời hạn thực hợp đồng Bởi lẽ, hợp đồng phát sinh hiệu lực từ thời điểm vấn đề phát sinh hai bên bắt đầu giải 2.1.2 Điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Trước hết, hợp đồng có hiệu lực bên ký kết hợp đồng Nếu cá nhân ký hợp đồng người ký hợp đồng bên ký hợp đồng Nhưng chủ thể tổ chức, người ký hợp đồng không đủ tư cách để đại diện cho bên ký hợp đồng mặt pháp lý, hợp đồng khơng có hiệu lực bên ký hợp đồng Loại bỏ yếu tố này, hợp đồng có hiệu lực bên ký kết Thứ nữa, hình thức hợp đồng sở để xác định điều kiện có hiệu lực hợp đồng, chất hợp đồng thỏa thuận tự nguyện gặp gỡ ý chí bên, nên bên thỏa thuận xong nội dung hợp đồng hợp đồng thiết lập Tuy nhiên, xuất phát từ nguyên tắc “thể ý chí”, chủ thể bày tỏ ý chí bên ngồi hình thức khách quan định, coi định cuối Đối với loại hợp đồng có liên quan đến tài sản quan trọng liên quan tới trật tự công cộng, pháp luật thường qui định hợp đồng phải lập hình thức trọng thể, văn bản, văn công chứng, chứng thực Đồng thời với qui định bắt buộc hình thức thể hiện, pháp luật qui định thời điểm giao kết thời điểm có hiệu lực hợp đồng dựa thể ý chí hồn tất mức độ định, thể qua hình thức cơng bố ý chí biểu cụ thể hình thức hợp đồng Việc bảo lãnh thực nghĩa vụ thực sở hợp đồng, hợp đồng phải lập thành văn phải công chứng, chứng thực theo quy định pháp luật Tương tự khái niệm khác khoa học pháp lý, khái niệm hợp đồng dùng để biểu đạt cách khái quát thỏa thuận có hiệu lực pháp luật hai nhiều chủ thể vấn đề định, mà thơng qua thỏa thuận quyền nghĩa vụ 16 bên tham gia xác lập thay đổi chấm dứt theo quy định điều 388 Bộ luật Dân quy định khái niệm hợp đồng dân Dưới số vụ việc thể thực tiễn áp dụng quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng 2.1.3 Các trường hợp Hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng vơ hiệu Về phương diện pháp lý, có quan điểm cho rằng, hợp đồng bị tuyên vô hiệu, tức hợp đồng khơng làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân bên kể từ thời điểm xác lập, bên phải khơi phục lại tình trạng ban đầu, hồn trả cho nhận, biện pháp bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ dân không cịn ý nghĩa, phải bị vơ hiệu Trên phương diện thực tiễn, có số quan điểm xung quanh việc hợp đồng bị vơ hiệu có kéo theo vô hiệu biện pháp bảo đảm hay khơng? Ví dụ, trường hợp bên có thỏa thuận biện pháp bảo đảm vô hiệu hợp đồng bị vơ hiệu Theo quan điểm cho phép bảo đảm tính thống luật áp dụng hai hợp đồng vốn có mối liên hệ mật thiết với qua tạo điều kiện thuận lợi cho vận hành biện pháp bảo đảm Điều nhằm bảo vệ bên nhận bảo đảm giúp giải khó khăn phát sinh có nhiều bên bảo lãnh cho nghĩa vụ Tuy vậy, nhà làm luật khơng cịn coi hợp đồng bảo đảm (trong có hợp đồng bảo lãnh) hợp đồng phụ hợp đồng có nghĩa vụ bảo đảm (hợp đồng vay chẳng hạn) (khoản 2, Điều 410, Bộ luật dân sự) Thực vậy, theo quy định khoản điều 15 Nghị định 163, hợp đồng vay (hợp đồng có nghĩa vụ bảo đảm) bị vô hiệu mà hợp đồng thực phần (hay tồn bộ) hợp đồng bảo lãnh không chấm dứt, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Lý nằm chỗ hợp đồng vay thực phần (hay toàn bộ) nên phát sinh nghĩa vụ hoàn trả tiền gốc lãi bên vay nghĩa vụ hoàn trả bảo đảm hợp đồng bảo lãnh ký bên Trên tinh thần này, hợp đồng vay thực phần tồn bộ, hợp đồng bảo lãnh có hiệu lực cho dù hợp đồng vay bị hủy bỏ đơn phương chấm dứt, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Theo đó, trường hợp này, việc Tồ án tuyên hợp đồng bảo lãnh vô hiệu xảy hệ pháp lý sau: - Khi tòa án tuyên hợp đồng vô hiệu, tức giấy tờ đăng ký chấp công chứng, chứng thực theo trình tự thủ tục pháp luật quy định quan công chứng chứng thực đương nhiên trở nên vô hiệu, dẫn đến gây thiệt hại nặng cho bên nhận bảo lãnh, đẩy quan đứng trước nguy bị khởi kiện cao - Khi hợp đồng bảo lãnh vô hiệu dẫn đến khoản cho vay ngân hàng từ có bảo đảm trở thành khoản cho vay khơng có bảo đảm, lúc hợp 17 đồng cịn hợp đồng tín dụng thơng thường, điều xâm phạm nghiêm trọng quyền chủ nợ hợp pháp ngân hàng - Cuối cùng, hợp đồng bảo lãnh bị tuyên vô hiệu hàng loạt khiến ngân hàng dè dặt với việc cấp tín dụng có bảo đảm bảo lãnh, làm giảm hội tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, đồng thời ảnh hưởng đến phát triển kinh tế - xã hội 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Qua tìm hiểu thực tế vụ án tranh chấp hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Tòa án cho thấy bên chủ yếu tranh chấp nghĩa vụ bảo lãnh trình thực hợp đồng, cịn tranh chấp q trình giao kết hợp đồng có vấn đề hợp đồng vơ hiệu vi phạm hình thức hợp đồng Dựa điểm bất cập, hạn chế số quy định, vướng mắc thực tiễn xét xử, tác giả xin đưa dẫn chứng cụ thể, đồng thời nêu lên vướng mắc cần hồn thiện q trình áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng: Thứ nhất, hợp đồng bảo lãnh hình thức bảo lãnh ngân hàng phổ biến, nhiên có bất cập mà nhà làm luật chưa lường hết so với thực tiễn phức tạp diễn Tác giả xin đưa dẫn chứng cụ thể mà Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội xét xử để làm rõ điều này, tranh chấp bảo lãnh tốn Agribank chi nhánh Hồng Hà với Cơng ty TNHH Cao Trường Sơn Trong tình này, rõ ràng Công ty Thiết bị công nghiệp vi phạm nghĩa vụ tốn với Cơng ty Cao Trường Sơn theo hợp đồng sở (hợp đồng mua bán hàng hố số 2106/CTS) phát sinh u cầu phải thực bảo lãnh Tòa án dựa vào hợp đồng sở để xác định nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh tuyên án buộc Agribank phải tốn bảo lãnh cho Cơng ty Cao Trường Sơn Như vậy, Toà án nhân dân Thành phố Hà Nội giải tranh chấp nêu dựa việc xem xét việc thực hợp đồng mua bán thép (hợp đồng sở) Công ty Cao Trường Sơn Công ty Thiết bị công nghiệp, để từ xác định trách nhiệm thực nghĩa vụ toán bảo lãnh Agribank Việc áp dụng pháp luật chưa phù hợp tranh chấp này, Toà án cần phải đối chiếu điều kiện thư bảo lãnh Agribank chi nhánh Hồng Hà phát hành với việc xuất trình chứng từ u cầu tốn Cơng ty Cao Trường Sơn xem có phù hợp hay khơng, phù hợp với nguyên tắc bảo đảm tính độc lập BLNH Thứ hai, ngân hàng thường viện nhiều lý để từ chối toán cho người thụ hưởng có yêu cầu, lý lại điều kiện miễn trừ trách nhiệm toán thỏa thuận hợp đồng cấp bảo lãnh hay cam kết bảo lãnh Điển hình cho trường hợp vụ tranh chấp tập đồn bưu viễn thơng Việt Nam ngân hàng Nông 18 nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội khởi kiện sơ thẩm Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội năm 2012 Phần nhiều lý thường điều kiện từ chối tốn mà bên có thỏa thuận trước hợp đồng cấp bảo lãnh hay cam kết bảo lãnh Đây thực trạng cần phải xem xét khơng ảnh hưởng đến quyền lợi người thụ hưởng bảo lãnh mà cịn tác động khơng nhỏ đến uy tín, hình ảnh ngân hàng, gây lịng tin doanh nghiệp vào bảo lãnh ngân hàng Thứ ba, nhiều tranh chấp bảo lãnh ngân hàng phát sinh việc ký kết văn bảo lãnh ngân hàng không thẩm quyền, vượt thẩm quyền Khi đó, ngân hàng viễn dẫn lý người ký văn bảo lãnh người đại diện theo pháp luật ủy quyền, ký vượt thẩm quyền….để từ chối toán bảo lãnh Từ vụ việc tranh chấp ngân hàng Seabank cơng ty Tài cổ phần Vinaconex – Viettel năm 2012: Việc phát hành văn bảo lãnh hoàn toàn xuất phát từ ngân hàng, chủ thể kinh doanh thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cách chuyên nghiệp Đây chủ thể hiểu rõ quy định pháp luật bảo lãnh (chắc chắn hiểu rõ so với khách hàng yêu cầu cung cấp dịch vụ bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh) Mặt khác, hợp đồng cấp bảo lãnh thông qua người đại diện theo pháp luật, người quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh, người thẩm định khoản bảo lãnh chữ ký họ hợp đồng, có nghĩa giao dịch bảo lãnh xem xét, kiểm tra đầy đủ, khơng thể xảy tình trạng ký không thẩm quyền, ký vượt thẩm quyền Lúc cam kết bảo lãnh ký người đại diện theo pháp luật người ủy quyền bảo đảm đầy đủ tính pháp lý Quy định cam kết bảo lãnh phải ký ba người khơng thực cần thiết Vậy ngân hàng vi phạm quy định thẩm quyền ký kết ký không thẩm quyền, ký vượt thẩm quyền giao…thì coi chứng thư bảo lãnh phát hành sai ngân hàng từ chối nghĩa vụ tốn hay khơng? Theo ý kiến cá nhân người viết, trường hợp ngân hàng hồn tồn biết việc ký phát hành bảo lãnh sai thẩm quyền, đặc biệt với khoản bảo lãnh có giá trị lớn trường hợp ngân hàng Seabank đề cập Tuy nhiên, phía ngân hàng khơng có động thái để sửa đổi hay hủy bỏ bảo lãnh trái pháp luật trước có yêu cầu tốn Do đó, suy luận phía ngân hàng đồng ý biết mà khơng phản đối giao dịch bảo lãnh này, đương nhiên giao dịch phát sinh hiệu lực với ngân hàng Ngân hàng từ chối người thụ hưởng có yêu cầu Thứ tư, số tranh chấp bảo lãnh ngân hàng phát sinh vi phạm trình tự, thủ tục Cơng ty PV2 (sau gọi tắt PV2) ký kết với công ty 19 cổ phần đầu tư VIETSAN (sau gọi tắt VIETSAN) hợp đồng mua bán thép Từ vụ tranh chấp này, thấy rằng, việc phát hành chứng thư bảo lãnh sai trình tự, thủ tục hoàn toàn lỗi cán ngân hàng Khách hàng yêu cầu cung cấp bảo lãnh mà đặc biệt người thụ hưởng bảo lãnh khó biết bảo lãnh mà ký sai quy trình phát hành Tuy nhiên ngân hàng thường hay viện dẫn lý để từ chối toán bảo lãnh có yêu cầu Và giống trường hợp từ chối tốn người ký khơng thẩm quyền, từ chối không hợp lý, hợp pháp Những hành động không phản ánh yếu kém, tắc trách cán ngân hàng mà thể bất ổn quản trị nội ngân hàng Như vậy, qua phân tích số tranh chấp thực tế bảo lãnh ngân hàng thấy cịn nhiều vấn đề xung quanh việc áp dụng quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng Sở dĩ có tình trạng phần thiếu cụ thể, chồng chéo quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng, thiếu chế tài đủ mạnh để hạn chế tình trạng vi phạm pháp luật bảo lãnh, phần không nhỏ thiếu trình độ, chun mơn nghiệp vụ, hám lợi cán ngân hàng quản lý lỏng lẻo ngân hàng thương mại Tuy nhiên, trình áp dụng pháp luật Việt Nam nay, chủ yếu tranh chấp hợp đồng bảo lãnh có bảo đảm cầm cố, chấp tài sản bên thứ ba (thực tế hợp đồng bảo đảm tài sản bên thứ ba) Tác giả muốn nói đến đa dạng việc áp dụng pháp luật, từ gây nhiều khó khăn cho nhà làm luật việc giải tranh chấp việc cần đến quan tiến hành tố tụng - Hầu hết tài sản đem chấp cho hợp đồng bảo lãnh chủ yếu bất động sản Tuy nhiên, pháp luật đăng ký quyền sở hữu Việt Nam nhiều mảng bỏ ngỏ khiến cho việc xác định tình trạng sở hữu tài sản cịn nhiều khó khăn, đặc biệt tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất - Do pháp luật chưa có chế hỗ trợ nhằm xác định khả trả nợ người có nghĩa vụ nên bên thường thỏa thuận đáo hạn mà khách hàng khơng trả nợ người bảo lãnh có trách nhiệm trả nợ thay Việc chứng minh người bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ nhìn chung khơng đơn giản chưa có chế đăng ký quyền sở hữu tài sản quản lý biến động tài sản Rõ ràng với điều kiện nay, người có quyền kiện địi nợ người có nghĩa vụ Tồ án Bản án Tồ án buộc người có nghĩa vụ phải trả nợ cho người có quyền giao cho quan thi hành án quan xác minh khả toán nợ người bảo lãnh Trong trường hợp này, người nhận bảo lãnh phải theo đuổi vụ kiện có nguy kéo dài, tốn chi phí thời gian 20 Chương ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH VAY VỐN NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng hoàn thiện Xuất phát từ yêu cầu lý luận thực tiễn, cần có định hướng cụ thể nhằm sửa đổi, bổ sung hoàn thiện chế định biện pháp bảo lãnh vay vốn ngân hàng, cụ thể sau: - Để đáp ứng yêu cầu đường lối đổi mạnh mẽ kinh tế thị trường gắn với tái cấu hệ thống ngân hàng hệ thống pháp luật bảo lãnh vay vốn ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Đặc biệt cần quan tâm triệt để, khắc phục bất cập pháp luật hành hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng - Bảo đảm tính thống hệ thống pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ dân Bởi nghĩa vụ dân tảng hợp đồng bảo lãnh, để điều chỉnh quan hệ văn pháp luật mà cần nhiều luật văn luật với thống cao, phù hợp với thực tiễn áp dụng thông lệ quốc tế - Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, lẽ ngân hàng thương mại trung gian tài có vai trị quan trọng việc cung ứng cho kinh tế, chu chuyển luồng tiền phục vụ cho hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân kinh tế - Yêu cầu mặt hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề đặt trước mắt cấp thiết hoạt động ngân hàng, đặc biệt điều kiện hay Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO, yêu cầu hoàn thiện hệ thống pháp luật cho hoạt động hệ thống ngân hàng phải có đổi thay đáng kể để phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Từ định hướng nêu trên, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng sau: 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Để khắc phục hạn chế quy định hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Trong phạm vi luận văn này, người viết xin đưa số đề xuất nhằm nâng cao khả thực thi quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng nói chung, hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói riêng sau: 3.2.1 Khắc phục bất cập pháp luật hiền hành hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng - Cần đưa quy định cụ thể bảo lãnh vay vốn ngân hàng, 21 ban hành văn đồng hoạt động bảo lãnh Xác định rõ quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh quan hệ hợp đồng bảo đảm, theo bao gồm nội dung: giao kết hợp đồng, nội dung hợp đồng, hình thức hợp đồng, thực hợp đồng nội dung có liên quan khác Bộ luật Dân cần thể rõ nét quan điểm pháp lý biện pháp bảo đảm đối nhân quy định bảo lãnh (Ví dụ: Đối với biện pháp bảo lãnh thứ tự ưu tiên tốn (tính đối kháng với người thứ ba) khơng đặt - Rà sốt, bãi bỏ quy định chưa thực hợp lý chế định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam Bên cạnh đó, Bộ luật Dân 2005 cần sửa đổi, bổ sung theo hướng bớt phần trách nhiệm nặng nề bên bảo lãnh quy định hành - Bộ luật Dân cần quy định cụ thể, rõ ràng vấn đề có liên quan đến biện pháp bảo lãnh như: Các trường hợp làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt biện pháp bảo lãnh; giới hạn biện pháp bảo lãnh so với giá trị nghĩa vụ bảo lãnh; hậu pháp lý trường hợp bên bảo lãnh khơng có tài sản để bù trừ nghĩa vụ bảo lãnh - Ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thi hành trường hợp quy định pháp luật chưa rõ ràng, cịn chồng chéo Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu quy định để điều chỉnh loại bảo lãnh phù hợp với yêu cầu thực tiễn tương thích với thơng lệ quốc tế 3.2.2 Về điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Khi tiến hành ký kết hợp đồng bên đạt thỏa thuận, nội dung hợp đồng theo quy định pháp luật hành không yêu cầu khắt khe mà chủ yếu tơn trọng thỏa thuận bên Do đó, tác giả xét thấy, với hợp đồng bảo lãnh, loại hợp đồng có tính chất phức tạp, nhà làm luật cần hồn thiện quy trình thực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo hướng: Có thể hồn thiện theo hướng giảm bớt thời hạn xét duyệt, thời gian toán bảo lãnh lại phải đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định, xét duyệt, tránh tình trạng thẩm định dựa vào cảm tính, mối quan hệ lâu năm mà khơng xem xét đến tính khả thi rủi ro dự án Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát, quản lý nội đảm bảo hoạt động bảo lãnh diễn an toàn, hiệu 3.2.3 Về vấn đề vô hiệu hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cần sửa đổi Bộ luật Dân theo hướng, không bắt buộc phải công chứng hợp đồng bảo đảm, đồng thời quy định rõ việc không công chứng hợp đồng, trường hợp bắt buộc phải công chứng, không bị vô hiệu, mà vi phạm quy định thủ tục hành Tương tự, việc khơng đăng ký giao dịch bào đảm khơng bị vơ hiệu, mà khơng có giá trị pháp lý với người thứ ba (vẫn có hiệu lực bên tham gia giao dịch) 22 3.2.4 Về quản trị rủi ro nội tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Để nâng cao chất lượng áp dụng pháp luật bảo lãnh vay vốn ngân hàng nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng, tổ chức tín dụng cần tăng cường quản trị rủi ro nội bộ, đặc biệt vấn đề rủi ro đạo đức, rủi ro hoạt động nhằm hạn chế mức thấp thiệt hại việc cán lạm dụng quyền hạn, phát hành chứng thư bảo lãnh vượt thẩm quyền Để làm điều này, tổ chức tín dụng cần hồn thiện quy chế, quy trình nội bảo lãnh ngân hàng, xây dựng chốt kiểm soát nhằm hạn chế tối đa rủi ro phát sinh, xác định rõ chức nhiệm vụ đơn vị tham gia vào quy trình cấp bảo lãnh, đặc biệt phải kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng dấu tổ chức tín dụng Đồng thời, xây dựng hệ thống tra cứu thông tin việc phát hành bảo lãnh, tạo thuận lợi cho khách hàng, bên nhận bảo lãnh việc xác minh thông tin việc phát hành cam kết bảo lãnh Cuối xây dựng máy kiểm tra, kiểm toán nội hữu hiệu, thường xuyên rà soát, nhằm phát xử lý trường hợp vi phạm, phát sai sót quy trình nghiệp vụ để từ kịp thời điều chỉnh, xử lý hành vi vi phạm 3.2.5 Các vấn đề khác liên quan - Hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp hợp đồng bảo lãnh Toà án theo hướng: + Trách nhiệm toán BLNH phải thuộc bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh +Xác định trách nhiệm toán bảo lãnh phải dựa sở chứng từ toán, tuân thủ nguyên tắc bảo đảm tính độc lập BLNH + Rút gọn thời gian giải tranh chấp phát sinh hoạt động BLNH so với thủ tục tố tụng thông thường - Cần thành lập quan chuyên môn vấn đề xem xét thẩm định chỗ thẩm định giá tài sản bảo lãnh để góp phần chun mơn hóa q trình thực nâng cao tính hiệu hợp đồng - Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra, giám sát để kịp thời phát hiện, xử lý sai phạm TCTD trình thực nghiệp vụ BLNH - Khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng đơn giản hóa thủ tục đảm bảo an tồn, đầy đủ, quy trình 23 KẾT LUẬN CHUNG Ở nước ta, cách tiếp cận bảo đảm tiền vay có nhiều thay đổi qua nhiều giai đoạn, có nhiều điểm phù hợp với định hướng phát triển kinh tế đất nước – kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Qua việc đánh giá thực trạng pháp luật hoạt động bảo lãnh thấy pháp luật lĩnh vực bước hồn thiện đến cịn nhiều bất cập như: chưa xây dựng hệ thống khái niệm phù hợp với chất pháp lý giao dịch dẫn đến hiểu sai, áp dụng sai pháp luật; quy trình thực hoạt động bảo lãnh thiếu, nội dung pháp luật hợp đồng bảo lãnh, hiệu lực hợp đồng bảo lãnh chưa rõ ràng Việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng trở thành nhu cầu tất yếu đời sống kinh tế xã hội Cơng việc địi hỏi đổi tồn diện khơng riêng quy định chun ngành thực hợp đồng bảo lãnh mà quy định liên quan ngành luật khác Trên sở thực trạng yêu cầu pháp luật hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, luận văn đưa số phương hướng giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật bảo lãnh vay vốn ngân hàng hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng Các định hướng giải pháp cụ thể tập trung vào việc xây dựng hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu lực hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tự thoả thuận tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng khách hàng Đồng thời, kiến nghị luận văn nhằm xây dựng khuân khổ pháp lý cho phát triển pháp luật hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng theo hướng hội nhập quốc tế Trong khuân khổ giới hạn luận văn thạc sỹ, người viết đề cập đến số vấn đề đề tài chưa giải thấu đáo số nội dung Tôi mong rằng, vấn đề tiếp tục nghiên cứu giải cơng trình khoa học 24