(Luận văn) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNN và PTNT huyện Xuân Trường

(Luận văn) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNN và PTNT huyện Xuân Trường(Luận văn) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNN và PTNT huyện Xuân Trường(Luận văn) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNN và PTNT huyện Xuân Trường(Luận văn) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNN và PTNT huyện Xuân Trường

Lun tt nghip MC LC đặt vấn đề 1- Tính cấp thiết đề tài 2- Mục đích nghiên cứu đề tài: 3- Phạm vi, đối tượng nghiên cứu: 4- Phương pháp nghiên cứu: 5- Kết cấu đề tài: Chương 1: Một số nội dung huy động vốn Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 NHTM vai trò NHTM kinh tế 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường 1.1.2.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn NHTM 1.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn 1.2.1.2 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.2.2 Sự cần thiết vốn huy động 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi 1.2.3.2 Huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá 10 1.2.3.3 Huy động vốn từ TCTD khác từ NHNN 12 1.3 Hiệu huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 13 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 14 1.3.2.1 Quy mô NVHĐ 14 1.3.2.2 Cơ cấu NVHĐ 15 1.3.2.3 Chi phí huy động vốn 16 1.3.2.4 Hiệu sử dụng nguồn vốn huy động 17 1.3.2.5 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn: 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn: 18 http://www.luanvan666.com Lun tt nghip 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 20 Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốntại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường 23 2.1 Khỏi Quỏt Chung v NHNo&PTNT huyn Xuõn Trng 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Xuân Trường 23 2.1.2 Chức nhiệm vụ NHNo & PTNT huyện Xuân Trường: 24 2.1.3 C cu tổ chức NHNo & PTNT huyện Xuân Trường 24 2.1.4 Sơ đồ máy tổ chức NHNo&PTNT Xuân Trờng 27 2.1.5.Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ti NHNo&PTNT huyn Xuõn Trng 32 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 33 2.1.3.3 Các hoạt động khác 35 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 36 2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 36 2.2.2 Quy mô huy động vốn 38 2.2.3 Cơ cấu huy động vốn 39 2.2.3.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 39 2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền 40 2.2.3.3 Cơ cấu NVHĐ theo thời gian 44 2.2.4 Chi phí huy động vốn: 46 2.2.5 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 49 2.2.5.1 Khả đáp ứng sử dụng vốn theo kỳ hạn 50 2.2.5.2 Khả đáp ứng nhu cầu vốn theo loại tiền 52 2.3 Đánh giá hiệu HĐV NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 53 2.3.1 Những kết đạt được: 53 2.3.2 Những tồn nguyên nhân chủ yếu 54 2.3.2.1 Những mặt tồn 54 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu tồn không hiệu hoạt động HĐV 55 Kết luận chương 57 http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 58 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn 58 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 59 3.2.1 Đa dạng hoá nâng cao chất lượng hình thức HĐV 59 3.2.2 Sử dụng linh hoạt sách lãi suất 60 3.2.3 Khai thác cách hiệu tiền tất đối tượng khách hàng 61 3.2.4 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng 63 3.2.5 Phát triển phận Marketing ngân hàng 63 3.2.6 Nâng cao trình độ cán làm công tác huy động vốn 64 3.2.7 Tăng cường nâng cao chiến lược cạnh tranh 65 3.2.8 Nâng cấp hệ thống sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin đại .66 3.3 Một số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 67 3.3.1 Kiến nghị với phủ 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 69 Kết luận 71 Tài liệu tham khảo 73 http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Danh mục ký hiệu viết tắt Thứ tự Ký hiệu Giải thích NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế NVHĐ Nguồn huy động vốn HĐV Huy động vốn TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi 10 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Danh mục bảng, biểu Đồ, Đồ THị Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm 32 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn 34 Bảng 2.3: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn 36 Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động qua năm 38 Bảng 2.5: Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền 39 Bảng 2.6 Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền 40 Bảng 2.7 Cơ cấu Tiền gửi dân cư theo thời gian 42 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn tiền gửi TCKT theo thời gian 43 Bảng 2.9 Cơ cấu NVHĐ theo thời gian 45 Bảng 2.10: Chi phí trả lãi bình quân tổng NVHĐ 46 Bảng 2.11: Chênh lệch thu chi lãi qua năm 48 Bảng 2.12: Cân đối NVHĐ sử dụng vốn 49 Bảng 2.13: Khả đáp ứng cho vay theo kỳ hạn 50 Bảng 2.14: Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn theo loại tiền 52 Biểu đồ 2.1: Tăng giảm nguồn vốn qua năm 33 Biểu đồ 2.2:Tăng giảm dư nợ cho vay 34 Biểu đồ 2.3: Tăng giảm dư nợ cho vay 35 Biểu đồ 2.4: Tình hình hoàn thành kế hoạch huy động vốn 37 Biểu đồ 2.5: Tăng giảm nội tệ, ngoại tệ qua năm 39 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền 41 Đồ thị 2.7: Tăng giảm tiền gửi dân cư theo kỳ hạn 42 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nguồn TG TCKT theo thời gian 43 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu NVHĐ theo thời gian 45 Biểu đồ 2.10: Tăng giảm chi phí trả lãi qua năm 47 Biểu đồ 2.11: Chênh lệc thu - chi lãi bình quân qua năm 48 Đồ thị 2.1: Khả đáp ứng sử dụng vốn theo kỳ hạn 50 http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Lời cảm ơn Để hoàn thành khoá luận này, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cô giáo Tuyết Nhung Em xin chân thành cảm ơn quan tâm chu đáo cô chú, anh chị NHNo & PTNT huyện Xuân Trường tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập nghiên cứu để em hoàn thành tốt khoá luận tốt nghiệp Sinh viên http://www.luanvan666.com Lun tt nghip đặt vấn đề 1- Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đà hội nhập với kinh tế giới Đó tiền đề để Việt Nam tạo dựng vị trường quốc tế, đồng thời mang lại nhiều hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế đất nước Tuy nhiên, bên cạnh hội việc hội nhập kinh tế đặt nhiều thử thách đất nước, đặc biệt lính vực ngân hàng, việc ngân hàng 100% vốn nước phép hoạt động Việt Nam tạo sức ép lớn NHTM nước, NHTM Việt Nam - sức cạnh tranh yếu, công nghệ chậm phát triển, dịch vụ ngân hàng NHTM chưa phong phú, đơn điệu tính tiện ích chưa cao với hoạt động khác, hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa lớn, không gia tăng vốn cần thiết, nâng cao lực cạnh tranh mà cung ứng vốn kịp thời cho khu vực doanh nghiệp dân cư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế NHTM với hoạt động huy động vốn mắt xích thiếu toàn dây chuyền hoạt động kinh doanh Vốn huy động điều kiện tiên để ngân hàng hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng chứng minh, huy động số lượng vốn lớn tốt Đặc biệt tình hình kinh tế nước bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế bắt nguồn từ Mỹ từ tháng năm 2008, việc huy động vốn cho có hiệu đòi hỏi mà ngân hàng cần thực để nâng cao khả cạnh tranh với NHTM nước Ngân hàng nước giảm thiểu rủi ro khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây Thời gian vừa qua, chạy đua lãi suất NHTM nước, việc giảm lãi suất NHNN dẫn đến việc điều chỉnh lãi suất huy động NHTM gây bất hợp lý, mặt thân ngân hàng chưa kịp thời thay đổi làm cho: chi phí huy động vốn cao, quy mô không ổn định, không phù hợp với tình hình sử dụng vốn, từ làm giảm khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy rủi ro dẫn đến ổn định toàn hệ thống tài Mặt khác, góc độ kinh tế vĩ mô nhiều vướng mắc liên quan đến chế, sách nhà nước http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Chính vậy, đề tài Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT huyện Xuân Trường em lựa chọn nghiên cứu với hy vọng cung cấp nhìn tổng quan hoạt động huy động vốn, từ đưa đánh giá hiệu huy động vốn, đồng thời xây dựng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động 2- Mục đích nghiên cứu đề tài: - Luận giải vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn, sâu nghiên cứu tiêu đánh giá hiệu qủa huy động vốn - Phân tích đánh giá, tổng hợp thực trạng hiệu huy động vốn NHNo & PTNT huyện Xuân Trường - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT huyện Xuân Trường 3- Phạm vi, đối tượng nghiên cứu: - Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát hoạt động huy động vốn áp dụng NHNo & PTNT huyện Xuân Trường - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT huyện Xuân Trường 4- Phương pháp nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp luận Mác - Lênin, bao gồm chủ nghĩa vật biện chứng, Chủ nghĩa vật lịch sử Phép biện chứng vật Các phương pháp nghiên cứu cụ thể áp dụng khoá luận bao gồm: Phương pháp quy nạp diễn dịch, phương pháp phân tích tổng hợp thống kê, so sánh kết hợp với việc minh họa sơ đồ, bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở lên trực quan 5- Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài gồm có chương: Chương 1: Những nội dung huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT huyện Xuân Trường Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT huyện Xuân Trường http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Chương Một số nội dung huy động vốn Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 NHTM vai trò NHTM kinh tế 1.1.1 Khái niệm NHTM Bộ phận lớn hệ thống ngân hàng trung gian hệ thống NHM NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Khái niệm ngân hàng thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống ngân hàng với loại hình trung gian tài khác Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2000: NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước NHTM trung gian tài chính, hoạt động nguồn vốn sau : - Tiền gửi công chúng (có kỳ hạn, không kỳ hạn tiết kiệm) - Vốn tự có ngân hàng cổ đông đóng góp - Vốn vay công chúng cách phát hành phiếu nợ (cổ phiếu, trái phiếu) - Vốn tài sản đơn vị đem lại cầm cố 1.1.2 Vai trò NHTM Trong kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò quan trọng Nền kinh tế tồn phát triển bền vững có hệ thống ngân hàng vững mạnh Vai trò NHTM bao gồm: 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể kinh tế quan tâm vốn Nếu vốn doanh nghiệp hội đầu tư, lợi nhuận Ngân hàng nơi cung ứng vốn cần thiết cho chủ thể kinh tế Với tư cách trung gian tài chính, Ngân hàng người đứng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế, hình thành nên quỹ cho vay sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn chi kinh tế Là kênh phân phối có hiệu quả, NHTM tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiến quy trình công nghệ từ nâng cao suất lao động để đáp ứng cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia Đây vai trò đặc biệt quan trọng NHTM 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để tiếp cận với thị trường tìm kiếm lợi nhuận, doanh nghiệp cần phải quan tâm đến đầu vào mình, mà yếu tố đầu vào quan trọng vốn - mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh đặt tảng cho hoạt động doanh nghiệp Các doanh nghiệp tự trông chờ vào vốn tự có tạo lập mà phải tìm kiến khai thác nguồn vốn khác để tài trợ cho hoạt động Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp cho doanh nghiệp giải khó khăn Như vậy, ngân hàng cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường, giúp doanh nghiệp tìm kiếm yếu tố đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp cho doanh nghiệp phát huy hiệu cách tốt thị trường 1.1.2.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng thực thi sách tiền tệ NHTM mặt chịu tác động trực tiếp công cụ này, mặt khác tham gia gián tiếp vào việc điều tiết vĩ mô kinh tế Nói cách khác thông qua hoạt động NHTM với chủ thể khác kinh tế thông tin có liên quan đến việc hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách kinh tế vĩ mô phù hợp với kinh tế thời kỳ để đảm bảo kinh tế tăng trưởng phát triển ổn định 1.2.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trên giới ngày nay, quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành quan hệ đa dạng với nước khác nhiều lĩnh vực: kinh tế, văn hoá, trị, xã hội, ngoại giao, khoa học kỹ thuật, quan hệ kinh tế thị trường chiếm vị trí quan trọng áp lực cạnh tranh, toàn cầu hoá buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh toàn diện mặt, mà quan trọng tài nước Làm để kinh tế quốc gia hội nhập với phần lại giới? Câu hỏi giải đáp thông qua vai trò hệ thống NHTM với hàng loạt nguồn vốn không ngừng hoàn thiện phát triển: Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác đầu tư Hệ thống NHTM nước điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế, đưa tài quốc gia bắt kịp tài quốc tế http://www.luanvan666.com Lun tt nghip trọng,khi tiền gửi kỳ hạn không thiết phải áp dụng mức lãi suất tối đa, phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài có lãi suất cao Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm với lãi suất nguồn vốn nhạy cảm lãi suất Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để tối đa nguồn vốn Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt phải tính toán chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Mặt khác, ngân hàng cần thực đồng thời sách giá linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Giá ưu đãi áp dụng với khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian nhận từ ngânhàng lãi suất thoả thuận miễn phí dịch vụ có giao dịch mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp, Thực việc áp dụng sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu vốn hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản 3.2.3 Khai thác cách hiệu tiền tất đối tượng khách hàng Để có quy mô nguồn vốn lớn có tính ổn định cao, NHNo&PTNT huyện Xuân Trường coi trọng việc HĐV từ khoản tiền gửi dân cư việc thu hút doanh nghiệp khách hàng lớn Việc nhóm đối tượng khách hàng để có nhóm giải pháp cụ thể hữu hiệu nhằm nâng cao công tác HĐV cần thiết * Đối với khách hàng có mức thu nhập khác - Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất Vì NHNo&PTNT huyện Xuân Trường nên bố trí cán giao ịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền ngau cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ định đối lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, công việc vào guồng hoạt http://www.luanvan666.com 61 Lun tt nghip động, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng chi phí bình quân ngày giảm dần - Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi làm cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, công chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn * Đối với khách hàng thuộc diện cần quan tâm: Có chế linh hoạt lãi suất, phí, ngoại tệ, hình thức khuyến mại khác Tổ chức hội nghị khách hàng có tham gia khách hàng lớn, khách hàng truềyn thống, khách hàng tiềm Phân loại khách hàng theo tiêu chí thu nhập, độ tuổi, ngành nghề để có sản phẩm phù hợp với nhu cầu Một số hình thức khuyến khích vật chất cụ thể : Quay thưởng theo số hiệu tài khoản, tặng vật phẩm đặc trưng ngân hàng (huy hiệu, sổ sách, biểu tượng ngân hàng) cho khách hàng gửi tiền, dịp đặc biệt Quà khuyến mại trọng khai thác tính hấp dẫn tâm lý khách hàng, áp dụng cách khéo léo, áp dụng theo đợt với hình thức khác * Đối với số ngành nghề đặc thù có quy mô lớn: tổ chức gặp gỡ giao lưu qua hiểu rõ quy luật hoạt động kinh doanh theo loại ngành nghề đó, để biết lúc doanh nghiệp cần vốn đầu tư, lúc có vốn nhàn rỗi * Đối với nhóm khách hàng dân cư: Đa dạng hoá hình thức HĐV, mở rộng điểm giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ, sách lãi suất hấp dẫn, rút ngắn thời gian thủ tục giao dịch, nâng cao phong cách giao dịch * Đối với nhóm hàng TCKT: Đây phận chủ lực có quan hệ tiền gửi, tiền vay sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng (đặc biệt dịch vụ thnah toán, mua bán ngoại tệ) Ngân hàng cần phân loại khách hàng để có biện pháp chăm sóc phù hợp lãi suất, tỷ giá mua bán, phí dịch vụ phù hợp nhằm khuyến khích việc gửi tiền khách hàng Trong đó, biện pháp cấp tín dụng kèm biện pháp thu hút tiền gửi doanh nghiệp hiệu * Đối với khách hàng TCTD: cần trì phát triển mối quan hệ hợp tác thị trường tiền tệ liên ngânhàng nước quốc tế, đảm bảo http://www.luanvan666.com 62 Lun tt nghip tồn phát triển, hỗ trợ vốn có nhu cầu đột xuất, đảm bảo khả khoản Hiện đại hoá hệ thống toán nhanh chóng, an toàn rẻ 3.2.4 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Uy tín, danh tiếng hay thương hiệu giá trị thuộc nguồn lực vô hình song lại có giá trị lớn việc tạo nên sức cạnh tranh cho NHTM Cần phát huy hiệu công tác tuyên truyền quảng bá ngân hàng chi nhánh thông qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng Hàng năm ngân hàng nên tổ chức lần hội nghị khách hàng để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực nhất, thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ Ngân hàng cần triển khai phát triển mạnh mẽ hình thức quảng cáo phát tờ rơi, thôn báo biểu ngữ, gửi thông báo cho khách hàng có quan hệ thường xuyên Mặc khác ngân hàng cần phải làm chi ngày nhiều người biết hoạt động nhơ lợi ích mà họ hưởng giao dịch với ngân hàng Việc tuyên truyền quảng cáo phải toát lên mạnh ngân hàng, an toàn có hiệu khoản tiền gửi, tiền vay cung ứng sản phẩm tạo cho người xem nghe ấn tượng tốt Việc quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên Song song cới công tác quảng cáo khuyến mại Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú cho khách hàng lãi suất ưu đãi với khách hàng có giao dụch thường xuyên, khách hàng có số tiền gửi lớn Một nhân tố quan trọng tạo nên uy tín ngân hàng đội ngũ cán nhân viên, Thái độ cán bộ, nhân viên, đặc biệt cán bộ, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, sẵn sàng phục vụ khách hàng khó tính nhất, ứng xử nhanh nhạy với tình xảy Muốn ngân hàng phải trọng tới việc nâng cao trình độ nghiệp vụ phong cách phục vụ cho cán nhân viên chi nhánh, có hình thức khen thưởng kỷ luật kịp thời Tạo nên uy tín lớn tạo đà cho ngân hàng phát triển nước mà phát triển hoạt động thị trường quốc tế 3.2.5 Phát triển phận Marketing ngân hàng Hiện nay, công tác Marketing trọng đơn vị kinh doanh Và đặc biệt công tác HĐV ngân hàng, việc lấy lòng http://www.luanvan666.com 63 Lun tt nghip tin khách hàng để thu hút khối lượng tiền gửi ngày nhiều, việc áp dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ ngân hàng khách hàng có ý nghĩa quan trọng.Để thực tốt công tác Marketing NHNo&PTNT huyện Xuân Trường cần thực số biện pháp sau : - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngânhàng, hình thức sách HĐV, thu hút tiền gửi để đông đảo dan chúng biết dịch vụ - Cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong cần trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn - Cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm việc xác định sách lãi suất, sở sản phẩm, sách phân phối hoạt động tuyên truyền quảng cáo cho có hiệu nhất, tạo uy tín cho ngân hàng - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch NHNo&PTNT huyện Xuân Trường - Cần công bố thông tin tài phương tiện thông tin đại chúng để người dân tiếp cận, nắm bắt thông tin đó, nhằm thu hút người dân đến với ngân hàng hạn chế rủi ro thiếu thông tin ngân hàng khách hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ cán làm công tác huy động vốn Con người nguồn lực quan trọng hoạt động ngân hàng, họ người tạo nên khác biệt ngân hàng với ngân hàng khác Đặc biệt, hoạt động HĐV, giao dịch viên người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả giao tiếp việc làm thiếu chiến lược phát triển ngân hàng - Ngay từ khâu tuyển dụng, ngân hàng cần tổ chức có quy mô hiệu để lựa chọn cán có trình độ lực thực cho chi nhánh mà cần có nhiều hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức Tránh tình trạng tuyển dụng ạt, tăng chi phí, gây lãng phí cho ngân hàng http://www.luanvan666.com 64 Lun tt nghip - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào bị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực công tác HĐV Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chuyên môn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán - Đổi phong cách giao dịch, giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán nhân viên NHNo&PTNT huyện Xuân Trường nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, chân tình, cở mởi, chu đáo tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền 3.2.7 Tăng cường nâng cao chiến lược cạnh tranh Cạnh tranh quy luật tự nhiên kinh tế thị trường Do NHTM muốn tồn phát triển, cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Để thực chiến lược NHNo&PTNT huyện Xuân Trường cần phải giải công tác cụ thể sau : - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh giá (lãi suất), sản phẩm, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn Hà Nội), việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh giúp ngân hàng tránh tình trạng sản phẩm bị ngân hàng khác đánh cắp cải tiến tốt Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi, bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng giành thắng lợi cho cạnh tranh - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn http://www.luanvan666.com 65 Lun tt nghip tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngân hàng là: địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vô hình NHTM - Phải khác biệt ngân hàng:đây điểm nhấn quan trọng để khách hàng có ấn tượng tốt đẹp ngân hàng Nếu ngân hàng tạo hình ảnh riêng cho đặc tính sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, khuyếch trương giao tiếp với tiện lợi hẳn ngân hàng khác số lượng khách hàng đến gửi ngân hàng ngày đông, số khách hàng tin tưởng ngân hàng để vay vốn ngân hàng nhiều lợi nhuận ngân hàng thu tăng lên 3.2.8 Nâng cấp hệ thống sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin đại Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hoá công nghệ ngân hàng Và đặc biệt ngân hàng 100% vốn nước cấp phép hoạt động Việt Nam vấn đề công nghệ ngân hàng lại trở lên cấp bách, sau số giải pháp mà NHNo&PTNT huyện Xuân Trường nên thực Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vật, cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán tin học, đặc biệt vận động cán nhân viên chưa thành thạo tin học nên tự học để trang bị cho kiến thức bản, để từ áp dụng vào công tác đại hoá hệ thống thông tin ngân hàng, đặc biệt giao dịch cửa, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi phạm vi rộng Chi nhánh cần trang bị đồng sở vật chất hệ thống NHNo&PTNT để triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu tối đa Tránh việc tự trang vị sở vật chất cho riêng mình, để hệ thống NHNo&PTNT triển khai ứng dụng lại phảit rang bị lại, gây lãng phí cho nhánh toàn hệ thống xã hội Ngân hàng cần phát triển dịch vụ toán dựa tảng công ghệ đại : E-banking, Home Banking, Mobile Banking phát triển dịch vụ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thu hút tiền gửi khách hàng, đồng thời mang lại cho ngân hàng khoản thu dụch vụ toán đáng kể http://www.luanvan666.com 66 Lun tt nghip - Tổ chức tốt việc toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản tiền gửi, hay rút tiền tự động ATM 24/24, áp dụng giao dịch tiền gửi tiết kiệm tới sử dụng chữ ký điện tử để tăng tính an toàn cho nghiệp vụ toán 3.3 Một số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 3.3.1 Kiến nghị với phủ - ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đối với nước ta nay, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô ngăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định tiền tệ Năm 2011 năm có nhiều thách thức lớn, Chính phủ thảo luận xác định nhiệm vụ trọng tâm cấp bách Phát huy sức mạnh tổng hợp, nỗ lực phấn đấu ngăn chặn suy giảm kih tế, trì tăng trưởng bảo đảm an sinh xã hội Để đạt nhiệm vụ đặt đòi hỏi phủ phải thực sách tiền tệ sách tài tích cực, hiệu Huy động nguồn lực để kích cầu đầu tư tiêu dùng bên cạnh đo Chính phủ cần xác định rõ tầm quan trọng hoạt động HĐV NHTM hoạt động phục vụ cho nhu cầu đầu tư, phát triển đất nước, từ cần có sách ưu đãi nhằm đẩy nhanh phát triển hoạt động Chính phủ cần có sách khuyến khích, hỗ trợ thích hợp cho hệ thống NHTM, đại hoá hoạt động ngân hàng để giúp ngân hàng ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định - Hiện tình hình kinh tế tham gia hội nhập WTO, nhiều mối quan hệ phát sinh kinh tế thị trường, nhiên hệ thống luật kinh tế nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt luật có liên quan đến hệ thống ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho người dân, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản nắm giữ vàng, ngoại tệ,bất động sản sang việc gửi tiền vào ngân hàng Chính phủ cần phải tiếp tục đổi chế, sách liên quan đến hoạt động TCTFF, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, hoàn thiện quy định an toàn hệ thống, an toàn hoạt động ngân hàng, ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản lý rủi ro TCTD: Tăng cường chất lượng tra ngân hàng theo hướng tăng cường lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm Đẩy mạnh công tác tra sở rủi ro, tra chỗ http://www.luanvan666.com 67 Lun tt nghip Tạo lập môi trường tâm lý xã hội ổn định Môi trường tâm lý xã hội làyêú tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi người dân việc sử dụng sản phẩm tài so ngân hàng cung cấp Nếu người dân không tin tưởng vào ngân hàng họ không gửi tiền vào ngân hàng mà đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh khác nắm giữ hình thức tiền mặt, vàng, bất động sản tình trạng rút tiền ạt Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngânhàng nói chung hoạt động huy động vốn nói tiêng Để thu hút người dân đến với ngân hàng, cần phải có biện pháp nhằm củng cố, giữ vững tâm lý dân chúng, tạo dựng hình ảnh tốt đẹp an toàn giúp khách hàng yên tâm họ sử dụng sản phẩm ngân hàng Chính phủ đóng vai trò quan trọng việc điều hành kinhtế, đạo Chính phủ góp phần giúp hoạt động ngân hàng ngày hoàn thiện mặt pháp lý giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng nước Hiện NHTM chủ yếu phép phát hành GTCG như: kỳ phiếu, thương phiếu gây hạn chế nhiều đến hấp dẫn dịch vụ khách hàng Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều hình thức khác mặt cho phép NHTM động tăng cường HĐV, đáp ứng nhu cầu tăng tài sản mặt khác việc làm thúc đẩy trình phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN quan có trách nhiệm hoạch định điều hành sách tiền tệ ngân hàng nước Hiệu hoạt động NHNN có ảnh hưởng định đến ổn định giá tiền tệ an toàn hệ thống ngânhàng, mà cho phép chi phối điều kiện tiền tệ kinh tế cách chủ động, linh hoạt, góp phần tạo tảng cho yêu cầu phát triển bền vững quốc gia NHNN phải đưa sách lãi suất hợp lý: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng HĐV có dân cư, TCKT doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác HĐV điều kiện thị trường ổn định, giá biến động Để giúp cho NHTM có mức lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế, NHNN cần điều hành sách lãi suất theo chế thị trường tránh tượng độc quyền đẩy lãi suất lên, đồng thời giữ ổn định http://www.luanvan666.com 68 Lun tt nghip mức lái suất thức NHNN công bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lái suất thị trường Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp: Chính sách giá ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngânhàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi đồng Việt Nam Vì tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ bị giá, tâm lý ngyươì dân e ngại đồng NVD tiếp tục giá, dù lãi suất ngoại tệ giảm, lãi suất VND tăng lên chưa NVHĐ VND NHTM tăng lên Trong nhu cầu sử dụng vốn kinh tế chủ yếu VND, làm hạn chế, gây khó hăn việc HĐV nội tệ Do vậy, NHNN nên điều hành chế, sách tỷ giá hối đoái sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt theo rổ ngoại tệ (đa ngoại tệ, tránh neo đậu sâu vào USD) NHNN tạo điều kiện để NHTM hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Đẩy mạnh công tác cấu lại tổ chức lại hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh việc cổ phần hoá NHTM quốc doanh Nâng cao lực khả cạnh tranh NHTM, nâng cao lực quản trị NHTM cổ phần Giám sát chặt chẽ việc tăng cấu cổ đông, trạng sử dụng cổ phiếu NHTM cổ phần Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích diễn biến tiền tệ tín dụng thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào thật, lợi ích quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng công tác cung ứng tiền Điều hành tốt uyển chuyển công cụ sách tiền tệ : Nghiệp vụ thị trường mở, lái suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn cách thận trọng, linh hoạt, đặc biệt nâng cao chất lượng sử dụng vốn 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam ngày hoàn thiện phát triển thị trường Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, ngân hàng cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án uỷ thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro http://www.luanvan666.com 69 Lun tt nghip Tiến hành phát triển đại hoá hệ thống công nghệ thông tin toàn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh - Đẩy mạnh công tác toán điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ đơn vị TCKT, tổ chức tài - Gửi cán trẻ, có lực học tập nước ngoài, đặc biệt nước có công nghệ ngân hàng tiên tiến như: Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sỹ để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chuyên môn, từ rút kinh nghiệp áp dụng vào thực tiễn nước ta http://www.luanvan666.com 70 Lun tt nghip Kết luận Sau gia nhập tổ chức WTO, Việt Nam thực nhiều sách mở cửa nhằm đưa đất nước ngày phát triển Tuy nhiên, khủng hoảng bắt nguồn từ Mỹ vào tháng năm 2008, ảnh hưởng đến nhiều nước giới, Việt Nam trường hợp ngoại tệ Trong bối cảnh kinh tế gặp khó khăm, vốn lại chiếm vị trí quan trọng, đặc biệt NHTM trung tâm cung ứng vốn cho kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn trở nên cấp thiết để nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động cho vay NHTM, đồng thời góp phần đáp ứng cách nhanh nhất, hiệu nhu cầu vốn kinh tế Việc đánh giá hiệu huy động vốn phải dựa cân đối hợp lý huy động vốn sử dụng vốn Hiệu HĐV huy động nhiều tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với quy mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng Được thành lập từ tháng năm 1997, trình hoạt động NHNo&PTNT huyện Xuân Trường chưa lâu, nhiên ngân hàng cố gắng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Qua thời gian thực tập, với hiểu biết củamình với hướng dẫn tận tình TS Tuyt Nhung cô làm việc NHNo&PTNT huyện Xuân Trường giúp em hoàn thành khoá luận Trong phạm vi nghiên cứu, khoá luận đưa vấn đề lý luận huy động vốn, hiệu hoạt động HĐV, làm sở cho việc nghiên cứu thực tiễn hiệu hoạt động HĐV, làm sở cho việc nghiên cứu thực tiễn hiệu hoạt động HĐV NHNo&PTNT huyện Xuân Trường đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động HĐV NHNo&PTNT huyện Xuân Trường Với nội dung này, khoá luận hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là: Hệ thống hoá bổ sung vấn đề lý luận huy động vốn, hiệu huy động vốn, ảnh hưởng hiệu HĐV tới phát triển kinh tế xã hội tồn ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao hiệu HĐV Hai : Phân tích thực trạng hiệu hoạt động HĐV NHNo&PTNT huyện Xuân Trường Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu HĐV NHNo&PTNT huyện Xuân Trường Ba là: Trên sở làm rõ vấn đề lý luận, phân tích thực trạng hiệu hoạt động HĐV NHNo&PTNT huyện Xuân Trường, khoá luận http://www.luanvan666.com 71 Lun tt nghip nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần tong bước nâng cao hiệu hoạt động HĐV NHNo&PTNT huyện Xuân Trường Do hạn chế trình độ kinh nghiệm thực tế nên khoá luận em không tránh khỏi thiếu sót, vật em mong nhận góp ý kiến thầy giáo, cô giáo cô NHNo&PTNT huyện Xuân Trường để khoá luận em hoàn thiện Sinh viên thực http://www.luanvan666.com 72 Lun tt nghip Tài liệu tham khảo 10 Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng Học viện ngân hàng Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Peter S Rose Giáo trình ngân hàng đại Nguyễn Thế Hiển Nghiệp vụ ngân hàng đại David cox (1997) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê 2002 Luật tổ chức tín dụng 1998 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường năm 2008 2010 Cân đối tài khoản tổng hợp NHNo&PTNT huyện Xuân Trường qua năm 2008 2010 http://www.luanvan666.com 73 Lun tt nghip nhận xét giáo viên hướng dẫn http://www.luanvan666.com 74 Lun tt nghip nhận xét đơn vị thực tập http://www.luanvan666.com 75