Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Lời mở đầu Tõ thËp kû 80 vỊ tríc, nỊn kinh tÕ ViƯt Nam vận hành theo chế tập trung quan liêu, bao cấp thiếu tính cạnh tranh Từ sau đại hội Đảng VI (1986) Đảng Nhà nớc đà chuyển hớng xây dựng kinh tế Việt Nam theo chế thị truờng có quản lý nhà nớc theo ®Þnh hng x· héi chđ nghÜa.Víi viƯc khun khÝch mäi thành phần kinh tế phát triển kinh tế mở, hàng loạt công ty trách nhiệm hữu hạn(TNHH), công ty cổ phần(CTCP), doanh nghiệp t nhân(DNTN) đà đời, hoạt động mạnh mẽ t ơng đối hiệu quả, cung cấp nguồn lớn hàng hoá dịch vụ, cho hoạt động sản xuất, kinh doanh thành phần kinh tế đặc biệt kinh tế quốc doanh mµ chđ u lµ doanh nghiƯp võa vµ nhá Ngày hầu hết quốc gia giới, dù nớc công nghiệp phát triển hay phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò rÊt quan träng nỊn kinh tÕ qc d©n cđa nớc Bởi loại hình doanh nghiệp đà góp phần tạo nên tăng truởng cho kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển đa dạng cho ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân toán tăng xuất hàng hoá thành phẩm tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lợng lao động nông thôn thành thị Việt Nam trình thực công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế nên việc phát triển mạnh doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) việc vô cần thiết Tuy nhiên để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn tạo vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Công đổi kinh tế đà tác động mạnh mẽ vào hệ thống ngân hàng hoạt động tín dụng đợc coi nghiệp vụ then chèt cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn tạo thu nhập chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu tín dụng mối quan tâm cấp lành đạo, nhà quản trị ngân hàng, mang tính chất sống ngân hàng thơng mại Đỗ Huy Sơn - 842B TiĨu ln NhËn thøc vÊn ®Ị ®ã trình tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng công thơng Hà Tây(NHCTHT), em mạnh dạn chọn đề tài : Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thơng Hà Tây Kết cấu nội dung tiểu luận : Chơng 1: Hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề mang tính lý luận chung Chơng 2: Thực trạng hiệu qủa tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thơng Hà Tây Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thơng Hà Tây Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận CHƯƠNG Hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề mang tính lý luận chung 1.1 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ : 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng : Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tuỳ theo bối cảnh cụ thể, mà thuật ngữ tÝn dơng cã mét néi dung riªng Trong quan hƯ tài tín dụng theo nghĩa sau: + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay tõ chđ thĨ thỈng d tiÕt kiƯm sang chđ thĨ thiếu hụt tiết kiệm tín dụng đợc coi phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời vay + Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể + Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay định chế tài cung cấp cho khách hàng Nói tóm lại sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng đợc hiểu nh sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng ®èi víi doanh nghiƯp võa vµ nhá Trong nỊn kinh tế thị trờng tồn phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tất yếu khách quan nh loại hình doanh nghiệp khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn nh để tối u hoá hiệu sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng đầu t cho doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng,nó thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế mà thông qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hoàn thiện chế sách tín dụng, toán ngoại hối Để thấy đ ợc vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, ta xét số vai trò sau: + Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ đợc liên tục Trong kinh tế thị trờng đòi hỏi doanh nghiệp cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mà mặt hàng, đổi công nghệ máy móc thiết bị để tồn đứng vững phát triển cạnh tranh Trên thực tế không doanh nghiệp đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng đà tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu t xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phơng thức kinh doanh Từ góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho trình phát triển sản xuất kinh doanh đựơc liên tục + Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn cđa doanh nghiƯp võa vµ nhá Khi sư dơng vèn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lÃi hạn phải tôn trọng điều khoản hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay không Do đòi hỏi doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng ngân Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận hàng phải có phơng án sản xuất khả thi Không thu hồi đủ vốn mà doanh nghiệp phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn lÃi suất ngân hàng trả đợc nợ kinh doanh có lÃi Trong trình cho vay ngân hàng thực kiểm soát trớc, sau giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích có hiệu + Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vèn tèi u cho doanh nghiƯp võa vµ nhá Trong kinh tế thị trờng doanh nghiệp dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối u hoá hiệu sử dụng vốn Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất khó khăn vốn hạn hẹp sử dụng giá vốn cao sản phẩm khó đợc thị trờng chấp nhận Để hiệu doanh nghiệp phải có cấu vốn tối u, kết cấu hợp lý nguồn vốn tự có vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận mức giá vốn bình quân rẻ + Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trờng, muốn tồn đứng vững đòi hỏi doanh nghiệp phải chiến thắng cạnh tranh Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, có số hạn chế định, việc chiếm lĩnh u cạnh tranh trớc doanh nghiệp lớn nớc nớc vấn đề khó khăn Xu hớng doanh nghiệp tăng cờng liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu t mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có lợng vốn đủ lớn đầu t cho phát triển vốn tự có lại hạn hẹp, khả tích luỹ thấp phải nhiều năm thực đợc Và hội đầu t phát triển không Nh đáp úng kịp thời, doanh nghiệp vừa nhỏ tìm đến tín dụng ngân hàng Chỉ có tín Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp thc đợc mục đích mở rộng phát triển sản xt kinh doanh 1.2 HiƯu qu¶ cđa tÝn dơng : 1.2.1 Khái niệm: Hiệu tín dụng biểu hiệu kinh tế lĩnh vực ngân hàng, phản ánh chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng Đó khả cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển mục tiêu kinh tế xà hội nhu cầu khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoà trả nợ vay hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thơng mại từ nguồn tích luỹ đầu t tín dụng đạt đợc mục tiêu tăng trởng kinh tế Trên sở đảm bảo tồn phát triển bền vững ngân hàng Vì vậy, hiệu tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả thích nghi tín dụng ngân hàng với thay đổi nhân tố chủ quan (khả quản lý, trình độ cán quản lý ngân hàng ) khách quan mức độ an toàn vốn tín dụng ,lợi nhuận khách hàng , phát triển kinh tế xà hội ) Do hiệu tín dụng kết mối quan hệ biện chứng ngân hàng khách hàng vay vốn-nền kinh tế xà hội, đánh giá hiệu tín dụng cần phải xem xét ba phía ngân hàng, khách hàng kinh tế 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá hiệu tín dụng 1.2.2.1:Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng phía ngân hàng Để đánh giá hiệu tín dụng nội ngân hàng thơng mại , ngời ta sử dụng Hệ số chênh lệch lÃi ròng (NIM=Net Interest Margin) tỷ số thu nhập lÃi ròng với số tài sản có tài sản sinh lợi hệ số chênh lệch lÃi ròng (%) = Thu nhập lÃi ròng Tài sản sinh lời x 100 Công thức đà rõ tiêu thức chủ yếu liên quan trực tiếp đến khả sinh lời hoạt động tín dụng thu nhập lÃi ròng tài sản sinh Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận lời Trong nhân tố thu nhập lÃi ròng tài sản sinh lời giữ vai trò trọng yếu Thêm vào đó, để đánh giá đầy đủ hiệu tín dụng năm tài chính, ngời ta tính đến hệ số: Giá trị tín dụng tổn thất thực tế x 100 Tài sản sinh lời tóm lại, khả sinh lợi khoản cho vay đầu t phụ thuộc vào chi phí khoản cho vay, đầu t, tổn thất tín dụng lÃi suất ngân hàng áp dụng tiêu đánh giá hiệu tín dụng năm tài nói ngời ta sử dụng đến số tiêu khác xem xét mặt hoạt động trình nhiều năm đến thời điểm nghiên cứu, cụ thể là: Phân tích tình hình nợ hạn để biết thêm chất lợng tín dụng, khả rủi ro, hiệu kinh doanh tổ chức tín dụng, từ có biện pháp khắc phục tơng lai Tỷ lệ nợ hạn (%) Tỷ lệ nợ khó đòi (%) Tỷ lệ nợ tổn thất (%) Tỷ lệ quỹ dự phòng rđi ro (%) Tû lƯ q dù phßng rđi ro với = Nợ hạn Tổng d nợ x 100 = Nợ khó đòi Tổng d nợ x 100 = Nợ đợc xếp loại tổn thất Tổng d nợ x 100 = Quỹ dự phòng rủi ro Tổng d nợ x 100 = Quỹ dự phòng rủi ro Nợ đợc xếp loại tổn thất x 100 nợ đợc xếp loại tổn thất (%) Nợ đợc xếp loại tổn thất = Nợ xoá từ chủ trơng Chính phủ Trên tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng phía ngân hàng Hiệu hoạt động tín dụng mang lại phải bù đắp chi phí cho vay, rđi ro tÝn dơng, cã lỵi nhn không đảm bảo đời sống cho cán công nhân viên, không ngừng tăng cờng sở vật chất, kỹ thuật, phơng tiện, Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận làm việc phục vụ khách hàng theo hớng ngày đại, làm tròn nghĩa vụ với Nhà nớc mà có tích luỹ để tăng vốn tự có 1.2.2.2: Các tiêu đánh giá tín dụng mặt xà hội khía cạnh kinh tế xà hội lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hiệu tín dụng ngân hàng thờng đợc đánh giá thông qua tiêu chủ yếu nh: kết thực tổng sản phẩm nớc (GDP) theo giá cố định, giá hành phân theo ngành kinh tế ; kết đạt đ ợc diện tích, suất, sản lợng nông lâm- ng diêm nghiệp loại trồng, vật nuôi, loại thuỷ, hải sản đánh bắt ; giá trị tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp xây dựng nông thôn Những tiêu đ ợc tính năm gia đoạn định tuỳ theo mục đích nghiên cứu Mỗi tiêu có ý nghĩa định: từ việc phản ánh tăng trởng kinh tế đến mức độ phát triển nghành nông lâm ng diêm nghiệp, công nghiệp xây dựng khả đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng tạo việc làm khu vực nông nghiệp, nông thôn Thêm vào cần phải xem xét mức độ tập trung, bố trí vốn tín dụng ngân hàng cho chơng trình phát triển kinh tế có hiệu quả, theo đờng lối chiến lợc kinh tế Đảng Nhà nớc thời kỳ, góp phần tích cực khai thác nguồn lực, tăng cờng giải công ăn việc làm, giảm thời gian nông nhàn, ngăn chặn đẩy lùi tệ nạn xà hội nông thôn 10 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận 1.2.2.3: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng khách hàng để đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng khách hàng, ngời ta thờng sử dụng tiêu phản ánh lợi nhuận, hiệu vốn, sử dụng lao độngcủa khách hàng cụ thể : + Về tiêu lợi nhuận : Lợi nhuận thu đợc Doanh thu Lợi nhuận thu ®ỵc Tû st lỵi nhn (%) = Tỉng chi phÝ sản xuất Lợi nhuận thu đợc Tỷ suất doanh lợi (%) = Vèn s¶n xuÊt Vèn s¶n xuÊt = vèn cố định + vốn lu động Hệ số lợi nhuận (%) = x 100 x 100 x 100 + VÒ tiêu hiệu sử dụng vốn : Tổng thu nhập Vốn cố định Tổng thu nhập Hiệu sư dơng vèn lu ®ång = Vèn lu ®éng + Về tiêu hiệu sử dụng lao đông: Hiệu sử dụng vốn cố định Năng suất lao động = = Giá trị thực tế tổng giá trị hàng hoá Số lao động bình quân Tổng thu nhập Số lao động bình quân phía khách hàng, hiệu sử dụng thể thành đạt Hiệu sử dụng lao động = qua trình sử dụng vốn vay để tổ chức thực hiên phơng án, dự án sản xuất, kinh doanh đà thoả thuận với ngân hàng đến quan hệ vay vốn 11 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận 1.2.3: Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng 1.2.3.1 đờng lối, chủ trơng, sách Đảng, pháp luật Nhà nớc đờng lối, chủ trơng, sách đảng, pháp luật nhà nớc, đờng lối phát triển kinh tế đắn giải phóng lực lợng sản xuất, sử dụng tốt nguồn lực đất nớc, tranh thủ đợc nguồn vốn khoa học, kỹ thuật tất điều đà tạo thuận lợi nâng cao chất l ợng hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.3.2: hiệu sản xuất, kinh doanh khách hàng vay vốn nguyên tắc vay vốn sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng, điều khẳng định việc sử dụng vốn vay ®óng mơc ®Ých cã ý nghÜa rÊt quan träng trình hoạt động tín dụng Rõ ràng hạn chế rủi ro sản xuất kinh doanh đồng nghÜa víi viƯc h¹n chÕ rđi ro tÝn dơng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng 1.2.3.3 Hiệu tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào thông tin khách hàng vay vốn khoản vay + Quyết định cho vay phải dựa thông tin khách hàng vay vốn.Thẩm định uy tín khách hàng vay vốn yêu cầu trớc tiên quan trọng quan hệ tín dụng + Quyết định cho vay phải dựa thông tin khoản vay Bên cạnh thông tin thu thập từ Ngân Hàng Nhà Nớc Thì Ngân hàng thơng mại phải xem xét bảng cân đối tài khoản nhng không dừng lại số mà đa nhiều nhận xét Đánh giá đối chiếu giữ liệu liên quan tác động lẫn khứ, tại, tơng lai khách hàng 1.2.3.4.Tài sản đảm bảo tiền vay phải có tính khả thi cao Việc đặt vấn chấp tài sản khoản vay phần để hạn chế có hiệu tợng khách hàng vay ngân hàng lại mang tài sản toán cho tổ chức tín dụng khác Chính đòi hỏi tài sản đảm 12 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận nhánh đà thực đạo Ngân hàng công thơng Việt Nam mà từ đồng vốn đem cho vay ngắn hạn để tăng vòng quay vốn tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài nguồn vốn huy động chi nhánh chủ yếu ngắn hạn nên việc tăng cho vay ngắn hạn phù hợp với hớng kinh doanh ngân hàng Biểu đồ 2: so sánh d nợ ngắn hạn trung dài hạn với tổng d nợ DNVVN: 1000000 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ DNVVN Năm Năm Năm 2001 2002 2003 Với xu hớng ngày phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tất yếu, theo xu hớng Ngân hàng công thơng Hà Tây đà nhanh chóng chuyển hớng cho vay trọng vào cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, coi thị trờng tiềm mỏ để ngân hàng khai thác Thật vậy, mức d nợ doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng, năm 2001đạt 352.817 triệu VNĐ (chiếm72.4%), năm 2002 đạt 760.515 triệuVNĐ (chiếm 80.1% ), năm 2003 đạt 960.522 triệu VNĐ (chiếm 81.7%) Những số 17 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận liệu đà phần cho ta thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả(Xem biểu đồ3) Biểu đồ 3: so sánh d nợ DNVVN với tổng tín dụng ngân hàng 1200000 1000000 800000 Dư nợ 600000 400000 Tổng dư nợ tín dụng chi nhánh 200000 Năm Năm Năm 2001 2002 2003 Qua biểu đồ ta thấy toàn cảnh tình hình cho vay, thời hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Và để có đợc góc nhìn chi tiết thực trạng tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thơng Hà Tây theo loại hình doanh nghiệp, ta xem xét số liệu bảng phân tích: 18 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Bảng 2: Tình hình d nợ thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thơng Hà Tây Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Năm2002 Năm 2003 I: D nợ cho vay ngắn hạn 152.536 500.515 660.252 1.doanh nghiệp nhà nớc Nợ hạn 2.CTCP TNHH Nợ hạn 3.Công ty t nhân Nợ hạn 100.000 1.515 29.121 100 23.415 90 400.284 1.219 50.039 50 50.192 90.5 475.812 817 67.456 68 116.984 165 200.281 260.000 300.270 155.912 160.412 270.265 980 1000 182 28.271 60.154 18.505 523 100 16.098 39.434 11.500 202 352.817 359.5 760.515 53 960.522 II: D nỵ cho vay trung dài hạn 1.Doanh nghiệp nhà nớc Nợ hạn CTCP TNHH Nợ hạn Công ty t nhân Nợ hạn Tổng d nợ dnvvn (Nguồn số liệu : Báo cáo thờng niên NHCT) Những nguồn số liệu cho thấy, doanh nghiệp võa vµ nhá thc doanh nghiƯp nhµ níc vÉn lµ khách hàng chủ yếu ngân hàng Năm 2001 tỷ trọng d nợ doanh nghiệp nhà nớc chiếm 72.5%, tỷ trọng ngày có xu hớng tăng lên mà năm 2002 chiếm 73.73%, năm 2003 chiếm 77,7% Để có đợc thành tích việc tăng doanh số cho vay với khoản vay an toàn, ngân hàng trọng đến việc hạn chế tối đa khoản nợ xấu, nợ hạn Để biết đợc tình hình nợ hạn ngân hàng ta xem xÐt b¶ng sè liƯu sau: 19 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Bảng : Tình hình nợ hạn DNVVN NHCTHT Đơn vị :Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Nợ hạn 3.410 2.719 Tổng d nợ DNVVN 352.817 760.515 NQH/Tổng d nợ DNVVN 0.966% 0.36% (Nguồn số liệu: Báo cáo thờng niên NHCT) Năm 2003 1.385 960.522 0.144% Tỷ lệ nợ hạn(NQH) qua năm giảm dần từ 0,966% xuống 0,144% Đây tỷ lệ thấp, chấp nhận đợc (so với mức NQH tối đa cho phép 5%) phù hợp với định hớng kinh doanh chi nh¸nh.Víi tû thÊp nh vËy chøng tá c¸c kh¸ch hàng chi nhánh sử dụng vốn vay có hiệu Những số liệu kết phân tích đà phần cho thấy tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ hệ thống khách hàng Ngân hàng công thơng Hà Tây Chính bên cạnh việc trọng trọng tâm vào việc mở rộng tín dụng với doanh nghiệp lớn ngân hàng cần có quan tâm trọng việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng loại hình doanh nghiệp Có nh bảo đảm cho giữ vững mở rộng thị phần ngân hàng khu vực, tạo điều kiện để ngân hàng phát triển vững chắc, góp phần thực thành công mục tiêu tỉnh đề Nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống doanh nghiệp xây dựng, giao thông, xây lắp, điện, viễn thông thuộc kinh tế Nhà nớc.Tuy nhiên năm trở lại Ngân hàng đà nhìn thấy tiềm loại hình doanh nghiệp khác đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp đợc Ngân hàng quan tâm tạo điều kiện mặt để họ tiếp cận đợc với đồng vốn tín dụng ngân hàng Nh vậy, Ngân hàng công thơng Hà Tây mở rộng thị phần, nâng cao uy tín cho mà trực tiếp hỗ trợ tài cho doanh nghiƯp, gióp hä ph¸t triĨn 20 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận 2.1.2 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHCTHT 2.1.2.1 Những thành tựu đạt đợc trình hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thơng Hà Tây đà đạt đợc số thành tích sau : Đối với NHCTHT: Xét khía cạnh ngân hàng Ngân hàng công thong Hà Tây đà đáp ứng đầy đủ tiêu để đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng mà có điều kiện mở rộng tín dụng năm tới Về mặt kinh tế xà hội Ngân hàng công thơng Hà Tây thông qua cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, làng nghề truyền thống mặt trì, phát triển đợc ngành nghề truyền thống nhng mặt không phần quan trọng giải việc làm cho số lao động thời nông nhàn, hạn chế đợc tệ nạn xà hội góp phần thực chủ trơng kinh tế Đảng Nhà nớc Đối với khách hàng : thông qua tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp vừa nhá ta cã thĨ thÊy kÕt qu¶ viƯc sư dụng đồng vốn vay doanh nghiệp Cụ thể tỷ suất lợi nhuận cao có khả trả nợ hạn ngân hàng, qua đồng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ đà thực làm cách mạng việc nâng cao suất, hiệu lao động 2.1.2.2 tồn nguyên nhân tồn là, công tác huy động vốn Ngân hàng công thơng Hà Tây cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Hai là, tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp nhà nớc cao so với doanh nghiệp vừa nhỏ 21 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Ba là, tổng d nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cao nhng lại phân bố không đều, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc doanh nghiệp nhà nớc chiếm phần lớn mức d nợ Bốn là, thủ tục cho vay rờm rà, nhiều công đoạn chồng chéo nội dung giấy tờ nhiều trùng lặp, thuật ngữ riêng lĩnh vực ngân hàng gây khó hiểu cho khách hàng Nguyên nhân tồn tại: Do ngân hàng địa bàn hạ thấp điều kiện tín dụng nhánh gặp số khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng Một yêú tố đà xây dựng đợc hệ thống thông tin doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh nhng thông tin cha đầy đủ thiếu cập nhật thông tin làng nghề 22 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận Chơng : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thơng hà tây với điều kiện vô thuận lợi địa lý, tài nguyên, ngời donh nghiệp vừa nhỏ Hà Tây hoàn toàn có khả phát triển, đóng góp đợc nhiều cho kinh tế toàn tỉnh Muốn vậy, họ cần phải có vốn để hoạt động mở rộng sản xuất.Thế nhng, nhiều năm qua dù đà có nhiều cố gắng nhng đồng vốn tín dụng ngân hàng cha đáp ứng đợc hết yêu cầu daonh nghiệp cần vay vốn, đồng vốn cha đến đợc tận tay khách hàng, đối tợng doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh Trong ngân hàng thơng mại địa bàn tập trung vào cạnh tranh khách hàng doanh nghiệp nhà nớc, thị trờng rộng lớn đầy tiềm lại bị bỏ ngỏ Hoạt động hổ trợ taì ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cha phát huy hết tối đa tác dụng nó, bên cạnh thành công nhng nhiều nguyên nhân khác nên nhiều bất cập cần ngân hàng khắc phục giải quyết.Với thực trạng nh vậy, thời gian thực tế em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn việc ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm thúc đẩy tăng tổng d nợ tín dụng ngân hàng mà thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển 3.1.: Đa dạng hoá hình thức tín dụng cho DNVVN Ngoài hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trớc Ngân hàng thực khách hàng nh : chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng cần phải phát triển nghiệp vụ nh : bảo hiểm, cho thuê tài để đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng ( đặc 23 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế mặt pháp lý ) Ngày này, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ vốn tự có để mua tài sản, không đủ điều kiện để vay tín chấp hay tài sản chấp không đảm bảo có nhu cầu quan hệ vay vốn chi nhánh Nếu cho vay mức độ rủi ro cao, Ngân hàng công thơng Hà Tây nên phát triển nghiệp vụ cho thuê tài vừa giữ đợc mối quan hệ với khách hàng nhng mức độ rủi ro lại thấp Hơn đứng góc độ ngời cho thuê phơng thức tài trợ này, có số lợi ích so với loại tài trợ khác nh sau: + Bên cho thuê với t cách chủ sở hữu mặt pháp lý, họ đợc quyền quản lý kiểm soát tài sản theo điều khoản hợp đồng cho thuê Trong trờng hợp bên thuê không toán tiền thuê thời hạn bên cho thuê đợc thu hồi tài sản, đồng thời buộc bên thuê phải bồi thờng thiệt hại + Đối tợng tài trợ đợc thực dới dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đích kinh doanh bên thuê, mục đích sử dụng vốn đợc đảm bảo, từ tạo tiền đề để hoàn trả tiền thuê hạn 3.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hởng định đến định cho vay hay không xa ảnh hởng đến hiệu qủa đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lợng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lợng tín dụng đầu sau Nếu trình thẩm định không đợc xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Ngoài việc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành nh : đánh giá kỹ lực pháp lý, t cách pháp nhân doanh nghiệp Khi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh phải đặc biệt lu ý đến đặc điểm ghi điều lệ doanh nghiệp ( ngời đại diện trớc pháp luật, ngời có quyền định vay vốn ) để giảm bớt rủi ro cho 24 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận khoản tín dụng đợc cấp Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ qua tiêu báo cáo tài nh : khả toán, khả sinh lời kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiƯp trun thèng Tỉ chøc t×m hiĨu, thu nhËp thông tin, vấn, tham quan doanh nghiệp qua đánh giá đợc khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lÃnh đaọ doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chuyên môn nh uy tín ngời lÃnh đạo tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét đợc xác Cán tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác nh thẩm định phơng diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc chất lợng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn 3.3 Tổ chức công tác huy động vốn đựơc tốt Hà Tây tỉnh rộng, đông dân, tiềm kinh tế dồi nên nguồn vốn nhàn rỗi dân c lớn Trong ngân hàng lại cha thể đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Do công tác huy động vốn phải đợc trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định lâu dài Ngoài số biện pháp ngân hàng đà làm để nâng cao chất lợng huy động vốn ngân hàng nên thực số biện pháp sau : * Đa dạng hoá loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng * Mở rộng mạng lới huy động vốn toàn địa bàn tỉnh, thực chủ trơng đến tận ngõ, gõ cửa nhà cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần ngời dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng * Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lÃi xuất ổn định nh :chøng chØ tiỊn gưi, kú phiÕu, tr¸i phiÕu… phơc vụ đa rạng nhu cầu rút tiền gửi nh : gưi tiỊn mét n¬i rót tiỊn nhiỊu n¬i, tiỊn gửi rút tiền tự động 25 Đỗ Huy S¬n - 842B TiĨu ln *Cã møc l·i st linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trờng lÃi suất để ®a mét møc l·i st phï hỵp qua ®ã cã thĨ t vÊn mäi diƠn biÕn cđa l·i st cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền * Có sách khuyến mÃi hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lÃi suất hấp dẫn * Ngoài hình thức tuyên truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn ngân hàng, ngân hàng xắp xếp giao dịch hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cờng thu hút vốn dân c * Nâng cao tốc độ chất lợng dịch vụ toán không dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 3.4.: Không ngừng nâng cao trình độ, lực chuyên môn cho cán tín dụng Nguyên nhân khoản nợ khó đòi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng nhiên điều nghĩa rủi ro ngân hàng lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng hạn chế, thiếu cập nhật đà dẫn đến định cho vay gây lÃng phí vốn ngân hàng Vì việc cấp thiết chi nhánh phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách : * Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chuyên môn có sách khen thỏng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán tín dụng học cao học để nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc * Thờng xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt đợc, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trơng sách Đảng Nhà nớc đến cán 26 Đỗ Huy Sơn - 842B Tiểu luận * Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm Các cán tín dụng cần tích cực tìm tòi học hỏi tham gia vào đợt tập huấn nghiệp vụ ngân hàng để tự tích luỹ thêm kiến thức Trang bị kiến thức kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc đánh giá khách hàng Kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực khác xây dựng cán tín dụng chi nhánh hạn chế, đặc biệt thẩm định phơng diện kỹ thuật nh thông số kỹ thuật máy móc, chất lợng, máy móc Nên chi nhánh nên cử số cán tín dụng học nghiên cứu chuyên sâu phơng diện việc thẩm định có hiệu 3.5 hoàn thiện đổi sách khách hàng Thờng xuyên tổ chức hội thảo, gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp để hai bên tháo gỡ vớng mắc qua giúp hai bên hiểu hơn, doanh nghiệp ngân hàng ngân hàng thành đạt cđa doanh nghiƯp * Ỹu tè t©m lý, x· héi, trình độ văn hoá, tập quán vùng ảnh hởng đến việc cho vay ngân hàng Vì Ngân hàng công thơng Hà Tây phải tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng cách mở hội nghị khách hàng Mặt khác phải hớng cán công nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng thấm nhuần t tởng Mỗi cán ngân hàng nhà Marketing ngân hàng tóm lại : Kể từ đời Ngân hàng công thơng Hà Tây đà không ngừng lớn mạnh hoạt động kinh doanh ngày đợc mở rộng, thực tốt sách nh tiêu mà Ngân hàng công thơng Việt Nam đề Ngân hàng đà đa giải pháp nhằm hoàn thiện trình hoạt động, đảm bảo an toàn toàn hệ thống ngân hàng 27 ... tin khách hàng vay vốn khoản vay + Quyết định cho vay phải dựa thông tin khách hàng vay vốn.Thẩm định uy tín khách hàng vay vốn yêu cầu trớc tiên quan träng nhÊt quan hƯ tÝn dơng + Qut định cho. .. hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách... mức cho vay ngắn hạn giảm bớt tỷ lệ cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nói chung nh doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, năm 2002 năm 2003 tỷ lệ cho vay ngắn hạn lần lợt đạt 65,8% 68,74%; cho vay