Giải pháp nâng cao chất lượng tài trợ dự án cho các doanh nghiệp vừa nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải vũng tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN HỒ MINH TOÀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ DỰ ÁN CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VŨNG TÀU Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS ĐÀO THANH BÌNH Hà Nội – Năm 2012 Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam vươn phát triển, thành phần doanh nghiệp đóng góp nhiều cho phát triển kinh tế Việt Nam Với gắn kết, hỗ trợ ngân hàng DN tạo điều kiện tốt cho DN tiếp cận nguồn nguồn tài dồi dào, hỗ trợ cho dự án sản xuất kinh doanh, cải tạo mặt sản xuất, đổi nâng cao công nghệ quản lý, trình độ kỹ thuật, xúc tiến mở rộng, tìm kiếm thị trường tiềm năng; tạo điều kiện cho DN tham gia kế hoạch mua sắm, cung ứng dịch vụ, thông tin tư vấn, trợ giúp phát triển nguồn nhân lực….Cùng với phát triển DNVVN Việt Nam, Maritime Bank trình đầu tư nhân sự, cải tạo sở vật chất, xây dựng chiến lược kinh doanh mới; điều chỉnh sách cho vay cụ thể linh hoạt nhằm hỗ trợ cho DN thông qua việc cải thiện chất lượng dịch vụ, phát triển đa dạng sản phẩm ngân hàng, cải thiện quy trình thẩm định cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn ngày cao khách hàng đặc biệt DNVVN Việc nâng cao chất lượng tài trợ cho dự án DNVVN vấn đề ưu tiên hàng đầu cho trình phát triển Maritime Bank nói chung Maritime Bank Vũng Tàu nói riêng Vì thế, tác giả chọn đề tài:“Giải pháp nâng cao chất lượng tài trợ dự án cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vũng Tàu.”làm đề tài nghiên cứu khoa học cho mình, nhằm tìm giải pháp hợp lý, hỗ trợ cho việc cải thiện chất lượng tín dụng cho Maritime Bank Vũng Tàu tài trợ cho DNVVN, nơi tác giả công tác Mục tiêu đề tài Đề tài nghiên cứu với mục tiêu sau: - Vai trò DNVVN kinh tế Việt Nam tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu - Vai trò việc tài trợ dự án cho DNVVN - Chất lượng tài trợ dự án cho DNVVN Maritime Bank Vũng Tàu HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Các hạn chế công tác tài trợ dự án cho DNVVN Maritime Bank Vũng Tàu - Các giải pháp cho Ngân Hàng, DNVVN cấp có thẩm việc nâng cao chất lượng tài trợ dự án địa bàn Đối tượng nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài DNVVN Maritime Bank Vũng Tàu Phạm vi nghiên cứu đề tài hệ thống Maritime Bank, tập trung Maritime Bank Vũng Tàu HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tài trợ dự án cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vũng Tàu.” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn hoàn toàn trung thực, xác có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 02 tháng 03 năm 2012 Người thực HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội LỜI CẢM ƠN Trải qua hai năm học tập nghiên cứu đến em hoàn thành khoá học Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy giáo TS Đào Thanh Bình, người thầy tận tâm, nhiệt tình bảo, hướng dẫn em hoàn thành luận luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể Thầy giáo, Cô giáo khoa Kinh tế Quản lý, Viện đào tạo sau đại học Trường Đại học Bách khoa Hà Nội dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức khoa học suốt thời gian học tập trường tạo điều kiện tốt để em hoàn thành tốt khóa học thực luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo, Phòng Tài Chính Kế Toán Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Chi Nhánh Vũng Tàu nhiệt tình giúp đỡ việc thu thập số liệu để hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè động viên, giúp đỡ em thời gian qua Xin chân thành cảm ơn chúc Thầy cô, bạn bè đồng nghiệp hạnh phúc thành đạt Hà nội, ngày 02 tháng 03 năm 2012 Người thực HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Diễn giải Ký hiệu DNVVN DN Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh Nghiệp NHTM Ngân hàng Thương Mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân TSTC Tài sản chấp QTDND Quỹ tín dụng nhân dân CBTD Cán tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng CBCNV NHTMCP Cán công nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần TGĐ Tổng Giám Đốc ROE Suất sinh lời Vốn chủ sở hữu ĐCTC Định chế tài ROA Suất sinh lời Tài sản MSB Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Maritime Bank CNTT Công nghệ Thông tin CIC TCTD Trung tâm thông tin tín dụng Tổ chức tín dụng HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội MỤC LỤC Lời mở đầu 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài Lời cảm ơn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ DỰ ÁN CHO DNVVN 10 1.1 Định nghĩa DNVVN 10 1.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 13 1.2.1 Vai trò DNVVN Việt Nam 13 1.2.2 Những hạn chế DNVVN Việt Nam 14 1.3 Tổng quan chất lượng tài trợ dự án 19 1.3.1 Khái niệm, phân loại, đặc điểm dự án đầu tư 19 1.3.2 Hoạt động tài trợ dự án DNVVN ngân hàng 24 1.3.3 Một số phương pháp đánh giá chất lượng tài trợ dự án cho DNVVN Ngân hàng 26 1.3.4 Đặc thù tài trợ dự án DNVVN Ngân Hàng 30 1.3.5 Các tiêu đánh giá dành cho DNVVN 37 1.3.6 Các tiêu chí định lượng riêng cho DNVVN Ngân Hàng 40 1.3.7 Tiêu chuẩn đánh giá cụ thể chất lượng tài trợ dành cho DNVVN 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 47 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG MARITIME BANK VŨNG TÀU 48 2.1 Tình hình hoạt động tài trợ dự án cho DNVVN Maritime Bank Vũng Tàu 48 2.1.1 Thực trạng kết hoạt động tín dụng Maritime Bank Việt Nam 48 2.1.2 Tình hình hoạt động tài trợ dự án DNVVN tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh BRVT 54 2.1.3 Chất lượng tài trợ dự án cho DNVVN Maritime Bank Vũng Tàu 56 HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD 2.2 Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Những hạn chế công tác tài trợ dự án cho DNVVN Maritime Bank Vũng Tàu 64 2.2.1 Thông tin dự án chưa đầy đủ đắn 65 2.2.2 Ngân hàng tập trung tài sản chấp DNVVN tài trợ dự án 66 2.2.3 Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay 66 2.2.4 Sự lỏng lẻo công tác kiểm soát nội ngân hàng 67 2.2.5 Công tác thẩm định rủi ro dự án độc lập chưa coi trọng quan tâm mức 69 2.2.6 Năng lực đội ngũ cán tín dụng cho vay hạn chế 70 2.2.7 Hạn chế việc phân tích tình hình tài dự báo điều hành DN 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 74 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ DỰ ÁN CHO CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VŨNG TÀU 75 3.1 Phương hướng hoạt động Maritime Bank Vũng Tàu DNVVN thời gian tới 75 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tài trợ dự án cho DNVVN 77 3.2.1 Xây dựng thực sách cho vay thích hợp 77 3.2.2 Hoàn thiện tuân thủ quy trình cho vay Maritime Bank Vũng Tàu 80 3.2.3 Nâng cao vai trò công tác kiểm soát nội ngân hàng 87 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ Maritime Bank Vũng Tàu 88 3.2.5 Bổ sung, hoàn thiện công cụ chấm điểm, đánh giá tính dụng định tính QCA 92 3.2.6 Tăng cường việc thu thập, tiếp nhận xử lý thông tin 95 3.2.7 Các giải pháp áp dụng DNVVN 97 3.2.8 Các giải pháp vĩ mô từ quan ban ngành 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG 100 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1.1: Phân loại doanh nghiệp Vừa Nhỏ theo NĐ số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 11 Bảng 1.1.2: Các tiêu chuẩn áp dụng để xác định DNVVN số quốc gia 12 Bảng 1.2.1: Số lượng DNVVN Việt Nam 13 Bảng 1.2.5.1: Đánh giá tiêu tài 41 Bảng 1.2.5.2: Chỉ tiêu phi tài – Các tiêu vĩ mô 42 Bảng 1.2.5.3: Đánh giá uy tín quan hệ tín dụng KH 42 Bảng 1.2.5.4: Đánh giá mức độ quan hệ với ngân hàng 43 Bảng 1.2.5.5: Tổng hợp điểm xếp hạng DNVVN 43 Bảng 2.2.1.1: Các tiêu năm phát triển gần Maritime Bank (Nguồn: Bản cáo bạch Maritime Bank năm 2009 - 2011) 53 Bảng 2.2.1.2: Dư nợ cho vay theo đối tượng từ năm 2009 đến quý năm 2011 54 Bảng 2.2.2: Bảng dư nợ, thu nhập, chi phí nhóm tổ chức tín dụng địa bàn 56 Bảng 2.2.3.1: Dư nợ tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đến ngày 30/06/2011 57 Bảng 2.2.3.2 : Thu nhập chi phí Ngân hàng Hàng Hải Vũng Tàu năm 2011 58 Bảng 2.2.3.3 : Tình hình hoạt động tín dụng Maritime Bank với DNVVN địa bàn Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu tính đến ngày 30/09/2011 (do NHNN cung cấp) 60 Bảng 2.2.3.4:Số lượng khách hàng cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 61 Bảng 2.2.3.5: Phân loại nhóm nợ DNVVN Ngân Hàng Maritime Bank Vũng Tàu năm 2009 - 2011 62 Bảng 3.2.1.1: Bảng đánh giá KPI dành cho nhân viên kinh doanh Maritime Bank Vũng Tàu 90 HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC HÌNH Hình 1.2.1.1: Chu kỳ hoạt động dự án (life cycle) 20 Hình 1.2.5: Hình minh họa bước đánh giá xếp hạng KH DNVVN 44 Hình 2.2.2.1: Danh sách cổ đông tiêu biểu Maritime Bank 49 Hình 2.2.1.2: Mô hình cụ thể Maritime Bank đến ngày 30/06/2011 51 Hình 2.2.1.3: Mô hình Khối Phê Duyệt Tín dụng Maritime Bank 52 Hình 2.2.1.4: Mô hình hoạt động Chi nhánh Maritime Bank 52 Hình 3.2.2: Minh họa quy trình đánh giá QCA Maritime Bank 93 HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội độc lập phát sinh nợ hạn, nguyên nhân xuất phát từ yếu tố chủ quan, thiếu tinh thần trách nhiệm phận CB làm công tác cho vay nhỏ Mục tiêu: Tìm bổ nhiệm nhân viên có lực về: trình độ lý luận kỹ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ quản trị điều hành, kỹ đàm phán, giao tiếp, làm việc theo nhóm, hiểu biết rộng kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật, có khả nghiên cứu, phát hiện, đề xuất vấn đề thuộc chuyên môn giao, khả giải nghiệp vụ độc lập, sáng tạo, chuẩn xác vào vị trí chuyên môn nhằm khai thác hết ưu điểm, lợi nhân viên công việc Cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng chi nhánh Đưa tiêu chí cụ thể để đánh giá hiệu công việc (KPI) nhằm tìm nhân tố mới, làm việc hiệu để bố trí vào chức vụ chủ chốt ngân hàng Thực công tác huấn luyện đào tạo chuyên môn cách thường xuyên, có tinh thần trách nhiệm, nâng cao kỷ luật đạo đức cán bộ, vị trí ngân hàng Nội dung thực hiện: Xuất phát từ hạn chế đạo đức chuyên môn nghiệp vụ, chất lượng dịch vụ tài trợ chưa hoàn chỉnh CBCNV ngân hàng Để có một đội ngũ đáp ứng nhu cầu vậy, công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn đạo đức cho CB cần phải trọng thực thường xuyên: + Về công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, Maritime Bank Vũng Tàu cần xây dựng không ngừng hoàn thiện quy định, quy trình, hướng dẫn thẩm định chi tiết tốt nhằm giúp cho CBTD Đặc biệt CBTD hiểu nắm rõ nội dung, việc cần làm phương pháp, kỹ cần thiết tiếp nhận thẩm định hồ sơ vay vốn + Maritime Bank xây dựng, bổ sung hoàn chỉnh tiêu hiệu hoạt động (KPI – Key Performance Indicators) làm thước đo để đánh giá hiệu làm việc, từ có chế động viên, khuyến khích bổ nhiệm vị trí lãnh đạo Ngân hàng, điều chỉnh thu nhập định kỳ, bổ sung lương thưởng cho CBCNV, chọn danh hiệu thi đua, khen thưởng xây dựng kế hoạch đào tạo huấn luyện cho CBCNV Maritime Bank Vũng Tàu Thực thưởng phạt nghiêm minh khuyến khích động viên người làm tốt, hạn chế đến mức thấp nhất, xử lý HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 89 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội nghiêm minh cán thoái hóa, biến chất gây tổn thất, uy tín cho NH Bảng 3.2.1.1: Bảng đánh giá KPI dành cho nhân viên kinh doanh Maritime Bank Vũng Tàu PHIẾU ĐÁNH GIÁ NHÂN VIÊN KH DOANH NGHIỆP Kỳ đánh giá: Năm 2011 CN:Maritime Bank Vũng Tàu Điểm đánh giá < 61điểm: Không đạt hầu hết kế hoạch ≥ 61 < 85: Đạt vài kế hoạch ≥ 85 < 96: Đạt kế hoạch ≥ 96 < 106: Vượt kế hoạch ≥ 106 điểm: Vượt kế hoạch cách xuất sắc Mức độ Tỷ trọng 10% 60% Chỉ tiêu I Chỉ tiêu chung NH II Chỉ tiêu tài Hoạt động tín dụng Huy động tổ chức kinh tế Kế hoạch Thực hoàn thành Xếp loại D C B A A+ Điểm hoàn thành 36 18% Lợi nhuận trước dự phòng chung (tối thiểu 80% tối đa 120%) III Chỉ tiêu phi tài Khảo sát KH (VOC) Khảo sát khách hàng bí mật (Shopping Mystery) Khảo sát nhân viên (VOC) IV Chỉ tiêu phát triển đội ngũ nhân 18% 10% 3% 3% 4% 10% 90% 90% 90% 0 Tỷ suất lợi nhuận/tổng nhân bình quân tháng cuối năm 5.00% Tỷ lệ số CBCNV tuân thủ quy định đào tạo/ Số CBCNV cử đào tạo - Tỷ lệ việc đơn vị V Chỉ tiêu kiểm soát tuân thủ QLRR 2.50% 2,5% 10% 100% 5.00% 0 5.00% 5.00% 100% 10.00% 100.00% 0 Trung bình điểm tiêu kiểm soát tuân thủ QLRR Khu vực KHCN trực thuộc - Số lỗi sai sót nghiệp vụ - Tỷ lệ CBNV thực kỷ luật lao động Tổng điểm Xếp loại HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 90 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội + Ngân Hàng có sách khen thưởng lúc, kịp thời với nhân tốt mới, tích cực, sáng tạo công việc tập thể ghi nhận, hoàn thành tốt nhiệm vụ mang lại kết kinh doanh tốt cho NH, giúp NH nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn cho vay Maritime Bank cần có quy định, sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy lực làm việc Muốn làm điều đó, ngân hàng không ý đến vấn đề tiền lương, khen thưởng, đãi ngộ, mà điều quan trọng cần tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ công việc giao phó, có phát huy tinh thần làm việc trách nhiệm công việc.Song song với đó, Maritime Bank thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ mà kết học tập khóa học gắn liền với tiêu KPI thực tế công việc, làm tiêu chí để đánh giá lương thưởng cho cán Nội dung khóa học bồi dưỡng chuyên môn cần trọng đến tính thực tiễn, sinh động, trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhằm tạo tích cực, chủ động việc tiếp thu cán học viên Ngoài ra, kiến thức bồi dưỡng cần mở rộng hơn, không gói gọn công tác chuyên môn nghiệp vụ tín dụng mà liên quan đến kỹ hỗ trợ khác không phần quan trọng trình tác nghiệp CBTD như: kiến thức pháp luật, khả giao tiếp ứng xử đàm phán với khách hàng, khả nhận định, đánh giá khách hàng, tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp… Ngoài yêu cầu đáp ứng nghiệp vụ chuyên môn, Maritime Bank cần xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng có tinh thần làm việc tốt, có ý thức trách nhiệm cao Maritime Bank cần yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc tuân thủ quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay quy định khác có liên quan đến cho vay Kết mong đợi: Maritime Bank Vũng Tàu nơi thu hút nhân ngân hàng bạn địa bàn Năm 2011, số lượng nhân gia nhập HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 91 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Maritime Bank 12 người (trong có lãnh đạo cấp phòng chi nhánh), số lượng nhân năm tăng 7% để đảm bảo mục tiêu với quy mô phát triển ngày lớn Maritime Bank Vũng Tàu Dựa vào kết đánh giá KPI chuẩn mực cụ thể đến mức chi tiết trên, Maritime Bank Vũng Tàu tìm nhân tốt xếp hạng xuất sắc, làm đề nghị cho cấp khen thưởng quy hoạch vào chức danh lãnh đạo tương lai Công tác đào tạo đạt số khả quan, 100% cán nhân viên đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ thuyết phục, tham gia khóa đào tạo trình lập kế hoạch thực kế hoạch cụ thể nhà tư vấn hàng đầu Mckinsey đào tạo 3.2.5 Bổ sung, hoàn thiện công cụ chấm điểm, đánh giá tính dụng định tính QCA Lý lựa chọn: Xuất phát từ hạn chế việc phân tích tình hình tài dự báo điều hành DN, việc nhận diện hạn chế cho vay từ đầu khách hàng lực tốt phát khách hàng lực sau giải ngân cho vay.Vì vậy, cần xem trọng công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng DN, đánh giá tín dụng trước định cho vay khách hàng Mục tiêu: Để Maritime Bank Vũng Tàu tìm khách hàng DNVVN có tình hình tài lành mạnh, có dự án đầu tư tốt, khả sinh lời hiệu tương lai Từ đó, ngân hàng tài trợ vốn cho DN, tránh rủi ro cho ngân hàng, tránh khoản nợ xấu cho ngân hàng Nội dung: Để công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng DN đạt hiệu quả, Maritime Bank cần thực công tác sau : + Bổ sung thêm công cụ đánh giá QCA (Qualitative Credit Assessment) Đánh giá tín dụng định tính công cụ để sàng lọc phân biệt khách hàng, dùng để đưa định cấp tín dụng sách tín dụng KH Tổng điểm QCA sở để ước tính xác xuất phát sinh nợ xấu cho khách hàng vay vốn nhờ định giá định dựa rủi ro, nâng cao chất lượng ước tính nợ hạn Ngân Hàng, góp phần tăng cường tính minh bạch trình phê HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 92 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội duyệt tín dụng, hạn chế tranh cãi phận phê duyệt tín dụng phận bán hàng, giúp cán TD trở nên an toàn việc xác định yếu tố rủi ro liên quan QCA đóng góp vào việc củng cố chất lượng đánh giá tín dụng xem xét yếu tốt đánh giá xếp hạng tín dụng KH cách hệ thống quán khách quan Hình 3.2.2: Minh họa quy trình đánh giá QCA Maritime Bank HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 93 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Ghi : Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội RM: Quản lý quan hệ KH CSO: Chuyên viên dịch vụ tín dụng CPC: Trung tâm xử lý tín dụng tập trung CIC: trung tâm thông tin tín dụng NHNN + Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng DN theo hướng bổ sung đầy đủ tiêu tài chính, với thang điểm có khoảng cách ngắn nhằm chấm điểm xếp hạng DN thực trạng, tránh cho kết xếp hạng trùng khớp đơn vị có tình hình tài khác tương đối Về phương diện đánh giá phi tài chính, cần đưa tiêu cụ thể, dễ hiểu, dễ đo lường đánh giá, để công tác chấm điểm xác, tránh tình trạng sơ sài, qua loa, ước lượng thực Nâng cao tinh thần trách nhiệm CB thực công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng DN Muốn vậy, cần có quy định, chế tài nghiêm khắc để buộc cá nhân có trách nhiệm thực công tác chấm điểm, xếp hạng DN phải tuân thủ quy trình chấm điểm, đảm bảo tính khách quan, trung thực kết chấm điểm Ngoài ra, Maritime Bank phải xây dựng chương HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 94 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội trình chấm điểm xếp hạng tín dụng mang tính chuyên nghiệp cao theo hướng tự động hoá, liệu tập trung, liên kết với hệ thống quản lý mạng ngân hàng, tránh tình trạng thực lưu trữ thủ công nay, để công tác kiểm tra, giám sát thực phát huy hiệu Kết mong đợi: Maritime Bank Vũng Tàu nghiêm túc thực việc đánh giá xếp hạng tín dụng cho DNVVN, thực quy trình chặt chẽ việc đánh giá QCA trước cấp tín dụng cho KH DNVVN Do việc đánh giá QCA liên quan phận ngân hàng, phận kinh doanh phận hỗ trợ, nên cần phối hợp hiệu RM CM việc thống tiêu chí đánh giá, giảm thiểu chênh lệch lớn đánh giá, nhận xét thông tin khách hàng để không ảnh hưởng đến điều kiện cấp hạn mức tín dụng cho KH 3.2.6 Tăng cường việc thu thập, tiếp nhận xử lý thông tin Lý lựa chọn: Xuất phát từ hạn chế việc chênh lệch thông tin người vay (DNVVN) bên cho vay (Ngân Hàng) Bên vay muốn vay nhiều tiền, lãi suất thấp, tài sản chấp, bên cho vay lại yêu cầu dự án cho vay phải tốt, khả sinh lời cao, lãi suất hợp lý phải dùng đến tài sản chấp để đảm bảo an toàn khoản vay ngân hàng Mục tiêu: Maritime Bank Vũng Tàu nhận diện doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu vốn thật sự; gia tăng hỗ trợ, phục vụ, tìm kiếm thông tin từ sở hạ tầng ngân hàng phận chuyên môn khác ngân hàng Nội dung: Để khả thu thập tiếp cận thông tin thuận lợi, Maritime Bank cần :  Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại giúp cho việc chia sẻ thông tin nội ngân hàng dễ dàng, nhanh chóng Mạng Lan nội ngân hàng nâng cấp với đường truyền cáp quang với tốc độ tối đa lên tới 40Kbps giúp liên kết 190 điểm giao dịch, đảm bảo dử liệu xử lý tập trung, giảm thiểu thời gian phục vụ khách hàng Đồng thời, Maritime Bank hợp tác chiến lược với IBM công nghệ ngân hàng; Maritime Bank chọn Openway Thomson Reuters đối tác triển khai giải pháp quản lý, phát hành thẻ quốc tế giải pháp quản trị rủi ro HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 95 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội nguồn vốn ngân hàng Với việc hợp tác này, Maritime Bank trở thành ngân hàng Việt Nam triển khai hệ thống quản trị rủi ro nguồn vốn theo mô hình đại  Thường xuyên kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng, kịp thời thay thế, bổ sung cần thiết thiết bị công nghệ bị hư hỏng Mục đích để đảm bảo việc thu thập, tiếp cận thông tin ổn định trường hợp, tránh tình trạng hư hỏng, dẫn đến ùn tắc, ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay không vấn tin CIC khách hàng, không truy cập thông tin tìm hiểu dự án  Ngoài việc tiếp cận thu thập thông tin qua phương tiện kỹ thuật công nghệ đại, việc khai thác nguồn thông tin truyền thống quan ban ngành Nhà nước, từ điều tra thăm dò thị trường quan trọng không kém, sách, quy định nước ta công khai, minh bạch cung cấp thông tin nhiều hạn chế Vì vậy, việc hình thành phận chuyên trách thu thập thông tin qua kênh cần thiết, giúp ngân hàng nhanh chóng có thông tin đáng tin cậy để phục vụ cho công tác cho vay Trong trường hợp cần thiết, Maritime Bank Vũng Tàu cần mạnh dạn liên kết mua thông tin quan trọng từ công ty chuyên khai thác thông tin công ty nghiên cứu thị trường, hàng mua cao cấp, hộ kinh doanh Phương pháp đặc biệt cần thiết khả thu thập thông tin NH bị hạn chế  Bên cạnh việc trọng công tác thu thập tiếp cận thông tin, Maritime Bank cần thành lập tổ chuyên trách sàng lọc, xử lý thông tin thu thập, để có nhận định xác, từ đó, tư vấn góp phần điều chỉnh sách, định hướng cho vay phù hợp với tình hình Kết mong đợi: Nâng cấp hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng; đảm bảo liệu xử lý tập trung, khai thác thông tin KH cách nhanh chóng an toàn Việc tìm kiếm trao đổi, phân tích thông tin KH giúp giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cho ngân hàng HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 96 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội 3.2.7 Các giải pháp áp dụng DNVVN 3.2.7.1 Xem trọng báo cáo tài DN Để giúp ngân hàng thẩm định tài thuận lợi nâng cao tin tưởng DN, DNVVN cần nâng cao chất lượng công tác cung cấp số liệu tài cho ngân hàng Muốn vậy, lãnh đạo DN phải người nhận thức tầm quan trọng công tác biện pháp: - Các chủ DN Việt Nam cần phải tự trang bị kiến thức tài để trước tiên hiểu sau thay đổi cách nhìn nhận việc lập BCTC - Hoàn thiện phận kế toán theo hướng chuyên nghiệp hóa, có đủ lực trình độ chuyên môn để giải tốt công việc thuộc phạm vi trách nhiệm như: lập BCTC cách xác sở pháp lý, chứng từ vững vàng; tư vấn cho lãnh đạo DN trình hoạt động kinh doanh cho bản, hợp pháp Đồng thời, phận kế toán cần có khả giải trình thắc mắc NH số liệu BCTC cách trôi chảy, thuyết phục - Tuân thủ quy định hạch toán, kế toán thu chi hoạt động kinh doanh cách minh bạch, rõ ràng Công tác lập BCTC cải thiện số liệu đầu vào xác sở hóa đơn, chứng từ hợp pháp Do đó, bên cạnh tư vấn, hỗ trợ phận kế toàn, vai trò nhận thức lãnh đạo DN có ý nghĩa định 3.2.7.2 Nâng cao lực trình độ quản lý DN Để tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thuận lợi hơn, DN Việt Nam cần tăng cường khả thuyết phục ngân hàng cách lập dự án vay mang tính khả thi cao khả trình bày, diễn giải vấn đề cách trôi chảy, có sở Muốn vậy, DN cần thực giải pháp sau : - Nâng cao trình độ kiến thức chuyên môn, kiến thức tổng quát đội ngũ lãnh đạo DN để trao đổi, thuyết trình với ngân hàng, nhằm tăng cường khả thuyết phục ngân hàng việc thẩm định cho vay DN - Xây dựng đội ngũ chuyên môn giỏi nghiệp vụ để việc lập dự án mang tính khả thi cao, sát với hoạch định kinh doanh thực tế mà đơn vị lập HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 97 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội 3.2.8 Các giải pháp vĩ mô từ quan ban ngành 3.2.8.1 Hoàn thiện công tác cung cấp thông tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát triển, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng (CIC) theo hướng cung cấp thông tin ngày đa dạng hơn, đặc biệt thông tin phi tài như: lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn đội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật công nghệ DNVVN… thông tin cần thiết cho ngân hàng việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn Để có thông tin phi tài có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành quy định, quy trình, thông tư phối hợp với quan truyền thông báo chí, quan thuế, tổ chức quốc tế, quan kiểm toán, DNVVN NHTM Có vậy, CIC cung cấp thông tin tín dụng xác, phong phú, đa dạng cho tổ chức thành viên Bên cạnh đó, nguồn thông tin thu thập từ NHTM, NHNN cần đặc biệt đưa quy định chặt chẽ để buộc NHTM phải cung cấp kịp thời, xác thông tin quan trọng có liên quan đến khách hàng tình hình dư nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu khách hàng tài sản chấp Cần tăng cường kiểm tra việc tuân thủ quy định NHTM nhằm xử lý thích đáng trường hợp vi phạm, có vậy, CIC thật kênh thông tin đáng tin cậy để NHTM khai thác, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng cách xác Ngoài ra, NHNN cần phải giảm giá thông tin hợp lý, có sách khen thưởng phê bình đơn vị NHTM báo cáo đầy đủ thông tin cho NHNN để khuyến khích NHTM mạnh dạn khai thác thông tin nguồn như: nguồn ngân sách nhà nước, nguồn vốn hỗ trợ quốc tế (nếu có) , nhằm giảm áp lực tài cho NHTM vốn cần thông tin với số lượng lớn Để công tác thống kê đạt hiệu quả, trước tiên Cục Thống kê phải có số liệu đầy đủ ngành nghề kinh doanh Vì vậy, nhà nước phải có biện pháp bắt buộc DN, quan ban ngành khác có liên quan, tham gia hệ thống HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 98 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội thông tin hạch toán đầy đủ, kịp thời, phải thực chế độ hạch toán, kế toán thống Bên cạnh đó, việc trang bị máy móc công nghệ đại cần thiết để Cục Thống kê có phương tiện để tính toán, xử lý số liệu cách nhanh chóng, xác Ngoài ra, yếu tố người góp phần định đến tính hiệu công tác thống kê Nhân lực phải đủ tâm, đủ tầm phát huy cải tiến ngành Muốn vậy, nhà nước phải có sách quan tâm thiết thực để đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác thống kê quan trọng chế độ tiền lương hợp lý để kích thích, thu hút nhân lực 3.2.8.2 Hoàn thiện khung pháp lý Thiết lập giữ vững môi trường trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi ổn định cho hoạt động DN hoạt động kinh doanh tiền tệ tổ chức tín dụng Ổn định lưu thông tiền tệ, lành mạnh hóa tổ chức tín dụng đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động an toàn tránh trường hợp cạnh tranh thiếu lành mạnh lãi suất gây thiệt hai cho doanh nghiệp cho kinh tế Nhà nước cần xây dựng khung pháp lý ổn định, quy định thống giấy tờ chủ quyền nhà, đất theo hướng đơn giản, dễ quản lý, tránh rườm rà, phức tạp hay thay đổi liên tục dễ dẫn đến sai sót trình quản lý, cấp đổi Các quy định thủ tục công chứng chấp giao dịch đảm bảo cần chặt chẽ theo hướng đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng nhiều Nhà nước cần hỗ trợ phòng công chứng phần mềm quản lý tài sản chấp tập trung việc liên kết thủ tục hồ sơ tài sản chấp DNVVN tránh tượng giấy tờ chấp công chứng nhiều nơi, đảm bảo khả chống gian lận hồ sơ công chứng, tránh thiệt hại cho ngân hàng cho xã hội; với ý nghĩa ngân hàng đơn vị kinh doanh đặc biệt, có điều kiện không nên xem ngân hàng khách hàng kinh doanh bình thường khác, rủi ro có xảy cho ngân hàng mức độ ảnh hưởng đến kinh tế lớn Do vậy, thiết phải có hành lang pháp lý đủ mạnh, kiểm tra kiểm soát chặt chẽ để hỗ trợ cho trình thẩm định ngân hàng thuận lợi hơn, cụ thể sớm hoàn thiện thực thi chế độ minh HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 99 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội bạch công bố thông tin để ngân hàng thu thập, khai thác thông tin nhanh chóng, xác; ban hành quy định công chứng, giao dịch bảo đảm chi tiết, ổn định chặt chẽ, tránh nơi hiểu làm kiểu, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng thẩm định cho vay KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu định hướng hoạt động Maritime Bank Vũng Tàu thời gian tới lĩnh vực tài trợ cho DNVVN, đồng thời đưa vấn đề để giải việc tài trợ dự án cho DN tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu: Xây dựng thực sách cho vay thích hợp, hoàn thiện tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, nâng cao vai trò công tác kiểm soát nội ngân hàng, kiện toàn công tác nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có, tăng cường thu thập xử lý thông tin KH, trọng đến yếu tố tài phi tài doanh nghiệp Đồng thời bổ sung, điều chỉnh công cụ chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp, khai thác có hiệu công cụ đánh giá tín dụng định tính (QCA) Ngân hàng Cùng với DNVVN có trách nhiệm việc xử lý báo cáo tài DN tự nâng cao trình độ quản lý DN nhằm đáp ứng cho yêu cầu phát triển khẳng định DNVVN doanh nghiệp tự tin thành công đường phát triển Việt Nam HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 100 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Kết luận Hoạt động tài trợ Dự án hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng, góp phần vào phát triển NH năm vừa qua Trong chất lượng tài trợ dự án đóng vai trò quan trọng hoạt động Maritime Bank Vũng Tàu Tuy nhiên, thời gian qua việc tăng trưởng dư nợ Maritime Bank Vũng Tàu gặp số khuyết điểm tăng trưởng không bền vững, tỷ lệ nợ xấu cao, nhân lĩnh vực cho vay biến động liên tục Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau:  Trình bày sở lý luận chất lượng tài trợ dự án DNVVN  Nêu thực trạng điểm hạn chế đánh giá chất lượng tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vũng Tàu  Đưa số giải pháp chủ yếu cho Maritime Bank Vũng Tàu nhằm góp phần nâng cao chất lượng tài trợ dự án cho DNVVN Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thông qua việc tham khảo tài liệu chuyên ngành, báo liên quan đến công việc tài chính, ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế mặt thời gian hiểu biết không tránh khỏi thiếu sót định Tôi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu quý thầy cô, bạn bè để luận văn hoàn chỉnh HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 101 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Tiền Tệ Ngân Hàng TS Nguyễn Đăng Dờn Sách Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại TS Nguyễn Đăng Dờn Tài liệu Báo cáo tổng hợp kết hoạt động ngân hàng tháng đầu năm 2011 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam công bố ngày 17/06/2011 Báo cáo thường niên DNVVN Việt Nam năm 2008 Bộ Kế Hoạch Đầu Tư – Cục phát triển DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank), Báo cáo thường niên năm 2007-2010, Báo cáo sơ kết hoạt động năm 2011 Maritime Bank Ngân hàng giới (2009), Báo cáo tình hình quản trị công ty Việt Nam www.worldbank.org.vn Chu Văn Thái (2007), “Bàn quyền chủ nợ Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng số năm 2007 PGS.TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam, Nhà xuất Thống kê Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro rín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Nhà xuất Thống kê HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 102 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu Luận văn Thạc sỹ QTKD Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Tiếng Anh: Eugene F.Brigham and Joel Houston, Fundamentals of Financial Management 10th, pp 50- 90 Hennie van Greuning – Sonjatanovic (1999), Analyzing banking Risk, the World Bank, pp 10 – 25 Edward I Alman (2001), Managing credit risk: Achanllenge for the new millennium, pp 30 -50 HVTH: Nguyễn Hồ Minh Toàn 103 Lớp Cao học QTKD Vũng Tàu