Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng NHCSXH

Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nớc ta tăng trởng nhanh ; đại phận đời sống nhân dân đợc tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân c, đặc biệt dân c vùng cao, vùng xâu vùng xađang chịu cảnh nghèo đói, cha đảm bảo đợc điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần đợc quan tâm Chính lẽ chơng trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lợc phát triển kinh tế xã hội nớc ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng : Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nớc ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xoá đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002 ; Thủ tớng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng sách xã hội, sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ ngời nghèo trớc để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tợng sách khác Trong qúa trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng phục vụ ngời nghèo Vì vậy, làm để ngời nghèo nhận đợc sử dụng có hiệu vốn vay ; chất lợng tín dụng đợc nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời ngời nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói vấn đề đợc xã hội quan tâm Chuyên đề với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngời nghèo ngân hàng sách xã hội" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay ngời nghèo Mục đích yêu cầu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thực tiễn cho thấy sách tín dụng u đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phất triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trơng, sách đắn Đảng Nhà nớc chơng trình quốc gia xoá đói giảm nghèo Đối tợng phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Chính sách Xã hội đợc thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tớng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo để thực sách tín dụng ngời nghèo đối tợng sách khác nh: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc chơng trình Phát triển kinh tế xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; đối tợng sách lao động có thời hạn nớc ngoài; đối tợng khác có định Thủ tớng Chính phủ Đây vấn đề nghiên cứu mới, rộng nên đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu tín dụng NHCSXH cho đối tợng vay vốn hộ nghèo thời gian từ 1996 đến năm 2002, đối tợng phục vụ Ngân hàng phục vụ ngời nghèo trớc NHCSXH Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phơng pháp luận Sử dụng tổng hợp phơng pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phơng pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Nội dung khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề đợc kết cấu thành chơng Chơng 1: Vai trò tín dụng ngời nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chơng 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chơng vai trò tín dụng ngời nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngời nghèo 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam Thành tựu 15 năm đổi ảnh hởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xã hội đất nớc, đa nớc ta thoát khỏi khủng hoảng bớc vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển công nghiệp hóa - đại hóa Tuy vậy, Việt Nam đợc xếp vào nhóm nớc nghèo giới Tỷ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cao Theo kết điều tra mức sống dân c (theo chuẩn nghèo chung quốc tế), tỷ lệ đói nghèo năm 1998 37% ớc tính năm 2000 tỷ lệ vào khoảng 32% (giảm khoảng 1/2 tỷ lệ hộ nghèo năm 1990) Nếu tính theo chuẩn đói nghèo lơng thực, thực phẩm năm 1998 15% ớc tính năm 2000 13% Theo chuẩn nghèo Chơng trình xoá đói giảm nghèo quốc gia đầu năm 2000 có khoảng 2,8 triệu hộ nghèo, chiếm 17,2% tổng số hộ nớc Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh Mặc dù Việt Nam đạt đợc thành công lớn việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhập phận lớn dân c nằm giáp danh mức nghèo, cần điều chỉnh nhỏ chuẩn nghèo, khiến họ rơi xuống ngỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lớn thu nhập ngời nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập ngời nghèo bấp bênh dễ bị tổn thơng trớc đột biến gia đình cộng đồng Nhiều gia đình mức thu nhập ngỡng nghèo nhng giáp danh với ngỡng nghèo đói có dao động thu nhập khiến họ trợt xuống ngỡng nghèo Tính vụ mùa sản xuất nông nghiệp tạo nên khó khăn cho ngời nghèo Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số ngời nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt nh vùng núi, vùng sâu, vùng xa vùng Đồng sông Cửu Long, miền Trung, biến động thời tiết(bão, lụt, hạn hán) khiến cho điều kiện sinh sống Đặc biệt, kếm phát triển sở hạ tầng vùng nghèo làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên không thuận lơi, số ngời cứu trợ đột xuất hàng năm cao khoảng 1- 1,5 triệu ngời Hàng năm số hộ tái nghèo tổng số hộ vừa thoát khỏi nghèo lớn Đói nghèo tập trung khu vực nông thôn Đói nghèo tợng phổ biến nông thôn với 90% số ngời nghèo sinh sống nông thôn Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lơng thực, thực phẩm thành thị 4,6%, nông thôn 15,9%.Trên 80% số ngời nghèo nông dân, trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất Nghèo đói khu vực thành thị Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nớc, nhng mức độ cải thiện đời sống không Đa số ngời nghèo thành thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, công việc không ổn định, thu nhập bấp bênh Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc ngời sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói cao Có tới 64% số ngời nghèo tập chung vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên Duyên hải miền Trung Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với với điều kiện sản xuất dịch vụ nhiều hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy thờng xuyên Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhóm dân tộc ngời Trong thời gian vừa qua, Chính phủ đầu t hỗ trợ tích cực, nhng đời sống cộng đồng dân tộc ngời gặp nhiều khó khăn bất cập Mặc dù dân tộc ngời chiếm 14% tổng dân c xong lại chiếm khoảng 29% tổng số ngời nghèo Việt Nam đa nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo nh mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hởng thụ, văn hoá, y tế Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động thơng binh Xã hội quan thuộc Chính phủ đợc Nhà nớc giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nớc thời kỳ Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao động thơng binh xã hội quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu ngời hàng tháng nh sau: - Dới 150 ngàn đồng khu vực thành thị - Dới 100 ngàn đồng vùng nông thôn đồng bằng, trung du - Dới 80 ngàn đồng vùng nông thôn miền núi hải đảo Theo cách đánh giá đến đầu năm 2001, tỷ lệ hộ nghèo nớc ta vào khoảng 17,3 % Còn theo tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), yêu cầu Calo theo đầu ngời 2.100 Calo ngày Trên sở gói lơng thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình quân có thu nhập 1,1 triệu VND/ngời/năm Dựa theo tiêu chí trên, WB khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2001 Việt Nam có 37% dân số đợc xếp vào loại nghèo, 90% tập trung vùng nông thôn Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam lớn Sự thật bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Có xem xét nguyên nhân nghèo đói hộ gia đình có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, nhng lại chia nguyên nhân đói nghèo nớc ta theo nhóm sau: 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân ngời nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thờng rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra xã hội học nguyên nhân nghèo đói hộ nông dân nớc ta năm 2001 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ đợc điều tra - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phơng pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thờng sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thiếu phơng tiện, thất học Những khó khăn làm cho hộ nghèo nâng cao trình độ dân trí, điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến xuất thấp, không hiệu Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ đợc điều tra - Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy ngời vào tình trạng nghèo đói trầm trọng - Đất đai canh tác ít, tình trạng đất canh tác có xu hớng tăng lên - Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lời biếng ; Mặt khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều ngời dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm công việc nặng nhọc - Gặp rủi ro sống, ngời nghèo thờng sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thờng xuyên xảy hạn hán, lũ lụt dịch bệnh Cũng thờng sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thờng bị bán rẻ (do chi phí giao thông) không bán đợc, chất lợng hàng hóa giảm sút lu thông không kịp thời 1.1.2.2 Nhóm nguyên nhân môi trờng tự nhiên xã hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ gia điình nghèo vùng khí hậu khắc nghiệt : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu vùng có nhiều hộ nghèo đói 1.1.3 Đặc tính ngời nghèo Việt nam Ngời nghèo thờng có đặc điểm tâm ly nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể : - Ngời nghèo thờng rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, ngời nghèo thờng tổ chức sản xuất theo thói quen, cha biết mở mang ngành nghề cha có điều kiện tiếp xúc với thị trờng Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, cha tạo đợc sản phẩm hàng hóa đối tợng sản xuất kinh doanh thờng thay đổi - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa ngời nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng - Khoảng cách ngân hàng nơi ngời nghèo sinh sống trở ngại, ngời nghèo thờng sinh sống mà sở hạ tầng yếu - Ngời nghèo thờng sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn th8 ờng mang tính thời vụ 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ ngời nghèo Đói nghèo tợng phổ biến kinh tế thị trờngvà tồn khách quan quốc gia trình phát triển ; đặc biệt nớc ta trình chuyển sang kinh tế thị trờng xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo không tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Nh vậy, hỗ trợ ngời nghèo trớc hết mục tiêu xã hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế đợc tệ nạn xã hội, tạo ổn định công xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngời nghèo đợc hỗ trợ để tự vơn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan điểm chiến lợc phát triển xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nớc mạnh, xã hội công văn minh Tóm lại, hỗ trợ ngời nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nớc tăng trởng nhng sách chơng trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo thoát khỏi đói nghèo đợc Chính vậy, Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp ngời nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vơn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt đợc tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất u đãi, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trờng hòa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chơng trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tớng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay XĐGN - Kết hợp chơng trình mục tiêu Quốc gia XĐGN với chơng trình kinh tế xã hội khác nh: Chơng trình khuyến nông, chơng trình phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, chơng trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chơng trình hỗ trợ xã đặc biệt khó khăn, chơng trình nớc nông thôn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo nh: miễn giảm thuế, viện phí, học phí hộ nghèo không khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nớc trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ dới nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiệm Thực tế cho thấy có nhiều hình thức hỗ trợ để thực chơng trình XĐGN nhng hình thức tín dụng có hoàn trả có hiệu Để thấy đ ợc tính u việt tìm hiểu vai trò kênh tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 1.2 Tín dụng vai trò tín dụng hộ nghèo 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng quan hệ vay mợn lẫn hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định đợc thỏa thuận ngời vay ngời cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng giá trị hay vật cho nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mợn thu hồi vay Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan 1.2.1.2 Tín dụng ngời nghèo * Khái niệm tín dụng ngời nghèo: 10 coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ đợc giao 3.3.3 Kiến nghị HĐQT NHCSXH Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách vay hộ nghèo nh đối tợng sách nh phát hành trái phiếu đợc Chính phủ bảo lãnh Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nớc nớc ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật Tổ chức Tài quốc tế, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nớc 64 Kết luận Xét phơng diện lý luận thực tiễn, chơng trình XĐGN đống vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nớc; Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo NHCSXH, nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận ngời dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ ngời nghèo đói mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng hộ nghèo nông thôn nớc ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nớc để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu t sách tín dụng hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH tứ rút kết đạt đợc số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu - Từ phân tích thực trạng đề tài đề đợc giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chơng trình mục tiêu quốc gia XĐGN 65 Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH nh phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên mong muốn nhận đợc nhiều đóng góp quy báu Ban lãnh đạo NHCSXH, thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hoàn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Ban lãnh đạo NHCSXH anh chị nhân viên NHCSXH giúp hoàn thành chuyên đề 66 Danh mục Tài liệu tham khảo Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tợng sách chơng trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Báo cáo phát triển Việt nam (2000), Báo cáo chung nhóm công tác chuyên gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ Hội nghị nhà tài trợ cho Việt nam (1999), Việt Nam công nghèo đói, Hà Nội Bộ Lao động Thơng binh & Xã hội Tạp chí Cộng sản NHNg (1999), Những giải pháp tăng cờng nguồn lực thực mục tiêu XĐGN, Hội thảo khoa học thực tiễn, Hà Nội Bộ Lao động Thơng binh & Xã hội (1999), Kỷ yếu Hội nghị triển khai chơng trình mục tiêu Quốc gia XĐGN chơng trình phát triển kinh tế xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu, vùng xã, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Bộ Lao động Thơng binh & Xã hội (2001), Chiến lợc XĐGN 20012010, Hà Nội Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm giai đoạn 1996 2000 phơng hớng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 NHNg Việt nam Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo kinh tế thị trờng, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nội Nguyễn Đắc Hng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với công tác XĐGN, Tạp chí Cộng sản số 21 Nguyễn Văn Hiệp (1999), Về quản lý cho vay hộ nghèo, Tạp chí Thị trờng Tài Tiền tệ số (47) 10 Học viện Chính trị Quốc gia (1998), Tác động kinh tế Nhà n ớc 67 nhằm góp phần XĐGN trình đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa nông thôn đồng Bắc bộ, Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu chuyên đề 11 TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thơng mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 12 Minh Khuê (2001), Để có ngân hàng sách tốt, Thời báo Ngân hàng số 67 13 Trọng Kim (1999), NHNg Thành phố Đà nẵng, kết giải pháp thời gian tới, Tạp chí Ngân hàng số 14 14 Văn Lạc (1999), Ngân hàng sách, mô hình đời, Tạp chí Ngân hàng số 18 15.Ngân hàng Việt nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mô hình Grameen Bank Bangladesh, Hà Nội 16 NHNg Việt nam (1997), Hòan thiện bớc mô hình tổ chức chế hoạt động NHNg, Hà Nội 17 NHNg Việt nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo ấn Độ, Hà Nội 18 NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo Malaysia, Hà Nội 19 NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo tổng kết hoạt động năm (1996 2000), Hà Nội 20 Phó Thống Đốc Chu Văn Nguyễn (1995), Ngân hàng Granmeen NHNg Bangladesh, Tạp chí Ngân hàng số 21 Nghị V Ban chấp hành trung ơng khóa VII (1993), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 22 Linh Nguyên (1999), Về thành lập hoạt động Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 15 23 PGS PTS Nguyễn Ngọc Oánh (1998), Suy nghĩ ngân hàng 68 sách, Tạp chí Ngân hàng số 18 24 Nguyễn Trung Tăng (2001), Vai trò đạo HĐQT BĐD HĐQT cấp công tác cho vay hộ nghèo, Tạp chí Ngân hàng số 25 Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 26 Phan Văn Thờng (1995), Tìm hiểu vai trò tín dụng nhà nớc chế thị trờng nớc ta, Tạp chí Ngân hàng số 27 PGS PTS Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho ngời nghèo nông thôn, Tạp chí Ngân hàng số 69 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng TáC GIả CHUYÊN Đề Ngô Thị Huyền 70 bảng ký hiệu chữ viết tắt BC : Báo cáo BĐD-HĐQT : Ban đại diện Hội đồng quản trị CP : Chính phủ DS : Dân số DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DVUT : Dịch vụ uỷ thác HĐQT : Hội đồng quản trị LĐ-TBXH : Lao động Thơng binh Xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nớc NHTM : Ngân hàng Thơng mại NHCTVN : Ngân hàng Công thơng Việt nam NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNg : Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo UBND : Uỷ ban nhân dân TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TGTCKT : Tiền gửi Tổ chức kinh tế XĐGN : Xoá đói giảm nghèo 71 danh mục bảng biểu Số bảng Mục lục Nội dung 2.1.2.3 Kết Tài 1996-2002 2.2.1 Nguồn vốn NHCSXH thời điểm Trang 24 27 31/12 hàng năm 2.2.2.1 Kết cho vay NHCSXH từ năm 1996-2002 33 2.2.2.1 D nợ phân theo vùng kinh tế 35 3.1 Định hớng NHCSXH VN (2001-2005) 72 Nhận xét đơn vị thực tập Họ tên ngời nhận xét: Chức vụ: Sinh viên thực tập : Ngô Thị Huyền Lớp : 1704 Trờng Học viện Ngân hàng Nội dung nhận xét nh sau: Xác nhận ngân hàng ngời nhận xét 73 mục lục Lời cam đoan Mục lục Bảng ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích yêu cầu Đối tợng phạm vi nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu Nội dung khoá luận Chơng 1: Vai trò tín dụng ngời nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội .4 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngời nghèo 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam .4 1.1.2 nguyên nhân nghèo đói 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân ngời nghèo 1.1.2.2 Nhóm nguyên nhân môi trờng tự nhiên xã hội 1.1.3 Đặc tính ngời nghèo Việt Nam .8 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ ngời nghèo .9 1.2 Tín dụng vai trò tín dụng hộ nghèo .10 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo 10 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 10 1.2.1.2 Tín dụng ngời nghèo .10 74 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo .11 1.2.2.1 Là động lực giúp ngời nghèo vợt qua nghèo đói 12 1.2.2.2 Tạo điều kiện cho ngời nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế đợc nâng cao 12 1.2.2.3 Giúp ngời nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trờng, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trờng 12 1.2.2.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội 13 1.2.2.5 Cung ứng vốn cho ngời nghèo góp phần xây dựng nông thôn 13 1.3 Hiệu tín dụng hộ nghèo 14 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo .14 1.3.2 Các hcỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo .16 1.4 Kinh nghiệm số nớc cho vay ngời nghèo 17 1.4.1 Kinh nghiệm số nớc .17 1.4.1.1 Bangladesh 17 1.4.1.2 Thái Lan 18 1.4.1.3 Malaysia .18 1.4.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Việt Nam 19 Chơng 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội .21 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thời gian qua 21 2.1.1 Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội 21 2.1.2 Mô hình tổ chức máy, đối tợng phục vụ chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 22 75 2.1.2.1 Mô hình tổ chức máy hoạt động 22 2.1.2.2 Đối tợng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội 23 2.1.2.3 Cơ chế tài Ngân hàng Chính sách xã hội 23 2.1.2.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát 25 2.2 Thực trạng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 26 2.2.1 Về nguồn vốn cho vay 26 2.2.2 Tình hình cho vay 31 2.2.2.1 Kết cho vay thời gian năm ( 1996 - 2002) .31 2.2.2.2 Những tồn nguyên nhân 42 2.2.3 Hiệu tín dụng 45 2.3 đánh giá chung tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .46 2.3.1 Những kết đạt đợc 46 2.3.1.1 Hiệu kinh tế .47 2.3.1.2 Hiệu mặt xã hôi .48 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân .49 2.3.2.1 Về tổ chức 49 2.3.2.2 Về sách huy động vốn .49 2.3.2.3 Về đối tợng vay vốn .50 Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng; hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Việt Nam .51 3.1 Định hớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 51 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 52 3.2.1 Phối hộp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho ngời nghèo vào đầu mối 76 NHCSXH 52 3.2.2 Hoàn thiện mô hình tổ chức NHCSXH .53 3.2.3 Tăng trởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay ngời nghèo 55 3.2.3.1 Cấp đủ vốn điều lệ 55 3.2.3.2 Tăng cờng nguồn vốn từ kênh NSNN trung ơng địa phơng cho mục tiêu XĐGN vào NHCSXH 56 3.2.3.3 Huy động vốn từ NHTM Nhà nớc 56 3.2.3.4 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân c cộng đồng ngời nghèo 57 3.2.3.5 Tập trung nguồn vốn uỷ thác Nhà nớc, tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH 58 3.2.4 Giải pháp chế cho vay hộ gia đình nghèo 58 3.2.4.1 Mở rộng hình thức cho vay 58 3.2.4.2 xoá bỏ chế bao cấp, cung ứng vốn cho ngời nghèo theo chế thị trờng có sự; quản lý Nhà nớc 59 3.2.4.3 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tợng vay vốn vùng .59 3.2.4.4 Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn 60 3.2.4.5 Tăng cờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay 61 3.2.5 Các giải pháp khác .61 3.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng, dạy nghề cho ngời nghèo 61 3.2.5.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chơng trình kinh tế - xã hội địa phơng .62 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc 63 3.3.1.1 Cần có môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định .63 3.3.1.2 Cần có môi trờng sản xuất kinh doanh thuận lợi 63 77 3.3.2 Kiến nghị với UBND cấp 64 3.3.3 Kiến nghị HĐQT - NHCSXH .64 Kết luận .65 Danh mục tài liệu tham khảo 67 78