(Luận văn) Nâng cao hiệu quả cho vay NHNN và PTNT huyện Quảng Xương

(Luận văn) Nâng cao hiệu quả cho vay NHNN và PTNT huyện Quảng Xương(Luận văn) Nâng cao hiệu quả cho vay NHNN và PTNT huyện Quảng Xương(Luận văn) Nâng cao hiệu quả cho vay NHNN và PTNT huyện Quảng Xương(Luận văn) Nâng cao hiệu quả cho vay NHNN và PTNT huyện Quảng Xương(Luận văn) Nâng cao hiệu quả cho vay NHNN và PTNT huyện Quảng Xương(Luận văn) Nâng cao hiệu quả cho vay NHNN và PTNT huyện Quảng Xương

Lun tt nghip MC LC LI M U CHNG I : Nhng chung v hiu qu cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1 Hot ng c bn ca NHTM 1.1.1 Khỏi nim v vai trũ 1.1.2 Cỏc hot ng c bn ca ngõn hng 1.1.2.1 Huy ng tin gi 1.1.2.2 Hot ng tớn dng 1.1.2.3 Cỏc hot ng khỏc 1.2 Hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.2.1 Khỏi nim v vai trũ 1.2.2 Cỏc loi hỡnh cho vay ca NHTM 1.2.3 Qui trỡnh cho vay 1.3 Hiu qu cho vay ca NHTM 1.3.1 Khỏi nim 1.3.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu cho vay 1.3.2.1 Nhúm ch tiờu phn ỏnh qui mụ cho vay 1.3.2.2 Nhúm ch tiờu phn ỏnh an ton 1.3.2.3 Nhúm ch tiờu phn ỏnh mc sinh li 1.3.3 Cỏc nhõn t nh hng n hiu qu cho vay ca NHTM 10 1.3.3.1 Cỏc nhõn t v phớa ngõn hng 10 1.3.3.2 Cỏc nhõn t v phớa khỏch hng 13 1.3.3.3 Cỏc nhõn t thuc mụi trng v mụ 14 CHNG THC TRNG HOT NG CHO VAY TI NHNN&PTNT HUYN QUNG XNG 15 2.1 Mt s nột khỏi quỏt v NHNN&PTNT huyn Qung Xng 15 2.1.1 Lch s hỡnh thnh NHNN&PTNT huyn Qung Xng 15 2.1.2 Khỏi quỏt hot ng kinh doanh 17 2.1.2.1 V cụng tỏc huy ng 17 2.1.2.2 V cụng tỏc tớn dng 17 http://www.luanvan666.com Lun tt nghip 2.2.3 ỏnh giỏ hiu qu hot ng kinh doanh ca NHNNo huyn Qung Xng 19 2.2.3.1 Mt s thnh tu 19 2.2.3.2 Nhng mt cũn hn ch hot ng kinh doanh 19 2.2 Thc trng hot ng cho vay ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng 20 2.2.1 V d n cho vay 20 2.2.2 V cht lng khon vay 21 2.2.3 V x lý n ng 22 2.3 ỏnh giỏ hiu qu cho vay vi doanh nghip ca NHNNo&PTNT Huyn Qung Xng 23 2.3.1 Kt qu t c 23 2.3.2 Hn ch v nguyờn nhõn 24 2.3.2.1 Mt s hn ch 24 2.3.2.2 Nguyờn nhõn 27 Chng III Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay ti NNo&PTNT huyn Qung Xng 33 3.1 nh hng phỏt trin hot ng cho vay ca NNo&PTNT huyn Qung Xng 33 3.1.1 nh hng chung ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng 33 3.1.2 mc tiờu c th nm 2007 ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng 34 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay ti NHNNo&PTNT huyn Qung Xng 34 3.2.1 Nõng cao cht lng thm nh cho vay 34 3.2.2 m bo thc hin tt qui trỡnh cho vay 35 3.2.3 Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng 35 3.2.4 Tng cng cụng tỏc qun lý, giỏm sỏt 36 3.3 Mt s kin ngh 37 3.3.1 i vi Ngõn hng nh nc 37 3.3.2 i vi NHNNo&PTNT Vit Nam 37 3.3.3 i vi nh nc v chớnh quyn a phng 39 KT LUN DANH MC TI LIU THAM KHO http://www.luanvan666.com Lun tt nghip LI M U Trong bi cnh nn kinh t Vit Nam ang trờn phỏt trin lờn mt tm cao mi, nhu cu v cho u t phỏt trin ó tr thnh nhu cu thit yu Do vy, NHNNo&PTNT Vit Nam vi chc nng v chuyờn mụn l phc v cho cỏc cụng ty TNHH, cỏc h nụng dõn ó v ang phỏt huy mt cỏch tớch cc vai trũ ca mỡnh Trong h thng NHNNo&PTNT Vit Nam, NHNNo&PTNT huyn Qung Xng l mt nhng chi nhỏnh tiờu biu thu hỳt mt lng ln tin gi v thc hin nhiu hot ng tớn dng vi s d khụng nh NHNNo&PTNT huyn Qung Xng hin l i tỏc cung cp quan trng cho nhiu khỏch hng doanh nghip ca huyn Trong ú, hot ng cho vay ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng chim mt t trng ln tng ti sn ca NH núi riờng v ca ton h thng núi chung Nhng nm va qua, hot ng cho vay ca chi nhỏnh bờn cnh nhiu thnh tu ó t c, cũn tn ti khỏ nhiu hn ch dn n hiu qu hot ng cho vay cha c cao v cha xng vi qui mụ ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng, cha ỏp ng mt cỏch tt nht nhu cu cho nn kinh t Xut phỏt t thc tin ú, nhm ỏnh giỏ mt cỏch c th v chớnh xỏc hiu qu cho vay a cỏc gii phỏp gúp phn ci thin thc trng trờn ti NHNNo&PTNT huyn Qung Xng, em la chn ti nghiờn cu chuyờn l: "Nõng cao hi u qu cho vay t i NHNNo&PTNT huy n Qu ng X ng" Nhm tỡm hiu mt cỏch ton din v ỏnh giỏ mt cỏch chớnh xỏc hiu qu cho vay doanh nghip ti NHNNo&PTNT huyn Qung Xng, cỏc phng phỏp nghiờn cu ó c s dng tip cn v gii quyt l: phng phỏp vt bin chng, phng phỏp logic, phng phỏp so sỏnh v i chiu Bờn cnh ú, tip cn mt cỏch hiu qu hn, b cc ca chuyờn c chia lm ba phn chớnh: Ph n M t Nh ng v n chung v hi u qu cho vay c a Ngõn hng th ng m i Ph n Hai Th c tr ng hi u q a cho vay t i NHNNo&PTNT huy n Qu ng X ng Ph n Ba M t s gi i phỏp nõng cao hi u qu cho vay t i NHNNo&PTNT huy n Qu ng X ng http://www.luanvan666.com Lun tt nghip CHNG I : Nhng chung v hiu qu cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1 Hot ng c bn ca NHTM 1.1.1 Khỏi nim v vai trũ NHTM l mt cỏc t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t Cú nhiu cỏch nh ngha NHTM Tuy nhiờn mt cỏch tng quỏt nht, NHTM c nh ngha l mt t chc kinh doanh trờn lnh vc tin t Theo ú NHTM l t chc kinh t rt c thự vi hot ng rt a dng, phong phỳ v cng ht sc phc NHTM thc hin mt s chc nng chớnh sau: Trung gian ti chớnh Vi chc nng ny, NHTM chuyn cỏc khon tit kim, ch yu t cỏc h gia ỡnh, thnh khon tớn dng cho cỏc t chc kinh doanh v cỏc thnh phn khỏc u t T o ph ng ti n toỏn õy l mt chc nng ht sc c thự ca riờng h thng ngõn hng Thụng qua chc nng trung gian toỏn v trung gian ti chớnh ngõn hng to mt lng tin ln cho nn kinh t lm phng tin toỏn T ú, NHTW cú th thụng qua h thng NHTM thc hin vic kim soỏt lng tin lu thụng Trung gian toỏn Ngõn hng thay mt khỏch hng thc hin toỏn cho vic mua hng hoỏ v dch v thụng qua cỏc phng thc toỏn bng tin mt v khụng bng tin mt nh: Sộc, th toỏn, u nhim chi, nh thu thc hin ba chc nng c bn trờn , Ngõn hng thc hin cung cp cỏc dch v cho khỏch hng ca mỡnh 1.1.2 Cỏc hot ng c bn ca ngõn hng 1.1.2.1 Huy ng tin gi Ngõn hng thc hin huy ng tin gi tm thi nhn ri dõn c v tr lói cho tin gi nh l chi phớ cho vic s dng hay l phn thng cho khỏch http://www.luanvan666.com Lun tt nghip hng v vic sn sng hi sinh nhu cu tiờu dựng trc mt v cho phộp ngõn hng s dng tm thi kinh doanh Tin gi l ngun thng xuyờn v cú vai trũ quan trng cho s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng Tin gi c chia thnh hai loi chớnh l tin gi toỏn v tin gi tit kim - Tin gi toỏn l nhng khon tin m khỏch hng gi vo ngõn hng vi mc ớch s dng cho hot ng toỏn thụng qua cỏc dch v toỏn m ngõn hng cung cp Chớnh vỡ vy cỏc khon tin ny thng khụng oc ngõn hng tr lói hoc lói sut rt thp Tuy nhiờn, tin gi toỏn li l ngun cú t trng ln c cu ca ngõn hng v thng cú s d ln - Tin gi tit kim l nhng khon tin m khỏch hng tm thi cha cú nhu cu s dng gi vo ngõn hng bo qun v hng lói Vỡ vy cỏc khon tit kim thng oc ngõn hng tr lói cao Hin ngun ny ngy cng khan him, dn n cỏc ngõn hng thng phi chy ua vic tng lói sut thu hỳt ngun tin nhiu hn 1.1.2.2 Hot ng tớn dng Hot ng tớn dng l mt nhng hot ng truyn thng ca NHTM Tớn dng c hiu l quan h vay mn Do vy, tớn dng ngõn hng l quan h vay mn phỏt sinh gia ngi cho vay l ngõn hng v ngi vay l khỏch hng Theo ú Ngõn hng thc hin cp tớn dng cho cỏc t chc v cỏ nhõn cú nhu cu s dng vún nn kinh t ; thụng qua ú thc hin chc nng trung gian ti chớnh ca ngõn hng Hot ng tớn dng l hot ng a dng v phc tp, mang li nhiu li nhun v cng tim n nhiu ri ro nht cho ngõn hng Cỏc loi hỡnh tớn dng ca ngõn hng Chit khu thng phiu: Thng phiu l giy n phỏt sinh t hot ng tớn dng thng mi gia cỏc t chc kinh t http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Chit khu thng phiu l nghip v m ngõn hng s mua li cỏc thng phiu trc nú n hn ti mt mc giỏ theo tho thun ỏp ng nhu cu v cho doanh nghip Bo lónh: Bo lónh ca ngõn hng l cam kt ca ngõn hng i hỡnh thc th bo lónh th bo lónh v vic thc hin ngha v ti chớnh thay chi khỏch hng ca ngõn hng khỏch hng khụng thc hin ỳng ngha v nh cam kt Cỏc loi bo lónh phõn theo mc tiờu: - Bo lónh m bo tham gia d thu: l cam kt ca ngõn hng vi ch u t hay ch thu v vic tr tin pht thay cho bờn d thu nu bờn d thu vi phm cỏc qui nh hp n d thu - Bo lónh thc hin hp ng: l cam kt ca ngõn hng v vic chi tr tn tht thay cho khỏch hng nu khỏch hng khụng thc hin y hp ng nh cam kt, gõy tn tht cho bờn th ba - Bo lónh bo m hon tr tin ng truc : L cam kt ca ngõn hng v vic s tr tin ng trc cho bờn mua( ngi hng bo lónh) nu bờn cung cp ( ngi c bo lónh) khụng tr - Bo lónh m bo toỏn: l cam kt ca ngõn hng v vic s toỏn tin theo ỳng hp ng toỏn cho ngi th hng nu khỏch hng ca ngõn hng khụng toỏn Cho thuờ ti sn ỏp ng nhu cu tớn dng ngy cng a dng ca khỏch hng, ngõn hng cung cp dch v cho thuờ( thuờ mua) ti sn Cho thuờ ti sn l nghip v ngõn hng mua hoc thuờ ti sn theo yờu cu ca khỏch hng cho khỏch hng thuờ li, iu kin khỏch hng khụng mun hoc cha kh nng mua Cho thuờ ti sn bao gm cỏc hỡnh thc: - Ngõn hng mua ti sn cho thuờ - Ngõn hng mua ti sn ca ngi i thuờ cho thuờ li - Ngõn hng thuờ ti sn cho thuờ hoc mua tr gúp ti sn cho thuờ http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Cho vay Cho vay l mt nghip v tớn dng in hỡnh ca NHTM Nghip v ny s c nghiờn cu c th mc hai ca phn ny 1.1.2.3 Cỏc hot ng khỏc Cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin toỏn Khi khỏch hng gi tin vo ngõn hng, ngõn hng khụng ch bo qun m cũn thc hin cỏc lnh chi tr cho khỏch hng Chc nng toỏn l mt nhng c s u tiờn hỡnh thnh nờn h thng ngõn hng õy cng l mt chc nng cn bn phõn bit hot ng ca ngõn hng vi cỏc t chc ti chớnh khỏc Qun lý ngõn qu Cỏc ngõn hng m ti khon v gi tin ca phn ln cỏc doanh nghip v cỏc nhõn Nh ú ngõn hng thng cú mi liờn h cht ch vi nhiu khỏch hng Do cú kinh nghim qun lý ngõn qu v kh nng vic thu ngõn, nhiu ngõn hng ó cung cp cho khỏch hng dch v qun lý ngõn qu, ú ngõn hng ng ý qun lý vic thu v chi cho mt cụng ty kinh doanh v tin hnh u t phn quan thng d tin mt tamk thi vo cỏc chng khoỏn sinh li v tớn dng ngn hn cho n khỏch hng cn tin mt toỏn Cung cp dch v u thỏc v t Do hot ng lnh vc ti chớnh, ngõn hng cú nhiu kinh nghim lnh vc ny nờn ngõn hng thc hin qun lý ti sn v qun lý cỏc hot ng tỏi chớnh h khỏch hng Cỏc nghip v u thỏc nh : u thỏc vay h, u thỏc cho vay h, u thỏc phỏt hnh, u thỏc v u t T v u t, qun lý ti chớnh.v.v 1.2 Hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.2.1 Khỏi nim v vai trũ Khỏi nim: Cho vay hot ng ca NHTM l cam kt gia ngõn hng v khỏch hng, theo ú ngõn hng s cung cp cho khỏch hng mt khon cựng vi cỏc iu kin i kốm http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Vai trũ ca hot ng cho vay: Cho vay l mt hot dng tớn dng in hỡnh ca NHTM cú vai trũ quan trng hot ng ca NHTM núi riờng, khỏch hng v nn kinh t núi chung - i vi ngõn hng Hot ng cho vay m bo cho ngõn hng thc hin y chc nng trung gian ti chớnh ca mỡnh i vi nn kinh t Mt khỏc hot ng cho vay luụn chim t trng cao c cu ti sn ca ngõn hng v cng l khon mc mang li li nhun rt ln cho ngõn hng Do vy hot ng cho vay ca ngõn hng úng vai trũ quan trng s tn ti v phỏt trin ca NHTM - i vi khỏch hng m bo cho hot ng kinh doanh din liờn tc cỏc doanh nghip luụn ũi hi phi cú mt lng ln Bờn cnh ngun vún t cú( ch) v tớn dng thng mi, ngun vay t ngõn hng t lõu ó tr thnh mt ngun thng xuyờn v quan trng cho doanh nghip, quyt nh s tn ti v phỏt trin ca rt nhiu doanh nghip - i vi nn kinh t Ngõn hng vi chc nng trung gian ti chớnh v to tin, ó chuyn ngun t tay ngi cha cú nhu cu sang ngi cú nhu cu s dng Thụng qua hot ng cho vay, ngõn hng ó cung cp mt lng ln cho nn kinh t bin tit kim thnh õu t Qua ú gúp phn trỡ s tn ti v phỏt trin ca c nn kinh t 1.2.2 Cỏc loi hỡnh cho vay ca NHTM Hot ng cho vay vi doanh nghip rt a dng v cú th phõn theo nhiu tiờu thc khỏc nh theo thi gian, theo loi tin, lói sut, i tng, mc ớch, qui mụ.v.v Mt cỏch phõn loi khỏ ph bin l phõn loi cho vay theo hỡnh thc cho vay Theo ú, cho vay oc phõn chia thnh mt s loi hỡnh nh sau: Th u chi http://www.luanvan666.com Lun tt nghip L nghip v cho vay qua ú ngõn hng cho phộp ngi vay oc cho vt tr trờn s d tin gi toỏn ca mỡnh n mt gii hn nht nh v khong thi gian xỏc nh Cho vay tr c ti p t ng l n L hỡnh thc cho vay m ngõn hng ỏp dng cho nhng khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn Cho vay theo h n m c L nghip v m ngõn hng tho thun cung cp cho khỏch hng mt hn mc tớn dng mt khong thi gian nht nh Vi hn mc ny khỏch hng s oc vay nhiu ln thi gian ú vi iu kin nhu cu vay l hp lý v khụng vot quỏ hn mc Cho vay luõn chuy n L nghip v cho vay da trờn lun chuyn ca hng hoỏ Theo ú, ngõn hng cn c vo chu kỡ luõn chuyn ca hng hoỏ cho vay thu n Cho vay tr gúp L hỡnh thc m ngõn hng cho phộp khỏch hng tr gc lm nhiu ln thi hn tớn dng Hỡnh thc ny thng oc ỏp dng vi cỏc khon vay trung v di hn, cho vay mua ti sn c nh hoc lõu bn 1.2.3 Qui trỡnh cho vay Qui trỡnh cho vay l hp cỏc bc, cỏc chun mc m ngõn hng thit lp nhm hng dn cỏn b tớn dng thc hin cp mt khon tớn dng Vic xõy dng mt qui trỡnh cho vay hon thin cú nh hng rt ln n hot ng cho vay núi chung v hiu qu cho vay núi riờng Mt qui trỡnh cho vay hp lý v cht ch s gim thiu ti a cỏc ri ro tớn dng t ú nõng cao cht lng khon vay v hiu qu cho vay Qui trỡnh cho vay bao gm cỏc bc: - Phõn tớch tru c cho vay õy l bc quan trng nht, quyt nh cht lng ca khon tớn dng Ni dung ch yu l thu thp v x lý cỏc thụng tin liờn quan n khỏch hng bao gm thụng tin v: nng lc s dng vay v uy tớn, kh nng to li nhun v http://www.luanvan666.com Lun tt nghip ngun tr n, quyn s hu cỏc ti sn v cỏc iu kin kinh t khỏc cú liờn quan n ngi vay nhm xỏc nh ý v kh nng tr n ca khỏch hng - Xõy d ng v kớ k t h p ng tớn d ng Hp ng tớn dng l bn ghi li tho thun gia ngõn hng v khỏch hng, vi ni dung chớnh: thụng tin khỏch hng, mc ớch vay vn, qui mụ, thi hn, lói sut, phớ, cỏc loi m bo v cỏc iu kin cn thit khỏc - Gi i ngõn v ki m soỏt c p tớn d ng Ngõn hng thc hin cp cho khỏch hng theo ỳngcam kt ng thi ngõn hng theo dừi bỏm sỏt vic s dng ca khỏch hng nhm m bo cho khon ca mỡnh c s dng ỳng theo tho thun v sinh li - Thu n ho c a cỏc phỏn quy t tớn d ng m i Ngõn hng thc hin thu li khon ó cp cho khỏch hng quan h tớn dng kt thỳc Tu theo quan h gia ngõn hng v khỏch hng m ngõn hng a cỏc phỏn quyt tớn dng mi 1.3 Hiu qu cho vay ca NHTM 1.3.1 Khỏi nim Hiu qu l kt cc xy t c nh yờu cu ca cụng vic Hi u qu cho vay c hi u l kh nng ỏp ng m t cỏch phự h p nh t nhu c u v v n cu khỏch hng trờn c s m b o an ton v sinh l i cho ngõn hng 1.3.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu cho vay 1.3.2.1 Nhúm ch tiờu phn ỏnh qui mụ cho vay õy l nhúm ch tiờu phn ỏnh kh nng ỏp ng nhu cu v vay ca khỏch hng, hay phn ỏnh hiu qu cho vay ca ngõn hng v mt s lng Doanh s cho vay - Doanh s cho vay l tng s tin m ngõn hng cho vay i vi nn kinh t mt khong thi gian nht nh - Doanh s cho vay cho bit qui mụ cho vay ca ngõn hng i vi tng khỏch hng c th v vi c nn kinh t mt khong thi gian http://www.luanvan666.com Lun tt nghip Qua phõn tớch cỏc ch tiờu trờn cho thy tỡnh hỡnh cho vay ca ngõn hng cú an ton cha cao 2.3.2.2 Nguyờn nhõn a)Nguyờn nhõn t phớa ngõn hng M t l, chớnh sỏch cho vay Chớnh sỏch tớn dng núi chung, chớnh sỏch cho vay núi riờng ó c NNo&PTNT Vit Nam qui nh S tay Tớn dng v ph bin cho ton h thng Tuy nhiờn, cú th thy chớnh sỏch tớn dng cha cú tớnh nh hng c th cho hot ng cho vay ca NH dn n cha phỏt huy c vai trũ nh hng cho hot ng cho vay ca ngõn hng Chớnh sỏch tớn dng cũn nhiu thiu xút quan trng nh cỏc ni dung v: Chớnh sỏch khỏch hng: mi ch dng vic chm im tớn dng , cha cp mt cỏch chi tit v nh hng ca NNo&PTNT Vit Nam i vi tng nhúm khỏch hng, tng ngnh ngh c th Chớnh sỏch qui mụ v gii hn tớn dng: cha xõy dng c gii hn tớn dng cho tng nhúm i tung khỏch hng Do vy hot ng kim soỏt qui mụ v gii hn tớn dng ca Ngõn hng cũn rt nhiu khú khn v khụng hiu qu Chớnh sỏch lói sut: Chớnh sỏch tớn dng mi ch cp n cỏch thc tớnh lói sut cho vay, cha i vo qui nh c th v lói sut cho vay theo tng nhúm ch tiờu: kỡ hn, loi hỡnh, ngnh ngh tng thi kỡ c th S thiu sút ny gõy nhng khú khn cho cỏn b tớn dng quyt nh mc lói sut cho vay cỏc hp ng tớn dng Do ú nh hng n kh nng sinh li ca ngõn hng Chớnh sỏch m bo: nhng yờu cu v m bo m c th l ti sn m bo ch c hng dn mt cỏch chiu l , cha cú tớnh thc tin gúp phn gim thiu ri ro tớn dng cho ngõn hng Chớnh sỏch x lớ ti sn cú : thiu s h thng hoỏ thnh bn chớnh thc; dn n cú n quỏ hn, n xu cỏc cỏn b tớn dng gp rt nhiu khú khn vic x lý Hai l, qui trỡnh cho vay http://www.luanvan666.com 27 Lun tt nghip NHCTB l mt nhng chi nhỏnh ln h thng NNo&PTNTVN, vy i tng khỏch hng ca ngõn hng hin ch yu l cỏc DN va v nh, ú cú rt nhiu cụng ty TNHH va v nh, cỏc h kinh doanh cỏ th vi d n tớn dng thng xuyờn mc khụng cao Cú nhiu cụng ty quan h vi ngõn hng ó lõu nm nhng cng cú nhng cụng ty l khỏch hng mi Tuy nhiờn dự l khỏch hng c hay mi vic cho vay vi nhng khỏch hng ln cũn nhiu bt cp qui trỡnh cho vay NNo&PTNTVN cha xõy dng c mt qui trỡnh tớn dng hon chnh vy gõy rt nhiu khú khn cho cỏn b tớn dng vic quyt nh cho vay, dn n nhiu khon vay khụng hiu qu Do hot ng cu cỏc doanh nghip qui mụ va v nh , c bit l cỏc cụng ty rt a dng ú quan h tớn dng vi ngõn hng cng rt a dng bao gm c cho vay nờn vic qun lý trung i vi nhng i tng khỏch hng ny l rt cn thit gim thiu ri ro v nõng cao hiu qu Ba l, ch t l ng th m nh cho vay Vic thc hin qui trỡnh thm nh cho vay cha y , cũn qua loa khụng m bo tớnh cht ch Cha thc s coi trng tớnh kh thi , hiu qu ca d ỏn, tớnh phỏp lý ca h s, tỡnh hỡnh ti chớnh v nng lc ca khỏch hng thm cũn thc hin chiu l hỡnh thc Nng lc i ng cỏn b ngõn hng núi chung v cỏn b tớn dng núi riờng núi chung cũn nhiu yu kộm c bit l kin thc v k thut, kinh t, phỏp lut, cha thc s nm vng v lm theo qui trỡnh, a s lm theo kinh nghim, cha kh nng thm nh k cng cỏc d ỏn v khỏch hng Nht l i vi cỏc d ỏn ln, d ỏn trung v di hn thỡ nhiu cỏn b cha thm nh ni Quỏ chỳ trng n ti sn m bo m khụng chỳ ý n hiu qu ca d ỏn, dn n cho vay bo m bng chớnh ti sn ca d ỏn nhng d ỏn khụng hiu qu thỡ ti sn th chp ú em phỏt mi thỡ cungc khụng cú mua Mt thi gian di c ch chớnh sỏch lng lo, cha cú c ch rng buc trỏch nhim nh hng pht, trỏch nhim n cựng v ti sn v lut phỏp i vi cỏc khon cho vay ca cỏc cỏ nhõn a n ri ro cho ngõn hng Trng hp cỏn http://www.luanvan666.com 28 Lun tt nghip b tớn dng quyt nh cho vay nhng d ỏn khụng hiu qu nhng khụng cú hỡnh thc x lý gỡ B n l, ch t l ng i ng cỏn b V trỡnh cu cỏn b : Cỏc cỏn b ca Ngõn hng núi chung u cú trỡnh chuyờn mụn khỏ tt Tuy nhiờn, cũn nhiu hn ch vic nm bt cỏc kin thc mi, cỏc phng phỏp mi Mt khỏc, cỏc cỏn b tớn dng ch yu u cú thõm niờn lõu nm ,nờn cú nhiu kinh nghim cỏc lnh vc truyn thng Nhng mụi trng kinh doanh ngy cng cnh tranh yờu cu cỏc cỏn b tớn dng phi nhanh nhy hn,nhanh chúng nm bt, ch ng tỡm kim cỏc ngun khỏch hng mi, õy l mt im thiu sút rt ln cu ngõn hng hin V o c cỏn b : Cỏc cỏn b tớn dng phn ln u cú o c tt, nhiờn cũn mt s mt hn ch - Tỡnh trng thiu nghiờm tỳc tỏc nghip, dn n khụng tuõn th cỏc k lut ca ngõn hng - Mt s cỏn b khụng tuõn th y qui trỡnh cho vay ca ngõn hng dn n cỏc khon cho vay cht lng khụng cac nh hng nghiờm trng n hiu qu cho vay cu ngõn hng - Cỏc cỏn b tớn dng cha nhn thc c nh hng ca n xu n hot ng cu Ngõn hng nờn khụng tớch cc cụng tỏc ụn c thu hi n - Nhiu cỏn b thiu nng ng cụng tỏc tỡm hiu khỏch hng, tỡm hiu th trng dn n khụng cú c ngun thụng tin chớnh xỏc , phn ln ch da vo cỏc thụng tin chớnh khỏch hng cung cp Nm l, ch t l ng thụng tin - Cht lng thụng tin núi chung v cht lng thụng tin tớn dng ca Vit nam núi riờng cún rt nhiu hn ch - Chỳng ta mi ch cú Trung tõm thụng tin tớn dng ca NHNN CIC, cung cp thụng tin v cỏc t chc ti chớnh, cỏc tng cụng ty Cỏc NHTMNN cng cú trung tõm thụng tin riờng http://www.luanvan666.com 29 Lun tt nghip - Tuy nhiờn cú th thy thụng tin l bt cp ln hot ng ca cỏc Ngõn hng núi riờng v NHCT Ba ỡnh núi chung - Trong hon cnh hin m Ngõn hng ang thc hin ch trng a dng hoỏ i tng khỏch hng, gim thiu nhúm i tng khỏch hng l DNNN, vic cú c mt h thng thụng tin a dng , y v chớnh xỏc cú ý ngha sng cũn i vi hot ng ca ngõn hng Tuy nhiờn cho n NHCTTW cha xõy dng c h mt h thng thụng tin chun ca ngõn hng Cỏc ngun thụng tin ch yu phũng cung cp thụng tin tớn dng ca NHNN CIC cung cp M hin CIC mi ch cung cp thụng tin v cỏc t chc ti chớnh v cỏc tng cụng ty l ch yu , cỏc thụng tin v cỏc i tng khỏc rt ớt v hu nh khụng cú - Trong iu kin ú, cỏc cỏn b tớn dng buc phi da vo ngun thụng tin thu thp ch yu qua cỏc kờnh nh: t chớnh doanh nghip, c quan thu,chớnh quyn a phng,cỏc phng tin thụng tin i chỳng m ph bin l qua Internet Nhng ngun thụng tin ny v chớnh xỏc, tớnh trung khụng cao, cỏc cỏn b tớn dng buc phi sng lc khỏ nhiu - Chỳng ta cha cú cỏc kờnh thụng tin v cỏc doanh nghip ngoi quc doanh m c bit l cỏc doanh nghip va v nh iu ny nh hng rt ln n hot ng tớn dng ca Ngõn hng, hn ch kh nng cho vay vi i tng khỏch hng ny - Mt khỏc, hin chỳng ta cha cú h thng ch s trung bỡnh ca ngnh lm c s ỏnh giỏ, nờn vic thm nh khỏch hng hon ton thiu c s Ngõn hng cng cha cú c h thng d bỏo phõn tớch mụi trng kin t v mụ, phõn tớch ngnh lm c s cho cỏc quyt nh chin lc Thụng tin l u vo cho quỏ trỡnh phõn tớch , ỏnh giỏ v quyt nh ca cỏn b tớn dng, cht lng thụng tin cú nh hng nghiờm trng ti tớnh chớnh xỏc ca cỏc quyt nh v vy nh hng ln n hiu qu cho vay ca ngõn hng b) Do mụi trng phỏp lý http://www.luanvan666.com 30 Lun tt nghip - S bt cp ca cỏc bn lut cú liờn quan n qui nh v phỏ sn doanh nghip, quyn s hu, quyn s dng t, c ch chuyn nhng, phỏt mi tỏi sn, cỏc nguyờn tc nh giỏ, u giỏ bao gm cỏc lut doanh nghip, lut phỏ sn doanh nghip, lut t ai, lut dõn s, lut cỏc t chc tớn dng Nhng bt cp ny ó cn tr tin x lớ n tn ng rt nhiu - Mt khỏc, hnh lang phỏp lớ cha hon chnh: khụng cú c ch x lớ rừ rng, trỏch nhim khụng thuc ai, NHTM lỳng tỳng vic thc hin, th tc chuyn giao x lý ti sn phc khụng hiu qu, nhiu ti sn khụng th x lý Nhiu trng hp khỏch hng mong mun c tuyờn b phỏ sn tr n nggan hng nhng khụng th thc hin c, ti sn m bo c nm yờn mt ch m n thỡ cng ngy cng ln c) Mụi trng kinh t - Mụi trng kinh t nhn nm va qua tng i n nh Tuy nhiờn cú nhng bin ng mt s ngnh ngh, tỏc ng khụng nh ti mt s i tng khỏch hng ca ngõn hng qua ú cng nh hng nghiờm trng ti hot ng cho vay ca ngõn hng - T nm 2004 n nay, dch cỳm g liờn tc tỏi phỏt nh hng rt ln n tỡnh hỡnh kinh t núi chung v c bit l cỏc doanh nghip cỏc ngnh ngh liờn quan núi riờng Kộo theo ú l mt bng giỏ c leo thang gõy nhiu khú khn v nguyờn liu u vo cho cỏc doanh nghip õy l mt nguyờn nhõn quan trng gõy cỏc khon n quỏ hn , n xu ca ngõn hng - Bờn cnh ú, th trng bt ng sn úng bng, giỏ vng din bin phc tp, nh hng nghiờm trng n cht lng cỏc khon cho vay ca ngõn hng - Trong ngnh giao thụng, xõy dng c bn, xy mt s tiờu cc cng tỏc ng khụng nh ti ngõn hng danh mc cho vay ca ngõn hng nhúm ngnh ny chim t trng khụng nh d) Nguyờn nhõn t phớa khỏch hng - Vi nhúm khỏch hng ch yu ca Ngõn hng hin l cỏc doanh nghip va v nh, cỏc h nụng dõn, i tng chu nh hng nhiu nht ca thi tit v thiờn tai Mt khỏc,c ch chớnh sỏch cha n nh, thiu ng b, thiu tớnh http://www.luanvan666.com 31 Lun tt nghip hoch nh cú tớnh chin lc lõu di v hay thay i t ngt ó nh hng nghiờm trng n hot ng kinh doanh ca cỏc khỏch hng - Mt khỏc tớnh cht cht s hu cụng v s thiu trỏch nhim cu c quan ch qun, ca cỏc giỏm c cỏc DNTNHH thay giỏm c c tip nhn ti sn tip tc sn xut kinh doanh khụng tớch cc thm vụ trỏch nhim vic tr n ngõn hng http://www.luanvan666.com 32 Lun tt nghip Chng III Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay ti NNo&PTNT huyn Qung Xng 3.1 nh hng phỏt trin hot ng cho vay ca NNo&PTNT huyn Qung Xng 3.1.1 nh hng chung ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng Trờn c s bỏm sỏt chin lc phỏt trin ca NNo&PTNT Vit Nam, NH NNo&PTNT huyn Qung Xng a chin lc phỏt trin ca mỡnh Theo ú, nh hng phỏt trin hot ng ca NH ú l: Trong cụng cuc "i mi" t nc phỏt trin, vai trũ ca cỏc trung gian ti chớnh núi riờng, NHTM núi chung ngy cng quan trng Do vy, nhim v t vi cỏc NHTM m c th l NNo&PTNT huyn Qung Xng l phi tng cng cụng tỏc huy ng cho u t phỏt trin, phõn b ngun lc ngy cng khan him ny mt cỏch cú hiu qu Nhm thc hin mc tiờu trờn, NNo&PTNT huyn Qung Xng ó thit lp nhng nh hng c th cho hot ng cho vay C th, theo nh hng ca NHNN, NHNNo&PTNT Vit Nam, Chi nhỏnh xỏc nh phng hng phỏt trin hot ng cho vay theo hng : Quỏn trit thc hin cho vay theo nguyờn tc th trng, m bo ỏp ng nhu cu mt cỏch hp lớ cho khỏch hng trờn c s m bo an ton, sinh li v phỏt trin cho ngõn hng Thc hin mc tiờu tng trng tớn dng trờn c s m bo tt cht lng v hiu qu y mnh hp lý hoỏ c cu cho vay theo k hn theo hng phự hp vi nhu cu phỏt trin ca nn kinh t iu kin m bo an ton khon, phự hp vi c cu ngun ca NH a dng hoỏ danh mc cho vay theo hng a dng ngnh v thnh phn kinh t Theo ú, NH xỏc nh gim t trng cho vay vi DNTNHH ng thi y mnh hn na hot ng cho vay i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh, c bit l doanh nghip va v nh http://www.luanvan666.com 33 Lun tt nghip 3.1.2 mc tiờu c th nm 2007 ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng - Tng ngun huy ng 472,0 t ú VND 197,7 t - D n cho vay nn kinh t 280,0 t ú VND197,7tv t trng n xu n 31/12/2007:1,07% - X lý ti sn m bo v thu hi n ó c x lý :4330,0triu ng - Thu dch v ngõn hng : gp ln thc hin nm 2006 - Li nhun cha trớch DPRR: 14,0 t ng 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay ti NHNNo&PTNT huyn Qung Xng 3.2.1 Nõng cao cht lng thm nh cho vay Mt nhng nguyờn nhõn ln nht nh hng n hiu qu cho vay ca ngõn hng l cht lng thm nh Thm nh cho vay l khõu thm tra khỏch hng v phng ỏn, d ỏn xin vay trờn nhiu tiờu chớ, t ú mi lm c s a quyt nh cho vay hay khụng cho vay, cho vay nh th no Do vy, CLCV ph thuc rt nhiu ln n cht lng thm nh Mt s gii phỏp nõng cao cht lng thm dnh l: Thụng tin l u vo, c s ca vic thm nh.Thụng tin khụng chớnh xỏc, khụng y thỡ thm nh s khụng hiu qu nõng cao cht lng thụng tin, cỏc gii phỏp cú th k n l: - Thu thp thụng tin t bờn doanh nghip: thụng qua cỏc hỡnh thc phong trc tip ngi vay v gp g ti c s tỡm hiu cn k v ngnh ngh sn xut kinh doanh, tim nng ca sn phm khỏch hng sn xut trờn th trng, mc ớch vay vn, tỡnh hỡnh ti chớnh ca ngi vay Mt s thụng tin khỏc liờn quan n doanh nghip nh lch s v xu hng phỏt trin i ng cỏn b, trỡnh qun lý, quan h i tỏc u tit l kh nng, trin vng ca doanh nghip Vn quan trng l chớnh xỏc ca cỏc thụng tin, iu ny ó c th hin S tay tớn dng ca NHNNo&PTNT chớnh xỏc ca cỏc thụng tin cú ý ngha quyt nh hot ng thm nh cho vay Do thụng tin t ni b ca doanh nghip m ch yu l DNTNHH ch yu l khụng cú kim toỏn, nu cú thỡ http://www.luanvan666.com 34 Lun tt nghip l kim toỏn nh nc nờn ph thuc rt nhiu vo s chõn tht ca khỏch hng - Thu thp thụng tin t bờn ngoi: qua nhiu ngun chớnh thc hoc khụng chớnh thc Ngun thụng tin chớnh thc l thụng tin t cỏc c quan chc nng nh kim toỏn c lp, trung tõm thụng tin tớn dng , cỏc c quan hu quan nh c quan thu, hi quan, cụng an, to ỏn.v.v Ngun thụng tin cng cú th l khụng chớnh thc nh thong tin t i tỏc ca khỏch hng, cỏc ngõn hng khỏc, phng tin thụng tin i chỳng H ng t i m t h th ng thụng tin y v th tr ng, giỏ c , cỏc d bỏo, xõy d ng cỏc tiờu chu n t ng ngnh v ton n n kinh t Trong vic thu thp thụng tin, phi cõn nhc gia chi phớ v li ớch cú c thụng tin ú Hin thụng tin cú th coi l ngun ti nguyờn quớ rt cú giỏ tr, nhiu trng hp ngõn hng phi b cỏc khon chi phớ ln cú c thụng tin Cõn nhc gia li ớch v chi phớ s giỳp cho hot ng cho vay ca ngõn hng t hiu qu cao hn 3.2.2 m bo thc hin tt qui trỡnh cho vay Qui trỡnh cho vay ó c qui nh v hng dn c th S tay tớn dng ca NHCT Vờt Nam nõng cao cht lng khon vay núi riờng v hiu qu cho vay núi chung, yờu cu cỏn b tớn dng phi thc hin theo ỳng qui trỡnh cho vay c bit chỳ trng vo cỏc khõu quan trng Tuy nhiờn, cỏn b tớn dng cng phi linh hot vic ỏp dng qui trỡnh ny vo tng trng hp c th Chi nhỏnh cn thit lp mt h thng giỏm sỏt kim tra chộo vic tuõn th qui trỡnh cho vay ca cỏc cỏn b tớn dng nhm hn ch ti a cỏc sai sút hot ng cho vay 3.2.3 Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng phi hng ti nõng cao ng thi trỡnh nghip v v t cỏch o c V trỡnh nghip v: NHNNo&PTNT huyn Qung Xng l cp chi nhỏnh, c tớnh ca chi nhỏnh nờn cỏn b tớn dng phi m ng ton b qui trỡnh cho http://www.luanvan666.com 35 Lun tt nghip vay t tip xuc vi khỏch hng cho ộn thm nh , cho vay, thu n Do lng cụng vic ln v tớnh a dng ca cụng vic, ũi hi phi thng xuyờn nõng cao trỡnh nghip v cho cỏn b tớn dng bng cỏc khoỏ bi dng nghip v, nh cỏc lp bi dng v ch k toỏn mi, phng phỏp thm nh d ỏn, phõn tớch hot ng kinh t i vi cỏc cỏn b c cú thõm niờn lõu nm, phi chỳ trng ti cụng tỏc o to v tỏi o to nõng cao kin thc chuyờn mụn, ng thi cp nht cỏc k nng kin thc mi ỏp ng oc nhu cu hon cnh mi Bờn cnh ú phi chỳ trng ti cụng tỏc thu hỳt v o to nhõn ti mi, trỏnh xy tỡnh trng "con ụng chỏu cha" vic tuyn dng cỏc cỏn b Hng ti vic tr hoỏ i ng cỏn b tớn dng núi chung, cỏn b ngõn hng núi riờng, bng cỏc bin phỏp nh m rng cỏc t tuyn dng cụng khai, tng cng cỏc chớnh sỏch thu hỳt nhõn ti V o d c cỏn b : õy l nhõn t nh hng tiờn quyt n hiu qu cho vay cu Ngõn hng Yờu cu cỏn b tớn dng thc hin y cỏc ngha v ca mỡnh, thng xuyờn rốn luyn o c ngh nghip, nõng cao tớnh chi trỏch nhim cụng vic Phỏt huy tớnh ch ng hot ng tỡm kim khỏch hng, m rng th trng cho ngõn hng, iu kin m bo cht lng v hiu qu Bờn cnh ú, Ngõn hng phi m bo y mi quyn li cho cỏn b h yờn tõm cụng tỏc m bo cú ch khen, thng, pht rừ rng Theo ú cn cú qui nh c th v ch khen thng i vi cỏc cỏn b tớn dng cú nhiu thnh tớch khuyn khớch ng viờn cỏc cỏn b tớch cc hn na cụng tỏc ng thi phi cú ch phõn nh trỏch nhim, pht rừ rng vi cỏc cỏn b gõy thit hi cho ngõn hng trỏnh tỡnh trng " cha chung khụng khúc" 3.2.4 Tng cng cụng tỏc qun lý, giỏm sỏt Hin ti NH ó cú phũng kim soỏt ni b vi chc nng phòng nghiệp vụ có chức giúp giám đốc giám sát kiểm tra, kiểm toán mặt hoạt động kinh http://www.luanvan666.com 36 Lun tt nghip doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo pháp luật Nhà nước va chế quản lý ngành Cn phi y mnh hn na hot ng kim tra giỏm sỏt c bit hot ng cho vay nhm qun lý tt hn hiu qu cho vay ng thi ngn nga v phỏt hin kp thi cỏc sai phm ca cỏc cỏn b tớn dng, cỏc khon cho vay cú nhm hn ch ti a tn tht cho Ngõn hng 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 i vi Ngõn hng nh nc - NHNN cn ban hnh cỏc bn hng dn thc hin cỏc Ngh quyt ca NHNN, ngh nh ca chớnh ph n cỏc NHTM mt cỏch c th v kp thi Theo ú, NHNN phi thng xuyờn nm bt cỏc din bin kinh t a cỏc hng ch o kp thi , nhm m bo cho hot ng ca cỏc NHTM an ton, hiu qu - NHNN nờn y mnh vic cho phộp cỏc NHTM ch ng hn hot ng nh vic ch ng t chc c cu t chc, qun lý, b nhim cỏn b cho phự hp vi thc tin mi ngõn hng - Cho phộp cỏc NHTM t xõy dng chớnh sỏch lng thng mt cỏch ch ng nhm khuyn khớch cỏc cỏn b lm vic hiu qu hn v cng gúp phn nõng cao nng lc nhõn s cho ngõn hng 3.3.2 i vi NHNNo&PTNT Vit Nam V phõn cp qun lý NHNNo&PTNT Vit Nam nờn cú ch trng khuyn khớch nõng cao hiu qu hot ng núi chung, hiu qu cho vay núi riờng vi tng NH Trong hot ng cho vay, thc hin phõn loi v ỏnh giỏ tim lc v kh nng ca tng NH mt cỏch c th hn qua ú a cỏc hn mc cho vay vi tng NH mt cỏch chớnh xỏc v hp lớ Theo ú, Qua ỏnh giỏ chung v hiu qu cho vay ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng cú th thy, NHNNo&PTNT huyn Qung Xng hon ton cú th m rng hn na qui mụ cho vay m m bo cht lng v hiu qu Do vy, ngh NHNNo&PTNTTW to iu kin thun li cho NHNNo&PTNT huyn Qung Xng nõng cao hn mc d n hng nm, nhm a t l d n trờn http://www.luanvan666.com 37 Lun tt nghip huy ng ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng tng lờn, qua ú t hiu qu cao hn v thu c li nhun ln hn V chớnh sỏch tớn dng Xut phỏt t nhng hn ch chớnh sỏch tớn dng hin nay, ngh NHNNo&PTNTVN hon thin chớnh sỏch tớn dng theo hng hp lý hoỏ v c th hoỏ nhm phỏt huy tớnh hiu qu vic nh hng cho hot ng tớn dng núi chung v hot ng cho vay núi riờng ca ton h thng Chớnh sỏch tớn dng mi cn cú nhng nh hng c th cỏc chớnh sỏch nh: chớnh sỏch khỏch hng, chớnh sỏch qui mụ v gii hn tớn dng, chớnh sỏch lói sut, chớnh sỏch m bo tiờn vay.v.v nhm to mt khuụn kh chung cho cỏc n v nh hng thc hin - Chớnh sỏch khỏch hng: phi nh hng c th nhng nhúm khỏch hng l i tng u tiờn ca Ngõn hng v kem theo cỏc u tiờn c th phự hp vi chin lc danh mc u t ca Chi nhỏnh tng thi k - Chớnh sỏch qui mụ v gi i h n tớn d ng : cn phi thit lp mt h thng chm im tớn dng hon thin nhm xỏc nh ri ro vi tng nhúm khỏch hng t ú giỳp cỏn b tớn dng cú c s v ch ng hn vic xỏc nh qui mụ v gii hn tớn dng cho tng nhúm khỏch hng - Chớnh sỏch lói su t: bờn cnh vic xỏc nh cụng thc tớnh lói sut, chớnh sỏch lói sut phi c xõy dng mt cỏch linh hot cỏc n v ly ú lm cn c kt hp vi thc trng ti n v tớnh toỏn mc lói sut hp lý - Chớnh sỏch m b o ti n vay: Cn phi thit lp nhng qui nh rừ rng hn m bo tin vay bờn cnh cỏc qui nh mang tớnh hng dn Cỏc qui nh ny phi cú s kt hp gia cỏc yờu cu v phỏp lý vi chớnh sỏch cho vay riờng ca ngõn hng, nhm giỳp cỏn b nm vng hn v cỏc yờu cu m bo tin vay V qui trỡnh cho vay Cn hon thin hn na Qui trỡnh cho vay theo hng c th v chun xỏc nhm lm c s hng dn cho cỏn b tớn dng tỏc nghip Bờn cnh Qui nh cho vay i vi khỏch hng h thng NHNNo&PTNT Vit Nam, http://www.luanvan666.com 38 Lun tt nghip NHCT Vit nam cn ban hnh cỏc bn hng dn c th hn na v thc hin qui trỡnh cho vay, qui trỡnh ỏp dng cho tng loi hỡnh cho vay Mt gii phỏp nhm hon thin qui trỡnh cho vay l Thi t l p gi i h n tớn d ng Vic xõy dng GHTD s gúp phn hn ch cỏc ri ro hot ng cho vay ca Chi nhỏnh nh: c cu danh mc cho vay bt hp lý, t l m bo an ton cha cao, v nhng bt cp quy trỡnh cho vay Xỏc nh GHTD l mt bc khụng th thiu qui trỡnh cho vay ca cỏc ngõn hng trờn th gii, nhng cho n nay, nú cha c ỏp dng ph bin v hiu qu cỏc NHTM nc V Nhõn s NHNNo&PTNT Vit Nam cn thc hin tt hn na cỏc chớnh sỏch v nhõn s nhm nõng cao cht lng nhõn s nh tuyn chn, o to cỏn, khen thng kp thi, rừ rng to ng lc v cnh tranh cho cỏn b nhõn viờn Ngõn hng ng thi cn cho phộp cỏc chi nhỏnh ch ng hn cụng tỏc tuyn chn cỏn b, c bit l ch lng, thng, pht 3.3.3 i vi nh nc v chớnh quyn a phng - Chớnh ph cn to lp mụi trng phỏp lý y , ng b, cht ch ngi vay v cho vay thc hin y quyn v ngha v ca mỡnh - Hon thin hn na cỏc lut v t , lut dõn s, lut u t v cú bn hng dn c th nõng cao hiu qu hot ng ca ngõn hng - Cn n nh kinh t v mụ vỡ õy l mụi trng chung ca mi hot ng kinh t, ca bn thõn ngõn hng cng nh ca khỏch hng vay - Cn thit lp cỏc qui nh rừ rng qui ch C phn hoỏ, giao bỏn, khoỏn, cho thuờ DNNN lm c s cho cỏc ngõn hng cho vay vi loa hỡnh ny - Tip tc ban hnh v hon thin lut k toỏn, lut kim toỏn nh nc cú chun mc cụng tỏc k toỏn, kim toỏn i vi cỏc NHTM, õy l nhõn t quan trng nh hng ti cht lng thụng tin tớn dng, hiu qu cho vay - Chớnh ph cn cú bin phỏp gii quyt dt im n tn ng cho vay theo ch th ca chớnh ph; y nhanh tin trỡnh c cu li n lnh mnh hoỏ tỡnh hỡnh ti chớnh http://www.luanvan666.com 39 Lun tt nghip KT LUN NHNNo&PTNT huyn Qung Xng l mt NH cú b dy lch s h thng NHTM Vit Nam Hot ng cho vay ca NH luụn úng mt vai trũ quan trng hot ng kinh doanh ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng, gúp phn ỏp ng nhu cu khụng nh cho nn kinh t Qua quỏ trỡnh tỡm hiu v phõn tớch, hot ng cho vay ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng ó cú nhng bc phỏt trin ỏng k Vi xut phỏt im l ngõn hng ch cho vay vi cỏc khỏch hng l DN va v nh, hin hot ng cho vay ca NHNNo&PTNT huyn Qung Xng ó c m rng khụng ngng nhm ỏp ng nhu cu v cho u t phỏt trin ngy cng tng ca nn kinh t Cựng vi ú, cht lng cho vay khụng ngng c ci thin nhm t c hiu qu cao nht Bờn cnh nhng thnh tu t c, nhng khú khn m NHNNo&PTNT huyn Qung Xng ó v ang phi tri qua l khụng nh Thụng qua vic ỏnh giỏ hiu qu cho vay ca chi nhỏnh thi gian va qua, cú th khng nh cho vay tr thnh hot ng mang li ngun thu bn vng cho Ngõn hng v ỏp ng c cỏc nhu cu cho nn kinh t, NHNNo&PTNT huyn Qung Xng, NHNNo&PTNT Vit nam núi chung cn phi thc hin nhiu bin phỏp thi gian ti http://www.luanvan666.com Lun tt nghip DANH MC TI LIU THAM KHO Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi Giỏo trỡnh Ti chớnh doanh nghip Qun tr Ngõn hng thng mi Lý thuyt ti chớnh ,ngõn hng & tin t S tay tớn dng NHNNo&PTNT Cỏc bn lut http://www.luanvan666.com [...]... http://www.luanvan666.com 32 Luận văn tốt nghiệp Chương III Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại NNo &PTNT huyện Quảng Xương 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay của NNo &PTNT huyện Quảng Xương 3.1.1 Định hướng chung của NHNNo &PTNT huyện Quảng Xương Trên cơ sở bám sát chiến lược phát triển của NNo &PTNT Việt Nam, NH NNo &PTNT huyện Quảng Xương đưa ra chiến lược phát triển của mình Theo đó, định hướng... tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNN& PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG 2.1 Một số nét khái quát về NHNN& PTNT huyện Quảng Xương 2.1.1 Lịch sử hình thành NHNN& PTNT huyện Quảng Xương Huyện quảng xương nằm trên quốc lộ 1A và ngay thị trấn quảng xương, cách thành phố thanh hóa khoảng 8km vị trí thuận lợi đó cộng với đặc điểm vùng này là sản xuất nông nghiệp và đánh bắt thủy hải sản nông lâm ngư nghiệp... xây dựng và đi vào sản xuất NHNNo &PTNT huyện quảng xương được thành lập ngày với tư cách là một chi nhánh cấp 2, và đến năm 1997 đã mở rộng hệ thống chi nhánh xuống đến cấp xã như chi nhánh NHNN xã quảng lưu, quảng ngọc, quảng giao… NHNN& PTNT huyện quảng xương là một trong số 24 chi nhánh huyện, thuộc NHNN& PTNN tỉnh thanh hóa, là một ngân hàng thương mại quốc doanh, đóng trên địa bàn gồm 22 xã và thị... doanh tiền tệ và tín dụng trên mặt trận nông nghiệp và nông thôn Thực hiện hai chức năng quản lý nhà nước và kinh doanh tiền tệ Hiện nay NHNN& PTNT huyện quảng xương có 120 cán công nhân viên và chia thành 5 phòng ban trực thuộc giám đốc, bao gồm: các ngân hàng cấp 3 xã quảng lưu, quảng ngọc, quảng, giao, quang thái, quảng thọ Ta có thể thấy cơ cấu chức năng và mạng lưới hoạt động của NHNN& PTNT qua sơ... cho vay theo ngành nghề Chưa đựoc chủ động, phụ thuộc vào khách hàng và NNo &PTNT huyện Quảng Xương do trong bản thân chính sách cho vay của NNo &PTNT huyện Quảng Xương cũng chưa đề cập cụ thể đến vấn đề này, chưa có định hướng chỉ đạo cho cả hệ thống trong một thời kì Tập trung chủ yếu vào một số ngành nghề chính: Đánh bắt thủy hải sản Sản xuất nông nghiệp Cho vay các hộ kinh doanh cá thể Danh mục cho. .. triển nên nhu cầu giao dịch và vay vốn của nhân dân là rất lớn NHNN& PTNT Huyện quảng xương đã và đang giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trên thị trường tài chính tín dụng ở nông thôn huyện Cùng với thời gian ngân hàng NN huyện quảng xương đã từng bước hoàn thiện cả về cơ cấu tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, đến nay có thể nói ngân hàng nông nghiệp và phát triển NT huyện quảng xương đã có những bước trưởng... thể là NNo &PTNT huyện Quảng Xương là phải tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực ngày càng khan hiếm này một cách có hiệu quả Nhằm thực hiện mục tiêu trên, NNo &PTNT huyện Quảng Xương đã thiết lập những định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay Cụ thể, theo định hướng của NHNN, NHNNo &PTNT Việt Nam, Chi nhánh xác định phương hướng phát triển hoạt động cho vay theo hướng... NNo &PTNT huyện Quảng Xương qua các năm lần lượt là: Dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2004, 2005, 2006 lần lượt là: 65,3%, 66,6% và 64,2% Dư nợ cho vay trung và dài hạn : 34,7%, 33,4 % và 35,8% http://www.luanvan666.com 24 Luận văn tốt nghiệp Ngân hàng có cơ cấu cho vay ngắn hạn và trung dài hạn tương đồi hợp lý phù hợp với cơ cấu nguồn huy động, đạt được chỉ tiêu kế hoạch do NNo &PTNT huyện Quảng Xương. .. đồng 2.3 Đánh giá hiệu quả cho vay với doanh nghiệp của NHNNo &PTNT Huyện Quảng Xương 2.3.1 Kết quả đạt được • Về độ an toàn cho vay - Về cơ cấu danh mục cho vay Về cơ cấu thành phần kinh tế: Ngân hàng đã chú trọng hơn trong công tác đa dạng hoá đối tượng khách hàng theo hướng giảm tỉ trọng cho vay với các DNNN, tăng tỉ trọng cho vay với các DN ngoài quốc doanh, đặc biệt chú trọng vào đối tượng khách... các hộ gia đình Như vậy, sự đa thiếu đa dạng hoá trong danh mục ngành nghề cho vay của ngân hàng phàn ánh sự thiếu hiệu quả trong việc phối hợp giữa định hướng chính sách của NNo &PTNT và NNo &PTNT huyện Quảng Xương Dẫn đến hiệu quả cho vay chưa thực sự được đảm bảo Tỉ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản cao, đẩy ngân hàng vào tình trạng xảy ra tổn thất lớn trong trường hợp khách hàng không có khả