Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRẦN LÂM NGUYỄN TRẦN LÂM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN - HÀ NỘI QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN - HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS CHU ĐỨC DŨNG THÁI NGUYÊN - 2015 THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc Trước tiên xin chân thành cảm ơn PGS.TS Chu Đức Dũng tận tình bảo, góp ý động viên suốt trình thực luận văn Để hoàn thành chương trình sau đại học trường Đại học Kinh tế rõ ràng Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên với luận văn tốt nghiệp “Quản lý rủi Học viên ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội” nỗ lực, phấn đấu thân suốt trình học tập, xin gửi lời tri ân trước hết đến người thân động viên, giúp đỡ Nguyễn Trần Lâm Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy Cô, người tận tình truyền đạt kiến thức cho hai năm học cao học vừa qua Sau cùng, xin chân thành cám ơn đến bạn bè thân thiết lớp cao học Quản lý Kinh tế K10F cán nhân viên Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội giúp đỡ có số liệu hoàn thành tốt luận văn Học viên Nguyễn Trần Lâm Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv MỤC LỤC 1.2.1 Khái niệm Quản lý rủi ro tín dụng 16 LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC SƠ ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu Những đóng góp đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế 11 1.1.5 Những yếu tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng 12 1.2 Khái niệm, nội dung quản lý rủi ro tín dụng cần thiết quản lý rủi ro tín dụng 16 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.2.2 Nội dung Quản lý rủi ro tín dụng 16 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại giới, ngân hàng thương mại nước học rút cho Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 29 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại giới 29 1.3.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 33 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 34 2.2.2 Phương pháp tổng hợp liệu 34 2.2.3 Phương pháp phân tích liệu 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 37 2.3.1 Chỉ tiêu nợ hạn 37 2.3.2 Chỉ tiêu nợ xấu 37 2.3.3 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng 38 2.3.4 Tỷ lệ nợ xử lý rủi ro 38 2.3.5 Mức độ tập trung tín dụng 39 Chƣơng THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN - HÀ NỘI 40 3.1 Hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội năm gần 40 3.1.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 40 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 3.1.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian qua 48 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian qua 56 3.2.1 Xác định giới hạn rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 56 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 80 4.2.1 Xây dựng chiến lược người đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng điều kiện 80 4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra nội giám sát khách hàng 81 4.2.3 Thực biện pháp đảm bảo tiền vay 83 3.2.2 Thực trạng phòng ngừa kiểm soát rủi ro tín dụng Ngân hàng 4.3 Kiến nghị điều kiện hỗ trợ Ngân hàng TMCP Phương Nam - TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội quản lý tốt rủi ro tín dụng gian qua 57 3.2.3 Bộ máy quản lý đội ngũ cán quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 65 3.3 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 68 3.3.1 Thành công yếu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng hoạt động kinh doanh 84 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Nam 84 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 4.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 68 3.3.2 Bài học rút qua quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian qua 74 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN - HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 76 4.1 Định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian tới 76 4.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian tới 76 4.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian tới 78 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii viii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG NHTM : Ngân hàng thương mại Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động phân theo cấu 43 TMCP : Thương mại cổ phần Bảng 3.2 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP NHNN : Ngân hàng Nhà nước RRTD : Rủi ro tín dụng TP : Thành Phố PGD : Phòng giao dịch Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam HDBannk : Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 44 Bảng 3.3 Một số tiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 46 Bảng 3.4 Hệ số sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội qua năm 48 Bảng 3.5 Thực trạng nợ xấu qua năm Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 49 Bảng 3.6 Thực trạng nợ xấu phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 51 Bảng 3.7 Tình hình nợ xấu phân theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 52 Bảng 3.8 Tình hình trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 64 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix x DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ Biểu đồ 3.1 Thực trạng huy động vốn phân theo kỳ hạn 45 Sơ đồ 1.1 Chu trình kiểm soát tín dụng liên tục Biểu đồ 3.2 Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn 46 Sơ đồ 1.2 Ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng Biểu đồ 3.3 Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Sơ đồ 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý RRTD NHTM 24 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức máy điều hành Ngân hàng TMCP Thanh Xuân - Hà Nội giai đoạn năm 2009-2013 47 Biểu đồ 3.4 So sánh nguồn huy động cho vay trung, dài hạn 49 Biểu đồ 3.5 Tình hình nợ xấu phân tích theo thời hạn tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 50 Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 42 Sơ đồ 3.2 Bộ máy quản lý RRTD Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 66 Biểu đồ 3.6 Tình hình nợ xấu phân tích theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 51 Biểu đồ 3.7 Kết trích lập dự phòng rủi ro qua năm 64 Biểu đồ 3.8 Tình hình thực xử lý rủi ro qua năm 65 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Việc xây dựng hoàn thiện chế quản lý tín dụng trụ cột vững để Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) địa bàn thành phố Hà Nội không ngừng đổi chất lượng, góp phần vào nghiệp đổi hệ thống ngân hàng nói riêng nghiệp đổi đất nước nói chung Tuy nhiên, thực tế hoạt động NHTM địa bàn bộc lộ nhiều yếu kém, chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế, hiệu kinh doanh thấp tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng Khi tín dụng hoạt động NHTM, đóng góp phần lớn vào tổng lợi nhuận ngân hàng rủi ro tín dụng cao hay thấp định hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng Việc nợ xấu NHTM tăng cao năm vừa qua hệ tất yếu nhiều năm tăng trưởng tín dụng nóng hoạt động quản lý rủi ro không coi trọng Đứng trước tình hình đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định hướng phát triển hệ thống ngân hàng từ năm 2010 đến năm 2020 theo hướng tập trung quản lý rủi ro nói chung quản lý rủi tín dụng nói riêng theo theo chuẩn mực thông lệ quốc tế - Kế hoạch định hướng hoạt động ngành Ngân hàng giai đoạn 2010 - 2020 (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trang 62) Đối với Ngân hàng TMCP Phương Nam nói chung riêng Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội phát triển bền vững Chính thế, đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội” lựa chọn làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà nội, từ đề xuất phương hướng, giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận sở thực tiễn rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng; - Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội; - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Thanh Xuân - TMCP Phương Nam - chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội, hoạt động tín dụng có Hà Nội vai trò đặc biệt quan trọng chiến lược kinh doanh, đồng thời hoạt 3.2 Phạm vi nghiên cứu động mang lại rủi ro cao Chi nhánh Mặc dù năm gần đây, vấn đề quản lý rủi ro tín dụng nhận quan tâm Ban Giám đốc, đội ngũ cán làm công tác tín dụng, thực tế, công tác nhiều thiếu sót, yếu Nếu không nghiên cứu, tìm cách khắc phục vấn đề tồn - Nội dung: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội; - Về không gian nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng địa bàn thành phố Hà Nội; công tác quản lý rủi ro nói chung đặc biệt quản lý rủi ro tín dụng - Về thời gian nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động quản lý rủi ro có ảnh hưởng xấu đến hoạt động kết kinh doanh Chi nhánh tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội giai đoạn 2009-2013 Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động quản lý Chƣơng rủi ro tín dụng bối cảnh nhân tố tác động thời gian tới, luận văn đề xuất NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội giai đoạn 2015-2020 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu - Về mặt lý luận: Khái quát nguyên lý quản lý rủi ro tín dụng NHTM - Về mặt thực tiễn: Đánh giá ưu điểm hạn chế hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Từ đó, đưa giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi 1.1 Tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng (tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán…) Ngân hàng bao gồm nhiều loại (như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng Nhà nước- tức ngân hàng trung ương, ngân hàng phát triển, ngân nhánh Thanh Xuân - Hà Nội hàng đầu tư, ngân hàng thương mại…) tùy thuộc vào phát triển kinh Những đóng góp đề tài tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ - Hệ thống hoá vấn đề lý luận RRTD quản lý RRTD hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam - Khái quát thực trạng RRTD, quản lý RRTD Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội giai đoạn 2009- 2013 - Đề xuất giải pháp phù hợp với Ngân hàng TMCP Phương Nam - chi trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ở Việt Nam, NHTM định chế tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nói chung hệ thống ngân hàng trung gian nói riêng Theo Pháp lệnh ngân hàng năm 1990 Việt Nam, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận nhánh Thanh Xuân - Hà Nội nhằm hạn chế RRTD thời gian tới tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền Kết cấu luận văn vay, chiết khấu làm phương tiện toán Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài trình bày chương: Chương 1: Những vấn đề chung quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH ngày 16/06/2010 Quốc hội “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, NHTM doanh nghiệp với tư cách trung gian tài tương tự loại hình doanh nghiệp khác, hoạt động kinh doanh mục đích lợi nhuận Tuy nhiên, NHTM khác với doanh nghiệp khác, đối tượng kinh doanh NHTM hàng hóa thông thường với tính chất luân chuyển vốn thông thường mà tiền tệ dịch vụ tài chính, hàng hóa đặc biệt, với tính chất tuần hoàn luân chuyển - Tín dụng thực chất nhượng quyền sử dụng tiền thời hạn vốn đặc biệt định từ người cho vay sang cho người vay nên lãi suất theo thời gian 1.1.2 Tín dụng ngân hàng giá thị trường quyền sử dụng vốn 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định với điều kiện bên nhận tiền cam kết hoàn trả theo điều kiện thoả thuận Có nhiều loại tín dụng như: - Tín dụng thương mại: Là loại tín dụng người bán hàng cung cấp cho người mua hàng, lãi suất ẩn giá hàng hoá tăng thêm so với giá hàng hoá trả tiền - Tín dụng cá nhân trao cho tổ chức cá nhân khác cá nhân mua trái phiếu, cá nhân cho vay tiền thị trường phi thức - Tín dụng trung gian tài cung cấp: Ngoài NHTM, có trung gian tài khác cung cấp tín dụng công ty tài chính, loại quỹ đầu tư, quỹ phủ a Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế * Tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn tập trung, tích tụ vốn cung cấp cho kinh tế Với vai trò trung gian tài thị trường, NHTM giúp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế * Tín dụng ngân hàng thực việc điều hoà dòng lưu chuyển tiền tệ lưu chuyển tài xã hội Với chức cầu nối người có vốn nhàn rỗi người có nhu cầu sử dụng vốn, tín dụng ngân hàng tham gia vào toàn trình sản xuất, lưu thông hàng hoá, tiêu dùng * Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế để thực tái sản xuất mở rộng, ứng dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến đại, nâng cao suất hiệu kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa tiêu dùng nội địa xuất * Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình phân công lao động xã hội hợp tác kinh tế nước quốc tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy nhanh Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức chóng trình tập trung tích luỹ vốn, tạo cho doanh nghiệp đủ điều kiện kinh tế cá nhân Trong phạm vi luận văn tiếp cận tín dụng ngân hàng theo hợp tác liên doanh với tập đoàn kinh tế nước ngoài, đưa kinh tế nước ta nghĩa bao hàm hoạt động cho vay NHTM Tín dụng ngân hàng bao hàm nội dung sau: - Là hoạt động chuyển giao lượng giá trị quy tiền từ chủ thể cho vay sang chủ thể vay dựa độ tín nhiệm định người vay Sự tín nhiệm sở quan trọng hàng đầu vay Nếu mức tín nhiệm thấp người vay, là, phải chấp; hai là, phải chịu lãi suất cao hội nhập kinh tế giới * Hoạt động tín dụng lành mạnh, sách tín dụng NHTM đắn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển bền vững b Vai trò tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại * Tín dụng ngân hàng hoạt động bản, nguồn thu chủ yếu NHTM Mặc dù NHTM đại mở mang nhiều dịch vụ ngân hàng tín - Người vay phải hoàn trả vốn lãi cho người cho vay hết hạn hợp dụng, nay, nghiệp vụ huy động vốn cho vay chiếm tỷ đồng tín dụng Nếu người vay, lý đó, khả hoàn trả trọng lớn doanh thu lợi nhuận ngân hàng Bất kỳ trục trặc tiền vốn lãi cho người cho vay người cho vay vốn lẫn lãi Nói hoạt động tín dụng ngân hàng tác động tiêu cực, không đến hoạt động cách khác, tín dụng tiềm ẩn rủi ro vốn từ phía người vay lớn tín dụng, mà đến tất hoạt động khác ngân hàng * Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng khác 1.1.3.2 Quy trình quản lý RRTD Một mặt, dịch vụ ngân hàng khác phát triển chủ thể có quan hệ tín dụng với ngân hàng Hoạt động tín dụng cung cấp vốn cho hoạt Kiểm soát trƣớc cho vay động cá nhân tổ chức, tạo tiền đề phát sinh nhu cầu khác chủ thể vay * Tín dụng ngân hàng giúp NHTM thực thi hoạt động kiểm soát hỗ trợ cho khoản đầu tư trực tiếp ngân hàng vào doanh nghiệp Trong thực tế, nhiều ngân hàng chuyển khoản vay thành đầu tư muốn kiểm soát doanh nghiệp Kiểm soát sau Kiểm soát cho vay cho vay 1.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Kiểm soát trước cho vay Rủi ro phạm trù sử dụng phổ biến kinh tế thị trường Theo nhà kinh tế Mỹ Frank Knight rủi ro bất trắc đo lường Nhà kinh tế Anh Marilic Hurt Mrearty cho rằng, rủi ro tình trạng Kiểm soát cho vay (1) Thiết lập sách thủ tục tín dụng văn (2) Thẩm định trước cho vay (3) Phê duyệt khoản vay (1) Xác lập hợp đồng tín dụng (2) Giám sát trình giải ngân (3) Giám sát tín dụng biến cố xảy tương lai xác định - Tạp chí kinh tế giới(2006) trang Tuy diễn đạt theo nhiều cách khác nhau, nhà kinh tế thống điểm cho rủi ro kiện xảy ý muốn chủ thể kinh doanh đem lại hậu xấu Vì thế, khoa học kinh tế năm Kiểm soát sau cho vay (1) Theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ (2) Tái xét tín dụng phân hạng tín dụng (3) Kiểm soát tín dụng nội độc lập (4) Đánh giá lại sách tín dụng gần có nhiều công trình nghiên cứu rủi ro cách phòng ngừa tác hại rủi ro Khi nghiên cứu rủi ro, nhà kinh tế thường ý đến hai tiêu chí định lượng rủi ro quan trọng, biên độ tác hại rủi ro tần số xuất rủi ro Sơ đồ 1.1 Chu trình kiểm soát tín dụng liên tục Nguồn: Thông tư 26/2013/TT-NHNN “Hướng dẫn thành lập máy quy trình xử lý rủi ro tín dụng NHTM” Bản thân hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều loại rủi ro khác Việc đánh giá RRTD trình liên tục khâu thẩm định nghiệp vụ khác rủi ro khâu huy động vốn, rủi ro toán, rủi đánh giá trước phê duyệt khoản vay; giải ngân; theo dõi khoản vay (bao ro đầu tư, rủi ro khâu cho vay, rủi ro tỷ giá hối đoái, Trong phạm vi Luận gồm việc đưa dấu hiệu cảnh báo sớm tình trạng khách hàng), văn tập trung phân tích RRTD Rủi ro tín dụng hoạt động ngân quản lý khoản nợ xấu có vấn đề (bao gồm việc đưa giải pháp, phương hàng khả xảy tổn thất ngân hàng cho khách hàng vay án thu hồi nợ nhằm giảm thiểu đến mức thấp thiệt hại cho ngân hàng), thu hồi vốn.Quy trình quản lý RRTD thể qua bước sau:1 63 64 nhánh Thanh Xuân - Hà Nội tồn đọng nhiều tài sản khách hàng chấp Bảng 3.8 Tình hình trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng chưa xử lý án chưa bên liên quan thi hành Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Đơn vị tính: Triệu đồng c Thành lập Tổ thu hồi nợ từ chi nhánh đến phòng giao dịch phụ thuộc Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Năm thành lập Tổ thu hồi nợ Phó Giám đốc phụ trách tín dụng làm tổ trưởng Tại phòng giao dịch phụ thuộc có Tổ thu hồi nợ Trưởng phòng giao dịch làm tổ trưởng Những khoản vay khó thu hồi theo dõi riêng trường hợp có biện pháp quản lý xử lý cụ thể Tổ thu hồi nợ có nhiệm vụ: - Đề biện pháp, chủ trương thu hồi nợ - Quan hệ với cấp uỷ, quyền địa phương quan chức để tạo điều kiện cho công tác thu hồi nợ xử lý tài sản - Trực tiếp xử lý vay lớn, phức tạp liên quan đến nhiều vấn đề vay có tranh chấp tài sản - Kiểm tra, đôn đốc phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch phụ thuộc báo cáo tình hình xử lý nợ khó đòi địa phương để có đạo Đối với cán tín dụng để phát sinh nợ hạn nhiều, Ngân hàng không bố trí nhiệm vụ cho vay mà tập trung cho công tác thu hồi nợ Ngân hàng giao kế hoạch thu nợ hàng tháng, hàng quý cho cán tín dụng gắn kết thu hồi nợ với công tác thi đua khoản thu nhập khác Ngân hàng thực xếp lương cho cán kinh doanh theo hiệu công việc, nợ xấu, thu hồi nợ sau xử lý rủi ro tiêu có trọng số cao Trích lập dự phòng Xử lý Thu nợ Nguồn DPRR lại 2009 3.392 3.392 1.140 2010 4.433 2.143 2.010 1.586 2011 2.793 4.379 2.129 1.624 2012 12.602 7.002 7.175 5.631 2013 9.566 45.650 5.146 6.821 Nguồn: Báo cáo thường niên - Ngân hàng TMCP Phương Nam (2009-2013) Trích lập dự phòng rủi ro tăng đột biết năm 2012 lên gần 13 tỷ đồng giảm xuống tỷ năm 2013 Nguyên nhân năm 2012 Chi nhánh phải trích phần rủi ro cho khoản nợ công ty TNHH Lý Hồng King Số trích cho phần nợ tài sản đảm bảo công ty Cũng năm 2013 chi nhánh Thanh Xuân phải xử lý rủi ro khoản nợ 22 tỉ Công ty Mía đường khoản vay khắc phục hậu thiên tai năm 2008-2009 17 tỉ nguồn dự phòng vay Ngân hàng TMCP Phương Nam Do đó, kết xử lý rủi ro tín dụng năm 2013 lên 45 tỷ đồng, cao nhiều so với mức xử lý rủi ro tín dụng năm trước Đơn vị tính: Triệu đồng tiêu giao khoán cho cán tín dụng d Xử lý rủi ro quỹ dự phòng Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Các khoản nợ khó đòi, sau áp dụng tất biện pháp chưa thu hồi có thời gian hạn 360 ngày phân loại vào nợ nhóm 5, phải xử lý nguồn dự phòng Chi nhánh Các khoản nợ sau xử lý, cán cho vay tiếp tục có trách nhiệm theo dõi thu hồi để bù đắp chi phí bỏ Biểu đồ 3.7 Kết trích lập dự phòng rủi ro qua năm Nguồn: Báo cáo thường niên - Ngân hàng TMCP Phương Nam (2009-2013) 65 66 Đơn vị tính: Triệu đồng Giám Đốc Tổ Kiểm tra, kiểm toán nộibộ Phó Giám Đốcphụ trách tíndụng Biểu đồ 3.8 Tình hình thực xử lý rủi ro qua năm Nguồn: Báo cáo thường niên - Ngân hàng TMCP Phương Nam (2009-2013) Nguồn dự phòng rủi ro chi nhánh từ năm 2011 chủ yếu tập trung xử lý Phòng tín dụng nội tệ Phòng Kinh doanh ngoại tệ & toán quốc tế Phòng Thẩm định nợ khó thu hồi DNNN Trong năm 2013, số xử lý 45,649 triệu đồng, khoản nợ công ty Mía đường 22 tỉ đồng nợ khắc phục thiên tai 17 tỉ đồng 3.2.2.5 Chính sách kế hoạch kiểm soát rủi ro Ngân hàng TMCP Phương Nam - Phòng giao dịch Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Chính sách quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội đáp ứng yêu cầu thực lộ trình cấu lại nợ, xử lý tình hình nợ xấu, tăng hiệu đầu tư vốn, giảm thiểu rủi ro, thực số mục tiêu mà Chính phủ ngành ngân hàng đặt cho Ngân hàng TMCP Phương Nam Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội, chuẩn bị cho tiến trình hội nhập Đến cuối năm 2013, chi nhánh xử lý khoản rủi ro lớn thực việc kiểm soát rủi ro có hiệu 3.2.3 Bộ máy quản lý đội ngũ cán quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 3.2.3.1 Ban lãnh đạo điều hành quản lý rủi ro tín dụng Việc điều hành hoạt động tín dụng thực theo phương hướng, chiến lược Hội đồng quản trị đưa với mục tiêu giảm thiểu tối đa RRTD, đảm bảo phát triển bền vững chi nhánh toàn hệ thống Sơ đồ 3.2 Bộ máy quản lý RRTD Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Nguồn: Quy chế tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Nam 3.2.3.2 Bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội Trong hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội, tổ kiểm tra, kiểm toán nội thuộc Giám đốc trực tiếp quản lý với bốn cán chuyên trách Tại chi nhánh phụ thuộc có bố trí cán kiểm soát kiêm nhiệm Tổ kiểm tra, kiểm toán nội có trách nhiệm kiểm soát tất hoạt động ngân hàng nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh thông qua kiểm tra việc chấp hành quy định luật pháp, quy chế ngân hàng 67 Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội phần lớn thực theo chương 68 3.3 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP trình kiểm tra Ngân hàng TMCP Phương Nam Ngoài ra, trường hợp Phƣơng Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội phát rủi ro tiềm ẩn, phận kiểm tra kiểm toán nội thực việc 3.3.1 Thành công yếu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP kiểm tra, đánh giá đưa dự báo cho khoản vay Tuy nhiên, thực Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội tế hoạt động kiểm soát nhiều hạn chế, quản lý khối lượng 3.3.1.1 Thành công quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam tín dụng lớn với mạng lưới rộng có nhân viên chuyên trách Các - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội cán kiểm soát kiêm nhiệm thực thi nhiệm vụ kiểm soát chưa sâu vào Quản lý RRTD theo công nghệ đại lĩnh vực mẻ mảng nghiệp vụ nên chất lượng kiểm tra, kiểm soát chưa cao Hoạt động kiểm Ngân hàng TMCP Phương Nam, phần NHTM Việt Nam có thời gian soát chưa thực chặt chẽ có chất lượng, chưa sâu kiểm tra phân tích hoạt động kinh tế thị trường chưa lâu, phần khác Ngân hàng TMCP khoản vay để cảnh báo đưa yêu cầu cho ngăn ngừa rủi ro Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội đơn vị thành lập, hoạt 3.2.3.3 Đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh động chủ yếu lĩnh vực dịch vụ thương mại, xây dựng , nơi RRTD có hình Thanh Xuân - Hà Nội thức thể đặc thù nghiên cứu Mặc dù vậy, thời gian qua nội dung Đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh quản lý RRTD Ngân hàng bước đầu triển khai toàn diện tất Thanh Xuân - Hà Nội trực thuộc phòng kinh doanh nội tệ, phòng kinh doanh khâu hoạt động tín dụng thực thi tất đơn vị trực thuộc Kết ngoại tệ toán quốc tế Tín dụng lĩnh vực mang lại rủi ro lớn nên đội thể rõ nhận thức đắn Ban lãnh đạo Ngân hàng cán ngũ cán thực nhiệm vụ đào tạo chuyên môn, có kinh Ngân hàng chất, hậu nguyên nhân RRTD để tự giác nghiệm việc quản lý xử lý nợ khó đòi Đội ngũ cán tín dụng chiếm thực giải pháp dự báo, phòng ngừa xử lý RRTD đắn Từ 55% tổng số cán nhân viên chi nhánh, có kinh nghiệm lĩnh vực Ban giám đốc ngân hàng đến cán tín dụng nhận thức rõ ràng rằng, phòng cho vay hộ sản xuất, kinh nghiệm việc quản lý vay ngừa xử lý tốt RRTD điều kiện để Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi lớn, chưa thành thạo quản lý chu chuyển vốn hoạt động doanh nghiệp nhánh Thanh Xuân - Hà Nội hoạt động hiệu Nhờ nhận thức đắn đó, 3.2.3.4 Bộ phận thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội mạnh dạn Bộ phận thẩm định thực việc thẩm định khách hàng triển khai mạnh mẽ công tác huy động vốn cho vay (huy động vốn nhiều dự án thuộc đối tượng phân cấp quản lý kiểm tra công tác thẩm định mức cho vay địa bàn), vừa chủ động phòng ngừa hạn chế RRTD mức PGD phụ thuộc Bộ phận thẩm định chi nhánh bố trí có nhân viên thấp mức chung Ngân hàng TMCP Phương Nam quy định chuyên trách đào tạo chuyên ngành ngân hàng có thâm niên hoạt Các cán chủ chốt ngân hàng tập huấn RRTD động tín dụng Bộ phận thẩm định thực đánh giá tính khả thi, hiệu quản lý RRTD Nhờ công tác quản lý RRTD triển khai dự án, thẩm định khách hàng Một hạn chế công tác thẩm định dự án cán tương đối có hiệu quả, cụ thể là: thẩm định không đủ lực để đánh giá tiêu kỹ thuật số ngành nghề thuỷ điện, thẩm định công nghệ, thiết bị máy móc - Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội đưa công tác quản lý RRTD vào toàn hoạt động quy trình cho vay khách 69 70 hàng Ngay từ khâu huy động vốn Ngân hàng chủ động theo sát giá thị hệ thống Ngân hàng Nhà nước Mặc dù xác định rõ mục tiêu Ngân trường, không mạo hiểm nâng cao lãi suất để huy động vốn nên hạn chế hàng lợi nhuận, xử lý nghiệp vụ cho vay Ngân hàng hoạt động rủi ro chênh lệch lãi suất Tình trạng huy động nhiều cho vay Ngân hàng theo phương châm thận trọng, thế, giai đoạn khó khăn vừa qua nằm chiến lược huy động chung hệ thống Ngân hàng TMCP Phương số ngành, Ngân hàng không bị vốn từ cho vay ngành Nhờ Nam Trong khâu cho vay, Ngân hàng tiến hành thẩm định khách hàng theo cố gắng công tác phòng ngừa RRTD mà thời gian qua Ngân phương thức chấm điểm xếp hạng tín nhiệm, thẩm định dự án đầu tư theo hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội không vấp phải tiêu chí Ngân hàng TMCP Phương Nam Công tác kiểm soát nội RRTD lớn ngân hàng khác tạo điều kiện ổn định để hoạt tăng cường để phòng ngừa sai sót cán dẫn đến RRTD động Ngân hàng diễn bình thường Nhờ áp dụng giải pháp đồng quy trình tín dụng nên thực tế RRTD - Công tác xử lý RRTD Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi xảy phạm vi quản lý Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh nhánh Thanh Xuân - Hà Nội đạo tích cực Qua trình hoạt động Ngân Thanh Xuân - Hà Nội không lớn, hàng năm Ngân hàng đảm bảo tiêu cam hàng cho thấy, rủi ro đối tượng khách hàng hộ sản xuất, hộ kinh doanh cá kết với Ngân hàng cấp thể xảy nhất, việc cho hộ sản xuất, hộ kinh doanh cá thể vay phù hợp với điều - Các nội dung công tác phòng ngừa RRTD triển khai kiện, khả quản lý hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam nên Ngân thực dần vào nề nếp Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh hàng ưu tiên cho vay khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng áp dụng nhiều Thanh Xuân - Hà Nội thiết lập hoạt động dự báo RRTD thông qua hệ biện pháp để hạn chế hậu RRTD phân loại khoản nợ để xác định khả thống thu thập thông tin từ bên bên hệ thống Ngoài thông tin thu hồi, tích cực hợp tác khách hàng để tìm kiếm nguồn tài trả nợ có sẵn hệ thống ngân hàng nước, Ngân hàng TMCP Phương Nam - cho Ngân hàng, đốc thúc cán tín dụng tìm cách thu hồi nợ, xử lý nợ tài sản Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội tích cực thu thập thông tin qua cán tín chấp Quỹ dự phòng rủi ro, đưa vụ việc án Các nỗ lực dụng, qua tiếp cận khách hàng thực thi xếp hạng tín nhiệm khách hàng thông giúp Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội vượt qua qua phương pháp chấm điểm Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh khó khăn thiên tai, đạo đức khách hàng chế độ sách Thanh Xuân - Hà Nội bước đầu thực phòng ngừa RRTD theo quy định Nhà nước địa phương Xét chung, tổng lượng tiền Ngân hàng TMCP Ngân hàng TMCP Phương Nam Ngân hàng Nhà nước Cho đến Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội sử dụng để xử lý RRTD phận nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh năm qua hàng chục tỷ, tình hình tài Ngân hàng không bị Xuân - Hà Nội độc lập hoàn toàn trình thẩm định liên quan đến việc ảnh hưởng nặng nề, hàng năm Ngân hàng có lãi cho khách hàng vay Ngân hàng thực đầy đủ quyền kiểm soát việc sử - Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội nhận dụng khoản vay theo qui định điều 15 Luật Tổ chức tín dụng thức rõ mức độ hạn chế thiệt hại từ RRTD ngân hàng nhiều cấp độ Các phương án phòng ngừa RRTD đưa vào kế hoạch công tác hàng năm khác phụ thuộc vào kỹ năng, trình độ quản lý trách nhiệm người Ngân hàng Các yêu cầu liên quan đến phòng ngừa quy định cho tham gia vào qui trình tín dụng Vì thế, Ngân hàng quán triệt để cán bộ, nhân cán tín dụng Ngân hàng liên tục trích Quỹ Dự phòng rủi ro theo quy định viên trọng biện pháp giảm thiểu RRTD hoạt động 71 72 thường ngày họ Nhờ nỗ lực mà cán Ngân chưa hệ thống, chưa qua thẩm định, xác minh, chưa phản ánh thực hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội không lạ lẫm, trạng doanh nghiệp, chưa xếp khoa học Đặc biệt, bỡ ngỡ với RRTD biện pháp phòng ngừa RRTD năm trước doanh nghiệp tỉnh địa bàn TP Hà Nội thông tin mà Ngân hàng Ngân hàng thường xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn, TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thu thập dẫn hội thảo Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội đến kết qủa Ngân hàng không dám cho vay vốn, không mở rộng Trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Phương Nam khu vực miền Bắc tổ quy mô cho vay, dễ gặp rủi ro thực tế xảy chức Đồng thời máy quản lý RRTD Ngân hàng dần hoàn khoản vay công ty thuộc Tổng Công ty Xây dựng giao thông Các thiện Ngoài việc quy định nghĩa vụ quản lý RRTD phận, cán khoản tín dụng phát sinh đặc điểm chưa cập nhật thông tin nghiệp vụ, Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà kịp thời Nội thành lập Tổ thu hồi nợ cán có cương vị cao phụ trách chi - Chất lượng công tác dự báo RRTD chưa tốt Cho đến Ngân hàng nhánh lẫn PGD phụ thuộc Tổ thu hồi nợ có chức chủ yếu lên kế chưa đảm bảo yêu cầu xác định khả RRTD trước cho vay Thậm hoạch tìm biện pháp phối hợp tích cực với tổ chức trị địa phương chí, định cho vay mà Ngân hàng chưa nắm thông tin khách để thu hồi nợ, khoản nợ lớn Nhờ tạo chế chuyên trách hàng Có trường hợp khách hàng vay Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nên công tác thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh nhánh Thanh Xuân - Hà Nội để trả nợ cho ngân hàng khác mà cán cấp tín Thanh Xuân - Hà Nội có hiệu Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi dụng Ở cấp chi nhánh chưa có khả nguồn lực dự báo RRTD nhánh Thanh Xuân - Hà Nội gắn trách nhiệm thu hồi nợ với sách đãi cho PGD phụ thuộc ngộ cán tín dụng để họ có trách nhiệm tới việc đốc thúc khách - Chất lượng thẩm định dự án chưa đáp ứng yêu cầu quản lý RRTD Hiện hàng trả nợ tại, công tác thẩm định dựa số liệu khách hàng báo cáo, hiệu 3.3.1.2 Yếu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam kinh tế dự án chưa Ngân hàng thẩm định lại theo cách tính toán - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội ngân hàng, độc lập với khách hàng nên kết luận đưa khả trả nợ Ngoài thành công có số yếu Ngân hàng dự án chưa xác, dự báo RRTD dựa kết thẩm định TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội quản lý RRTD dự án có độ tin cậy chưa cao Việc thẩm định yếu tố liên quan chưa thời gian qua sau: xem xét kỹ lưỡng, yếu tố thị trường, công nghệ cấu nguồn - Chất lượng công tác thông tin phòng ngừa RRTD chưa cao Hiện vốn đầu tư cho dự án tại, Ngân hàng dựa chủ yếu vào thông tin thống từ Ngân hàng Nhà - Công tác thẩm định khách hàng chưa vào quy củ Ngân hàng TMCP nước Trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Phương Nam, Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội chưa thực hoạt động điều nguồn tin không đầy đủ sơ lược Ngân hàng TMCP Phương tra khách hàng cách độc lập Số liệu để thẩm định khách hàng Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội có tổ chức tự thu thập thông tin riêng thân khách hàng cung cấp, nhiều báo cáo chưa qua kiểm toán, nên độ tin cậy hoạt động mang lại kết hạn chế thông tin thu lượm thấp Đối với khách hàng cư trú địa bàn Hà Nội thẩm định khách hàng 73 74 Ngân hàng yếu kém, chí Ngân hàng không kiểm soát dòng - Kỹ quản lý RRTD cán chưa thành thạo Vì quản lý RRTD tiền khách hàng Công tác thẩm định khách hàng chưa vào phân tích nội dung nên cán Ngân hàng chưa có kinh nghiệm Hơn nữa, hoạt chất lượng quản trị doanh nghiệp khách hàng, chưa đánh giá phẩm chất động tín dụng thường tình trạng tải nên số cán tín dụng ban lãnh đạo doanh nghiệp nên có trường hợp bị khách hàng lừa đảo không đầu tư thích đáng thời gian cho công việc quản lý RRTD Kế hoạch quản - Công tác đánh giá đo lường rủi ro chưa vào thực chất Mặc dù lý rủi ro chưa cụ thể hoá rõ ràng kế hoạch đơn vị, biện pháp Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội tiến hành dự báo, phòng ngừa xử lý RRTD chưa có chất lượng cao nghiệp vụ xử lý chấm điểm xếp hạng khách hàng, việc chấm điểm xếp hạng theo quy RRTD chưa linh hoạt Hoạt động thông tin, kiểm soát chưa định hướng rõ định Ngân hàng TMCP Phương Nam, chưa phản ánh hết biến động đặc biệt thay đổi theo chế khác Nhà nước, địa phương Ngoài ra, có biến động tổ chức doanh nghiệp vay vốn, doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá, Ngân hàng chưa kịp thời điều chỉnh bảng xếp hạng Công tác đánh giá đo lường RRTD chưa linh hoạt, chưa bám sát thực tế làm cho Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội không linh hoạt khâu cho vay dẫn đến quy mô cho vay chưa tương xứng với lực huy động - Công tác xử lý RRTD bị động Các khoản tín dụng phải hạch toán vào nhóm xử lý Cung cách xử lý bị động dễ dẫn đến tích tụ rủi ro cách nguy hiểm Mặc dù Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội chưa gặp vụ đổ bể lớn, số tài sản không nhỏ tồn đọng đến mức phải nhờ án xử lý cho thấy công tác xử lý RRTD Ngân hàng vấn đề vào mục tiêu quản lý RRTD Nhiều cán tín dụng Ngân hàng chưa quen quản lý khoản vay lớn khoản vay doanh nghiệp quốc doanh nên chưa có kinh nghiệm lường trước RRTD lĩnh vực 3.3.2 Bài học rút qua quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian qua Nhìn chung, quản lý RRTD Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội có tiến chất lượng so với thời gian trước Toàn chi nhánh bước qua giai đoạn bỡ ngỡ ban đầu nhận thức nghiệp vụ, bước đầu đưa quản lý RRTD vào nề nếp, theo quy trình khoa học Công tác quản lý RRTD hỗ trợ đắc lực để Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội hoàn thành kế hoạch, Ngân hàng TMCP Phương Nam NHNN TP Hà Nội đánh giá cao Có kết Ngân hàng áp dụng biện pháp sau: - Bộ máy quản lý RRTD chưa hoàn thiện Hiện công việc quản lý RRTD - Quán triệt toàn Ngân hàng tầm quan trọng nội dung Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội chưa quản lý RRTD Do có thời gian dài làm việc chế độ bao cấp nên nhiều cán tách biệt thành phận chuyên trách, quản lý RRTD phận quản lý ngân hàng hiểu biết RRTD nghiệp vụ quản lý RRTD, tâm lý hoạt động chuyên môn phòng có liên quan Đặc biệt phận chủ quan, chưa thấy hết tác hại RRTD đến hoạt động kinh doanh Nhận thức kiểm tra, kiểm toán nội bố trí người nên đóng góp họ cho việc rõ thực trạng đó, lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh cung cấp thông tin kiểm soát RRTD hạn chế Công tác kiểm tra chưa Xuân - Hà Nội kiên cử cán học lớp thẩm định dự án, qui sâu vào mảng nghiệp vụ, chưa phân tích khoản vay nên chưa có trình cho vay, mở lớp ngắn hạn để bổ túc cho cán tri thức kỹ vai trò lớn dự báo RRTD liên quan đến quản lý rủi ro, lấy việc tham gia tích cực vào quản lý rủi ro 75 76 làm tiêu chí đánh giá thi đua Nhờ đạo tích cực đó, cán Chƣơng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội nhận thức ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO đầy đủ tích cực tham gia quản lý rủi ro cương vị Đội ngũ cán am TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG NAM - CHI NHÁNH hiểu có kỹ quản lý rủi ro yếu tố hàng đầu tạo nên thành công THANH XUÂN - HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI Ngân hàng thời gian qua - Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội coi trọng quy trình quản lý rủi ro vận dụng sáng tạo vào đặc điểm cụ thể Trên sở hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Phương Nam , Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội vận dụng sáng tạo phân định, xếp loại khách hàng định cho vay Chẳng hạn, Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội coi hộ sản xuất, hộ tiểu thương, doanh nghiệp tư nhân loại khách hàng rủi ro đạo đức dễ kiểm soát trình sử dụng nên đối tượng trở thành khách hàng chiến lược Ngân hàng Nhận định góp phần to lớn để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro thời gian qua Hoặc, sở nhận định dự án xây dựng giao thông có độ rủi ro lớn, nên Ngân hàng hạn 4.1 Định hƣớng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian tới 4.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian tới Thực đường lối công nghiệp hoá, đại hoá, năm tới, định hướng phát triển kinh tế TP Hà Nội đến năm 2020 đưa tỷ công nghiệp dịch vụ đạt 82% giá trị tổng sản phẩm địa bàn, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 28%/ năm, ngành dịch vụ tăng 18%/năm nông nghiệp tăng 5%/năm Trên sở định hướng phát triển kinh tế TP Hà Nội, phân công Ngân hàng TMCP Phương Nam từ việc đánh giá thực trạng hoạt chế cho vay đối tượng này, lãi suất quy mô khoản vay hấp dẫn, động kinh doanh mình, Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh nhờ Ngân hàng bảo toàn vốn Xuân - Hà Nội xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh giai đoạn 2015 - 2020 - Kết hợp loại hoạt động với để hạn chế rủi ro đến mức tối đa xác định lộ trình phát triển năm đến theo định hướng sau: Chẳng hạn Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội - Giữ vững củng cố vị chủ đạo Ngân hàng vai trò cung thực việc phân loại nợ xác trích đủ Quỹ Dự phòng rủi ro theo cấp tài chính, tín dụng cho khách hàng hộ sản xuất, hộ tiểu thương, doanh quy định, trích quỹ nhiều ảnh hưởng đến lợi nhuận nghiệp tư nhân địa bàn thành phố Hà Nội, đồng thời trọng đầu tư vào Ngân hàng Chính nhờ có nguồn dự phòng mà Ngân hàng bù đắp các doanh nghiệp vừa nhỏ, khu, cụm công nghiệp khu công nghiệp tổn thất không thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh huyện giáp danh Thanh Xuân - Hà Nội áp dụng nhiều giải pháp kết hợp để thu hồi vốn - Lành mạnh hoá tài Ngân hàng thông qua việc nâng cao chất lượng thành lập Tổ Thu hồi nợ, buộc cán tín dụng tiếp tục thu hồi nợ sau khoản tài sản có, không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nợ xử lý rủi ro, tích cực áp dụng quy định pháp lý để xử lý nợ, hợp nâng cao hiệu nguồn vốn, đáp ứng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế an tác khách hàng khắc phục khó khăn Chính cách sử dụng tổng lực toàn Để thực tốt định hướng này, Ngân hàng phải tăng cường quản trị toàn mà công tác quản lý RRTD Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi diện, giải pháp mở rộng thị phần, tổ chức tốt lao động, giảm thiểu nhánh Thanh Xuân - Hà Nội có hiệu quả, Ngân hàng gặp khó khăn tổn thất có vai trò quan trọng 77 78 - Đầu tư mức nhằm nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc, đại - Tốc độ tăng trưởng cho vay: 15 - 17%; hoá công nghệ Ngân hàng, ứng dụng rộng rãi công nghệ thông tin vào quản trị - Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn: 47 - 50%; ngân hàng Có làm vậy, Ngân hàng có điều kiện mở rộng dịch -Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn: < 4%; vụ ngân hàng nhằm tăng doanh thu giảm rủi ro - Tỷ lệ doanh thu dịch vụ: 10 - 15% - Từng bước phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng dựa tảng công Nguồn: Đề án cấu lại Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015-2020, trang nghệ đại, từ hỗ trợ tốt cho công tác tín dụng Tiến đến triển khai áp dụng đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ truyền thống đến đại - Nâng cao suất chất lượng lao động Chú trọng đầu tư vào người phát triển lực công tác nhân viên Tiếp tục trì tăng cường công tác đào tạo chỗ, khuyến khích tự đào tạo, tích cực tham gia đào tạo từ xa cán nhân viên để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ - Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức, nâng cao lực quản trị điều hành khẩn trương phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại Nâng cao chất Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội đưa mục tiêu năm 2016 đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ phải chiếm tỷ trọng thấp 60% tổng dư nợ toàn chi nhánh Với chiến lược khách hàng này, hệ thống ngân hàng Phương Nam Ngân hàng Nhà nước đánh giá “Định chế tài thành công hiệu xét khía cạnh tiếp cận hộ vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa với chi phí thấp nhất” 4.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian tới lượng công tác kiểm tra, kiểm toán nội Phấn đấu trở thành chi nhánh đại Với mục tiêu phát triển ổn định bền vững, hoạt động phòng ngừa, hạn theo chuẩn mực quốc tế, tăng cường khả cạnh tranh, lấy phục vụ khách chế rủi ro tín dụng thời gian tới cần trọng chiến lược hàng làm mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà - Xây dựng chiến lược thực tốt công tác tiếp thị nhằm quảng bá thương hiệu, góp phần Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội làm cho thương hiệu Phương Nam Bank trở thành "lựa chọn số một" khách hàng hộ sản xuất, hộ tiểu thương, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa, hợp tác xã đối tượng khác dân cư khu, cụm công nghiệp địa bàn TP Hà Nội tỉnh liền kề Phù hợp với định hướng trên, đến năm 2020, Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội dự kiến đạt mục tiêu sau: - Tổng nguồn vốn: 3.100 - 3.800 tỷ đồng; - Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn: 15 - 20%; Nội, biện pháp quản lý RRTD cần phải triển khai thực cách đầy đủ nghiêm túc theo hướng sau: - Coi trọng chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng: Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội cần tiếp tục chuyển hướng đầu tư, ưu tiên cung cấp tín dụng cho khách hàng có uy tín Ngân hàng, tập trung vào đối tượng hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa, bước chiếm lĩnh thị trường khu đông dân cư, khu công nghiệp Thận trọng cho vay doanh nghiệp, kể doanh nghiệp nhà nước Kiên không cho vay doanh nghiệp làm ăn hiệu - Hoàn thiện sở điều kiện đảm bảo cho công tác quản lý RRTD có - Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư/ tổng nguồn vốn: > 60%; hiệu Trước hết cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ phận thông tin - Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư/ tổng nguồn vốn: 30 - 35%; phòng ngừa rủi ro phận nghiệp vụ tín dụng.Hệ thống thông tin phải - Dư nợ tín dụng; 2.725 - 2.970 tỷ đồng; đầu tư, đại hoá tương xứng với yêu cầu quản lý RRTD Cán thông 79 80 tin phải bố trí đầy đủ phải đào tạo có trình độ tương xứng Các 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hoạt động thu thập thông tin, điều tra khách hàng phải tiến hành có hệ hàng TMCP Phƣơng Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thống, sở liên tục cập nhật thông tin theo yêu cầu thẩm định khách hàng 4.2.1 Xây dựng chiến lược người đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro tín chặt chẽ Mua soạn thảo phần mềm lưu giữ, xử lý dự báo RRTD tương thích với hoạt động Ngân hàng.đặc biệt, cần đặt quy chế phối hợp cán tín dụng cán thông tin để đảm bảo định cho vay đưa sở thông tin đủ - Hoàn thiện qui trình giám sát đo lường rủi ro tín dụng chặt chẽ nhằm dụng điều kiện Một sách khách hàng đắn, chế kinh doanh phù hợp mang lại hiệu đội ngũ cán có lực trách nhiệm thực thi Con người yếu tố định hiệu hoạt động kinh doanh Vì nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng cần xây vậy, việc tuyển chọn, đào tạo sử dụng đội ngũ cán có trình độ dựng quy chế rà soát, phân tích, đánh giá khoản vay, nhóm khách nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc hàng xây dựng khung sách để cán tín dụng xử lý linh giải pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hoạt công việc Các thiếu sót quy trình tín dụng cần bổ sung, Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội hoàn thiện cho hạn chế đến mức thấp sai sót chủ quan Quy trình 4.2.1.1 Tuyển dụng, tiêu chuẩn hoá cán kiểm tra, kiểm soát nội cần tăng cường kiểm tra khâu cấp tín dụng, kiên không chấp nhận gia hạn cho khoản vay không an toàn, trọng kiểm tra việc thu hồi xử lý khoản vay cấu lại, đôn đốc thu hồi nợ tồn đọng Nguyên tắc hoàn thiện quy trình giám sát đo lường RRTD tăng cường phòng ngừa thông tin, kiểm soát chặt chẽ, giao quyền xử lý linh hoạt - Nâng cao hiệu công tác xử lý RRTD, trọng xử lý Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược người, tuyển dụng không đạt yêu cầu cán giỏi phải nhiều thời gian chi phí cho công tác đào tạo Tuyển dụng cán Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian tới thiết phải qua thi tuyển phải đáp ứng yêu cầu sau: Được đào tạo quy trường đại học có uy tín; Có khả định khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi Thường xuyên kiểm tra việc chấp hành phân loại ngoại ngữ tin học; Có sức khoẻ phẩm chất đạo đức tốt; Có hiểu biết xã nợ đơn vị trực thuộc theo chế độ quy định chung Ngân hàng TMCP hội khả giao tiếp Phương Nam phản ánh thực trạng, thực đầy đủ chế độ trích lập dự 4.2.1.2 Đổi công tác đào tạo cán Ngân hàng TMCP Phương Nam - phòng rủi ro Việc xử lý khoản nợ xấu phải gắn với trách nhiệm cá nhân Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội giải vay theo chế khoán Phân định rõ trách nhiệm khâu - Cần đẩy mạnh đào tạo theo chuyên đề: Trong thời gian tới, Ngân hàng qui trình cho vay Có chế thưởng phạt rõ ràng, kịp thời để động viên, TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội nên thường xuyên cử khuyến khích cán đồng thời hạn chế sớm rủi ro xảy - Tiếp tục thực đề án tái cấu lại theo phương án tổng thể Ngân hàng TMCP Phương Nam, trọng giảm khâu trung gian, tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo độ an toàn phù hợp hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo Ngân hàng TMCP Phương Nam Trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Phương Nam khu vực miền Bắc tổ chức nhằm bồi dưỡng chuyên đề chuyên sâu tín dụng, kiểm soát cho cán 81 - Xây dựng triển khai hiệu khoá đào tạo lại cách theo nhiều hình thức khác nhau, tốt tổ chức khoá ngắn hạn chỗ 82 - Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau lần kiểm tra, tự kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, qui định rõ thời gian phải sửa sai, cá - Cùng với việc tổ chức hoạt động đào tạo cán bộ, Ngân hàng cần nhân cụ thể có trách nhiệm sửa sai Đơn vị kiểm tra phát hiện, kiến khuyến khích cán không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức nghị chỉnh sửa mà không sửa sửa chữa mang tính hình thức cán lực 4.2.1.3 Đổi công tác tổ chức bố trí cán Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán để họ cống hiến nhiều nhất, đồng thời góp phần giảm thiểu tổn hại RRTD công việc có chất lượng cao họ có liên quan lãnh đạo nơi phải chịu trách nhiệm kể xử lý hình thức kỷ luật - Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm công tác kiểm tra, kiểm soát - Tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho tổ kiểm Muốn vậy, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi hoạt động tra, kiểm toán nội nhân viên để đánh giá họ xác Ngoài ra, việc đề chế 4.2.2.2 Tăng cường giám sát khách hàng độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng để động viên, khuyến khích kịp thời Để giảm thiểu RRTD từ phía khách hàng, Ngân hàng TMCP Phương Nam cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội cần áp dụng giải pháp giám sát khách lực phấn đấu công tác cần thiết, số cán tín hàng hiệu Cụ thể: dụng cán quản lý RRTD Nên gắn chế độ đãi ngộ với nỗ lực cá nhân cán hoạt động chuyên môn nói chung, quản lý RRTD nói riêng 4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra nội giám sát khách hàng 4.2.2.1 Hoàn thiện công tác kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát hình thức quản lý tín dụng theo chiều sâu, hoàn thiện công tác cán tín dụng góp phần ngăn ngừa, phát chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai sót trình thực nghiệp vụ Để nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực số biện pháp sau: - Bộ phận kiểm tra, kiểm toán chuyên trách thực chức kiểm tra, kiểm toán định kỳ theo chương trình kế hoạch tháng, quí, năm Đảm bảo năm ngân hàng sở phải kiểm tra lần công tác tín dụng, đợt kiểm tra đột xuất hay kiểm tra vụ việc - Bộ phận kiểm tra chuyên đề phòng tín dụng, hàng tháng phải kiểm tra lại việc làm cán cách thường xuyên, liên tục Kết kiểm tra hàng tháng, quý gửi cho phận kiểm tra, kiểm toán chuyên trách tổng hợp - Quy định chặt chẽ yêu cầu cán tín dụng phải tuân thủ đầy đủ qui trình kiểm tra trước, đặc biệt sau cho vay, khoản vay có khả xảy rủi ro Đặc biệt, Ngân hàng phải trọng giám sát hoạt động khách hàng sau cho vay, đảm bảo yêu cầu khách hàng sử dụng vốn thực tế mục đích phương án, dự án đưa - Ngân hàng cần quản lý đầy đủ nguồn thu từ đầu tư mang lại cho doanh nghiệp để đảm bảo nguồn trả nợ cho Ngân hàng Đồng thời, cán tín dụng phải theo dõi sát việc thực điều khoản cụ thể thoả thuận hợp đồng khách hàng, kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý phù hợp - Tăng cường việc viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng để có thông tin bổ ích thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, dự trữ tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo trì ý muốn trả nợ khách hàng 83 4.2.3 Thực biện pháp đảm bảo tiền vay Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội nên xử lý linh hoạt vấn đề đảm bảo tiền vay Mặc dù mục đích đảm bảo tiền vay nhằm nâng cao trách nhiệm thực cam kết người vay, phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ dự kiến người vay không thực xảy rủi ro không lường trước, Ngân hàng không nên lạm dụng hình thức để giảm bớt khó khăn cho người vay Tuy nhiên, Ngân hàng cần phân biệt trường hợp cần bảo đảm không cần bảo đảm theo quan điểm quản lý RRTD dựa vào khả trả nợ Cụ thể là: -Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay bảo đảm tài sản trường hợp dự án thẩm định có hiệu cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài tương lai để trả nợ Trong trường hợp này, ngân hàng định cho vay cần lưu ý số điểm sau: + Phải xác định tài sản có khả bảo đảm để trường 84 + Kiểm tra rõ tính hợp pháp tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu người vay bên bảo lãnh + Đối với tài sản khó tiêu thụ thị trường, tài sản dễ hao mòn, giá không nhận làm tài sản chấp, cầm cố + Đối với tài sản không bắt buộc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu vàng bạc, đá quý phải dùng biện pháp cầm cố + Đối với tài sản mà pháp luật qui định phải mua bảo hiểm khách hàng phải xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn đảm bảo tiền vay Ngân hàng nên thoả thuận với khách hàng việc chuyển tên người hưởng hợp đồng bảo hiểm ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy + Thu thập thông tin tài sản đảm bảo tránh trường hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay vốn nhiều ngân hàng khác + Thực nghiêm túc, có hiệu việc đánh giá tài sản bảo đảm, tránh tình trạng định giá cao giá trị tài sản chấp, cầm cố khiến cho gặp phải hợp khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng, ngân rủi ro, việc phát mại tài sản không đủ bù đắp số vốn cho vay hàng buộc họ thực biện pháp bảo đảm Ngoài giải pháp yếu có số giải pháp khác: Nâng cao + Có biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng không thực biện pháp bảo đảm tài sản trường hợp chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng, Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư - Trường hợp vay vốn có bảo đảm tài sản: Nếu tiền vay bảo vốn vay, Thiết lập giải pháp quản lý nghiêm ngặt khoản vay có vấn đề đảm tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần có biện pháp biện pháp xử lý nợ khó đòi, Thực biện pháp phân tán rủi ro, Trích lập quản lý sau: sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng + Xác định rõ quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người vay + Kiểm tra, giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay mục đích vay vốn giám sát trình sử dụng tài sản để có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết Nếu tiền vay bảo đảm tài sản khách hàng bên thứ ba, ngân hàng cần ý điểm sau: Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 4.3 Kiến nghị điều kiện hỗ trợ Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội quản lý tốt rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Nam Ngân hàng TMCP Phương Nam cần xây dựng sách qui tắc quản trị chung cho công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro toàn hệ thống 85 86 đáp ứng yêu cầu quản lý mới, bảo đảm an toàn vốn, hạn chế rủi ro Các trực thuộc Ban kiểm soát - Hội đồng quản trị để tiếp cận cách có hệ thống sách phải đảm bảo việc đạo kiểm soát tập trung thống Giám đốc tổng thể định hướng vào nhiệm vụ phát rủi ro qui trình nghiệp chi nhánh; vai trò kiểm soát trực tuyến Trung tâm điều hành; cho phép xác vụ tư vấn chiến lược cho ban lãnh đạo định mức rủi ro tín dụng phù hợp, chấp nhận giai đoạn; * Cho phép chi nhánh thành lập phận quản lý RRTD chuyên biệt: đủ chặt chẽ để trì qui trình giám sát đo lường RRTD hợp lý Cụ thể, Với tốc độ phát triển năm gần yêu cầu tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam nên tạo điều kiện cho chi nhánh cách năm tới, mô hình quản lý tín dụng khó đảm bảo an thực số kiến nghị sau: toàn vốn, khó hạn chế rủi ro chưa thật khách quan, độc lập việc * Xây dựng qui trình tổng thể quản lý rủi ro tín dụng áp dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam đáp ứng yêu cầu sau: - Xây dựng quy trình tổng thể quản lý rủi ro theo qui tắc thẩm định, đề xuất định cho vay.Để khắc phục tình trạng trên, máy quản lý tín dụng hệ thống chi nhánh thành viên cần thành lập phận quản lý rủi ro tín dụng với nhiệm vụ: chuẩn mực NHTM đại, xác định phương thức quản lý cho rủi ro lẫn rủi ro tương lai sản phẩm tín dụng, kênh - Trực tiếp tham gia, theo dõi đánh giá việc thực chiến lược sách quản lý rủi ro chi nhánh tín dụng, nhóm khách hàng, đối tượng vay nói chung, theo yếu tố tạo nên RRTD - Xây dựng thực sách tín dụng rõ ràng, thống với quy định “thận trọng” kinh doanh ngân hàng (Basel I), với qui định nhà nước phù hợp với điều kiện hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Nam - Đề quy trình giám sát khoản vay cách thường xuyên nhằm - Rà soát đề xuất cán tín dụng đảm bảo tuân thủ qui định qui trình tín dụng, lập báo cáo thẩm định rủi ro tín dụng - Hỗ trợ cán tín dụng việc phát kiểm soát dấu hiệu rủi ro - Phân loại khoản tín dụng theo mức độ rủi ro khả sinh lợi - Thực xử lý rủi ro theo qui định phát “dấu hiệu cảnh báo sớm” để có biện pháp khắc phục kịp thời Xây * Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc dựng quy trình giám sát phân tích tổng thể danh mục tín dụng, phát tín Ngân hàng TMCP Phương Nam: Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro cần làm dụng dẫn đến rủi ro tốt nhiệm vụ tổng hợp, phân tích, theo dõi thông tin rủi ro kinh doanh - Thực thống hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng để đánh giá rủi ro tiềm ẩn khoản tín dụng * Tăng cường hiệu lực, hiệu tính độc lập hoạt động máy kiểm tra, kiểm toán nội trực thuộc Ban Kiểm soát: Để nâng cao hiệu hệ thống kiểm soát nội cần đảm bảo có phân quyền phù hợp; đảm bảo cán ngân hàng không giao trách nhiệm mâu thuẫn quyền lợi với nhau; có qui trình kiểm tra, kiểm soát thống toàn hệ thống có biện pháp phòng ngừa rủi ro trước mắt lâu dài hệ thống chi nhánh thành viên để đưa cảnh báo kịp thời * Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản thực công cụ hữu hiệu vấn đề xử lý nợ xấu: Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản có tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập, hoạt động lĩnh vực quản lý nợ khai thác tài sản bảo đảm nợ vay hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam Bên cạnh giải pháp chế, sách, trình độ, kỹ cán Những tài sản đảm bảo nợ vay chi nhánh bàn giao, công ty sử cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập với Ban điều hành dụng nguồn vốn Công ty để sửa chữa, cải tạo, nâng cấp tài sản thuê, 87 88 khai thác kinh doanh chủ động bán qua hình thức bán công khai thị - Để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, NHTM tham gia bảo trường, bán qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản hay bán qua công ty mua, hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chính phủ cần hướng hoạt bán nợ nhà nước để đẩy mạnh xử lý, thu hồi vốn cho chi nhánh động tổ chức bảo hiểm cho dịch vụ bảo hiểm tín dụng để chia sẻ rủi ro Ngân hàng TMCP Phương Nam NHTM * Đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin: Trước yêu cầu hội nhập kinh - Để giúp Ngân hàng vượt qua khó khăn, với khoản cho vay theo tế khu vực giới, hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam cần phải định, khoản nợ Nhà nước cho khoanh, xoá, đề nghị Chính phủ cấp bù đại hoá công nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng sở hạ tầng công nghệ vốn để Ngân hàng đủ khả tài cạnh tranh thị trường thông tin, tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh kênh phân phối sản phẩm * Chỉnh sửa qui chế trả lương toàn hệ thống: Là phận trực tiếp tạo thu nhập lớn cho Ngân hàng thu nhập cán tín dụng thường thấp cán nghiệp vụ khác Đề nghị Ngân hàng TMCP Phương Nam điều chỉnh hệ số tính điểm, bổ sung hệ số trách nhiệm cho cán tín dụng để đánh giá đóng góp phận nghiệp vụ hoạt động ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thông tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin đầy đủ, cập nhật khách hàng - Tăng cường vai trò quản lý NHNN hoạt động tín dụng quản lý RRTD NHTM - NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng thống toàn ngành Việc tham khảo tin ngân hàng thuận lợi 4.3.3 Kiến nghị với Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo sở pháp lý đồng bộ, quán việc dùng tài sản để bảo đảm nợ vay theo Luật Đất đai, Luật nhà ở, Luật Dân - Nâng cao tính minh bạch thông tin tất tổ chức kinh tế thông qua ứng dụng chuẩn mực kế toán quốc tế áp dụng chế độ kiểm toán bắt buộc tổ chức kinh tế 89 90 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khác, gắn liền với rủi ro Mặt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Các tài liệu tham khảo nƣớc Nguyễn Đăng Dờn (2004), Những giải pháp chủ yếu để xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh đáp ứng yêu cầu CNH-HĐH Việt Nam nay, khác, hoạt động kinh doanh NHTM liên quan đến tất hoạt động Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh kinh tế, xã hội, vậy, biến động rủi ro kinh tế dẫn đến rủi ro cho NHTM ngược lại Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, Học viện ngân hàng - Hà Nội hàng nói chung rủi ro hoạt động tín dụng điều tránh khỏi Kiều Hữu Dũng (2004), "Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP trình hội nhập phát triển", Tạp chí Ngân hàng, (8), trang 15-17 Tuy vậy, nhận thức RRTD, ngăn ngừa hạn chế mức thấp Trong phạm vi, đối tượng giới hạn, luận văn đạt Đại học Kinh tế quốc dân (2001), Quản trị NHTM, Nxb Tài chính, Hà Nội Trần Đình Định (2006), Những qui định pháp luật hoạt động tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội kết sau:Luận văn hệ thống hoá, khái quát hoá vấn đề lý luận tín dụng, rủi ro hoạt động ngân hàng.Luận văn đánh giá toàn diện ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (10), trang 1-6 thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng (hoạt động cho vay) Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Trên sở đó, Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đưa giải pháp cụ thể với hạn chế RRTD Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội Quản lý RRTD đề tài rộng phức tạp, cần hoàn thiện thường xuyên lý luận thực tiễn.Vì vậy, dù thân cố gắng tìm tòi học hỏi nghiên cứu, song luận văn tránh thiếu sót Tôi Phí Trọng Hiển (2005), “Quản trị rủi ro ngân hàng Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (Số chuyên đề), trang 8-13 chi nhánh Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động quản lý, phòng ngừa Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Trường ĐH KTQD Hà Nội phân tích nguyên nhân dẫn đến RRTD, tìm hiểu giải pháp chi nhánh áp dụng để phòng ngừa hạn chế RRTD Nguyễn Hữu Đương (2005), “Thông tin tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Lê Thị Tuyết Hoa (2004), Tiền tệ- Ngân hàng, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 10 Trần Huy Hoàng (2004), "Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam", Phát triển kinh tế, (12), trang 37-39 11 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội cần nhận ý kiến đóng góp từ Quý Thầy, Cô giáo; đồng nghiệp 12 Tạp chí Kinh tế giới (2006) người thực quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện 13 Nguyễn Đại Lai (2005), "Kinh nghiệm xử lý rủi ro hoạt động ngân ứng dụng có hiệu công tác quản lý, phòng ngừa hạn chế RRTD hàng số nước khu vực", Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề), Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội trình hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài trang 41-45 14 Vũ Cẩm Linh (2002), “Nên sử dụng nguồn nhân lực nào”, Tạp chí ngân hàng, (3), trang 15-16 91 92 15 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản lý ngân hàng thương mại, Nxb Tài 29 Quyết định 67/ TTg văn số 1163/QĐ-TGĐ 16 Hà Thị Kim Nga (2005), “Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động 30 Kế hoạch định hướng hoạt động ngành Ngân hàng giai đoạn 2010 ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, (Số chuyên đề), trang 18-24 17 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, - 2020 (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trang 62) 31 Thông tư 26/2013/TT-NHNN “Hướng dẫn thành lập máy quy trình ngày 22/4/2005 NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 18 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, xử lý rủi ro tín dụng NHTM” II Các tài liệu nƣớc ngày 25/4/2007 NHNN Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động nhân hàng tổ chức tín dụng 19 Ngân hàng Nhà nước, Luật Ngân hàng Nhà nước (2010), Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội 20 Ngân hàng TMCP Phương Nam, Báo cáo thường niên (2009 đến 2013) 21 Ngân hàng TMCP Phương Nam, Quy chế tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Nam 22 Ngân hàng TMCP Phương Nam, Đề án cấu lại Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015-2020 23 Lê Xuân Nghĩa (2004), Thiết lập tiêu đánh giá hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam, Kỷ yếu công trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 24 Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội nước CHXHCNVN, Hà Nội 25 Tạp chí Ngân hàng năm 2009 đến 2013: Nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giới 26 Nguyễn Văn Tiến (2010) Quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 27 Lê Văn Tư ( 2005) Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 28 Nguyễn Đình Tự (2005), “Tiếp cận để giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng (Số chuyên đề), trang 2-3 Frederic Mishkin S (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter Rose S (2004), Quản lý ngân hàng thương mại, Nxb Tài III Các địa trang web http://www.southernbank.com.vn http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn [...]... - Ngân hàng TMCP Phương Nam (2009-2013) 47 48 3.1.1.4 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh 3.1.2 Thực trạng rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Thanh Xuân - Hà Nội thời gian qua Cùng với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao năng lực quản lý điều hành, nhiều năm qua hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh. .. toàn chi nhánh Qua nhiều năm, Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội đã kiểm soát được rủi ro ở giới hạn này 3.2.2 Thực trạng phòng ngừa và kiểm soát rủi ro tín dụng ở Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian qua 3.2.2.1 Thực trạng công tác dự báo rủi ro ở Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Công tác dự báo rủi ro tại Ngân hàng TMCP Phương. .. 3.1 Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng ở Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội trong những năm gần đây 3.1.1 Khái quát về hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 3.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Nếu ngành nào có tỷ trọng dư nợ cao trong khi tỷ lệ nợ quá hạn của ngành đó lại Ngày 31/12/2004... gì? - Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội đã quản lý RRTD như thế nào? - Giải pháp nào để hoàn thiện công tác quản lý RRTD đối với Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội trong giai đoạn tới? 1.3.3 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu - Hà Nội 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Kinh nghiệm quản lý rủi ro. .. khách hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của toàn chi nhánh Trước xu thế mở cửa ngân hàng hiện nay, các ngân hàng rầm rộ mở rộng 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam mạng lưới giao dịch của mình, trong khi đó đội ngũ cán bộ công nhân viên của - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian qua ngân hàng thì vẫn còn hạn chế Mặc dù Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi 3.2.1... thuộc về ngân hàng như: chất lượng thông tin và xử lý thông tin trong ngân hàng, cơ cấu tổ chức và quản lý đội ngũ cán bộ, năng lực công nghệ… 1.2 Khái niệm, nội dung quản lý rủi ro tín dụng và sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm Quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rui ro tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chi n lược, tăng lên các chính sách quản lý và kinh doanh tín dụng nhằm... khái quát về công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội nói riêng Đánh giá điểm mạnh và điểm yếu cũng như nhưng hạn chế và kết quả đạt được trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thông qua các con số thực tế thu thập được 35 36 2.2.3 Phương pháp phân tích... khách hàng ở Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội chưa đi sâu phân tích về nâng cao năng lực quản lý trong cho vay, thu hồi nợ và xử lý rủi ro Hiện tại Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thực hiện chấm điểm tín nhiệm và xếp hạng khách hàng theo qui định tạm thời về tiêu chí phân loại khách hàng tại quyết định số 1261/QĐ-TGĐ của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Phương. .. rủi ro lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội thời gian qua Bảng 3.5 Thực trạng nợ xấu qua các năm ở Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ 2012 2013 Biểu đồ 3.5 Tình hình nợ xấu phân tích theo thời hạn tín dụng ở Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 2009 2010 2011... nhập của Ngân hàng TMCP Phương Nam 3.1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân những năm gần đây a Về nguồn vốn Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM, qui mô nguồn vốn huy động là yếu tố đánh giá qui mô của NHTM Vì vậy, một 43 44 trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Bảng 3.2 Nguồn vốn huy động