Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTMCP trong quá trình cạnh tranh và hội nhập

1 1.5.1 Sản phẩm dòch vụ Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiện ích MỤC LỤC Ngân hàng 08 1.5.2 Hiệu hoạt động khách hàng hiệu NH 09 PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: 1.6 01 Những tác động, ảnh hưởng hội nhập đến trình nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động NHTMCP đòa bàn TP.HCM 10 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.7 TRONG QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH VÀ HỘI NHẬP hiệu hoạt động kinh doanh 11 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò NHTMCP kinh tế 1.7.1 Chỉ tiêu an toàn vốn (Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) 11 thò trường 01 1.7.2 Chỉ tiêu đảm bảo khả khoản 11 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng 01 1.7.3 Các tiêu khả sinh lời kết kinh doanh 12 1.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần 02 1.7.4 Chỉ tiêu quản trò rủi ro 12 1.1.3 Các chức Ngân hàng thương mại 02 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 13 1.2 Xác đònh tiêu chí phân tích, đánh giá lực tài Nghiệp vụ hoạt động NHTMCP chế thò trường 04 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 04 CHƯƠNG II 14 1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng 04 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 1.2.3 Đầu tư tài tham gia thò trường tiền tệ 04 CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TẠI TP.HCM 1.2.4 Kinh doanh ngoại hối 05 2.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống NHTMCP TPHCM 1.2.5 Dòch vụ tài - ngân hàng 05 -14 1.3 Lợi cạnh tranh NHTMCP 06 2.1.1 Quá trình hình thành 14 1.3.1 Khái niệm vai trò lợi cạnh tranh 06 2.1.2 Phát triển mạng lưới hoạt động 16 1.3.2 Các chiến lược cạnh tranh 07 2.2 1.4 Mối liên kết hoạt động hệ thống NHTMCP kinh tế 2.2.1 Những nhân tố thuận lợi 16 thò trường 08 2.2.2 Một số khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động nguyên nhân 17 1.5 2.3 Phát triển sản phẩm dòch vụ ngân hàng sở nhu cầu khách hàng kinh tế 08 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTMCP TP.HCM 16 Thực trạng lực cạnh tranh hiệu hoạt động 18 2.3.1 Vốn điều lệ 18 2.3.2 Vốn hoạt động 22 2.7.3 Những hội 47 2.3.3 Thực trạng đầu tư, cung ứng vốn cho kinh tế 26 2.7.4 Những thách thức 48 2.3.4 Thực trạng phát triển sở hạ tầng kỹ thuật 29 2.8 2.3.5 Thực trạng lực tài khả khoản 31 lực cạnh tranh hiệu hoạt động Ngân hàng 48 2.3.6 Thực trạng lực phát triển dòch vụ tài ngân hàng 2.8.1 Những vấn đề vốn hoạt động 48 đại 32 2.8.2 Những vấn đề công nghệ phát triển sản phẩm dòch vụ Ngân 2.3.7 Thực trạng nguồn nhân lực trình độ quản trò NHTMCP hàng đại 49 đòa bàn TP.HCM 37 2.8.3 Những vấn đề nhân lực 49 2.3.8 Hiệu hoạt động NHTMCP đòa bàn TP.HCM 38 2.8.4 Những vấn đề quản trò điều hành 49 2.4 2.8.5 Xây dựng chiến lược kinh doanh tầm trung dài hạn 50 Thực trạng việc xây dựng thiết lập hệ thống quản trò rủi ro Những yêu cầu đặt NHTMCP TP.HCM trình nâng cao hệ thống cảnh báo hoạt động 42 2.9 2.4.1 Xác đònh rủi ro thường xảy 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 51 Dự báo triển vọng phát triển hoạt động NHTMCP TPHCM 50 2.4.2 Thực trạng việc quản lý rủi ro 43 2.4.3 Việc xây dựng hệ thống quản trò rủi ro, hệ thống cảnh báo 43 CHƯƠNG III 52 2.5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC Phân tích, đánh giá tổng quan chuẩn mực an toàn hiệu hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM 44 NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH 2.6 Tổng quan thò phần hoạt động kinh doanh NHTMCP so VÀ HỘI NHẬP sánh với hệ thống ngân hàng khác đòa bàn 46 3.1 2.6.1 Thò phần huy động vốn 46 TP.HCM- 52 2.6.2 Thò phần đầu tư, cho vay, cung ứng vốn cho kinh tế 46 3.1.1 Mục tiêu tổng quát lộ trình phát triển 52 2.6.3 Thò phần toán quốc tế 46 3.1.2 Nguyên tắc phát triển hoạt động hệ thống NHTMCP TPHCM 53 2.7 3.2 Sử dụng kỹ thuật phân tích SWOT (bảng ma trận) để xác đònh Mục tiêu nguyên tắc phát triển hoạt động hệ thống NHTMCP Giải pháp nâng cao lực vốn tự có NHTMCP 54 ưu lợi NHTMCP 47 3.2.1 Cơ sở khoa học việc tăng vốn 54 2.7.1 Những điểm mạnh 47 3.2.2 Lộ trình tăng vốn 55 2.7.2 Những điểm yếu 47 3.2.3 Các giải pháp khả thực việc tăng vốn điều lệ 56 3.3 Giải pháp đảm bảo tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động 3.10 Giải pháp tham gia thò trường tài tiền tệ 72 tiêu hiệu hoạt động kinh doanh 57 3.10.1 Tham gia đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp 72 3.3.1 Chỉ tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động 57 3.10.2 Tham gia thò trường tiền tệ 72 3.3.2 Cơ sở khoa học tính thực tiễn giải pháp 57 3.11 Phát triển mạnh hoạt động marketing 72 3.4 Giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại 60 3.12 Giải pháp hỗ trợ 73 3.4.1 Xác đònh mục tiêu ứng dụng công nghệ 60 3.12.1 Cơ chế, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng 73 3.4.2 Đảm bảo yêu cầu kỹ thuật 60 3.12.2 Giải pháp phát triển đồng thò trường 74 3.4.3 Cơ sở lý luận tính thực tiễn giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng 3.12.3 Chủ trương TP.HCM 74 dụng công nghệ đại 61 KẾT LUẬN III 75 3.5 Giải pháp phát triển dòch vụ tài ngân hàng 62 3.5.1 Đònh hướng chung 62 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 3.5.2 Lộ trình thực 62 3.5.3 Cơ sở lý luận tính thực tiễn giải pháp phát triển dòch vụ tài ngân hàng 64 3.6 Giải pháp phát triển mạng lưới hoạt động bền vững 65 3.6.1 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt Nam 65 3.6.2 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt Nam 65 3.7 Giải pháp thiết lập hệ thống quản lý rủi ro hệ thống cảnh báo 66 3.7.1 Những yêu cầu quản lý rủi ro 66 3.7.2 Giải pháp cụ thể 68 3.7.3 Cơ sở lý luận tính thực tiễn giải pháp 68 3.8 Giải pháp thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng nội 69 3.8.1 Xác đònh phương pháp chấm điểm tín dụng nội 69 3.8.2 Cơ sở lý luận tính thực tiễn 71 3.9 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 71 KẾT QUẢ KHẢO SÁT TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Trong điều kiện chế sách vừa chưa đồng vừa chưa hoàn chỉnh, lại thiếu nhiều quy chế, chuẩn mực hoạt động; công nghệ, hạ tầng kỹ thuật 1/ Tính cấp thiết đề tài: Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam thức hình thành, vào hoạt động kinh doanh từ pháp lệnh Ngân hàng đời năm 1990 Riêng hệ thống Ngân hàng TMCP hình thành xuất phát điểm từ TPHCM năm 1991 sở thí điểm có nâng cấp từ Quỹ tín dụng Qua 15 năm hoạt động phát triển khẳng đònh hệ thống trình độ thấp, chưa có kết nối, tập trung liệu cao; dòch vụ thiếu nhiều tính tiện ích, chưa tạo khác biệt cạnh tranh; vốn tự có thấp, lực tài chính, quy mô hoạt động nhỏ; khả toán chưa cao chưa có quy trình quản trò rủi ro, quản trò khoản; nguồn nhân lực vừa yếu vừa thiếu chưa đáp ứng yêu cầu nâng cao, chưa có chiến lược kinh doanh tầm trung dài hạn… đông nước để gọi vốn từ nước Thậm chí, xu hướng phát triển Vậy vấn đề đặt làm để nâng cao hiệu qủa hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM điều mà nhà quản lý nói chung, nhà quản trò NHTMCP nói riêng có suy nghó đến, nhiên để thực vấn đề đơn giản, cần phải có qúa trình nghiên cứu, phân tích đánh giá để xác đònh thực trạng hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM, xác đònh yêu cầu, điều kiện cần có trình nâng cao lực hoạt động, hiệu qủa hoạt động, khả đáp ứng NH này, vấn đề thiếu, tồn để từ có giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động điều có ý nghóa bao hàm việc nâng cao lực hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Đó lý chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngày hệ thống NHTM có xu hướng cổ phần hóa để đẩy mạnh NHTMCP trình cạnh tranh hội nhập” phát triển 2/ Mục tiêu nghiên cứu: NHTMCP đòa bàn TPHCM đạt kết qủa khả quan Hình thành hệ thống NHTMCP chủ trương phát triển hướng hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Điều thể rõ trước Luật TCTD quy đònh NHTMCP Nhà nước nhân dân, sau chỉnh sửa lại NHTMCP, điều nói lên việc mở rộng sở hữu tham gia đầu tư vốn vào NHTMCP Nhà nước, nhân dân mà có sở hữu vốn cổ Có thể nói TPHCM thò trường tiền tệ đầy tiềm năng, Đề tài nghiên cứu nhằm giải vấn đề sau: động, nhạy cảm có nhiều rủi ro, để đứng vững thò 2.1/ Đối với NHTMCP: trường vấn đề khó khăn để tăng trưởng phát triển lại vấn đề Đánh giá thực trạng, xác đònh điểm mạnh, yếu, yêu cầu đặt vô khó khăn hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM trình cạnh tranh Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập có nhiều hội cho NHTM nói chung, cho hệ thống NHTMCP nói riêng đứng trước nhiều thách thức, trở ngại Vấn đề quan trọng biết tận dụng hội cho mình, biết thách thức để khắc phục vượt qua trước yêu cầu hội nhập để từ có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động 10 2.2/ Đối với Ngân hàng Nhà nước: chế lãi suất thỏa thuận; đòa bàn TPHCM NH thực chương Trên sở thực trạng hoạt động NHTMCP nói riêng, hệ thống NHTM trình mục tiêu lộ trình phát triển dòch vụ NH giai đoạn 2001-2005 nói chung Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh, bổ sung ban hành + Giai đoạn từ 2004 đến tháng 6/2005: Đặc điểm giai đoạn kinh tế chế, sách hoạt động NH phù hợp thực tiễn, có biện pháp quản lý hiệu qủa tình trạng lạm phát gia tăng; giá nguyên nhiên liệu thò trường giới Đồng thời hoạch đònh chiến lược phát triển NH làm tảng cho NH phát triển tăng nhanh; ảnh hưởng dòch cúm gia cầm; lãi suất đồng USD thò trường Đối với NHNN chi nhánh TPHCM nâng cao chất lïng quản lý giới FED liên tục điều chỉnh tăng nhanh; sách tiền tệ nước hạn hoạt động NHTMCP đòa bàn để đưa NH hoạt động tuân thủ pháp luật, chế, thắt chặt dần … an toàn, hiệu 4/ Phương pháp nghiên cứu: 3/ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp vật biện chứng để phân tích đánh giá hoạt động NHTMCP Kết hợp với phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp thống kê để rút vấn đề chung nhất, tiêu mang tính đònh lượng tiêu manh tính đònh tính - Nghiên cứu phân tích đánh giá tình hình hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM từ năm 2000 đến 30/6/2005 ( riêng số liệu vốn điều lệ đến 31/8/05 ) - Nghiên cứu phân tích, đánh giá hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM mối quan hệ so sánh với hoạt động hệ thống NHTM Nhà nước, NHLD, chi nhánh NH nước số NHTMCP có hội sở đòa bàn TPHCM - Dãy thời gian phân tích năm rưỡi, bao gồm giai đoạn hoạt động phát triển NH sau : + Giai đoạn 2000-2001: thời gian sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế khu vực 1997-1999; tình hình kinh tế nước tình trạng thiểu phát sau Nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt; có tình trạng vốn ngân hàng bò ứ đọng tương đối; chưa có chế lãi suất chưa mang tính thỏa thuận + Giai đoạn 2002 – 2003: Đặc điểm giai đoạn ngành NH phát triển khả quan; tín dụng ngân hàng tăng trưởng nhanh; chế sách có nhiều thay đổi luật NHNN, luật TCTD điều chỉnh bổ sung; thực - Đặc biệt, sử dụng phương pháp khảo sát, điều tra thực tế để khẳng đònh phân tích, đánh giá nhằm để xác đònh cở sở thực tiển, khả thực giải pháp đề xuất 5/ Kết cấu luận văn: Luận văn gồm chương: - Chương I - Tổng quan hoạt động NHTMCP trình cạnh tranh hội nhập - Chương II - Thực trạng lực hiệu hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM yêu cầu đặt trình cạnh tranh, hội nhập - Chương III - Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTMCP đòa bàn TPHCM trình cạnh tranh hội nhập 11 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRONG QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH VÀ HỘI NHẬP 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NHTMCP TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng: Có nhiều khái niệm ngân hàng, nhìn chung có hai khái niệm đặc trưng nhất: 12 phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dòch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dòch vụ toán Từ khái niệm ngân hàng thể ngân hàng ngành kinh doanh hàng hoá đặc biệt kinh doanh tiền tệ, dòch vụ dẫn xuất từ tiền tệ 1.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần: Tuỳ theo hình thức sỡ hữu vốn thành lập mà hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam có loại ngân hàng : Ngân hàng thương mại nhà nước - Theo tài liệu quản trò Ngân hàng thương mại Peter S.Rose : (NHTMNN), ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP), ngân hàng liên doanh Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế (NHLD), chi nhánh ngân hàng nước Trong thời gian tới có thêm loại hình nói chung cộng đồng nói riêng Các Ngân hàng đònh nghóa qua chức ( dòch vụ ) mà chúng thực kinh tế Theo ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dòch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dòch vụ ngân hàng 100% vốn nước thành lập theo luật pháp Việt nam 1.1.3 Các chức ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại nói chung, NHTMCP nói riêng có chức bản: toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh 1.1.3.1 Tạo tiền : kinh tế Một chức chủ yếu ngân hàng thưong mại khả - Theo Luật Tổ chức tín dụng quy đònh: tạo tiền huỷ tiền Chức thực thông qua hoạt động tín Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp thành lập theo quy đònh luật dụng đầu tư NHTM tổ chức tín dụng quy đònh khác pháp luật để hoạt động ngân hàng 1.1.3.2 Tiền gởi toán: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng ( TCTD ) thể toàn hoạt động Việc thực chế toán hay nói cách khác vận động vốn ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục chức quan trọng NHTM thực trở nên quan tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng trọng tín nhiệm việc sử dụng séc thẻ tín dụng 13 14 1.1.3.3 Huy động tiết kiệm: 1.1.3.8 Dòch vụ kinh kỷ: NHTM thực dòch vụ quan trọng tất khu vực Đó việc mua bán chứng khoán cho khách hàng Mặc dù quyền hạn kinh tế cách cung ứng điều kiện thuận lợi cho việc gởi tiền tiết dòch vụ tài ngân hàng nâng lên không vượt kiệm dân chúng, tạo tiện ích cho khách hàng đến gởi tiền, nhằm thu giới hạn hoạt động bảo lãnh cung ứng dòch vụ nghiên cứu, đầu tư hút tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế để cung ứng vốn thông thường, kết hợp với hoạt động môi giới vốn lại cho kinh tế 1.1.3.4 Mở rộng tín dụng: Chức NHTM mở rộng tín dụng khách hàng 1.2 NGHIỆP VỤ HOẠT ĐỘNG NHTMCP TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG: Được thể qua số nghiệp vụ chủ yếu sau : Các NHTM tìm kiếm hội vay, xem chức quan trọng 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Trong việc tạo khả tín dụng, NHTM thực chức Huy động vốn chức năng, nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng, theo xã hội, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng, đời sống Luật Tổ chức tín dụng ( Luật TCTD ) mục – Huy động vốn, điều 45 - Nhận người dân cải thiện nâng lên tiền gởi quy đònh “ Ngân hàng nhận tiền gởi tổ chức, cá nhân tổ 1.1.3.5 Tài trợ ngoại thương: chức tín dụng ( TCTD ) khác TCTD phi ngân hàng nhận tiền gởi có kỳ hạn từ Mặc dù ngoại thương hình thành bắt nguồn từ hoạt động nội thương năm trở lên tổ chức, cá nhân nước nước theo quy đònh có khác đáng kể Chính từ khác đó, NHTM cần thiết cung ứng dòch vụ ngân hàng quốc tế hoạt động ngoại thương 1.1.3.6 Dòch vụ uỷ thác: Ngân hàng nhà nước ” 1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng: Theo Luật TCTD mục - Hoạt động tín dụng, điều 49 - cấp tín Những dòch vụ uỷ thác thực phân chia tài sản theo di chúc dụng quy đònh “ TCTD cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho theo uỷ thác cá nhân trước qua đời; ngân hàng thực vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài quản lý tiền hưu trí phân chia lợi tức; thực nghiệp vụ có liên quan đến hình thức khác theo quy đònh Ngân hàng nhà nước ” việc mua bán trái phiếu, cổ phiếu Điều 50 - Loại cho vay “ TCTD cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm 1.1.3.7 Bảo quản an toàn vật có giá: đáp ứng nhu cầu cho sản xuất, kinh doanh, dòch vụ, đời sống TCTD cho tổ Đây dòch vụ lâu đời NHTM thực Theo NHTM phải chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản có kho tàng kiên cố, két sắt để bảo quản an toàn tài sản giấy tờ có giá cho khách hàng xuất kinh doanh, dòch vụ, đời sống ” 15 16 1.2.3 Đầu tư tài tham gia thò trường tiền tệ: Đây nghiệp vụ đầu tư nghiệp vụ cho vay Theo nghiệp vụ quy đònh : Theo điều 69 – góp vốn, mua cổ phần, Luật TCTD quy đònh “ Các TCTD dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác theo quy đònh pháp luật ” Theo điều 70 – Tham gia thò trường tiền tệ , Luật TCTD quy đònh “ TCTD tham gia thò trường tiền tệ NHNN tổ chức, bao gồm thò trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thò trường nội tệ ngoại tệ liên NH, thò trường giấy tờ có giá khác theo quy đònh ngân hàng nhà nước ” Nhiều NHTM tập trung đầu tư vốn vào loại trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, tín phiếu ngân hàng nhà nước, trái phiếu công trình đầu tư, trái phiếu quyền; cổ phiếu, trái phiếu công ty….Các giấy tờ có giá mày trở thành công cụ giao dòch thò trường tiền tệ 1.2.4 Kinh doanh ngoại hối: Theo điều 71 – Kinh doanh ngoại hối vàng, luật TCTD quy đònh “TCTD kinh doanh ngoại hối vàng thò trường nước thò trường quốc tế NHNN cấp phép ” Đây lónh vực nhạy cảm nhất, phụ thuộc nhiều biến động tỷ giá cung cầu ngoại tệ thò trường Hiện NH thực nhiều giao dòch ngoại tệ mang tính phòng ngừa bảo hiểm tỷ giao dòch kỳ hạn (Forward), giao dòch hoán đổi (Swap), giao dòch quyền chọn tiền tệ (Currency option), giao dòch quyền chọn vàng (Gold option) 1.2.5 Dòch vụ tài chính- ngân hàng: Theo điều 68 – Dòch vụ toán, luật TCTD quy đònh “ Tổ chức tín dụng ngân hàng thực toán : Cung ứng phương tiện toán; thực dòch vụ toán nước cho khách hàng; thực dòch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép; thực dòch thu hộ chi hộ; thực vác dòch vụ toán khác Ngân hàng nhà nước quy đònh ” Trong chế thò trường trình hội nhập nay, NH trọng phát triển sản phẩm dòch vụ tài – ngân hàng đại Những dòch vụ rủi ro mang lại hiệu cao cho NH Thực tốt dòch vụ kênh huy động vốn hiệu nhất, nhanh Càng phát triển mạnh dòch vụ thể tính cạnh tranh NH, vấn đề quan trọng dòch vụ NH cần có khác biệt nên có khả cạnh tranh cao 1.3 LI THẾ CẠNH TRANH CỦA NHTMCP : 1.3.1 Khái niệm yếu tố cấu thành nên lợi cạnh tranh: 1.3.1.1 Khái niệm: Lợi cạnh tranh hiểu mà làm cho tổ chức bật, riêng có Khi tổ chức có lợi cạnh tranh, tổ chức có mà nhà cạnh tranh khác không có, tổ chức hoạt động tốt tổ chức khác, làm việc mà tổ chức khác không làm Lợi cạnh tranh nhân tố cần thiết cho thành công tồn lâu dài tổ chức Hay nói cách khác lợi cạnh tranh lực phân biệt ngân hàng mà lực phân biệt khách hàng xem trọng, đánh giá cao tạo giá trò cho khách hàng 17 18 1.3.1.2 Các yếu tố cấu thành nên lợi cạnh tranh: sẵn sàng trả giá cao cho khác biệt đó, thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách Môi trường bên ngoài: thức mà đối thủ cạnh tranh ( chẳng hạn dòch vụ thẻ đa ) Bao gồm yếu tố : thứ nhất, cạnh tranh ngành; thứ hai, đối thủ tiềm tàng; thứ ba, yếu tố người mua ( khách hàng ); thứ tư, yếu tố nhà 1.3.4.3 Chiến lược tập trung: Chiến lược tập trung nhằm đáp ứng nhu cầu cho phân khúc thò trường cung ứng; thứ năm, yếu tố sản phẩm thay thế; thứ sáu, yếu tố môi trường đó, xác đònh thông qua yếu tố đòa lý, đối tượng khách hàng tính chất khác sách pháp luật, tình hình kinh tế trò, khoa học kỹ thuật văn sản phẩm- dòch vụ Ngân hàng thực chiến lược tập trung thông qua hai hóa xã hội phương thức chi phí thấp khác biệt hóa Môi trường bên trong: Đánh giá yếu tố bên bao gồm việc đánh giá hoạt động quản trò, 1.4 MỐI LIÊN KẾT HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTMCP TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: marketing, tài chánh-kế toán, tác nghiệp, nghiên cứu & phát triển hệ thống Trong xu hoạt động NH toàn cầu, đặc biệt Việt thông tin quản lý chúng hoạt động cốt lõi ngân hàng Ngày nam, NHTM nói chung , NHTMCP nói riêng vấn đề cạnh có nhiều ngân hàng tổ chức thành công việc kiểm soát nội để nhận tranh “ một ” mà vấn đề để tồn phát triển, NH có xu diện lợi cạnh tranh ngân hàng cạnh tranh hướng liên kết lại với hoạt động Khả cạnh tranh khác Bao gồm: hoạt động tạo giá trò cho khách hàng; nguồn vốn; đội NHTMCP không phụ thuộc vào lực tài chính; khả vốn, công ngũ nhân viên, nhà lãnh đạo ngân hàng; uy tín sản phẩm - dòch vụ nghệ, chất lượng nguồn nhân lực.; hiệu hoạt động kinh doanh mà phụ thuộc thò trường nhiều vào mối liên kết NHTMCP trình hoạt động phát 1.3.2 Các chiến lược cạnh tranh: 1.3.2.1 Chiến lược chi phí thấp nhất: Mục tiêu ngân hàng theo đuổi chiến lược chi phí thấp vượt trội đối thủ cạnh tranh cách tạo sản phẩm - dòch vụ với chi phí thấp 1.3.4.2 Chiến lược khác biệt hóa sản phẩm - dòch vụ: Mục tiêu chiến lược khác biệt hóa sản phẩm - dòch vụ đạt lợi cạnh tranh thông qua việc tạo sản phẩm - dòch vụ xem nhất, độc đáo với đặc điểm mà khách hàng đánh giá cao, nhận biết khác biệt triển Chính liên kết NHTMCP cho phép Ngân hàng khắc phục hạn chế, khó khăn vốn, công nghệ lợi cạnh tranh so với Ngân hàng khác Các hình thức liên kế bao gồm: - Liên kết đầu tư cung ứng vốn cho kinh tế hình thức cho vay hợp vốn, đồng tài trợ 19 - Liên kết NHTMCP tạo điều kiện phát triển dòch vụ tài - ngân hàng liên kết phát hành toán thẻ - Liên kết phát triển nghiệp vụ thò trường liên ngân hàng 20 dòch vụ liên quan đến nhau, phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng, làm để khách hàng sử dụng nhu cầu sản phẩm để tạo nhu cầu sản phẩm khác liên quan 1.5.2 Hiệu hoạt động khách hàng hiệu hoạt động 1.5 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN CƠ SỞ NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG VÀ NỀN KINH TẾ: NH: Trong thời bao cấp, NH “ Thượng đế ”, khách hàng cần khách 1.5.1 Sản phẩm dòch vụ Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiện ích ngân hàng: hàng phải tìm đến NH để vay vốn…, ngày chế thò trường, - Đối với dòch vụ tiền gởi: Sự mong đợi khách hàng khách hàng “ Thượng đế ” NH phải tìm đến khách hàng để lãi suất hưởng mà mong đợi tính linh hoạt kỳ hạn; tính đa tiện phục vụ cho khách hàng với phương châm “ Tất phồn thònh phát triển dụng ( kỳ hạn gởi tiền kèm với mức lãi suất hưởng tiết kiệm bậc khách hàng ” Với cách nhìn nhận vậy, NH xác đònh “ thang ); tính phù hợp với khả thu nhập người gởi tiền ( tiết kiệm tích luỹ ) Khách hàng còn, NH còn, Khách hàng mất, NH ”, hiệu hạot động ; tính phù hợp với mục đích ( tiết kiệm an sinh ); tính tiện lợi gởi rút tiền ( khách hành hiệu hoạt động NH Do đó, chế thò trường đòi hỏi NH phải tự nâng cao lực hoạt gởi nơi, rút nhiều nơi )… - Đối với dòch vụ đầu tư, cung ứng vốn cho khách hàng: động, nâng cao lực cạnh tranh để phục vụ tốt cho khách hàng; hoạt động đơn cho vay mà NH thực dòch vụ NH đại nhằm đáp khách hàng có hiệu hoạt động NH có hiệu ứng tiện ích cho khách hàng bảo lãnh toán, bao toán, chiết 1.6 NHỮNG TÁC ĐỘNG, ẢNH HƯỞNG CỦA HỘI NHẬP ĐẾN QUÁ khấu chứng từ có giá, cho thuề tài chính, tài trợ xuất nhập … TRÌNH NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH VÀ HIỆU QUẢ HOẠT - Đối với dòch vụ toán: không đơn việc ĐỘNG NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM: chuyển tiền toán thông thường khách hàng có nhu cầu phát sinh mà ngày NH chủ động tạo thuận lợi cho khách hàng tìm đến NH để sử dụng dòch vụ toán sở đáp ứng tiện ích cho khách hàng toán dòch vụ thẻ toán đại, dòch vụ ngân hàng điện tử homebanking, internetbanking, mobilbanking, ebanking - Những dòch vụ tài dòch vụ song hành, cung cấp thêm dòch vụ khác kèm theo thông qua việc cung cấp dòch vụ ban đầu( dòch vụ bán chéo ): tất - Khi hội nhập diễn rào cản pháp lý nhằm hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng nước liên doanh gỡ bỏ Các ngân hàng nước ngoài, liên doanh cung cấp hầu hết sản phẩm dòch vụ ngân hàng ngân hàng nước Điều đồng nghóa với việc yêu cầu cắt giảm bảo hộ kinh doanh dòch vụ ngân hàng NHTM nước 61 - Thực cung ứng nhiều sản phẩm dòch vụ tài ngân hàng đại ngân hàng mạnh khu vực giới Thực giao dòch tiền tệ thò trường quốc tế kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế… - Hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, tạo dựng hình ảnh, khẳng đònh uy tín thương hiệu thò trường khu vực giới - Trong thời gian tới số NHTMCP phát triển mạng lưới hoạt động vươn nước Giữ vai trò đònh thò trường tài khu vực quốc tế 62 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM TRONG QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH VÀ HỘI NHẬP 3.1 MỤC TIÊU VÀ NGUYÊN TẮC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HỆ THỐNG NHTMCP TẠI TPHCM: 3.1.1 Mục tiêu tổng quát lộ trình phát triển: - Xây dựng ngân hàng mạnh tài chính, đa dạng dòch vụ ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG II đại đủ sức cạnh tranh với NH nước giới Qua nội dung phản ảnh “ toàn cảnh tranh hoạt động - Tăng sức cạnh tranh hệ thống NHTM thò trường tài NHTMCP đòa bàn TPHCM ” Trong bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến nước quốc tế, rút ngắn khoảng cách tụt hậu so với nước khác Thực thuận lợi có nhiều tác động bất lợi trước yêu cầu hội nhập cam kết hội nhập, bước nâng cao sức mạnh hệ thống NHTM nguồn hoạt động hệ thống NHTMCP đòa bàn nhiều hạn chế : vốn vốn, sở hạ tầng, thò phần, quy mô chất lượng hoạt động thấp, quy mô hoạt động chưa cao; trình độ công nghệ thấp; trình độ quản lý nhiều bất cập; nhân chưa đáp ứng yêu cầu; chưa thiết lập hệ thống cảnh báo, quản trò rủi ro hoàn thiện; chưa có chiến lược kinh doanh toàn diện lâu dài… Để đạt mục tiêu trên, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung tiến hành theo lộ trình cụ thể sau: - Đến cuối năm 2005: Bước đầu khắc phục số yếu NHTM; Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động NHTMCP đòa bàn cấu đổi hoạt động NHTM theo hướng tăng cường lực quản lý, hợp lý TPHCM trình cạnh tranh hội nhập, cần phải xác đònh thực trạng hoạt hóa mạng lưới chi nhánh, tổ chức tốt cấu quản lý nâng cao khả phân tích động NH; vấn đề đặt trình cạnh tranh hội nhập; tài đánh giá tín dụng Một số NHTM lớn đủ điều kiện cho phép mở chuẩn mực, an toàn hoạt động Trên sở giúp cho NHTMCP tận dụng khai văn phòng đại diện nước thác hội, điểm mạnh; đáp ứng thách thức; khắc phục, hạn chế điểm yếu… để tự vươn lên - Từ năm 2010: Đạt số chuyển biến lớn sở hạ tầng, nguồn vốn loại hình dòch vụ, mức độ an toàn hiệu qủa hoạt động NHTM tăng lên mạnh, hình thành số NHTM mạnh có khả cạnh tranh mạnh thò trường nước quốc tế 63 64 - Từ năm 2020: Hoạt động NHTM theo chuẩn mực quốc tế kể vốn, Thứ tư, tận dụng tối đa vò thế, chấp nhận cạnh tranh Đây nguyên tắc bắt quản lý, công nghệ thông tin, đáp ứng nhu cầu vốn toán, đồng thời có buộc phải đối đầu, để xác đònh ai, khả tồn Qua cạnh vai trò đònh thò trường tài khu vực quốc tế 3.1.2 tranh khẳng đònh thêm vò ngân hàng Thứ năm, liên kết phát triển Hoạt động hệ thống NH Việt nam Nguyên tắc phát triển hoạt động hệ thống NHTMCP TPHCM Để phát triển hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM, nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động đủ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngành NH, thiết phải thực nguyên tắc sau: chế thò trường có đặc điểm khác biệt với NH giới “ cạnh tranh không mang tính đối đầu, tiêu diệt ” Do đó, hoạt động ngân hàng ngày không dựa vào lực thực tiển để phát triển lên mà vấn đề phải liên kết để phát triển, phát triển cạnh tranh Nguyên tắc mang tính hổ trợ Thứ nhất, đủ mạnh vốn, đại công nghệ, đa dạng hoá dòch vụ Thứ sáu, hiệu hoạt động khách hàng hiệu hoạt động Ngân hàng ngân hàng đại, đảm bảo nguồn nhân lực; hoạt động phát triển, tăng trưởng an toàn, hiệu Quan trọng qúa trình hoạt động NHTMCP phải thực quản trò rủi ro, quản trò khoản, thiết lập hệ thống cảnh báo hoạt động Đây nguyên tắc mang tính dây chuyền, nguyên tắc mang tính mục tiêu, phương châm hoạt động NH Khách hàng mạnh, phát triển NH phát triển, ngược lại khách hàng yếu kém, khả toán NH có nguy khả toán Thứ hai, xử lý tồn đồng thời với tái cấu tài chính, lành mạnh hoá tình hình tài chính, để sở phát triển nâng cao lực hiệu hoạt động kinh doanh Thực nguyên tắc việc xây dựng tảng tài vững cho NHTMCP 3.2 GIẢI PHÁT NÂNG CAO NĂNG LỰC VỀ VỐN TỰ CÓ CỦA NHTMCP : 3.2.1 Cơ sở khoa học việc tăng vốn : - Dự kiến tăng mức vốn điều lệ NHTMCP TPHCM phải sở Thứ ba, chủ động hội nhập: tảng tài ổn đònh, vững chắc, nhiều yếu tố : đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%; so sánh với lực NHTMCP không dừng lại việc hoạt động lãnh thổ mà phải chủ động cạnh tranh hệ thống ngân hàng khác NHTMNN, chi nhánh Ngân hàng vươn xa nước khu vực giới để tiếp cận nguồn vốn đầu nước ngoài, với ngân hàng thò trường quốc tế… tư nước ngoài, công nghệ đại, phương pháp quản lý nâng cao lực hoạt động lực cạnh tranh NH - Để đảm bảo an toàn vốn tự có tối thiểu 8% : tổng tài sản có NHTMCP khoảng 74.000 tỷ đồng vốn tự có tối thiểu NHTMCP 65 5.920 tỷ đồng, bình quân NH 395 tỷ Thực tế có NH đạt vượt mức tối thiểu theo cách tính - So sánh tương với lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng khác 66 Tăng vốn tự có: thực tăng vốn tự có NHTMCP đòa bàn TP.HCM qua biện pháp sau: Thứ - Tăng vốn thông qua thò trường chứng khoán: NHTMNN, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, với ngân hàng thò trường Đây giải pháp có khả thực kinh tế thò trường, cho quốc tế…thì vốn tự có NHTMCP tối thiểu phải vốn tự có chi phép NHTMCP tăng vốn điều lệ thuận lợi nhanh chóng so với giải nhánh NH nước theo quy đònh 15 triệu USD, quy đổi khoảng 240 pháp khác Theo đó, NHTMCP thực niêm yết phát hành cổ phiếu thò tỷ đồng ( theo tỷ giá ); mức độ yêu cầu cao trường chứng khoán NHTMCP loại trung bình phải độ khoảng 1.000 tỷ; để hoạt động Muốn thực niêm yết phát hành cổ phiếu thò trường chứng khoán thò trường quốc tế tương lai vốn tự có NHTMCP mạnh NH phải có tình hình tài lành mạnh, minh bạch Thực tế, có phải độ khoảng 60% vốn tự có NHTMNN lớn , ước tính khoảng số NHTMCP đủ điều kiện ACB, Sacombank, EIB Tuy nhiên, số 3.600 tỷ đồng khó khăn vướng mắc giai đoạn để NHTM CP tham gia niêm yết 3.2.2 Lộ trình tăng vốn: phát hành cổ phiếu chủ yếu thuộc lý kỹ thuật như: số lượng phát hành, + Đến năm 2005: Các NHTMCP có quy mô nhỏ phải đạt đến mức vốn điều phương thức phát hành, số vấn đề thuộc thông tin tài chính, công nghệ lệ tối thiểu 150 tỷ đồng; Các NHTMCP có quy mô lớn phải đạt đến mức vốn cấu vốn cổ phần ngân hàng Hiện nay, số NHTMCP điều lệ tối thiểu 300 tỷ đồng Các NHTMCP có quy mô lớn phải đạt mức vốn từ mang lại hiệu lớn tạo uy tín thò trường Giá trò thương hiệu 650 tỷ đồng trở lên ngân hàng xuất tâm lý dân cư, yếu tố thuận + Đến năm 2008: Các NHTMCP có quy mô vừa nhỏ đạt mức vốn điều lệ lợi cho trình tham gia niêm yết phát hành cổ phiếu NHTMCP khoảng 250 tỷ đồng; NHTMCP có quy mô vừa vốn điều lệ đạt khoảng 600 tỷ Thứ hai - Tăng vốn từ khoản thuế phép để lại: đồng; NHTMCP có quy mô lớn vốn điều lệ đạt khoảng 1.500 tỷ đồng Để thực giải pháp này, cần có thống từ quan thuế + Từ năm 2010 : Các NHTMCP có quy mô nhỏ phải đạt mức vốn tự có Ngân hàng sở cho phép NH hoàn thành vượt mức tiêu lợi nhuận khoảng 450 tỷ đồng; NH có quy mô vừa phải đạt mức vốn tự có khoảng 900 tỷ đề ra, phần vượt cho phép để lại để tăng vốn điều lệ Tuy nhiên, cần phải đồng, NHTMCP có quy mô lớn phải đạt mức vốn từ 2.000 tỷ đồng trở lên quy đònh thực thời gian đònh, chẳng hạn không năm 3.2.3 Các giải pháp khả thực việc tăng vốn điều lệ: Giải pháp thực khuyến khích NHTM hoạt động tăng cao kết hoạt động kinh doanh để tăng vốn 67 68 Thứ ba - Tăng vốn từ nguồn thu nợ xử lý: 3.3.2.2 Giải pháp tính thực tiển : Cho phép Ngân hàng thu khoản nợ xoá quỹ dự a/ Đối với tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%: phòng để bổ sung tăng vốn tự có theo tỷ lệ đònh Thứ tư - Tăng vốn cách bán cổ phần ưu đãi không ưu đãi : Trong thực tiển NHTMCP đảm bảo hệ số an toàn vốn Tuy nhiên cần lưu ý hai trường hợp thực tiển xảy ra: Bán cổ phần ưu đãi cho cán viên chức Ngân hàng với mức cổ tức - Tỷ lệ an toàn vốn lớn 8%, nhỏ 10%, an toàn vốn chứng cao lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn nhằm khuyến khích CBCNV tham gia cổ phần, tỏ NHTMCP chưa tăng vốn tự có tương ứng với mức đầu tư rủi ro việc sử họ gắn kết với NH nỗ lực công tác dụng tài sản có sinh lời, trường hợp NH có lợi nhuận cao 3.3 GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO CÁC CHỈ TIÊU CHUẨN MỰC AN TOÀN chấp nhận mạo hiểm rủi ro VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH: 3.3.1 Chỉ tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động: - Tỷ lệ an toàn vốn lớn 20%, an toàn vốn cao không tốt, NH không dám mạo hiểm chấp nhận rủi ro hoạt động b/ Tỷ lệ khả chi trả: Về nguyên tắc NHTMCP phải đảm bảo tiêu hệ số an toàn: (1) Tỷ Để đảm bảo tốt tỷ khả chi trả ngày, vòng ngày lệ an toàn vốn tối thiểu 8%; (2) tỷ lệ tối đa phép sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn; (3) tỷ lệ khả chi trả; (4) giới hạn tín dụng khách vòng tháng kế tiếp, NHTMCP phải đảm bảo : - Về công nghệ thông tin phải ứng dụng phần mền để xác đònh tính toán hàng; (5) giới hạn góp vốn mua cổ phần theo quy đònh Tuy nhiên, cần tập trung hai tiêu quan trọng : tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% tỷ lệ khả chi trả tỷ lệ khả chi trả hàng ngày, vòng ngày, tháng - Thiết lập hệ thống cảnh báo tình trạng thiếu hụt tạm thời khả chi 3.3.2 Cơ sở khoa học tính thực tiển giải pháp: 3.3.2.1 Cơ sở khoa học: trả Đây tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động đïc nghiên cứu từ - Dự kiến phương án thực đảm bảo khả chi trả, khoản; thực tiển ngân hàng giới có vận dụng vào điều kiện giải pháp sách việc kiểm soát trì khả chi trả thực tiển Việt nam, NHTM Việt nam nói chung NHTMCP nói NH riêng bắt buộc phải tuân thủ c/ Chỉ tiêu chất lượng tín dụng: - Khống chế tỷ lệ nợ hạn mức 5% Trong hoạt động tín dụng, chất lượng yếu tố hàng đầu phải đảm bảo Theo NHTMCP phải nâng cao trình độ chất lượng thẩm đònh dự án Khi tăng trưởng danh mục cho vay phải xác đònh rủi ro tiềm ẩn, đặc 69 70 biệt rủi ro liên quan đến bất động sản chấp biến động giá - Để nâng cao hiệu sử dụng vốn mức tăng lợi nhuận ròng phải đạt thò trường bất động sản để dự phòng rủi ro xảy Tính toán, thẩm mức tăng tương ứng với mức tăng VTC tổng tài sản có Các NH có kết cấu đònh nguồn thu từ dự án sở để trả nợ ngân hàng, tính toán kỳ hạn nợ xác vốn ( VTC/Tổng TSC ) cao hệ số ROA lớn Theo đó, kết cấu vốn tự để hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn Theo quy đònh việc phân loại nợ theo có/Tổng Tài sản có hợp lý phải đạt từ 6,5% trở lên đònh 493/2005/QĐ-NHNN……để phản ảnh chất lượng khoản nợ Hiện kết cấu vốn tự có / Tổng tài sản có NH lớn ( việc điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ nợ xem nợ hạn, Sacombank) đạt mức 6,31%, NH có quy mô nhỏ ( Phát triển nhà ) đạt tỷ lệ nợ hạn dễ dàng tăng cao 7,6% Như khả đạt tỷ lệ 6,5% thời gian tới khả Nếu thực tốt biện pháp an toàn tín dụng tỷ lệ nợ hạn NH trì mức 5% Thực tế có nhiều ngân hàng tỷ lệ nợ hạn 1% 2% ( chuẩn mực nước giới từ 2% - 3% ) Vì vậy, tỷ lệ nợ hạn 5% khả thực, NHTMCP trì - Đảm bảo tỷ lệ tài sản có sinh lời tổng tài sản có tối thiểu 80%: Tỷ lệ cao chứng tỏ NH vận dụng khai thác tối đa nguồn vốn vào hoạt động tín dụng, đầu tư tài để phát sinh hiệu Hiện nay, có xu hướng NH dùng tỷ lệ vốn huy động lớn để đầu tư giấy tờ có giá Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt nam phát hành Thực tế từ năm 2003 đến nay, tỷ lệ tài sản có sinh lời bình quân chung NHTMCP đòa bàn mức 80% Do vậy, tỷ lệ có khả thực d/ Chỉ tiêu hiệu hoạt động kinh doanh: - Duy trì hệ số ROE tối thiểu từ 15% trở lên Hệ số có khả thực thực tiển, qua năm 2003 2004 hệ sô ROE số NH kinh doanh có hiệu : VCB 11,7% ; NHĐTPTVN 11,31%; PTN 13,04%; EAB 15,02%; Sacombank 18,78%; TCB 21,32%; ACB 33,43% thực 3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HẠ TẦNG KỸ THUẬT, ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ HIỆN ĐẠI: Đây giải pháp quan trọng nhằm để nâng lực hoạt động lực cạnh tranh NHTMCP Để thực giải pháp này, trước hết NH phải có vốn để đầu tư chưa đủ vốn NH liên kết với để phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại Các NHTMCP phải đảm bảo vấn đề sau : 3.4.1 Xác đònh mục tiêu ứng dụng công nghệ: - Hiện đại hoá công nghệ nhằm nắm bắt tức thời xử lý tốt hoạt động, giúp nâng cao hoạt động quản lý nghiệp vụ, cấp, thực giao dòch liên chi nhánh toàn hệ thống nhanh chóng - Thực quản trò mạng, quản trò rủi ro, quản trò tài sản nợ - có, quản trò khoản an toàn vốn… 3.4.2 Đảm bảo yêu cầu kỹ thuật : Để thực mục tiêu nghiệp vụ trên, việc ứng dụng công nghệ cần phải đạt yêu cầu kỹ thuật sau: Thứ nhất, xây dựng sở liệu 71 tập trung toàn hệ thống; thứ hai, xây dựng hệ thống viễn thông nối chi nhánh; 72 Chính giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật ứng dụng côngnghệ thứ ba, kết nối dễ dàng với thiết bò giao dòch tự động, hệ thống thông tin khả thực cao công cộng ( internet, điện thoại công cộng ); thứ tư, đảm bảo tính bảo mật, an 3.5 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG: toàn cao; thứ năm, đảm bảo tính mở rộng: 3.4.3 Cơ sở lý luận tính thực tiển giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại: 3.4.3.1 Cơ sở lý luận: - Xuất phát từ yêu cầu nâng cao lực hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP vấn đề tiên phải phát triển hạ tầng kỹ thuật ứng dụng công nghệ đại Đây giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh hoạt động, tạo khác biệt sản phẩm dòch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng kinh tế Để thực giải pháp phải tảng ứng dụng công nghệ đại Việc phát triển dòch vụ phải đảm bảo vấn đề sau : 3.5.1 Đònh hướng chung: - Hoàn thiện nâng cao chất lượng dòch vụ giai đoạn trước ( 2001 – 2005 ) cho toàn hệ thống ngân hàng Tăng cường phát triển dòch vụ ngân hàng - Xuất phát từ yêu cầu cung ứng sản phẩm dòch vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển số dòch vụ tài liên quan: dòch đáp ứng nhu cầu tiện ích tối đa cho khách hàng, vấn đề để thực vụ môi giới tư vấn tài chính; dòch vụ giữ hộ quản lý hộ tài chính; dòch vụ bảo yêu cầu dòch vụ thực tảng công nghệ hiểm phù hợp với trình độ khả tài ngân hàng, đảm bảo phát đại, giải pháp điều tất yếu triển an toàn, hiệu bảo mật 3.4.3.2 Tính thực tiển: - Những ngân hàng có quy mô lớn với khả năng, điều kiện vốn thực tế ứng dụng công nghệ đại Sacombank hoàn chỉnh nối - Quản trò điều hành Ngân hàng theo hướng tiến dần đến chuẩn mực quốc tế, phù hợp với quy đònh Ngân hàng toán quốc tế 3.5.2 Lộ trình thực hiện: mạng cài đặt phần mềm Smartbank toàn hệ thống; ACB triển khai giai Năm 2010 thời điểm mở cửa hoàn toàn dòch vụ tài ngân đoạn dự án đại hoá tin học ngân hàng, thay hệ thống máy chủ IBM hàng Không phải tất NHTMCP phải áp dụng loại dòch vụ NH thay phần mềm thẻ có khả xử lý tích hợp hệ thống kết nối với đây, mà tính tính chất, đặc điểm, quy mô, lực hoạt động, đònh hướng chiến may ATM… lược phát triển, khách hàng mục tiêu…mà áp dụng dòch vụ phù hợp - Các NHTMCP quy mô vừa nhỏ dần bước ứng dụng công nghệ thay dần công nghệ không phù hợp thực giao dòch quản lý hoạt động ngân hàng Nhưng nhìn chung, lộ trình phát triển dòch vụ tài giai đoạn đảm bảo yêu cầu sau: a/ Giai đoạn 2006-2008: 73 74 Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng giai đoạn 2004-2005 (1) Dòch vụ giữ hộ quản lý hộ tài sản chính: - Tiếp tục phát triển nâng cao hiệu hoạt động công ty cho thuê tài Đây mô hình phù hợp với kinh tế khả đáp ứng vốn trung, dài hạn cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Các tổ chức tín dụng, ngân hàng nhận ủy thác khách hàng, giữ hộ b/ Giai đoạn 2009-2010: chứng khoán, thu hộ tiền lãi, tiền gốc đến hạn phải thu với lệ phí hợp lý, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian nhận tiền lãi, tiền gốc chứng khoán đáo Ở giai đoạn phát triển chủ yếu dòch vụ toán, môi giới đầu tư Tổ chức tín dụng hạn - Thực tốt giao dòch toán điện tử, chuyển tiền điện tử - Ngoài ra, TCTD mở dòch vụ thay mặt khách hàng mua hộ, - Thực tốt giao dòch toán thẻ ( thẻ quốc tế, thẻ nội đòa…) bán hộ chứng khoán theo ủy quyền khách hàng, nhằm giúp khách hàng sử dụng khoản thặng dư tài có lợi ích cao để đầu tư vào chứng khoán - Dòch vụ bảo lãnh cam kết (bảo lãnh toán, bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh vay vốn…) Dòch vụ tín dụng: quyền đòi nợ, dòch vụ hỗ trợ nhà nhập mong muốn (2) Tiếp tục áp dụng phát triển dòch vụ tín dụng tài trợ, dòch vụ - Dòch vụ môi giới tiền tệ Dòch vụ quản lý tài sản quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, quản lý quỹ hưu trí toán, dòch vụ đầu tư tài : - Tham gia thò trường mua bán nợ thông qua hình thức chứng khoán hóa nợ - Dòch vụ toán toán tài sản tài Bao gồm chứng khoán, sản phẩm tài phái sinh công cụ toán khác - Đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng bán lẻ (retail banking), phát triển mạng lưới kênh phân phối lượng chất nhằm mở rộng đòa bàn hoạt động, phát - Cung cấp chuyển thông tin tài xử lý liệu tài phần mềm nhà cung cấp dòch vụ tài khác triển thêm kênh phân phối (qua ATM, Internet, điện thoại ) giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dòch vụ Ngân hàng - Tư vấn, trung gian môi giới dòch vụ tài phụ trợ khác như: môi giới mua bán chứng khoán, uỷ thác đầu tư… - Thực dòch vụ bao toán, dòch vụ hoán đổi lãi suất….Phát triển dòch vụ tài phái sinh như: hợp đồng tương lai, dòch vụ quyền chọn tiền tệ (currency option), dòch vụ quyền chọn vàng (gold option)… - Mở rộng dòch vụ Ngân hàng quốc tế đến doanh nghiệp, tầng lớp trung lưu 3.5.3 Cơ sở lý luận tính thực tiển giải pháp phát triển dòch vụ tài ngân hàng: 3.5.3.1 Cơ sở lý luận: - Xuất phát từ yêu cầu, hội , thách thức, điểm mạnh, yếu ngành ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế 75 76 - Phát triển dòch vụ tất yếu, “ sống ” NH trình - Về sở pháp lý hổ trợ : Ngân hàng nhà nước VN phải có thông tư hướng hoạt động, nhằm tạo khác biệt sản phẩm dich vụ mà NH cung ứng dẫn thực Nghò đònh chống rửa tiền sở phù hợp với quy đònh cho khác hàng, yếu tố cạnh tranh, thể khả lực thực chống rửa tiền Quốc tế ngân hàng 3.5.3.2 Tính thực tiển: Những sản phẩm dòch vụ tài - ngân hàng nêu 3.6.2 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt nam: Phát triển mạng lưới phải đảm bảo yếu tố sau: nhu cầu cần thiết cho khách hàng kinh tế, mong đợi - Về công nghệ : Khi mở thêm chi nhánh phòng giao dòch hội sở khách hàng nhằm tạo điều kiện thúc đẩy nhanh chóng qúa trình chu chuyển vốn chi nhánh cấp phải kết nối để quản trò rủi ro, quản trò kinh tế; tiết kiệm thời gian, chi phí ; đảm bảo nhanh chóng kòp thời, khoản, theo dõi tình hình hoạt động hàng ngày xác cho khách hàng Chính giải pháp phát triển phát triển dòch vụ tài – ngân hàng - Thực có nhu cầu cần thiết kinh doanh có hiệu - Mở rộng thêm chi nhánh phải sở phải có lượng vốn điều lệ hoà toàn có tính thực tiển khả đáp ứng NHTMCP đòa bàn tương ứng phải tăng thêm vốn điều lệ TPHCM 3.7 GIẢI PHÁP THIẾT LẬP HỆ THỐNG QUẢN LÝ RỦI RO VÀ HỆ 3.6 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG BỀN VỮNG: 3.6.1 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt nam: THỐNG CẢNH BÁO: 3.7.1 Những yêu cầu quản lý rủi ro: Thứ , xác đònh loại rủi ro : - Các NHTMCP có quy mô tiềm lực mạnh ACB, SGTT trước hết nên Xác đònh rủi ro xảy đo lường mức độ rủi ro Xác đònh rủi mở văn phòng đại diện nước để xúc tiến, hổ trợ hoạt động ngân hàng, ro vấn đề đơn giản đo lường rủi ro vấn đề khó khăn Đo lường rủi hoạt động toán quốc tế; nghiên cứu thăm dò thò trường để dần bước tiến ro phải chuẩn hóa, nhiên mức độ chuẩn hoá Việc vận dụng đến mở chi nhánh hoạt động nước chuẩn mực quốc tế tốt cần phải có lộ trình thời gian áp dụng để - Lộ trình thực hiện: phù hợp với điều kiện Việt nam + Năm 2006 tiến hành mở văn phòng đại diện Thứ hai, phương pháp quản lý rủi ro : + Từ năm 2009 nên mở Chi nhánh NH hoạt động nước Để thực quản lý rủi ro cách khoa học phải xây dựng quy trình quản lý, kiểm soát rủi ro; thiết lập hạn mức rủi ro; giám sát việc tuân thủ 77 78 hạn mức rủi ro Ngoài ra, việc quản lý rủi ro phải thực tảng công Thứ sáu, đánh giá hiệu qủa việc quản trò rủi ro NHTM: nghệ đại, tức phải có chương trình quản trò mạng, quản trò giao dòch NH Để xác đònh xem việc quản trò hoạt động kinh doanh có đạt mục Thứ ba, đào tạo phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu thực tiêu đề hay không, cần phân tích so sánh mối liên quan lợi nhuận tiển: thu rủi ro xảy cho ngân hàng Theo đó, cần tập trung hai tiêu Đây vấn đề quan trọng, yếu tố quan trọng, “ chắn ” ngăn ngừa rủi ro xảy Trong hoạt động, với lực thực tiển kết quan trọng ROA ROE Thực tiển cho thấy, số ROA phương pháp tốt đo løng hiệu ngân hàng hợp với kinh nghiệm, nhà quản trò NH, chuyên viên viên giỏi tiên liệu rủi ro xảy xảy nên ngăn chặn từ đầu rủi ro cho NH Thứ tư, việc ứng dụng công nghệ: Việc ứng dụng công nghệ, việc đáp ứng chức phát triển Nói cách tổng quát lợi nhuận cao rủi ro cao Quản trò NH cố gắng tối đa hóa giá trò vốn chủ sở hữu đầu tư vào NH cách cân đánh đổi rủi ro lợi nhuận Phân tích số đo lường lợi nhuận đạt rủi ro phải chấp nhận ngân hàng thương mại 3.7.2 Giải pháp cụ thể: dòch vụ đại, quản lý giao dòch hệ thống phải thực quản trò an Thực xây dựng quy trình rủi ro lượng hoá mức độ rủi ro toàn rủi ro Theo đó, việc xây dựng quy trình quản trò rủi ro với chuẩn mực quốc tế thực cách tốt tảng công nghệ đại Thứ năm, việc quản trò khoản: Một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản đầy đủ Hơn nữa, lực quản trò khoản ngân hàng thước đo quan trọng tính hiệu tổng thể để đạt đến mục tiêu dài hạn ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, tài sản có tính khoản cao thường trái phiếu kho bạc, trái phiếu đô thò, chứng khoán quan phủ, khoản vay NHTW, tiền gửi ngân hàng khác, Tuy nhiên, không NH dự trử nhiều giấy tờ có giá ( thực tế có NHTM đầu tư vào giấy tờ cao, chiếm tỷ trọng khoảng 60% tổng dư nợ đầu tư, cho vay ) như: - Trong giao dòch kinh doanh tiền tệ : thực quản lý rủi ro kiểm soát hạn mức: giao dòch, ngăn lỗ, trạng thái mở, trạng thái ngoại hối - Trong quản lý rủi ro yếu tố mang tính nhạy cảm, thò trường quản trò rủi ro khoản, quản trò rủi ro lãi suất, tỷ giá, vàng; rủi ro thò trường - Trong quản lý rủi ro hoạt động tín dụng quan tâm khách hàng có giao dòch lớn; nâng cấp xếp hạng tín dụng; ban hành sổ tay nghiệp vụ tín dụng; sổ tay sách tín dụng Xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp, học kinh nghiệm ACB tin đồn thất thiệt, dân chúng kéo đến rút tiền hàng loạt, làm khả toán… - Xác lập mô hình quản lý rủi ro quản lý tài sản nợ - tài sản có 79 - Thiết lập hệ thống quản lý chất lượng tín dụng báo cáo liên quan đế quản lý rủi ro như: báo cáo độ lệch khoản; báo cáo tái đònh giá đánh 80 3.8 GIẢI PHÁP THIẾT LẬP HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG NỘI BỘ: giá rủi ro lãi suất chiến lược đầu tư; báo cáo kỳ hạn kinh tế để đo lường độ nhạy cảm tài sản nợ - tài sản có Xác đònh giải pháp thiếu việc nâng cao hiệu hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Việc thiết lập hệ thống 3.7.3 Cơ sở lý luận tính thực tiển giải pháp: chấm điểm tín dụng nội thực thông qua việc xếp loại đánh giá khách 3.7.3.1 Cơ sở lý luận : hàng - Xuất phát từ yêu cầu đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cách an toàn, ổn đònh bền vững vấn đề xác đònh quản lý rủi ro vấn đề quan trọng thiếu Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc thù với sản phẩm hàng hoá mang tính đặc biệt tiền tệ phụ thuộc nhiều vào yếu tố nhạy cảm lãi suất, tỷ giá, diễn biến thò trường.…Vì vậy, có nhiều rủi ro - Có quản trò rủi ro giúp cho nhà kinh doanh ngân 3.8.1 Xác đònh phương pháp chấm điểm tín dụng nội bộ: 3.8.1.1 Phân loại khách hàng: Tuỳ loại khách hàng, ngân hàng có phương pháp chấm điểm tín dụng nội khác Có thể chia thành nhóm khách hàng sau: - Các tổ chức tài bao gồm : NHTM Nhà nước, NHTMCP, NH liên loanh, chi nhánh NH nước ngoài, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán quỹ đầu tư… hàng biết đầu tư vào đâu, đầu tư nào, đầu tư đầu tư - Các tổ chức kinh tế thuộc lónh vực công nghiệp, thương nghiệp, nông nào…Giúp cho nhà hoạch đònh chiến lược kinh doanh ngân hàng biết đầu tư phát nghiêp, lâm ngư nghiệp, thủy sản, xây dựng, vận tải , kho bãi, nhà hàng, khách sạn, triển sản phẩm dòch vụ ngân hàng có hiệu quả, biết phát triển ngân hàng dòch vụ tư vấn, dòch vụ du lòch… đến mức độ phù hợp với quy mô khả quản lý ngân hàng 3.7.3.2 Tính thực tiển: - Những chuẩn mực an toàn hoạt động dần bước Ngân hàng nhà nước ban hành cở sở chuẩn mực quốc tế phù hợp với thực tiển Việt nam, tạo sở pháp lý cho NHTMCP thực - Những phương pháp quản trò rủi ro theo cách tính toán thủ công NHTM trước dần bước thay phương pháp tính toán, quản trò thực qua phần mềm công nghệ - Các cá nhân 3.8.1.2 Phương pháp chấm điểm: ( i ) Đối với tổ chức tài : tính toán dựa tỷ trọng cho tiêu chí sau : - Chỉ số tài tính toán dựa báo cáo tài gần nhật, tập trung vào mức độ khoản, mức độ an toàn vốn, mức độ sinh lời, trích lập dự phòng… - Chỉ tiêu phi tài bao gồm yếu tố đònh tính dựa đặc tính hoạt động cấu tổ chức 81 - Mức độ uy tín quan hệ với ngân hàng 82 - Thực tế cho thấy ngân hàng có xem xét, phân tích đánh giá - Đánh giá xếp hạng Ngân hàng nhà nước khách hàng theo chuẩn mực tiêu chí chất lượng tín dụng cao, hạn chế tối ( ii ) Đối với tổ chức kinh tế: tập trung vào tiêu sau: đa rủi ro xảy - Các tiêu tài gồm tiêu khoản, tiêu cân nợ, tiêu 3.9 GIẢI PHÁP ĐÀO TẠO VÀ PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC: hoạt động, tiêu thu nhập - Các tiêu phi tài gồm khả trả nợ, trình độ quản lý, quan hệ với TCTD, yếu tố bên ngoài, đặc điểm hoạt động khác… ( iii ) Cho vay cá nhân: Cần tập trung hai cấp độ : - Có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán Ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng yêu cầu đại hóa công nghệ Ngân hàng, có chế độ khuyến khích đãi ngộ cán Nâng cao trình độ quản trò, điều hành, tổ chức xây dựng máy hoạt động hiệu - Tuổi tác, trình độ văn hoá, nghề nghiệp, nghề nghiệp, thời gian công tác, - Các NHTMCP có chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn nơi cư trú, thu nhập hàng năm thân gia đình, cấu gia đình số người thông qua hình thức đưa cán đào tạo nước ngoài; liên kết trường đại phụ thuộc học đào tạo; thông qua cổ đông nước học tập kinh nghiệm - Đánh giá mối quan hệ người vay với ngân hàng, dư nợ tài sản bảo đảm 3.8.2 Cơ sở lý luận tính thực tiển: 3.8.2.1 Cơ sở lý luận: - Xuất phát từ lực tài chính, an toàn hoạt động khách hàng an toàn hiệu hoạt động ngân hàng - Cần có thống tiêu chí, chuẩn mực đánh phân loại khách hàng làm sở cho NH xem xét đònh cho vay, đầu tư vốn… 3.8.2.2 Tính thực tiển: - Mỗi ngân hàng có phương pháp phân tích, đánh giá khách hàng khác quản lý; đào tạo Đặc biệt trọng đến đạo đức nghề nghiệp, tiêu chuẩn hàng đầu tuyển chọn, quy họach, bổ nhiệm 3.10 GIẢI PHÁP THAM GIA THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ : 3.10.1 Tham gia đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp: Đầu tư trái phiếu doanh nghiệp kênh tín dụng gián tiếp ngân hàng có mức độ an toàn cao hơn, rủi ro Tuy nhiên, loại trái phiếu doanh nghiệp ngân hàng đầu tư NH nên xem xét đầu tư vào trái phiếu Doanh nghiệp xếp loại AA niêm yết giao dòch thò trường chứng khoán 3.10.2 Tham gia thò trường tiền tệ: theo nhiều kênh thông tin khác chưa theo chuẩn mực chung, Ngoài việc tham gia thò trường tiền tệ liên ngân hàng, NHTMCP phải tiêu chí đánh giá khách hàng hoàn toàn phù hợp, đơn giản, ngân viên thò trường mở Bởi vì, thò trường mở công cụ điều hành hàng thực sách tiền tệ gián tiếp NHNN để điều hành khối lượng cung tiền điều 83 tiết lãi suất thò trường nhằm giúp cho NHTMCP sử dụng vốn khả dụng cách 84 Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện chế sách nhằm phát triển hiệu thò trường tiền tệ, nâng cao hiệu công cụ quản lý, tạo điều kiện cho thò 3.11 PHÁT TRIỂN MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING : trường phát huy vai trò điều tiết, vai trò hướng dẫn, chi phối, phù hợp với - Đẩy mạnh công tác marketing: Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dòch vụ Ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dòch vụ Ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dòch vụ - Xác đònh lựa chọn khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để phát triển sản phẩm dòch vụ phù hợp với đặc điểm, quy mô, phạm vi hoạt động NH Tạo khác biệt sản phẩm dòch vụ thông qua việc tăng tiện ích dòch vụ thực dòch vụ trọn gói - Có chiến lược phát triển kinh doanh, xác đònh thò trường hoạt động, thực bước tiếp cận khách hàng, xây dựng tốt mối quan hệ khách hàng - Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với Ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin Nâng cao lực vốn thông qua hình thức phát hành cổ phiếu qua thò trường chứng khoán, lợi nhuận để lại, từ nguồn thu nợ xử lý, 3.12 GIẢI PHÁP HỔ TR : kinh tế thò trường, vừa tạo điều kiện cho NHTMCP chủ động, linh hoạt hoạt động kinh doanh (3) Đẩy mạnh hoạt động tái cấu lại hệ thống Ngân hàng, trình củng cố chấn chỉnh hoạt động NHTMCP đòa bàn TP: (4) Tạo điều kiện tiếp cận với nguồn vốn có lãi suất thấp để NHTMCP có điều kiện đại hóa công nghệ ngân hàng 3.12.2 Giải pháp phát triển đồng thò trường: - Phát triển đồng thò trường tài chính, thò trường tiền tệ thò trường trái phiếu, tín phiếu; thò trường chứng khoán; thò trường ngoại tệ; - Thành lập số quỹ đầu tư chứng khoán, thành lập đưa vào hoạt động tổ chức đònh mức tín nhiệm cho thò trường nợ, tạo điều kiện cho thò trường phát triển, góp phần phát triển thò trường tiền tệ phát triển 3.12.3 Chủ trương TPHCM : - Tạo điều kiện xây dựng TPHCM trung tâm tài - tiền tệ nước khu vực Đông nam Á Là cầu nối thông qua hoạt động tổ chức hội 3.12.1 Cơ chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng: thảo, triển lãm cho nhà sản xuất, cung ứng kỹ thuật, công nghệ đại (1) Về quản trò rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng Nhà NHTMCP tiếp cận nhau, tìm hiểu, nắm bắt thông tin công nghệ nước ban hành quy đònh chuẩn mực quản trò rủi ro hoạt động ngân hàng - Tạo điều kiện hổ trợ cho ngân hàng phát triển dòch vụ toán qua ngân hàng Phát triển loại trái phiếu đòa phương, đảm bảo loại trái phiếu (2) Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động thò trường liên ngân hàng: có khả khoản cao nhằm kích thích NHTMCP tham gia đầu tư 85 86 KẾT LUẬN Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập có nhiều hội cho NHTM nói chung, cho hệ thống NHTMCP nói riêng KẾT LUẬN CHƯƠNG III đứng trước nhiều thách thức, trở ngại Vấn đề quan trọng biết tận dụng hội cho mình, biết thách thức để khắc phục vượt Từ thực trạng hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM, yêu cầu trình hội nhập, chương III xáx đònh mục tiêu , lộ trình nguyên tắc phát triển hoạt động NHTMCP thời gian tới, để sở đó, mạnhy dạn đề xuất nhóm giải pháp vừa mang tính khắc phục tồn cũ vừa tạo điều kiện nâng cao hiệu lực hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM trình cạnh tranh hội nhập Theo có giải pháp nội NHTMCP, giải pháp hổ trợ từ Ngân hàng nhà nước Việt nam UBND TPHCM… Những giải pháp đưa sở lý luận , có tính thực tiển kiểm chứng qua kết qủa khảo sát thực tế qua Trong điều kiện chế sách vừa chưa đồng vừa chưa hoàn chỉnh, lại thiếu nhiều quy chế, chuẩn mực hoạt động; công nghệ, hạ tầng kỹ thuật trình độ thấp, chưa có kết nối, tập trung liệu cao; dòch vụ thiếu nhiều tính tiện ích, chưa tạo khác biệt cạnh tranh; vốn tự có thấp, lực tài chính, quy mô hoạt động nhỏ; khả toán chưa cao chưa có quy trình quản trò rủi ro, quản trò khoản; nguồn nhân lực vừa yếu vừa thiếu chưa đáp ứng yêu cầu nâng cao, hưa thiế lập hệ thống ảnh báochưa có chiến lược kinh doanh tầm trung dài hạn… Trong bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến thuận lợi có nhiều tác động bất lợi hệ thống NHTMCP khẳng đònh vò trí mình, ổn đònh giữ vững thò phần hoạt động Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắy trước yêu cầu hội nhập hoạt động hệ thống NHTMCP đòa bàn nhiều hạn chế : vốn thấp, quy mô hoạt động chưa cao; trình độ công nghệ thấp; trình độ quản lý nhiều bất cập; nhân chưa đáp ứng yêu cầu; chưa thiết lập hệ thống cảnh báo, chưa có quản trò rủi ro hoàn thiện; chưa có chiến lược kinh doanh toàn diện lâu dài… Với lý luận NHTM từ thực trạng hoạt động NHTMCP đòa bàn, luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động phát triển 87 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Hồ Diệu ( 2002 ), “ Quản trò ngân hàng ”, Nxb, Thống kê, TPHCM Những giải pháp xuất có nghiên cứu sở lý luận tính thực tiển giải pháp Đặc biệt, thân cố gắng thực khảo sát thăm dò ý kiến nhà kinh doanh ngân hàng ( NHTMCP, NHTMNN ), nhà hoạch đònh chiến lược, chế, sách NHTW, nhà quản lý tầm vó mô hoạt động NHTMCP, chuyên gia lý luận nghiên cứu nội dung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng, giải pháp đề xuất; nhìn chung thống cao với tình hình hoạt động giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTMCP đòa bàn TPHCM Tuy nhiên, đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót đònh, mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung chân tình quý báu quý thầy cô người có quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn chỉnh Trân trọng cảm ơn ! TS Nguyễn Văn Tiến, Học viện ngân hàng ( 2002 ), “ Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng ”, Nxb, Thống kê 3/ GS.TS Lê văn Tư – Lê Tùng Vân – Lê Minh Hải, ( 2001 ) “ Tiền tệ, Ngân hàng, Thò trường tài ”, Nxb, Thống kê TÀI LIỆU DỊCH DWIGHI S.RITTER ( biên dòch: Nguyễn Tiến Dũng, Lê Ngọc Liên, Nghiêm chí minh, Trần Duy Tú ) ( 2002 )“ Giao dòch ngân hàng đại - kỹ phát triển dòh vụ tài ”, Nxb, Thống kê Peter S.Rose, ( 2001 ) “ Quản trò ngân hàng thương mại ”, Nxb, Tài chính, Hà nội CÁC VĂN BẢN, CHẾ ĐỘ, BÁO CÁO Các website tham khảo: - Website Bộ Tài Chính: http://www.mof.gov.vn - Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Website Ngân hàng TMCP Á Châu: http://www.acb.com.vn - Website Ngân hàng TMCP Đông Á: http://www.eab.com.vn Báo cáo thường niên: - Năm 2000-2004 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Năm 2003: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài gòn Thương Tín, NHTMCP Phát triển nhà, NHTMCP Việt Á, NHTMCP Kỹ thương, NH nông nghiệp VN, NH 89 Đầu tư Phát triển VN, ngân hàng Ngoại thương VN, ngân hàng Công thương VN - Năm 2004: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài gòn thương tín, NHTMCP Phát triển nhà, NHTMCP Sàigòn Công thương Văn 912/NHNN-CLPT, ngày 19/8/2005 Ngân hàng nhà nước Việt nam “ Chiến lược phát triển dòch vụ ngân hàng giai đọan 2006 - 2010 ” Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM, “ Các báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng đòa bàn TPHCM từ năm 1998 đến năm 2004, báo cáo sơ kết hoạt động ngân hàng đòa bàn TPHCM tháng đầu năm 2005” Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM, “ Bảng cân đối tài sản ngân hàng đòa bàn TPHCM từ năm 1998 đến 30/6/2005 ” Chương trình, mục tiêu, lộ trình phát triển dòch vụ tài - ngân hàng đòa bàn TPHCM giai đoạn 2001 – 2005