Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NUYỄN VIỆT TOÀN NGUYỄN VIỆT TOÀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ 2011B Hà Nội - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN VIỆT TOÀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LAN Hà Nội - Năm 2014 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy, truyền tải kiến thức, kinh nghiệm quản lý thiết thực bổ ích cho hoạt động nghiên cứu công tác thực tiễn thân Tôi xin tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Lan người tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp thực hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin cảm ơn Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè động viên, giúp đỡ trình thực hoàn thành luận văn Trong trình nghiên cứu khả trình độ hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, cô giáo, để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Người thực Nguyễn Việt Toàn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, công trình nghiên cứu công bố trang web… Tôi xin cam đoan giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu từ thực tiễn Người thực Nguyễn Việt Toàn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ , BIỂU MỞ ĐẦU Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.3 Đặc điểm chủ yếu tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay 1.1.4.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay 1.1.4.3 Theo hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.4.4 Theo thành phần kinh tế 1.1.5 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.5.1 Đối với thân ngân hàng 1.1.5.2 Đối với khách hàng 1.1.5.3 Đối với kinh tế 10 1.2 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 14 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.3.1 Các tiêu định tính 17 1.2.3.2 Các tiêu định lượng 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 25 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 25 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 30 Chương : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ 33 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ: 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 35 2.1.3.1 Tình hình kinh tế - xã hội 35 2.1.3.2 Về huy động vốn 37 2.1.3.3 Về tình hình sử dụng vốn 40 2.1.3.4 Các hoạt động khác 42 2.1.3.5 Đánh giá kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 44 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ: 46 2.2.1 Khung pháp lý áp dụng chi nhánh 46 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 48 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ 49 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn 51 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 53 2.2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn 54 2.2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 56 2.2.2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ 57 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 59 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 59 2.3.2.2 Nguyên nhân 60 Chương : ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CỦA CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ 65 3.1.1 Định hướng phát triển chung 65 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh 66 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ 68 3.2.1 Nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng 68 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng 68 3.2.1.2 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc thu nợ 69 3.2.1.3 Nâng cao kỹ thu thập thông tin 69 3.2.2 Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt 70 3.2.3 Hoàn thiện công tác thẩm định, quản lý tài sản bảo đảm tiền vay 71 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm 72 3.2.3.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 72 3.2.3.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm 72 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát khoản tín dụng 73 3.2.5 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 74 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 75 3.2.7 Thực tốt hoạt động marketing 76 3.2.8 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng 78 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 79 3.2.10 Các biện pháp khác 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 84 3.3.4 Kiến nghị tỉnh Phú Thọ 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 38 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 41 Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoại hối 43 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Chi nhánh 45 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 49 Bảng 2.6: Cơ cấu phân theo kỳ hạn 50 Bảng 2.7: Diễn biến nợ hạn 52 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu 53 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh 55 Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng 56 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 57 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 35 Biểu đồ 2.1: So sánh kết kinh doanh qua năm 45 Biểu đồ 2.2: So sánh nợ hạn tổng dư nợ 52 Biểu đồ 2.3: So sánh nợ xấu tổng dư nợ 53 Biểu đồ 2.4: So sánh hiệu suất sử dụng vốn qua năm 56 Biểu 3.1 Các lớp đào tạo 74 Biểu 3.2 Danh mục sản phẩm 78 KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại TCTD: Tổ chức Tín dụng NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 Nhưng bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa ngân hàng phải: 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mòn vô hình nhanh chóng Bên cạnh phần lớn tài sản đảm bảo chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay, kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hòng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản,… Do việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khoán, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá 3.2.3.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão, nguyên nhân bất khả kháng khác Khi công ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh 3.2.3.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần lập phận chuyên trách thực nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh muốn có chuyên 72 nghiệp, xác trình định giá ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát khoản tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… Việc làm có ý nghĩa quan trọng công tác tín dụng Tuy nhiên thực tế xảy chi nhánh không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng thông tin kế toán tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, cán tín dụng phải tập trung triệt để lần tiếp xúc họ đến ngân hàng trả lãi, cán tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng để biết phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay Trong trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ không, có thực theo hợp đồng tín dụng không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra chi nhánh, NHNo, NHNN kiểm tra, tra khác) chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 73 3.2.5 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Biểu 3.1 Các lớp đào tạo STT Chương trình đào tạo Số học viên Số lớp Nghiệp vụ tín dụng 470 Nghiệp vụ kế toán 330 3 Kiểm tra trước, sau cho vay 410 Pháp luật 532 Quy trình xử lý tài sản bảo đảm 385 Dịch vụ Marketing 430 Công nghệ thông tin 455 Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không khoa học mà nghệ thuật, người cán tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ thể đảm nhiệm công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trình độ chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng chi nhánh cần thiết Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường môi trường kinh doanh, hàng tuần chi nhánh tổ chức họp để nghiên cứu văn pháp luật, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ Chi nhánh tự mở lớp học nghiệp vụ cho cán mình,… nhằm giúp cho công tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao hơn, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu ngân hàng hội nhập kinh tế giới Ngoài việc quan tâm nhiều đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên Một lực công tác yêu cầu cán tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định 74 hành mà phải nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Bên cạnh đó, chi nhánh phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho cán tín dụng giỏi, đồng thời phải có biện pháp xử lý cán tín dụng bị biến chất Có có cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao công việc có thi đua khen thưởng họ tự trau dồi cho kiến thức kinh tế, xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề lĩnh vực mà minh cho khách hàng vay vốn 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Vấn đề đặt khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ hạn Không thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau giảm năm trước thấp kế hoạch đặt Sở dĩ chi nhánh đạt kết có phận chuyên phụ trách mảng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường chủ động giải nợ có vấn đề Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thông tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp 75 Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: thông qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khôi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động,… Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng + Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.7 Thực tốt hoạt động marketing Hoạt động marketing có vai trò vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải 76 tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược marketing phù hợp Hiện chi nhánh có phòng dịch vụ marketing hoạt động chưa mang ý nghĩa mà dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng Còn chất marketing nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu hạn chế chi nhánh Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, không phân biệt với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước hoạt động NHTM nước, môi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần trọng đến hoạt động marketing Cụ thể chi nhánh phải: + Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất,… tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt + Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng + Thực sách giá hợp lý: chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác + Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng 77 Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo,… + Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rơ đối thủ Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.2.8 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Biểu 3.2 Danh mục sản phẩm TT Các dịch vụ có NHTM Cho vay phục vụ đời sống Cho vay SXKD Cho vay trang trại Cho vay tín chấp Cho vay thấu chi Cho vay HSSV Cho vay XKLĐ Cho vay chăn nuôi, trồng trọt Cho vay thời vụ 10 Cho vay hợp vốn 11 Cho vay dự án đầu tư nhà nước Sản phẩm Sản phẩm TD cần bổ Lý NHNo&PT sung NT Phú Thọ x x x x x x Số lượng HSSV đông KH tiềm tương lai x x x Giúp cho tốc độ luân chuyển vốn nhanh, hiệu cao x Là dự án lớn nhà nước nên khả thu hồi vốn đảm bảo nhờ ngân sách nhà nước x Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường gây cho ngân hàng tổn thất lớn, 78 thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng biện pháp tất yếu Là NHTM nhà nước, NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước cao, ngân hàng cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành Như nghĩa sách phải hướng tới giảm cho vay doanh nghiệp mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay không cho vay vào điều kiện doanh nghiệp, không nên giữ cách nhìn bao cấp doanh nghiệp nhà nước cho vay, sách ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, hộ nông dân doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt chi nhánh có dư nợ cho vay tiêu dùng thấp nên tập trung vào thị trường mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp,… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hoàn toàn có sở Nhưng lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh công tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tương đối phát triển, song không mà thời gian tới chi nhánh không cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có thu hút khách hàng đến vay vốn khách hàng người marketing tuyệt vời Để có nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt 79 - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an toàn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết 3.2.10 Các biện pháp khác - Chứng khoán hóa tài sản chấp: Chứng khoán hóa tài sản trình tài cấu, tài sản chấp khác người vay tập hợp đóng gói dùng làm đảm bảo để phát hành trái phiếu (gọi chung trái phiếu đảm bảo tài sản) Tiền từ người mua chứng khoán chuyển đến tổ chức tài cho vay chấp để tổ chức cho người đem chấp tài sản vay tiền Chứng khóa hóa trình dưa tài sản chấp sang thị trường thứ cấp nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khoán khoản cao Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến trình chứng khoán hóa, là: người chấp vay; tổ chức tập hợp đóng gói tài sản phát hành chứng khoán; nhà đầu tư mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay Với bốn loại chủ thể kinh tế thay hai loại người chấp - vay ngân hàng cho vay, rủi ro chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tư trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Vì thế, có cách gọi trung gian tài tham gia vào chứng khoán hóa người tạo phân tán rủi ro Chính chứng khoán hóa tạo thuận lợi cho 80 việc vay cho vay chấp Do đó, tương lai, ngân hàng nên tính toán để áp dụng phương pháp chưa phổ biến Việt Nam chi nhánh vận dụng cho kết tốt - Thực liên kết với công ty bảo hiểm: Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập Thứ hai, chuyên gia công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chuyên môn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng - Ngân hàng cần tiến hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay TCTD khác vay có giá trị lớn thông qua hình thức cho vay hợp vốn Hình thức chưa áp dụng phổ biến chi nhánh Cho vay hợp vốn trình cho vay, bảo lãnh nhóm ngân hàng cho dự án, NHTM làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Việc ngân hàng cho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm có mức độ rủi ro, mạo hiểm cao nhằm san sẻ rủi ro ngân hàng tham gia tài trợ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ năm qua thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Một mặt, Chi nhánh phải giải tốt 81 vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo Như vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, doanh nghiệp quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Chi nhánh nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đề nghị Nhà nước: - Hoàn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Một nguyên nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn, dẫn đến khó khăn trả nợ Ngân hàng môi trường kinh tế không ổn định, sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước thay đổi, trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, Nếu doanh nghiệp không thay đổi kịp thay đổi chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, khả toán, phát sinh nợ hạn Nhà nước cần có biện pháp tạo môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, có NHTM Nhà nước cần có sách ưu tiên hoạt động Ngân hàng, thực coi Ngân hàng đòn bẩy kinh tế Nếu hoạt động Ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong trình điều chỉnh chế, sách cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế Trong lĩnh vực Ngân hàng nay, luật NHNN luật TCTD, luật khác ban hành, tạo hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên, Nhà nước cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thông tư 82 hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc, không h́nh hóa, đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền Nhà nước từ trung ương đến địa phương, kết hợp lợi ích Nhà nước, Ngân hàng người lao động, tăng cường sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho người lao động, gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương với hoạt động Ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm Ủy ban nhân dân cấp, ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm Ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng có rủi ro xảy quy trách nhiệm phía Ngân hàng - Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động NHTM Ngoài Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm nguy xảy hoàn thiện hệ thống giải pháp giải quyết, tháo gỡ vấn đề phát sinh hoạt động NHTM - Các quan chức tòa án, viện kiểm sát, tra Nhà nước,… có quan tâm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo - Có sách hỗ trợ toàn diện cho NHNo&PTNT Việt Nam Để giúp Ngân hàng có đủ lực nhằm thực tốt nhiệm vụ nặng nề phát triển nông nghiệp, nông thôn, nâng cao chất lượng tín dụng giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán bộ,… Nhà nước cần có sách hỗ trợ toàn diện nguồn vốn kinh doanh, trang bị hoạt động, xử lý rủi ro, hỗ trợ chi phí, có sách cán phù hợp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Để giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn chặn nợ hạn, đề nghị NHNH Việt Nam: - Tăng cường đạo NHTM việc thực sách tiền tệ, sách tín dụng, định hướng đầu tư thời kỳ Đặc biệt không ngừng bổ sung, hoàn thiện chế độ, thể lệ cho vay khách hàng 83 - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng sai lệch, vấn đề tồn tại,… để đạo, ngăn chặn, khắc phục cách triệt để - Đề xuất với Chính phủ sớm thành lập công ty mua bán nợ, công ty mua bán tài sản đảm bảo nợ vay NHNo&PTNT giúp Ngân hàng giải tỏa có hiệu khoản nợ hạn khê đọng, tài sản đảm bảo khó phát mại chưa xử lý được, từ lành mạnh hóa chất lượng tín dụng, gỉải phóng nguồn vốn kinh doanh bị ứ đọng - Có hệ thống thông tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời thông tin cho NHTM tránh rủi ro thiếu thông tin 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tăng cường công tác huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, tập huấn quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ kỹ thuật thẩm định dự án lớn,… - Hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn - Hiện Nhà nước thực xếp lại doanh nghiệp nên số doanh nghiệp Nhà nước trở thành doanh nghiệp quốc doanh Gần theo Quyết định 528/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/05/2010 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam mức phân quyền phán quy định sở xếp loại doanh nghiệp A,B chi nhánh Sở giao dịch số bất cập như: Hết năm hoạt động, kinh doanh doanh nghiệp (ở Chi nhánh loại 1, hạng 1, 2…và Sở Giao dịch) tổng kết trình lên để xếp loại Khi có quy định mức phán ban hành áp dụng cho năm sau Như không phù hợp với thời điểm cụ thể, mức phán với Chi nhánh loại thấp Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nâng mức phán cho Chi nhánh cấp một, có quy định cụ thể sớm thời điểm, khách hàng, dự án lớn để giải cho vay nhanh chóng 3.3.4 Kiến nghị tỉnh Phú Thọ - Đẩy nhanh tiến trình xếp đổi doanh nghiệp Nhà nước, tạo môi trường ổn định cho hoạt động kinh doanh NHTM 84 - Có biện pháp tích cực ngăn chặn tệ nạn xã hội, đảm bảo cho môi trường tín dụng phát huy hiệu cao - Tăng cường đạo huyện, thị xã, thành phố tổ chức đoàn thể sở phối hợp, giúp đỡ Ngân hàng thực tốt chương trình vay vốn hội viên hiệp hội, tổ chức xã hội huyện, thị xã, thành phố - Có biện pháp hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp cho nông dân như: chè, ăn quả,… - Có biện pháp cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhanh chóng, đồng thời phải có biện pháp quản lý chặt chẽ, tránh trường hợp người có đến hai giấy chứng nhận hợp pháp - Chỉ đạo quan chức giúp đỡ Ngân hàng việc xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp 85 KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để phát huy hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: Nêu vấn đề tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế thị trường mặt lý luận Luận văn phân tích làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Trên sở rút kết quả, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 86