HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 01 07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2015 Công trình hoàn thành Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ ÁNH VÂN Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, họp Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Vào hồi ., ngày tháng năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn Trung tâm tư liệu Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội Trung tâm Thông tin – Thư viện, Đại học Quốc gia Hà Nội MỤC LỤC CỦA LUẬN VĂN Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng MỞ ĐẦU Chương 1: KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 1.1 Khái niệm, đặc điểm chi nhánh ngân hàng nước 1.1.1 Khái niệm chi nhánh ngân hàng nước 1.1.2 Đặc điểm chi nhánh ngân hàng nước 1.2 Vai trò chi nhánh ngân hàng nước 18 1.3 Sự hình thành phát triển ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước số nước giới Việt Nam 23 1.3.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng nước số nước giới 23 1.3.2 Sự hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 27 Kết luận chương 31 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM 32 2.1 Những thành tựu pháp luật điều chỉnh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 32 2.1.1 Pháp luật quy định cụ thể điều kiện cấp phép thành lập hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam theo hướng nâng cao tiêu chí đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh ngân hàng nước 32 2.1.2 Pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng nước hợp lý đáp ứng nhu cầu đáng thị trường 38 2.1.3 Quy định cho vay theo lãi suất thoả thuận, bỏ chế lãi suất trần tạo tính minh bạch thông thoáng cho hoạt động chi nhánh ngân hàng nước 50 2.1.4 Hoạt động dịch vụ toán chi nhánh ngân hàng nước đa dạng chiếm ưu thị trường tài 54 2.2 Những hạn chế pháp luật điều chỉnh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 57 2.2.1 Một số quy định điều kiện mở chi nhánh ngân hàng nước chưa rõ dẫn đến không khó khăn thực tiễn thi hành 58 2.2.2 Quy định hồ sơ xin cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước tương đối rườm rà, gây phiền hà cho Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nước xin mở chi nhánh 61 Quy định thủ tục cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước cồng kềnh khiến không ngân hàng nước nản chí xin cấp phép thành lập chi nhánh Việt Nam 66 2.2.4 Quy định loại tiền gửi bảo hiểm chưa hợp lý hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi thấp, không phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội 72 2.2.5 Quy định hạn mức tín dụng 15% vốn tự có chi nhánh ngân hàng nước gây khó khăn hoạt động chi nhánh Việt Nam 76 2.2.6 Các quy định lãi suất gây không khó khăn cho ngân hàng nói chung chi nhánh ngân hàng nước nói riêng thực tiễn thi hành 78 2.2.7 Quy định không cho người nước gửi tiết kiệm ngoại tệ lãng phí nguồn vốn cho ngân hàng 80 2.2.8 Quy định phạm vi hoạt động chi nhánh ngân hàng nước theo pháp luật hành bó hẹp phạm vi hoạt động chi nhánh ngân hàng nước thực tế 82 Kết luận chương 84 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM 85 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 85 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 87 3.2.1 Quy định rõ ràng chặt chẽ điều kiện cấp giấy phép thành lập hoạt động 87 3.2.2 Đơn giản hoá thủ tục hành hoạt động cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước 89 3.2.3 Cần quy định hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi đối tượng tiền gửi bảo hiểm hợp lý 90 3.2.4 Cần điều chỉnh lại quy định hạn mức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước 92 3.2.5 Cần có xem xét, điều chỉnh hợp lý liên quan đến vấn đề lãi suất cho vay 92 3.2.6 Cần xem xét sửa đổi lại quy chế tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ 94 3.2.7 Cần nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 95 Kết luận chương 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 2.2.3 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam trở thành xu tất yếu diễn ngày sâu rộng nội dung quy mô nhiều lĩnh vực, năm 1986 Đại hội Đảng lần thứ VI mở đường cho công đổi kinh tế cách toàn diện Theo đó, Việt Nam gia nhập khối ASEAN năm 1995, tham gia vào khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA) năm 1996, gia nhập APEC năm 1998, ký Hiệp định Thương mại Việt Nam- Hoa Kỳ năm 2000 ký kết nhiều hiệp định thương mại, đầu tư khác Năm 2007, Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức thương mại giới WTO, mốc son quan trọng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, bắt đầu trình hội nhập sâu rộng với thị trường quốc tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Có thể nói, việc thức thành viên WTO đem lại cho Việt Nam hội đặt nhiều thách thức, lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng lĩnh vực mở cửa mạnh sau Việt Nam gia nhập tổ chức Thực chủ trương khuyến khích thu hút đầu tư nước ngoài, Ngân hàng nhà nước cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức tài ngân hàng nhiều nước vào Việt Nam để hoạt động Từ đó, ngân hàng nước tiếp cận với thị trường tài quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, hoạt động nghiệp vụ mà ngân hàng nước chưa có có kinh nghiệm cung ứng cho thị trường Dưới tác động xu hướng toàn cầu hoá nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện kinh tế thị trường, thực kinh tế mở cửa Việt Nam, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam bước thiết lập phát triển Sự xuất chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam giúp cho hệ thống ngân hàng nước ta trở nên đa dạng hoàn thiện Cũng từ đây, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam góp phần mở rộng quan hệ đối ngoại, đẩy nhanh trình mở cửa kinh tế, đồng thời hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn mạnh mẽ sôi động Các ngân hàng thương mại nước tiếp cận, học hỏi công nghệ ngân hàng tiên tiến từ nước ngoài, từ cải tiến nâng cao kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn dịch vụ ngân hàng kinh doanh tiền tệ Về mặt pháp lý, có nhiều cố gắng việc hoàn thiện văn pháp luật điều chỉnh loại hình ngân hàng này, nhiên pháp luật điều chỉnh ngân hàng nước nói chung chi nhánh ngân hàng nước nước ta nói riêng đến chưa thực hoàn thiện Pháp luật nhiều bất cập hạn chế quy định thủ tục cấp phép hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, điều trở ngại chi nhánh ngân hàng nước tham gia vào thị trường nước ta Vì vậy, việc nghiên cứu cách sâu sắc có hệ thống pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cần thiết vừa có ý nghĩa lý luận, vừa có ý nghĩa thực tiễn Vì lý đó, tác giả chọn đề tài “ Hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sỹ, chuyên ngành Luật kinh tế với mong muốn tìm hiểu sâu hệ thống pháp luật điều chỉnh loại hình ngân hàng này; tìm ưu điểm, hạn chế quy định pháp luật, từ đề số giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật Việt Nam điều chỉnh chi nhánh ngân hàng nước Tình hình nghiên cứu Pháp luật chi nhánh ngân hàng nước đề tài mới, chưa nhà khoa học pháp lý quan tâm nghiên cứu nhiều mà chủ yếu đề cập nghiên cứu góc độ chuyên ngành kinh tế, ngân hàng Trong phạm vi mức độ khác nhau, có nhiều công trình nghiên cứu dạng viết, sách tham khảo… đề cập đến vấn đề chung khía cạnh pháp lý ngân hàng nước vài vấn đề pháp lý cụ thể ngân hàng nước ngoài, như: “ Pháp luật Ngân hàng thương mại 100% vốn nước Việt Nam” Nguyễn Thị Thuý- Luận văn thạc sỹ Luật học, Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội năm 2010; “Pháp luật Ngân hàng liên doanh Việt Nam”của Đồng Thị Nhân- Luận văn thạc sỹ Luật học, Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội năm 2013; “Hoàn thiện pháp luật hoạt động Ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam” Ngô Quốc Kỳ, Nxb Tư pháp, năm 2005 Ngoài có số Khoá luận tốt nghiệp đề cập góc độ hay góc độ khác ngân hàng nước ngoài, như: “Pháp luật ngân hàng có vốn đầu tư nước Việt Nam” Nguyễn Thuỳ Dương, Khoá luận tốt nghiệp- Trường Đại học Luật Hà Nội năm 2009; “Địa vị pháp lý ngân hàng thương mại- nhìn từ góc độ điểm Luật tổ chức tín dụng 2010” Nguyễn Ngọc MaiKhoá luận tốt nghiệp- Trường Đại học Luật Hà Nội năm 2011…Những công trình nghiên cứu nói trên, tên gọi công trình phản ánh, nghiên cứu góc độ hay góc độ khác ngân hàng thương mại ngân hàng nước nói chung, số khía cạnh pháp lý ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngân hàng liên doanh, mà chưa có nghiên cứu sâu vào vấn đề pháp luật điều chỉnh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Như vậy, theo hiểu biết cá nhân tác giả nay, nước ta chưa có công trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cách tương đối hệ thống, chuyên sâu, đặc biệt đề tài cấp thạc sỹ trở lên chưa có Vì vấn đề cần nghiên cứu cách đầy đủ hoàn thiện sâu sắc Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu trước hết luận văn làm rõ khía cạnh lý luận chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tiếp đến mục đích luận văn nghiên cứu thực trạng pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam (gồm: đánh giá ưu điểm hạn chế, tồn pháp luật hành quy định pháp luật cấp phép thành lập, hoạt động; quy định pháp luật hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam; từ đề số giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Với mục đích đó, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: - Làm rõ số vấn đề lý luận chi nhánh ngân hàng nước - Làm rõ thực trạng pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, cụ thể ưu điểm, hạn chế bất cập pháp luật hành cấp phép thành lập, hoạt động, thực trạng hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam - Đề xuất định hướng số giải pháp hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu số vấn đề lý luận chi nhánh ngân hàng nước thông qua việc tìm hiểu khái niệm, đặc điểm vai trò chi nhánh ngân hàng nước ngoài, hình thành phát triển ngân hàng Trọng tâm luận văn hướng tới nghiên cứu thực trạng pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, cụ thể giới hạn thực trạng ưu điểm hạn chế pháp luật thủ tục cấp giấy phép thành lập hoạt động, thực trạng pháp luật hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa phương pháp luận Triết học Mac- Lênin vật biện chứng vật lịch sử, đồng thời luận văn vận dụng quan điểm Đảng cộng sản Việt Nam Nhà nước ta nghiệp đổi nhằm xây dựng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường, quản lý Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Luận văn thực dựa kết hợp phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp logic lịch sử, phân tích so sánh, đặc biệt phương pháp so sánh Luật học đầu tư trực tiếp nước quốc gia khác với Việt Nam Ý nghĩa điểm luận văn Luận văn đưa làm rõ nhiều vấn đề quan trọng “Pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam” mà trước chưa có công trình nghiên cứu cách sâu sắc có hệ thống Luận văn phân tích từ vấn đề mang tính lý luận đến nội dung cụ thể pháp luật điều chỉnh vấn đề này, đưa đề xuất hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Từ đề xuất đưa ra, luận văn có ý nghĩa góp phần hoàn thiện pháp luật Việt Nam chi nhánh ngân hàng nước ngoài, giúp cho hệ thống chi nhánh ngân hàng nước nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ngày phát triển Bố cục luận văn Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Khái quát chi nhánh ngân hàng nước Chương 2: Thực trạng pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Chương 3: Định hướng số giải pháp hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Chương KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 1.1 Khái niệm, đặc điểm chi nhánh ngân hàng nước 1.1.1 Khái niệm chi nhánh ngân hàng nước Sau Hiệp định thương mại Việt - Mỹ kí kết vào năm 2000 Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) năm 2006, Quốc hội ban hành “Luật Các tổ chức tín dụng” vào năm 2010 để quy định pháp luật lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng phù hợp với cam kết quốc tế Theo đó, “Chi nhánh ngân hàng nước ngoài” coi chủ thể thuộc phạm vi điều chỉnh Luật Khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa sau: “Chi nhánh ngân hàng nước đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, tư cách pháp nhân, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ, cam kết chi nhánh Việt Nam” 1.1.2 Đặc điểm chi nhánh ngân hàng nước 1.1.2.1 Đặc điểm chung Với tư cách loại hình ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước có đặc điểm chung sau đây: Thứ nhất, chi nhánh ngân hàng nước có đối tượng kinh doanh trực tiếp tiền tệ, có hoạt động kinh doanh chính, thường xuyên mang tính nghề nghiệp hoạt động ngân hàng Thứ hai, chi nhánh ngân hàng nước định chế tài trung gian: Thứ ba, chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tín dụng chịu điều chỉnh pháp luật ngân hàng quy định pháp luật liên quan, đồng thời chịu quản lý nhà nước trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.2.2 Đặc điểm riêng Về địa vị pháp lý: chi nhánh ngân hàng nước đơn vị phụ thuộc ngân hàng mẹ, tư cách pháp nhân, ngân hàng mẹ bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ, cam kết chi nhánh Việt Nam, thành lập hoạt động theo pháp luật Việt Nam Về mức vốn nguồn vốn: Theo Danh mục mức vốn pháp định Tổ chức tín dụng (ban hành kèm theo Nghị định số 10/2011 ngày 26/11/2011 Chính Phủ), mức vốn pháp định chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD ngân hàng thương mại, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh, mức vốn tối thiểu 3000 tỷ đồng Ngân hàng thương mại 100% vốn nước chi nhánh ngân hàng nước có 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, ngân hàng liên doanh có góp vốn bên Việt Nam (gồm nhiều ngân hàng Việt Nam) bên nước (gồm nhiều ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh Về phạm vi hoạt động: chi nhánh ngân hàng nước thực hoạt động ngân hàng thương mại, phạm vi hoạt động mà ngân hàng mẹ chi nhánh cấp phép nước mà họ mang quốc tịch, trừ hoạt động góp vốn mua cổ phần Tức chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam không góp vốn, thành lập, mua lại phần vốn góp, cổ phần thực thể khác So với ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước có phạm vi hoạt động hẹp hơn, ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngân hàng liên doanh thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan So với văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước chi nhánh ngân hàng nước có thẩm quyền hoạt động rộng hơn, thực nhiều hoạt động nghiệp vụ ngân hàng 1.2 Vai trò chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng nước nói riêng cấu thành thiếu kinh tế Chi nhánh ngân hàng nước diện Việt Nam đóng góp vai trò quan trọng kinh tế tổ chức tín dụng khác là: Vai trò trung gian toán: Chi nhánh ngân hàng nước đóng vai trò trung gian trình toán góp phần thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá nhanh chóng Vai trò điều tiết thị trường tiền tệ, thị trường vốn: chi nhánh ngân hàng nước đóng vai trò quan trọng việc điều tiết thị trường tiền tệ, thị trường vốn thông qua hoạt động mình, hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng, thực nghiệp vụ toán… Vai trò thực sách: Chi nhánh ngân hàng nước đóng vai trò công cụ để thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương, Đối với kinh tế Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng có vai trò quan trọng vấn đề: Thứ nhất, diện chi nhánh ngân hàng nước ngoài, với thẩm quyền hoạt động ngân hàng thương mại động lực thúc đẩy trình cải cách đại hóa hệ thống ngân hàng Việt Nam Thứ hai, diện chi nhánh ngân hàng nước tạo điều kiện thuận lợi để thu hút nguồn vốn đầu tư không với thị trường tài mà nhiều lĩnh vực đầu tư khác Thứ ba, diện chi nhánh ngân hàng nước nhân tố quan trọng thúc đẩy hợp tác quốc tế nhiều lĩnh vực Việt Nam quốc gia khác 1.3 Sự hình thành phát triển ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước số nước giới Việt Nam 1.3.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng nước số nước giới Ngân hàng xuất từ 2000 năm trước cho từ Hy Lạp Công nghiệp ngân hàng lan rộng từ văn minh cổ đại Hy Lạp La Mã sang văn minh Bắc Âu Tây âu, Ngân hàng trở thành ngành công nghiệp hàng đầu châu Âu quần đảo Anh kỉ XV, XVI, XVII Giai đoạn gieo mầm cho cách mạng công nghiệp với yêu cầu hệ thống tài phát triển Trong số ngân hàng đứng đầu, phải kể tới ngân hàng Medici Ý ngân hàng Hochstettek Đức Các quốc gia giàu có Châu Âu, châu Mỹ đầu tư vào ngành ngân hàng nước Châu Á, Châu Phi… Hàn Quốc nước có kinh tế phát triển mạnh Châu Á, ngân hàng nước có mặt sớm Vào năm 1967, Hàn Quốc cho phép ngân hàng nước Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM 2.1 Những thành tựu pháp luật điều chỉnh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 2.1.1 Pháp luật quy định cụ thể điều kiện cấp phép thành lập hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam theo hướng nâng cao tiêu chí đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Pháp luật Việt Nam điều chỉnh việc thành lập hoạt động chi nhánh ngân hàng nước cách chặt chẽ Hiện nay, điều kiện quy định Luật tổ chức tín dụng 2010 hướng dẫn chi tiết Thông tư số 40/2011/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước Cụ thể, điều kiện để cấp phép thành lập hoạt động cho chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam gồm bốn nhóm sau: (1) điều kiện lực ngân hàng mẹ, (2) điều kiện số vốn cấp, (3) điều kiện lực người quản lý, (4) điều kiện tính khả thi an toàn phương án hoạt động chi nhánh Luật tổ chức tín dụng 2010 Thông tư số 40/2011/TT-NHNN Ngân hàng quy định cụ thể điều kiện cấp phép chi nhánh ngân hàng nước loại hình tổ chức tín dụng khác, theo hướng nâng cao yêu cầu, tiêu chí đảm bảo an toàn loại hình tổ chức tín dụng, quy định cụ thể điều kiện cấp phép hoạt động ngân hàng thương mại nước, ngân hàng thương mại 100% vốn nước hay chi nhánh ngân hàng nước Đây điểm Luật tổ chức tín dụng 2010 Thông tư 40 so với Luật tổ chức tín dụng trước (chỉ quy định loạt điều kiện cấp phép cho tổ chức tín dụng nói chung, mà phân biệt điều kiện cấp phép theo loại hình) Quy định pháp luật hợp lý loại hình tổ chức tín dụng khác có đặc thù riêng biệt khác nhau, quy định điều kiện cấp phép chi nhánh ngân hàng nước rà soát theo hướng chặt chẽ tạo điều kiện cho nhà đầu tư nước đầu tư thành lập chi nhánh nước ta Quy định điều kiện cấp phép chi nhánh ngân hàng nước chặt chẽ điều kiện lực ngân hàng mẹ, lực người quản lý, điều kiện số vốn cấp, tính khả thi an toàn phương án hoạt động… để đảm bảo tính an toàn cho hệ thống ngân hàng kinh tế Việt Nam Điều cần thiết phù hợp với tính chất hoạt động ngân hàng hoạt động có nguy rủi ro cao kết 10 hoạt động có ảnh hưởng lớn tới kinh tế đời sống xã hội Bên cạnh quy định pháp luật tạo điều kiện cho nhà đầu tư nước xin cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng Việt Nam, quy định vốn pháp định chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam (15 triệu USD) không cao phù hợp với lực tài nhà đầu tư, quy định cụ thể chi tiết nội dung điều kiện cấp phép để nhà đầu tư nước dễ dàng xác định lực mình, không bị lúng túng định đầu tư vào nước ta 2.1.2 Pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng nước hợp lý đáp ứng nhu cầu đáng thị trường 2.1.2.1 Quy định nhận tiền gửi bước tạo điều kiện giúp chi nhánh ngân hàng nước thu hút nhiều vốn nhàn rỗi từ người gửi tiền Các chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam huy động vốn nhận tiền gửi hình thức pháp luật phân biệt quy định hoạt động huy động vốn ngân hàng nước với ngân hàng nước Vì thế, chi nhánh ngân hàng nước không bị hạn chế nào, nhận tiền gửi đồng Việt Nam bên cạnh mạnh vốn có huy động vốn ngoại tệ Các chi nhánh ngân hàng nước nói riêng hay ngân hàng nước nói chung, mạnh huy động vốn nhận tiền gửi đa dạng loại tiền so với tổ chức tín dụng nước, ngân hàng HSBC chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội nhận tiền gửi có kỳ hạn với đa dạng loại tiền gửi VND, USD, EUR, GBP, AUD, CAD, JPY, SGD HKD, điều cho thấy đa dạng linh hoạt ngân hàng thương mại hoạt động nhận tiền gửi Bên cạnh từ năm 2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn chấp thuận đề nghị cung cấp sản phẩm tiền gửi kết hợp quyền chọn tiền tệ HSBC chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội, nhằm khuyến khích ngân hàng thương mại doanh nghiệp áp dụng nghiệp vụ phái sinh để hạn chế rủi ro hoạt động, giúp người gửi tiền phòng ngừa rủi ro tỷ giá, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần phát triển thị trường tài tiền tệ Thực nghiệp vụ này, khách hàng ngân hàng thoả thuận với giao dịch tiền gửi thông thường kèm theo hợp đồng quyền chọn 2.1.2.2 Quy định nghĩa vụ bảo hiểm tiền gửi chi nhánh ngân hàng nước bước bảo vệ quyền lợi cho cá nhân tham gia gửi tiền Chi nhánh ngân hàng nước đối tượng bắt buộc phải tham gia bảo hiểm tiền gửi Mặc dù chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam tư cách pháp nhân, ngân hàng mẹ nước tham gia bảo hiểm tiền gửi, chi nhánh ngân hàng nước hoạt động 11 Việt Nam phải bắt buộc tham gia loại bảo hiểm Có thể thấy, việc pháp luật Việt Nam yêu cầu bắt buộc chi nhánh ngân hàng nước tham gia bảo hiểm tiền gửi quy định đắn hoàn toàn cần thiết, phù hợp với thông lệ quốc tế lẽ, nghiệp vụ ngân hàng mà chi nhánh ngân hàng nước thực lãnh thổ Việt Nam, gắn chặt với kinh tế Việt Nam tất yếu có ảnh hưởng lớn tới tổ chức tín dụng khác hoạt động Một ưu điểm pháp luật quy định chủ thể bảo hiểm tiền gửi cá nhân Với mục tiêu bảo vệ người gửi tiền nhỏ, lẻ, thiếu thông tin đồng thời để khắc phục hạn chế quy định pháp luật chủ thể bảo hiểm tiền gửi, Điều 18 Luật bảo hiểm tiền gửi quy định chủ thể bảo hiểm tiền gửi cá nhân hợp lý 2.1.2.3 Quy định phát hành giấy tờ có giá có nhiều điểm phá, mở rộng quyền tự chủ phát hành chi nhánh ngân hàng nước Có thể nói, việc ban hành Quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN ngày 24/3/2008 ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá nước tổ chức tín dụng cần thiết hướng Văn này, bước thiết lập đồng quy định phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng với quy định Luật chứng khoán năm 2006 phát hành chứng khoán công chúng Đặc biệt, văn quy định thêm số vấn đề mà văn bị thay chưa quy định quy định chưa rõ, chẳng hạn như: quyền phát hành trái phiếu chuyển đổi chứng quyền tổ chức tín dụng cổ phần; việc áp dụng chế phát hành thông qua phương thức đấu thầu, thông qua tổ chức làm đại lý tổ chức trung gian bảo lãnh phát hành chứng khoán…Theo quan điểm tác giả, quy định phát hành giấy tờ có giá Quyết định 07, thay Thông tư 34/2013/TT-NHNN có nhiều ưu điểm, điểm nhấn quan trọng việc mở rộng quyền tự chủ hoạt động phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 2.1.3 Quy định cho vay theo lãi suất thoả thuận, bỏ chế lãi suất trần tạo tính minh bạch thông thoáng cho hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Theo Bộ luật Dân 2005 lãi suất bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Tuy nhiên, từ ngày 26/02/2010 với việc ban hành Thông tư 07/2010/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thoả thuận tổ chức tín dụng khách hàng, lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng có điều chỉnh Theo đó, tổ chức tín dụng thực cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận khách hàng nhằm đáp 12 ứng nhu cầu vốn dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống có hiệu Như vậy, không lãi suất bó buộc hoạt động ngân hàng thức thị trường hóa, mở nhiều hội vay vốn cho doanh nghiệp Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thỏa thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 2.1.4 Hoạt động dịch vụ toán chi nhánh ngân hàng nước đa dạng chiếm ưu thị trường tài Về dịch vụ toán, chi nhánh ngân hàng nước thực dịch vụ toán sau: - Cung ứng phương tiện toán; - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép; - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ; - Thực dịch vụ toán khác Ngân hàng Nhà nước quy định Chi nhánh ngân hàng nước tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép Về dịch vụ ngân quỹ, chi nhánh ngân hàng nước thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Với lợi nguồn tài chính, kỹ thuật, chi nhánh ngân hàng nước có mạnh việc thực hoạt động toán quốc tế cách đa dạng, rộng khắp nhiều so với tổ chức tín dụng nước Các dịch vụ là: mở tín dụng thư, thông báo xác nhận tín dụng thư, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, nhờ thu chứng từ xuất nhập khẩu, phát hành bảo lãnh nhận hàng tín dụng thư dự phòng Các chi nhánh ngân hàng nước thường đến từ nước phát triển, nơi mà hệ thống ngân hàng tài đạt đến trình độ phát triển tương đối cao, hoạt động chi nhánh Việt Nam thừa hưởng ưu Hoạt động sản phẩm dịch vụ hệ thống chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam ngày trở nên phong phú đa dạng Có thể kể đến dịch vụ như: Dịch vụ tài trợ thương mại (mở tài khoản nội tệ ngoại tệ), Dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Dịch vụ bảo lãnh tái bảo lãnh, Các dịch vụ khác cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, cho vay chấp hướng tới khách hàng cá nhân (người nước sống 13 làm việc Việt Nam, người Việt Nam có thu nhập cao), tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ… Như vậy, nhìn chung chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam có môi trường pháp lý hoạt động tương đối thuận lợi có nhiều triển vọng để đầu tư tham gia nhiều vào thị trường tài nước ta 2.2 Những hạn chế pháp luật điều chỉnh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 2.2.1 Một số quy định điều kiện mở chi nhánh ngân hàng nước chưa rõ dẫn đến không khó khăn thực tiễn thi hành Thông tư 40/2011 yêu cầu ngân hàng nguyên xứ “Không vi phạm nghiêm trọng quy định hoạt động ngân hàng quy định pháp luật khác nước nguyên xứ vòng 05 năm liên tiếp liền kề trước năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép đến thời điểm cấp Giấy phép”, Thông tư lại không làm rõ vi phạm coi nghiêm trọng Khái niệm “vi phạm nghiêm trọng” mang tính định tính khó xác định, xét duyệt hồ sơ, gây khó khăn định cho quan xét duyệt trường hợp dẫn đến thiệt thòi với nhà đầu tư nước Bên cạnh để cấp giấy phép hoạt động chi nhánh “Ngân hàng mẹ có tổng tài sản có tương đương 20 tỷ đôla Mỹ vào năm liền kề năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép đến thời điểm cấp Giấy phép” 20 tỷ đô la Mỹ số lớn, rào cản ngân hàng nước muốn thành lập chi nhánh Việt Nam Theo Khoản Điều 17 Thông tư 40/2011, hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước cần phải có “Văn tài liệu tổ chức xếp loại tín nhiệm quốc tế xếp hạng tín nhiệm ngân hàng mẹ thời hạn 06 tháng trước thời điểm nộp hồ sơ”, thời điểm pháp luật lại quy định “tổ chức xếp hạng quốc tế uy tín”, không đưa tiêu chuẩn cụ thể tổ chức xếp loại tín nhiệm quốc tế Về quy định pháp luật liên quan đến trụ sở hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, để vào hoạt động, chi nhánh ngân hàng nước phải có trụ sở đáp ứng yêu cầu Khoản 3, Điều 23 Thông tư 40/2011, có quy định phải “Đảm bảo an toàn tài sản phù hợp với yêu cầu hoạt động ngân hàng”, pháp luật hành lại không quy định cụ thể trụ sở phù hợp với yêu cầu hoạt động ngân hàng, vừa gây khó khăn cho ngân hàng nước tìm kiếm lựa chọn trụ sở phù hợp Việt Nam, vừa gây khó khăn cho quan thẩm định tiến hành thủ tục cấp phép 14 2.2.2 Quy định hồ sơ xin cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước tương đối rườm rà, gây phiền hà cho Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nước xin mở chi nhánh Theo quy định pháp luật hành, hồ sơ cấp giấy phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam rườm rà: Việc cấp giấy phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước tiến hành làm hai bước Bước Ngân hàng Nhà nước phải có văn chấp thuận nguyên tắc, sau bước thứ hai bước yêu cầu Ban trù bị gửi bổ sung hồ sơ để xem xét tiến hành cấp giấy phép Bước thứ gửi hồ sơ xin chấp thuận nguyên tắc, bước quan trọng khó khăn hai bước Nếu chấp thuận nguyên tắc tức hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước đáp ứng tất yêu cầu, điều kiện để thành lập chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam theo luật định Việc bổ sung hồ sơ sau thủ tục ngân hàng mẹ có văn thức bổ nhiệm Tổng giám đốc, chứng minh trụ sở hoạt động chi nhánh Việt Nam Danh mục hồ sơ chấp thuận nguyên tắc quy định nhiều, cụ thể theo quy định Điều 17 Thông tư 40/2011/TT-NNN Bước thứ hai để xin cấp phép hoạt động chi nhánh ngân hàng nước sau nhận văn chấp thuận nguyên tắc, vòng 60 ngày Ban trù bị lại tiếp tục gửi văn bổ sung để xem xét tiến hành cấp giấy phép hoạt động theo quy định pháp luật Có thể thấy quy định hồ sơ xin cấp giấy phép hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam rườm rà Để cấp phép hoạt động, ngân hàng nước phải đảm bảo cung cấp đầy đủ danh mục hồ sơ giấy tờ số lượng hồ sơ cồng kềnh Ví dụ, hồ sơ xin cấp phép có số loại giấy tờ không cần thiết như: Báo cáo trình thành lập, hoạt động định hướng phát triển ngân hàng mẹ thời điểm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép Bởi lẽ để chứng minh tồn lực tài ngân hàng mẹ có loại giấy tờ khác bắt buộc phải có hồ sơ cấp phép như: Điều lệ, Báo cáo tài ngân hàng mẹ kiểm toán 05 năm liền kề năm nộp hồ sơ đề nghị cấp phép, hay văn quan có thẩm quyền nước nguyên xứ cung cấp thông tin ngân hàng mẹ…Vì vậy, cắt giảm giấy tờ không cần thiết phần tạo điều kiện cho nhà đầu tư nước trình chuẩn bị hồ sơ xin cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng Việt Nam Danh mục hồ sơ xin cấp phép tương đối nhiều, trường hợp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép không đầy đủ, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu Ban trù bị bổ sung hồ sơ mà không cần xét tới yếu tố khác, tư quản 15 lý có phần cứng nhắc dường chưa tính đến yếu tố kinh tế Bởi để thực cách đầy đủ theo quy định pháp luật cấp phép thành lập hoạt động chi nhánh ngân hàng nước quan cấp giấy phép Ngân hàng nhà nước ngân hàng nước xin cấp thành lập chi nhánh Việt Nam phải nhiều thời gian chi phí cho việc làm hồ sơ, thẩm định hồ sơ cấp phép Vì cần sửa đổi để đơn giản hoá hồ sơ xin cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước bối cảnh Việt Nam thức tham gia vào sân chơi toàn cầu với quy tắc luật lệ khắt khe với đòi hỏi cao tính công khai, minh bạch thủ tục hành cho môi trường kinh doanh 2.2.3 Quy định thủ tục cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước cồng kềnh khiến không ngân hàng nước nản chí xin cấp phép thành lập chi nhánh Việt Nam Cụ thể, ngân hàng nước cần phải tiến hành bước sau: Thứ nhất: Thủ tục xin cấp phép thành lập Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Theo đó, muốn xin cấp phép thành lập chi nhánh Việt Nam, ngân hàng nước phải thành lập ban trù bị để lập hồ sơ đề nghị Ngân hàng nhà nước cấp giấy phép Tính thời gian nộp hồ sơ xin cấp phép, thời gian đợi Ngân hàng nhà nước thẩm định chấp nhận mặt nguyên tắc, thời gian yêu cầu Ban trù bị chuẩn bị thêm hồ sơ bổ sung giấy tờ thiếu, đến thời điểm cấp giấy phép hoạt động chi nhánh ngân hàng nước phải kéo dài 6- tháng Đây bất cập quy định thời gian thủ tục cấp phép hoạt động chi nhánh ngân hàng nước khiến ngân hàng nước nản chí định đầu tư, mở chi nhánh nước ta Thứ hai: Thủ tục đăng ký kinh doanh Sau cấp giấy phép, chi nhánh ngân hàng nước phải tiến hành đăng ký kinh doanh theo quy định đăng ký doanh nghiệp thông thường Thủ tục tiến hành Sở kế hoạch đầu tư nơi chi nhánh ngân hàng nước đặt trụ sở Thứ ba: Các thủ tục khác trước khai trương hoạt động Sau cấp giấy phép thành lập hoạt động, hoàn thành thủ tục đăng ký kinh doanh, chi nhánh ngân hàng nước chưa khai trương hoạt động ngay, mà phải hoàn tất số thủ tục khác theo luật định Cụ thể công bố thông tin tên, trụ sở, thông tin Ngân hàng mẹ, thông tin số vốn mà chi nhánh cấp, thông tin Giấy phép Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh thông tin hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp phép Như vậy, muốn thành lập chi nhánh ngân hàng nước 16 Việt Nam, Ngân hàng mẹ phải xin cấp phép thành lập hoạt động, mà phải tiến hành đăng kí kinh doanh, tiến hành khai trương đáp ứng đủ điều kiện cần thiết khác theo quy định pháp luật Việc đạt chấp thuận hai quan nhà nước trước vào hoạt động (cơ quan cấp giấy phép quan đăng ký kinh doanh) gây nhiều khó khăn cho ngân hàng nước ngoài, lẽ thủ tục hành nước ta cố gắng đơn giản hoá thực tế rườm rà phức tạp 2.2.4 Quy định loại tiền gửi bảo hiểm chưa hợp lý hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi thấp, không phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Thứ nhất, quy định loại tiền gửi bảo hiểm: Một vấn đề quan tâm loại tiền gửi bảo hiểm Điều 18 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 quy định tiền gửi bảo hiểm “tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi” Như pháp luật Việt Nam thừa nhận bảo hiểm đồng nội tệ, không bảo hiểm ngoại tệ kim loại quý Quy định không đảm bảo công cho người gửi ngoại tệ mà chủ yếu người nước sinh sống Việt Nam gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng nước Hơn nữa, việc không bảo hiểm tiền gửi ngoại tệ gây khó khăn quản lý kiều hối năm gần lượng kiều hối gửi nước lớn Thứ hai, quy định hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi: Hiện hạn mức bảo hiểm tiền gửi áp dụng 50 triệu đồng, giữ nguyên hạn mức áp dụng từ năm 2005 Với chi nhánh ngân hàng nước người gửi tiền chủ yếu cá nhân người nước ngoài, người Việt Nam nước gửi kiều hối nước đa phần với số tiền lớn, nên hạn mức bảo hiểm 50 triệu đồng thấp, ý nghĩa không bảo vệ đa số người gửi tiền tiết kiệm Người gửi tiền tiết kiệm đánh giá thấp lực chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tín dụng khác, hệ tất yếu không thu hút tối đa tiền gửi làm giảm sút lòng tin họ vào hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.2.5 Quy định hạn mức tín dụng 15% vốn tự có chi nhánh ngân hàng nước gây khó khăn hoạt động chi nhánh Việt Nam So với trước chi nhánh ngân hàng nước trì hạn mức cho vay khách hàng 15% vốn chủ sở hữu ngân hàng mẹ, theo quy định hạn mức tính vốn tự có chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Quy định gây 17 không khó khăn cho chi nhánh ngân hàng nước trình hoạt động, lẽ chi nhánh ngân hàng nước đứng trước hai lựa chọn: phải giảm tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng, phải tăng thêm vốn tự có chi nhánh để trì tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng Quy định rào cản lớn dẫn đến nhiều bất lợi hoạt động chi nhánh Việt Nam 2.2.6 Các quy định lãi suất gây không khó khăn cho ngân hàng nói chung chi nhánh ngân hàng nước nói riêng thực tiễn thi hành Sự đời chế lãi suất cho vay ngân hàng khách hàng lãi suất thoả thuận bên cạnh ý nghĩa tích cực mà mang lại việc áp dụng chế nảy sinh không khó khăn bất cập thực tiễn thi hành Trong thời gian đầu sau Ngân hàng nhà nước cho phép ngân hàng thương mại thực chế lãi suất thoả thuận, lãi suất cho vay lên tới 16-18%/năm, có số trường hợp lên tới 19%/năm Với mức lãi suất cao đẩy doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa vào khó khăn Bên cạnh đó, chế lãi suất cho vay thoả thuận dẫn tới bất cập khả cạnh tranh ngân hàng Khi ngân hàng không bị kiểm soát lãi suất cho vay dẫn tới tình trạng ngân hàng nhỏ, chi nhánh ngân hàng nước vào Việt Nam khó có khả cho vay với lãi suất thấp để cạnh tranh với ngân hàng lớn nước, hoạt động tín dụng lại mạnh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 2.2.7 Quy định không cho người nước gửi tiết kiệm ngoại tệ lãng phí nguồn vốn cho ngân hàng Khoản Điều 13 Nghị định 70/2014/NĐ-CP rõ “Người cư trú công dân Việt Nam sử dụng ngoại tệ tiền mặt để gửi tiết kiệm ngoại tệ tổ chức tín dụng phép, rút tiền gốc, lãi đồng tiền gửi” Theo đó, người cư trú phải công dân Việt Nam gửi tiết kiệm ngoại tệ ngân hàng thương mại, điều có nghĩa cá nhân người nước không gửi tiết kiệm ngoại tệ trước Với quy định Nghị định 70 thu hẹp đối tượng gửi tiền tiết kiệm ngoại tệ, gây khó khăn hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam phần lớn khách hàng ngân hàng nước Việt Nam tổ chức, cá nhân nước 2.2.8 Quy định phạm vi hoạt động chi nhánh ngân hàng nước theo pháp luật hành bó hẹp phạm vi hoạt động chi nhánh ngân hàng nước thực tế Quy định phạm vi hoạt động chi nhánh ngân hàng nước vào giấy phép theo Luật tổ chức tín dụng 2010 Thông tư số 18 40/2011/TT-NHNN vô hình chung thu hẹp phạm vi hoạt động chi nhánh ngân hàng thực tế so với trước (trước Luật tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực) Chính mà hoạt động trước Chi nhánh ngân hàng nước phép thực theo quy định pháp luật mà không cần ghi rõ giấy phép hoạt động, thành lập lại không thực Quy định vô hình chung cản trở hoạt động bình thường Chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Thứ nhất, việc xây dựng quy phạm pháp luật liên quan đến chi nhánh ngân hàng nước phải sở chuẩn mực, thông lệ cam kết quốc tế mà Việt Nam ký kết tham gia Thứ hai, xây dựng quy phạm pháp luật chi nhánh ngân hàng nước cần tham khảo luật có liên quan Thứ ba, cần xóa bỏ phân biệt đối xử quy định loại hình tổ chức tín dụng, đặc biệt tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài, nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng, lành mạnh Thứ tư, việc hoàn thiện pháp luật liên quan đến hoạt động chi nhánh ngân hàng nước phải tiến hành quan điểm quy định rõ ràng, chi tiết để giảm thiểu số lượng văn hướng dẫn 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam 3.2.1 Quy định rõ ràng chặt chẽ điều kiện cấp giấy phép thành lập hoạt động Thứ nhất, cần có quy định rõ ràng không mang tính định tính số quy định hành Luật tổ chức tín dụng 2010 văn hướng dẫn thi hành Theo quy định, để cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng mẹ không vi phạm nghiêm trọng quy định hoạt động ngân hàng quy định pháp luật khác nước nguyên xứ vòng 05 năm liên tiếp liền kề trước năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép đến thời điểm cấp Giấy phép Quy định mơ hồ “vi phạm nghiêm trọng” câu hỏi chưa giải đáp nhà làm luật Những quy định định tính gây khó khăn cho ngân hàng mẹ tìm hiểu pháp luật Việt Nam, cụm từ “ vi 19 phạm nghiêm trọng quy định pháp luật hoạt động ngân hàng” cần giải thích rõ, tạo điều kiện cho quan thẩm định đưa kết luận xác chủ thể nộp hồ sơ xin cấp phép, từ có định đắn Tương tự vậy, để cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng mẹ phải tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế xếp hạng tốt Moody’s, Standard & Poor… tại, pháp luật Việt Nam không quy định “một tổ chức xếp hạng quốc tế uy tín” Vì khó xác định ba tổ chức kể nêu Thông tư 03 tổ chức thực việc xếp hạng cho ngân hàng Do đó, pháp luật cần quy định tiêu chí cụ thể để xác định tổ chức xếp loại tín nhiệm quốc tế tốt, như: quy mô hoạt động, số năm kinh nghiệm, phương thức xếp hạng… tổ chức Ngoài ra, liên quan tới quy định trụ sở hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, pháp luật cần có quy định cụ thể “trụ sở phù hợp với yêu cầu hoạt động ngân hàng”, ví dụ: quy định cụ thể vị trí, quy mô, diện tích,… trụ sở 3.2.2 Đơn giản hoá thủ tục hành hoạt động cấp phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước Việc quy định chặt chẽ điều kiện cấp giấy phép thành lập hoạt động chi nhánh ngân hàng nước cần thiết, liền với phải đơn giản hoá thủ tục hành chính, điển hình nên bỏ thủ tục đăng kí kinh doanh việc thành lập chi nhánh ngân hàng nước Để vào hoạt động, giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp, chi nhánh ngân hàng nước phải đăng ký kinh doanh Điều thực không cần thiết mà ngân hàng nhà nước cấp phép thành lập, hoạt động với điều kiện khắt khe, thay đổi quan trọng chi nhánh ngân hàng nước phải Ngân hàng Nhà nước thông qua, chi nhánh ngân hàng nước phải chuyển vào tài khoản Ngân hàng Nhà nước số vốn cấp… Nếu chi nhánh ngân hàng nước phải tiến hành đăng ký kinh doanh vừa việc không cần thiết, vừa gây khó khăn cho khả tiếp cận Ngân hàng mẹ Hơn nữa, thủ tục hành Việt Nam nay, dù có nhiều cải cách đáng kể rườm rà, gây khó dễ cho chi nhánh ngân hàng nước tiếp tục phải làm xong thủ tục đăng ký kinh doanh phép thức vào hoạt động Về chất, Ngân hàng nhà nước cấp phép hoạt động chi nhánh ngân hàng nước đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định pháp luật, việc qua quan đăng ký kinh doanh đăng ký mặt hình thức Việc xin cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh hai thủ tục tiến hành hai 20 quan nhà nước khác nhau, điều khiến cho Ngân hàng nhà nước mà phía quan có thẩm quyền khác tốn nhiều thời gian chi phí cho việc làm hồ sơ thẩm định hồ sơ cấp giấy phép Vì lẽ đó, nên việc cấp phép hoạt động chi nhánh ngân hàng nước cần giao cho quan Ngân hàng nhà nước cấp phép, không cần qua quan đăng ký kinh doanh để thủ tục cấp phép hoạt động chi nhánh ngân hàng nước đơn giản hoá, ngân hàng nước không cần tốn nhiều thời gian, công sức để giảm tải cho quan nhà nước có thẩm quyền 3.2.3 Cần quy định hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi đối tượng tiền gửi bảo hiểm hợp lý Thứ nhất, hạn mức chi trả tiền gửi Hiện hạn mức bảo hiểm tiền gửi áp dụng chung 50 triệu đồng Quy định không phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam để bảo vệ tốt cho người gửi tiền Điều đòi hỏi Chính phủ cần có điều chỉnh phù hợp kịp thời, phải xây dựng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi hợp lý theo hướng tăng hạn mức chi trả, phải đảm bảo đủ điều kiện bảo hiểm toàn cho phần lớn người gửi tiền, nhằm bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, trì niềm tin họ vào hệ thống, đồng thời tránh gây ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước đối tượng bắt buộc tham gia bảo hiểm tiền gửi Thứ hai, đối tượng tiền gửi bảo hiểm Xuất phát từ bất cập pháp luật hạn chế đối tượng tiền gửi bảo hiểm, nhà làm luật nên sửa đổi theo hướng không bảo hiểm cho tiền gửi đồng Việt Nam mà tiền gửi ngoại tệ 3.2.4 Cần điều chỉnh lại quy định hạn mức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước Xuất phát từ hạn chế quy định pháp luật hạn mức tín dụng 15% mức vốn tự có chi nhánh ngân hàng nước ngoài, nhà làm luật nên sửa đổi lại quy định theo hướng trì hạn mức cho vay khách hàng sở vốn chủ sở hữu ngân hàng mẹ nước Quy định hạn chế nhiều vấn đề đặt chi nhánh ngân hàng nước thay đổi hoạt động tín dụng để trì hạn mức tín dụng theo quy định hành phân tích trên, đồng thời tránh mâu thuẫn mặt pháp lý chi nhánh ngân hàng nước tư cách pháp nhân, có cam kết bảo đảm trách nhiệm ngân hàng mẹ song lại bị giới hạn mức cấp tín dụng phạm vi vốn cấp hoạt động Việt Nam 21 3.2.5 Cần có xem xét, điều chỉnh hợp lý liên quan đến vấn đề lãi suất cho vay Xuất phát từ hạn chế quy định Bộ luật dân liên quan đến vấn đề lãi suất cho vay phân tích trên, việc sửa đổi bổ sung quy định cần thiết Khoản Điều 476 Bộ luật dân 2005 quy định“Lãi suất cho vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” Trong thời gian gần đây, Ngân hàng nhà nước công bố mức lãi suất khoảng 12%/năm Như vậy, mức lãi suất vay hợp đồng tín dụng vượt 150% mức lãi suất nêu tức khoảng 18%/năm vi phạm quy định Bộ luật dân 2005 Hậu thực theo quy định Bộ luật dân 2005, hàng loạt quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng bị ách tắc quy định thiếu tính khả thi Để giải vấn đề này, cần sửa đổi Điều 476 Bộ luật dân năm 2005 theo hướng dẫn không áp dụng quy định với hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng Trong điều kiện nay, chưa thể bỏ trần lãi suất huy động vốn thị trường tiền tệ Việt Nam chưa thực ổn định số ngân hàng thương mại nhỏ sẵn sàng vi phạm quy định pháp luật PGS.TS Trần Hoàng Ngân, chuyên gia kinh tế, thành viên hội đồng tư vấn sách tài – tiền tệ quốc gia cho rằng: “nếu thực chế tự hóa lãi suất nay, bỏ trần lãi suất huy động, có tượng ngân hàng nhỏ, ngân hàng thiếu khoản đẩy lãi suất huy động lên cao, tới 14-15% năm Khi nguồn vốn từ ngân hàng thương mại lớn chạy ngân hàng nhỏ gây hỗn loạn thị trường tiền tệ” Các ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh ngân hàng nước nói riêng trì lãi suất tiền gửi ổn định không muốn khách hàng lao vào đua lãi suất Điều dẫn đến lạm phát cao Do vậy, việc trì trần lãi suất huy động vốn tổ chức tín dụng nói chung chi nhánh ngân hàng nước nói riêng cần thiết hợp lý Tuy nhiên, cần có sách điều chỉnh cách hợp lý lãi suất cấp tín dụng phù hợp với tình hình tài tiền tệ nước Cơ chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận giúp mặt lãi suất sát với cung cầu vốn hơn, nên có mức trần khống chế, tránh tình trạng mặt lãi suất cho vay bị đẩy lên cao, doanh nghiệp khó tiếp cận vốn điều hành kinh tế theo mong muốn Chính phủ 3.2.6 Cần xem xét sửa đổi lại quy chế tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ Xuất phát từ bất cập quy chế tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng cho cá nhân cư trú người Việt Nam mà không áp dụng cho cá nhân người nước ngoài, nhà làm luật nên xem xét điều chỉnh 22 lại quy định theo hướng cho phép cá nhân nước gửi tiết kiệm ngoại tệ Điều vừa đảm bảo công cho cá nhân nước sinh sống làm việc có thu nhập hợp pháp Việt Nam, vừa thu hút nguồn vốn đầu tư cho ngân hàng 3.2.7 Cần nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Thứ nhất: Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ chi nhánh ngân hàng nước Cần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng thực hiện, sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh ngân hàng nước thực mang tính truyền thống phụ thuộc lớn vào nhận thức Ngân hàng Nhà nước loại hình dịch vụ cần sáng tạo theo hướng đại, tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đa dạng loại hình dịch vụ nhu cầu tất yếu chất doanh nghiệp Những dịch vụ lường trước, không xuất mà xã hội chưa đòi hỏi Trong đó, lần muốn cung ứng dịch vụ mới, chưa có pháp luật điều chỉnh, chi nhánh ngân hàng nước phải xin phép Ngân hàng Nhà nước gây phiền hà, ách tắc hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng nước Ví dụ, dịch vụ toán chuyển tiền: khả toán mở rộng so với trước nhiên quy định séc du lịch, hối phiếu ngân hàng tiêu chuẩn an toàn toán điện tử chưa rõ ràng dẫn đến tâm lý ngại ngần chi nhánh mở rộng dịch vụ Các sản phẩm thị trường tiền tệ có bất cập định Như chứng tiền gửi chưa có quy định để giao dịch thị trường thứ cấp dẫn đến giao dịch có nhiều hạn chế, sản phẩm ngoại hối nghiệp vụ phái sinh, số ngân hàng thử nghiệm chưa có quy định cụ thể công cụ phái sinh tỉ giá lãi suất nên thực tế dịch vụ gặp phải nhiều khó khăn trình hoạt động Hay việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đại: ngân hàng trực tuyến, dịch vụ SMS Banking, Internet Banking … chưa pháp luật quan tâm điều chỉnh Vì vậy, hoạt động dịch vụ chi nhánh ngân hàng nước cần sửa đổi theo hướng chi tiết, cụ thể đa dạng hơn, tạo điều kiện trình áp dụng thực chi nhánh Việt Nam Thứ hai: Để nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị phần chi nhánh ngân hàng nước mang lại nguồn thu ổn định, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh ngân hàng việc hoàn thiện sở pháp lý, thân ngân hàng cần điều chỉnh sách kinh doanh 23 KẾT LUẬN Các chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động Việt Nam góp phần làm phong phú sôi động thêm thị trường tiền tệ ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh qua góp phần quốc tế hoá hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trong trình hoạt động mình, chi nhánh ngân hàng nước tạo yếu tố cạnh tranh tích cực mà hỗ trợ ngân hàng Việt Nam trình phát triển công nghệ ngân hàng đại, tiên tiến, nâng cao lực tài chính, lực quản lý, đào tạo đội ngũ cán nhân viên có trình độ kinh nghiệm Tuy nhiên trình thành lập hoạt động, chi nhánh ngân hàng nước gặp phải không khó khăn, mà khó khăn lớn xuất phát từ quy định pháp luật Việt Nam chưa đầy đủ, chưa chặt chẽ quán Vì việc nghiên cứu pháp luật điều chỉnh chi nhánh ngân hàng nước không làm rõ vấn đề pháp lý chung, làm rõ ưu điểm hạn chế quy định pháp luật hành, mà để tháo gỡ vướng mắc bất cập hoàn thiện quy định pháp luật chi nhánh ngân hàng nước nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Qua công trình nghiên cứu mình, tác giả góp phần làm sáng tỏ số vấn đề lý luận, ưu điểm, hạn chế pháp luật chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam qua đưa số giải pháp tiếp tục hoàn thiện pháp luật loại hình tổ chức tín dụng Việc nghiên cứu góp phần hoàn thiện quy định pháp luật chi nhánh ngân hàng nước ngoài, vừa đảm bảo thu hút đầu tư, vừa tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng có vốn đầu tư nước đảm bảo phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam cách bền vững 24