Sự khác biệt giữa bảo hiểm dân sự và bảo hiểm xã hội

Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên chủ thể tham gia vào hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm bên bán bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Trong bảo hiểm dân hợp đồng bảo hiểm xã hội hai loại hình bảo hiểm điều chỉnh bàng văn pháp luật, theo quan hệ bảo hiểm giao kết doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng với chủ thể mua bảo hiểm cá nhân tổ chức I/ Khái niệm bảo hiểm dấn Bảo hiểm xã hội 1/ Bảo hiểm dân Đây loại hình bảo hiểm mà hoạt động ngành kinh doanh dịch vụ xuất từ lâu đời giới, chưa có tên gọi thống Theo pháp luật Việt Nam loại bảo hiểm quy định Bộ luật dân hợp đồng bảo hiểm coi hợp đồng dân thông dụng Mặt khác đa phần quan hệ loại bảo hiểm hình thành từ ý chí tự nguyện cam kết chủ thể ( trừ số trường hợp nhằm đảm bảo lợi ích an toàn chung toàn xã hội ) Tính tự nguyện cam kết bên chủ thể loại bảo hiểm văn pháp luật bảo hiểm dân nhà nước ta quy định: “ Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy sư kiện bảo hiểm ’’ ( Điều 567 BLDS năm 2005 ) “ Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm bên kinh doanh bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường chongười bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm ( Khoản Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm ) Khi bên chủ thể tự nguyện thiết lập với hợp đồng bảo hiểm, từ thời điểm có hiệu lực pháp luật phát sinh quan hệ bảo hiểm Theo phát sinh bên quyền nghĩa vụ thuộc đời sống dân người tham gia quan hệ bảo hiểm hệ hợp đồng dân Hay nói cách khác hợp đồng bảo hiểm hợp đồng dân sự, phương tiện pháp lý, theo chủ thể thiết lập với quan hệ bảo hiểm Tuy nhiên, nước giới quy định loại bảo hiểm xác định theo tên gọi khác Trong bên nhận bảo hiểm phải thực việc chi trả tiền bảo hiểm, người bảo hiểm chịu rủi ro bất thường nên có số nước gọi bảo hiểm rủi ro Mặt khác chất loại bảo hiểm ngành kinh doanh đối tượng bảo hiểm đa phần rủi ro xảy trình hoạt động sản xuất, kinh doanh, thương mại nên có nước gọi bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thương mại Xét chất loại bảo hiểm hình thành cách tự nguyện, bảo hiểm tổn thất bất thường ( rủi ro ), mang đậm tính kinh doanh, chủ yếu bảo hiểm hoạt đọng rủi ro kinh doanh, thương mại Vì cho , bảo hiểm dân sự, bảo hiểm rủi ro, bảo hiểm kinh doanh, bảo hiểm thương mại Hoạt động bảo hiểm dân hoạt động kinh doanh, bên cạnh mục đích kinh doanh, bảo hiểm dân mang mục đích bảo hiểm xã hội Hoạt động bảo hiểm dân sự kết hợp hài hòa tính kinh doanh tính nhân đạo, tính cộng đồng hướng tới việc ổn định đời sống xã hội, ổn định sản xuất xảy biến cố, rủi ro Như đưa khái niệm bảo hiểm dân sau: Bảo hiểm dân tổng hợp hoạt động kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm nhà nước xác định điều chỉnh văn pháp luật, theo quan hệ bảo hiểm hình thành từ hợp đồng bảo hiểm giao kết doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm với mục đích bên nhận bảo hiểm bù đắp tổn thất tài họ gặp rủi ro Là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân mà người bảo hiểm phải thực theo luật dân Tổ chức bảo hiểm nhân danh người bảo hiểm nhận trách nhiệm bồi thường cho người bị tổn thất Người bồi thường người bảo hiểm, hai bên hợp đồng bảo hiểm, mà người thứ ba ghi nhận hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm trách nhiệm dân phải bồi thường tổn thất, tổ chức bảo hiểm nhận trách nhiệm bồi thường thay, nên bồi thường tổn thất nào, mà bồi thường theo luật định theo phán án Ví dụ : Trong bảo hiểm bắt buộc Trách nhiệm dân người kinh doanh vận tải hàng hóa dễ cháy, dễ nổ đường thủy nội địa người thứ ba người bị thiệt hại thân thể, tài sản phương tiện thủy nội địa gây ra, trừ người sau: Chủ phương tiện, người lái phương tiện, hoa tiêu thuyền viên phương tiện ,hành khách 2/ bảo hiểm xã hội Về mặt học thuật có nhiều tác giả đưa khái niệm bảo hiểm xã hội, cụ thể là: “ Bảo hiểm xã hội chế định pháp định, bảo vệ người lao động, sử dụng nguồn tiền đóng góp người lao động có tài trợ, bảo hộ nhà nước nhằm trợ cấp vật chất cho người bảo hiểm gia đình trường hợp bị giảm thu nhập bình thường ốm đau, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thai sản, thất nghiệp hết tuổi lao động theo quy định pháp luật chết ’’ “ Bảo hiểm xã hội bảo đảm thay bù đắp phần thu nhập người lao động họ gặp phải biến cố làm giảm khả lao động việc làm cách hình thành sử dụng quỹ tài tập trung đóng góp người sử dụng lao động người lao động, nhằm đảm bảo an toàn đời sống cho người lao động gia đình họ, góp phần vào đảm bảo an toàn xã hội ’’ “ Dưới góc độ pháp lý, bảo hiểm xã hội tổng hợp quy định nhà nước để điều chỉnh quan hệ kinh tế - xã hội hình thành lĩnh vực bảo đảm trợ cấp nhằm ổn định đời sống cho người lao động họ gặp rủi ro, hiểm nghèo trình lao động già yếu khả lao động ’’ “ Bảo hiểm xã hội trình tổ chức sử dụng quỹ tiền tệ tập trung tồn tích dần đóng góp người sử dụng lao động, người lao động điều tiết nhà nước nhằm đảm bảo phần thu nhập thỏa mãn nhu cầu thiết yếu người lao động gia đình họ gặp biến cố làm giảm thu nhập theo lao động ’’ Dưới góc độ pháp lý, bảo hiểm xã hội hệ thống chế độ bảo hiểm nhà nước quy định mà người lao động gia đình họ hưởng gặp biến cố làm giảm thu nhập từ lao động “ Bảo hiểm xã hội bảo đảm thay bù đắp phần thu nhập người lao động họ bị giảm thu nhập ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động chết, sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội ’’ ( Khoản Điều Luật bảo hiểm xã hội) Tóm lại, vào văn quy phạm pháp luật hành nước ta bảo hiểm xã hội nhìn nhận cách tổng quan nhất: Bảo hiểm xã hội quan hệ xã hội điều chỉnh quan hệ pháp luật tạo thành chế định pháp luật bảo hiểm, nhằm đảm bảo an toàn đời sống cho người lao động gia đình họ cách quan bảo hiểm dùng nguồn tài quỹ bảo hiểm xã hội, bao gồm phần từ nguồn thu phí bảo hiểm, phần từ nguồn ngân sách nhà nước để trợ cấp vật chất cho người lao động gia đình họ trường hợp người lao động bị giảm thu nhập bình thường từ lao động II Sự khác biệt bảo hiểm dân bảo hiểm xã hội Về nội dung, tính chất bảo hiểm dân bảo hiểm xã hội Bảo hiểm dân bù đắp tất tổn thất tài sản, thân thể, tính mạng bị thiệt hại cho người bảo hiểm, chí đảm nhận trách nhiệm dân thay cho người tham gia bảo hiểm tổn thất trách nhiệm dân rủi ro bảo hiểm Vì vậy, nội dung bảo hiểm bảo hiểm dân rộng, đa dạng thường xác định theo hợp đồng bảo hiểm cụ thể Trong bảo hiểm xã hội bảo hiểm nội dung theo chế độ bảo hiểm pháp luật xác định trước ( ốm đau, thai sản, tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp,tử tuất, hưu trí, thất nghiệp) Bảo hiểm dân chủ yếu mang tính thỏa thuận thương lượng chủ thể tham gia vào hợp đồng bảo hiểm, bên cạnh có hợp đồng bảo hiểm mang tính chất bắt buộc hợp đồng bào hiểm trách nhiệm dân việc tham gia bảo hiểm cho giới – nguồn nguy hiểm cao độ, không cho riêng người điều khiển xe giớimà gây thiệt hạivề người tài sản cho người thứ ba Bộ luật dân năm 2005 quy định, chủ xe giới phải bồi thường thiệt hại xe giới gây Nhưng thực tế nhiều nạn nhân, nhiều gia đình nạn nhân không bồi thường thiệt hại chủ xe giới không đủ khả tài người gây thiệt hại bị chết tai nạn Để đảm bảo người dân bị thiệt hại xe giới gây bồi thường thỏa đáng, Nhà nước quy định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Trong bảo hiểm xã hội bảo hiểm có tới ba loại hình bảo hiểm bảo hiểm bắt buộc, bảo hiểm xã hội tự nguyện, bảo hiểm thất nghiệp, phạm vi bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm xã hội rộng bao gồm chế độ người lao động: ốm đau, thai sản, tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, hưu trí, tử tuất Chế độ bảo hiểm tự nguyện bảo hiểm xã hội phạp vi thấp nhiều bảo hiểm dân đa phần mang tính chất tự nguyện phạm vi tự nguyện tham gia vào hoạt động bảo hiểm bảo hiểm xã hội gói gọn lại chế độ hưu trí tử tuất loại hình hoạt động bảo hiểm xã hội bảo hiểm thất nghiệp bao gồm: trợ cấp thất nghiệp, hỗ trợ học nghề, hỗ trợ tìm việc làm 2.Về mục đích Bảo hiểm dân thực thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với nguyên tắc hạch toán kinh tế lấy thu bù chi, nên mục đích thể rõ nét tính kinh doanh, hướng tới lợi nhuận Trong đa số bảo hiểm dân mang tính chất lợi nhuận bên chủ thể tham gia vào hợp đồng bảo hiểm bên bán bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy trường hợp bảo hiểm bắt buộc phương tiện tham gia giao thông - nguồn nguy hiểm cao độ gây thiệt hại tài sản tính mạng bên thứ ba loại hợp đồng bảo hiểm có sụ kiện bảo hiểm xảy Nhà nước hướng tới việc bồi thường thiệt hại cho nạn nhân – bên thứ ba thực tế chứng minh nhiều trường hợp chủ phương tiện tham gia giao thông chết không đủ khả bồi thường thiệt hại cho bên bị hại, nhằm đảm bảo cho việc có kiện bảo hiểm xảy phải có bên chủ thể đủ khả bồi thường thiệt hại Trong bảo hiểm xã hội sách xã hội Nhà nước nhằm đảm bảo an toàn xã hội nói chung quốc gia, nên mục đích là đảm bảo bình ổn cho sống người lao động không hướng tới mục đích lợi nhuận Điều thể chỗ quỹ bảo hiểm xã hội phần từ nguồn thu phí bảo hiểm, phần lại hỗ trợ từ ngân sách nhà nước Quỹ bảo hiểm xã hội bắt buộc sử dụng vào mục đích cụ thể sau đây:1 Trả chế độ bảo hiểm xã hội cho người lao động theo quy định Luật bảo hiểm xã hội; cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp hàng tháng; Chi phí quản lý; Chi khen thưởng từ quỹ tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp theo quy định Chính phủ người sủ dụng lao động thực tốt công tác bảo hộ lao động, phòng ngừa tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp; Đầu tư để bảo toàn tăng trưởng quỹ theo quy định Luật Bảo hiểm xã hội Về người tham gia bảo hiểm bảo hiểm Trong bảo hiểm dân sự, “ người ’’ bảo hiểm xác định hợp đồng bảo hiểm cụ thể, cá nhân có lực hành vi dân hạn chế lực hành vi dân sự, tổ chức có tư cách pháp nhân tư cách pháp nhân Mọi cá nhân, tổ chức trở thành người bảo hiểm tổn thất xảy họ kiện bảo hiểm xác định hợp đồng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Trong bảo hiểm xã hội bắt buộc, người tham gia bảo hiểm người lao động phải công dân Việt Nam người tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện phải công dân Việt Nam độ tuổi lao động 4.Về nguồn vốn Nguồn vốn bảo hiểm dân bao gồm vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm, phí bảo hiểm thu từ người tham gia bảo hiểm lãi thu hoạt động kinh doanh khác doanh nghiệp bảo hiểm Vì nguồn vốn dự trữ để chi trả bảo hiểm dân quỹ tài độc lập doanh nghiệp, doanh nghiệp độc lập quản lý sử dụng Nguồn vốn phụ thuộc vào quy mô hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Trong bảo hiểm xã hội nguồn vốn chủ yếu hình thành từ nguông thu phí bảo hiểm, mà mức phí bảo hiểm gần cố định nên nguồn vốn bảo hiểm xã hội gần cố định nên nguồn vốn bảo hiểm xã hội mang tính ổn định cao Nguồn vốn bảo hiểm xã hội quỹ tiền tệ nhà nước thống quản lý thông qua quan chức hệ thống bảo hiểm xã hội Việt Nam 5.Mức phí bảo hiểm Mức phí bảo hiểm quy định: Khoản 11, Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định; “ Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm ’’ Như để xây dựng quỹ bảo hiểm bảo hiểm dân bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Phí bảo hiểm phụ thuộc vào yếu tố sau - Giá trị hợp đồng bảo hiểm ( số tiền chi trả bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm ) - Điều kiện bảo hiểm mức độ xảy rủi ro đối tượng bảo hiểm; - Thời gian đóng phí bảo hiểm … Mức phí bảo hiểm bên thỏa thuận thông thường doanh nghiệp bảo hiểm ấn định Mức phí bảo hiểm dân doanh nghiệp bảo hiểm tính toán, xác định sở xác suất phát sinh rủi ro, giá trị đối tượng bảo hiểm chi phí quản lý ( trường hợp bảo hiểm trách nhiệm dân mức phí pháp luật xác định mức độ tối thiểu, bên hợp đồng có quyền chọn mức phí cao để có mức trách niệm cao ) Vì mức phí bảo hiểm dân không xác định cụ thể trước mà hoàn toàn phụ thuộc vào hợp đồng cụ thể Trong bảo hiểm xã hội mức phí bảo hiểm luôn xác định: “ Mức đóng bảo hiểm bắt buộc, bảo hiểm thất nghiệp tính sở tiền lương, tiền công người lao động Mức đóng bảo hiểm xã hội tính sở mức thu nhập người lao động lựa chọn mức thu nhập không thấp mức lương tối thiểu chung ( Khoản Điều Luật bảo hiểm xã hội ) Ngoài mức phí bảo hiểm mà người lao động phải đóng quy định cụ thể cố định theo Điều 91 Luật bảo hiểm xã hội hướng dẫn chi tiết theo Điều 42 43 Nghị định số 152/2006/ NĐ – CP ngày 22/12/2006 Chính phủ hướng dẫn số điều Luật bảo hiểm xã hội Luật bảo hiểm xã hội bắt buộc Mức tiền bù đắp Mức tiền bù đắp bảo hiểm trách nhiệm dân gọi mức trách nhiệm Trong bảo hiểm dân sự, mức tiền bù đắp tổn thất từ rủi ro bảo hiểm không mang tính cố định mà tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm cụ thể xác định sở dựa vào giá triị bảo hiểm, tổn thất thực tế mức độ thiệt hại, mức phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm chọn mua Vì mức tiền bù đắp cho người bảo hiểm không đồng đều, mà hoàn toàn phụ thuộc vào nội dung hợp đồng cụ thể Trong bảo hiểm xã hội mức tiền bù đắp cho thu nhập bị mất, bị giảm sút người lao động mức tiền bù đắp cho gia đình người lao động theo chế đổ tử tuất người lao động chết cố định theo trường hợp pháp luật bảo hiểm xã hội xác định trước Vì người lao động hưởng ngang mức chi bảo hiểm theo chế độ bảo hiểm định Người thực chi trả bảo hiểm Quan hệ bảo hiểm dân muốn hình thành phải thông qua việc ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm Hay nói cách khác quan hệ bảo hiểm dân quann hệ doanh nghiệp bảo hiểm với người bảo hiểm mà phát sinh quan hệ hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, người thực việc chi trả bảo hiểm doanh nghiệp nhận bảo hiểm Đó doanh nghiệp có đủ tiêu chuẩn điều kiện phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp nước có hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Trong bảo hội quan nhà nước giao nhiệm vụ thực việc chi trả bảo hiểm quan nằm hệ thống bảo hiểm xã hội Việt Nam bao gồm: Cơ quan bảo hiểm xã hội cấp tỉnh tương đương; quan bảo hiểm xã hội cấp huyện tương đương Các quan trực tiếp thực việc chi trả chế độ bảo hiểm thông qua hợp đồng đơn vị sử dụng lao động Thời hạn bảo hiểm Bảo hiểm dân vốn quan hệ dân phát sinh từ hợp đồng, nên thời hạn dài hay ngắn phụ thuộc vào hợp đồng cụ thể Khi hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực, bảo hiểm đương nhiên hết thời hạn Trong đó, thời hạn bảo hiểm xã hội tính từ người lao động đóng phí bảo hiểm lần đầu tồn suốt đời ( trừ trường hợp mà pháp luật có quy định khác ) Về rủi ro bảo hiểm Trong bảo hiểm dân sự, bảo hiểm tổn thất rủi ro mang đến coi rủi ro hội tụ đủ ba yếu tố như: Hiểm họa, tiềm ẩn, tổn thất bất thường Đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại nhiều nguyên nhân khác Tuy nhiên thiệt hại xảy với đối tượng bảo hiểm bên bảo hiểm thực việc chi trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm Chỉ thiệt hại xảy với đối tượng bảo hiểm mà thiệt hại kiện bảo hiểm gây bên bảo hiểm thực việc trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm Điều 571 BLDS năm 2005 quy định: “ Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy bên bảo hiểm phải trả tiền cho bên bảo hiểm,trừ trường hợp quy định khoản Điều 346 Bộ luật ’’ Sự kiện bảo hiểm bảo hiểm dân phải đáp ứng yêu cầu sau - Phải kiện mang tính khách quan Yếu tố khách quan đòi hỏi kiện bảo hiểm phải rủi ro, có nghĩa thiệt hại xảy phải tai biến bất ngờ mà hoàn toàn hành vi cố ý người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm gây ra, đồng thời thiệt hại biết chắn trước xảy Ngoài thiệt hại xảy trước trùng với thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm không coi kiện bảo hiểm - Thứ hai, phải giới hạn phạm vi bảo hiểm Theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm tiến hành bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp phép kinh doanh theo Giấy phép chứng nhận đủ tiêu chuẩn điều kiện kinh doanh bảo hiểm quan nhà nước có thẩm quyền cấp Đồng thời khai thác bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm dân phải đăng ký quy tắc, điều khoản, biểu phí sản phẩm bảo hiểm mà doanh nghiệp tiến hành bảo hiểm Một nghiệp vụ bảo hiểm thường nhận bảo hiểm rủi ro số nguyên nhân định bên bảo hiểm bồi thường đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại nguyên nhân gây - Sự kiện phải xảy thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm hay gọi thời gian bảo hiểm xác định theo hợp đồng bảo hiểm có thiệt hại phát sinh từ kiện bảo hiểm xảy thời hạn thuộc trách nhiệm bên bảo hiểm - Sự kiện bảo hiểm phải không nằm giới hạn mà bên thỏa thuận pháp luật có quy định Nói cách khác, kiện bảo hiểm không nằm “ điểm loại trừ ’’ mà bên hợp đồng thỏa thuận pháp luật quy định Tuy nhiên với mục đích bảo hiểm xã hội nhằm cân bằng, lập lại bình ổn đời sống cho người lao động đời sống họ bị xáo trộn biến cố định làm giảm thu nhập từ lao động nên đòi hỏi yếu tố biến cố bảo hiểm xã hội không khắt khe bảo hiểm dân Vì rủi ro bảo hiểm bảo hiểm xã hội bao gồm kiện vốn quy luật đời người tất yếu xảy ra, chẳng hạn: Hết tuổi lao động, nghỉ hưu TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm – NXB TƯ PHÁP Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 Bộ luật dân năm 2005 Nghị định số 152/2006/ NĐ – CP ngày 22/12/2006 Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên chủ thể tham gia vào hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm bên bán bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Trong bảo hiểm dân hợp đồng bảo hiểm xã hội hai loại hình bảo hiểm điều chỉnh bàng văn pháp luật, theo quan hệ bảo hiểm giao kết doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng với chủ thể mua bảo hiểm cá nhân tổ chức [...]... trình bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm – NXB TƯ PHÁP 2 Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 3 Bộ luật dân sự năm 2005 4 Nghị định số 152/2006/ NĐ – CP ngày 22/12/2006 Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa các bên chủ thể tham gia vào hợp đồng bảo hiểm giữa bên mua bảo hiểm và bên bán bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm. .. hiểm cho bên được bảo hiểm Chỉ những thiệt hại xảy ra với đối tượng bảo hiểm mà thiệt hại đó do sự kiện bảo hiểm gây ra thì bên bảo hiểm mới thực hiện việc trả tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm Điều 571 BLDS năm 2005 quy định: “ Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì bên bảo hiểm phải trả tiền cho bên được bảo hiểm, trừ trường... khi khai thác bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm dân sự phải đăng ký các quy tắc, điều khoản, biểu phí đối với các sản phẩm bảo hiểm mà doanh nghiệp tiến hành bảo hiểm Một nghiệp vụ bảo hiểm thường chỉ nhận bảo hiểm rủi ro do một số nguyên nhân nhất định và bên bảo hiểm chỉ bồi thường khi đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại do những nguyên nhân đó gây ra - Sự kiện đó... đó phải xảy ra trong thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm hay còn gọi là thời gian bảo hiểm được xác định theo từng hợp đồng bảo hiểm và nếu có thiệt hại phát sinh từ sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn đó sẽ thuộc trách nhiệm của bên bảo hiểm - Sự kiện bảo hiểm phải không nằm trong các giới hạn mà các bên thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định Nói cách khác, sự kiện bảo hiểm không nằm trong những “... đích cơ bản của bảo hiểm xã hội là nhằm cân bằng, lập lại sự bình ổn đời sống cho người lao động khi đời sống của họ bị xáo trộn do một biến cố nhất định làm giảm hoặc mất thu nhập từ lao động nên đòi hỏi các yếu tố của biến cố trong bảo hiểm xã hội không khắt khe như bảo hiểm dân sự Vì vậy rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm xã hội còn bao gồm các sự kiện vốn là quy luật của đời người và tất yếu sẽ... định khác ) 9 Về rủi ro được bảo hiểm Trong bảo hiểm dân sự, chỉ bảo hiểm các tổn thất do rủi ro mang đến và chỉ được coi là rủi ro khi hội tụ đủ ba yếu tố như: Hiểm họa, tiềm ẩn, tổn thất bất thường Đối tượng của bảo hiểm có thể bị thiệt hại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau Tuy nhiên không phải bao giờ thiệt hại xảy ra với đối tượng bảo hiểm thì bên bảo hiểm cũng thực hiện việc chi trả tiền bảo hiểm. .. hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Trong đó bảo hiểm dân sự và hợp đồng bảo hiểm xã hội là hai loại hình bảo hiểm đều được điều chỉnh bàng các văn bản pháp luật, theo đó các quan hệ bảo hiểm được giao kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm được giao kết bằng hợp đồng với chủ thể mua bảo hiểm là các cá nhân tổ chức ...8 Thời hạn của bảo hiểm Bảo hiểm dân sự vốn là một quan hệ dân sự phát sinh từ một hợp đồng, nên thời hạn dài hay ngắn đều phụ thuộc vào từng hợp đồng cụ thể Khi hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực, thì bảo hiểm cũng đương nhiên hết thời hạn Trong khi đó, thời hạn của bảo hiểm xã hội được tính từ khi người lao động đóng phí bảo hiểm lần đầu và tồn tại trong suốt cuộc đời ( trừ... thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm cũng không được coi là sự kiện bảo hiểm - Thứ hai, phải trong giới hạn của phạm vi bảo hiểm Theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm chỉ được tiến hành bảo hiểm đối với các sản phẩm bảo hiểm thuộc các nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp đó được phép kinh doanh theo Giấy phép chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm do cơ quan nhà nước có... định tại khoản 2 Điều 346 của Bộ luật này ’’ Sự kiện bảo hiểm trong bảo hiểm dân sự phải đáp ứng các yêu cầu sau - Phải là sự kiện mang tính khách quan Yếu tố khách quan đòi hỏi sự kiện bảo hiểm phải là một rủi ro, có nghĩa là thiệt hại xảy ra phải là các tai biến bất ngờ mà hoàn toàn không phải do hành vi cố ý của người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm gây ra, đồng thời không phải là các thiệt