Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng SeABank

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 5 CHƯƠNG I: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 7 1.1. Khái quát chung về NH TMCP Đông Nam Á 7 1.1.1.Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đông Nam Á 7 1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TCMP ĐNÁ 7 1.1.3. Nhiệm vụ, chức năng và bộ máy quản lý của ngân hàng ĐNÁ…….9 1.1.3.1. Sơ đồ bộ máy quản lý…………………………………………………10 1.1.3.2. Nhiệm vụ, chức năng các phòng chuyên môn……………………..11 1.2. Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của ngânhàng……………….12 1.2.1. Hoạt động huy động vốn 12 1.2.2. Hoạt động tín dụng 12 1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦU GIẤY 17 2.1. Tổng quan về tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NH TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy 17 2.1.1 Tín dụng ngắn hạn.. 17 2.1.2.Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại NH TMCP ĐNÁ chi nhánh Cầu Giấy 20 2.2.1 Chỉ tiêu định tính………………………………………………………………….20 2.2.2. Chỉ tiêu định lượng……………………………………………………………….21 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNoPTNT Chi nhánh Mỹ Đình. 32 2.2.1. Tình hình huy động vốn 34 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn 35 2.2.3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng 36 2.3. Đánh giá chung……………………………………………………………….26 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦU GIẤY 31 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP ĐNÁ chi nhánh Cầu Giấy. 31 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP ĐNÁ chi nhánh Cầu Giấy 32 3.2.1. Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng của ngân hàng 32 3.2.2. Nâng cao công tác thẩm định tài chính dự án 34 3.2.3. Tăng cường quản lý các món vay 35 3.2.4. Tăng cường các nguồn thông tin về nguồn tín dụng. 36 3.2.5. Tăng cường xử lý các khoản nợ có vấn đề 37 3.3. Một số kiến nghị. 38 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ. 38 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước. 39 KẾT LUẬN…………………………………………………………………………41

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 Kí hiệu viết tắt NHTM NHNN TCKT TPKT QD NQD NH TDH NQH LN Giải nghĩa Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Tổ chức kinh tế Thành phần kinh tế Quốc doanh Ngoài quốc doanh Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ hạn Lợi nhuận 11 HTNB Hoàn trả nội 12 DPRR Dự phòng rủi ro LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam nước có kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước Đảng Nhà nước ta có nhiều sách tạo môi trường pháp lý đồng thông thoáng, mở cửa kinh tế từ năm 2006 trở lại mà nước ta nhập vào tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO) tạo điều kiện khuyến khích thành phần kinh tế có điều kiện phát triển như: mở rộng quy mô đầu tư sản xuất, đầu tư chuyên môn hóa ngành nghề truyền thống phát triển ngành nghề tất lĩnh vực như: nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại du lịch, dịch vụ….điều đồng nghĩa với việc kinh tế cần khối lượng vốn lớn để phục vụ cho công phát triển nên kinh tế Trước tình hình đặt cho hệ thống tài quốc gia phải đủ mạnh nguồn lực vốn, người, phương tiện kỹ thuật hoạt động để cung ứng kịp thời vốn tiện ích khác cho kinh tế Tham gia vào hoạt động kinh tế thị trường gồm có tổ chức: Ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm, tổ chức tín dụng, quỹ đầu tư phát triển…tuy nhiên hệ thống Ngân hàng giữ vai trò chủ đạo kênh điều chuyển vốn cho kinh tế mà kênh để Chính phủ quản lý hoạt động tiền tệ quốc gia, ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho ngành khác tăng trưởng phát triển Thực tập khoảng thời gian quan trọng sinh viên dịp để sinh viên có hội liên hệ lý luận thực tiễn, để trao đổi, học hỏi tích lũy kinh nghiệp, kỹ năng, tác phong công tác Từ việc xác định mục tiêu tầm quan trọng đợt thực tập vừa qua, thân em có thái độ nghiêm túc, tự giác học tập, khiêm tốn học hỏi, nghiên cứu tài liệu, thu thập thông tin để giúp cho đợt thực tập đạt kết tốt Với hy vọng có thêm kinh nghiệp nghiệp vụ Ngân hàng, em chọn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy làm địa điểm thực tập Từ thực tế NH TCMP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy, sau thời gian học tập nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận công tác kinh doanh, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy” Nội dung đề tài bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy Tuy nhiên trình độ kiến thức nhiều hạn chế, kinh nghiệm chưa nhiều nên chuyên đề không tranh khỏi thiếu sót… em mong đóng góp ý kiến thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 1.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đông Nam 1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank biết đến nhóm dẫn đầu ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu tốc độ tăng trưởng ổn định Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 20 năm phát triển để đạt thành tựu hôm với vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng mạng lưới hoạt động khắp miền đất nước với 155 chi nhánh điểm giao dịch Bằng nội lực mình, với hợp tác chiến lược liên minh cổ đông nước, SeABank vươn lên khẳng định vị giá trị thực chất hiệu Société Générale, tập đoàn tài ngân hàng hàng đầu Châu Âu trở thành cổ đông chiến lược nước SeABank từ năm 2008, đem kinh nghiệm toàn cầu 150 năm vào phục vụ mục tiêu ngân hàng bán lẻ tiêu biểu SeABank nhiều thay đổi mang tính chiến lược qui chuẩn sản phẩm, chất lượng dịch vụ theo mô hình đẳng cấp quốc tế VMS Mobifone, nhà cung cấp mạng thông tin di động lớn Việt Nam PV Gas, nhà cung cấp khí ga hoá lỏng hàng đầu Việt Nam cổ đông chiến lược nước SeABank, góp phần đáng kể vào tiềm lực tài giữ vững vị dẫn đầu SeABank nhóm ngân hàng TMCP Việt Nam 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đông Nam Á Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng khác Các bước phát triển ngân hàng TCMP Đông Nam Á: - Tháng 3/1994: Ngân hàng TMCP Hải Phòng tiền than SeABank thành lập Hải Phòng - Tháng 9/2002: Đổi tên thành Ngân hàng TCMP Đông Nam Á SeaBank - Tháng 5/2005: Chuyển hội sở từ Hải Phòng số 16 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội - Tháng 8/2007: Công ty Thông tin di động Mobifone – Nhà cung cấp mạng di động tốt nhiều năm liền Việt Nam trở thành cổ đông chiến lược nắm giữ 6% cổ phần Ngân hàng - Tháng 10/2007: Tổng công ty dầu khí Việt Nam – Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên thuộc tập đoàn dầu khí Quốc gia Việt Nam thức trở thành cổ đông chiến lược với 2,9% vốn điều lệ - Tháng 8/2008: Tập đoàn Société Générale – Tập đoàn tài ngân hàng hàng đầu châu Âu trở thành cổ đông chiến lược nước SeABank Hiện tại, Société Générale sở hữu 20% cổ phần ngân hàng - Tháng 6/2009: Chính thức triển khai theo mô hình ngân hàng bán lẻ - Tháng 12/2009: Chuyển hội sở 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội - Tháng 1/2010: Công bố nhận diện thương hiệu - Tháng 10/2010: SeABank ngân hàng Việt Nam Đông Nam Á trao tặng giải thưởng “Doanh nghiệp ASEAN ngưỡng mộ năm 2010” lĩnh vực Đổi - Tháng 6/2011: SeABank nhận giải thưởng “International Arch of Europe of Quantity and Excellence” Hội đồng sáng kiến kinh doanh quốc tế Đức trao tặng - Tháng 8/2012: SeABank vinh dự nhận giải thưởng Doanh nghiệp tiêu biểu Asean năm 2012 - Tháng 10/2012: SeABank chủ tịch Hội đồng quản trị Nguyễn Thị Nga vinh dự nhận huân chương lao động hạng chủ tịch nước trao tặng 1.1.3 Nhiệm vụ, chức máy quản lý ngân hàng TMCP Đông Nam Á 1.1.3.1 Sơ đồ máy quản lý Sơ đồ 1.1: Sơ đồ máy quản lý NH TMCP SeABank Hội đồng quản trị Hội đồng xử lý rủi ro Hội đồng quản lý tín dụng Các Ủy ban, Hội đồng Ban Tổng giám đốc Kế toán trưởng Khối quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Khối tài - Kế toán Khối hỗ trợ - Ban Quản lý rủi ro tín dụng - Trung tâm Thanh toán - Ban Kế toán - Văn phòng - Ban Tổ chức cán - Ban Quản lý rủi ro thị trường & - TT TácDịch nghiệp vụ Khách hàng - Ban Tài - Ban Quản lý tín dụng - TT Tác nghiệp & Tài trợ thương-mại Ban TTQL & Hỗ trợ ALCO - Ban Kế hoạch phát triển - Ban Thương hiệu - Ban Quản lý tài sản - Ban Pháp chế - Ban Công nghệ - Văn phòng Công đoàn 1.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng chuyên môn Cơ cấu tổ chức hội sở cho thấy độc lập tương đối khối chịu kiểm soát trực tiếp ban giám đốc hội đồng quản trị Khối quản lý rủi ro: chịu trách nhiệm quản trị rủi ro, dự báo thay đổi tương lai đảm bảo tỷ lệ an toàn cho ngân hàng Ban quản lý tín dụng có nhiệm vụ kiểm soát hoạt động tín dụng vơi chi nhánh, trực tiếp cấp tín dụng quản lý khoản tín dụng lớn Khối tác nghiệp : bao gồm nhiều dịch vụ khác dịch vụ toán, dịch vụ phát hành thẻ, dịch vụ bảo lãnh tài trợ thương mại… Khối tài : Ban tài quản lý hoạt động tài trực tiếp thực việc kinh doanh tiền tề (tresuary department) Ban kế toán thực lập sổ sách kế toán hàng ngày Mỗi phòng ban có phận kế toán trực tiếp thực kế toán cho giao dịch ngày cuối ngày tổng hợp số liệu lại phòng kế toán chung cho hệ thông ngân hàng Khối Hỗ trợ : Bao gồm nhiều ban phòng văn thư, nhân sự, phòng thương hiệu quan hệ công chúng… 1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng… 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2011-2013 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng huy động Theo đối tượng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tỷ Tỷ Tỷ Tăng Tăng trọn trọn trọn Số tiền Số tiền trưởng Số tiền trưởng g g g (%) (%) (%) (%) (%) 163.39 187.28 247.70 100 100 14.61 100 32.26 - Tiền gửi dân cư 75.140 - Tiền gửi TCKT Theo kỳ hạn 88.257 - Không kỳ hạn - Kỳ hạn < 12 tháng - Kỳ hạn >12 tháng Theo loại tiền 78.153 34.722 50.522 - Nội tệ 124.66 - Ngoại tệ 38.735 45.9 52.0 97.476 54.0 47.9 89.804 47.8 96.037 21.2 38.074 30.9 53.169 51.2 20.3 28.3 76.2 148.05 23.7 39.226 79.0 20.9 120.46 29.72 1.7 127.24 48.6 51.3 138.06 55.7 18.2 25.9 22.88 9.65 45.280 5.24 64.352 182.03 18.76 1.27 65.665 73.4 26.5 23.58 41.68 43.77 18.93 21.03 22.95 67.40 (Nguồn: Báo cáo thường nên ngân hàng SeABank năm 2011,2012,2013) Trong năm, lãi suất huy động thay đổi thay đổi nhiều vào quý IV năm 2013, đặc biệt giai đoạn cuối năm áp lực tính khoản toàn hệ thống ngân hàng nên lãi suất biến động liên tục Ngân hàng thực nghiêm chỉnh lãi suất đồng thuận NHNN Tuy nhiên trước sức ép cạnh tranh huy động vốn từ NHTM khác ngân hàng SeABank thực sách khách hàng nêu cao phong cách phục vụ tận tình, chu đáo Do vậy, nguồn vốn huy động ngân hàng SeaBank tăng trưởng bền vững qua năm Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng 163397 tỷ đồng, năm 2012 187280 tỷ đồng, tăng 14,61% so với năm 2011 tới năm 2013 10 mức thấp tăng so với năm 2012, ngân hàng cần có biện pháp kiểm soát xử lý kịp thời Ba là, tốc độ tăng nợ hạn ngắn hạn nhanh tốc độ tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn, điều chứng tỏ có hạn chế công tác quản lý tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cần lưu tâm 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân khách quan - Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng: Hiện có nhiều Ngân hàng Thương mại Cổ phần thành lập Ngân hàng 100% vốn nước xuất Việt Nam tạo cạnh tranh mạnh mẽ nhằm lôi kéo thu hút khách hàng - Môi trường pháp lý không thuận lợi: Hệ thống văn pháp lý chưa chặt chẽ đồng bộ, nhiều chồng chéo mâu thuẫn khiến cho việc thực khó khăn Môi trường pháp luật có nhiều cải đổi tạo nhiều khe hở cho khách hàng dẫn đến việc thu nợ gặp nhiều khó khăn - Môi trường thông tin, tính minh bạch, xác, rõ ràng thông tin độ tin cậy nguồn thông tin nhiều hạn chế Việc tìm kiếm thông tin khó khăn tình trạng thông tin không cân xứng tồn chưa thể khắc phục - Môi trường kinh tế biến động khó lường, từ tháng năm 2013, số CPI bắt đầu tăng cao kéo dài suốt quý IV/2011 làm lạm phát năm tăng lên tới mức 11,75%, giá xăng dầu, giá điện tăng hệ tất yếu giá tất hàng hóa, dịch vụ tăng dẫn đến ảnh hưởng xấu đến chất lượng đời sống người dân, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ảnh hưởng lớn đến khoản tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung, ngân hàng SeABank nói riêng b Nguyên nhân từ phía khách hàng - Do hạn chế vốn: Để tiến hành hoạt động việc cần phải có vốn Tuy nhiên vốn tài trợ cho dự án đầu tư lại chủ yếu vốn vay ngân hàng Mặt khác khách hàng ngân hàng phần lớn doanh nghiệp 30 quốc doanh, quy mô vừa nhỏ, tiềm lực tài yếu thua lỗ Nhà nước bảo hộ nên vấn đề vốn phụ thuộc lớn vào ngân hàng, mà khả quản lý vốn lại chưa tốt nên dễ dẫn tới rủi ro - Năng lực quản lý nhiều hạn chế: Phần lớn chủ doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh chưa học qua lớp đào tạo quản lý kinh doanh, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chủ yếu phụ thuộc vào kinh nghiệm người lãnh đạo Vì vây, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thường thiếu chủ động sáng tạo Với doanh nghiệp mà lực quản lý vốn, quản lý nhân sự… không tốt dễ bị loại bỏ Và ngân hàng không thẩm định cách kỹ rủi ro cho ngân hàng điều tránh khỏi - Việc thực công tác hạch toán kế toán doanh nghiệp thiếu nghiêm túc, số liệu báo cáo tài chưa xác không đáng tin cậy gây khó khăn cho công tác thẩm định ngân hàng - Hạn chế khả lập dự án kinh doanh có hiệu quả, có tính thuyết phục với ngân hàng chưa có kinh nghiệm việc lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh trình độ, lực yếu nên dự án, phương án doanh nghiệp lập đưa thường không đầy đủ, rõ ràng thiếu tính xác yếu tố cấu thành chi phí, tính thị trường dự án kinh doanh… nên làm nhiều thời gian để bổ sung, phê duyệt dự án, gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định, kiểm tra đưa định ngân hàng - Một vài doanh nghiệp trước hoạt động tốt, có biểu suy giảm, quan hệ tín dụng bị hạn chế, tín dụng ngắn hạn - Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng: Thái độ trả nợ khách hàng không tích cực Có nhiều doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng song không tích cực trả nợ, có thái độ chần chừ không trung thực việc thực nghĩa vụ Ngân hàng gây cản trở thiệt hại hoạt động Ngân hàng 31 c Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Công tác thẩm định giá trị tài sản bảo đảm thẩm định khách hàng chưa tốt gây phát sinh khoản nợ khó đòi, việc thu hồi xử lý tài sản bảo đảm chậm chạp, gặp nhiều khó khăn - Tình trạng thiếu thông tin xảy lực cán tín dụng hạn chế, việc thu thập thông tin khó khăn dẫn đến tình trạng thông tin không cân xứng, cán tín dụng không nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên rủi ro gặp phải lớn - Ngân hàng trọng công tác tuyển dụng, đào tạo góp phần nâng cao chất lượng cán phận cán chưa phát huy hết lực, nhiều lúc thụ động công việc - Công tác kiểm tra kiểm soát chưa tốt Cho vay hoạt động có nhiều rủi ro Công tác kiểm tra , kiểm soát quan trọng hoạt động Thực tốt công tác không giúp sớm nhận sai sót xử lý kịp thời, hạn chế bớt tổn thất cho Ngân hàng khách hàng mà có ý nghĩa dự báo, ngăn ngừa tổn thất nâng cao chất lượng tín dụng Thời gian qua, công tác kiểm tra, kiểm soát chưa tốt, có khoản vay xấu mà không phát kịp thời, để rơi vào tình trạng nợ hạn nợ khó đòi - Công tác dự báo hạn chế cộng với điều hành cấp nhiều lúc “giật cục” nên điều hành chi nhánh nhiều thời điểm lúng túng 32 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TCMP ĐÔNG NAM Á 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TCMP Đông Nam Á Thực theo đạo ban lãnh đạo NH TMCP ĐMÁ với định hướng ngân hàng bán lẻ, ứng dụng công nghệ quản lý để tạo phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mức quốc tế, tập trung chuyên sâu lĩnh vực phục vụ nhu cầu vốn dịch vụ tiện ích ngân hàng Để thực theo đạo ngân hàng đề phương hướng hoạt động sau: - Mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực đông dân cư, trung tâm thương mại, siêu thị, khu công nghiệp, tập trung doanh nghiệp quốc doanh dân cư nhỏ lẻ - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phục vụ khách hàng theo hướng ngày tạo nhiều tiện ích tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến - Mở rộng hoạt động phục vụ khách hàng quốc doanh, ứng dụng công nghệ ngân hàng đại - Tăng trưởng tổng tài sản nguồn vốn với tốc độ cao - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực - Phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ kiểu mẫu, trung tâm ứng dụng triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Là ngân hàng đầu mối phục vụ khách hàng quốc doanh toàn hệ thống địa bán thủ đô Hà Nội nước Triển khai mạnh mẽ định hướng ban lãnh đạo NH TMCP ĐNÁ - Trong mục tiêu việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phục vụ khách hàng theo hưóng ngày tạo điều kiện tiện ích tảng công 33 nghệ ngân hàng tiên tiến đặt lên hàng đầu mục tiêu để đạt mục tiêu 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TCMP Đông Nam Á 3.2.1 Chuyên môn hoá cán tín dụng ngân hàng Để có khoản tín dụng có chất lượng tốt, yêu tố quan trọng trước tiên thuộc người cán tín dụng ngân hàng, hiểu biết thực lực tài chính, khả toán nợ khách hàng kể tương lai, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Không vậy, cán tín dụng phải nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng tư cách đạo đức người vay có ảnh hưởng đến ý muốn trả nợ họ Sự tác động sách kinh tế Nhà nước hay ảnh hưởng biến động khách quan, chủ quan tác động đến kết kinh doanh doanh nghiệp phực tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có hiểu biết thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh tất yếu tố đòi hỏi với cán tín dụng dường lớn, cán tín dụng dường có hiểu biết đến đâu, tài giỏi đến đâu có hiểu biết sâu rộng tất lĩnh vực Để giải vấn đề này, giải pháp đưa cần chuyên môn hoá cán tín dụng, cán sâu vào lĩnh vực kinh doanh khách hàng Ngân hàng thực chuyên môn hoá với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm, lĩnh vực kinh doanh Trên sở vào lực sở trưòng kinh nghiệm cán tín dụng để phần công thực cho vay loại khách hàng định.Việc chuyên môn hoá cán tín dụng khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng, tạo sở xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời làm giảm chi phí 34 công tác điều tra, tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng sử dụng tiền vay 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định tài dự án Công tác thẩm định dự án ngân hàng khách hàng thiếu thực khoản vay Cán tín dụng không đóng vai trò người phân tích đánh người tư vấn dầy dạn kinh nghiệp để đưa lời khuyên hữu ích cho dự án khách hàng Điều vừa đem lại lợi ích cho khách hàng vùa đảm bảo an toàn cho đồng vốn tín dụng ngân hàng Do vậy, quy trình cho vay việc làm tốt công tác thẩm định tín dụng góp phần quan trọng tới chất lượng khoản tín dụng Việc thẩm định tín dụng dừng lại việc thẩm định tín dụng hiệu dự án đầu tư hay phương án sản suất kinh doanh thông qua việc đánh giá tiêu hiệu kinh tế Một mảng khác quan trọng chưa quan tâm mức thẩm định tiêu định tính ban giám đốc doanh nghiệp vay vốn Các tiêu thường là: lực trình độ, chuyên môn, khả quản lý, tổ chức điều hành, khả hoạch định chiến lược sản xuất kinh doanh, phẩm chất đạo đức, phong uy tín thành viên ban giám đốc doanh nghiệp Để đánh giá tiêu cán tín dụng cần phải thực tế khảo sát tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, vấn trực tiếp thành viên ban giám đốc, vấn công nhân lao động, bạn hàng, đối tác, tìm thêm nguồn thông tin bổ sung khác qua báo chí, cảnh báo việc thực nhiệp vụ với nhà nước Về doanh nghiệp từ phận tín dụng rút nhận xét đắn ban giám đốc doanh nghiệp trở nên quan trọng liên quan đến khả điều hành sử dụng vốn vay có hiệu hay không Do thời tới, việc nâng cao trình độ thẩm định cán thẩm định tín dụng thông qua việc bồi dưỡng nghiệp vụ, hoc hỏi kinh 35 nghiệp thẩm định nước Ngân hàng cần phải dành quan tâm trọng nhiều đến tiêu định lượng định tính Sự hiệu đồng vốn phụ thuộc nhiều vào tính chất Ban Giám đốc doanh nghiệp Trong công tác thu nợ điều quan trọng phải có phương phâp thu nợ khoa học, tránh dập khuôn cứng nhắc Thông thường dập khuôn cứng nhắc gây thiệt hại cho hai bên giải cách đưa án hay phát mại tài sản tín dụng Khi xảy tình trạng doanh nghiệp rơi vào ( bi đát) bế tắc, ngân hàng không đảm bảo việc thu hồi đầy đủ vốn cho vay Do vậy, việc hợp tác khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động sản xuất kinh doanh có lợi cho đôi bên Nhất thiết phải thực từ biện pháp kinh tế, sau biện pháp kinh tế không đạt kết áp dụng biện pháp phát mại, xử lý tài sản chấp hay tuyên bố phá sản doanh nghiệp, khởi kiện đưa Đối với trường hợp sử dụng vay sai mục đích( chủ yếu kinh tế quốc doanh gây hậu nghiêm trọng có nhiều khả không thu hồi vốn khoản vay chua đến hạn Ngân hàng kiên thực biến pháp thu hồi cho vay qua việc phát mại tài sản chấp, kê biên tài, khởi kiện Ngoài ra,việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều vào phù hợp thời hạn cho vay chu kỳ sản xuất kinh doanh Sự phù hợp thể chỗ doanh nghiệp phát sinh doanh thu nguồn trả nợ vay cho ngân hàng Như vậy, vấn đề đặt phải chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần phải có kế hoạch bồi dưỡng cho nghiệp cán bộ, nhân viên tín dụng nhằm đào tạo nên đồng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng đồng thời với hình thức khen thưởng vật chất xứng đáng với kết mà cán tín dụng đem lại cho ngân hàng, áp dụng việc xử lý nghiêm minh cán tín dụng tinh thần trách nhiệm với công việc để phát sinh thêm nhiều nợ hạn 36 3.2.3 Tăng cường quản lý vay Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Nếu việc giám sát không thực thường xuyên, chặt chẽ, nhiều khả khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích khác, rủi ro lớn Trong việc giám sát tiền vay cán tín dụng xem xét báo cáo tài khách hàng, số giấy tờ, hoá đơn liên quan ( giấy tờ chứng nhận doanh nghiệp nhận thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất) Ngoài định kỳ quý cán tín dụng phải xuống sở kiểm tra Bên cạnh việc kiểm tra qua trình sử dụng tiền vay cán tín dụng đặc biệt phải lưu ý tới tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giá trị tài sản chấp bị giảm so với giá ban đầu phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương ứng Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực việc toán cho đơn vị qua ngân hàng Thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phương thức để đánh giá tình trạng tài khách hàng có lành mạnh không Nếu giai đoạn thực thi dự án gặp khó khắn, không thực theo kế hoạch gây rủi ro cho ngân hàng, cán tín dụng phải với chủ dự án tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh phải có biện pháp để thu nợ 3.2.4 Tăng cường nguồn thông tin nguồn tín dụng Cùng với nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc sàng lọc giám sát làm cho chất lượng tín dụng cao Để đưa định cho vay đòi hỏi ngân hàng phải loại người vay tín 37 dụng có triển vọng xấu Một khoản tiền vay thực hiện, người vay có ý muốn tiến hành hoạt động rủi ro đạo đức, ngân hàng phải theo nguyên lý quản lý tiền vay ngân hàng phải viết điều khoản hợp đồng vào hợp đồng vay tiền, điều khoản nhằm hạn chế không, cách cưỡng chế thi hành quy định hạn chế họ không tuân theo Để thực điều ngân hàng phải có nguồn thông tin xác kịp thời, nguồn thông tin gồm: vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn tin điều tra bên địa điểm kinh doanh người xin vay báo cáo tài họ - Qua vấn người xin vay, nhân viên tín dụng biết lý yêu cầu xin vay có đáp ứng đòi hỏi sách cho vay ngân hàng hay không Qua vấn nhân viên tín dụng đánh giá phần tính thật người xin vay - Sổ sách ngân hàng: Nhà nước lưu giữ hồ sở người vay từ trước Từ ngân hàng thu thập thông tin khách hàng xin vay NH TMCP ĐNÁ Để từ có thêm nguồn thông tin người xin vay -Các nguồn thông tin từ việc điều tra hoạt động kinh doanh thông qua báo cáo tài khách hàng thông qua việc nhân viên tín dụng trực tiếp đến thăm quan sở sản xuất kinh doanh - Các nguồn thông tin khác từ bên ngoài: thông tin từ tổ chức tài khác, thông tin tư quan chức quản lý, thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng - Từ tất nguồn thông tin cán ngân hàng cho nhận xét đánh giá cách xác kịp thời khách hàng Để từ đưa định đắn - Các ngân hàng phát triển giới ngân hàng lớn Việt Nam phải bỏ chi phí lớn để có nguồn thông tin xác 38 kịp thời Phải việc thành lập phòng thu thập thông tin xử lý thông tin ngân hàng SeABank cần thiết tốn nhiều chi phí 3.2.5 Tăng cường xử lý khoản nợ có vấn đề Trong năm vừa qua ngân hàng SeABank có tỷ lệ nợ hạn thấp Như nghĩa tương lai ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn thấp Vì mà ngân hàng cần phải quan tâm đến việc xử lý khoản nợ có vấn đề Một khoản cho vay có vấn đề nghĩa tất người vay vào thời điểm cuối khả khoản vay không trả phần hay toàn Hầu hết khoản vay có vấn đề ngân hàng xử lý phương pháp khai khác, người vay phép tự khắc phục khó khăn tài hoàn trả khoản nợ cho ngân hàng nhanh tốt Dẫn đến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn họ không đủ khả giải quyết, điều làm cho khoản vay ngân hàng giảm hội hoàn trả, doanh nghiệp thật có thiện chi trả nợ Vậy Ngân hàng không bắt tay với doanh nghiệp để khắc phục khó khăn đem lại hiệu cho khoản vay hình thức như: lời khuyên nhiều lĩnh vực nhằm tạo phương hướng kinh doanh tốt cho doanh nghiệp, gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay để giảm bớt quy mô hoàn tra cho doanh nghiệp, chí cấp thêm vốn làm cho doanh nghiệp có vị tài mạnh để vượt qua khó khăn, ngân hàng nắm phần chủ động hoạt động kinh doanh hay ngân hàng đảm nhận việc kinh doanh, đảm bảo khoản vay hoàn trả Nếu tất trình không đem lại hiệu sau ngân hàng lý khoản cho vay có vấn đề Có số biện pháp nhằm thực việc lý Nhân viên ngân hàng thực với giúp đỡ chuyên gia tư vấn pháp luật ngân hàng hay phận liên quan đến khoản cho vay có 39 vấn đề thành viên phận tham mưu có chuyên môn lĩnh vực phương pháp tái sở hữu hàng hoá dùng lâu bền như: xe hơi, máy móc 3.3 Một số kiến nghị Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, có tín dụng ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích ngân hàng kết hợp với lợi ích khách hàng Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan, việc kiểm tra kiểm soát thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động ngân hàng có hoạt động tín dụng ngắn hạn Là ngân hàng lớn hàng đầu Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng SeABank có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng SeABank phụ thuộc không vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp hội sở,cấp chi nhánh, mà có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng SeABank, chuyên đề xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP SeABank - Về quy trình cho vay, ban hành Quy định tín dụng khách hàng trọng hệ thống Ngân hàng TMCP SeABank, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP SeABank cần có 40 hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc - Về đảm bảo tiền vay, Ngân hàng TMCP SeAbank ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh Hiện nay, vấn đề chưa giải Ngân hàng TMCP SeABank - Về nhân sự, Ngân hàng TMCP SeABank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng Cần tiếp tục thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần thiết lập môi trường kinh tế ổn định, phát huy vai trò điều tiết vĩ mô nhà nước,vì môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cách đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Hoàn thiện quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh Tiếp tục ban hành hoàn thiện Luật kế toán Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân 41 tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng, giải vấn đè vướng mắc trình cấp tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng - NHNN cần tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng công tác kiểm tra, kiểm toán nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro xảy ra; xử lý nghiêm tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: + Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự 42 chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm - NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thông tin, cung cấp xác kịp thời thông tin khai thác ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN 43 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng đứng trước rủi ro lớn Ở Việt Nam hoạt động tín dụng lại lĩnh vực chủ đạo nên đảm bảo chất lượng tín dụng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính việc nghiên cứu tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng mục tiêu, đồng thời nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển Qua việc nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á” chuyên đề đề cập đến số nội dung sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề tín dụng ngắn hạn, chất lượng tín dụng ngắn hạn, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Hai là, từ nghiên cứu lý luận, chuyên đề soi rọi vào thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn, từ tìm nguyên nhân nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Ba là, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Trong trình nghiên cứu thực chuyên đề, khả kiến thức hạn chế không tránh khỏi khiếm khuyết Vì em mong nhận góp ý thầy cô để chuyên đề hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 44