Giải pháp chủ yếu cung cấp tín dụng chính thức cho hộ nông dân nghèo huyện Yên Dũng tỉnh Bắc Giang

i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––– LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Giải pháp chủ yếu cung cấp tín dụng thức cho hộ nông dân nghèo huyện Yên Dũng- tỉnh Bắc Giang” sử dụng thông tin từ nhiều nguồn khác Các thông tin rõ nguồn gốc Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số NGUYỄN VĂN HUY liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Thái Nguyên, tháng 10 năm 2011 Tác giả luận văn GIẢI PHÁP CHỦ YẾU CUNG CẤP TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CHO HỘ NÔNG DÂN NGHÈO HUYỆN YÊN DŨNG - TỈNH BẮC GIANG Nguyễn Văn Huy Chuyên ngành: Kinh tế Nông nghiệp Mã số: 60 - 31 - 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ MINH THỌ THÁI NGUYÊN, NĂM 2011 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn http://www.lrc-tnu.edu.vn ii iii LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC Trong thời gian thực luận văn, nhận quan tâm giúp đỡ quý báu nhiều tập thể, cá nhân trường Trước hết, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Ban chủ nhiệm khoa Đào tạo Sau Đại học thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh tận tình giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập trường Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo TS Nguyễn Thị Minh Thọ người tận tình bảo, giúp đỡ thời gian thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cán Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT huyện Yên Dũng, Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Yên Dũng, Kho Bạc Nhà nước huyện Yên Dũng, Phòng Thống kê huyện Yên Dũng, UBND huyện Yên Dũng quan có liên quan tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Ý nghĩa luận văn 5 Kết cấu luận văn Chƣơng I: TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tài liệu vể tín dụng Tôi xin chân thành cảm ơn! 1.1.1 Cơ sở lý luận tín dụng Thái Nguyên, tháng 10 năm 2011 Tác giả luận văn 1.1.2 Cơ sở thực tiễn 22 1.2 Phương pháp nghiên cứu 42 1.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 42 1.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 44 1.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 44 Nguyễn Văn Huy Chƣơng II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC TẠI HUYỆN YÊN DŨNG - TỈNH BẮC GIANG 46 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 46 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 46 2.1.2 Đặc điểm kinh tế- xã hội 51 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv v 2.1.3 Đánh giá chung ảnh hưởng điều kiện tự nhiên- kinh tế- DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT xã hội đến phát triển kinh tế nông nghiệp- Nông thôn huyện CNH - HĐH : Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá Yên Dũng 62 CN - TTCN : Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp CTTDUĐ : Chương trình tín dụng ưu đãi DTBQ : Diện tích bình quân DV - NN : Dịch vụ - Ngành nghề ĐTCS : Đối tượng sách GO : Giá trị sản xuất HTXTD : Hợp tác xã tín dụng 2.3.1 Phân tích tình hình hộ điều tra 74 IC : Chi phí trung gian 2.3.2 Thực trạng phát triển kinh tế hộ nông dân 77 MI : Thu nhập hỗn hợp 2.3.3 Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra 78 NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội 2.3.4 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra 80 NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 2.3.5 Nhu cầu mức vốn vay 80 NHTM : Ngân hàng thương mại 2.3.6 Nhu cầu thời gian vay vốn 82 NHTW : Ngân hàng Trung ương NLNTS : Nông lâm nghiệp thuỷ sản NS&VSMT : Nước vệ sinh môi trường QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân SXKD : Sản xuất kinh doanh SXKDVKK : Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn TS : Tài sản TCTD : Tổ chức tín dụng TM-DV : Thương mại - Dịch vụ TK-VV : Tiết kiệm vay vốn UBND : Uỷ ban nhân dân VA : Giá trị gia tăng XĐGN : Xoá đói giảm nghèo 2.2 Một số nét hệ thống tín dụng huyện Yên Dũng 63 2.2.1 Tình hình cung ứng vốn tín dụng đầu tư cho phát triển nông nghiệp Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Dũng 63 2.2.2 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Dũng 70 2.3 Phân tích tình hình vay vốn hộ nông dân nghèo địa bàn huyện Yên Dũng 74 2.4 Ý kiến hộ điều tra hiệu sử dụng đồng vốn để phát triển kinh tế hộ nông dân 82 Chƣơng III: GIẢI PHÁP CHỦ YẾU CUNG CẤP TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CHO HỘ NÔNG DÂN NGHÈO HUYỆN YÊN DŨNG TỈNH BẮC GIANG 86 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng nông thôn 86 3.2 Giải pháp tăng hiệu sử dụng vốn hộ 89 3.3 Giải pháp thị trường vốn tín dụng huyện Yên Dũng 90 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 93 Kết luận 93 Kiến nghị 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 97 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi vii DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình đất đai sử dụng đất đai huyện Yên Dũng năm 2008- 2010 49 Bảng 2.2: Tình hình lao động sử dụng lao động huyện Yên Dũng năm 2008 - 2010 53 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp đặc điểm hộ nghèo năm 2010 55 Bảng 2.4: Giá trị sản xuất ngành kinh tế nông thôn huyện Yên Dũng năm 2008 - 2010 60 Bảng 2.5: Doanh số cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Biểu đồ 2.1: Cơ cấu đất đai huyện Yên Dũng năm 2010 47 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ hộ vay vốn hộ nghèo phân theo ngành Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Dũng giai đoạn 2008- 2010 66 Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Dũng giai đoan 2008 - 2010 68 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay phân theo ngành Ngân hàng NN&PTNT huyện Yên Dũng 2008 - 2010 71 huyện Yên Dũng 64 Bảng 2.6: Số hộ nghèo vay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Dũng 66 Biểu 2.7: Biến động từ nguồn vốn giải việc làm từ Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Dũng 67 Bảng 2.8: Dư nợ doanh số thu nợ Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Dũng 68 Bảng 2.9: Doanh số cho vay Ngân hàng NN&PTNT huyện Yên Dũng lĩnh vực nông nghiệp giai đoạn 2008 - 2010 71 Bảng 2.10: Số hộ vay vốn Ngân hàng NN&PTNT huyện Yên Dũng 73 Bảng 2.11: Dư nợ doanh số thu nợ NH NN&PTNT Yên Dũng 73 Bảng 2.12: Một số thông tin chủ hộ điều tra 76 Bảng 2.13: Tình hình tài sản hộ điều tra 78 Bảng 2.14: Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra 79 Bảng 2.15 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra 80 Bảng 2.16 Tỉ lệ nhu cầu vay vốn nhóm hộ điều tra với mức cho vay khác 81 Bảng 2.17 Tỉ lệ nhu cầu vay vốn hộ điều tra với kỳ hạn cho vay khác 82 Bảng 2.18: Ý kiến hộ điều tra hoạt động tín dụng nông thôn 83 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn PHẦN MỞ ĐẦU thể chuyển từ việc kiếm ăn hàng ngày sang tích lũy cho tương lai, đầu tư tốt cho chế độ dinh dưỡng, cải thiện điều kiện sống: mua sắm thêm Tính cấp thiết đề tài Trong lịch sử phát triển loài người, nghèo đói vấn đề xã hội phương tiện sản xuất tiêu dùng, chăm sóc sức khỏe giáo dục cho trẻ em rộng lớn mang tính toàn cầu Mặc dù có nhiều cố gắng nhiều quốc Với Việt Nam nay, phận quan trọng chiến lược phát gia chưa giải vấn đề nghèo đói Do nhận thức, phương pháp triển hoạt động xóa đói giảm nghèo, đặc biệt khu vực nông thôn Trong giải điều kiện kinh tế - xã hội nước, vùng khác mà đó, hoạt động tín dụng thức cách kích thích hoạt động tạo thu nhập mức độ nghèo đói số người nghèo đói khác Việt Nam vốn nước để giúp người nghèo vượt khỏi đói nghèo Tín dụng thức không giống nông nghiệp, có 70,4% dân số sống khu vực nông thôn Lao động nông yếu tố đầu vào thông thương hạt giống hay phân bón mà tín nghiệp chiếm 52% tổng lao động nước Đến năm 2009, nước có 2,4 triệu dụng giúp người nghèo nắm quyền kiểm soát nguồn tài nguyên, có tiếng hộ nghèo, chiếm 13% tổng số hộ, 90% số hộ sống khu vực nông nói trọng lượng giao dịch kinh tế quan hệ xã hội Trong thôn với 30% hộ nông dân nghèo sinh sống vùng lý thuyết phát triển kinh tế, khả tiếp cận tín dụng yếu tố quan trọng nghèo nước Vì vậy, vấn đề xóa đói giảm nghèo để “trao quyền” cho người nghèo nội dung xuyên suốt chiến lược phát triển kinh tế - xã hội không Tuy vậy, thực tế, hệ thống tín dụng khu vực nông thôn đặc riêng Việt Nam mà nước phát triển vấn biệt với người nghèo tồn nhiều bất cập Đối với hệ thống tín dụng đề quan tâm hàng đầu Chính Phủ nước thống, nhiều hộ dân nông thôn ruộng đất tài sản chấp khó vay vốn; số khác có đất, có tài sản chấp lại Kết điều tra kinh tế - xã hội nhiều tổ chức khác tiến hành cho kết luận chung đại phận số hộ nông thôn, đặc biệt hộ nghèo tình trạng thiếu vốn có nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh Thiếu vốn nguyên nhân trước hết cản trở mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm tăng thu nhập nông thôn, đặc biệt hộ nghèo Vốn tín dụng có vai trò mạnh mẽ bổ sung thiếu hụt nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn Trong tín dụng thức phương tiện dịch vụ tài bền vững giúp người nghèo không tạo thêm thu nhập, gây dựng vốn liếng mà giúp họ giảm bớt tổn thương tác động ngoại cảng mang lại Hình hưởng quyền lợi sợ thủ tục vay vốn phiền hà, phức tạp có tư tưởng chậm tiến, sợ vay gặp rủi ro không trả nợ… Đối với hệ thống tín dụng không thống, người dân thường phải vay vốn với mức lãi suất cao thời hạn cho vay không dài gây nhiều khó khăn cho trình đầu tư sản xuất kinh doanh hộ… Do đó, việc cung cấp đầy đủ, toàn diện nguồn tín dụng vấn đề khó khăn hộ nông dân Thực tế đòi hỏi hoạt động hệ thống tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung tín dụng phục vụ người nghèo nói riêng cần phải cải thiện nữa, góp phần giúp người nghèo tiếp cận nguồn tín dụng có hiệu thức tín dụng thức coi giải pháp giúp hộ nghèo có Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Trong năm gần đây, với tốc độ đô thị hóa nhanh thành - Đánh giá thực trạng việc tiếp cận hệ thống tín dụng thức hộ phố Bắc Giang phần làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế người dân nông dân nghèo vay vốn để phát triển sản xuất, xóa đói, giảm nghèo địa bàn huyện lân cận Trong đó, Yên Dũng huyện miền núi nằm sát thành huyện Yên Dũng phố Bắc Giang, toàn huyện có 23 xã thị trấn, dân số đông, lao động nông - Đề số giải pháp chủ yếu giúp hộ nông dân nghèo tiếp cận hệ nghiệp nhàn dỗi nhiều tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao Hoạt động tín dụng, thống tín dụng thức đầu tư cho phát triển kinh tế hộ địa bàn huyện đặc biệt tín dụng thức cho hộ nông dân nghèo thời gian qua góp phần không nhỏ cho công xóa đói giảm nghèo huyện Yên Dũng nói riêng tỉnh Bắc Giang nói chung Tuy nhiên, thực tế nhiều vấn đề nảy sinh từ phía tổ chức/người cho vay người vay, làm để hộ dân nghèo vay nhiều nguồn vốn tín dụng, sử dụng vốn mục đích có hiệu Với kỳ vọng, công cụ tín dụng thức cho hộ nghèo ngày phát địa phương khác có điều kiện tương tự Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Hoạt động cho vay vốn hộ nông dân nghèo tổ chức tín dụng địa bàn huyện Yên dũng - Hộ nông dân nghèo có sử dụng vốn từ tổ chức tín dụng địa bàn huy mạnh, đóng góp nhiều cho việc thực chiến lược xóa đói nghiên cứu giảm nghèo địa bàn huyện Yên Dũng tác giả nghiên cứu đề tài “Giải 3.2 Phạm vi nghiên cứu pháp chủ yếu cung cấp tín dụng thức cho hộ nông dân nghèo huyện 3.2.1 Về nội dung Yên Dũng- tỉnh Bắc Giang” vấn đề có ý nghĩa lý luận thực tiễn giúp cho Do hạn chế thời gian nghiên cứu nên đề tài tập trung nghiên cứu hộ nông dân nghèo vay nguồn vốn tín dụng thức để phát triển kinh tế, xóa hệ thống tín dụng thức địa phương việc cho hộ nông dân nghèo đói, giảm nghèo nói chung giúp cho hộ nông dân nghèo Huyện Yên Dũng vay vốn Tỉnh Bắc Giang phát triển kinh tế nói riêng 3.2.2 Về địa điểm Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài thực quan tín dụng quan chức 2.1 Mục tiêu chung huyện Yên Dũng Các hộ nông dân nghèo có sử dụng vốn tín dụng để phát Trên sở đánh giá tình hình vay vốn tín dụng thức hộ nông dân nghèo huyện Yên Dũng để đầu tư cho phát triển kinh tế, xóa đói, giảm nghèo Nhằm đưa giải pháp giúp hộ nông dân nghèo tiếp cận hệ thống tín dụng thức vay vốn xóa đói, giảm nghèo 3.2.3 Về thời gian Đề tài nghiên cứu tình hình địa phương, tình hình tiếp cận hệ thống tín dụng thức hộ nông dân nghèo thông qua số 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung tín dụng tín dụng vi mô hệ thống tín dụng thức phục vụ cho phát triển kinh tế, xóa đói, giảm nghèo Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên triển kinh tế hộ http://www.lrc-tnu.edu.vn liệu giai đoạn từ năm 2008-2010; số liệu điều tra kinh tế hộ thực năm 2010 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Ý nghĩa luận văn Chƣơng I Luận văn công trình khoa học có ý nghĩa lý luận thực tiễn thiết thực, tài liệu quan trọng cung cấp cách tổng quát việc tiếp cận hệ thống tín dụng thức hộ nông dân nghèo huyện Yên Dũng TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nhận biết hình thức tiếp cận nguồn vốn vay, đề số giải pháp 1.1 Tổng quan tài liệu vể tín dụng giúp hộ nông dân nghèo tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức việc 1.1.1 Cơ sở lý luận tín dụng phát triển kinh tế, xóa đói, giảm nghèo 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hình thức tín dụng a Khái niệm tín dụng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày chương: Chƣơng I: Tổng quan tài liệu nghiên cứu phương pháp Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi Credit Theo ngôn ngữ Việt Nam vay mượn Tín dụng đời với xuất tiền tệ Khi chủ thể kinh tế nghiên cứu Chƣơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng thức huyện Yên cần lượng hàng hoá cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất, chưa có tiền số tiền có chưa đủ, họ sử dụng hình thức vay mượn Dũng - tỉnh Bắc Giang Chƣơng III: Giải pháp chủ yếu cung cấp tín dụng thức cho hộ để đáp ứng nhu cầu Tín dụng mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người nông dân nghèo huyện Yên Dũng - tỉnh Bắc Giang sử dụng, để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu [15] Tín dụng “phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho người vay thời gian định, tới thời hạn trả nợ người vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hàng hoá cho người cho vay kèm theo khoản lãi” [Luật tổ chức tín dụng văn hướng dẫn thi hành, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2002] Theo Đại từ điển Kinh tế thị trường: “Tín dụng hành động cho vay, bán chịu hàng hoá vốn người sở hữu khác Tín dụng hoạt động vay tiền đơn giảm mà hoạt động vay tiền có điều kiện, tức phải bồi hoàn toán lợi tức Tín dụng hình thức đặc thù Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vận động giá trị khác với lưu thông hàng hoá đơn thuần: vận động giá trị nên dẫn tới phương thức mượn tài khoản, bồi hoàn giá trị toán” [16] Theo Lê Văn Tề (2006), tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay bên vay, bên cho vay - Tín dụng vi mô xem “cần câu” “con cá” hộ - Dành cho cá nhân vay, thông thường qua tổ chức hay nhóm người (hình thức vay tín chấp) chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo - Chi phí hoạt động hệ thống tài vi mô lớn, chịu nhiều rủi ro thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho c Đặc điểm, chất tín dụng bên cho vay đến hạn toán [7] Trong quan hệ tín dụng tiền tệ (hàng hoá) bán mà Tín dụng hoạt động cho vay (phản ánh mối quan hệ người cho cho vay Quyền sở hữu không tiền tệ (hàng hoá) dịch chuyển vay người vay), có bảo đảm, có hoàn trả nợ gốc lãi sau thời từ người cho vay sang người vay, có thay đổi quyền sử dụng gian định thời hạn định thoả thuận Khi phát sinh hoạt động vay tiền, Một cách tiếp cận đầy đủ hơn, tín dụng phạm trù kinh tế không tiến hành trao đổi ngang giá, mà giá trị chuyển dịch đơn phương kinh tế hàng hóa, phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử Người cho vay cho vay tiền tệ (hàng hoá) không thu ngang giá dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn nào, người vay tiền đến hạn trả phải trả gốc lãi trả vốn lợi tức đến hạn Theo Các Mác “Tiền chẳng qua rời khỏi tay người sở hữu b Tín dụng vi mô thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay Tín dụng vi mô tín dụng cho người nghèo, khoản vay nhỏ, nhà tư hoạt động, tiền bỏ để toán, nhỏ ngân hàng tổ chức cung cấp cho người nghèo Mục tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng lại với điều đích giúp họ tham gia hoạt động sản xuất hay tiến hành kinh doanh Nói kiện quay trở điểm xuất phát sau kỳ hạn định” mở rộng toàn hình thức tín dụng ưu đãi cho người nghèo “vẫn giữ giá trị nguyên vẹn đồng thời lại lớn thêm trình * Mục tiêu tín dụng vi mô xóa đói giảm nghèo hiệu quả, tăng cường lực khả hội nhập người nghèo, giảm mức độ tổn thương họ trước rủi ro biến động kinh tế * Đặc điểm tín dụng vi mô: vận động” Như vậy, hoàn trả đặc trưng mang chất vận động hoạt động tín dụng[17] d Vai trò tín dụng Trong kinh tế hàng hoá thị trường tồn hoạt động tín - Tín dụng vi mô tiền nhỏ giành cho người nghèo dụng tất yếu khách quan thiếu Hoạt động tín dụng đời - Tín dụng vi mô có mức lãi suất hợp lý, trả dần khoản nhỏ, tiết kiệm từ sớm tồn song song với phát triển kinh tế thị trường nhỏ rút tiền lớn Khi kinh tế phát triển mạnh vai trò tín dụng trở nên quan - Là hình thức vay vốn không yêu cầu chấp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn trọng Xã hội có sản xuất hàng hoá đó, tất yếu có hoạt động tín Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 10 dụng Trong kinh tế thị trường ngày nay, sản xuất hàng hoá phát triển e Các hình thức tín dụng mạnh mẽ, với tồn mối quan hệ cung - cầu hàng hoá, vật - Căn vào thời gian có loại: tín dụng ngắn hạn (có thời hạn cho tư, lao động quan hệ cung cầu tiền vốn xuất ngày vay 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ năm đến năm) dài phát triển Nguồn cung vốn hình thành doanh nghiệp, người dân… hạn (thời hạn cho vay năm) [15] có thu nhập cao nhu cầu tiêu dùng lúc có tích luỹ, họ muốn cho vay - Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng có loại sau: để sinh lời Cầu vốn nhu cầu chi tiêu lớn thu nhập, doanh + Tín dụng thương mại: Quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp nghiệp hộ sản xuất cần vốn cho hoạt động kinh doanh Họ chấp hình thức mua bán chịu hàng hoá Cơ sở pháp lý để xác định quan hệ nợ nhận vay vốn với lãi suất định để sử dụng vốn nần tín dụng thương mại giấy nợ Loại giấy gọi kỳ phiếu Trong chế thị trường cần thiết phải có giao lưu vốn người cần vốn người có vốn, nhu cầu hai bên thương mại hay thương phiếu + Tín dụng ngân hàng: Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Đặc điểm loại hình vay cho vay Tín dụng vi mô có tác động tích cực đến việc kích thích khiếu tín dụng huy động cho vay thực hình thức tiền tệ kinh doanh nhỏ (microentrepreneur) người vay, đặc biệt phụ nữ Để sử + Tín dụng doanh nghiệp: Quan hệ tín dụng doanh nghiệp dụng vốn vay thành công, tự thân người vay phải tìm tòi cách tính toán đồng (người thuê) với tổ chức tín dụng thuê mua (các công ty tín dụng tiền cho hiệu quả, nâng cao kỹ quản sản xuất hộ gia đình (chăn nuôi, thuê mua) Được áp dụng với khoản đầu tư vào tài sản cố định Đây làm hàng thủ công, gia công), kỹ bán hàng (tiếp thị, mở rộng quan hệ vùng xung quanh vùng xa) Tuy nhiên tác động giới hạn suất công nghệ hộ kinh doanh dụng hình thức cao so với lãi suất tín dụng trung hạn dài hạn + Tín dụng nhà nước: Quan hệ tín dụng nhà nước tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế - xã hội Nhà nước vay cách phát mức thấp họ chăn nuôi làm thủ công Tín dụng vi mô giúp người nghèo vừa vừa bớt nghèo đi, tự chủ sống mà không sợ rơi vào ngưỡng đói Nó công cụ xóa đói nghèo thực mạnh có tác động đến kinh tế nước thứ ba Nhưng giúp người nghèo biết quyền làm người tự do, không phụ thuộc vào giới buôn ma túy hay dựa vào tiền xóa đói giảm nghèo phủ Nó động lực để người nghèo, đặc biệt phụ nữ nghèo chịu khó học hỏi phát huy kỹ tiềm ẩn Riêng phụ nữ công cụ tạo bình đẳng giới Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên hình thức tín dụng sử dụng rộng rãi Tuy nhiên, lãi suất vốn tín hành trái phiếu, cho vay thông qua quỹ từ Kho bạc nhà nước + Một số hình thức tín dụng khác như: tín dụng tư nhân, cá nhân (quan hệ cá nhân với tư nhân cho vay nặng lãi, cá nhân với nhau); bán trả góp; dịch vụ cầm đồ; bán non nông sản hàng hoá… - Căn vào mục đích có loại: Cho vay bất động sản (mua sắm xây dựng bất động sản); cho vay công nghiệp thương mại (cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho danh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ); cho vay nông nghiệp (cho vay để trang trải chi phí sản xuất nông nghiệp); cho vay cá nhân (đáp ứng nhu cầu tiêu dùng) http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 11 12 - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng gồm: coi lãi suất tượng thực tế, xác định áp lực + Cho vay không đảm bảo loại hình cho vay tài sản suất - cầu vốn cho mục đích đầu tư tiết kiệm chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa b Tác động lãi suất tới kinh tế vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng trung thực - Thông qua vay nợ, lãi suất tăng làm giảm vay nợ Cá kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân nhân giảm vay tăng gửi tiết kiệm, giảm tiêu dùng tác động tiêu hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cực tới tổng cầu Doanh nghiệp giảm vay dẫn đến giảm đầu tư mới, nên cần nguồn thu nợ đảm bảo tác động tiêu cực tới tổng cầu Mặt khác, lãi suất tăng có nghĩa giá + Cho vay có đảm bảo cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba khoản vay thời doanh nghiệp tăng, có nghĩa giá vốn tăng hay chi phí sản xuất tăng Điều làm giảm lợi nhuận doanh nghiệp, - Căn vào phương pháp hoàn trả gồm loại: Cho vay trả góp khiến doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp sản xuất; tác động tiêu cực tới khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ tổng cầu Doanh nghiệp giảm đầu tư giảm nhu cầu sử dụng lao yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng…; cho vay động, doanh ngiệp có xu hướng cắt giảm lương cắt giảm lao động dẫn hoàn trả theo yêu cầu; cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận đến thu nhập người lao động giảm Điều khiến họ giảm tiêu - Căn vào biểu vốn vay có loại: tín dụng tiền, tín dụng dùng Tổng cầu lại chịu tác động tiêu cực Đối với hoạt động vay cầm vật (hàng hoá, tài sản) Ngoài ra, nhiều chia cố, lãi suất tăng người ta giảm nhu cầu vay tiêu dùng (mua nhà, mua loại hình thức tín dụng khác theo mục đích nghiên cứu ôtô Và vận dụng đắt tiền khác), ảnh hưởng tiêu cực tới tổng cầu Nó 1.1.1.2 Lãi suất tín dụng khiến cho việc trả nợ khoản vay cầm cố thời trở nên khó khăn a Khái niệm khiến người vay phải giảm tiêu dùng để trả nợ Tổng cầu chịu tác Lãi suất tỷ lệ tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay động tiêu cực, gây suy giảm kinh tế khoảng thời gian định Lãi suất người vay phải trả để - Thông qua tỷ giá hối đoái, lãi suất nước tăng tương đối so với sử dụng tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức người cho vay có đối lãi suất nước khiến cho dòng vốn từ nước tăng cường chảy vào với việc trì hoãn chi tiêu Có nhiều loại lãi suất như: lãi suất tiền vay; lãi suất nước Điều làm cho tỷ giá hối đoái nội tệ với ngoại tệ tiền gửi; lãi suất tái cấp vốn; lãi suất liên ngân hàng, v.v Theo John Maynard giảm xuống, đồng nội tệ giá, giá thành sản phẩm nước tăng lên Keynes (1948) "Lý thuyết tổng quát lãi suất tiền tệ", lãi suất Xuất ròng giảm đi, khiến cho tổng cầu nước giảm theo tượng tiền tệ phản ánh mối quan hệ cung cầu tiền Cung tiền xác 1.1.1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng định cách ngoại sinh, cầu tiền phản ánh nhu cầu đầu cơ, phòng ngừa Tiền loại hàng hoá đặc biệt chịu chi phối giao dịch tiền Trái với Keynes, nhà kinh tế học cổ điển trước quy luật cung cầu, lãi suất đóng vai trò điều tiết lượng cung cầu Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn http://www.lrc-tnu.edu.vn 75 76 vốn sử dụng tiến hành điều tra hộ nông dân vay sử thay đổi cách thức sản xuất cũ kỹ, phương pháp kỹ thuật lạc hậu, sản dụng vốn tín dụng từ ngân hàng NN&PTNN ngân hàng CSXH huyện Yên xuất theo truyền thống manh mún, nhỏ lẻ, không giám áp Dũng Theo phương pháp chọn mẫu điều tra giới thiệu chương 1, dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến tiến hành điều tra 150 hộ xã lựa chọn Các kết tập hợp theo Bảng 2.12: Một số thông tin chủ hộ điều tra vấn đề trình bày phần sau Tổng số Trong hộ nông dân người chủ hộ có vai trò quan trọng Họ người Chỉ tiêu đưa kế hoạch sản xuất cho mùa vụ, họ dự định trồng gì? nuôi Số lƣợng Cơ cấu (hộ) (%) Quỳnh Tiền Cảnh Sơn Phong Thụy gì? số lượng bao nhiêu? nuôi nào? giải công việc quan Tuổi chủ hộ 150 100 50 50 50 trọng gia đình… Kinh tế hộ phụ thuộc nhiều vào khả tổ chức, quản Dưới 40 tuổi 25 16.67 11 Từ 40 - 50 27 18.00 10 Trên 50 98 65.33 31 35 32 lý, cách xếp giải công việc gia đình họ, phương tiện sản xuất, phương tiện sinh hoạt hộ Tuy nhiên lực khả Giới tính chủ hộ 150 100.00 50 50 50 quản lý, bố trí sản xuất chủ hộ khác nhau, điều phụ thuộc vào tuổi Nam 89 59.33 35 28 26 giới tính, đặc biệt trình độ học vấn kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Nữ 61 40.67 15 22 24 người Một số thông tin chủ hộ thể qua bảng 12 Trình độ học vấn 150 100 50 50 50 Không biết chữ 21 14.00 Cấp 82 54.67 27 28 27 Cấp 32 21.33 11 12 Cấp 15 10.00 Số liệu điều tra cho ta thấy chủ hộ độ tuổi từ 40-50 tuổi có tỷ lệ thấp chiếm 18% tổng số hộ điều tra Độ tuổi họ tích lũy nhiều kinh nghiệm sức khỏe đảm bảo tốt cho sản xuất nhạy bén việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Các hộ Trung cấp 0.00 0 làm ăn tốt thu nhập ổn định Chủ hộ độ tuổi từ 40 tuổi chiếm Cao đẳng, đại học 0.00 0 16,67% tổng số hộ điều tra, số chủ hộ trẻ, có khả nắm Số hộ bắt thông tin cách nhanh nhạy kỹ thuật sản xuất - giống Dưới người 18 12,00 Họ thường mạnh dạn đoán dám nghĩ, dám làm, dám đầu tư vào sản Từ - nguời 119 79,33 40 38 41 xuất, đầu việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật Họ tích Trên người 13 8,67 Thuần nông 100 66,67 38 31 31 luỹ kinh nghiệm từ thực tiễn sản xuất, cần có sách tạo điều kiện nâng cao kiến thức, kinh nghiệm sản xuất cho họ thông qua buổi hội Nghề nghiệp Nông nghiệp kiêm nghề 20 13,33 thảo khuyến nông, học tập kinh nghiệm… để họ nắm bắt kinh Dịch vụ 12 8,00 nghiệm sản xuất, có điều kiện sản xuất tốt Độ tuổi 50 có Nghề khác 18 12,00 65,33%, họ tích lũy nhiều kinh nghiệm sản xuất khó Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Nguồn: Số liệu điều tra hộ năm 2010 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 77 78 Qua điều tra thấy chủ hộ nam giới có tỷ lệ 59,33% Đây có 36 hộ Trong tổng 30 hộ có giá trị tài sản sinh hoạt từ 20 - 30 triệu đồng lực lượng trụ cột gia đình đoán công việc Về trình độ văn Quỳnh Sơn có hộ, Tiền Phong có 11 hộ, Cảnh Thụy có 12 hộ Tổng giá trị hóa tổng số 150 hộ điều tra có 21 người chữ Trình độ cao tài sản sinh hoạt 30 triệu đồng có tổng hộ chiếm 5,33%, xã đẳng, đại học chiếm chủ hộ Các hộ nông dân có trình độ cấp II Quỳnh Sơn có hộ, Tiền Phong có hộ, Cảnh Thụy có hộ chiếm tới 21,33% tổng số hộ điều tra, trình độ cấp I 54,67% cấp III Bảng 2.13: Tình hình tài sản hộ điều tra 10% Trình độ văn hóa có ảnh hưởng trực tiếp đến nhận thức khả tiếp Tổng số hộ Chỉ tiêu Quỳnh Tiền Cảnh Sơn Phong Thụy 100 50 50 50 74.6 39 37 36 30 20.0 11 12 5.33 2 0.00 0 150 100 50 50 50 Số lƣợng Cơ cấu (hộ) (%) Giá trị tài sản sinh hoạt 150 Dưới 20 triệu đồng 112 Từ 20 - 30 triệu đồng Từ 30- 40 triệu đồng chiếm 13,33%, số hộ phi nông nghiệp chiếm 8% Điều Trên 40 triệu đồng cho thấy xã huyện Yên Dũng người dân sống nguồn Giá trị tƣ liệu sản xuất thu từ nông nghiệp chủ yếu Vậy làm để nâng cao đời sống vật Dưới 20 triệu đồng chất tinh thần người dân nơi đây, vấn đề cốt lõi phải giải Từ 20- 30 triệu đồng thu ứng dụng khoa học vào sản xuất Vì việc nâng cao trình độ văn hóa cho người dân cần thiết cho người dân ku vực nông thôn nói chung địa bàn huyện Yên Dũng nói riêng Nghề nghiệp hộ chủ yếu nông, chiếm 66,67%, số hộ kiêm nông nghiệp (vừa làm nông nghiệp vừa làm thêm nghề khác) phải có vốn để đầu tư sản xuất, tạo việc làm mang tính chất lâu dài, Nguồn : Số liệu điều tra năm 2010 mở lớp tập huấn nâng cao tay nghề chuyển giao khoa học kỹ Về giá trị tư liệu sản xuất nhỏ 20 triệu đồng có tới 150 hộ, chiếm thuật để họ phát triển ngành nghề phù hợp với điều kiện nguồn lực tỷ lệ 100% Các hộ chủ yếu hộ nông giá trị tài sản gia đình mình, đồng thời phải tư vấn cho họ biết hướng phát triển kinh tế nhỏ, tài sản là, máy bơm, Trâu, bò, cày, quốc…phục vụ cho chồng lúa đầu tư hiệu quả, hạn chế rủi ro cách tối thiểu, có đảm bảm chăn nuôi ổn định nâng cao thu nhập cho hộ dân 2.3.3 Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra 2.3.2 Thực trạng phát triển kinh tế hộ nông dân Đất đai tư liệu sản xuất chủ yếu, đặt biệt tài nguyên vô quý Trong việc phát triển kinh tế hộ nông dân yếu tố nguồn lực giá không tái tạo nhóm tài nguyên hạn chế quốc gia Đất (đất đai, vốn, lao động, tài sản) yếu tố vô quan trọng Qua điều tra đai gồm đất nông nghiệp (là tư liệu sản xuất chủ yếu nông nghiệp) đất thực tế cho thấy, tổng giá trị tài sản, vật tư, tiền vốn số hộ có giá trị thổ cư (là không gian mà người sinh sống, mặt để kinh doanh tài sản sinh hoạt nhỏ 20 triệu đồng 112 hộ chiếm tỷ lệ cao chiếm tới buôn bán nơi để chăn nuôi) Diện tích đất không thay đổi 74,6% Trong xã Quỳnh Sơn có 39 hộ, Tiền Phong có 37 hộ Cảnh Thụy giá trị sản phẩm sản xuất diện tích đất lại thay đổi Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 79 80 Qua điều tra thực tế cho thấy diện tích sử dụng hộ xã loại trồng loại đất hộ cần áp dụng mô hình Quỳnh Sơn, Tiền Phong Cảnh Thụy tương đối tương đồng Diện tích đất VAC để tiết kiệm diện tích mà mang lại hiệu kinh tế cao.Cần phải ruộng chiếm tỷ lệ cao nhất, cụ thể diện tích đất ruộng xã Quỳnh Sơn chiếm biến diện tích đất chưa sử dụng, đồi núi trọc, vườn tạp để thành đất có 59,75%, xã Tiền Phong chiếm 59,32%, xã Cảnh Thụy chiếm 63,17% tổng khả canh tác diện tích đất hộ điều tra Tiếp đến diện tích đất vườn bãi, cụ thể diện 2.3.4 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra tích đât vườn bãi xã Quỳnh Sơn chiếm 14,16%, diện tích đất vườn bãi xã Lãi suất có ảnh hương trực tiếp đến nhu cầu vay vốn hộ Nhu Tiền Phong chiếm 10,41%, diện tích đất lvườn bãi xã Cảnh thụy chiếm cầu vay vốn xã có khác Trong tổng số 150 hộ điều tra có 105 13,96% tổng diện tích đất hộ điều tra Do đặc thù vị trí địa lý phần hộ vay vốn có lãi xuất thấp 1,4% Bảng 2.14: Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra Bảng 2.15 Nhu cầu vay vốn hộ đƣợc điều tra (tính bình quân hộ) Quỳnh Sơn Chỉ tiêu DT (m ) Tiền Phong Cơ cấu DT (%) (m ) Cơ cấu (%) Cảnh Thụy DT (m ) Mức lãi suất cho Tổng Quỳnh Tiền Cảnh vay /tháng Số lƣợng (hộ) Cơ cấu (%) sơn Phong Thụy Tổng số 150 100 50 50 50 (%) 1,4 1.33 1 Đất ăn 155.64 9.28 149.52 8.65 126.28 7.72 Đất ao hồ 146.78 8.75 252.93 14.64 126.59 7.74 Đất khác 135.12 8.06 120.50 6.97 121.1 7.41 Nguồn: Số liệu điều tra năm 2010 Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra Hộ nghèo chủ yếu vay với nguồn vốn ưu đãi (chiếm 70% số hộ nghèo điều tra), hộ có khả vay với mức lãi suất cao hơn, 22% hộ muốn vay với mức lãi từ 0,65-1% Hộ nghèo chủ yếu vay vốn để sản xuất Từ thực tế cho thấy phần lớn diện tích xã đất nông nghiệp nông nghiệp cho ngành chăn nuôi, với thời gian quay vòng vốn chậm nên yêu nên việc chuyển dịch cấu trồng, thâm canh tăng vụ, thúc đẩy kinh tế cầu vốn vay có lãi suất thấp thời gian cho vay dài hàng hoá phát triển, nâng cao giá trị sản xuất diện tích đất canh tác cần phải 2.3.5 Nhu cầu mức vốn vay có đầu tư cải tạo đất, nâng cao hiệu sử dụng đất Mặt khác người dân Với mức vốn vay khác nhu cầu vay vốn xã huyện cần phải kết hợp lúa, hoa màu, thuỷ sản, đa dạng hoá khác Nhóm có nhu cầu lượng vốn vay mức cao Hộ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn http://www.lrc-tnu.edu.vn 81 82 vay vốn để tập trung mở rộng quy mô sản xuất, ngành nghề mà họ 2.3.6 Nhu cầu thời gian vay vốn có thành công Mức nhu cầu vay vốn từ 20 triệu - 30 triệu chiếm 4%, với Kỳ hạn vay vốn hộ có khác nhau, kỳ hạn tháng có 21 mức vốn vay hộ thường vay Ngân hàng NN&PTNT cần có tài sản hộ chiếm 14%, 12 tháng có 64 hộ chiếm 42,67%, 24 tháng 44 hộ chiếm chấp bảo đảm vay khác Nhóm xã có nhu cầu vay mức từ 29,33%, kỳ hạn 36 tháng có 21 hộ chiếm 14% Vì hộ nghèo gần không 10 triệu - 20 triệu Những hộ có nhu cầu vay chủ yếu tập trung cho ngành tiếp cận với vốn vay với số lượng lớn, họ phải vay vốn với mức lãi suất chăn nuôi, mở rộng quy mô chăn nuôi, tăng số đầu gia súc gia cầm Nhóm xã thấp chủ động thời gian hoàn vốn Nhóm hộ chủ nghèo thường khả tiếp cận với lượng vốn vay lớn họ không yếu vay vốn để chăn nuôi, trồng trọt nên thời gian quay vòng vốn nhanh có tài sản chấp bảo đảm vay cần thiết nên họ có nhu cầu thời gian vay thấp Hộ nghèo có nhu cầu vay vốn Bảng 2.16 Tỉ lệ nhu cầu vay vốn nhóm hộ đƣợc điều tra với mức cho vay khác Tồng số Mức vốn hộ cần vay Số lƣợng Cơ cấu từ 36 tháng trở lên chiếm 14% họ cần có nhiều thời gian để hoàn vốn Bảng 2.17 Tỉ lệ nhu cầu vay vốn hộ đƣợc điều tra với kỳ hạn cho Quỳnh Tiền Cảnh Sơn Phong Thụy (hộ) (%) 150 100 50 50 50 Dưới triệu 72 48.00 23 28 21 Từ triệu đến 10 triệu 46 30.67 17 14 15 Từ 10 đến 20 triệu 26 17.33 11 Từ 20 triệu đến 30 triệu 4.00 Trên 30 triệu 0.00 0 Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra Hộ chủ yếu vay vốn ưu đãi thông qua tổ chức Đoàn, Hội, đơn vị đứng bảo lãnh vay cho hộ nghèo 48% số hộ nghèo có nhu vay khác Thời gian vay vốn Tổng số Quỳnh Tiền Cảnh Sơn Phong Thụy 100 50 50 50 14 64 42.67 18 21 25 44 29.33 14 13 17 21 14.00 11 Số lƣợng Cơ cấu (hộ) (%) Tồng 150 Dưới tháng 21 12 tháng 24 tháng 36 tháng (tháng) Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra 2.4 Ý kiến hộ điều tra hiệu sử dụng đồng vốn để phát triển kinh tế hộ nông dân cầu vay vốn mức triệu, vay vốn mức hộ không cần chấp Để biết thêm nhu cầu vay vốn, mục đích vay vốn… hộ nông tài sản mà Hội bảo lãnh vay, hộ vay với lãi suất ưu đãi, thời dân đầu tư vào sản xuất kinh doanh ta nghiên cứu mong muốn hộ gian cho vay lâu dài (thường từ - năm) có thủ tục cho vay đơn cần vốn đầu tư thông qua bảng 18 giản Nhóm hộ vay vốn ưu đãi Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện thông qua tổ tín dụng Hội, Đoàn thể bảo địa phương Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 83 84 Bảng 2.18: Ý kiến hộ điều tra hoạt động tín dụng nông thôn Tổng số Trong trình điều tra thực tế nhu cầu vay vốn tín dụng hộ Quỳnh Tiền Cảnh có 52hộ/150 hộ muốn tiếp tục vay vốn tín dụng để mở rộng sản xuất, lại Số lƣợng Tỷ lệ Sơn Phong Thụy hộ không cần dùng đến lượng vốn tín dụng phần (hộ) % (hộ) (hộ) (hộ) thoả mãn nhu cầu vốn Do kỹ thuật sản xuất kế hoạch sản xuất Nhu cầu vay vốn 52 100,00 15 18 19 cụ thể nên nhiều hộ không muốn vay vốn đầu tư vào việc Thị Dưới triệu đồng 3,85 trường tiêu thụ đầu sản phẩm gặp nhiều khó khăn, biến động thường Từ triệu - triệu 11,54 xuyên ngành trồng trọt ngành chăn nuôi bị tư thương ép giá Từ triệu - 10 triệu 10 19,23 hiệu đầu tư không cao Từ dẫn tới nhiều hộ sợ rủi ro sợ không trả Từ 10 triệu - 15 triệu 13 25,00 nợ Để đầu tư vào sản phẩm đầu gặp nhiều khó khăn kỹ thuật sản Trên 15 triệu 21 40,38 xuất chưa có, hệ thống sử lý sản phẩm tươi để tránh phụ thuộc vào thời tiết Các Lãi suất (% tháng) 52 100,00 15 18 19 hộ mong muốn vay vốn với lượng vốn 15 triệu đồng chiếm 40,38% nhu 0,5% - 1% 52 100,00 15 18 19 cầu đầu tư hộ lớn vào xây dựng trang trại, chuồng trại, xây BIOGA, Mục đích vay vốn 52 100,00 15 18 19 kinh doanh dịch vụ vận tải Tiếp đến hộ vay vốn từ 10 đến 15 triệu Trồng trọt 20 38,46 7 đồng chiếm tỷ lệ 25,00%, từ đến 10 triệu đồng chiếm 19,23% thường tập Chăn nuôi 15 28,85 trung vào gia đình có diện tích lớn vay vôn để tăng suất, muốn mua Dịch vụ - ngành nghề 17 32,69 6 sắm trâu, lợn nái, mua dụng cụ sản xuất máy cày, máy bừa, máy, xe Muốn vay vốn đâu 54 100,00 15 18 19 máy… Chỉ có hộ tổng 52 hộ có nhu cầu vay vốn muốn vay vốn từ đến NHNN&PTNT 79,63 triệu hộ bắt đầu sản xuất kinh doanh nên sợ rủi ro chưa NHCSXH 43 16,67 13 15 15 Thời gian vay 52 100,00 15 18 19 Dưới 12 tháng - 0 Từ 12 - 24 tháng - 0 Trên 24 tháng 52 100,00 15 18 19 Thủ tục vay vốn 52 100,00 15 18 19 Thuận lợi 52 100,00 15 18 19 Khó khăn - 0 Chỉ tiêu (Nguồn : Số liệu điều tra hộ năm 2010) dám đầu tư mạnh dạn vào sản xuất Giống trồng vật nuôi hộ giống cũ chậm thay đổi giống chất lượng tốt suất cao hộ sợ việc chuyển đổi Lãi suất mong muốn hộ chiếm 100% số hộ 0,5%/ tháng 100% số hộ muốn thời gian vay vốn dài năm lúc họ đầu tư vào sản xuất chắn thu hồi vốn Phần lớn họ đầu tư vào trồng trọt chiếm 38,46% dịch vụ ngành nghề chiếm 32,69% số hộ có nhu cầu vay vốn, tâm lý lo sơ dịch bệnh nên số hộ đầu tư vào chăn nuôi chiếm 28,85% Do có 79,63% số hộ muốn vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Vì 100% số hộ phản ảnh việc vay vốn thuận tiện với ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 85 86 Đói nghèo vấn đề Đảng Nhà nước đặc biệt quan tâm, chương trình trọng tâm chương trình mục tiêu quốc gia Đảng Nhà nước ta có chủ trương quán xoá đói giảm nghèo Từ Đại hội Đảng lần thứ VI đến Đảng ta khẳng định: Cùng với quan điểm đổi Chƣơng III GIẢI PHÁP CHỦ YẾU CUNG CẤP TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CHO HỘ NÔNG DÂN NGHÈO HUYỆN YÊN DŨNG TỈNH BẮC GIANG toàn diện, tăng cường kinh tế phải đôi với xoá đói giảm nghèo, thực công xã hội, bình đẳng giới, giảm phân hoá giàu nghèo Khuyến khích làm giàu hợp pháp đôi với xoá đói giảm nghèo bền vững, trọng phát triển nông nghiệp nông thôn 90% người nghèo sống vùng nông thôn 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng nông thôn Huyện Yên Dũng huyện miền núi nghèo, đa số hộ có nguồn thu nhập từ sản xuất nông nghiệp Nhưng điều kiện kinh tế nghèo, hộ Trong biện pháp nhằm giảm nghèo có giải pháp đáp ứng nhu cầu có nguồn thu nhập thấp nên thiếu vốn cho sản xuất Việc phát triển hoạt vốn sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo có vốn đề phát triển sản xuất Vì động tín dụng, đặc biệt tín dụng ưu đãi phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nghiên cứu tình hình cho vay vốn sử dụng vốn hộ nghèo tỉnh có nông thôn địa phương cần thiết Cần có định hướng, mục tiêu cụ thể ý nghĩa công tác giảm nghèo tỉnh nói riêng nước nói chung để việc đầu tư nguồn vốn tín dụng địa phương có hiệu Như vậy, từ kết nghiên cứu điển hình hộ từ xã Quỳnh Sơn, Tiếp tục củng cố nâng cao lực tài chính, quản trị rủi ro Tiền Phong, Cảnh Thụy ta thấy nhu cầu vay vốn hộ gia đình định chế tài cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; ngân lớn, vốn ưu đãi lãi suất Tuy nhiên khả đáp ứng ngân hàng hàng NN&PTNT, Quĩ tín dụng nhân dân, ngân hàng CSXH Cụ thể cần tăng NN&PTNT, ngân hàng CSXH lại nhỏ Mặc dù không quy định mức vay vốn điều lệ cho định chế này, có sách hỗ trợ định để tạo nguồn vốn ngân hàng hạn chế nên mức vay bình quân điều kiện cho định chế tài mở rộng mạng lưới hộ nhỏ, nhiều hộ không đủ để đáp ứng nhu cầu sản xuất Theo cho vay xã vùng sâu, vùng xa nhằm tăng cường tính bền vững nhiều ý kiến hộ cho số lượng vốn vay ưu đãi từ hội không đủ để họat động định chế tài nông thôn Đối với tổ tín đầu tư lớn nên không muốn vay, số tiền vay tối đa có triệu dụng cần phải hoàn thiện công tác quản lý tài chính, nâng cao lực đồng để đầu tư bò tốt phải 9-10 triệu xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế đồng Đại đa số hộ quan tâm đến nguồn vốn vay trung hạn dài Tiếp tục đổi hoạt động cho vay định chế tài hạn nhiều so với vốn tín dụng ngắn hạn Sản xuất chủ yếu hộ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cho phù hợp với điều kiện kinh tế ngành trồng trọt chăn nuôi có loại vốn trung hạn dài địa phương: hạn đảm bảo cho hộ có đủ thời gian để sản xuất tạo thu nhập có khả toán nợ vay cho ngân hàng Xác định mức lãi suất phù hợp: lãi suất cho vay thường trợ cấp nhiều (thấp lãi suất phổ biến thị trường), thường ấn định mức thấp mức lạm phát, khiến cho lãi suất thực tế có giá trị âm Sự Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 87 88 chênh lệch giá áp đặt giả tạo giá thực tạo động lực tiêu cực Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo chế xin cho Do đó, tín dụng không đến đối tượng cần hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ dân tiếp cận nguồn phục vụ, mà lọt vào tay người lực có quan hệ tốt, vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải vay với lãi người lại đem tín dụng giá rẻ cho vay lại với lãi suất cao suất cao Điều bóp méo ý nghĩa nguồn tín dụng giá rẻ Mặt khác, người Có sách thu hút mở rộng qui mô hoạt động tổ chức vay vốn giá rẻ có xu hướng xem tín dụng hình thức trợ cấp nên tài vi mô nước quốc tế mở rộng cho vay hộ sản xuất, hộ dễ nảy sinh tâm lý chây ì, trách nhiệm việc hoàn trả vốn nghèo; tạo cầu nối tín dụng thức tín dụng phi thức: Việc Và thực tế xảy chương trình tín dụng thu hút mở rộng qui mô tổ chức tài vi mô, đối tiếp tục hoạt động không bơm thêm vốn từ ngân sách nhà nước với tổ chức nước có ý nghĩa quan trọng việc tăng nguồn Ngoài ra, kinh nghiệm nhiều nước cho thấy tín dụng trợ cấp vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Khu vực thức có nguồn vốn chìa khóa cho thành công tài sở Nhu cầu dồi cho vay với lãi suất thấp; khu vực phi thức người nghèo, dễ dàng nhanh chóng vay được vốn, chi phí (quan hệ vay mượn gia đình, bạn bè, người thân, hội, hụi…) có chế hoạt giao dịch thấp (thủ tục đơn giản nhanh chóng nhận tiền), không động linh hoạt, nhanh nhạy Nhiều chương trình tín dụng nông thôn phải tín dụng giá rẻ Do vậy, để bảo đảm khả phát triển bền vững dài giới thành công nhờ biết phối hợp hai khu vực việc cung cấp hạn, chương trình tín dụng cần phải áp dụng lãi suất đủ để trang trải chi dịch vụ tài cho nông thôn phí hoạt động bảo vệ giá trị thực nguồn vốn Xác định hợp lý mức độ can thiệp quyền địa phương Đa dạng hoá đối tượng phục vụ hệ thống ngân hàng: Mặc dù hoạt động tín dụng nông thôn nhằm nâng cao hiệu quả: Do thị trường tín nợ hạn nông dân thường mức 5%, định chế dụng nông thôn chưa phát triển, nên quyền địa phương có vai tài chính thức không nhiệt tình việc cho nông hộ vay trò can thiệp định để hỗ trợ cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trong Vì nông hộ thiếu dự án nông nghiệp lớn, mà chủ yếu vay trường hợp đặc biệt khắc phục hậu thiên tai, hay tiến hành tiền để đầu tư sản xuất manh mún, nuôi lợn, gà, trồng rau Vì chương trình ưu tiên phục vụ vùng sâu, vùng xa, miền núi, vùng dân tộc thiểu ngân hàng cần phải thay đổi quan điểm “chỉ phục vụ khách hàng lớn” Nhu số can thiệp trực tiếp Tuy nhiên, can thiệp không thiết phải cầu vay vốn nông dân dù lớn dù nhỏ nên đáp ứng cung cấp tín dụng với số lượng nhiều giá rẻ mà có nhiều hình thức đảm bảo tính công công tác tín dụng nông thôn nhằm góp khác; ví dụ cung cấp vốn, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng nông phần tăng thu nhập giảm đói nghèo nông thôn Phân bổ nguồn vốn nghiệp, thực chương trình thí điểm từ nhân rộng ra, đào tạo đầu tư tín dụng nông thôn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu cán cho tổ chức tín dụng, hỗ trợ hoạt động tổ chức cho tư hạn mức vốn vay vay lưu động vùng khó khăn… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 89 90 Các giải pháp hỗ trợ khác, như: Tăng cường đạo Kết hợp với khuyến nông tăng cường chuyển giao khoa học kỹ cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng thuật, trao đổi học hỏi kinh nghiệm sản xuất để nâng cao kỹ địa bàn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hộ Cung ứng vốn cho hộ cần thiết hộ thiều vốn cho hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng Các tổ chức tín sản xuất, với hộ nghèo chưa có kinh nghiệm đầu tư vốn dụng thức việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân họ dễ gặp rủi ro đầu tư không định hướng Vì Hội, cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình Đoàn thể tổ tín dụng bảo lãnh cần giúp họ cách đầu tư có hiệu phát triển kinh tế địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hộ vay vốn hợp để quản lý nợ rủi ro tránh việc để người dân vay tiền thông qua kênh địa phương, tổ tín dụng Hội bảo lãnh cho vay làm gì, mang bỏ ống uống rượu xảy nơi Định kỳ cần kiểm tra hộ vay vốn để đánh giá hiệu sử dụng vốn 3.2 Giải pháp tăng hiệu sử dụng vốn hộ hộ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn hộ có đăng ký hay Hộ vay vốn nên đánh giá tiềm lực để tìm giải không, để kịp thời thu hồi vốn có sai phạm tránh thất thoát vốn pháp đầu tư vốn hiệu Tăng cường phát triển ngành nghề phi ngân hàng Việc kiểm tra cần cán tín dụng tiến hành thẩm nông nghiệp, đặc biệt ngành nghề truyền thống tận dụng định dự án cho vay suốt trình sử dụng vốn vay hộ Trước nguồn lực từ sản xuất nông nghiệp, lao động thời gian nông nhàn định cho vay cán tín dụng cần kiểm tra khả thu hồi vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Đầu tư cho phát triển ngành nghề Với hộ nghèo cần có đảm bảo quyền địa phương có thời gian quay vòng vốn nhanh, rủi ro thấp có bảo lãnh Đoàn, Hội, tổ tín dụng ngân hàng cần kết hợp Tăng cường đầu tư cho ngành chăn nuôi mở rộng quy mô Không chặt chẽ với tổ chức quyền địa phương, đoàn thể địa phương đầu tư cho loại gia súc, gia cầm truyền thống như: lợn, trâu việc hướng dẫn kiểm tra, sử dụng vốn vay hộ bò, gà vịt… có giá trị kinh tế không cao Cán khuyến nông cần tìm hiểu 3.3 Giải pháp thị trƣờng vốn tín dụng huyện Yên Dũng đặc thù địa phương để tìm giống vật nuôi thích nghi với Từ đánh giá thực trạng thị trường vốn tín dụng địa phương với điều kiện tự nhiên địa phường để truyển giao công nghệ kinh nghiệm hai đại diện đóng vai trò lớn Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân nuôi giống có giá trị kinh tế tương đối cao có nhu cầu ngày hàng NN&PTNT có số đề xuất giải pháp nâng cao vai trò tăng thị trường Một số hộ huyện nuôi thành công như: thị trường vốn tín dụng huyện Yên Dũng Để thúc đẩy thị trường tín dụng Nhím, kỳ đà, thỏ,… Trong phát triển nông nghiệp, cần trọng phát phát triển cần có phối hợp chặt chẽ ngành, cấp đồng thời thực triển ngành chăn nuôi, nâng cao tỷ trọng ngành chăn nuôi cấu giá trị đồng giải pháp sau đây: sản lượng ngành nông nghiệp Hơn đầu tư cho chăn nuôi không cần đầu Nâng cao vai trò Ngân hàng Chính sách Xã hội thị trường tư với số vốn lớn, phù hợp với điều kiện kinh tế hộ địa phương vốn tín dụng, tăng cường nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho vùng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn http://www.lrc-tnu.edu.vn 91 92 khó khăn Đặc điểm kinh tế - xã hội địa phương nhiều khó khăn Số hộ dựa bảo lãnh quan chức tổ chức Hội, Đoàn nghèo chiếm tỉ lệ cao tổng số hộ địa phương Kết hợp vai trò thể địa phương ngân hàng thương mại thị trường, đặc biệt ngân hàng thương Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng để phục vụ cho giao dịch mại Nhà nước, ngân hàng TMCP quy mô lớn Khuyến khích ngân thị trường thu thập xử lý thông tin thị trường Đào tạo cán phục hàng quan tâm dành nguồn vốn ưu đãi định để tham gia thị vụ cho hoạt động thị trường tín dụng Xây dựng đội ngũ cán tín dụng trường tín dụng nông thôn, đưa nhiều “sản phẩm” để đáp ứng nhu cầu giỏi chuyên môn nghiệp vụ có đạo đức nghề nghiệp Phần lớn đội ngũ vốn, đầu tư, phòng ngừa rủi ro thị trường Ngân hàng Chính sách Xã hội cán tín dụng địa phương yếu trình độ chuyên môn nghiệp vụ, không nên hoàn toàn phụ thuộc vào nguồn vốn hỗ trợ từ trung ương, mà cần không đào tạo quy ngân hàng có biện pháp tăng cường thu hút vốn tiết kiệm từ người dân Không tăng nguồn vốn cho Ngân hàng mà tăng cường tích luỹ tầng lớp nhân dân Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Các nghiệp vụ thị trường tín dụng nghiệp vụ mẻ người dân địa phương Đơn giản thủ tục cho vay, phải đảm bảo thu hồi vốn vay Vì vậy, ngân hàng cần phải tăng cường công tác thông tin, tuyên ngân hàng Vì khách hàng địa phương chủ yếu nông dân có truyền, quảng cáo để khách hàng biết cách thức vay vốn trình độ văn hoá hiểu biết thấp nên họ gặp nhiều khó khăn việc gửi tiết kiệm phương thức tín dụng Tuyên truyền cho người dân hoàn thiện thủ tục vay vốn với ngân hàng hiểu lợi ích mà thị trường tín dụng mang lại họ tham gia Ngân hàng Chính sách Xã hội cần nâng cao vai trò Đối với ngân hàng việc đào tạo, bồi dưỡng cán có trình độ cộng tác viên tổ chức liên kết với Ngân hàng Hội phụ nữ, Đoàn chuyên môn để thực kinh doanh thị trường, đảm bảo hoạt động hiệu niên, Hội Nông dân… Cần có lớp tập huấn nghiệp vụ công tác thành công ngân hàng thị trường tín dụng cho cộng tác viên, nâng cao vai trò gắn trách nhiệm cho Với quan quản lý, tiếp tục đổi sách khuyến thành viên tổ tín dụng Gắn quyền lợi với nghĩa vụ họ để khích ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh họ làm tốt chức Trong năm qua vai trò đội ngũ khu vực nông nghiệp, nông thôn; tín dụng hộ nghèo đối phát huy nhiều hạn chế trình độ tượng sách khác, bao gồm tín dụng quy mô nhỏ, theo hướng khuyến yếu Các cấp quyền địa phương cần quan tâm, giúp đỡ hoạt khích tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng định chế tài động tổ chức đoàn thể quần chúng, coi lực lượng nòng cốt nước mở rộng tín dụng khu vực để thực chương trình kinh tế xã hội địa phương Các tổ chức tíndụng mở rộng áp dụng lãi suất cho vay hợp Đa dạng hoá phương thức cho vay Các hình thức cho vay cần lý theo sách khách hàng mình; cấu lại thời hạn trả nợ tiếp đa dạng, linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng Chính tục cho vay đáp ứng vốn cho sản xuất, kinh doanh có hiệu sách Xã hội cho hộ nghèo hộ sách vay không chấp tài sản mà doanh nghiệp, hộ sản xuất khu vực nông nghiệp, nông thôn… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn http://www.lrc-tnu.edu.vn 93 94 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nước Kết luận Sự tồn tổ chức tín dụng thống phi thống tất yếu khách quan thiếu trình phát triển nông nghiệp, nông thôn Sự tham gia tổ chức tín dụng thức mang lại đóng góp lớn vào công công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn Nhờ nguồn vốn tín dụng tổ chức tín dụng thức mà người nông dân, đặc biệt hộ nông dân nghèo có thêm nguồn vốn để đầu tư cho phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp Hoạt động cho vay vốn tổ chức tín dụng thức địa bàn huyện Yên Dũng thời gian gần đạt hiệu đáng ghi nhận Tuy nhiên, thực tế cho thấy, công tác cho vay vốn tổ chức tín dụng thức chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn người nông dân, đặc biệt hộ nghèo nhu cầu vốn họ phục vụ cho đầu tư sản xuất lớn Vì vậy, tổ chức tín dụng cần phát huy hiệu hoạt động để tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng cho người nghèo Người nông dân nghèo không thiếu vốn để sản xuất mà thân họ trình độ chuyên môn Để đồng vốn vay sử dụng có hiệu mục đích cần có hướng dẫn việc sử dụng vốn vay với khoản vốn vay để người nghèo phát huy tối đa lợi ích đồng vốn Về phía Nhà nước cần tăng cường lượng vốn cho tổ chức tín dụng thống trọng tâm ngân hàng Chính sách xã hội ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Và từ đây, thông qua tổ chức tín dụng này, lượng vốn vay đến với người nghèo cần nâng lên mức vốn vay thời hạn cho vay Chỉ có tăng lên giá trị vốn vay thời hạn vay người nghèo mạnh dạn đầu tư cho sản xuất, mở rộng tái sản xuất, học nghề… 2.2 Đối với tổ chức quyền, đoàn thể địa phương Đối với đoàn thể địa phương cần chủ động hướng dẫn người nghèo tiếp cận thông tin tổ chức tín dụng vi mô hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn; đồng thời tăng cường việc giám sát, kiểm soát việc sử dụng vốn mục đích Hàng năm, tổ chức đoàn thể cần trì công tác tổng kết, đánh giá công tác tiếp cận vốn vay hộ nghèo 2.3 Với hộ vay vốn tín dụng Các hộ vay vốn cần đầu tư mục đích vay không dùng vốn vay vào mục đích tiêu dùng khả hoàn vốn đến hạn Để hộ vay vốn tín dụng hoạt động có hiệu quả, đạt mục tiêu tăng thu nhập cho hộ bảo toàn nguồn vốn cho vay ngân hàng Các hộ vay vốn nên tích cực tham khảo kinh nghiệm sản xuất hộ thành công để lựa chọn ngành nghề sản xuất kinh doanh phù hợp với hộ Qua nghiên cứu, đề tài đề xuất số nhóm giải pháp chủ để đầu tư, hộ cần học hỏi kỹ thuật công nghệ từ cán khuyến nông Khi yếu giúp người nghèo tăng cường khả sử dụng vốn vay Tuy nhiên, để định đầu tư hộ cần trao đổi kinh Hội, Đoàn thể nhóm nhóm giải pháp phát huy tác dụng cần tham gia nghề nghiệp để cập nhật kiến thức thông tin phục vụ cho công việc tổ chức ban ngành có liên quan việc thực phải tiến hành nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh./ cách đồng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 95 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Đình Tuấn (2008), Đánh giá tình hình huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư cho phát triển nông nghiệp Tiếng việt huyện Phú Lương - Thái Nguyên Báo cáo kết nghiên cứu KHCN Kim Thị Dung (1999), Thị trường tín dụng nông thôn sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân huyện Gia Lâm - Hà Nội, Luận án Tiến sĩ, Trường ĐH Nông nghiệp I Hà Nội, Hà Nội cấp bộ, Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên 10 Hồng Vân (2009), "Chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn Trung Quốc" Hoàng Minh Đạo (2007), "Thực trạng tác động hệ thống tín dụng nông thôn với phát triển kinh tế hộ gia đình nông thôn huyện Định Hoá tỉnh Thái Nguyên", Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên 11 Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Yên Dũng, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010 12 Ngân hàng NN&PTNT huyện Yên Dũng, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010 Lê Xuân Đình (2008), "Bức tranh kinh tế hộ nông dân số vấn đề đặt ra", chuyên mục Phát triển Nông thôn, Hà Nội Võ Đình Hảo, Thị trường vốn chế hoạt động hình thành 13 Phòng Thống kê huyện Yên Dũng, Cục Thống kê Bắc Giang, Niên giám thống kê huyện Yên Dũng năm 2010 14 John Maynard Keynes (1948), "Lý thuyết tổng quát lãi suất tiền tệ" Việt Nam, Viện Khoa học Tài Bộ Tài chính, Hà Nội Đinh Thị Khánh (2007), "Đánh giá tình hình huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Phú Lương Thái Nguyên", Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên Nguyễn Linh (2006), "Hiện trạng giải pháp sử dụng vốn tín dụng nông thôn địa bàn huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên", Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên Lê Văn Tề (2007), "Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại", nhà xuất Website 1.http://www.vbsp.org.vn/index.php (Ngân hàng sách XH) http://www.vbard.com/Agribank/Index.aspx (NH NN&PTNT) 3.http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&task=blogsection &id=30&Itemid=68 tổ chức tín dụng http://cap.gov.vn/News/newsdetail.asp?targetID=1483 http://vietchinabusiness.vn/520-nong-thon-thi-truong-ni-dia-con-tiemnang.html Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đức Tú (2006) "Đánh giá thực trạng vay sử dụng vốn vay từ nguồn tín dụng thức hộ nông dân huyện chợ Mới tỉnh Bắc Kạn", Luận văn thạc sỹ, trường ĐH Kinh tế Và Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 97 98 Câu 5: Thu nhập bình quân gia đình ông (bà): PHỤ LỤC PHIẾU TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA HỘ NÔNG DÂN Tên chủ hộ vấn: Thôn: Xã Huyện .Tỉnh Ngày vấn: Mã số: PHẦN I: MỘT SỐ THÔNG TIN CHỦ YẾU VỀ HỘ Câu 1: Thông tin chủ hộ đƣợc vấn: + Tuổi: + Giới tính: Nam  Nữ   Trình độ văn hoá: + Không biết chữ + Cấp Trung cấp Cấp + Cấp Cao đẳng, đại học Câu 3: Nghề nghiệp ông (bà): Nông nghiệp kiêm ngành, nghề Tiểu thủ công nghiệp Buôn bán Nghề khác (ghi rõ) Câu 4: Gia đình ông (bà) có thuộc hộ nghèo theo phân loại địa phƣơng không? Có Không Thành tiền (1000đ) Ghi 1- Từ trồng trọt - Lúa - Hoa mầu - Cây ăn Cây khác (ghi rõ) 2- Từ chăn nuôi - Trâu, bò - Lợn - Gà, vịt - Con khác (ghi rõ) 3- Từ thuỷ sản 4- Dịch vụ 5- Lương 6- Làm thuê 7- Tiểu thủ công nghiệp 8- Thu khác Số Diện tích Sở hữu Đi thuê Đấu thầu mảnh (m2) gia đình (m2) (m2) (m2) Loại đất Số nhân khẩu: Người (1); Số lao động: (2) Cán hưu Đơn giá (1000đ) Câu 6: Tìn hình sử dụng đất đai gia đình ông (bà) nay: Câu 2: Gia đình ông (bà) có nhân khẩu? Thuần nông Số lƣợng (Kg) Nguồn thu Nếu có: Nguyên nhân dẫn đến đói nghèo gì? 1- Đất ruộng, màu 2- Đất vườn 3- Đất trồng ăn 4- Đất CN dài ngày 5- Đất ao 6- Đất 7- Đất lâm nghiệp 8- Đất khác Tổng diện tích Tổng diện tích đất loại ông (bà) sử dụng: m2 Theo ông (bà) diện tích Quá hẹp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Vừa Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Rộng http://www.lrc-tnu.edu.vn 99 100 Phần II: TÌNH HÌNH VAY VÀ CHO VAY VỐN CỦA HỘ Câu 2: Gia đình ông (bà) có cho vay vốn, gửi tiết kiệm không? Có Câu 1: Gia đình ông (bà) có vay vốn để sản xuất không? Có Không Nếu có xin ông (bà vui lòng cho biết: Số tiền Thời vay gian vay (1000đ) (tháng) Lãi suất vay Cho vay Học sinh sinh viên Xuất LĐ Ngành nghề phi NN Số tiền Lãi suất (1000đ) (%/tháng) 1- Gửi tiết kiệm ngân hàng Mục đích vay Phát triển NN Nếu có xin ông (bà) vui lòng cho biết:  Từ nguồn thống Vay đâu Không Tiêu 2- Gửi quỹ tín dụng nhân dân dùng 3- Mua trái phiếu, kỳ phiếu 1- Kho bạc NN 4- Cho tư nhân vay 2- NH Công thương 5- Góp hụi, họ 3- NHĐT&PT 6- Mua lúa non 4- NHNN&PTNT 7- Cho vay khác 5- NHCSXH 6- Quỹ TDND 7- Quỹ HTND Nếu vay tín chấp ông (bà) thông qua tổ chức đây: Hội Phụ nữ Hội Nông dân Đoàn niên Hội cựu chiến binh Hội làm vườn Hội khác (ghi rõ) * Từ nguồn không thống Mục đích vay Vay đâu Số tiền Thời Lãi Phát vay gian vay suất triển (1000đ) (tháng) vay NN Học sinh sinh viên Xuất Ngành Tiêu nghề dùng LĐ phi NN 1- Bạn bè 2- Họ hàng 3- Vay nặng lãi tư nhân 4- Bán lúa non 5- Từ nguồn khác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 101 102 Phần III Câu 4: Ông (bà) cho biết tổ chức tín dụng dƣới mà ông (bà) biết? - Kho bạc nhà nước - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Ngân hàng sách xã hội - Ngân hàng đầu tư phát triển - Ngân hàng công thương - Quỹ tín dụng nhân dân - Quỹ hỗ trợ nông dân NHU CẦU VAY VỐN VÀ NHẬN THỨC VỀ TÍN DỤNG Câu 1: Gia đình ông (bà) có muốn vay vốn tín dụng không? Có Không Nếu có, xin ông (bà) vui lòng cho biết: Số tiền cần vay đồng Thời gian vay tháng Lãi xuất chấp nhận % tháng Câu 2: Gia đình ông (bà) vay vốn để làm gì? - Phát triển nông, lâm, nghư nghệp: + Trồng trọt: Lúa Hoa màu Cây ăn Hoa cảnh Trồng rừng Cây khác (ghi rõ) + Chăn nuôi: Lợn nái Lợn thịt Lợn sữa Trâu, bò thịt Trâu bò sữa Gia cầm Thuỷ cầm Con khác (ghi rõ) + Nuôi trồng thuỷ sản: Nuôi cá giống Nuôi cá thịt Nuôi cá cảnh Nuôi tôm Nuôi ba ba Con khác (Ghi rõ) - Phát triển ngành nghề phi nông nghiệp: Buôn bán Tiểu thủ công nghiệp - Xuất lao động, học: Xuất lao động Đi học - Tiêu dùng: Sinh hoạt hàng ngày Xây dựng nhà cửa Trả nợ Ma chay, cưới xin Tiêu dùng khác (ghi rõ) + Khác (ghi rõ)………………………………………………………… Ông (bà) muốn vay vốn tổ chức (ghi rõ)…………… ………………………………………………………………………… - Vay tư nhân……………………………………………………… Lãi suất thấp Thuận tiện Vay số lượng lớn Thời gian vay dài Đảm bảo - Ý kiến khác (ghi rõ): ………………………………………………… Câu 5: Nếu ông (bà) không muốn vay vốn, xin nêu rõ lý Không thiếu vốn Thiếu lao động Không biết sử dụng vốn vào việc Không hiểu biết kỹ thuật Sợ rủi ro Câu 3: Theo ông (bà) vay vốn để phát triển nông nghiệp, ngành nghề khác + Lúc tiện nhất? Đầu năm Cuối năm Vào mùa vụ Phù hợp nghề + Thời gian bao lâu? tháng tháng Một năm Theo chu kỳ sản xuất Câu 6: Ông (bà) có nhận xét việc vay vốn tổ chức tín dụng Về thủ tục: Rất thuận tiện Tương đối thuận tiện Rườm rà Về số lượng tiền vay: Quá Vừa Quá lớn Về thời gia vay: Phù hợp Quá ngắn Quá Ý kiến khác (ghi rõ)…………………………………………….…… Về lãi suất: Cao Vừa phải Thấp Về cán tín dụng: Nhiệt tình Bình thường Không nhiệt tình Ý kiến ông (bà) phương pháp, hình thức thu nợ phù hợp nhất: ……………………………………………………………………… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn http://www.lrc-tnu.edu.vn 103 104 Câu 7: Ông (bà) cho biết tình hình trả nợ ngân hàng hộ gia đình ta: Đúng hạn Quá hạn Câu 10: Xin ông (bà) vui lòng cho biết ý kiến vấn đề sau: Để phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp tốt, với việc Lý hạn (ghi rõ)………………………………………………… cung ứng vốn tín dụng cần phải làm gì? ………………………………………………………………………… - Về phía gia đình: Câu 8: Trước vay vốn, gia đình ông (bà) có sản xuất SP để bán không? Có Không Nếu có xin ông (bà) cho biết thông tin sau: ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… + Về quy mô: - Số lao động sử dụng: ……………………………………………… - Diện tích: ……………………………… - Số con: ……………………………………………………………… - Diện tích ao nuôi cá: ………………………………………………… - Số sản phẩm (nghề thủ công)………………………………………… - Thu nhập bình quân hộ/năm……………….trước vay vốn ………………………………………………………………………… - Về phía ngân hàng: ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… - Về phía Nhà nước (chính quyền): ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Câu 9: Sau vay vốn, gia đình ông (bà) có mở rộng đƣợc sản xuất tăng thu nhập không? Có Chủ hộ điều tra Không Ngƣời điều tra Nếu có xin ông (bà) cho biết thông tin sau: + Về quy mô: - Số lao động sử dụng: ……………………………………………… - Diện tích: ……………………………… - Số con: ……………………………………………………………… - Diện tích ao nuôi cá: ………………………………………………… - Số sản phẩm (nghề thủ công)……………………………………… - Thu nhập bình quân hộ/năm……………….sau vay vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn