Chất lượng cho vay tại NHNo PTNT thị xã quảng yên, tỉnh quảng ninh

LỜI MỞ ĐẦU Toàn cảnh tranh kinh tế Việt Nam năm 2013 mảng tối mảng sáng đan xen lẫn lộn, có khởi sắc hi vọng song chất chứa bao khó khăn dẫn đến kinh tế trì trệ Những hệ kéo theo nhiều bất cập cho hệ thống Ngân Hàng, chí có Ngân Hàng bị “xóa sổ” đồ Nhiều nhân viên Ngân hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp hay mức lương thưởng họ thấp không đủ chi trả cho sống Đứng trước yêu cầu hệ thống Ngân Hàng Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Thị Xã Quảng Yên, Tỉnh Quảng Ninh nói riêng phải phát triển toàn diện mặt hoạt động huy động vốn hay nâng cao chất lượng dịch vụ,… mặt Chi nhánh trọng chất lượng tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Trong trình học tập trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội khoảng thời gian quý báu thực tập Ngân Hàng , em xây dựng báo cáo theo chương sau : Chương : Khái quát NHNo&PTNT Thị xã Quảng Yên, Tỉnh Quảng Ninh Chương : Chất lượng cho vay NHNo & PTNT Thị Xã Quảng Yên, Tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số nhận xét kiến nghị Em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Vũ Thị Thu Hương Ban giám đốc cán nhân viên NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Quảng Yên giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập Sinh viên thực Trần Thị Thu Hằng CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG YÊN 1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển NHNN & PTNT Việt Nam Chi nhánh Thị Xã Quảng Yên 1.1.1 Những thông tin Quảng Ninh tỉnh ven biển thuộc vùng Đông Bắc Việt Nam, ví Việt Nam thu nhỏ, có biển, đảo, đồng bằng, trung du, đồi núi, biên giới Với vị trí địa - kinh tế, địa - trị chiến lược vậy, Quảng Ninh xem đầu tàu thúc đẩy kinh tế vùng Cộng với lợi tài nguyên thiên nhiên, nguồn nhân lực tạo cho Quảng Ninh tảng phát triển kinh tế - xã hội vững năm qua Đặc biệt với 20 chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam nhiều phòng giao dịch khẳng định phần phát triển kinh tế Quảng Ninh Trong phải kể đến NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thị xã Quảng Yên Như biết, Quảng Yên vùng đất “thiên thời, địa lợi, nhân hoà” nằm ven biển thuộc phía tây nam tỉnh Quảng Ninh nằm thành phố lớn: Hạ Long, Uông Bí, Hải Phòng Quảng Yên làm nức lòng người mảnh đất mà niềm vui, niềm tự hào chung nhân dân tỉnh Quảng Ninh NHNo & PTNT Chi nhánh Thị Xã Quảng Yên nằm hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, trụ sở đặt số phố Ngô Quyền, Phường Quảng Yên, Thị xã Quảng Yên, Tỉnh Quảng Ninh Chi nhánh Ngân hàng đánh giá Ngân hàng lớn địa bàn tỉnh Trải qua 20 năm xây dựng trưởng thành, Chi nhánh tự tin vững bước công đổi mới, hòa với phát triển vượt bậc hệ thống Ngân hàng nước Đồng thời khẳng định tính phù hợp hệ thống tổ chức, tình hiệu hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lượng lực chi nhánh tác nghiệp trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh 1.1.2 Cơ cấu tổ chức – nhân Chi nhánh NHNN & PTNNT Thị xã Quảng Yên Chi nhánh NHNN & PTNT Thị xã Quảng Yên pháp nhân thuộc sở hữu Nhà nước chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh, thực chề độ hạch toán kinh doanh XHCN theo chế thị trường Bộ máy biên chế tổ chức tính đến thời điểm 31/12/2013 tổng số cán nhân viên chi nhánh 32 người, Ban Giám Đốc gồm 02 đồng chí Với mạng lưới điểm giao dịch trải khắp địa bàn tỉnh Quảng Ninh, tính đến Chi nhánh có Phòng giao dịch trực thuộc, cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhanh chóng, đại, đa tiện ích, nhằm đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng mở rộng hội kinh doanh hợp tác với tổ chức tín dụng khác: Phòng giao dịch Hà Nam Phòng giao dịch Minh Thành Phòng giao dịch Quảng Yên Trụ sở bao gồm phòng ban: Phòng kế toán – ngân quỹ Phòng kinh doanh Phòng tổ chức hành • Chức năng, nhiệm vụ phòng + Ban Giám Đốc: Điều hành hoạt động Ngân hàng Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc có số Phó Giám đốc, Kế toán trưởng máy chuyên môn nghiệp vụ - Giám Đốc người chịu trách nhiệm trực tiếp đạo điều hành tổ chức định toàn hoạt động phòng ban Ngân hàng phòng giao dịch trực thuộc tỉnh - Phó Giám Đốc có trách nhiêm hỗ trợ Giám Đốc việc điều hành hoạt động chung Ngân hàng + Các phòng chức năng: - Phòng kinh doanh: Lập kế hoạch kinh doanh, triển khai thực kế hoạch chịu trách nhiệm kinh doanh (Cho vay, thu nợ thu lãi khoản vay, Ngân Hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh) - Phòng kế toán – ngân quỹ: Giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực công tác toán, hạch toán kế toán, hạch toán thống kê \theo quy định Bảo quản thực nghiệp vụ xuất, nhập quỹ Điều hoà phát hành, thu, chi, quỹ nghiệp vụ chi nhánh - Tổ chức hành - nhân sự: Thực công tác quản trị, hậu cần phục vụ công chức, viên chức.Thực nhiệm vụ tổ chức máy hành công tác quản lý nhân - Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ: Tổ chức phổ biến, đạo, triển khai thi hành văn quy phạm Pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng đến tổ chức tín dụng tổ chức khác địa bàn Xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm soát nội tháng, quý, năm trình Giám đốc phê duyệt - Phòng giao dịch Hà Nam, phòng giao dịch Quảng Yên, phòng giao dịch Minh Thành: Huy động tiền gửi cho vay tổ chức kinh tế cá nhân, thực dịch vụchuyển tiền • Mô hình tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Thị xã Quảng Yên: 1.1.4 Nhiệm vụ kinh doanh NHNN & PTNT Chi nhánh Thị Xã Quảng Yên có nhiệm vụ sau: Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Ninh 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 1.2.1 Tình hình huy động vốn Bảng 1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 So sánh 20122011 So sánh 20132012 (+/-) Theo Năm 2011 (+/-) % % 592.022 840.545 1.050.882 +248.523 +41,98 +210.337 +25,02 kinh tế - Tiền gửi 421.664 677.450 816.345 +255.786 +60,66 +138.895 +20,5 dân cư - Tiền gửi 170.358 163.095 234.537 tế Theo thời 592.022 840.545 gian - Tiền gửi 68.345 75.356 hạn - Tiền gửi 523.677 765.189 có kỳ hạn Theo loại 592.022 840.545 ngành -7.263 -4,26 +71.422 +43,8 +41,98 +210.337 +25.02 tổ chức kinh 1.050.882 +248.523 70.574 +7.011 +10,26 -4.782 -6,35 980.308 +241.512 +46,12 +215.119 +28,11 1.050.882 +248.523 +41,98 +210.337 +25,02 không kỳ tiền tệ - Nội tệ 527.506 817.766 1.024.662 +290.260 +55,02 +206.896 +25,3 - Ngoại tệ 19.516 22.779 26.220 +3.263 +16,72 +3.441 +15.11 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2011, 2012, 2013) Nhận xét a Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Qua bảng số liệu ta thấy Agribank Chi nhánh Thị Xã Quảng Yên có biện pháp tích cực để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn tỉnh việc huy động vốn từ dân cư Cụ thể tỷ trọng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh qua năm tương đối cao chiếm 80,6% tổng số vốn huy động năm 2012 So sánh năm 2012-2011 huy động vốn từ dân cư tăng 255.786 triệu, tăng 60,66%, sang năm 2013 tiêu đạt mức 816.345 triệu đồng, tăng 138.895 triệu, tăng 20,5% so với năm 2012 Như Chi nhánh thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư thị xã Còn huy động vốn từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ chiếm 22% tổng số vốn huy động năm 2013, mặt khác mức tăng trưởng nguồn vốn không ổn định Năm 2012 giảm 7.263 triệu đồng so với năm 2011 Sang năm 2013 Chi nhánh có giải pháp kịp thời để thu hút tiền vốn tổ chức kinh tế nên nguồn vốn huy động tăng 71.422 triệu, tăng 43,8% b Cơ cấu vốn theo thời gian Nhìn chung cấu vốn huy động Chi nhánh không đồng đều, tỷ trọng huy động vốn có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động tương đối cao chiếm 93,3% năm 2013, nguồn vốn không kì hạn chiếm tỷ trọng nhỏ 6,7 % năm 2013 So sánh năm 2012-2011 huy động vốn từ tiền gửi không kì hạn tăng 7.011 triệu đồng (tăng 10,26%), năm 2013 giảm 4.782 triệu đồng (giảm 6,35%) so với kỳ năm ngoái Còn huy động vốn từ tiền gửi có kì hạn tăng mạnh qua năm, năm 2012 tăng 241.512 triệu đồng (tăng 46,12%) so với 2011, năm 2013 đạt 980.308 triệu đồng tăng 215.119 triệu đồng (tăng 28,11%) so với 2012 Nhìn chung Chi nhánh có biện pháp tích cực để nâng cao nguồn vốn huy động có kì hạn loại nguồn vốn trung dài hạn Đồng thời giảm nguồn vốn không kì hạn, nguồn vốn tính chất ổn định lâu dài, thành phần kinh tế đồng loạt rút vốn Chi nhánh khó đảm bảo khả chi trả, dễ dẫn đến rủi ro Nhận định nguy Chi nhánh giảm việc huy động vốn không kỳ hạn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bền vững, đồng thời hạn chế rủi ro gặp phải c Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Chi nhánh chủ yếu tập trung vào huy động nguồn vốn nội tệ, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ nhỏ so với tổng nguồn vốn, đạt 2,3% tổng nguồn vốn năm 2013 Qua năm số tiền huy động từ nội tệ tăng (2012-2011 tăng 290.260 triệu đồng, 2013-2012 tăng 206896 triệu đồng) Dù Chi nhánh triển khai biện pháp tích cực để đẩy mạnh việc huy động vốn từ ngoại tệ, cụ thể năm 2012 ngoại tệ tăng 3.263 triệu đồng so với năm 2011, năm 2013 tăng 3.441 so với năm 2012 1.2 Tình hình cho vay chi nhánh 1.2.1 Phân theo kỳ hạn Bảng 1.2.1 : Dư nợ phân theo kỳ hạn cho vay Đơn vị tính : triệu đồng Chỉ tiêu Năm Dài hạn Tổng dư nợ Năm So sánh 2012- 2011 Ngắn hạn Trung hạn + Năm 2012 2013 2011 (+/-) % -10.996 -11,2 -751 -0,4 98.333 194.208 87.337 193.457 79.678 246.426 So sánh 20132012 (+/-) -7.659 +52.969 % -8,8 +27,4 292.541 280.794 326.104 -11.747 -4,0 +45.310 +16,1 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2011, 2012, 2013) Nhận xét Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm dần qua năm, Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay trung dài hạn Năm 2012 dư nợ cho vay ngắn hạn giảm giảm 10.996 triệu, giảm 11,2% so với kỳ năm ngoái Đến năm 2013 dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục giảm 7.659 triệu đồng, giảm 8.8% so với năm 2012 Cho vay trung dài hạn năm 2012 giảm 751 triệu đồng so với năm 2011 Đến năm 2013 dư nợ cho vay nhóm đạt mức 246.426 triệu đồng, tăng 52.969 triệu đồng , tăng 27,4% so với năm 2012 Chi nhánh cần có biện pháp tích cực để nâng cao chất lượng khoản vay ngắn hạn, thu hút đối tượng đến vay ngắn hạn Ngân hàng khoản vay có vòng quay vốn tín dụng nhanh, Ngân hàng thu hồi vốn sớm vay khoản vay Đồng thời hạn chế rủi ro cho vay trung dài hạn 1.2.2 Phân theo ngành kinh tế Bảng 1.2.2 : Dư nợ phân theo ngành kinh tế Đơn vị tính : triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh 2012- 2011 2012 2013 So sánh 2013-2012 2011 1.Nông 60.614 63.978 63.261 (+/-) +3.364 % +5,6 (+/-) -717 % -1,1 nghiệp - Trồng 890 345 394 -545 -61,2 +49 +14,2 trọt - Chăn 59.724 63.633 62.867 +3.909 +6,6 -766 -1,2 nuôi Thủy 20.936 26.904 46.735 +5.941 +28,3 +19.831 +73,7 sản - Đánh bắt - Nuôi 13.269 7.694 15.725 11.179 29.128 17.607 +2.456 +3.485 +18,5 +45,3 +13.403 +6.428 +85,2 +57,5 trồng Tiểu 86.579 76.689 69.576 -9.890 -11,4 -7.113 -9,3 67.167 75.336 107.198 +8.169 +12,2 +31.862 +42,3 57.218 37.887 39.335 -19.331 -33,8 +1.448 +3,8 thủ công vận tải Tiêu dùng Kinh doanh + cầm cố + lao động nước Tổng số 292.541 280.794 326.104 -11.747 -4,0 +45.311 +16,1 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2011, 2012, 2013) Nhận xét Nhìn chung Chi nhánh trọng phát triển cho vay ngành nông nghiệp thủy sản Điều hoàn toàn phù hợp với điều kiện tự nhiên phát triển kinh tế thị xã Quảng Yên + Ngành nông nghiệp: Năm 2012-2011 mức dư nợ cho vay tăng 3.364 triệu đồng (tăng 5,6%) Năm 2013-2012 lại giảm 717 triệu đồng, giảm 1,1% Trong dư nợ cho vay ngành chăn nuôi chiếm tỷ trọng cao 99,5% tổng dư nợ cho vay ngành nông nghiệp năm 2012 Qua năm 2012-2011 dư nợ cho vay ngành chăn nuôi đạt mức 63.633 triệu đồng, tăng 3.909 triệu, tăng 6,6% + Ngành thủy sản: Năm 2012 dư nợ cho vay tăng 5.941 triệu đồng, tăng 28,3% so với kì năm ngoái Năm 2013 đạt mức 46.735 triệu đồng, chiếm 14,33% tổng dư nợ, so với năm 2012 tăng 19.831 triệu đồng, tăng 73,7% Trong ngành đánh bắt nuôi trồng thủy sản tăng qua năm + Ngành tiểu thủ công vận tải có mức dư nợ cho vay giảm dần, cụ thể năm 2012 giảm 9.890 triệu đồng, giảm 11,4% so với năm 2011, năm 2013 giảm 7.113 triệu đồng, giảm 9,3% so với năm 2012 + Ngành tiêu dùng, dư nợ cho vay tăng qua năm, năm 2012 tăng 8.169 triệu đồng, tăng 12,2% so với năm 2011 Đến năm 2013 đạt mức 107.198 triệu, tăng 31.862 triệu, tăng 42,3% + Ngành kinh doanh + cầm cố + lao động nước tăng trưởng không ổn định, năm 2012 giảm 19.331 triệu đồng, năm 2013 lại tăng 1.448 triệu đồng so với kỳ năm ngoái Như việc trọng phát triển cho vay ngành thủy sản nông nghiệp hợp lý, tiềm mà trời phú ban tặng cho Quảng Yên, vùng ven biển dồi nguồn thủy sản đồng thời lại vùng nông, nên việc đẩy mạnh cho vay ngành hợp lý, thuận lợi cho việc tăng doanh thu Ngân hàng qua thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Mặt khác hỗ trợ đầu tư cho nông nghiệp nông thôn phù hợp với yêu cầu đề Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nước 1.2.3 Phân theo thành phần kinh tế Bảng 1.2.3 : Dư nợ phân theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh 2012- 2011 2012 2013 2011 (+/-) % So sánh 2013-2012 (+/-) % Quốc 600 6.814 -600 -100 +6.814 +100 doanh Ngoài 291.941 280.794 319.291 -11.147 -3,8 +38.497 +13,7 229.247 214.392 212.093 -14.855 -6,5 -2.299 -1,1 quốc doanh - Hộ sản xuất (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2011, 2012, 2013) Nhận xét Qua bảng số liệu ta thấy, cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm mạnh năm 2012 (dư nợ 0) Năm 2011 dư nợ cho vay thành phần kinh tế 600 triệu Đến năm 2013 đạt mức 6.814 triệu đồng Như Chi nhánh chủ yếu trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Năm 2013 dư nợ cho vay thành phần kinh tế đạt mức 319.291 triệu đồng, tăng 38.497 triệu so với năm 2012 Trong hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao, năm 2011 chiếm 78,5% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh Với điều kiện tiên tiến có nhiều hộ gia đình tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phù hợp với quy mô nhỏ lẻ, Ngân hàng nắm hội đặt sách ưu đãi để thu hút đối tượng vay vốn từ 1.3 Các hoạt động khác a Dịch vụ thẻ Bảng 1.3.1 Kinh doanh thẻ Chỉ tiêu Tổng số thẻ ATM Số dư tài khoản thẻ Năm 2011 2.486 thẻ 3.604 triệu đồng Năm 2012 4.950 thẻ 7.177 triệu đồng Năm 2013 6.093 thẻ 8.834 triệu đồng Bình quân 1.450 ngàn đồng/ thẻ Dịch vụ thẻ ngày phát triển mạnh mẽ khắp Ngân hàng nước Tại NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thị xã Quảng Yên số thẻ phát hành số dư tài khoản thẻ liên tục tăng Năm 2013-2012 số thẻ tăng 1.143 thẻ, số dư tài khoản tăng 1.657 triệu Như vậy, công nghệ thông tin phát triển, người dân giao dịch nhiều đến thẻ, toán, chuyển tiền qua thẻ, Ngân hàng tăng doanh thu từ dịch vụ tín dụng b Kinh doanh ngoại hối Bảng 1.3.2 Doanh số mua, bán ngoại tệ qua năm 2011-2013 Đơn vị: triệu đồng Năm 2011 2012 2013 Số lượng 54.983 72.446 121.710 Nhận xét Doanh số mua vào bán ngoại tệ tăng qua năm Năm 2012-2011 tăng 17.463 triệu, năm 2013-2012 tăng 49.264 triệu 1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 1.3.1 Kết thu chi tài Bảng 1.3.1 : Báo cáo kết HĐKD năm 2011-2013 Đơn vị: Triệu đồng % Chỉ tiêu thu Năm Năm 2011 Tổng Năm 2012 2013 101.512 103.690 95.842 So sánh 2012-2011 So sánh 2013-2012 (+/-) % (+/-) +2.178 +2.14 -7.848 % -7,6 Tổng 82.436 83.314 72.429 +0.878 +1.06 -10.885 -13,1 19.076 20.376 23.413 +1.3 +6.8 +3.037 +14,9 chi LNTT (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010 ,2011,2012) Nhận xét Nhìn vào kết mà Chi nhánh đạt năm 2011-2013 ta thấy: Tổng thu năm 2012 đạt 103.690 triệu đồng, tăng 2.178 triệu đồng so với năm 2011 Đến năm 2013, tổng thu đạt 95.842 triệu, giảm 7,6% so với năm 2012 Tổng chi năm 2012-2011 tăng 0.878 triệu đồng, năm 2013-2012 giảm 10.885 triệu Lợi nhuận qua năm theo mà tăng lên, năm 2012 đạt 20.376 triệu đồng tăng 6,8% so với năm 2011, năm 2013 đạt mức 23.413 triệu đồng, tăng 14,9% so với năm 2012 Chi nhánh có bước đắn nhanh chóng bắt kịp với xu hướng phát triển cạnh tranh Việt Nam nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO đổi mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng Việt Nam 1.3.2 Kết hoạt động tín dụng Bảng 1.3.2 Bảng báo cáo kết hoạt động tín dụng Đơn vị:Triệu đồng % Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh 2012- So sánh 2013- 2011 2012 2013 2011 2012 (+/-) Tổng nguồn vốn huy 592.022 840.545 1.050.882 +248.523 % +41.9 (+/-) +210.337 % +25 động Tổng dư 292.541 280.794 326.104 -11.747 -4% +45.310 +16,1 nợ (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010,2011,2012) Nhìn chung nguồn vốn Ngân hàng tăng lên với diễn biến tốt qua năm Tổng nguồn vốn huy động năm 2012 đạt 840.545 triệu đồng, tăng 248.523 triệu so với kỳ năm ngoái Đặc biệt năm 2013 tổng nguồn vốn huy động đạt ngưỡng 1.050.882 triệu, tăng đáng kế so với năm 2012 tăng 41.9 % Tuy nhiên tổng dư nợ qua năm lại không ổn định, từ 292.541 triệu đồng năm 2011 giảm xuống 280.794 triệu đồng năm 2012 đến năm 2013 tổng dư nợ lại tăng 16,1% đạt mức 326.104 triệu đồng CHƯƠNG II CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNN&PTNT VN CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG YÊN 2.1 Nợ hạn , Nợ xấu Đơn vị: triệu đồng % Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sá 2012Tổng dư nợ Nợ hạn (Nhóm đến nhóm 5) Nợ xấu (Nhóm đến nhóm 5) Nợ hạn/ Tổng dư nợ 292.541 12.733 40 4,35% 280.794 2.794 319 0,99% 326.104 4.182 269 1,28% Nợ xấu/ Tổng dư nợ 0,01% 0,11% 0,08% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2010, 2011, 2012) Nhận xét Rủi to tín dụng phần tránh khỏi Ngân hàng Mức độ rủi ro cao hay thấp phản ánh qua tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ Tại Chi nhánh tỷ lệ tương đối thấp tăng trưởng không ổn định qua năm Tỷ lệ nợ hạn từ 4,35% xuống 0,99% năm 2012 Đến năm 2013 đạt mức 1,28% Tỷ lệ nợ xấu từ 0,01% tăng lên 0,11% năm 2012 (tăng 0,01%) Năm 2013 lại giảm 0,08% Nợ xấu Ngân hàng tập trung chủ yếu vào khoản cho vay trung dài hạn hộ gia đình Vì vậy, năm tiếp theo, để giải nợ xấu Ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ bà tiếp tục sản xuất, khắc phục khó khăn để bà cải thiện hiệu sản xuất, từ có nguồn thu nhập để trả nợ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay, phân loại nợ để có biện pháp xử lý kịp thời Đứng trước nguy đó, Chi nhánh thực việc trích lập dự phòng rủi ro năm 2012 số tiền trích cho dự phòng cụ thể 230 triệu đồng, dự phòng chung 647 triệu đồng, từ hạn chế phần rủi ro cho Chi nhánh 2.2 Hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị tính : triệu đồng % Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ cho vay 592.022 292.541 840.545 280.794 1.050.882 326.104 Tỷ lệ dư nợ/ Tổng vốn huy 0,49 0,33 0,31 động (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010,2011,2012) Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ dư nợ/ Tổng nguồn vốn huy động năm 2010, 2011, 2012 < (0,49; 0,33 0,31 ) Điều cho thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng đảm bảo nhu cầu cho vay 2.3 Lợi nhuận thu từ cho vay Lợi nhuận thu từ cho vay năm 2011 đạt 55.661 triệu đồng , tỷ trọng 54,8% tổng doanh thu Lợi nhuận thu từ cho vay năm 2012 đạt 49.901 triệu đồng , 89,6% so với năm 2011 , tỷ trọng 48,1% tổng doanh thu Lợi nhuận thu từ cho vay năm 2013 đạt 43.543 triệu đồng, 87,2% so với năm 2012, tỷ trọng đạt 45,4% tổng doanh thu CHƯƠNG 3:MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét 3.1.1 Những kết đạt Trong năm vừa qua kinh tế nước nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng Tuy nhiên với nỗ lực cố gắng cán nhân viên, NHNN & PTNT VN Chi nhánh Thị Xã Quảng Yên khắc phục khó khăn chung để giữ vững tăng trưởng ổn định Ngân hàng Cụ thể nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng nhanh qua năm đặc biệt vào năm 2013 lên tới 1.055.882 triệu đồng Chi nhánh thiết lập mối quan hệ với nhiều khách hàng lớn, khách hàng truyền thống đặc biệt khách hàng tiềm từ có sách tín dụng phù hợp Thường xuyên đổi phong cách phục vụ chất lượng phục vụ nhằm thu hút mở rộng cho vay đa dạng hóa nhiều hình thức Trong chủ yếu tập trung cho vay ngành nông nghiệp thủy sản để tận dụng lợi điều kiện tự nhiên tạo hóa ban tặng Đồng thời đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, năm 2013 dư nợ cho vay đối tượng lên tới 319.291 triệu đồng, đạt 98% tổng dư nợ Chi nhánh; điều phù hợp với xu hướng phát triển chung kinh tế nước Hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày phát triển, mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng, điểm giao dịch mở nơi tập trung dân cư để thu hút khách hàng- người bạn đồng hành Ngân hàng Ngoài chi nhánh NHNo & PTNT Thị xã Quảng Yên hoàn thành tốt công tác đại hóa sở vật chất Ngân Hàng theo quy định Thống đốc Ngân Hàng Toàn phòng ban trang bị đầy đủ hệ thống máy vi tính đại tiện lợi cho việc giao dịch, hạch toán nước Đặc biệt quan trọng, Chi nhánh xây dựng đội ngũ cán bộ, công nhân viên có lòng yêu nghề, có trình độ lực chuyên môn đồng thời động, nhiệt tình có thái độ lịch thiệp trước khách hàng Đây coi thành công đáng kể mà Ngân Hàng đạt được, hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, thái độ, phong cách làm việc nhân viên có ảnh hưởng định đến hình ảnh, uy tín Ngân Hàng Chi nhánh Ngân hàng phối hợp với Công Đoàn tổ chức ký giao ước thi đua thực phong trào thi đua phát động phong trào thi đua phấn đấu hoàn thành tiêu kế hoạch năm 2013, phong trào xây dựng phát triển thương hiệu thực văn hóa doanh nghiệp NHNN&PTNT VN, phong trào thu hồi nợ rủi ro,…Đồng thời tổ chức triển khai học tập văn bản, chế độ, Pháp luật Nhà nước, Quy định, hướng dẫn nghiệp vụ ngành đến cán nhân viên để họ áp dụng kịp thời trình làm việc 3.1.2 Những mặt tồn cần khắc phục Bên cạnh thành công đạt được, trình hoạt động tín dụng AGRIBANK- Chi nhánh Thị Xã Quảng Yên bộc lộ yếu cần nhanh chóng khắc phục để chi nhánh phát triển nhanh bền vững năm Về huy động vốn, cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn huy động ngoại tệ bình quân chiếm 2,5% tổng nguồn vốn Chưa chủ động đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm phù hợp với đối tượng dân cư khác Về công tác sử dụng vốn, tăng trưởng tín dụng thấp so với nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn huy động Công tác thẩm định sơ sài, chất lượng thẩm định thấp, chưa quan tâm đến việc đầu tư vốn có chọn lọc vào dự án thực có hiệu Dư nợ tăng trưởng tốt, thời điểm cuối năm 2013 Chi nhánh có kế hoạch giải ngân thu nợ để đảm bảo tốt tiêu kế hoạch giao, song tồn đọng số khoản nợ xấu Như công tác kiểm tra trước sau cho vay để kiểm soát trình sử dụng vốn vay, tình hình kinh doanh, tài chính, khả trả nợ khách hàng chưa kịp thời Các dịch vụ mà Ngân Hàng cung cấp nay, dù đa dạng hoá đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống 3.2.Một số kiến nghị dựa tồn báo cáo Sau thời gian thực tập Ngân hàng em đặt vào vị trí nhân viên thực để hoàn thành nhiệm vụ giao Bằng hiểu biết định em xin đề xuất số giải pháp sau khắc phục tồn tại, hạn chế nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh Một là, tăng cường công tác huy động vốn từ nhiều đối tượng khác Bất kì tổ chức hay cá nhân muốn kinh doanh phải có vốn, nghiệp vụ Ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trò vô quan trọng, định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Chính việc NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thi Xã Quảng Yên cần phải làm thúc đẩy công tác huy động vốn Hoàn thiện sách khách hàng để đảm bảo nguồn vốn huy động ổn định: áp dụng mức lãi suất linh hoạt kết hợp với ưu đãi lớn để thu hút khách hàng Đồng thời đẩy mạnh dịch vụ chăm sóc khách hàng để họ thấy an tâm thoải mái gửi tiền Ngân hàng Cần xây dựng chiến lược mới, sản phẩm tiết kiệm để thu hút đông đảo tầng lớp xã hội tham gia Hai là, nâng cao lực quản trị rủi ro lực giám sát Ngân Hàng Việc Ngân Hàng có cấu quản trị vững mạnh quan trọng, Ngân Hàng có vai trò cốt yếu kinh tế quốc gia, ngành chịu quản lý, giám sát chặt chẽ Chính phủ Vì cần nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng, để có biện pháp ngăn chặn kịp thời Đồng thời phải tăng cường công tác thẩm định trước, sau cho vay để đánh giá khả tài khả trả nợ vay khách hàng Ba là, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao đôi với trình độ công nghệ hợp lý Đây yếu tố then chốt để nâng cao khả cạnh tranh Chi, đôi với đầu tư công nghệ phải biện pháp tạo môi trường cho cán nhân viên tự học tập, tổ chức đào tạo chuyên sâu… để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, giáo dục đạo đức nghề nghiệp Đồng thời phát động phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời để nâng cao hiệu chất lượng công việc Thường xuyên quan tâm đến đời sống, vật chất, tinh thần cán nhân viên toàn Chi nhánh Đây việc làm cấn thiết để Ngân Hàng hướng đến việc phát triển ổn định bền vững Em xin phép trình bày giải pháp cách cụ thể luận văn tới Em tin giải pháp kể hoàn toàn áp dụng vào thực tế Ngân hàng nói chung chi nhánh Agribank Trung Yên nói riêng Trong trình thực giải pháp không tránh khỏi tác động khách quan, cần có cố gắng hợp tác tất cán nhân viên Chi nhánh KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng xấu từ kinh tế Tuy nhiên nỗ lực cố gắng NHNN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Quảng Yên khắc phục khó khăn, bám sát định hướng kinh doanh ngành, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, đồng thời tiến hành đổi tự hoàn thiện để trở thành chi nhánh hoạt động tốt hiệu hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam Sau thời gian thực tập Agribank - Chi nhánh Thị xã Quảng Yên, em có điều kiện tiếp xúc làm quen với công việc cán nhân viên Ngân hàng, học tập nhiều điều bổ ích vấn đề xử lý nghiệp vụ Ngân Hàng Tất nhờ hướng dẫn nhiệt tình chu đáo cán nhân viên quan tâm Ban giám đốc Agribank – Chi nhánh Thị xã Quảng Yên, em hoàn thành tốt đợt thực tập Do thời gian thực tập ngắn ngủi, trình tìm hiểu chưa nhiều, trình độ nhận thức giới hạn, thiếu vốn sống thực tiễn nên báo cáo em không tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy cô cán nhân viên Ngân hàng đánh giá để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn TS Vũ Thị Thu Hương, toàn thể cán nhân viên Agribank – Chi nhánh Thị xã Quảng Yên giúp em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn!