1
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1-4
CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
TRONG VIỆC THÚC ĐẨY KINH TẾ PHÁT TRIỂN 5-21 1.1 Tín dụng ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng
của NHTM 5-13
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 3-8 1.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NHTM 8-13
1.2 Những yêu cầu đặt ra đối với tín dụng ngân hàng trong việc góp
phần thúc đẩy phát triển kinh tế 13-14 1.3 Tác động của tín dụng ngân hàng trong thúc đẩy kinh tế phát triển
14-16
1.3.1 Tín dụng ngân hàng góp phân đáp ứng yêu cầu vốn cho phát triển kết
cấu hạ tâng kinh tế 14
1.3.2 Tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu vốn cho chuyển dịch cơ cấu kinh
tế theo hướng công nghiệp hoá-hiện đại hoá 15
1.3.3 Tin dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu vốn cho ứng dụng tiến bộ khoa học-công nghệ nhằm phát triển sản xuất kinh doanh 15-16
1.4 Chất lượng và hiệu quả tín dụng 16-21 1.4.1 Chất lượng tín dụng 16-19
1.4.2 Hiệu quả tín dụng 19-21
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT BẾN TRE TRONG THỜI GIAN
QUA 22-39
2.1 Tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Bến Tre thời gian qua
22-27
2.2 Tình hình đầu tư tín dụng của chỉ nhánh NHCT tỉnh Bến Tre giai
đoạn 2003-2005 27-31
2.2.1 Giới thiệu sơ nét vê chỉ nhánh NHCT tỉnh Bến Tre 27-28 2.2.2 Tình hình huy động vốn 28 2.2.3 Tình hình đâu tư tín dụng phục vụ các mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội
địa phương 28-31
2.3 Đánh giá chất lượng và hiệu quả họat động tín dụng của chỉ nhánh
NHCT Bến Tre 31-34
2.3.1 Những mặt đạt được 31-32
2.3.2 Một số hạn chế 33-34
2
2.4 Những cơ hội, thuận lợi và khó khăn, thách thức trong họat động tín
dụng của chỉ nhánh NHCT Bến Tre thời gian tới 35-39
2.4.1 Những cơ hội, thuận lợi 35-36
2.4.2 Những khó khăn, thách thức 36-39
CHUONG III: GiAI PHAP NANG CAO CHAT LƯỢNG VÀ HIỆU QUÁ HOAT DONG TiN DUNG CUA CHI NHANH NHCT TINH BEN TRE, GOP PHẦN THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN 40-64
3.1 Định hướng phát huy vai trị tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Bến Tre 40-48
3.1.1 Phương hướng và mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh Bến Tre giai đoạn
2006-2010 40-43
3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động tín dụng của hệ thống NHCT
Việt Nam phấn đấu đến năm 2010 43-46
3.1.3 Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động tín dụng của chỉ nhánh
NHCT tỉnh Bến Tre 46-48
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của
chỉ nhánh NHCT Bến Tre 48-64
3.2.1 Giải pháp của các cơ quan quản lý Nhà nước 48-56
3.2.2 Giải pháp tại chỉ nhánh 56-64
KET LUAN 65-66
TAI LIEU THAM KHAO
Trang 23
PHAN MO DAU
1 Tính cấp thiết của đề tài:
Ngân hàng là một lọai hình tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của
xã hội, có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng
đồng địa phương nói riêng Sự họat động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế Trong những năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng
đã có những thay đổi quan trọng, thể hiện ở chỗ các giao dịch quốc tế chiếm một
phần ngày càng lớn trong họat động của các ngân hàng Họat động ngân hàng đang
không ngừng phát triển trên tất cả các phương diện, từ sự ra đời của các sản phẩm
dịch vụ mới cho tới sự xuất hiện của các tập đòan ngân hàng có quy mơ tòan cầu Hệ thống ngân hàng với những phương tiện giao dịch hiện đại đã từng bước xóa bỏ
sự ngăn cách về địa lý, không gian và thời gian
Trong những năm qua hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và NHCT Việt Nam nói riêng-trong đó có chi nhánh NHCT tỉnh Bến Tre-đã có những đóng góp
đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước Để đẩy nhanh quá
trình phát triển kinh tế nước ta nói chung và Bến Tre nói riêng theo hướng CNH-
HĐH, cần phải có nhiều nguồn lực tác động, trong đó tín dụng ngân hàng là một trong những nguồn lực quan trọng, là kênh dẫn vốn linh họat và hiệu quả nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển
Thời gian qua, họat động tín dụng của chi nhánh NHCT Bến Tre luôn đảm
bảo mục tiêu: phát triển an tòan và hiệu quả, đã có những đóng góp đáng kể trong việc cung ứng vốn cho công cuộc phát triển kinh tế của tỉnh Bến Tre Họat động tín
dụng trong thời gian tới vẫn đóng vai trị chủ lực trong họat động kinh doanh của NHCT Việt Nam nói chung và chỉ nhánh NHCT Bến Tre nói riêng Tuy nhiên trong
bối cảnh hiện nay, đặc biệt là trong xu thế hội nhập kinh tế thế giới và khu vực,
những tác động của thị trừơng trở nên đa dạng và phức tạp hơn đã làm nảy sinh nhiều khó khăn và hình thái rủi ro mới đối với mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là đối với các NHTM Trong nội dung đàm phán gia nhập WTO giữa Việt Nam và Mỹ về lĩnh vực ngân hàng, Việt Nam cho phép các ngân hàng nước ngòai nắm giữ cổ phần tối đa là 49%; các ngân hàng nước ngòai sẽ được phép thành lập các chi nhánh
100% vốn nước ngòai tại Việt Nam và được hưởng chế độ đối xử không phân biệt (chế độ đãi ngộ quốc gia) ngay sau khi Việt Nam gia nhập WTO Điều này sẽ đặt các ngân hàng trong nước vào thế cạnh tranh trên bình diện quốc tế Riêng tại Bến
Tre, cầu Rạch Miễu sẽ hòan thành việc xây dựng vào khéang dau nim 2008 tao
điều kiện thuận lợi cho việc thu hút vốn đầu tư từ nhiều kênh khác nhau để tăng tốc phát triển kinh tế địa phương Tất cả những vấn để này sẽ mở ra cho các NHTM trên địa bàn tỉnh Bến Tre thêm nhiều thời cơ thuận lợi nhưng đồng thời cũng tạo ra
khơng ít khó khăn, thách thức trong việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong họat động, giữ vững và phát triển thị phần của mình do áp lực cạnh tranh rất lớn Do đó, việc nghiên cứu để ra các giải pháp nâng cao hơn nữa chất lượng, hiệu quả họat
động tín dụng của chi nhánh NHCT Bến Tre là một nhu cầu cấp bách nhằm đảm
bảo cho họat động kinh doanh tiền tệ-tín dụng của chí nhánh trên địa bàn tỉnh tiếp
tục phát triển an tòan-hiệu quả, đồng thời đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế địa phương
Vì vậy tơi đã chọn vấn để “Nâng cao chất lượng và hiệu quả họat động tín
dụng của chỉ nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Bến Tre, góp phần thúc đẩy
phát triển kinh tế địa phương” làm để tài luận văn tốt nghiệp
2 Mục đích nghiên cứu:
Luận văn có mục đích nghiên cứu làm rõ cơ sở lý luận, thực tiễn về vai trị
của họat động tín dụng ngân hàng trong việc thúc đẩy kinh tế phát triển, các yếu tố
Trang 35
ro của tín dụng ngân hàng, từ đó đề xuất những phương hướng, giải pháp khả thi và những điều kiện đồng bộ nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng, hiệu quả họat động
tán dụng của chỉ nhánh NHCT Bến Tre, nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối
cảnh hội nhập kinh tế thế giới và khu vực, góp phần tích cực thực hiện thành công
nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội địa phương trong giai đọan 2005-2010 3 Phương pháp nghiên cứu:
- Tham khảo các giáo trình giảng dạy, tài liệu, tạp chí, các văn bản pháp luật
của Việt Nam có nội dung liên quan đến đề tài nghiên cứu
- Thu thập số liệu thống kê từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết họat động của chi nhánh NHCT Bến Tre từ năm 2003 đến năm 2005
- Ấp dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối, dùng lý luận để phân tích, đánh giá thực tiễn
4 Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu:
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu là các lý thuyết kinh tế học hiện đại cùng với những tư tưởng và quan điểm đổi mới của Nhà nước Việt Nam về ngân hàng;
những quy định pháp luật hiện hành của Việt Nam về họat động tín dụng ngân hàng; thực trạng công tác tín dụng của chỉ nhánh NHCT Bến Tre trong 03 năm gần đây (2003-2005)
5 Những đóng góp của luận văn:
Luận văn thể hiện một cách tiếp cận mới để khái quát, hệ thống hóa những
căn cứ lý luận, thực tiễn về vai trò, tác động của tín dụng ngân hàng trong việc thúc
đẩy phát triển kinh tế quốc dân nói chung và kinh tế địa phương nói riêng
Luận văn nêu ra những quan điểm, phương hướng xác thực và đề xuất những
giải pháp có tính khả thi, với những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng, hiệu quả họat động tín dụng của chi nhánh NHCT Bến Tre, nâng cao năng
lực cạnh tranh để phát triển bền vững trong quá trình hội nhập khu vực và quốc tế
CHUONG I:
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
TRONG VIỆC THÚC ĐẨY KINH TẾ PHÁT TRIỂN
1.1.Tín dụng ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến họat động tín dụng của NHTM:
1.1.1.Khái niệm về tít dụng ngân hàng:
Tín dụng là một phạm trù của nền kinh tế hàng hóa Khái niệm tín dụng nói chung có nguồn gốc từ thuật ngữ La tỉnh: Crediriưn có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn có hòan trả cả vốn và lãi sau
một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyển sử dụng một
lượng giá trị (tiền tệ hay hiện vật), là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi (mang tính thỏa thuận) Chủ thể tham gia trong giao dịch tín dụng gồm một bên là ngừơi cho vay (trái chủ) và một bên là người đi vay (người thụ trái)
Tín dụng có nhiều hình thức khác nhau Nếu phân lọai tín dụng theo tính chất
hoặc chủ thể trong quan hệ tín dụng ta có: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại,
tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng Nếu phân lọai tín dụng
theo phạm vi phát sinh tác dụng ta có: tín dụng trong nước, tín dụng quốc tế Nếu
phân lọai tín dụng theo nội dung, thực chất, đặc điểm và phạm vi phát sinh của
nguồn vốn tín dụng ta có: tín dụng hàng hóa, tín dụng tiễn tệ
Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong cho vay và đi vay giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân khác; là một nghiệp vụ tài sản Có của ngân hàng, được thực hiện theo nguyên tắc :
Trang 4
e Vốn vay phải đựơc sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng
Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển trên cơ sở hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hóa và trao đổi hàng hóa-tiển tệ; trải qua một quá trình phát triển từ đơn giản đến phức tạp về kỹ thuật nghiệp vụ, về hình thức; từ phạm vi hẹp
đến phạm vi rộng lớn về không gian
Họat động tín dụng ngân hàng có ba chúc năng cơ bản là:
- Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên nguyên tắc có hịan
trả Chức năng này xuất phát từ hai nghiệp vụ cơ bản: huy động vốn tạm thời nhàn
rỗi và cho vay đối với những nhu cầu vốn đang tạm thời thiếu hụt Chức năng này có tác dụng làm tăng tốc độ chu chuyển vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn trong phạm
vi tòan xã hội
- Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chỉ phí lưu thơng cho xã hội Họat động tín
dụng tạo điều kiện cho sự ra đời các cơng cụ lưu thơng tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gởi ; các phương tiện thanh toán hiện đại như
thẻ ATM, thẻ tín dụng, cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền và giảm rủi ro về tiền giả Với sự họat động của tín dụng ngân hàng đã
mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khỏan và giao dịch thanh tóan thơng qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khỏan hoặc thanh toán bù trừ cho nhau
- Chức năng phản ánh và kiểm sóat các họat động kinh tế thông qua các
quan hệ tín dụng với các tổ chức kinh tế, hộ gia đình và cá nhân, xuất phát từ
nguyên tắc vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích Ngân hàng kiểm sóat được quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, còn người đi vay bắt buộc phải quan
tâm đến việc sử dụng vốn sao cho có hiệu quả để hòan trả nợ và lãi cho ngân hàng
Với chức năng này, tín dụng ngân hàng góp phần ngăn chận các hiện tượng tiêu cực
như lãng phí, vi phạm pháp luật trong quá trình sử dụng vốn vay của các chủ thể vay vốn
Tín dụng ngân hàng có các hình thức cơ bản sau:
- Nếu phân chia theo thời hạn cho vay ta có tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung
hạn, tín dụng dài hạn Sự phân chia này có tính chất tương đối, mỗi nước có một
quy định về thời gian của từng lọai tín dụng Ở Việt Nam, tín dụng ngắn hạn có thời
hạn cho vay tối đa đến 12 tháng, trung hạn là trên 12 tháng đến 60 tháng, dài hạn là
trên 60 tháng
- Nếu phân chia theo mục đích sử dụng vốn ta có cho vay phục vụ sản xuất
kinh doanh, cho vay tiêu dùng
- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng ta có cho vay có bảo đảm
bằng tài sản và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản
- Nếu phân chia theo lọai hình, kỹ thuật nghiệp vụ cho vay-thu nợ ta có: cho
vay thơng thường, cho vay luân chuyển theo hạn mức, thấu chi, cho vay hợp vốn, tài
trợ theo dự án, bao thanh tóan, cho thuê tài chính, bảo lãnh, chiết khấu các chứng từ có giá
Theo đà phát triển của nên kinh tế thị trường, các hình thức của tín dụng ngân hàng ngày càng phong phú và hiện đại, vai trò của tín dụng ngân hàng ngày
một tăng lên Ở nước ta thời gian qua cùng với quá trình chuyển đổi cơ chế quản lý từ kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước đã làm thay đổi cơ bản tính chất và vai trị của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng khơng cịn là kênh dẫn vốn của Chính phủ phục vụ các DNNN mà là công cụ
Trang 59 10
- Vai trò của Ngân hàng đã trở về đúng chức năng của nó -— trung gian tài chính Phương châm “đi vay để cho vay” đã được xác lập, nguồn vốn vay của
NHNN bị hạn chế
- Đối tượng được vay vốn của NHTM khơng cịn giới hạn ở các DNNN mà được mở rộng cho tất cả các thành phần kinh tế khác Hơn nữa trong cơ chế quản lý
mới, hoạt động của các DNNN cũng có những bước thay đổi cơ bản: mọi ưu đãi và
bao cấp của Nhà nước đã bị xoá bỏ, quyển tự chủ tự chịu trách nhiệm về tài chính
được xác lập
1.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến họat động tín dụng của NHTM: Họat động tín dụng NHTM chịu ảnh hưởng của các yếu tố cơ bản sau: 1.1.2.1 Yếu tố về điều kiên tự nhiên: Các yếu tố thuộc điều kiện tự nhiên
như vị trí địa lý, khí hậu, thủy văn, tài nguyên thiên nhiên, tình trạng dân số (nguồn
nhân lực) có tác động rất lớn đến phát triển kinh tế và tín dụng ngân hàng Nếu
một nước hay một tỉnh nằm trong vùng lạc hậu, chậm phát triển, vị trí địa lý xa xôi, cách trở với các nước/các tỉnh khác, giao thông- liên lạc không thuận tiện thì việc phát triển kinh tế vơ cùng khó khăn Từ đó họat động tín dụng ngân hàng cũng
khơng có môi trừơng thuận lợi để phát triển
1.1.2.2 Yếu tố về môi trường kinh tế trong nước: môi trường kinh tế bị chỉ phối bởi chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước (ở các quốc gia có sự tham gia điều tiết kinh tế của Nhà nước-cơ chế bàn tay hữu hình), hay bị chi phối bởi các quy luật của thị trường như quy luật cung-cầu (cơ chế bàn tay vơ hình khơng có sự điều tiết của Nhà nước), hoặc bị chi phối bởi cả chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước
và các quy luật của thị trường (kết hợp bàn tay vơ hình và bàn tay hữu hình) Với
chính sách phát triển kinh tế đúng đắn sẽ cho phép khai thác được các tiềm năng, thế mạnh, nguồn lực của đất nước, tranh thủ được các cơ hội do môi trường hòa nhập kinh tế quốc tế mang lại đảm bảo cho nền kinh tế phát triỂn với tốc độ cao và
bén vững Như vậy, nếu môi trường kinh tế tạo được điều kiện thuận lợi cho họat động của tất cả các thành phần kinh tế thì họat động tín dụng ngân hàng cũng sẽ
tăng trưởng an tòan và hiệu quả Trình độ phát triển kinh tế của một nước hay một
địa phương quyết định cả cung và cầu về tín dụng ngân hàng Nghiên cứu về thị trường vốn sẽ thể hiện rõ sự ảnh hưởng mạnh mẽ của trình độ phát triển kinh tế đến họat động tín dụng ngân hàng Chẳng hạn, nếu như nên kinh tế của Bến Tre phát triển mạnh thì tích lũy sẽ lớn, tạo nguồn vốn cho tín dụng ngân hàng; đồng thời sản xuất kinh doanh phát triển sẽ xuất hiện nhiều nhu cầu đầu tư cần cả vốn cố định lẫn vốn lưu động, nghĩa là tạo ra “cầu về tín dụng” với những dự án khả thi
1.1.2.3 Yếu tế về môi trường điều kiện quốc tế: họat động tín dụng ngân
hàng không chỉ chịu tác động của yếu tố môi trường kinh tế trong nước mà còn chịu tác động của những yếu tố môi trường, điều kiện quốc tế, đặc biệt là trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới Họat động tín dụng ngân hàng đặc biệt nhạy cảm với những biến động chính trị-kinh tế-xã hội xảy ra trên phạm vi quốc tế do ảnh hưởng
dây chuyền giữa các nước Họat động của các ngân hàng luôn phải đối diện với nguy cơ xảy ra những cú sốc từ bên trong (như sự thay đổi không mong muốn về
cầu tiền, đầu tư và tiết kiệm trong dân chúng) cũng như những cú sốc từ bên ngòai (như khủng hỏang kinh tế, chiến tranh )
Sự hội nhập với khu vực và quốc tế đã mang lại cho các ngân hàng Việt Nam cơ hội hợp tác quốc tế và tiếp cận với các nguôn vốn đa dạng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho nên kinh tế (đặc biệt là nguồn vốn dài hạn), có điểu kiện tranh
thủ công nghệ, kinh nghiệm quản lý tiên tiến và đào tạo đội ngũ cán bộ; đồng thời
các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với những thách thức lớn về vấn để phòng ngừa, hạn chế rủi ro và cạnh tranh
1.1.2.4 Yếu tố trình độ quản lý điều tiết vĩ mô và quản lý họat đơng tín
Trang 6
của mỗi định chế tài chính Để đạt được mục tiêu đó thì một trong những yêu cầu
quan trọng đặt ra là cần phải có một hệ thống giám sát tài chính-ngân hàng hữu hiệu Đây cũng là một trong những mối quan tâm hàng đầu của cộng đồng tài chính
quốc tế nói chung và hệ thống ngân hàng-tài chính Việt Nam nói riêng
Những lý do để họat động tín dụng ngân hàng trở thành đối tượng quản lý chính của Chính Phủ là:
e_ Bảo đảm sự an tòan cho các khỏan tiết kiệm của công chúng
e© Kiểm sóat mức cung ứng tiền tệ và tín dụng, phục vụ mục tiêu kinh tế chung
của quốc gia (như giải quyết nạn thất nghiệp, kiểm sóat lạm phát)
e Bảo đảm sự bình đẳng và công khai trong việc tiếp cận các khỏan tín dụng của dân chúng
e Tăng cường lòng tin của dân chúng đối với hệ thống tài chính, đảm bảo các khổan tiết kiệm được tập trung cho đầu tư sản xuất
e© Ngăn chận sự tập trung tiềm lực tài chính vào tay một số ít cá nhân hay tổ chức
e Cung cấp cho Chính Phủ các khỏan tín dụng
e© Trợ giúp các khu vực của nên kinh tế có nhu cầu tín dụng đặc biệt (như hộ
gia đình, doanh nghiệp nhỏ và nông nghiệp)
Tuy nhiên, sự quản lý của Chính Phủ phải cân đối và có giới hạn, đảm bảo quyển tự chủ trong kinh doanh của các ngân hàng, để các ngân hàng có thể duy trì và phát triển sức cạnh tranh trong một thị trường hướng tới cạnh tranh hòan hảo
Thực tiễn nước ta thời gian qua đã chứng minh các nhân tố như đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng và trình độ quản lý, điều tiết vĩ mô của Nhà nước trong từng thời kỳ đều có lên quan đến họat động tín dụng ngân hàng Mặt khác,
chất lượng và hiệu quả của họat động tín dụng ngân hàng cũng chịu sự tác động từ phía cơ chế thanh tra của NHNN với NHTM Tuy nhiên, theo nhận định chung của
các chuyên gia kinh tế thì các chính sách của Việt Nam ln có độ trễ, chậm phát huy tác dụng
Trong bối cảnh nền kinh tế nước ta chuyển đổi từ cơ chế kế họach hóa tập trung sang cơ chế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế, các cơ chế, chính sách về
tiền tệ, ngân hàng và thanh tra, giám sát ngày càng được hòan thiện, phù hợp hơn
với thực tiến Việt Nam cũng như các thông lệ, chuẩn mực quốc tế nhằm tạo môi trường thuận lợi cho ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế, đồng thời hạn chế
rủi ro, nâng cao hiệu quả và năng lực cạnh tranh của các tổ chức tín dụng
1.1.2.5 Yếu tố môi trường pháp lý: kinh doanh tiền tệ nói chung và họat
động tín dụng ngân hàng nói riêng là lọai hình kinh doanh địi hỏi rất khắt khe về
sự hịan thiện mơi trường pháp lý
Hành lang pháp lý cho họat động tín dụng ngân hàng không chỉ là những văn
bản quy định cụ thể về nghiệp vụ tín dụng mà cịn có nhiêu văn bản pháp quy khác có liên quan Nếu hệ thống pháp luật không đông bộ, công tác kiểm tra, giám sát thi hành luật kém hiệu quả sẽ là một trở ngại rất lớn đối với họat động tín dụng
ngân hàng Ở Việt Nam thời gian qua, họat động tín dụng ngân hàng bị chi phối bởi
rất nhiều văn bản luật như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật đất đai,
Luật doanh nghiệp nhà nước, Luật doanh nghiệp, Luật hợp tác xã ngòa1 ra còn
phải tuân thủ các quy định của Thống đốc NHNN Việt Nam về cho vay, bảo lãnh
ngân hàng, các biện pháp bảo đảm tiễển vay, công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro, phân lọai nợ và trích lập dự phịng rủi ro
Trong bối cảnh ngành ngân hàng ngày càng mở cửa, tự do hóa sâu rộng để hội nhập, mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực họat động ngân hàng sẽ trở nên quyết liệt hơn Tuy nhiên, cho đến nay, ngòai những hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng được quy định tại điều 16 Luật các tổ chức tín dụng và
Trang 715
những quy định khác cụ thể hơn về vấn để này Trong khi đó, Luật Cạnh tranh và Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định chỉ tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh đã có hiệu lực thi hành gần 01 năm, bao gồm rất nhiều quy định về cạnh tranh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, vấn để cấp bách trước ngưỡng của gia
nhập WTO của ngành ngân hàng Việt Nam chính là sớm xây dựng một khung pháp
lý cụ thể, đưa ra những hướng dẫn chỉ tiết hơn các quy định đã được nêu trong Luật
Cạnh tranh để quản lý họat động cạnh tranh đang ngày càng tăng, hạn chế tối đa
cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng nhằm đảm bảo một sân chơi
công bằng cho các thành viên thị trường
1.1.2.6 Một yếu tố hết sức quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến họat động tín
dụng ngân hàng chính là khách hàng Trong họat động tín dụng ngân hàng, khách hàng được coi như người bạn gần gũi, tạo nên môi trường thuận lợi, ổn định để
ngân hàng trở thành một trung gian tài chính quan trọng đối với nên kinh tế Đương nhiên, đó phải là những khách hàng “có chất lượng”, thể hiện ở uy tín, đạo đức tốt
trong kinh doanh cũng như trong đời sống cá nhân, năng lực SXKD, năng lực tài chính và tiềm năng phát triển của họ bởi vì tất cả những rủi ro từ phía khách hàng
đều là rủi ro của ngân hàng Chính vì vậy, hầu như tất cả các NHTM đều xác định
phương châm họat động của mình là “Vì sự thành đạt của khách hàng ”
1.1.2.7 Yếu tố nội tại của bản thân NHTM: về phía NHTM cũng phải có thương hiệu tốt, có uy tín để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đủ cung ứng
cho nên kinh tế NHTM phải có chính sách tín dụng phù hợp với môi trừơng kinh
doanh từng thời kỳ, có cẩm nang tín dụng được thiết kế khoa học, dễ dàng bổ sung điều chỉnh khi cần thiết, có quy trình quản lý tín dụng chặt chế bằng văn bản, có trụ
sở khang trang với các thiết bị làm việc hiện đại; phải thay đổi tư duy lạc hậu để có phương pháp quản lý tiên tiến, phù hợp nhằm mở rộng và đa dạng hóa các lọai hình
tín dụng Điều quan trọng là NHTM phải có đội ngũ cán bộ có phẩm chất tốt, am
14
hiểu chính sách tín dụng và quy trình tín dụng, quy trình huy động vốn; năng lực trình độ cán bộ ngân hàng phải tương thích với trình độ cơng nghệ
Các yếu tố trên có quan hệ mật thiết với nhau, đều có tác động và ảnh hưởng rất lớn đến họat động tín dụng ngân hàng
1.2 Những yêu cầu đặt ra đối với tín dụng ngân hàng trong việc góp
phần thúc đẩy phát triển kinh tế:
Mục tiêu cuối cùng của chính sách tiền tệ của một quốc gia là phát triển kinh
tế, gia tăng sản lượng, tạo công ăn việc làm và kiểm sốt lạm phát Chính sách tiền tệ của quốc gia phải đảm bảo giữ cho quan hệ cung-cầu về vốn tín dụng đạt được điểm tịan dụng, đảm bảo cho vai trị của tín dụng ngân hàng được phát huy nhằm kích thích, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Do đó, yêu câu quan trọng có tính bao trùm
đối với tín dụng ngân hàng là phát huy mạnh mẽ vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, huy động và cung ứng vốn cho nên kinh tế, thực hiện tốt phương châm “đi vay để cho vay”, góp phần tạo vốn và sử dụng vốn đạt hiệu quả cao Các NHTM
phải thể hiện được khả năng vượt trội của một định chế trung gian tài chính trong
việc giải quyết vấn đề thông tin bất cân xứng trên thị trừơng tài chính, tạo ra kinh tế
quy mô (Economy of scale) thông qua việc tập trung những khỏan tiết kiệm có quy mơ nhỏ của từng cá nhân thành đồng vốn sinh lời, đa dạng hóa các nghiệp vụ sử dụng vốn từ đó phân tán rủi ro, giảm chỉ phí giao dịch của xã hội, mang lại lợi ích
cho cả ngừơi tiết kiệm lẫn ngừơi đi vay
Về huy động vốn: phải làm cho tín dụng ngân hàng đủ sức khơi trong, hút ngòai Phải khai thác tối đa vốn trong nước, thu hút qua kênh tín dụng ngân hàng
bằng nhiều biện pháp và hình thức huy động Cần hòan thiện và phát triển thị
trừơng vốn để các NHTM và các doanh nghiệp, dân cư có nơi để mua bán quyền sử
Trang 8ngòai như FDI, ODA, phát hành trái phiếu vay bên ngòai, bảo lãnh cho các doanh nghiệp thực hiện tín dụng thương mại
Về cho vay: NHNN phải là đầu mối trong việc tạo lập và phát triển cơ sở hạ tầng tài chính bao gồm các thành phần như: hệ thống luật pháp và cơ chế quản lý
nhà nước, nguồn lực và thông lệ giám sát, cung cấp thông tin, hệ thống thanh tóan
và hỗ trợ giao dịch; từ đó hỗ trợ và thúc đẩy sự họat động có hiệu quả của các NHTM, kiểm sóat được khối lượng và chất lượng đầu tư tín dụng, tác động linh họat đến lãi suất nhưng đảm bảo tuân thủ các quy luật trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn
1.3 Tác động của tín dụng ngân hàng trong thúc đẩy kinh tế phát triển:
Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng Họat động cho
vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu
vực mà ngân hàng đó họat động, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các
doanh nghiệp, tạo sức sống cho nền kinh tế Đối với nước ta, tác động của tín dụng
ngân hàng trong việc thúc đẩy kinh tế phát triển thể hiện trên các khía cạnh sau: 1.3.1.Tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng yêu cầu vốn cho phát triển kết
cấu hạ tầng kinh tế:
Vốn cho việc xây dựng và phát triển kết cấu hạ tầng theo u cầu cơng nghiệp hóa có ý nghĩa đặc biệt quan trọng bởi vì kết cấu hạ tầng yếu kém sẽ gây nhiều trở ngại cho công cuộc CNH-HĐH đất nước Do đó cần phải có một lượng vốn đáng kể để cải tạo, mở rộng, nâng cấp kết cấu hạ tầng đã có, đồng thời xây
dựng mới ở những khâu ách tắc nhất đang cản trở sự phát triển
Trong thời gian qua, kinh tế khu vực đồng bằng sông Cửu Long nói chung- Bến Tre nói riêng- phát triển không tương xứng với tiểm năng: trong đó có nguyên
nhân là do kết cấu hạ tầng kém phát triển Nếu phát triển kết cấu hạ tầng chỉ chủ yếu dựa vào nguồn vốn ngân sách thì sẽ khơng đáp ứng kịp yêu cầu, cần phải có sự
tham gia của tín dụng ngân hàng để tạo được khả năng mạnh mẽ về vốn, đủ sức phát triển bứt phá về lĩnh vực này
1.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng yêu cầu vốn cho chuyển dịch
cơ cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa:
Tín dụng ngân hàng điểu tiết sự di chuyển vốn đầu tư vào các ngành, các doanh nghiệp có tỷ suất sinh lợi cao, làm thay đổi cung- cầu hàng hóa, thay đổi cơ cấu ngành kinh tế Tín dụng ngân hàng là kênh dẫn vốn hiệu quả nhất, đảm bảo yêu cầu sử dụng vốn có hiệu quả, bởi vì tín dụng ngân hàng chỉ cung cấp vốn cho
những phương án/dự án có hiệu quả cao, buộc người vay phải năng động, sáng tạo, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn để có thể tổn tại và phát triển vững vàng trong môi trường cạnh tranh Thông qua các khỏan cho vay của ngân hàng, thị trường tài chính sẽ có thêm thơng tin của từng khách hàng, nhờ đó giúp cho họ có khả năng tiếp cận
với các nguồn vốn khác với chỉ phí thấp hơn
Đối với chuyển dịch cơ cấu ngành: tín dụng ngân hàng tạo điêu kiện để nông
sản trở thành hàng hóa thơng qua việc cho vay phát triển nông nghiệp và nông
thôn, cho vay chế biến nông phẩm xuất khẩu Trong công nghiệp, tín dụng ngân
hàng cho vay phát triển những ngành theo qui mô hợp lý, cơng nghệ hiện đại Tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành dịch vụ phát triển nhanh, nhất là những ngành có
liên quan đến thu hút đầu tư nước ngòai như hàng khơng, bưu chính viễn thơng
1.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng yêu câu vốn cho ứng dụng tiến
bộ khoa học-công nghệ nhằm phát triển sản xuất kinh doanh:
Vốn đầu tư cho việc đẩy mạnh phát triển khoa học, công nghệ tạo động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đang là nhu cầu rất cấp bách, đặc biệt là đối với một tỉnh nghèo như Bến Tre Vốn đầu tư là điều kiện tiên quyết đảm bảo cho việc thay
Trang 917 18
tế hiện đại Nếu việc đầu tư nghiên cứu, sáng chế chủ yếu dựa vào vốn ngân sách nhà nước và vốn của bản thân doanh nghiệp thì vốn cho ứng dụng tiến bộ khoa học
công nghệ để phát triển SXKD cần có sự tham gia tích cực của tín dụng ngân hàng
1.4 Chất lượng và hiệu quả tín dung:
1.4.1 Chất lượng tín dụng: chất lượng tín dụng được đánh giá bằng các chỉ
tiêu đo lường rủi ro tín dụng
1.4.1.1 RRTTD là gi?
Họat động kinh doanh của ngân hàng là họat động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất
Những tủi ro trong họat động ngân hàng bao gồm: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh
khổan, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đóai, rủi ro thị trường, rủi ro họat động: trong đó
RRTD là lọai rủi ro quan trọng nhất vì nó liên quan đến các lọai rủi ro còn lại
RRTD là rủi ro phát sinh trong suốt quá trình cho vay của NHTM, đó là khả
năng xảy ra tổn thất cho NHTM do người đi vay không thực hiện hoặc khơng có khả năng thực hiện hoặc thực hiện không đúng các nghĩa vụ trả nợ (bao gồm cả gốc
và lãi) đã cam kết với ngân hàng
1.4.1.2 Biểu hiện cụ thể của RRTD là:
e Khách hàng vay không trả nợ hoặc khơng cịn khả năng trả nợ
e Khách hàng vay trả nợ không đầy đủ
e Khách hàng vay trả nợ không đúng hạn
1.4.1.3 Nguyên nhân dẫn đến RRTD:
RRTD bắt nguồn từ hai nhóm nguyên nhân:
e Nhóm nguyên nhân bên ngòai: nguyên nhân phát sinh từ tình hình kinh tế- chính trị-xã hội trong và ngịai nước (suy thóai, khủng hỏang, chiến tranh,
thiên tai, hỏa họan ) làm cho khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh thua lỗ, mất vốn, khơng có khả năng trả nợ; do hệ thống pháp lý thiếu đồng bộ;
do gặp phải khách hàng xấu khơng có thiện chí trả nợ, cố tình lừa đảo ngân
hàng
e Nhóm nguyên nhân bên trong: nguyên nhân từ phía ngân hàng bao gồm những sai sót trong quá trình quản lý, chính sách cho vay không hợp lý, cho vay không tuân thủ đúng nguyên tắc tín dụng, xem xét không kỹ trước khi
quyết định cho vay, không nhận biết được các rủi ro có thể xảy ra và không
theo dõi, kiểm soát được việc sử dụng vốn vay của khách hàng do cán bộ ngân hàng hạn chế về năng lực và kinh nghiệm nghề nghiệp Ngòai ra rủi ro tín dụng còn bắt nguồn từ những họat động bất hợp pháp do nhân viên tín dụng của ngân hàng cố ý vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vi phạm pháp luật
Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cũng có thể phân định thành hai nhóm là:
nhóm nguyên nhân có thể kiểm soát được (nguyên nhân chủ quan) và nhóm
nguyên nhân khơng thể kiểm sóat được (nguyên nhân khách quan, bất khả kháng)
Tuy nhiên, việc tách bạch nguyên nhân chủ quan hay khách quan chỉ có ý nghĩa
tương đối vì giữa các nguyên nhân này hầu như đều có mối quan hệ nhân quả với
nhau Trong thực tế, dù rủi ro xảy ra do nguyên nhân nào thì thiệt hại trước tiên
thuộc về bản thân ngân hàng cho vay, cho nên các NHTM cần phải luôn cảnh giác với rủi ro tín dụng trên tỉnh thần mọi nguyên nhân đều có thể kiểm sốt được
1.4.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá RRTD tại Việt Nam: (theo Quy định về phân lọai nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong họat động ngân
hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam)
e “Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ” là khỏan nợ mà tổ chức tín dụng chấp thuận
điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng
e “Nợ quá hạn” là khỏan nợ mà một phần hoặc tòan bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã
Trang 10e Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) gồm các khỏan nợ quá hạn dưới 90 ngày; các
khỏan nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ còn trong hạn theo thời hạn đã cơ cấu lại
e© “Nợ xấu” là các khỏan nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 theo quy dịnh về phân lọai nợ Đó là:
- Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) gồm các khỏan nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày; các khỏan nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời
hạn đã cơ cấu lại
- Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) gồm các khéan nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360
ngày; các khỏan nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo
thời hạn đã cơ cấu lại
- Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) gồm các khỏan nợ quá hạn trên 360
ngày; các khỏan nợ khoanh chờ Chính Phủ xử lý; các khỏan nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại
Trường hợp một khách hàng có nhiều hơn 01 khỏan nợ mà có bất kỳ khỏan
nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn thì tổ chức tín dụng phải phân lọai tòan bộ các khỏan nợ của khách hàng đó vào nhóm nợ rủi ro cao hơn
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ
chức tín dụng Tổng dư nợ bao gồm: các khỏan cho vay, ứng trước, thấu chi và cho
thuê tài chính; các khỏan chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá
khác; các khỏan bao thanh tóan; các hình thức tín dụng khác Tỷ lệ nợ xấu trên tổng
dư nợ tối đa có thể chấp nhận được là 5%
e© Ngịai ra, RRTD cịn được đánh giá thơng qua chỉ tiêu hệ số RRTD, là tỷ lệ giữa tổng dư nợ và tổng tài sản “Có” của tổ chức tín dụng Nếu hệ số này càng gần bằng 1 thì RRTD càng lớn
1.4.1.5, Hau qua cla RRTD:
RRTD khéng những gây thiệt hại trực tiếp cho ngân hang cho vay mà còn
gây thiệt hại đối với cả nền kinh tế Khi RRTD xuất hiện thì nợ quá hạn gia tăng,
nợ khó đồi gia tăng, lợi nhuận của ngân hàng cho vay bị giảm và đến một mức nào
đó ngân hàng cho vay sẽ bị mất khả năng thanh toán, mất khả năng trả nợ do lỗ và
đi đến phá sản Khi một ngân hàng bị phá sản thì nó sẽ kéo theo sự phá sản của
các ngân hàng khác dẫn đến sự khủng hỏang tiền tệ, tài chính và khủng hỏang kinh Ww
te
1.4.2 Hiệu quả tín dung:
Hiệu quả tín dụng được đánh giá trên 03 góc độ: đối với nền kinh tế, đối với khách hàng của NHTM và đối với bản thân NHTM
1.4.2.1 Hiệu quả tín dụng đối với nền kinh tế:
Hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ trực tiếp đến chất lượng tăng trưởng kinh tế Nói đến chất lượng tăng trưởng kinh tế là nói đến mức độ đạt được của các mục tiêu kinh tế-xã hội qua mỗi thời kỳ phát triển, quan trọng nhất là các chỉ tiêu như: tốc độ tăng trưởng GDP, thu nhập bình quân đầu người, tình hình thu-chi ngân sách, tốc độ tăng trưởng huy động vốn, tốc độ tăng trưởng tín dụng, chất lượng đầu tư tín dụng, chỉ số lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp Chất lượng tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó các yếu tố từ họat động tín dụng ngân hàng có vai trò rất lớn Khi đánh giá chất lượng tăng trưởng kinh tế, người ta thường đặc biệt quan tâm đến mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và chỉ số lạm phát Hiệu quả của đầu tư tín dụng cho nên kinh tế chính là kinh tế tăng trưởng, sức mua của đồng tiền ngày càng ổn định và đời sống của người lao động không ngừng được cải thiện
1.4.2.2 Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng của ngân hàng:
Trang 1121 22
động vốn, cho vay, thanh toán và các dịch vụ hỗ trợ khác Với chức năng thu hút
các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, tín dụng ngân hàng là một hình thức
đầu tư vốn khá an tòan, mức sinh lời tương đối chấp nhận được đối với những người
có nhu cầu tiết kiệm và hưởng lãi Với chức năng cho vay, tín dụng ngân hàng đáp
ứng vốn kịp thời và hợp lý cho các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất kinh doanh nhằm
thực hiện thành công các kế họach kinh doanh, các dự án đầu tư nhằm nâng cao năng lực sản xuất, cung cấp cho ngừơi tiêu dùng ngày càng nhiều sản phẩm hang hóa- dịch vụ mới lạ, tiện ích, chất lượng cao, từ đó phát triển và mở rộng thị trường tiêu thụ, mở rộng ngành hàng, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động và mục tiêu cuối cùng là thu được lợi nhuận cao trong họat động sản xuất kinh doanh
1.4.2.3 Hiệu quả tín dụng đối với bản thân ngân hàng cho vay:
Các NHTM hiện nay có rất nhiều hoạt động sinh lợi nhưng hoạt động tín
dụng vẫn là nguồn gốc quan trọng nhất tạo ra lợi nhuận cho các NHTM, khỏang 2/3
lãi ròng của các NHTM có được từ tiền lãi cho vay
Lợi nhuận của NHTM được đo lường bằng các chỉ tiêu sau:
e Lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA- Return On Asset): được tính bằng cách chia lãi ròng cho tài sản bình quân của một ngân hàng Đây là tiêu chuẩn so sánh doanh lợi của ngân hàng này với ngân hàng khác
e© Lợi nhuận trên vốn (ROE-Return On Equity): được tính bằng cách chia lãi
rịng cho vốn tự có bình quân của một ngân hàng Đây là tiêu chuẩn đo lường
khả năng sinh lợi quan trọng nhất đối với các cổ đông của một ngân hàng cổ phần
Tóm lại: Ngân hàng là một trong những ngành kinh tế có vai trò rất quan
trọng trong quá trình phát triển kinh tế-xã hội Họat động tín dụng ngân hàng có
một vai trị quan trọng, khơng thể thiếu đối với nền kinh tế đồng thời cũng là là họat động nhạy câm và dễ tác động đến nên kinh tế Với các chức năng của họat động tín dụng, họat động ngân hàng có tính xã hội hóa cao cũng như tính quốc tế hóa rất cao
Một ngành ngân hàng phát triển mang tính cạnh tranh và tự do đồng nghĩa với việc
gia tăng rủi ro, tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, xuất hiện nhiều rủi ro mới là hệ quả tất yếu
của sự phát triển và hội nhập Chính vì vậy, đảm bảo sự phát triển an tòan, hiệu quả của họat động tín dụng ngân hàng cũng là đầm bảo sự phát triển bền vững của nên
kinh tế quốc gia
Thời gian qua, cùng với sự phát triển mang tính đột phá của nền kinh tế thì ngành ngân hàng Việt Nam cũng có sự lớn mạnh, thay đổi cả về chất và lượng
Trong bối cảnh kinh tế đất nước hiện nay và xu hướng phát triển trong tương lai,
kiểm sóat được rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng là một vấn đề hết sức quan trọng và
là thách thức lớn nhất đặt ra đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam
Trang 12
CHƯƠNG H
THUC TRANG CHAT LUGNG VA HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CUA CHI NHANH NHCT BEN TRE TRONG THOI GIAN QUA
2.1 Tinh hinh phat trién kinh té trén dia ban tinh Bén Tre
Bến Tre là một trong 12 tỉnh đồng bằng sông Cửu Long được hợp thành bởi 3
cù lao lớn (cù lao An Hóa, cù lao Bảo, cù lao Minh) và do phù sa của 4 nhánh sông
Cửu Long (sông Tiền, sông Ba Lai, sông Hàm Luông và sông Cổ Chiên) bơi tụ hình
thành
Là một tỉnh châu thổ nằm sát biển, được bao bọc bởi bốn bể sông nước, Bến
Tre có một hệ thống giao thông đường thủy gồm những con sông lớn nối từ biển
Đông ngược về thượng nguồn đến tận biên giới Campuchia và một hệ thống kênh rach ching chịt nối lién 3 day cù lao Tàu bè từ thành phố Hồ Chí Minh đi miền Tây và ngược lại đều đi qua Bến Tre Bến Tre cịn có một vị trí đặc biệt về hệ thống đường bộ, các tỉnh như Trà Vinh, Vĩnh Long, Cần Thơ có thể đi tắt qua Bến Tre để lên thành phố Hồ Chí Minh với đọan đường gần hơn rất nhiều, tuy nhiên
hiện nay còn chưa thuận tiện vì phải qua 2 con phà: Hàm Luông và Rạch Miéu
Diện tích tự nhiên của Bến Tre là 2.315,01kmỶ, dân số độ khỏang trên 1,3
triệu người Tòan tỉnh Bến Tre được phân chia thành 08 đơn vị hành chính trực
thuộc: 01 Thị xã và 07 huyện (bao gồm 7 thị trấn, 10 phường và 144 xã) Bến Tre
nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, có hai mùa mưa nắng rõ rệt Thời tiết
Bến Tre nhìn chung rất thuận lợi, ít có những diễn biến đột ngột bất thừơng
Với 65 km bờ biển, địa hình có nhiều sơng ngòi chằng chịt, đất đai đa dạng-
phong phú, Bến Tre thích hợp cho nhiều loại vật nuôi, cây trồng như thủy sản, gia súc, gia cầm, dừa, lúa, cây ăn quả tạo nên nguồn cung cấp nguyên liệu phong phú
để chế biến hàng xuất khẩu Bến Tre còn có nhiều ngành nghề truyền thống, sản
xuất ra các sản phẩm, hàng thủ công mỹ nghệ, hàng lưu niệm góp phần phát triển
ngành du lịch địa phương, tạo ra nét đặc trưng của tỉnh như: nghề nuôi ong mật,
nghề thủ công các sản phẩm từ dừa, nghề làm bánh tráng, bánh phông, nghề dệt chiếu
Bên cạnh đó Bến Tre cịn có nguồn lao động dồi dào, tỷ lệ lao động trẻ chiếm đa số, với những đức tính vốn có của người nông dân là chăm chỉ, thơng minh, chịu khó Bến Tre hiện đang đẩy mạnh khai thác những lợi thế về điều kiện tự nhiên để trong tương lai trở thành điểm đến cho khách du lịch, là miễn đất nhiễu hứa hẹn cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Bến Tre đã xây dựng nhiều dự án đầu tư trên nhiều lĩnh vực, đặc biệt quan tâm các dự án chế biến thủy sản, trái cây,
các sản phẩm từ dừa, khu công nghiệp, khu du lịch, cầu đường
Trên đà phát triển nhanh và với những thành tựu đạt được của 20 năm đổi mới, nhất là trong 05 năm gần đây, Bến Tre đã chủ động hội nhập với các tỉnh
trong vùng đồng bằng sông Cửu Long và các tỉnh, thành của Việt Nam; tiếp tục có
những chính sách kêu gọi đầu tư hấp dẫn, thu hút nhân tài nhằm đưa kinh tế tỉnh nhà phát triển nhanh và bền vững hơn Trong những năm tới, khi cầu Rạch Miễu và cầu Hàm Luông được xây dựng xong, hệ thống giao thông đường bộ Bến Tre sẽ hòa nhập với các tỉnh trong khu vực; hạ tầng khu công nghiệp sẽ được triển khai xây dựng hòan chỉnh Đây là cơ sở và tiễn để quan trọng cho bước phát triển vững chắc trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới và khu vực
Những thành tựu kinh tế-xã hội quan trọng trong 5Š năm 2001-2005:
- Tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) năm sau luôn cao hơn năm trước, bình
Trang 1325
- Tổng vốn đầu tư vào nền kinh tế tăng nhanh, đạt 14.766,8 tỷ đồng, vượt chỉ
tiêu 47,4% Nhiều cơng trình giao thông-thủy lợi quan trọng như cống đập Ba Lai
(cơng trình thủy lợi lớn nhất đồng bằng sông Cửu Long), các cơng trình giao thơng huyết mạch như quốc lộ 57, quốc lộ 60, các công trình điện khí hóa nơng thôn được đưa vào sử dụng và phát huy hiệu quả; đang xây dựng cầu Rạch Miếu nối liền hai tỉnh: Tiền Giang và Bến Tre, đã khởi công xây dựng cầu Hàm Luông nối liền Thị xã Bến Tre với các huyện Mỏ Cày, Thạnh Phú và mở rộng giao thông nối liền với
tinh Tra Vinh, Vinh Long Khi hòan thành các cơng trình này sẽ giúp Bến Tre phá
thế biệt lập về địa lý, mở rộng giao lưu thuận lợi với các trung tâm kinh tế lớn như
Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ và các tỉnh trong khu vực đồng bằng sông Cửu
Long
- Cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng, tỷ trọng khu vực công nghiệp-xây
dựng và dịch vụ trong GDP tăng lên, khu vực nông nghiệp giảm dần Đến năm 2005, tỷ trọng giá trị nông-lâm-ngư nghiệp chiếm 58,11%, công nghiệp-xây dựng chiếm 17,62% và dịch vụ chiếm 24,27%
- Trong nông nghiệp: cơ cấu cây trồng, vật nuôi tiếp tục chuyển dịch theo
hướng chất lượng, hiệu quả; tiềm năng nông nghiệp là thủy sản và kinh tế vườn được khai thác tốt hơn Phần lớn diện tích vườn dừa được thâm canh, cải tạo và trồng xen các lọai cây khác như măng cụt, ca cao, chanh, bịn bon góp phần gia
tăng giá trị sản xuất trên một đơn vị diện tích đất gấp nhiều lần Chăn ni bị phát triển mạnh, quy mô chăn nuôi gia đình được mở rộng, bước đầu hình thành nhiều hộ
chăn nuôi trang trại Thủy sản từng bước vươn lên thành ngành kinh tế mũi nhọn; mơ hình ni tơm sú thâm canh và bán thâm canh đã thành công và được nhân rộng
ở 3 huyện miễn biển, thu hút được nhiều thành phần kinh tế trong, ngòai tỉnh tham gia đầu tư sản xuất
26
- Công nghiệp-tiểu thủ cơng nghiệp có bước phát triển toàn diện hơn, nhất là công nghiệp chế biến thủy sản và chế biến các sản phẩm từ dừa để xuất khẩu Chú trọng đầu tư đổi mới trang thiết bị đối với các nhà máy hiện có, xây dựng một số
nhà máy mới với công nghệ tiên tiến Thành công lớn nhất của ngành công nghiệp
chế biến là đã thu hút được đầu tư của các thành phần kinh tế trong và ngòai nước, tạo ra những sản phẩm xuất khẩu có giá trị kinh tế cao như cơm đừa nạo sấy, than
hoat tính, tơm-cá đơng lạnh
- Thương mại-dịch vụ phát triển tích cực, đáp ứng ngày càng tốt hơn cho nhu cầu SXKD và phục vụ đời sống dân cư; thị trừơng đô thị phát triển, thi trường nông thôn khởi sắc Các dịch vụ tín dụng-ngân hàng, bưu chính viễn thơng, vận tãi, bảo hiểm phát triển khá Công tác xúc tiến thương mại, quãng bá thương hiệu được tăng cường, tạo điều kiện cho nhà sản xuất tiếp cận thị trường, tiêu thụ hàng hóa Du lịch phát triển khá, doanh thu tăng bình quân 20,4%/năm
- Xuất khẩu tăng trưởng liên tục, tổng kim ngạch xuất khẩu trong 5 năm đạt 347 triệu USD, tốc độ tăng bình quân 32%/năm; thị trường xuất khẩu ngày càng phát triển, năm 2000 xuất khẩu sang 20 nước, đến năm 2005 đã xuất khẩu sang 55 nước và vùng lãnh thổ Cơ cấu hàng xuất khẩu chuyển biến tích cực, tỷ trọng hàng đã qua chế biến ngày càng tăng
- Các thành phần kinh tế ngày càng thích ứng với cơ chế thị trường Đã sắp xếp lại 12/25 DNNN, trong đó cổ phần hóa 07 DN Các DN sau khi sắp xếp lại hầu hết đều tăng vốn đầu tư, mở rộng SXKD có hiệu qua hơn Kinh tế tập thể được củng cố và phát triển, tịan tỉnh hiện có 74 hợp tác xã, gần 14.000 tổ hợp tác, trong đó có nhiều tổ hợp tác họat động có hiệu quả, nhất là trong lĩnh vực nuôi tôm sú
công nghiệp Kinh tế tư nhân phát triển nhanh hơn các thời kỳ trước, nhất là sau khi có Luật Doanh nghiệp, trong 5 năm qua tịan tỉnh có 910 DN được thành lập với
Trang 14có trên 3.300 hộ đạt tiêu chí trang trại tập trung vào các lĩnh vực: trồng cây ăn trái,
sản xuất cây giống, hoa kiểng, chăn nuôi gia súc Kinh tế cá thể tiếp tục phát triển, chủ yếu là giải quyết việc làm cho các hộ gia đình, trong 5 năm qua có gần 20.000 hộ kinh doanh cá thể được thành lập với tổng số vốn đăng ký 338 tỷ đồng
Tuy nhiên trong các năm qua, bên cạnh những thành tựu đạt được, tình hình phát triển kinh tế của tỉnh Bến Tre còn một số tôn tại-hạn chế như:
- Kinh tế phát triển vẫn chưa thật bền vững, hiệu quả và sức cạnh tranh chưa cao, còn một số tổn tại Cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm chưa đạt mục tiêu để ra, vẫn cịn nặng về nơng nghiệp nhưng sản xuất nông nghiệp còn tự phát, lệ thuộc nhiễu vào thời tiết Tăng trưởng kinh tế chủ yếu dựa vào các nhân tố phát triển theo chiều rộng, chưa tương xứng với tiềm năng và còn thấp so với các tỉnh trong
khu vực
- Các nguồn lực được huy động khá hơn nhưng chưa đủ sức để đầu tư các
chương trình phục vụ phát triển kinh tế-xã hội của tỉnh Kết cấu hạ tầng về kinh tế-
xã hội tuy được tập trung đầu tư nhưng chưa đồng bộ, làm chậm sự phát triển kinh
tế-xã hội
- Cơ chế, chính sách phát triển các thành phần kinh tế chưa được triển khai thực hiện đầy đủ Việc sắp xếp, đổi mới và nâng cao hiệu quả DNNN vẫn con ling túng và tiến hành chậm Kinh tế tập thể phát triển rất thấp, tỷ trọng trong nền kinh tế còn nhỏ bé Kinh tế tư nhân, cá thể tuy được khuyến khích phát triển nhưng qui mơ đầu tư cịn thấp, tiềm lực chưa được khai thác đầy đủ
- Đời sống nhân dân tuy có được cải thiện nhưng vẫn còn ở mức thấp so với mặt bằng chung của cả nước
Nguyên nhân là do :
- Địa hình bị chia cắt bởi hệ thống sông, rạch, hệ thống giao thông đường bộ
và giao thông thủy chưa được đầu tư đúng mức Từ đó đã làm hạn chế khả năng thu hút đầu tư phát triển, khó khăn trong lưu thơng hàng hóa
- Tuy không bị lũ lụt do nước từ thượng nguồn sông Cửu Long tràn về như
các tỉnh khác trong khu vực nhưng hay bị nước biển lấn sâu vào nội đồng gây nhiễm mặn đất và nguồn nước sinh hoạt Trong các năm qua các công trình thủy lợi
tuy được quan tâm đầu tư nhưng chưa đồng bộ, chưa đáp ứng được yêu cầu tưới tiêu phục vụ sản xuất nông nghiệp toàn diện; Hệ thống tổ chức, quản lý cấp nước sinh
hoạt nông thôn cịn phân tán Tình trạng nước mặn hay ngọt phụ thuộc hoàn toàn
vào diễn biến của thiên nhiên, gây nhiều thiệt hại trong phát triển kinh tế thủy sản và kinh tế vườn, ảnh hưởng xấu đến sức khỏe của nhân dân
- Việc chuẩn bị các tiền đề để đẩy mạnh CNH-HĐH nên kinh tế của tỉnh Bến Tre còn chậm Việc xác định các thế mạnh, các khâu cần đột phá về kinh tế-
xã hội là đúng đắn nhưng trong quá trình thực hiện kế họach phát triển, các đột phá
chưa tương xứng do thiếu nguồn lực về vốn và nhân lực
2.2 Tình hình đầu tư tín dụng của chỉ nhánh NHCT tỉnh Bến Tre giai đoạn 2003-2005:
2.2.1 Giới thiệu sơ nét về chỉ nhánh NHCT tỉnh Bến Tre :
Chi nhánh NHCT tỉnh Bến Tre là một trong 130 chi nhánh của NHCT Việt
Nam, được thành lập theo quyết định số 41/NH-QĐÐ ngày 24/6/1988 của Tổng giám đốc (nay là Thống đốc) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trụ sở chính đặt tại số 142A, đường Nguyễn Đình Chiểu, phường 2, Thị xã Bến Tre, tỉnh Bến Tre
(Phụ lục 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chỉ nhánh NHCT Bến Tre) Các phòng giao dịch thuộc chi nhánh đều thực hiện đầy đủ các chức năng
của NHTM như: huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngọai tệ, chỉ trả kiểu hối , họat
Trang 1529
Về cơ sở vật chất: 04 phòng giao dịch ở các huyện đã có trụ sở tương đối
khang trang, còn lại trụ sở chính và trụ sở PGD số 1 tại địa bàn Thị xã đã cũ kỹ, chật hẹp Đây là điểm huy động tiền gởi dân cư chủ lực của chi nhánh với nhiều
khách hàng truyền thống, kể cả khách hàng ở các huyện cũng có thói quen gởi tiền
tại đây nhưng điều kiện làm việc hiện nay thua kém trụ sở của chi nhánh Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển cách đó 0,5 km Đây là một bất lợi rất lớn của chỉ nhánh trong công tác huy động vốn
Về phương tiện công nghệ thông tin: được trang bị tương đối đầy đủ, đáp ứng
được quy mô kinh doanh hiện tại
Về lao động: các cán bộ nghiệp vụ đều có trình độ từ trung cấp trở lên, đáp
ứng được yêu cầu kinh doanh hiện tại; tuy nhiên, số cán bộ diện qui hoạch và cán
bộ trẻ có trình độ, năng lực rất thiếu Hiện tại chỉ nhánh đang rất khó khăn về nhân sự do cơ chế tuyển dụng lao động và định biên lao động theo quy định của NHCT Việt Nam thời gian qua còn nhiễu điểm chưa thực sự phù hợp với đặc điểm họat
động và nhu cầu của từng chi nhánh
2.2.2 Tình hình huy động vốn: mặc dù kinh tế địa phương đang trong giai đọan rất cần vốn để phát triển, vốn nhàn rỗi không cao, trên cùng địa bàn có đến 4 NHTM cùng hoạt động, lãi suất huy động vốn trong thời gian dài do NHCT Việt Nam quy định thường xuyên thấp hơn lãi suất của các ngân hàng bạn, nhưng nguồn vốn huy động của chỉ nhánh vẫn có xu hướng ổn định và tăng trưởng
(Phụ lục 2: Số liệu về tình hình huy động vốn từ năm 2003 đến năm 2005) Để ổn định và khơi tăng nguồn vốn huy động, chi nhánh rất chú trọng khâu
tuyên truyền quãng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, áp dụng các hình thức huy động
phong phú, lãi suất linh hoạt theo hướng dẫn của NHCT Việt Nam, đặc biệt quan
tâm xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, tận tình với khách hàng, cải
tiến quy trình nghiệp vụ và các phương thức thanh toán hiện đại Nguồn vốn huy
30
động tăng trưởng ổn định tạo điểu kiện thuận lợi giúp cho chi nhánh chủ động hơn
trong việc đáp ứng vốn cho nền kinh tế, đảm bảo thanh toán và chỉ trả kịp thời 2.2.3 Tình hình đầu tư tín dụng phục vụ các mục tiêu phát triển kinh tếˆxã
hột địa phương:
(Phụ lục 3: Số liệu về tình hình đầu tư tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005)
2.2.3.1.Cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn: tuy tên gọi là ngân hàng công thương nhưng lại hoạt động trên một địa bàn với kinh tế nông nghiệp là
chủ yếu nên chi nhánh đã phát huy mạnh mế tính chất kinh doanh đa năng của
mình, mở rộng hoạt động xuống các huyện nông thôn, cùng với các ngân hàng khác
đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân để phát triển các làng nghề truyền thống, ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất nông nghiệp, cải tạo vườn tạp thành vườn cây trái đặc sản, chuyển đổi cơ cấu vật nuôi cây trồng theo quy
hoạch phù hợp với đặc tính thổ nhưỡng của từng vùng, tăng thêm hiệu quả sử dụng đất, đáp ứng các nhu cầu về đời sống như xây dựng, sửa chữa nhà ở, mắc điện vào nhà, đào giếng Đặc biệt là từ cuối năm 1999, chí nhánh đã tích cực triển khai chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn theo Quyết định 67 của Thủ tướng Chính Phủ, dư nợ đầu tư trong lĩnh vực này tăng trưởng rất nhanh và hiệu quả đã góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, đáp ứng kịp thời nhu
cầu vốn cho các hộ sản xuất phát triển nông, lâm, đêm ngư nghiệp và thương mại - dịch vụ, tạo nên những chuyển biến tích cực trong đời sống kính tế — xã hội nông
thôn
(Phụ lục 4: Số liệu về tình bình đầu tư tín dụng phát triển NN&NT)
2.2.3.2 Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN): thời gian qua chi
Trang 16
mạnh kinh tế của tỉnh Nhiều doanh nghiệp hiện nay đã trở thành những doanh
nghiệp lớn, kinh doanh ngày càng phát triển và hiệu quả
(Phụ lục 5: Số liệu về tình hình đầu tư tín dụng đối với các DNVVN)
Tuy hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước thời gian qua còn gặp nhiều
khó khăn nhưng việc đầu tư vốn của chi nhánh vẫn đảm bảo tính nguyên tắc và chế độ tín dụng, đồng thời từng lúc tham gia với các cấp lãnh đạo địa phương để giải
quyết những khó khăn, vướng mắc và sắp xếp lại hoạt động cho các doanh nghiệp
Nhờ vậy, mặc dù các DNNN tại địa phương không tăng về số lượng, nhưng chất lượng hoạt động của các doanh nghiệp đều có sự phát triển Từ đó đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương phù hợp với hướng đi CNH-HĐH của cả
nước Điển hình như cơng ty Xuất nhập khẩu lâm thủy sản Bến Tre Từ một doanh
nghiệp nhỏ kinh doanh trong lĩnh vực lâm sản, kể từ khi có quan hệ tín dụng tại chí nhánh NHCT Bến Tre, công ty không những nhận được sự hổ trợ về vốn mà còn được chỉ nhánh tư vấn, góp ý, dự đoán rủi ro để xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả Hiện nay cơng ty đã bổ sung thêm nhiều chức năng kinh doanh như đóng tàu đánh bắt xa bờ, khai thác đánh bắt thủy sản xa bờ, nuôi trồng thủy sản, chế biến thủy sản xuất khẩu trong đó mơ hình đồn tàu đánh bắt xa bờ và nuôi tôm công nghiệp của công ty được đánh giá là điển hình tiên tiến của tỉnh, hiệu quả kinh doanh của công ty ngày càng cao, giải quyết việc làm cho nhiều lao động, thực hiện
nghĩa vụ đóng góp cho ngân sách ngày càng tăng Nhà máy chế biến thủy sản xuất khẩu của công ty với dây chuyển sản xuất hiện đại, công suất thiết kế 6.000 tấn sản phẩm/năm, sau 02 năm đi vào họat động đã đạt trên 60% công suất thiết kế, sản phẩm xuất khẩu đã thâm nhập được vào những thị trường khó tính như Mỹ, EU, Nhật góp phần gia tăng đáng kể kim ngạch xuất khẩu của tỉnh
Để góp phần thực hiện chương trình phát triển thủy sản của tỉnh, trong thời gian qua, đặc biệt là năm từ 2002 chi nhánh đã đẩy mạnh cho vay các dự án nuôi
tôm công nghiệp tại các vùng quy hoạch của tỉnh và các dự án phát triển phương tiện xà lan, cần cẩu xáng cạp phục vụ cho các ngư trường nuôi tôm, trong đó có nhiễu dự án đạt hiệu quả rất cao điển hình như các dự án nuôi tôm công nghiệp của
Công ty Xuất nhập khẩu lâm thủy sản Bến Tre nói trên
Trong cho vay đẩy mạnh xuất khẩu chi nhánh luôn đáp ứng đầy đủ, kịp thời
nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp có chức năng xuất khẩu, đặc biệt là xuất khẩu
các sản phẩm từ cây dừa Đặc biệt trong năm 2002, chỉ nhánh đã đầu tư vốn cho
một công ty liên doanh với nước ngoài (Srilanca) chuyên sản xuất cơm dừa khô sấy
xuất khẩu, góp phần ổn định và nâng giá trị trái dừa cho bà con nông dân từ 500 đồng /trái lên 2.500 đồng /trái
2.3 Đánh giá chất lượng và hiệu quả họat động tín dụng của chỉ nhánh
NHCT Bến Tre:
2.3.1 Những mặt đạt được:
- Mở rộng cho vay phù hợp với mức tăng trưởng bình quân chung của tòan hệ
thống, luôn tôn trọng sự chỉ đạo, điều hành của NHCT Việt Nam, đảm bảo thực hiện thắng lợi các mục tiêu kinh doanh của chi nhánh phù hợp với định hướng của tòan hệ thống NHCT Việt Nam trong từng giai đoạn Dư nợ cho vay ngày càng tăng
theo hướng tích cực, đáp ứng vốn kịp thời, đầu tư vốn đúng hướng khai thác tiểm năng và thế mạnh kinh tế địa phương
- Phát triển họat động luôn đảm bảo mục tiêu an tòan-hiệu quả, tỷ lệ nợ quá
hạn lúc cao nhất cũng không vượt quá mức 5% trên tổng dư nợ, kết quả kinh doanh
ln có lãi
(Phụ lục 6: Bảng tổng hợp kết quả họat động tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005)
- Với phương châm cạnh tranh chủ yếu bằng chất lượng phục vụ khách hàng, không quá chú trọng cạnh tranh bằng lãi suất và hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện
Trang 1733
tâm giáo dục, đào tạo, huấn luyện về đạo đức nghề nghiệp, về kỹ năng nghiệp vụ
và phong cách giao dịch văn minh lịch sự; quy trình nghiệp vụ thường xuyên được
cải tiến theo hướng đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về tính pháp
lý Từ đó đã thu hút được lượng khách hàng đến với chi nhánh ngày càng đông (từ hơn 15.000 khách hàng vay vào cuối năm 2000 tăng lên gần 20.000 khách hàng vào
cuối năm 2005)
- Tạo được sự đồng tình, thơng cảm và ủng hộ của các cấp, các ngành tại địa
phương đối với hoạt động của chi nhánh Mối quan hệ đó được tạo lập và duy trì trên cơ sở hài hồ lợi ích kinh tế-xã hội của địa phương và lợi ích của chi nhánh
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sóat nội bộ; chấp hành nghiêm pháp
luật Nhà nước, quy trình nghiệp vụ, cơ chế thể lệ của ngành, giữ nghiêm kỹ cương
điều hành
- Thực hiện nghiêm túc công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Hạch tóan, thể hiện chính xác, minh bạch chất lượng tín dụng theo đúng quy định về phân lọai nợ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để có biện pháp xử lý kịp thời, đúng đắn các
khỏan nợ có vấn đê
- Triển khai tốt cơng tác thanh tốn điện tử, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế góp phần tăng thu dịch vụ, hổ trợ tốt cho công tác huy động vốn và đầu tư
tin dung
- Do định hướng chiến lược tín dụng đúng đắn, cơ cấu tín dụng hợp lý, xác
định đúng khách hàng chủ lực nên chi nhánh đã phát triển được các họat động khác
như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngọai tệ thông qua việc đầu tư tín dụng đối với các doanh nghiệp xuất-nhập khẩu
(Phu luc 7: Bang số liệu về tình hình họat động thanh tóan quốc tế và kinh doanh ngọai tệ từ năm 2003 đến năm 2005)
34
Phần lớn ngọai tệ mua được chi nhánh phải bán về cho NHCT Việt Nam với tỷ giá hạch tóan nội bộ nên khơng có lãi nhưng chi nhánh có thể chủ động cân đối được nguồn ngọai tệ đáp ứng cho nhu cầu thanh toán nhập khẩu cho một số doanh
nghiệp trong tỉnh Trong khi đó, vào những năm 2002 trở về trước, mỗi lần thanh toán tiền hàng nhập khẩu chỉ cần khỏang hai ba chục ngàn USD chi nhánh cũng phải chờ NHCT Việt Nam giải quyết
2.3.2 Một số hạn chế:
Do không đủ điều kiện về phương tiện vật chất lẫn con người nên chi nhánh
chưa có phịng Nguồn vốn, khơng có địa điểm giao dịch và nhân sự riêng cho công
tác huy động vốn mà còn bố trí xen với các nghiệp vụ khác nên chất lượng phục vụ khách hàng gởi tiền có phần hạn chế Mặt khác, trong thời gian qua lãi suất huy động vốn theo sự điều hành của NHCT Việt Nam luôn kém hấp dẫn so với các
ngân hàng khác trên cùng địa bàn nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động và
thị phần về huy động vốn của chi nhánh trên địa bàn có xu hướng giảm dần qua các
năm Nguồn vốn huy động năm 2004 so với năm 2003 tăng 18,32%, năm 2005 so
với 2004 chỉ tăng 4,58% Thị phần nguồn vốn huy động năm 2003 là 20,12%, năm
2004 là 19,98%, năm 2005 chỉ còn 15,89%
- Nguôn vốn huy động tại chổ chỉ mới đáp ứng được từ 30% đến 35% tổng tài
sản Có của chỉ nhánh và tỷ trọng này có xu hướng giảm dần Vì vậy việc đảm bảo
nguồn vốn tín dụng cho các khách hàng tại địa phương phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn điều hoà từ NHCT Việt Nam Lãi suất huy động vốn bình quân cao do tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn là chủ yếu, lãi suất nhận vốn điều hòa của
NHCT Việt Nam cũng ngày càng tăng cao nên chi phí đầu vào bình quân cao làm
Trang 18- Hoạt động tin dung tuy có tăng trưởng nhưng chi nhánh chưa mở rộng được
thị phần trên khắp địa bàn tỉnh do thiếu lao động (còn 2 huyện: Chợ Lách và Thạnh Phú có nhu cầu vốn rất lớn nhưng chi nhánh chưa đáp ứng được)
- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ của chi nhánh đến cuối năm 2005 tuy thấp hơn tỷ lệ chung của tòan hệ thống NHCT Việt Nam cũng như thấp hơn tỷ lệ nợ xấu của
tòan ngành ngân hàng tỉnh (tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh cuối năm 2005 là 1,49%, của NHCT Việt Nam là 3%, của ngành ngân hàng tỉnh là 3,42%); tuy nhiên nợ tiềm
ẩn rủi ro (nợ nhóm 2) có xu hướng gia tăng, việc xử lý các khỏan nợ tổn đọng về
cho vay thanh tóan cơng nợ, cho vay khắc phục bão rất chậm và bị đọng, số nợ đã được xử lý rủi ro bằng quỹ dự phòng chưa được cán bộ tín dụng quan tâm thu hồi
- Công tác marketing chưa tốt; các dịch vụ hổ trợ cho họat động tín dụng chỉ mới được triển khai bước đầu Cơ sở vật chất của chi nhánh như trụ sở làm việc,
trang thiết bị để ứng dụng công nghệ ngân hàng và phát triển dịch vụ như máy
ATM, thiết bị điện tử đọc thẻ, máy vi tính thời gian qua tuy có được trang bị, cải tiến nhưng hòan toần phụ thuộc vào NHCT Việt Nam, chưa tương xứng với quy mô
họat động biện nay của chi nhánh, cần phải được quan tâm đầu tư phù hợp với xu
thế phát triển, bảo đảm an toàn tài sản cho cả khách hàng và ngân hàng, tăng thêm uy tín trong cạnh tranh ,
- Việc cho vay các DNVVN, cá thể, hộ gia đình chủ yếu dựa trên cơ sở tài sản bảo đảm do thiếu căn cứ để đánh giá tình hình tài chính, họat động SXKD của khách hàng Cán bộ tín dụng ít chủ động tìm đến khách hàng mà chỉ xem xét cho vay khi khách hàng có nhu cầu Chính vì tâm lý thụ động đó nên cán bộ tín dụng
khơng có sự tích lũy thơng tin về khách hàng, thiếu sâu sát và sự hiểu biết về họat
động SXKD của khách hàng làm hạn chế khả năng khai thác các dịch vụ khác như thu tiền, thanh toán
- Nguồn nhân lực hiện nay của chi nhánh chưa đảm bảo đáp ứng được yêu cầu họat động trong xu thế hội nhập, thiếu cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và kiến
+
hức về tài chính doanh nghiệp hiện đại, về tài chính quốc tế, về thanh tóan quốc
tế, về đánh giá rủi ro trong môi trường kinh doanh của các khách hàng vay là các
doanh nghiệp lớn Do vậy, cán bộ tín dụng cịn hạn chế về khả năng tư vấn cho
khách hàng, chất lượng thẩm định tín dụng chưa cao nên họat động tín dụng của chỉ
nhánh còn tiềm ẩn nhiều rủi ro
2.4 Những cơ hội, thuận lợi và khó khăn, thách thức trong họat động tín dụng của chỉ nhánh NHCT Bến Tre thời gian tới:
2.4.1 Những cơ hột, thuận lợi:
- Theo dự báo của các chuyên gia kinh tế, nền kinh tế Việt Nam trong thời kỳ tới tiếp tục tăng trưởng sôi động; hệ thống cơ chế, chính sách kinh tế sẽ đổi mới mạnh mẽ hơn theo hướng nền kinh tế thị trường thực thụ và hội nhập quốc tế sâu rộng Theo qui luật cạnh tranh chắc chắn sẽ xuất hiện nhiều thị trường mới, khách hàng mới, dịch vụ mới (như đầu tư mua trái phiếu, cổ phiếu trên thị trường sơ cấp,
quản lý danh mục đầu tư, mơi giới chứng khóan, ) Đó là những cơ hội mới để các NHTM nói chung và chi nhánh NHCT Bến Tre nói riêng phát triển, mở rộng các
sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ở trình độ cao hơn, hỗ trợ tốt cho họat động tín dụng
- Kinh tế- xã hội địa phương đang trên đà phát triển cao nhưng bền vững, có sức thu hút đầu tư lớn là môi trừơng kinh doanh tốt của các NHTM trên địa bàn, đặc biệt là phát triển các hoạt động dịch vụ đi kèm với họat động tín dụng
- Sau 6 năm thực hiện Luật Doanh nghiệp, số lượng DNVVN tại địa phương
đang tăng lên rất nhanh, đang trở thành bộ phận quan trọng có đóng góp đáng kể cho nền kinh tế địa phương Trong tương lai, môi trường họat động của các DNVVN
Trang 1937
họat động chính của các DNVVN hiện nay là công-thương nghiệp và dịch vụ, đây
cũng là thế mạnh về tài trợ vốn của NHCT Nếu thực hiện tốt công tác thẩm định
tín dụng và sàng lọc khách hàng thì chi nhánh có thể duy trì một danh mục khách hàng hiệu quả, dễ quản lý, phân tán được rủi ro, có thêm điều kiện để tăng thu dịch vụ
- Màng lưới họat động của chỉ nhánh được mở rộng hầu hết các huyện trong tỉnh, đa số cán bộ làm công tác tín dụng tại chí nhánh đều am hiểu thông tục, tập qn, thói quen, sở thích của khách hàng nên có kinh nghiệm giao dịch với khách hàng tại địa phương
- Thời gian qua NHCT Việt Nam đã xây dựng và tích cực triển khai thực hiện lộ trình cải cách mọi họat động nhằm chuẩn bị tư thế sẵn sàng gia nhập sân chơi chung này Trong quý I⁄2006, với sự hổ trợ của NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT Bến Tre cũng như các chỉ nhánh NHCT trên tòan quốc đã hòan thành việc triển khai thực hiện tiểu dự án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán Với hệ thống NHCT tiên tiến hiện nay (gọi tắt là chương trình INCAS), hiện nay chi nhánh
có các kênh phân phối như sau:
- Hệ thống quản lý giao dịch tại trụ sở chỉ nhánh, các phòng giao dịch, các
điểm giao dịch trên địa bàn tỉnh Bến Tre - Hệ thống giao dịch ATM
- Hệ thống giao dịch Internet banking
Như vậy, với hệ thống INCAS này, mọi giao dịch của khách hàng với NHCT
sẽ được mở rộng hơn về phạm vi không gian, thời gian và sẽ tiến đến khơng cịn bị
giới hạn trong tương lai gần vì hiện nay NHCT đang triển khai các buớc tiếp theo của dự án hiện đại hóa họat động Đầu năm 2007, NHCT Việt Nam sẽ chỉ đạo
nhiều giải pháp và tích cực hổ trợ chi nhánh triển khai thành cơng dự án hiện đại
hố ngân hàng Là chi nhánh đi sau trong việc triển khai dự án hiện đại hoá nên
38
học hỏi được nhiều kinh nghiệm từ các chi nhánh đi trước, hạn chế những va vấp,
Sai sót trong q trình vận hành
2.4.2 Những khó khăn, thách thức:
Khó khăn chung của các NHTM trong nước: cạnh tranh trong thời kỳ tới sẽ
ngày càng quyết liệt và rủi ro tiềm ẩn nhiều hơn Ngân hàng là ngành nhạy cắm nhất, chịu nhiều ảnh hương bất lợi từ môi trường kinh tế Trong đó có 3 vấn để lớn tác động trực tiếp đến họat động kinh doanh ngân hàng, đó là:
() Năng lực cạnh tranh của khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp trong nước chưa đủ mạnh để chuyển sang họat động trong cơ chế thị trường thực sự và
hội nhập quốc tế, khả năng chống đỡ rủi ro của phần lớn các doanh nghiệp đều thấp do tiềm lực tài chính yếu
(1) Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng khốc liệt, đặc biệt là cạnh tranh không lành mạnh để giành khách hàng bằng mọi cách có khuynh hướng
gia tăng, làm tăng áp lực hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, tiêu chuẩn khách hàng, lãi suất cho vay và phí dịch vụ Các yếu tố chi phí đầu vào của ngân hàng có xu hướng
tăng lên, trong khi đó lãi suất cho vay và phí dịch vụ có xu hướng giảm làm cho
chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào có xu hướng ngày càng giảm
(ii) Thị trường tài chính phát triển sôi động hơn nhưng biến động phức tạp
Sẽ bùng nổ xu hướng chuyển dịch dịng tài chính từ tiểên gởi, tiền vay ngân hàng sang chứng khóan (cổ phiếu, trái phiếu) Thị trường chứng khóan, giá vàng, giá nhà đất, tỷ giá biến động phức tạp, khơng kiểm sóat được sẽ làm tăng thêm khó khăn trong huy động vốn, cho vay và tăng nguy cơ rủi ro đối với tòan bộ các họat động
kinh doanh ngân hàng
Trang 20
- Hoạt động của của chỉ nhánh NHCT Bến Tre nói riêng chắc chắn sẽ phải đối mặt với một áp lực lớn từ nhu cầu vốn của nền kinh tế và áp lực cạnh tranh về
khả năng nguồn vốn, chất lượng dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
- Khách hàng vay vốn của chi nhánh phần lớn là các DNVVN, kinh tế cá thể,
hộ gia đình Tuy tiềm năng phát triển tốt nhưng do phát triển nhanh từ nền sản xuất
nhỏ nên nhìn chung các khách hàng này đang gặp nhiều khó khăn như: thiếu kiến thức và kinh nghiệm trong họat động kinh tế thị trường, nhất là thị trường ngòai
nước; tay nghề của người lao động, trình độ quản lý của người lãnh đạo doanh nghiệp thấp; trình độ hiểu biết về khoa học kỹ thuật thấp; thiếu vốn Mặt khác, thị
trường xuất khẩu các mặt hàng nông sản thực phẩm (nhất là đối với hàng thủy sản vốn là thế mạnh kinh tế của tỉnh như tôm sú, cá basa) ngầy càng quản lý nghiêm
ngặt về tiêu chuẩn chất lượng, vệ sinh an tòan thực phẩm cùng với việc áp thuế
chống bán phá giá của một số nước gây nhiều khó khăn, bất lợi cho người sản xuất kinh doanh Những vấn để này ảnh hưởng xấu đến quy mô tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng của chi nhánh
- Do chỉ nhánh mới bắt đầu áp dụng những chuẩn mực, phương pháp quần trị
điều hành, kỹ thuật nghiệp vụ theo thông lệ quốc tế vào họat động nên tính chuyên nghiệp vẫn chưa cao Mặt khác, với cơ cấu trình độ, tuổi tác của đội ngũ cán bộ hiện có và trong tình hình về tuyển dụng lao động tại chi nhánh theo quy định hiện nay của Ngân hàng Công thương Việt Nam sẽ không đáp ứng được yêu cầu về lực lượng cán bộ tín dụng “có tâm và đủ tầm” nhằm phục vụ tốt các yêu cầu của
khách hàng
Tóm lại: Họat động tín dụng của chỉ nhánh NHCT Bến Tre trong những năm
qua đã có những chuyển biến tích cực và góp phần đáng kể đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế tỉnh Bến Tre Bến Tre là một tỉnh còn nhiều tiềm năng và lợi thế phát
triển Sự tác động của tín dụng ngân hàng cân phải hướng vào phát huy những tiềm
năng vị lợi thế đó
Qua thực tiễn họat động tín dụng của chỉ nhánh NHCT Bến Tre trên địa bàn tỉnh thời gian qua cho thấy: tăng trưởng tín dụng với nhịp độ cao, nợ xấu khơng
nhiều, đâu tư tín dụng đúng định hướng, song những rủi ro tiềm ẩn trong họat động
tín dụng thời gian tới là không thể xem thường, nhất là việc đầu tư vốn tín dụng cho một số doanh nghiệp đã bộc lộ những khó khăn ban đâu, thị trường đầu ra của hàng
nông, thủy sản còn bấp bênh; khả năng cân đối giữa cho vay và huy động vốn tại
chỗ còn ở mức thấp (tình trạng chung của các NHTM trên địa bàn); khả năng thẩm định, phân tích tín dụng cịn nhiều hạn chế Nhu câu vốn tín dụng ngân hàng trong thời gian tới và khả năng sử dụng vốn một cách hiệu quả tạo nên áp lực rất lớn trong họat động của chỉ nhánh, vì cả ngân hàng và các doanh nghiệp đều phải đối mặt với những thách thức từ quá trình hội nhập kinh tế, nhưng ngân hàng cũng không thể co
cụm lại vì sợ rủi ro Nghĩa là chỉ nhánh NHCT Bến Tre phải tiếp tục giải quyết đồng thời hai vấn đề: Làm sao để tiếp tục tăng trưởng tín dụng nhằm giữ vững và phát triển thị phân? Làm sao để vốn cho vay được an tòan và hiệu quả?
Trang 2141
CHUONG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUÁ HOAT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT TỈNH BẾN TRE,
GÓP PHẦN THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN
3.1 Định hướng phát huy vai trị tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Bến Tre
3.1.1 Phương hướng và mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh Bến Tre giai
đoạn 2006-2010
Mục tiêu, phương hướng tổng quát về phát triển kinh tế của tỉnh Bến Tre
trong 5 năm tới là: Tộp rung mọi nguôn lực, đẩy mạnh phát triển công nghiệp và dịch vụ để thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực; chú trọng phát
triển nông nghiệp theo chiều sâu, đẩy mạnh xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế-xã hội
Phấn đấu đến năm 2010, Bến Tre thóat khỏi tỉnh nghèo, có GDP bình qn đầu người ngang mức bình quân chung của cả nước
Mục tiêu cụ thể là:
- Phấn đấu đến năm 2010 đưa GDP lên gấp 2,89 lần so với năm 2000, nhịp
độ tăng GDP bình quân trong 5 năm 2006-2010 là 13%/năm, GDP bình quân đầu người đạt trên 950USD/người/năm
- Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu kinh tế, cơ cấu lao động theo hướng
CNH-HĐPH; tập trung đầu tư, tạo bước đột phá trong phát triển công nghiệp và dịch
vụ; phát triển kinh tế thủy sản và kinh tế vườn theo chiểu sâu Phấn đấu đến năm 2010 cơ cấu kinh tế của tỉnh như sau: nông-lâm-ngư 42%, công nghiệp-xây dựng
29% và dịch vụ 29%
- Vận dụng và thực hiện thơng thống các chính sách ưu đãi đầu tư, thu hút mạnh các nguồn vốn từ nước ngòai và các thành phần kinh tế trong, ngòai tỉnh
42
Trong 5 năm tới, phấn đấu tổng kim ngạch xuất khẩu của tỉnh đạt 750 triệu USD,
tăng bình quân 20%/năm
- Huy động, khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực để đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng, tập trung phục vụ phát triển kinh tế thủy sản và kinh tế vườn;
xây dựng hòan chỉnh hạ tầng các khu, cụm công nghiệp; triển khai các dự án trọng
điểm, giải quyết cơ bản các yêu cầu về giao thông, thông tin lên lạc, điện, nước ngọt, nước sạch cho sản xuất và đời sống
- Hạ tỷ lệ thất nghiệp thành thị còn từ 3,5% đến 4%, lao động qua đào tạo đạt 40%, tỷ lệ hộ nghèo giảm còn đưới 10% (theo tiêu chí mới)
Các giải pháp chủ yếu:
- Lấy công nghiệp là khâu đột phá, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng cơng nghiệp đạt bình qn 24%/năm.UUu tiên phát triển công nghiệp chế biến thủy sản và
dừa; đồng thời phát triển mạnh một số ngành công nghiệp như may mặc, da giày,
vật liệu xây dựng Nhà nước hỗ trợ các doanh nghiệp tiếp cận các nguồn vốn tín dụng ưu đãi, xây dựng thương hiệu và mở rộng thị trường, đầu tư hỗ trợ các làng nghề phát triển ổn định Vận dụng các hình thức đầu tư để xây dựng kết cấu hạ tầng các khu, cụm công nghiệp trọng điểm (Giao Long, An Hiệp và Bình Phú) để đẩy mạnh thu hút đầu tư khi cầu Rạch Miễu hòan thành Khuyến khích phát triển DNVVN phục vụ nhu cầu sơ chế tại chỗ nhằm cung cấp nguyên liệu có chất lượng cho công nghiệp chế biến tập trung
- Phát triển mạnh các ngành dịch vụ theo hướng đa dạng hóa, phấn đấu đạt
tốc độ tăng trưởng các ngành dịch vụ bình quân 16%/năm Hòan thiện quy họach
phát triển du lịch nhất là du lịch sinh thái và du lịch văn hóa-lịch sử Phấn đấu tăng
doanh thu du lịch bình quân 20%/năm Đẩy mạnh xã hội hóa phát triển du lịch