NGHIÊN cứu CÔNG tác KIỂM SOÁT CHI đầu tư xây DỰNG cơ bản QUA KHO bạc NHÀ nước

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ U Ế KHOA KẾ TOÁN KIỂM TOÁN  ́H KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT HUYỆN TUYÊN HÓA GIAI ĐOẠN 2014-2015 Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: NGÔ DIỆU HẰNG Lớp: K46C Kiểm Toán TS NGUYỄN ĐÌNH CHIẾN Niên khóa: 2012 – 2016 Huế, tháng năm 2016 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC CÁC BẢNG v PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ .1 I.1 Lý chọn đề tài Ế I.2 Mục tiêu nghiên cứu U I.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu ́H I.4 Phương pháp nghiên cứu .2 TÊ I.4 Nội dung kết cấu luận văn PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NGÂN H HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA IN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM K 1.2 Các hoạt động (nghiệp vụ) NHTM: ̣C 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn (nghiệp vụ nợ) O 1.2.1.1 Vốn pháp định (vốn chủ sở hữu, vốn tự có) ̣I H 1.2.1.2 Nghiệp vụ vay NHTM 1.2.1.3 Nghiệp vụ ký thác: Đ A 1.2.2 Nghiệp vụ quản trị sử dụng vốn: 1.2.2.1 Nghiệp vụ khoản - vốn ngân quỹ 1.2.2.2 Nghiệp vụ cho vay – tín dụng .8 1.2.2.3 Đầu tư thị trường chứng khoán .10 1.2.3.2 Những dịch vụ NH phát triển gần 12 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm cho tiêu dùng .13 1.3.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 14 1.3.5 Vai trò cho vay tiêu dùng .20 SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến 1.3.6 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 22 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .22 1.3.7.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.3.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.3.8.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 24 Ế 1.3.8.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng .26 U 1.3.8.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 27 ́H CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÊ TUYÊN HÓA 29 2.1 Khái quát ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa 29 H 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh IN huyện Tuyên Hóa 29 K 2.1.2 Chức ngân hàng NNo & PTNT huyện Tuyên Hóa .30 2.1.3 Sơ đồ tổ chức máy quản lý ngân hàng NNo & PTNT huyện Tuyên O ̣C Hóa 31 ̣I H 2.1.4 Tình hình tài sản-nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2013-2015 .32 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Đ A Hóa giai đoạn 2013-2015 35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng NNo& PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa .38 2.2.1 Đánh giá thực trạng huy động vốn chi nhánh hyện Tuyên Hóa 38 2.2.2 Tình hình chung hoạt động cho vay ngân hàng NN0 & PTNT huyện Tuyên Hóa .41 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh huyện Tuyên Hóa 43 2.2.3.1 Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng 44 2.2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng 46 2.2.3.3 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 48 SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến 2.2.3.4 Cho vay tiêu dùng phân theo loại hình cho vay .51 2.2.3.5 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng : 54 2.2.3.6 Tình hình cho vay tiêu dùng so với khoản mục cho vay khác 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TUYÊN HÓA .62 3.1 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT huyện tuyên Hóa 62 Ế 3.1.1 Mặt tích cực 62 U 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 ́H 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Huyện Tuyên Hóa 66 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác TÊ khách hàng tiềm .67 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 68 H 3.2.3 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 70 IN 3.2.4 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng 70 K 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác .71 3.3 Kiến nghị ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Hóa 71 O ̣C 3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam .72 ̣I H 3.4 Kiến nghị ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Quảng Bình .72 Đ A PHẦN III : KẾT LUẬN 74 SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý 31 Biểu đồ 2.1: Tình hình tăng trưởng cho vay tiêu dùng 45 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian giai đoạn 2013-2015 .50 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay theo khoản mục cho vay .57 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Biểu đồ 2.4 Thu nợ theo khoản mục cho vay 58 SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 : tình hình tài sản-nguồn vốn ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013-2015 33 Bảng 2.2 : kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Hóa 2013-2015 36 Bảng 2.3 : Tình hình huy động vốn ngân hàng NNo&PTNT Huyện Tuyên Hóa Ế giai đoạn 2013-2015 39 U Bảng 2.4 : Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Hóa ́H giai đoạn 2013-2015 42 TÊ Bảng 2.5 : Tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013-2015 44 H Bảng 2.6 : Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng 46 IN Bảng 2.7 : Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo thời gian ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Hóa giai đoạn 2013-2015 49 K Bảng 2.8 : Cho vay tiêu dùng phân theo loại hình cho vay NNo&PTNT huyện ̣C Tuyên Hóa giai đoạn 2013-2015 52 O Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT 54 ̣I H Bảng 2.10 Cơ cấu doanh số cho vay thheo khoản mục cho vay 56 Đ A Bảng 2.11 Thu nợ theo khoản mục cho vay 58 SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ I.1 Lý chọn đề tài Nền kinh tế ngày phát triển, để đáp ứng nhu cầu xã hội nước ngày nhiều ngân hàng thương mại đời, điều làm cho ngân hàng cạnh tranh gay gắt với Trước tình hình đó, ngân hàng muốn phát triển phải biết đổi hoàn thiện để phù hợp với quy luật chung Ế xã hội mở rộng sản phẩm dịch vụ, hình thành thêm nhiều hình thức huy động U vốn cho vay, cạnh tranh kinh tế hội nhập ́H Nhận thức thấy xã hội ngày phát triển, thu nhập người dân ngày TÊ cao, nhu cầu mua sắm, sữa chữa nhà cửa, …đang ngày tăng Họ sử dụng vốn tự có họ mà họ có nhu cầu vay để phục vu tiêu dùng Do H ngân hàng phát triển hình thức huy động vốn cho vay IN khoản mục cho vay tiêu dùng khoản mục quan tâm khoản mục mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng K Ngân hàng NNo & PTNT nói chung chi nhánh ngân hàng NNo & PTNT nói ̣C riêng cố gắng phát triển khoản mục cho vày tiêu dùng Mặc dù ngân O hàng NNo & PTNT huyện Tuyên Hoá thành lập vào tháng năm 1981.Thời kỳ ̣I H này, hoạt động Ngân hàng mang tính bao cấp, khoản mục chưa trọng với kinh nghiệm lĩnh vực lâu nên đơn vị nỗ lực hoàn thiện nâng Đ A cao chất lượng cho vay tiêu dùng theo thời gian Hệ số nợ xấu khoản mục mức tốt, đơn vị thu lại nguồn thu nhập lớn từ khoản mục Đây mục tiêu phát triển ngân hàng tương lai Vậy để hoàn thiện nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hang NNo & PTNT huyện Tuyên Hóa cần làm thời gian tới? Xuất phát từ vấn đề trên, em định chọn đề tài “Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng NNo & PTNT huyện Tuyên Hóa giai đoạn 20142015” để làm đề tài nghiên cứu SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến I.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Tuyên Hóa - Ngiên cứu vấn đề gặp phải khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng - Đưa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng I.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu đề tài, đề tài chọn đối tượng phạm vi Ế nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà U tập trung vào đối tượng cụ thể khách hàng cá nhân ́H Đề tài chọn điểm nghiên cứu thực tiễn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tuyên Hóa thuộc tỉnh Quảng Bình TÊ I.4 Phương pháp nghiên cứu Để thuận lợi cho việc nghiên cứu việc lựa chọn phương pháp nghiên cứu H điều quan trọng đề tài phương pháp phù hợp cho việc nghiên K phương pháp vấn trực tiếp IN cứu phương pháp sau: thu thập số liệu; phương pháp xử lý số liệu; ̣C  Phương pháp thu thập số liệu: Là phương pháp dùng để trang bị lý O luận sử dụng đánh giá công tác tín dụng ngân hàng qua phương tiện ̣I H sách, báo, internet số liệu từ phòng kinh doanh ngân hàng, Phương pháp dùng để hệ thống lại sở lý luận, thu thập thông tin phân tích tài Đ A ngân hàng  Phương pháp xử lý số liệu: - Phương pháp so sánh: So sánh đối chiếu tiêu qua năm để đánh giá biến động tiêu Phương pháp sử dụng để đánh giá tình hình huy động vốn, sử dụng vốn tình hình tài ngân hàng - Phương pháp phân tích số liệu: Là phương pháp dựa số liệu thu thập so sánh, tiến hành đánh giá vấn đề liên quan đến tình hình huy động vốn, sử dụng vốn tài ngân hàng - Phương pháp tổng hợp số liệu: Là phương pháp dựa số liệu thu thập để rút kết luận đánh giá cần thiết SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến - Và số phương pháp khác  Phương pháp vấn: Trực tiếp hỏi, vấn trưởng phòng kinh doanh nhân viên phòng kinh doanh ngân hàng từ nắm bắt vấn đề liên quan đến vấn đề nghiên cứu tình hình hoạt động đơn vị I.4 Nội dung kết cấu luận văn Đề tài gồm ba phần:  Phần I: Đặt vấn đề Ế  Phần II: Nội dung nghiên cứu U - Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng tiêu ́H dùng ngân hàng thương mại TÊ - Chương 2: Thực trạng ngiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa H - Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa Đ A ̣I H O ̣C K IN  Phần III: Kết luận SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM Đầu tiên NHTM loại NH trung gian Ở nước có cách định nghĩa Ế riêng NHTM Ví dụ: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp U dịch vụ tài họat động ngành dịch vị tài Ở Pháp: NHTM ́H xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức kí thác TÊ hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở nhận khoản kí thác H vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: NHTM hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập IN nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ công hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác K Ở VN Pháp lệnh NH ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước VN xác định: ̣C NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận O tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, ̣I H thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Như vậy, NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có đặc thù riêng Đ A hoạt động kinh tế - tài NHTM có đặc điểm giống doanh nghiệp khác kinh tế, sử dụng yếu tố sản xuất lao động, tư liệu lao động, đối tượng lao động (tiền vốn) làm yếu tố đầu vào, để sản xuất yếu tố đầu hình thức dịch vụ tài mà khách hàng yêu cầu 1.2 Các hoạt động (nghiệp vụ) NHTM: 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn (nghiệp vụ nợ) Những khoản mục nguồn vốn nghiệp vụ tạo nên thể tổng kết NHTM nằm bên tài sản nợ Đây nghiệp vụ khởi đầu cho hoạt động NH SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TUYÊN HÓA 3.1 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT huyện tuyên Hóa 3.1.1 Mặt tích cực Cho vay tiêu dùng ý nghĩa kích cầu mang ý nghĩa xã hội hoạt động Ế đống góp phần nâng cao doanh số cho vay phân tán rủi ro hoạt động kinh U doanh Ngân hàng Qua phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi ́H nhánh Agribank huyện Tuyên Hóa, thấy Ngân hàng đạt số thành tựu sau: TÊ  Xây dựng uy tín, chất lượng cho Ngân hàng vững Mặc vay tiêu dùng lĩnh vực chủ đạo ngân hàng, H với ưu số lượng khách lớn ngân hàng thương mại địa bàn huyện, IN cho vay tiêu dùng góp phần vào việc làm tăng uy tín mở rộng tên tuổi ngân hàng dân chúng Điều thực có ý nghĩa lớn mà đa số người dân K chưa quen giao dịch với ngân hàng, đặc biệt huyện vùng miền núi Tuyên ̣C Hóa Như vậy, NHNo Tuyên Hóa mở rộng cho vay tiêu dùng đến rộng khắp O cá nhân, tổ chức huyện xây dựng hình ảnh ngân hàng ̣I H dân chúng qua trình làm việc Từ thu hút ngày nhiều khách hàng đến sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Điều làm tăng lợi nhuận Đ A cho mảng cho vay tiêu dùng mà góp phần làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Hóa ngân hàng chủ chốt địa bàn huyện Ngân hàng xây dựng cho uy tín, chất lượng ngày cao vững suốt trình hoạt động Nhờ mà năm qua kết hoạt động ngân hàng hiệu quả, nguồn vốn huy động tăng cao, khả sử dụng vốn tốt góp phần ổn định tín dụng ngân hàng  Nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp Nợ hạn cho vay tiêu dùng Chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp Hoạt động đánh giá có mức độ an toàn cao đối tượng cho vay SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến khoản vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấp cầm cố Đối với nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa TSBĐ chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, chấp quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu có khả thu hồi Chi nhánh chưa có khoản cho vay tiêu dùng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng tỏ hiệu quả, biểu qua việc nợ hạn ngân hàng có xu hướng giảm dần năm Ế liền kề Đó quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng công tác đánh giá khách hàng U tiến hành cách khoa học dựa kết hợp hai yếu tố: dựa vào ́H kinh nghiệm, trình độ hiểu biết cán tín dung; hai dựa yếu tố thông tin nhân thân lai lịch, tài chính, tài sản đảm bảo TÊ  Giá trị tài sản đảm bảo cao, chắn đảm bảo khả thu hồi nợ Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao so với H dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản cho vay tiêu dùng Chi nhánh có khả IN thu hồi nợ Thông thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà K phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng quý nên Chi nhánh kiểm soát nguồn thu nhập khách hàng, hạn chế rủi ro O ̣C  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Ngân hàng ̣I H Cơ cấu cho vay chưa đồng Chi nhánh trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữa, Đ A mua sắm nhà cửa, cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện lại khác; thấp cho vay sinh viên Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán giảm thiểu rủi ro tín dụng chung  Thủ tục cho vay tiêu dùng đơn giản, nhanh gọn Hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo niềm tin khách hàng ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín Chi nhánh Giúp cho khách hàng Chi nhánh làm quen sử dụng dịch vụ, tiện ích mà Chi nhánh thực Ngân hàng cho phép người vay trả nợ SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến dần hàng tháng, trích phần từ thu nhập tiền lương nên việc cho vay phù hợp với khả tài khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay  Phát huy vai trò Ngân hàng: Ngân hàng phát huy vai trò ngân hàng nông nghiệp có mạng lưới rộng, quy mô hoạt động lớn Đặc biệt hoạt động cho vay đạt kết tốt, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, có cho vay tiêu dùng Ngân hàng đáp ứng vốn hỗ trợ nhằm giúp khách hàng nâng cao đời sống Ế 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân U  Chưa đáp ứng đủ nhu cầu ́H Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh dù có nhiều chuyển biến, phát TÊ triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện lại, mua nhà đất sửa chữa nhà cửa Đối với số nhu cầu khác H khám, chữa bệnh, học tập đa số người dân khó tiếp cận với dịch vụ IN  Khó quản lý mục đích việc sử dụng vốn vay K Đa số khoản vay tiêu dùng Chi nhánh thực giải ngân tiền ̣C mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay O khách hàng Khách hàng nhận nguồn vốn rồi, việc họ có sử dụng ̣I H với mục đích hợp đồng vay vốn hay không điều khó kiểm soát Chẳng hạn mục đích vay để sửa chữa nhà cửa, nhận tiền rồi, khách Đ A hàng lại sử dụng để kinh daonh buôn bán nhỏ lẻ,… Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,…  Cho vay đối tượng xuất lao động khó khăn Việc cho vay người lao động có thời hạn nước có khó khăn doanh nghiệp xuất lao động xa Chi nhánh, hậu việc thoả thuận, thực thủ tục xác nhận đối tượng lao động nhiều thời gian, gây tốn cho bên giải ngân vốn vay bị chậm SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến Ngoài số vấn đề liên quan điều kiện người vay không đảm bảo đủ mức vay mong muốn theo chi phí lao động thị trường nhập khẩu, người vay có đất đai sổ đỏ, gia đình vay vốn vay xuất lao động có hoạt động vay vốn khác…  Đối với thành phần cán công nhân viên Đối tượng vay vốn chủ yếu cán công nhân viên, đối tượng chủ yếu thuộc thành phần kinh tế xã hội Nhà nước quản lý Đó người có thu Ế nhập ổn định, có bảo lãnh Thủ trưởng quan, đại diện công đoàn nguồn trả U nợ từ việc trích phần thu nhập hàng tháng Đây đối tượng có tỷ lệ hạn ́H thấp nhất, khả trả nợ cao Tuy nhiên, với đối tượng nảy sinh số vấn đề như: TÊ Do nể thiếu trách nhiệm, số quan quản lý cán ký xác nhận cho cán vay tiền nhiều TCTD khác nguồn lương để trả nợ H có một, ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ khách hàng cam IN kết hợp đồng tín dụng Chi nhánh Đối với số trường hợp, số tiền K trả nợ lần không lớn, số khách hàng chư quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ có tâm lý để nợ hạn 1-2 tháng chuyện bình thường, O ̣C gây khó khăn việc thu hồi nợ lẫn trình cho vay tiêu dùng ̣I H Một số trường hợp sau vay tiền thuyên chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không Đ A thông báo cho Chi nhánh thông báo không kịp thời việc cán nhân viên chuyển công tác việc, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ Chi nhánh  Đối với học sinh – sinh viên vay vốn học Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng Chi nhánh sinh viên trường đại học Dù tỷ lệ cho vay tiêu dùng đối tượng chiếm tỷ lệ không lớn, đối tượng có mức rủi ro cao, tỷ lệ nợ hạn cao số đối tượng vay vốn tiêu dùng Nhiều trường hợp sau trường, học sinh, sinh viên quê không tìm địa chỉ, có trường hợp trường không xin việc làm nên khả trả nợ Nhiều sinh viên vay vốn cho khoản trợ cấp Nhà nước cho sinh viên nên không ý thức trả nợ SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến  Sự chênh lệch kỳ hạn huy động cho vay Phần lớn khoản cho vay tiêu dùng có kỳ hạn dài, đặc biệt khoản cho vay để mua nhà phương tiện lại có thời hạn từ - 10 năm, nguồn vốn huy động chủ yếu Chi nhánh ngắn hạn có thời hạn từ tháng - năm Mức cho vay thời hạn cho vay Chi nhánh nhiều lúc không xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng lẫn phía Chi nhánh Về phía khách hàng, Ế nhiều trường hợp không chứng minh nguồn thu nhập phù hợp với kế hoạch trả U nợ cam kết trả nợ hạn, có hợp đồng lao động ngắn hạn ́H lại có nhu cầu vay vốn dài hạn Trong điều kiện khả huy động vốn trung dài hạn Chi nhánh hạn chế nay, hoạt động cho vay tiêu dùng có  Một số nguyên nhân khách quan TÊ tiềm ẩn rủi ro khoản cân đối kỳ hạn tài sản có tài sản nợ H - Những năm gần đây, kinh tế gặp nhiều khó khăn chịu ảnh IN hưởng khủng hoảng kinh tế giới, đời sống nhân dân công việc kinh K doanh phải đối mặt với nhiều vấn đề Do đó, dư luận xã hội tập trung phê phán ̣C hoạt động ngân hàng có nhiều thiếu sót, sai trái… nguyên O nhân tác động đến tâm lý cán ngành ngân hàng dẫn đến việc mở rộng tín dụng ̣I H hạn chế - Kinh tế khó khăn dẫn đến lạm phát gia tăng, lạm phát làm cho giá Đ A mặt hàng thời gian gần tăng, thu nhập người dân lại hạn chế nên khách hàng phải đắn đo suy xét nhiều định có nên vay vốn ngân hàng hay không Bởi vay vốn họ lại phải có trách nhiệm với khoản trả lãi theo kỳ trả nợ thời hạn Bởi tâm lý e ngại đó, tín dụng tiêu dùng gặp khó khăn việc phát triển 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Huyện Tuyên Hóa Qua nghiên cứu thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tuyên Hóa nay, xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh sau: SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm  Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Chi nhánh phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều sử dụng dịch Ế vụ Chi nhánh U Những khách hàng thường xuyên mà Chi nhánh thực cho ́H vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư TÊ Trong địa bàn huyện, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc doanh nghiệp tư nhân đông đảo Trong số đó, H nhiều người có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối IN tượng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn K định, có khả toán Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm tiêu dùng ̣C lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay ̣I H O  Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng Đ A khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Chi nhánh trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Cho nên,Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến với công ty mua bán ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với Chi nhánh cách nhanh chóng hiệu 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu Ế dùng NHNo&PTNT, Chi nhánh thực mục tiêu đặc biệt Chi U nhánh biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy: ́H  Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức TÊ dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, Chi nhánh huyện Tuyên Hóa có sách cho vay không tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho H vay tối đa 100 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người IN vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua K phương tiện lại Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn khách hàng không vay không O ̣C đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà nhiều thời gian giao dịch với ̣I H ngân hàng chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh Đ A thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động, có tài sản chấp đảm bảo mức tối đa tài sản chấp Thì Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro  Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài Vì cho vay tiêu dùng Chi nhánh dự đoán xác dòng tiền thu hồi SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến  Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: Ế - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm U nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa ́H chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn TÊ - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố H mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường IN mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc K hạn cho ngân hàng  Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc O ̣C Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý ̣I H phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả Đ A trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng- đại diện bên vay- người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 3.2.3 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân Ế hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất U mục tiêu ngân hàng đạt thân cán không ́H có lòng yêu nghề, tính trung thực công việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng TÊ tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn Bên cạnh H đó, Chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có IN chế khoán khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm K cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân công cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách O ̣C hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động ̣I H Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phòng kế toán, phòng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc Đ A khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã tôn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Chi nhánh Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng 3.2.4 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hoá công nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh không nằm xu đó, phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: - Hiện đại hoá công tác toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát Ế hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua U khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần ́H - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng TÊ thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua H sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm IN ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo không gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng.Vì khách hàng đến làm ̣C đợi chờ K thủ tục vay vốn toán khoản vay thường có khoảng thời gian O 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác ̣I H Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hoá, nhà cửa,… lại không hiểu biết nhiều lĩnh vực Chi nhánh tư vấn cho khách hàng loại hàng Đ A hoá, tiện ích hàng hoá Để có đủ trình độ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nhà đất,… Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch công tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh việc khoán công tác cho cán Cho vay an toàn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lòng nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán 3.3 Kiến nghị ngân hàng NNo&PTNT huyện Tuyên Hóa SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến  Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra,đánh giá công tác tín dụng, công tác thẩm định cán tín dụng  Định kì năm thay đổi địa bàn quản lý cán tín dụng để kịp thời phát sai sót, lợi dụng xảy  Hạn chế đầu tư dàn trải, lựa chọn dự án có hiệu vay  Thường xuyên phát động phong trào thi đua khen thưởng ngắn ngày, gắn tiêu thi đua với công tác chuyên môn, kịp thời động viên khen thưởng Chú trọng đến Ế đời sống văn hóa,tình cảm CBNV chi nhánh ́H điều kiện cho cán nâng cao trình độ chuyên môn U  Về công tác đào tạo cán : thường xuyên tập huấn,đào tạo nghiệp vụ;tạo TÊ  Bổ sung thêm sở vật chất, sở hạ tầng,máy móc… tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày nâng cao phát triển H 3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam IN Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân K hàng nhằm đảm bảo an toàn tín dụng O khai thác khách hàng ̣C Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị ̣I H Thứ ba, Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ, nhằm hỗ trợ điều hòa vốn cho ngân hàng sở Đ A Thứ tư, Các chương trình đào tạo đội ngũ cán cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật,kỹ thuật thẩm định…Để đáp ứng tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng hoạt động cho vay nói riêng Thứ năm, tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có Từ nâng cao chất lượng số lượng công tác thời gian tới 3.4 Kiến nghị ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Quảng Bình SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến Thứ nhất, không nên can thiệp sâu vào công việc chi nhánh mà đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát toàn hệ thống Điều giúp cho chi nhánh linh hoạt hoạt động nhằm phù hợp tình hình thực tế địa phương Nhưng đồng thời, việc tra, kiểm soát ngân hàng tỉnh kịp thời phát hiện, ngăn ngừa, khắc phục sai sót trình thực nghiệp vụ Để nâng cao vai trò kiểm soát nội thực số biện pháp sau - Tăng cường cán có trình độ cao, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ Ế sung cho phận kiểm soát U - Trong trình kiểm soát tăng cường cán tín dụng với cán ́H kiểm soát để phối hợp kiểm tra Gắn trách nhiệm quyền hạn cán kiểm soát nhằm nâng cao hiệu công việc TÊ Thứ hai, đầu tư hệ thống đại hóa ngân hàng để truy cập thông tin thường xuyên khách hàng tình hình thị trường cho nguồn vốn, thong báo H kịp thời cho ngân hàng Để từ ngân hàng có biện pháp thích hợp nhằm hạn IN chế nợ hạn K Thứ ba, nâng cao trình độ cho cán bộ, việc tuyển chọn người có lực phẩm chức đạo đức tốt Đồng thời phải thường xuyên mời O ̣C chuyên gia đến trao đổi kinh nghiệm tình xảy để tăng cường ̣I H hiểu biết cho nhân viên Thứ tư, cần phối hợp chặt chẽ với đơn vị có liên quan để thường Đ A xuyên tổ chức cho cán tập huấn pháp luật,nghiệp vụ, kĩ thuật cho vay…theo nhu cầu cán nhằm nâng cao lực đánh giá,đo lường, phân tích rủi ro tín dụng Đồng thời xây dựng quy chế thi đua, khen thưởng, kĩ luật cụ thể chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng cho vay Thứ năm, đầu tư hệ thống đại hóa ngân hàng để cập nhật thong tin thường xuyên khách hàng tình hình thị trường cho nguồn vốn Thông báo kịp thời cho ngân hàng nhằm hạn chế nợ hạn SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến PHẦN III : KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại U ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Ế hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ́H Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tuyên Hóa, số lượng khách hàng đến vay TÊ tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, Chi nhánh huyện Tuyên Hóa chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn H Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng IN khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề K Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn ̣C chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem O xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết ̣I H Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay Đ A tiêu dùng bạn SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GT Giá trị TH Trung hạn DH Dài hạn NH Ngắn hạn NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm VNĐ Việt nam đồng NHTW Ngân hàng trung ương CBNV Cán nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế NHNo&PTNT SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đình Chiến TÀI LIỆU THAM KHẢO Ts.Nguyễn Minh Kiều, nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB thống kê U Ế Ts Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê ́H Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính-Frederic S.Mishkin TÊ Báo cáo thường niên NHNo&PTNT huyện Tuyên Hóa Ngân hàng nhà nước:WWW.sbv.gov.vn H Ngân hàng agribank: http://agribank.com.vn IN Các báo cho vay tiêu dùng như: K http://tailieu.vn/doc/cho-vay-tieu-dung-309373.html ̣C http://vaynhanh24h.com/vay-tieu-dung ̣I H O http://nganhangbanle.org/vay-tieu-dung-2 Đ A http://nganhangonline.com/dich-vu/ngan-hang-ca-nhan/vaytieu-dung-7.html SVTH: Ngô Diệu Hằng – Lớp: K46C KT 76