19. Quy trinh Tin dung

QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MINH DÂN Số: /2016/QĐ-HĐQT CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh Phúc XXX, ngày tháng năm 2016 QUYẾT ĐỊNH V/v: Thành lập Ban tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Minh Dân HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MINH DÂN - Căn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 - Căn Công văn số 44/CV-TCHT ngày 18/02/2003 hướng dẫn thực quy chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân; sửa đổi, bổ sung Công văn số 299/TDHHCVĐL ngày 30/9/2005; - Căn Thông tư 04/2015/TT-NHNN ngày 31/03/2015 Ngân hàng Nhà nước quy định quỹ tín dụng nhân dân; - Căn Quy chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng ban hành theo Quyết định số /QĐ-HĐQT ngày xx/xx/20xx; - Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân XXX QUYẾT ĐỊNH Điều 1: Ban hành kèm theo Quyết định “Quy trình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân XXX” Điều 2: Quyết định có hiệu lực kể từ ngày xx/xx/2015 thay Quyết định số xx/QĐ-HĐQT ngày xx/xx/20xx Điều 3: Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc phận liên quan thuộc Quỹ tín dụng nhân dân XXX có trách nhiệm thi hành Quyết định này./ Nơi nhận: - Như Điều - NHNN XXX - Lưu QTD T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CHỦ TỊCH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA QTDND XXX (Ban hành theo Quyết định số /2016/QĐ-HĐQT ngày / /20xx Chủ tịch HĐQT Quỹ tín dụng nhân dân XXX) Mục đích - Quy định bước thực việc cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX; - Xác định người thực công việc trách nhiệm người thực công việc; - Giúp trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, phòng ngừa hạn chế rủi ro khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng; - Nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu hợp lý khách hàng quan hệ với Quỹ tín dụng nhân dân XXX Đối tượng phạm vi áp dụng - Quy trình áp dụng việc cho vay đồng Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Định nghĩa từ viết tắt - “Cán tín dụng” (CBTD) cán chịu trách nhiệm thực công tác kiểm tra trước, sau cho vay, xử lý vay theo quy định - Khách hàng tổ chức, cá nhân nước có nhu cầu vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX có khả trả nợ - HĐQT: Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX - BTD: Ban tín dụng - HĐTD: Hợp đồng tín dụng - HĐBĐTV: Hợp đồng bảo đảm tiền vay - TSBĐ: Tài sản bảo đảm - MMTB: Máy móc, thiết bị Trách nhiệm quyền hạn - Thực quản lý điều hành toàn diện Quy trình tín dụng; - Theo dõi, kiểm tra, giám sát việc thực Quy trình tín dụng để đưa định khắc phục cần thiết, kịp thời để trì cải tiến Quy trình ngày hồn thiện hơn; - Tuân thủ quy định pháp luật Quy trình tín dụng ngắn hạn này; - Đơn vị, cá nhân theo chức năng, nhiệm vụ thực nội dung cơng việc xác định Quy trình chịu trách nhiệm phần cơng việc Nội dung 5.1 Lưu đồ thực LƯU ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG 5.2 Nội dung quy trình 5.2.1 BƯỚC 1: TIẾP NHẬN HỒ SƠ VAY VỐN, HƯỚNG DẪN KHÁCH HÀNG LẬP HỒ SƠ VAY VỐN Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng vay vốn gửi Giấy đề nghị vay vốn tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX CBTD hướng dẫn kiểm tra hồ sơ ban đầu khách hàng, cụ thể: - CBTD có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng điều kiện vay vốn, thủ tục hồ sơ vay vốn; - Hướng dẫn, giải thích cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn không làm thay cho khách hàng; - Tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể khách hàng, CBTD vào quy định quy chế cho vay yêu cầu loại cho vay để hướng dẫn khách hàng vay vốn lập hồ sơ vay vốn; - Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ theo danh mục; - Thực kiểm tra tính đầy đủ, chân thực, hợp lệ thống hồ sơ vay vốn khách hàng; - Thông báo cho khách hàng để điều chỉnh, bổ sung hồ sơ chưa đủ chưa bảo đảm chân thực, hợp lệ, hợp pháp thống nhất; - Lập hồ sơ vay vốn, danh mục hồ sơ vay vốn ghi rõ: tên, địa khách hàng thông tin cần thiết khác; - Lập phiếu giao nhận hồ sơ theo mẫu (Mẫu số 01/TD) thành 02 bản, 01 giao cho khách hàng, 01 lưu giữ hồ sơ CBTD phải ghi đầy đủ nội dung phiếu giao nhận hồ sơ, đảm bảo: + Ghi rõ loại hồ sơ khách hàng cung cấp; + Ghi rõ loại hồ sơ thiếu; + Ghi rõ thời gian nhận hồ sơ lần đầu thời gian nhận hồ sơ bổ sung đầy đủ; + Ghi rõ thời gian trả lời kể từ nhận đầy đủ hồ sơ theo quy định Quỹ tín dụng nhân dân thơng tin cần thiết; + Ghi rõ thông tin liên lạc cần thiết như: họ tên người liên hệ, địa chỉ, số điện thoại, địa email, Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX Cụ thể hồ sơ vay vốn bao gồm: - Giấy đề nghị vay vốn; - Hồ sơ pháp lý khách hàng; - Hồ sơ tài chính; - Hồ sơ phương án vay vốn; - Hồ sơ bảo đảm tiền vay Giấy đề nghị vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn thực theo Mẫu số 02/TD - Việc xác nhận Uỷ ban nhân dân xã (phường) Giấy đề nghị vay vốn Hội đồng quản trị quy định cho phù hợp với tình hình thực tế địa phương; - Đối với cho vay cầm cố sổ tiền gửi Giấy đề nghị vay vốn khơng phải xác nhận Uỷ ban nhân dân xã (phường); - Đối với cho vay hộ nghèo phải Uỷ ban nhân dân cấp xã xác nhận hộ gia đình có nằm danh sách hộ nghèo Ủy ban nhân dân cấp huyện phê duyệt; Ban xoá đói giảm nghèo xã Uỷ ban nhân dân xã có ý kiến đề nghị cho vay tổ chức Chính trị - Xã hội bảo lãnh tín chấp Giấy đề nghị vay vốn Hồ sơ pháp lý khách hàng 2.1 Hồ sơ pháp lý Hộ kinh doanh cá thể, Hộ gia đình Cá nhân - Đối với hộ kinh doanh cá thể (gồm cá nhân có đăng ký kinh doanh hộ gia đình có đăng ký kinh doanh) + Hộ khẩu, chứng minh nhân dân người đứng tên đăng ký kinh doanh; + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Giấy phép kinh doanh) - Đối với hộ gia đình cá nhân khơng phải đăng ký kinh doanh (hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp) + Hộ khẩu; + Chứng minh nhân dân cá nhân chủ hộ gia đình 2.2 Hồ sơ pháp lý loại hình Doanh nghiệp 2.2.1 Hồ sơ pháp lý chung loại hình Doanh nghiệp - Quyết định giấy phép thành lập Doanh nghiệp nhà nước; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Giấy phép đầu tư với Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài); - Điều lệ Doanh nghiệp, Doanh nghiệp mà Pháp luật quy định phải có Điều lệ; - Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế; - Quy chế tài (nếu có); - Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc (hoặc Giám đốc) Kế tốn trưởng Trưởng Phịng Kế tốn người phụ trách cơng tác kế tốn; - Chứng minh nhân dân Tổng Giám đốc (hoặc Giám đốc), Kế tốn trưởng Trưởng Phịng Kế tốn người phụ trách cơng tác Kế tốn 2.2.2 Hồ sơ pháp lý khác loại hình Doanh nghiệp - Đối với Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh: + Biên góp vốn, danh sách thành viên cổ đông sở hữu từ 10% vốn điều lệ trở lên Cơng ty (nếu có); + Danh sách thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Ban điều hành, thành viên Công ty hợp danh; + Biên họp HĐQT sáng lập viên cử người đại diện vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân, văn uỷ quyền cho người đại diện mang tài sản công ty chấp, cầm cố, ký kết giấy tờ cần thiết cho việc vay vốn, chứng minh nhân dân người đại diện (nếu Điều lệ không quy định cụ thể quyền hạn người đại diện vay vốn) - Đối với Doanh nghiệp tư nhân: Trường hợp Giám đốc chủ Doanh nghiệp phải có văn uỷ quyền chủ Doanh nghiệp việc vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX - Đối với Hợp tác xã: + Biên góp vốn xã viên; + Danh sách Ban quản trị Hội đồng quản trị Ban kiểm soát HTX; + Biên họp đại hội xã viên việc cử người đại diện vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX, văn uỷ quyền cho người đại diện mang tài sản Hợp tác xã dùng để chấp, cầm cố… để vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX 2.2.3 Hồ sơ pháp lý pháp nhân Doanh nghiệp - Quyết định thành lập, cho phép hoạt động, công nhận, chứng nhận, đăng ký hoạt động; - Điều lệ Quy chế tổ chức, hoạt động; - Văn góp vốn, giao nhận vốn hoạt động (nếu có); - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Giấy phép hoạt động, ngành nghề, lĩnh vực hoạt động cần vay vốn (nếu có); - Văn chứng minh người đại diện theo pháp luật đại diện theo uỷ quyền khách hàng; - Các văn giấy tờ pháp lý khác có liên quan chứng minh lực pháp luật lực hành vi dân pháp nhân người đại diện hợp pháp 2.2.4 Hồ sơ pháp lý đơn vị phụ thuộc Doanh nghiệp phụ thuộc Pháp nhân - Các văn đơn vị phụ thuộc tương tự Doanh nghiệp, pháp nhân; - Văn uỷ quyền người đại diện theo pháp luật Doanh nghiệp, pháp nhân 2.2.5 Hồ sơ pháp lý Tổ hợp tác - Hợp đồng hợp tác UBND phường, xã, thị trấn chứng nhận; - Văn bầu, bổ nhiệm Tổ trưởng Tổ hợp tác; - Hộ khẩu, chứng minh nhân dân Tổ trưởng 2.2.6 Hồ sơ pháp lý số ngành nghề kinh doanh có điều kiện - Giấy phép kinh doanh, ngành, nghề kinh doanh mà Pháp luật quy định ngành nghề phải có (kinh doanh rượu, thuốc lá, xăng dầu, khí đốt hố lỏng, kinh doanh XNK số mặt hàng, ); - Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh, ngành, nghề mà Pháp luật quy định phải bảo đảm tiêu chuẩn vệ sinh mơi trường, vệ sinh an tồn thực phẩm, phịng cháy, chữa cháy, trật tự xã hội, an tồn giao thơng quy định khác; - Chứng hành nghề, ngành, nghề mà Pháp luật quy định phải có chứng hành nghề (dịch vụ pháp lý, dịch vụ khám chữa bệnh, kinh doanh dược phẩm, dịch vụ thú y kinh doanh thuốc thú y, dịch vụ thiết kế cơng trình, kiểm tốn, mơi giới chứng khốn dịch vụ, ngành nghề khác mà Pháp luật quy định); - Hồ sơ mua bảo hiểm tài sản hoạt động khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định Pháp luật bao gồm: + Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách; + Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; + Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; + Bảo hiểm cháy, nổ; + Các loại bảo hiểm bắt buộc khác theo quy định Pháp luật 2.3 Yêu cầu hồ sơ pháp lý - Quyết định, giấy phép thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh giấy phép đầu tư có cơng chứng, chứng thực quan có thẩm quyền; - Chứng minh nhân dân (không 15 năm kể từ ngày cấp), thay giấy tờ tuỳ thân khác như: Hộ chiếu, chứng minh quân đội, cơng an,… có cơng chứng chứng thực quan có thẩm quyền; - Biên họp HĐQT sáng lập viên cử người đại diện vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX; văn uỷ quyền cho người đại diện mang tài sản công ty chấp, cầm cố, ký kết giấy tờ cần thiết cho việc vay vốn: Bắt buộc phải chính, có chữ ký tất thành viên trang văn đóng dấu theo quy định Lưu ý: văn có từ trang trở lên bắt buộc thành viên phải ký vào trang - Các giấy tờ khác có cơng chứng, chứng thực quan có thẩm quyền khách hàng chụp ký, đóng dấu xác nhận Nếu khách hàng chụp ký, đóng dấu xác nhận, CBTD phải đối chiếu với ký xác nhận, ghi rõ ngày đối chiếu; - Quỹ tín dụng nhân dân XXX đề nghị khách hàng gửi đầy đủ hồ sơ giao dịch lần gửi bổ sung sau có thay đổi; - Hồ sơ pháp lý phải đảm bảo tính cập nhật hành khách hàng Hồ sơ tài Đối với khoản cho vay cầm cố sổ tiết kiệm mở Quỹ tín dụng nhân dân XXX khơng cần thiết phải xem xét đến hồ sơ tài khách hàng 3.1 Đối với Doanh nghiệp Pháp nhân khác có hoạt động kinh doanh - Báo cáo tài định kỳ, lập theo mẫu quy định Bộ Tài chính, gồm có: + Bảng cân đối kế tốn; + Bản tốn tài (Báo cáo kết hoạt động kinh doanh); + Báo cáo lưu chuyển tiền tệ (nếu có); + Thuyết minh báo cáo tài chính; + Các báo cáo Kiểm tốn độc lập (nếu có); + Báo cáo thuế có xác nhận quan thuế (nếu có) - Thời hiệu báo cáo tài chính: + Đối với khoản vay trung, dài hạn khoản vay ngắn hạn khơng có tài sản bảo đảm: Báo cáo tài quý gần năm liên tục gần từ thành lập hoạt động chưa đến năm; + Đối với khoản vay ngắn hạn: Báo cáo tài quý gần năm liên tục gần từ thành lập hoạt động chưa đến năm; + Đối với khách hàng quan hệ tín dụng thường xuyên Quỹ, gửi báo cáo tài định kỳ cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX: Căn vào hồ sơ có, Quỹ tín dụng nhân dân XXX yêu cầu khách hàng gửi bổ sung hồ sơ cịn thiếu - Báo cáo nhanh tình hình tài (đến ngày xin vay cuối tháng trước liền kề với thời điểm xin vay); - Kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ (theo năm theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh tương ứng, có) - Báo cáo tổng kết, sơ kết năm, quý, tháng chuyên đề tình hình sản xuất, kinh doanh (nếu có) 3.2 Đối với Hộ kinh doanh cá thể, Tổ hợp tác - Sổ theo dõi liên quan đến tình hình sản xuất kinh doanh; - Bảng kê luân chuyển vật tư, sản phẩm, hàng hoá, chứng từ, hoá đơn nộp thuế 3.3 Đối với cá nhân vay vốn khác - Quyết định tuyển dụng; hợp đồng lao động; - Các tài liệu chứng từ chứng minh nguồn thu khác khách hàng để trả nợ Quỹ tín dụng nhân dân XXX; - Tài sản tích lũy khách hàng… Hồ sơ phương án vay vốn 4.1 Phương án vay vốn kế hoạch trả nợ (Mẫu số 03/TD) 4.2 Các hồ sơ, tài liệu liên quan đến phương án vay vốn 4.2.1 Đối với cho vay thực phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống: - Hợp đồng kinh tế, hợp đồng mua bán - Hoá đơn GTGT, biên giao nhận tiền - Các tài liệu, chứng từ khác liên quan đến phương án vay vốn 4.3 Yêu cầu hồ sơ phương án vay vốn Các giấy tờ có cơng chứng, chứng thực quan có thẩm quyền khách hàng chụp ký, đóng dấu xác nhận Nếu khách hàng chụp ký, đóng dấu xác nhận, CBTD phải đối chiếu với ký xác nhận, ghi rõ ngày đối chiếu Hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu cho vay có bảo đảm tài sản) Đối với tài sản bảo đảm đất tài sản hình thành đất - Giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất; - Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản tài sản gắn liền với đất; - Hợp đồng thuê đất, hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất; - Bản đồ quy hoạch chi tiết đất (nếu có); - Giấy chứng nhận đồng sở hữu tài sản (đăng ký kết hôn, giấy chứng tử, di chúc…); - Giấy phép xây dựng (nếu có); - Giấy tờ hóa đơn chứng minh giá trị tài sản bảo đảm; - Hợp đồng bảo hiểm, chứng nhận bảo hiểm trường hợp tài sản bảo đảm yêu cầu phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật; - Chứng minh nhân dân hộ người chủ sở hữu/đồng sở hữu tài sản bảo đảm; - Bản cam kết bảo lãnh tài sản cho khách hàng vay vốn với trường hợp tài sản bên thứ ba Đối với tài sản bảo đảm tài sản khác - Giấy chứng minh quyền sở hữu hợp pháp loại tài sản bảo đảm ; - Giấy tờ hóa đơn chứng từ chứng minh giá trị tài sản bảo đảm; - Hợp đồng bảo hiểm, chứng nhận bảo hiểm trường hợp tài sản bảo đảm yêu cầu phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật; - Chứng minh nhân dân hộ người chủ sở hữu/đồng sở hữu tài sản bảo đảm; - Bản cam kết bảo lãnh tài sản cho khách hàng vay vốn với trường hợp tài sản bên thứ ba; - Các văn giấy tờ có liên quan khác 5.2.2 BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH CÁC ĐIỀU KIỆN VAY VỐN Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng 1.1 Thẩm định tư cách pháp lý Doanh nghiệp, tổ chức khác (trừ Doanh nghiệp tư nhân) - Tư cách pháp nhân Doanh nghiệp tổ chức khác; đơn vị phụ thuộc Pháp nhân phụ thuộc Doanh nghiệp, phải có giấy uỷ quyền vay vốn văn bảo lãnh (cam kết trả nợ thay) pháp nhân đó; - Người đại diện theo pháp luật, người đại diện quan hệ vay vốn, chủ sở hữu theo giấy tờ người chủ thực (đối với Công ty cổ phần, Công ty TNHH); - Mối quan hệ Doanh nghiệp, người tham gia vào q trình quản trị, kiểm sốt, điều hành Doanh nghiệp với Doanh nghiệp, người quản lý Doanh nghiệp khác vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX; - Xác định khách hàng có /khơng thuộc đối tượng không cho vay, hạn chế cho vay; cho vay không ưu đãi lãi suất, mức cho vay, cho vay khơng có bảo đảm…; - Mục đích hoạt động; quyền nghĩa vụ dân theo định thành lập, đăng ký, giấy phép hoạt động Doanh nghiệp, pháp nhân; - Thời hạn hoạt động lại định thành lập, đăng ký, giấy phép hoạt động; - Nội dung, phạm vi kinh doanh ghi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Giấy phép kinh doanh); - Năng lực pháp luật dân lực hành vi dân người đại diện theo Pháp luật theo uỷ quyền Doanh nghiệp, pháp nhân; - Thẩm định vấn đề khác có liên quan đến tư cách pháp lý 1.2 Thẩm định tư cách pháp lý Cá nhân, Hộ kinh doanh cá thể; Tổ hợp tác; Hộ gia đình; Chủ Doanh nghiệp tư nhân (Doanh nghiệp tư nhân): - Độ tuổi, lực pháp luật, lực hành vi dân cá nhân theo quy định pháp luật (cá nhân vay vốn phải có độ tuổi từ 18 tuổi trở lên, có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự); - Quan hệ xã hội, tư cách, nhân thân người vay vốn người liên quan trực tiếp đến khoản vay; - Xác định khách hàng có hay khơng thuộc đối tượng không cho vay, hạn chế cho vay; không cho vay ưu đãi lãi suất, mức cho vay, cho vay khơng có bảo đảm; - Thẩm định vấn đề khác có liên quan đến tư cách pháp lý Thẩm định lực hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng 2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động, cấu lao động - Quy mô cấu tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh (các xí nghiệp, chi nhánh, đơn vị trực thuộc ); - Số lượng lao động, trình độ lao động, cấu lao động trực tiếp gián tiếp, lao động thường xuyên không thường xuyên; - Thu nhập bình quân người lao động (lương, khoản phụ cấp, thưởng ) 2.2 Quản trị điều hành 10 ... - Tn thủ quy định pháp luật Quy trình tín dụng ngắn hạn này; - Đơn vị, cá nhân theo chức năng, nhiệm vụ thực nội dung cơng việc xác định Quy trình chịu trách nhiệm phần cơng việc Nội dung 5.1... nhiệm quy? ??n hạn - Thực quản lý điều hành tồn diện Quy trình tín dụng; - Theo dõi, kiểm tra, giám sát việc thực Quy trình tín dụng để đưa định khắc phục cần thiết, kịp thời để trì cải tiến Quy trình... Giấy tờ chứng nhận quy? ??n sử dụng đất; - Giấy chứng nhận quy? ??n sở hữu tài sản tài sản gắn liền với đất; - Hợp đồng thuê đất, hợp đồng chuyển nhượng quy? ??n sử dụng đất; - Bản đồ quy hoạch chi tiết