Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng SeABank

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 5 CHƯƠNG I: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 7 1.1. Khái quát chung về NH TMCP Đông Nam Á 7 1.1.1.Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đông Nam Á 7 1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TCMP ĐNÁ 7 1.1.3. Nhiệm vụ, chức năng và bộ máy quản lý của ngân hàng ĐNÁ…….9 1.1.3.1. Sơ đồ bộ máy quản lý…………………………………………………10 1.1.3.2. Nhiệm vụ, chức năng các phòng chuyên môn……………………..11 1.2. Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của ngânhàng……………….12 1.2.1. Hoạt động huy động vốn 12 1.2.2. Hoạt động tín dụng 12 1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦU GIẤY 17 2.1. Tổng quan về tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NH TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy 17 2.1.1 Tín dụng ngắn hạn.. 17 2.1.2.Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại NH TMCP ĐNÁ chi nhánh Cầu Giấy 20 2.2.1 Chỉ tiêu định tính………………………………………………………………….20 2.2.2. Chỉ tiêu định lượng……………………………………………………………….21 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNoPTNT Chi nhánh Mỹ Đình. 32 2.2.1. Tình hình huy động vốn 34 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn 35 2.2.3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng 36 2.3. Đánh giá chung……………………………………………………………….26 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦU GIẤY 31 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP ĐNÁ chi nhánh Cầu Giấy. 31 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP ĐNÁ chi nhánh Cầu Giấy 32 3.2.1. Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng của ngân hàng 32 3.2.2. Nâng cao công tác thẩm định tài chính dự án 34 3.2.3. Tăng cường quản lý các món vay 35 3.2.4. Tăng cường các nguồn thông tin về nguồn tín dụng. 36 3.2.5. Tăng cường xử lý các khoản nợ có vấn đề 37 3.3. Một số kiến nghị. 38 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ. 38 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước. 39 KẾT LUẬN…………………………………………………………………………41

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

STT Kí hiệu viết tắt Giải nghĩa

LỜI MỞ ĐẦU

Việt Nam là một nước có một nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủnghĩa có sự quản lý của Nhà nước Đảng và Nhà nước ta có nhiều chính sách tạomôi trường pháp lý đồng bộ và thông thoáng, mở cửa nền kinh tế nhất là từ năm

2006 trở lại đây khi mà nước ta đã ra nhập vào tổ chức Thương Mại Thế Giới(WTO) đã tạo điều kiện và khuyến khích các thành phần kinh tế có điều kiện pháttriển như: mở rộng quy mô đầu tư sản xuất, đầu tư chuyên môn hóa các ngànhnghề truyền thống và phát triển các ngành nghề trên tất cả các lĩnh vực như: nôngnghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại du lịch, dịch vụ….điều này đồngnghĩa với việc nền kinh tế cần một khối lượng vốn lớn để phục vụ cho công cuộcphát triển nên kinh tế Trước tình hình đó đặt ra cho hệ thống tài chính quốc giaphải đủ mạnh cả về nguồn lực vốn, con người, phương tiện kỹ thuật hoạt động đểcung ứng kịp thời vốn và các tiện ích khác cho nền kinh tế Tham gia vào các hoạtđộng kinh tế trên thị trường gồm có các tổ chức: Ngân hàng thương mại, công tybảo hiểm, các tổ chức tín dụng, các quỹ đầu tư phát triển…tuy nhiên hệ thốngNgân hàng vẫn giữ vai trò chủ đạo vì đây không những là kênh điều chuyển vốncho nền kinh tế mà còn là kênh để Chính phủ quản lý hoạt động tiền tệ của quốcgia, ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho các ngành khác tăng trưởng vàphát triển

Thực tập là khoảng thời gian quan trọng đối với sinh viên vì đây là dịp đểmỗi sinh viên có cơ hội liên hệ giữa lý luận và thực tiễn, để trao đổi, học hỏi vàtích lũy kinh nghiệp, kỹ năng, tác phong công tác Từ việc xác định mục tiêu vàtầm quan trọng trong đợt thực tập vừa qua, bản thân em đã có thái độ nghiêmtúc, tự giác trong học tập, khiêm tốn học hỏi, nghiên cứu tài liệu, thu thập thôngtin để giúp cho đợt thực tập đạt được những kết quả tốt Với hy vọng có thêm

phần Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy làm địa điểm thực tập.

Từ thực tế ở NH TCMP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy, và sau thời gianhọc tập nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận của công tác kinh doanh, em

chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy”

Nội dung đề tài bao gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngânhàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắnhạn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy

Tuy nhiên do trình độ kiến thức còn nhiều hạn chế, kinh nghiệm chưa nhiềunên chuyên đề không tranh khỏi thiếu sót… em rất mong được sự đóng góp ý kiếncủa thầy cô

Em xin chân thành cảm ơn!

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

1.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đông Nam á

1.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại 25 TrầnHưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank được biết đến là một trong nhóm dẫnđầu các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về qui mô vốn điều lệ,mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định

Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 20 năm phát triển

để đạt được thành tựu hôm nay với vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần

100 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 155chi nhánh và điểm giao dịch

Bằng nội lực của chính mình, cùng với sự hợp tác chiến lược của liên minh

cổ đông trong và ngoài nước, SeABank vươn lên khẳng định vị thế bằng những giátrị thực chất và hiệu quả Société Générale, tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầutại Châu Âu trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của SeABank từ năm 2008,đem kinh nghiệm toàn cầu hơn 150 năm vào phục vụ mục tiêu ngân hàng bán lẻtiêu biểu của SeABank bằng nhiều thay đổi mang tính chiến lược về qui chuẩn sảnphẩm, chất lượng dịch vụ theo mô hình đẳng cấp quốc tế VMS Mobifone, nhàcung cấp mạng thông tin di động lớn nhất Việt Nam và PV Gas, nhà cung cấp khí

ga hoá lỏng hàng đầu Việt Nam là các cổ đông chiến lược trong nước củaSeABank, góp phần đáng kể vào tiềm lực tài chính và giữ vững vị thế dẫn đầu củaSeABank trong nhóm các ngân hàng TMCP tại Việt Nam

1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đông

Nam ÁXây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu củaViệt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank trong thời gian tới Trongchiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào kháchhàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũngnhư doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạngphù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách

Các bước phát triển của ngân hàng TCMP Đông Nam Á:

- Tháng 3/1994: Ngân hàng TMCP Hải Phòng tiền than của SeABankđược thành lập tại Hải Phòng

- Tháng 9/2002: Đổi tên thành Ngân hàng TCMP Đông Nam ÁSeaBank

- Tháng 5/2005: Chuyển hội sở từ Hải Phòng về số 16 Láng Hạ, BaĐình, Hà Nội

- Tháng 8/2007: Công ty Thông tin di động Mobifone – Nhà cung cấpmạng di động tốt nhất nhiều năm liền tại Việt Nam trở thành cổ đôngchiến lược nắm giữ 6% cổ phần của Ngân hàng

- Tháng 10/2007: Tổng công ty dầu khí Việt Nam – Công ty tráchnhiệm hữu hạn một thành viên thuộc tập đoàn dầu khí Quốc gia ViệtNam chính thức trở thành cổ đông chiến lược với 2,9% vốn điều lệ

- Tháng 8/2008: Tập đoàn Société Générale – Tập đoàn tài chính ngânhàng hàng đầu châu Âu trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài củaSeABank Hiện tại, Société Générale sở hữu 20% cổ phần của ngânhàng

- Tháng 6/2009: Chính thức triển khai theo mô hình ngân hàng bán lẻ

- Tháng 12/2009: Chuyển hội sở về 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, HàNội

- Tháng 1/2010: Công bố bộ nhận diện thương hiệu mới

- Tháng 10/2010: SeABank là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam vàĐông Nam Á được trao tặng giải thưởng “Doanh nghiệp ASEANđược ngưỡng mộ nhất năm 2010” trong lĩnh vực Đổi mới

- Tháng 6/2011: SeABank nhận giải thưởng “International Arch ofEurope of Quantity and Excellence” do Hội đồng sáng kiến kinhdoanh quốc tế Đức trao tặng

- Tháng 8/2012: SeABank vinh dự nhận giải thưởng Doanh nghiệp tiêubiểu Asean năm 2012

- Tháng 10/2012: SeABank và chủ tịch Hội đồng quản trị Nguyễn ThịNga vinh dự nhận huân chương lao động hạng 3 do chủ tịch nước traotặng

1.1.3. Nhiệm vụ, chức năng và bộ máy quản lý của ngân hàng TMCP

Đông Nam Á

1.1.3.1. Sơ đồ bộ máy quản lý

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy quản lý NH TMCP SeABank

Các Ủy ban, Hội đồng

Khối quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Khối tài chính - Kế toán Khối hỗ trợ

- Ban Quản lý rủi ro tín dụng

- Ban Quản lý rủi ro thị trường & Tác nghiệp

- Ban Kế hoạch phát triển

- Ban Thương hiệu

- Ban Quản lý tài sản

- Ban Pháp chế

- Ban Công nghệ

- Văn phòng Công đoàn

1.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng chuyên môn

Cơ cấu tổ chức hội sở chính cho thấy sự độc lập tương đối giữa các khối vàchịu sự kiểm soát trực tiếp của ban giám đốc và hội đồng quản trị.

Khối quản lý rủi ro: chịu trách nhiệm quản trị rủi ro, dự báo các thay đổitrong tương lai và đảm bảo các tỷ lệ an toàn cho ngân hàng Ban quản lý tín dụng

có nhiệm vụ kiểm soát các hoạt động tín dụng vơi các chi nhánh, trực tiếp cấp tíndụng và quản lý các khoản tín dụng lớn

Khối tác nghiệp : bao gồm nhiều dịch vụ khác nhau như dịch vụ thanh toán,dịch vụ phát hành thẻ, dịch vụ bảo lãnh và tài trợ thương mại…

Khối tài chính : Ban tài chính quản lý các hoạt động tài chính và trực tiếpthực hiện việc kinh doanh tiền tề (tresuary department) Ban kế toán thực hiện lập

sổ sách kế toán hàng ngày Mỗi phòng ban đều có một bộ phận kế toán trực tiếpthực hiện kế toán cho các giao dịch hằng ngày và cuối ngày sẽ tổng hợp số liệu lạitại phòng kế toán chung cho cả hệ thông ngân hàng

Khối Hỗ trợ : Bao gồm rất nhiều ban và các phòng như văn thư, nhân sự,phòng thương hiệu và quan hệ công chúng…

1.2 Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng…

1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại ngân hàng 3 năm 2011-2013

Số tiền

Tỷ trọn g (%)

Tăng trưởng (%) Số tiền

Tỷ trọn g (%)

Tăng trưởng (%) Tổng huy động

Theo đối tượng

- Tiền gửi dân cư 75.140

76.2 9

148.05 4

79.0

5 18.76

182.03 6

73.4

9 22.95

- Ngoại tệ 38.735 23.71 39.226 20.95 1.27 65.665 26.51 67.40(Nguồn: Báo cáo thường nên ngân hàng SeABank các năm 2011,2012,2013)

Trong năm, lãi suất huy động luôn thay đổi và thay đổi nhiều nhất vào quý IVnăm 2013, đặc biệt là trong giai đoạn cuối năm do áp lực về tính thanh khoản củatoàn hệ thống ngân hàng nên lãi suất biến động liên tục Ngân hàng đã thực hiệnnghiêm chỉnh lãi suất đồng thuận của NHNN Tuy nhiên trước sức ép cạnh tranh vềhuy động vốn từ các NHTM khác thì ngân hàng SeABank đã thực hiện chính sáchkhách hàng và luôn nêu cao phong cách phục vụ tận tình, chu đáo Do vậy, nguồnvốn huy động của ngân hàng SeaBank vẫn luôn tăng trưởng đều và bền vững quacác năm Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng là 163397 tỷ đồng,năm 2012 là 187280 tỷ đồng, tăng 14,61% so với năm 2011 và tới năm 2013 con

số này là 247701 tỷ đồng, tăng 32,26% so với năm 2012, hoàn thành 108,4% kếhoạch.

1.2.2 Hoạt động tín dụng.

Trong 3 năm vừa qua ngân hàng không ngừng đưa ra các chính sách, biệnpháp nhằm tăng cường và phát triển hoạt động tín dụng trên các địa bàn Do nhậnthấy tầm quan trọng của tín dụng đối với hoạt động ngân hàng nên trong nhữngnăm qua các mục tiêu cơ bản của ngân hang là nâng cao chất lượng tín dụng, hoạtđộng tín dụng từng bước đi vào chiều sâu Vì vậy, Ngân hàng đã liên tục rà soát,đánh giá chất lượng tín dụng, sàng lọc và nâng cao chất lượng tín dụng đối vớikhách hàng truyền thống Đồng thời, không ngừng nghiên cứu thị trường để mởrộng tìm kiếm khách hàng, tiếp cận các dự án phát triển kinh tế có tính khả thi cao,đặt nền móng cho việc mở rộng công tác tín dụng được an toàn, hiệu quả Sau đây

là những kết quả đạt được trong công tác cho vay của Ngân hàng:

Bảng 1.2: Hoạt động cho vay của Ngân hàng 3 năm 2011-2013.

Số tiền

Tăng trưởng (%) Doanh số cho vay 154.167 198.979 29.07 247.732 24.50

Doanh số thu nợ 137.208 180.195 31.33 217.297 20.59

Tổng dư nợ 82.789 101.573 22.69 132.008 29.96

(Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng SeABank các năm 2011, 2012, 2013)

Bảng 1.3: Cơ cấu dư nợ của Ngân hàng 3 năm 2011-2013.

Chỉ tiêu

Số dư

Tỷ trọng (%)

Số dư

Tỷ trọng (%)

Tăng trưởng (%)

Số dư

Tỷ trọng (%)

Tăng trưởng (%) Tổng dư nợ 82789 100

1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh.

Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng 3 năm 2011-2013

Số tiền

Tăng trưởng (%) Tổng tài sản 242.316 296.198 22.23 361.954 22.20

Tổng thu là 11752 tỷ đồng, tăng 13,14% so với năm 2012 Trong đó thu từ lãivay đóng góp 73,6% ,tiếp đến dịch vụ đóng góp 17,5%, kinh doanh ngoại hối 2,8%.Thu nợ hoạch toán ngoại bảng đến 2013 chỉ còn 4,2% trong tổng thu nhập ( năm

2010 là 5,7% ), các hoạt động góp vốn mua cổ phần, kinh doanh chứng khoán …chiếm tỷ lệ nhỏ

Tổng chi là 5962 tỷ đồng, tăng 22,27% so với năm 2012 Nhưng đã giảm sovới tốc độ tăng của năm 2012 (59,42%) do ngân hàng đã kiểm soát và quản lý chặtchẽ chi phí hoạt động một cách hợp lý tối ưu

Chênh lệch thu- chi trước DPRR đạt 5790 tỷ đồng tăng 5,77%

Trích đúng, đủ dự phòng tăng 24,17% cho thấy khả năng kiểm soát tỷ lệ nợxấu vẫn chưa tốt Năm 2012 trích lập DPRR giảm đáng kể ( 50,15) do ngân hàng đãkiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu dưới 3%

Lợi nhuận trước thuế đạt 3879 tỷ đồng, tăng 21,37% so với năm 2012, hoànthành 125,8% kế hoạch được giao, cao hơn chỉ tiêu tăng trưởng chung của toànngành(28,1%)

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng

TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy

2.1 Tổng quan về tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Cầu Giấy

2.1.1 Tín dụng ngắn hạn

2.1.1.1 Khái niệm

Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng thường có thời hạn dưới một năm vàmục đích thường để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời như phục vụ cho thanhtoán tiền, hàng hoá, tài trợ vốn lưu động hay thanh toán ngoại thương

2.1.1.2 Vai trò và đặc trưng tín dụng ngắn hạn

a) Vai trò

Tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của mỗingười chúng ta Tín dụng đã góp phần làm ổn định phát triển sản xuất của nền kinh

tế, các tổ chức và mỗi cá nhân Cũng như các loại tín dụng khác, tín dụng ngắn hạn

có vai trò cực kỳ quan trọng Đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay khi các doanhnghiệp cực kỳ khát vốn để nâng cao và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh

• Đối với ngân hàng

Ngân hàng là tổ chức chuyên doanh trên lĩnh vực tiền tệ, nhận gửi và huyđộng các nguồn tài chính nhằm mục tiêu lợi nhuận An toàn trong lợi nhuận là mụctiêu của Ngân hàng, nói cách khác Ngân hàng là một kinh doanh gặp nhiều rủi ro

do phần lớn tài sản của nó là bộ phận tài sản sinh lợi không do Ngân hàng trực tiếp

sử dụng, do vậy mà trong quá trình hoạt động, Ngân hàng đạt được mục tiêu, nhưngvẫn phải đảm bảo an toàn

• Đối với khách hàng

Khách hàng của tín dụng ngắn hạn thường rất đa dạng, họ cần đến nguồn vốntín dụng ngắn hạn với những mục đích khác nhau như tài trợ cho sản xuất kinhdoanh, dịch vụ đời sống … Nhưng nhìn chung tín dụng ngắn hạn giải quyết cho họ

những nhu cầu nóng bỏng về khả năng thanh khoản, bổ sung vốn, mở rộng hoạtđộng sản xuất kinh doanh với môtj mức chi phí hợp lý

• Đối với doanh nghiệp

Do sức ép của cạnh tranh mà các doanh nghiệp luôn có những nhu cầu đầu tư

để tái sản xuất mở rộng, tăng khả năng sản xuất, phát triển thị trường, nâng cao chấtlượng sản phẩm, có như vậy doanh nghiệp mới đảm bảo tồn tại và phát triển ỞViệt Nam hiện nay khi mà thị trường tài chính chưa hoàn thiện thì tín dụng Ngânhàng là một giải pháp tối ưu nhất cho các doanh nghiệp

Như vậy, nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng cũng là một yếu tố kích thích sảnxuất của doanh nghiệp, thúc đẩy đổi mới công nghệ và cải tiến mẫu mã sản phẩm

để có thể rút ngắn chu kỳ sản xuất, đưa nhanh sản phẩm vào lưu thông, tạo lập chỗđứng trên thị trường

• Đối với nền kinh tế

Tín dụng ngắn hạn là một nguồn cung cấp vốn không thể thiếu đối với bất kìmột nền kinh tế nào, nó đáp ứng được nhu cầu cấp thiết về vốn trong quá trình sảnxuất kinh doanh, nhờ có tín dụng ngắn hạn, nền kinh tế tránh được những khó khăn

về tính thanh khoản, giải quyết khó khăn ngắn hạn để đảm bảo cho tăng trưởngtrong dài hạn

Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh trênlĩnh vực tiền tệ với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn từnhững người thừa vốn đến những nơi thiếu vốn và hoạt động hiệu quả trong nềnkinh tế

- Đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều sâu:

- Thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với mục tiêu của Chính Phủ

- Thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập khẩu

- Đảm bảo nguồn thu vững chắc cho Ngân hàng nhà nước

b) Đặc trưng của tín dụng ngắn hạn

Tín dụng ngắn hạn ngoài những đặc trưng của tín dụng Ngân hàng còn cónhững đặc điểm riêng sau :

Tín dụng ngắn hạn là nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại vì thờigian cho vay đến 12 tháng Chính loại vay này giúp cho Ngân hàng giữ được khảnăng thanh toán vì nó tương thích với kết cấu nguồn vốn của Ngân hàng thường làtiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng

- Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp: Do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gianngắn vì vậy ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh

tế như các khoản tín dụng trung và dài hạn Ngoài ra, các khoản vay được cung cấpcho các đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu các giấy tờ có giá,dựa trên tài sản đảm bảo, bảo lãnh chắc chắn sẽ có khoản thu bù đắp trong tương lai

vì vậy rủi ro mang đến thường thấp

- Lãi suất thấp: Lãi suất cho vay được hiểu là khoản chi phí người đi vay trảcho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời của người khác Chính vì rủi ro mang lại củakhoản vay thường không cao do đó lãi suất người đi vay phải trả thông thường nhỏ Vốn tín dụng ngắn hạn mà Ngân hàng cấp cho khách hàng thường đượckhách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên sốvốn vay thường là nhỏ

- Thời hạn thu hồi vốn nhanh: vốn tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng

để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn như đảm bảo cân bằng ngân quỹ, đối phóvới chênh lệch thu chi trong ngắn hạn… Thông thường những thiếu hụt này chỉmang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ sớm thulại dưới hình thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh

- Hình thức phong phú: Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng,phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, cácNgân hàng thương mại không ngừng phát triển các hình thức tín dụng ngắn hạn củamình Điều đó đã làm cho các hình thức tín dụng ngắn hạn rất phong phú như :

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn

Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự pháttriển kinh tế xã hội, đồng thời đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng

2.2.2 Các chỉ tiêu đnahs giá chất lượng tín dụng ngắn hạn

2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính

- Về việc chấp hành pháp luật của nhà nước: Ngân hàng luôn chấp hành tốtcác quy định về quản trị điều hành của Nhà nước, Ngân hàng thực hiệnnghiêm chỉnh luật pháp của nhà nước qua Luật các tổ chức tín dụng và LuậtNHNN

- Về quy trình nghiệp vụ: Chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ, phân cấp thẩmquyền phê duyệt tín dụng, kiểm tra chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, nắm bắt,đánh giá đúng mức độ, kịp thời các nguy cơ rủi ro Trong chỉ đạo điều hànhtín dụng, ngân hàng luôn bám sát với khả năng huy động vốn và biến độngcủa cơ cấu nguồn vốn Trong quá trình đưa ra các quyết định đầu tư luôn có

sự phân tích, đánh giá tính hiệu quả chi tiết và cụ thể để đảm bảo khả năngthanh toán và hệ số Q trong giới hạn được giao (hệ số Q là tỷ lệ giữa dư nợtín dụng và huy động vốn) Bảo đảm tuân thủ các giới hạn an toàn trong hoạtđộng tín dụng, chấp hành tốt chỉ đạo của nhà nước và ngân hàng trươngương, luôn đảm bảo giới hạn tín dụng được giao và tuân thủ các giới hạn vềlãi suất, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo…

- Về khả năng thu hút khách hàng: Nơi đặt trụ sở là trung tâm của thành phố HàNội có nhu cầu đầu tư lớn, nhiều khách hàng tiềm năng Thu hút khách hàngbằng các chương trình khuyến mại thiết thực như tặng quà bằng tiền mặt, hiệnvật, chủ động xây dựng và triển khai các chính sách chăm sóc khách hàng đặcbiệt là các khách hàng lớn, có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng Ngoài rangân hàng đã tạo dựng được uy tín trên địa bàn thành phố và trên cả nước

- Từ việc phân tích những chỉ tiêu định tính, có thể thấy rằng chất lượng tíndụng của ngân hàng TCMP Đông Nam Á là khá tốt Tuy nhiên đây mới chỉ

là những nhận xét về những chỉ tiêu định tính, cần bổ sung thêm số liệu vềnhững chỉ tiêu định lượng để đảm bảo đánh giá kết quả được toàn diện vàchính xác hơn.

Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trước hết cần tiến hành đánh giá các nhóm chỉ tiêu sau :

+ Một là: Chỉ tiêu về huy động vốn ngắn hạn

Tỷ trọng vốn huy động

Vốn huy động ngắn hạn Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn ngắn hạn huy động được bao nhiêu, đồng thời cho biết khả năng huy động vốn ngắn hạn của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì Ngân hàng càng có cơ hội mở rộng đầu tư cho vay ngắn hạn, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên, chỉ tiêu này cao cũng đồng nghĩa với việc chi phí tạo nguồn vốn lớn, nếu Ngân hàng không sử dụng tốt nguồn vốn này thì

sẽ ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận của Ngân hàng.

Khả năng cấp tín dụng = Vốn huy động ngắn hạn

Dư nợ tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu này cho biết vốn huy động ngắn hạn đảm bảo bao nhiêu phần trăm nhu cầu tín dụng ngắn hạn, từ đó cho thấy khả năng tự chủ của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho nền kinh tế Ngoài ra, chỉ tiêu này còn ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của Ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhiều và đã sử dụng tốt nguồn vốn huy động ngắn hạn Nếu tỷ lệ này thấp kết hợp với khả năng huy động vốn ngắn hạn cao thì có thể kết luận Ngân hàng đã sử dụng vốn lãng phí, không hiệu quả, ảnh hưởng tới lợi nhuận và an toàn trong hoạt động Ngân hàng.

+ Ba là: Chỉ tiêu cho vay ngắn hạn

* Chỉ tiêu dư nợ:

Tỷ lệ dư nợ = Dư nợ ngắn hạn

Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Nếu tỷ lệ dư nợ tăng liên tục qua nhiều thời kỳ có thể nói chất lượng tín dụng tăng Tuy nhiên khi đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn qua chỉ tiêu này cần phải xem xét

cả số tương đối và số tuyệt đối Bởi không phải tỷ lệ này tăng có nghĩa là cho vay ngắn hạn tăng, nó còn phụ thuộc vào việc tổng dư nợ tín dụng có tăng hay không.

* Chỉ tiêu vòng quay vốn đầu tư

Vòng quay vốn đầu tư = Doanh số thu nợ trong năm

Dư nợ bình quân trong năm Vòng quay vốn đầu tư cho biết trong một thời gian nhất định vốn ngắn hạn quay được bao nhiêu vòng Để đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn thông qua chỉ tiêu này Số vòng quay càng cao càng tốt vì điều đó chứng tỏ Ngân hàng thu được nhiều nợ và chứng tỏ Ngân hàng đã đầu tư vốn có hiệu quả.

* Chỉ tiêu nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn ngắn hạn

Tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng ngắn hạn Đến kỳ hạn trả

nợ và lãi tiền vay, nếu bên đi vay không trả được nợ hoặc không trả được lãi một kỳ và không được gia hạn nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển khoản vay đó sang nợ quá hạn Nợ quá hạn là điều mà các Ngân hàng không hề mong muốn và cũng tìm mọi biện pháp để hạ tỷ

lệ nợ quá hạn tới mức thấp nhất có thể được

* Chỉ tiêu nợ không có khả năng thu hồi

Tỷ lệ nợ không có khả năng

Nợ ko có khả năng thu hồi

Dư nợ tín dụng ngắn hạn Nếu tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi cao thì chất lượng tín dụng ngắn hạn được đánh giá là thấp, hoạt động của Ngân hàng không có hiệu quả và các chỉ tiêu khác đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn không có giá trị.

+ Bốn là: Thu nhập từ hoạt động cho vay

Thu nhập từ hoạt động

Lợi nhuận từ tín dụng ngắn hạn Tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay cho biết khả năng sinh lời của tín dụng ngắn hạn Bất kỳ một khoản tín dụng nào, dù ngắn hay dài hạn, không thể coi đó là có chất lượng cao nếu không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra còn có thể thấy được vị trí của tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của Ngân hàng thông qua chỉ tiêu:

Khả năng sinh lời =

Lãi từ hoạt động cho vay Tổng thu nhập

Giá trị

Tỷ trọng (%)

Tăng trưởn

g %)

Giá trị

Tỷ trọn g (%)

Tăng trưởng (%)