phân tích những đặc trưng của bảo hiểm

LỜI NÓI ĐẦU Trong sống thường nhật, luôn có nguy hiểm, rủi ro xảy lúc mà đương nhiên xảy kéo theo nhiều tổn thất cho người (tài sản, sức khỏe, tính mạng) người thường không dự liệu trước rủi ro Vì vậy, có rủi ro dẫn đến tổn thất người khó để bù đắp khôi phục lại tổn thất chuẩn bị trước bảo hiểm ngành dịch vụ nhằm khắc phục tình trạng cho người tham gia bảo hiểm Là ngành dịch vụ tài đảm bảo khắc phục rủi roc ho người nên bảo hiểm có đặc trưng riêng biệt Bài vào phân tích đặc trưng bảo hiểm NỘI DUNG I Đặc trưng bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm: hiểu theo hai phương diện: Thứ nhất, bảo hiểm hiểu nhiều phương thức thực nhằm phòng ngừa, ngăn chặc tai nạn xảy Như bảo hiểm cách thức thực đề phòng tai nạn Thứ hai, bảo hiểm mối quan hệ hình thành bên chủ thể bên cam kết việc bảo đảm tài cho bên xảy rủi ro tổn thất định Như vậy, bảo hiểm cách thức bảo đảm mặt tài Bảo hiểm chuyển dịch rủi ro Rủi ro coi tiền đề bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm Có thể nói dù xã hội luôn tiềm ẩn rủi ro xảy lúc người Xét đối tượng thiệt hại rủi gồm ba loại: - Rủi ro người rủi ro tính mạng thân thể người; - Rủi ro tài sản thiệt hại cải vật chất; - Rủi ro trách nhiệm dân rủi ro gây thiệt hai tài sản, sức khỏe, tính mạng người khác mà người gặp rủi ro gây thiệt hại phải gánh chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hạn theo quy định pháp luật Khi gặp rủi ro xảy đến người phải gánh chịu tổn thất sức khỏe, tính mạng, tài sản… chưa có bảo hiểm người phải tự gánh chịu rủi ro thiệt hại mà rủi ro gây Khi có bảo hiểm rủi ro chủ thể khác gánh nhận thay, bên nhận bảo hiểm rủi ro phải thực việc bù đắp vật chất tổn thất tài mà người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) gặp phải Rủi ro khả xảy cố đoán trước không chắn tổn thất Rủi ro bao gồm: Thứ nhất, hiểm họa (các cố gây tổn thất hiểm họa cháy, nổ, ) Hiểm họa gồm nhiều loại: - Hiểm họa riêng biệt: xuất phát điểm từ hành vi cá nhân nhóm cá nhân riêng biệt Thiệt hại xảy một nhóm cá nhân riêng biệt - Hiểm họa chung: phát sinh từ nguyên nhân nằm tầm kiểm soát người thiệt hại xảy nhiều người Nguyên nhân thường biến cố thiên nhiên (động đất, lũ lụt…) hay nguyên nhân khác (thay đổi thể chế trị quốc gia, pháp luật…) - Hiểm họa rõ: hiểm họa mà tổn thất tài ngang giá trị đối tượng bảo hiểm - Hiểm họa mờ: tổn thất tài vượt giá trị đối tượng bảo hiểm Thứ hai, nguy tiềm ẩn Nguy biểu tần suất mức độ nghiêm trọng hiểm họa Đây yếu tố quan trọng khai thác bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tất dối tượng có nguy tiềm ẩn mức độ nguy phụ thuộc nhiều yếu tố khác (như vị trí tồn tại, tính chất, giá trị đối tượng bảo hiểm; thái độ, ý thức người bảo hiểm) Đánh giá mức độ nguy nhằm tạo xác định phí bảo hiểm Hai loại nguy gồm: - Nguy vật chất: gắn liền đặc điểm vật chất đối tượng bảo hiểm - Nguy nhân thân: gắn liền với thái độ, ý thức người bảo hiểm Ví dụ: hai xe mua bảo hiểm cho toàn xe, xe thứ trị giá 2500 USD, thứ hai trị giá 5000 USD Như xét giá trị thứ hai có giá trị lớn thứ bị hỏng chi phí cho việc sửa chữa lớn Do mức phí bảo hiểm mà chủ xe phải đóng cao so với xe thứ Thứ ba, tổn thất bất thường rủi ro mang tính khách quan tổn thất biết trước (nếu biết trước không bảo hiểm) ví dụ xảy bão lũ, cháy nổ… Tóm lại, rủi ro hiểm họa mà tổn thất xảy nằm ý chí người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm biết trước Mục đích người tham gia bảo hiểm hướng tới việc bên nhận bảo hiểm khắc phục cho tổn thất tài gặp rủi ro Nếu rủi ro đem đến tổn thất cho người tham gia bảo hiểm bên nhận bảo hiểm phải bù đắp tổn thất tài phạm vi số tiền bảo hiểm xác định theo hợp đồng quy định pháp luật Nếu rủi ro đến tổn thất cho người thứ ba (bảo hiểm TNDS) bên nhận bảo hiểm phải bù đắp tổn thất cho người bị thiệt hại thay cho người tham gia bảo hiểm Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm bên nhận bảo hiểm thu phí bảo hiểm cam kết bảo đảm vật chất cho bên tham gia bảo hiểm có thiệt hại rủi ro gây Như vậy, thông qua việc bảo hiểm, rủi ro chuyển dịch từ bên tham gia bảo hiểm sang bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hợp đồng chuyển dịch rủi ro Ví dụ: anh A mua bảo hiểm cho sức khỏe mình, sau lần bị nạn A bị thương nặng phải chịu tổn thất lớn tài doanh nghiệp bảo hiểm trả bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm quy định pháp luật Như tổn thất tài anh A chuyển sang cho doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên trường hợp anh A cố tình gây tai nạn để hưởng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho anh A Hoặc trường hợp anh A biết rõ vào khu vực dễ xảy tai nạn cố tình vào biện pháp để bảo đảm cho sức khoae ( vào khu công trường xây dựng bảo hộ lao động ) Khi doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối chi trả bảo hiểm nạn mà anh A lường trước Với tính chất dự liệu cho tổn thất xảy tương lai tổn thất xảy trước hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực không bảo hiểm Ví dụ: anh A sau đượt kiểm tra tổng thể sức khỏa, phát bị nhiễm HIV, sau anh A mua bảo hiểm sức khỏe cho Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phát anh A bị bệnh trước giao kết hợp đồng bảo hiểm có quyền không trả tiền bảo hiểm cho anh A ( Trong trường hợp theo quan điểm cá nhân có chứa yếu tố lừa dối theo quy định Bộ luật dân hiệu lực hợp đồng hợp đồng bảo hiểm anh A doanh nghiệp bảo hiểm bị tòa án tuyên vô hiệu có yêu cầu hai bên) Bảo hiểm chia nhỏ tổn thất Không phải bên tham gia bảo hiểm mong xảy rủi ro để hưởng bảo hiểm Nhưng không tham gia bảo hiểm mà xảy rủi ro họ phải chịu tổn thất lớn tài Chính việc đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm việc người tham gia bảo hiểm chịu khoản tổn thất nhỏ tài cách thường xuyên biết trước đẻ đổi lại an tâm xảy rủi ro dẫn đến tổn thất tài lớn họ doanh nghiệp bảo hiểm bù đắp Nghĩa khoản tổn thất tài có rủi ro chia nhỏ thành phí bảo hiểm Thu phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm việc tích tụ vốn doanh nghiệp bảo hiểm Và doanh nghiệp bảo hiểm thay khách hàng áp dụng việc chia tổn thất lớn thành tổn thất nhỏ Ví dụ: anh A gặp tai nạn giao thông bị thương nặng, tổng chi phí để chữa bệnh hồi phục sức khỏa 40.000.000đ Giả sử: - Anh A không mua bảo hiểm cho sức khỏe xảy tai nạn anh A phải chịu tòan tổn thất tài đó, có nghĩa khoảng thời gian ngắn anh A trả số tiền lớn - Nếu anh A mua bảo hiểm cho sức khỏa với mức phài bảo hiểm 2.000.000đ/tháng Theo xảy tai nạn doanh nghiệp bảo hiểm trả khoản tài cho anh A Như thay phải trả lúc số tiền lớn 40.000.000đ anh A phải trả 2.000.000đ hàng tháng số tiền coi tổn thất nhỏ, cố định biết trước San sẻ tổn thất Khi tham gia bảo hiểm có nghĩa người mua chuyển tổn thất mà phải gánh chịu sang cho doanh nghiệp bảo hiểm Việc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận chịu tổn thất rủi ro gây nên người tham gia bảo hiểm thuộc mình, doanh nghiệp bảo hiểm nguồn tài chi trả cho tổn thất bảo hiểm Nguồn vốn hình thành ban đầu từ vốn điều lệ công ty Hoặc có công ty thường bán cổ phần cho cổ đông nhượng tái bảo hiểm bảo hiểm có giá trị lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm khác nguồn tài doanh nghiệp bảo hiểm mà từ tiền, vốn cổ đông công ty nhận tái bảo hiểm khác Như tổn thất tài người tham gia bảo hiểm san sẻ cho nghiều người (cổ đông doanh nghiệp bảo hiểm, công ty nhận tái bảo hiểm) Không có vậy, số lượng người tham gia bảo hiểm người hay nhóm người mà có vô nhiều đồng thời có xu hướng ngày tăng lên Đương nhiên tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm làm tăng nguồn tài doanh nghiệp (chính nguồn tài để chi trả cho rủi ro khách hàng) Có nghĩa người tham gia bảo hiểm chia tổn thất với người khác Số lượng người tham gia bảo hiểm nhiều mức đọ phát tán tổn thất rộng Thực tế cho thấy có nhiều người tham gia bảo hiểm thời gian dài Trong số người gặp rủi ro chi trả bảo hiểm ít, nguồn tài khổng lồ doanh nghiệp bảo hiểm trả cho tổn thất số khách hàng (số vốn lại doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng cho công việc khác theo quy định pháp luật) Như cách doanh nghiệp bảo hiểm dùng quy luật lấy số dộng chia cho số ít, tổn thất mà môt người tham gia bảo hiểm gặp phải chia sẻ cho tất người tham gia bảo hiểm khác Ví dụ: doanh nghiệp bảo hiểm X có số vốn ban đầu 10 tỷ, trung bình năm có 1.000 người giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp X mức phí bảo hiểm trung bình mà người tham gia bảo hiểm phải nộp 5.000.000đ/tháng/người Theo trung bình năm doanh nghiệp X thu khoảng 60 tỷ tiền phí bảo hiểm tỷ lệ người gặp rủi ro 1/100, năm có khoảng 10 người gặp rủi ro doanh nghiệp x trả bảo hiểm Có thể thấy năm doanh nghiệp X trả tổn thất cho 10 người tham gia bảo hiểm nguồn tài thu từ 1000 người khác Có nghĩa tổn thất người san sẻ cho 1000 người khác *Rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm Hiện giới có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm lớn Việt Nam phát triển chậm so với giới có doanh nghiệp bảo hiểm lớn có uy tín Bảo Việt, AAA… thảm họa thiên tai liên tiếp xảy ra, sống thường nhật người chứa đựng nhiều nguy hiểm thường trực mà nhu cầu mua bảo hiểm người dân ngày tăng cao Có quan điểm cho giới liên tiếp xảy thiên tai, dịch bệnh… rủi ro sống sống vô nhiều đồng nghĩa việc trả bảo hiểm cho khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm lớn dễ dẫn đến việc quỹ tài doanh nghiệp bảo hiểm không đủ để chi trả dẫn đến thua lỗ Tuy nhiên phân tích thực tiễn cho thấy tỷ lệ số người gặp rủi ro tổng số người tham gia bảo hiểm nhỏ, số tiền chi trả bảo hiểm nhỏ nhiều so với số tiền phí bảo hiểm thu Số tiền nhàn rỗi bảo hiểm phép đầu tư sang lĩnh vực kinh doanh khác (đương nhiên sinh lợi nhuận) Theo quy định khoản Điều 98 Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng vốn nhàn rỗi để đầu tư Việt Nam lĩnh vực: - Mua trái phiếu phủ; - Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp; - Kinh doanh bất động sản; - Góp vốn vào doanh nghiệp khác; - Cho vay theo quy định cảu Luật tổ chức tín dụng; - Gửi tiền tổ chức tín dụng Ngoài doanh nghiệp bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác (thường tập đoàn tài lớn nước chỗ dựa vững cho doanh nghiệp bảo hiểm) xảy khách hàng mà hợp đồng bảo hiểm nhượng công ty nhận tài bảo hiểm phải thực nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho rủi ro Mặc dù giới có nhiều số công ty bảo hiểm lớn bị phá sản, ví dụ gần vụ phá sản Tập đoàn bảo hiểm Conseco Mỹ nhiên nguyên nhân dẫn đến việc tập đoàn phá sản năm 1998 hãng bỏ 6,4 tỷ USD mua lại công ty viễn thông Green Tree Financial sau bị thua lỗ kéo dài Hiện doanh nghiệp bảo hiểm Thái Lan bị đe dọa thiệt hại lớn trước đe dọa lũ liên tiếp gây sức tàn phá khủng khiếp nước Nhưng số hàng nghìn doanh nghiệp bảo hiểm giới nguyên nhân dẫn đến phá sản chủ yếu thất bại lĩnh kinh doanh khác doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư, hay kiện bảo hiểm gặp II Thực tiễn bảo hiểm Việt Nam Như phân tích đặc trưng bảo hiểm, thấy bảo hiểm đem lại nhiều lợi ích, tạo nguồn vốn dự trữ, nguồn bảo đảm tài chắn cho cá nhân tổ chức kinh tế việc khắc phục hậu rủi ro bảo hiểm Tuy nhiên Việt Nam số người tham gia bảo hiểm chủ yếu tham gia bảo hiểm bắt buộc (bảo hiểm lao động, bảo hiểm y tế) Thực trạng nhiều lý do: - Thứ người dân chưa ý thức tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm, không nhận rõ chất tích lũy bảo hiểm.(người dân không nhận thấy hiểm họa xảy đến lúc không nhận thấy tham gia bảo hiểm hình thức “tiết kiệm” tiền cho họ) - Thứ hai, nhiều người dân lao động không đủ điều kiện để tham gia bảo hiểm (với số tiền phí bảo hiểm phải đóng hàng tháng người lao động Việt Nam tham gia, mức phí bảo hiểm số tiền mà gia đình nông dân làm tháng đóng bảo hiểm họ sống gì?) - Thứ ba, bảo hiểm lĩnh vực Việt Nam nên chưa nhiều người biết nhận thức rõ Về quy định pháp luật bảo hiểm ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm quy định cụ thể vấn đề liên quan đến kinh doanh bảo hiểm, có quy định riêng lẻ số luật khác Bộ luậy dân quy định hợp đồng bảo hiểm, Bộ luật lao động quy định loại bảo hiểm xã hội người lao động LỜI KẾT Với phân tích đặc trưng cảu bảo hiểm nhận thấy bảo hiểm bù đắp tổn thất mà người gặp phải sống Bảo hiểm tạo san sẻ tổn thất cá nhân, tổ chức khác xã hội, góp phần lập lại cân đối đời sống cá nhân từ tạo ổn định cho toàn xã hội, không bảo hiểm động lực thúc đẩy phát triển ngành kinh doanh tồn mà số vốn nhàn rỗi doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng vào lĩnh vực kinh doanh khác, bảo hiểm làm tăng mức độ an toàn nhà đầu tư nước vào Việt Nam Do thời điểm phát triển kinh tế thị trường nay, Việt Nam cần thúc đẩy phát triển cảu kinh doanh bảo hiểm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2005 Luật kinh doanh bảo hiểm Ts Phạm Văn Tuyết, “Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam” , Nxb Tư pháp, Hà Nội 2007 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Trong sống thường nhật, luôn có nguy hiểm, rủi ro xảy lúc mà đương nhiên xảy kéo theo nhiều tổn thất cho người (tài sản, sức khỏe, tính mạng) người thường không dự liệu trước rủi ro Vì vậy, có rủi ro dẫn đến tổn thất người khó để bù đắp khôi phục lại tổn thất chuẩn bị trước bảo hiểm ngành dịch vụ nhằm khắc phục tình trạng cho người tham gia bảo hiểm Là ngành dịch vụ tài đảm bảo khắc phục rủi roc ho người nên bảo hiểm có đặc trưng riêng biệt Bài vào phân tích đặc trưng bảo hiểm [...]... không có một sự chuẩn bị trước bảo hiểm chính là một ngành dịch vụ nhằm khắc phục tình trạng trên cho những người tham gia bảo hiểm Là ngành dịch vụ tài chính đảm bảo khắc phục những rủi roc ho con người nên bảo hiểm có những đặc trưng riêng biệt Bài dưới đây sẽ đi vào phân tích những đặc trưng của bảo hiểm ... nhật, luôn luôn có những nguy hiểm, những rủi ro có thể xảy ra bất kì lúc nào mà đương nhiên khi xảy ra sẽ kéo theo nhiều tổn thất cho con người (tài sản, sức khỏe, tính mạng) và con người thường không dự liệu trước được những rủi ro đó Vì vậy, khi có rủi ro và dẫn đến tổn thất con người rất khó để có thể bù đắp và khôi phục lại tổn thất nếu như không có một sự chuẩn bị trước bảo hiểm chính là một ngành