Luận văn một số ý kiến nhằm mở rộng và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) đống đa

LI M U Thanh toán kinh tế nói chung, qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán nói riêng ngày có tầm quan trọng, có tác động đến việc tập trung phân phối dòng vốn kinh tế xã hội cách nhanh nhạy, an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, thực mục tiêu ơ'chính sách tiền tệ quốc gia Tuy thực trạng toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng Việt Nam nhiều bất cập.Theo nhận xét đánh giá số chuyên gia nớc ngoài, Việt Nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt TTKDTM cha phát triển theo đà phát triển chung kinh tế, đặc biệt dân c thời kỳ bắt đầu Thực trạng thực thách thức lớn kinh tế Việt Nam, đặc biệt mà Việt Nam trình mở cửa hội nhập khu vực quốc tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Các NHTM Việt Nam mà chủ yếu NHTMQD phải cạnh tranh khốc liệt với NHLD, NH nớc không sản phẩm truyền thống nh tiền gửi, tiền vay, mà cao hết cạnh tranh dịch vụ có dịch vụ TTKDTM Chính vậy, việc đa giải pháp thiết thực, có tính khả thi nhằm mở rộng phát triển TTKDTM cần thiết không tổ chức cung ứng dịch vụ mà kinh tế Với lý qua thực tế sở thực tập em chọn đề tài:"Một số ý kiến nhằm mở rộng phát triển TTKDTM NHCT Đống Đa" Nội dung luận văn gồm chơng: Chơng 1: Lý luận TTKDTM KTQD Chơng 2: Thực trạng TTKDTM NHCT Đống Đa Chơng 3: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng phát triển TTKDTM NHCT Đống Đa Mặc dù cố gắng song kinh nghiệm thực tế cha nhiều , thời gian thực tập có hạn nên luận văn em không tránh khỏi hạn chế Rất mong nhận đợc giúp đỡ, góp ý thầy cô giáo nh Ban lãnh đạo NHCT Đống Đa, cô chú, anh chị hớng dẫn NHCT Đống Đa để luận văn em đợc hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! Chơng 1: Những lý luận TTKDTM kinh tế thị trờng 1.1 Sự cần thiết vai trò TTKDTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Sự cần thiết khách quan TTKDTM kinh tế thị trờng Một phát minh quan trọng ngời có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bớc dài phát minh tiền tệ.Tiền tệ đời không ngừng đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm mục tiêu : tiện lợi an toàn Trớc ngời ta dùng vỏ sò, vỏ hến vật giá trị để làm vật trao đổi, tiếp đến thứ có giá trị cao nh vàng bạc châu báu làm phơng tiện lu thông tích trữ Trải qua trình lu thông đồng tiền đúc kim loại vàng, bạc hợp kim bị mòn vẹt, không đủ trọng lợng nhng đợc xã hội thừa nhận nh đồng tiền có đầy đủ giá trị Lợi dụng tợng ngời ta sử dụng tiền giấy để thay tiền kim loại lu thông u việt nh :gọn nhẹ, dễ vận chuyển Tuy nhiên tính u việt phù hợp sản xuất hàng hoá cha phát triển, việc trao đổi với số lợng nhỏ phạm vi hẹp Còn sản xuất hàng hoá phát triển trình độ cao, việc trao đổi hàng hoá đa dạng với khối lợng lớn bình diện rộng,dung lợng thị trờng cấu thị trờng đợc mở rộng, quan hệ kinh tế xã hội đợc tiền tệ hoá việc toán tiền mặt bộc lộ nhiều hạn chế nh: toán nhiều thời gian, vận chuyển không an toàn, bảo quản phức tạp, quốc gia có đồng tiền riêng đồng tệ nớc phát triển phát triển thờng không đợc chấp nhận toán quốc tế Trong chế thị trờng , mang lại hiệu kinh tế cao, đợc thừa nhận Do với đời phát triển hệ thống Ngân hàng, ngời ta phát minh phơng thức toán không dùng tiền mặt TTKDTM vận động tiền tệ thông qua chức phơng tiện toán nhằm phục vụ quan hệ toán tổ chức kinh tế cá nhân xã hội TrongTTKDTM xuất đồng tiền mà tiền ghi sổ , nghĩa dựa số tiền tài khoản tiền gửi Ngân hàng việc toán đợc tiến hành cách trích chuyển từ tài khoản tiền gửi ngời phải trả sang tài khoản ngời thụ hởng bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian Ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ khác Với phơng thức toán khắc phục đợc hạn chế toán tiền mặt mà có nhiều u điểm khác Nó đảm bảo quyền lợi nâng cao uy tín cho chủ thể kinh tế Tạo điều kiện cho họ mở rộng quan hệ kinh tế nớc, nâng cao đợc hiệu toán kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn xã hội, thúc đẩy phát triển sản xuất lu thông hàng hoá lu thông tiền tệ Nói tóm lại kinh tế thị trờng, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh, khối lợng hàng hoá trao đổi nớc nh nớc tăng nhanh, tất yếu cần có cách thức trả tiền thuận tiện an toàn tiết kiệm TTKDTM đời tất yếu khách quan , phù hợp với quy luật phát triển kinh tế xã hội, khắc phục đợc hạn chế toán tiền mặt, đáp ứng đợc đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trờng 1.1.2 Vai trò TTKDTM kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng, TTKDTM phận cấu thành quan trọng tổng chu chuyển tiền tệ, có vai trò quan trọng chủ thể toán, trung gian toán Cụ thể: Vai trò TTKDTM kinh tế tài -Trớc hết TTKDTM phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội, đợc thể hiện: TH- SX- H`- T` Nh rõ ràng toán vừa khởi đầu vòng tuần hoàn, vừa kết thúc chu kỳ sản xuất lu thông hàng hoá -TTKDTM góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt lu thông, từ tiết kiệm đợc chi phí lu thông xã hội nh:in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm Mặt khác TTKDTM tạo chuyển hoá thông suốt tiền mặt tiền chuyển khoản Cả hai khía cạnh tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hoá lu thông tiền tệ -TTKDTM tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn xã hội vào tín dụng để tái đầu t vào kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra Nhà nớc vào hoạt động tài tầm vĩ mô vi mô qua kiểm soát đợc lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao suất lao động Vai trò TTKDTM ngân hàng thơng mại: Việc hoàn thiện phát triển hoạt động TTKDTM có vị trí vai trò quan trọng ngân hàng TTKDTM không dịch vụ toán tuý mà đợc coi mặt thiếu đợc hoạt động kinh doanh ngân hàng , bổ xung hỗ trợ cho mặt hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Cụ thể: _TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn ngân hàng, TTKDTM làm giảm đợc chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt mà bổ xung nguồn vốn cho ngân hàng thông qua hoạt động mở tài khoản toán tổ chức kinh tế cá nhân Khách hàng gửi tiền vào tài khoản với mong đợc ngân hàng đáp ứng cách kịp thời xác yêu cầu toán họ mục đích để kiếm lời.Tuy nhiên việc toán lúc tiến hành lúc hình thức nh séc bảo chi, TTD phải ký quỹ số tiền tơng ứng với giá trị Nhờ đó, ngân hàng có lợng tiền định tạm thời nhàn rỗi tài khoản với chi phí thấp, sử dụng tốt không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giúp ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh mà mang lại lợi ích lớn cho toàn kinh tế quốc dân _TTKDTM thúc đẩy trình cho vay Nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng có hội để tăng lợi nhuận cho cách cấp tín dụng cho kinh tế Do ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn có chi phí thấp nên sở hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích doanh nghiệp cá nhân đầu t, sản xuất kinh doanh có lãi Mặt khác thông qua công tác toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng đánh giá đợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thu chi tiền tác nhân thể tài khoản ngân hàng phản ánh kết kinh doanh doanh nghiệp, từ làm cho vay hay thu hồi nợ, hạn chế hoạt động tiêu cực khách hàng.Từ giúp ngân hàng an toàn kinh doanh, hạn chế đợc rủi ro nâng cao đợc hiệu hoạt động đầu t tín dụng, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh TTKDTM giúp cho NHTM thực chức tạo tiền Trong thực tế toán tiền mặt, sau lĩnh tiền mặt khỏi ngân hàng , số tiền không nằm phạm vi kiểm soát ngân hàng Song thực hình thức TTKDTM , ngân hàng thực trích chuyển từ tài khoản ngời phải trả sang tài khoản ngời thụ hởng , bù trừ tài khoản tiền gửi NHTM với nhau, ngân hàng có lợng vốn tạm thời nhàn rỗi, sử dụng nguồn vốn vay, ngân hàng tạo tiền nhng ngân hàng phát tín dụng Vì TTKDTM phát triển khả tạo tiền lớn tạo cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể _TTKDTM thúc đẩy dịch vụ khác Ta biết chất lợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tính toán đợc thông số kỹ thuật hay tiêu cụ thể mà đợc thể việc dịch vụ có khả thích ứng nh nhu cầu mong muốn khách hàng đặc biệt toán Vì để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng không ngừng cải tiến đa sản phẩm dịch vụ khác sản phẩm dịch vụ đảm bảo cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận Các dịch vụ muốn phát triển đợc cần có hỗ trợ đắc lực TTKDTM thực đợc cách hiệu TTKDTM đợc tổ chức tốt tạo điêu kiện cho ngân hàng thực dịch vụ trả tiền với khối lợng lớn cách xác nhanh chóng qua thu hút đợc ngày nhiều khách hàng _TTKDTM góp phần mở rộng đối tợng toán, tăng doanh số toán TTKDTM tạo điều kiện toán tiền hàng hoá , dịch vụ cách an toàn có hiệu quả, xác , tin cậy tiết kiệm nhiều thời gian, qua tạo lập niềm tin công chúng vào hoạt động hệ thống ngân hàng Từ ngời dân, doanh nghiệp tham gia vào hệ thống toán qua ngân hàng.Nh TTKDTM giúp ngân hàng thực đợc việc mở rộng đối tợng toán, tăng doanh số toán, mở rộng phạm vi toán nớc, qua làm tăng lợi nhuận ngân hàng giúp ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh nh nâng cao uy tín cho thân ngân hàng Vai trò TTKDTM ngân hàng trung ơng: -TTKDTM tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ kinh tế, tăng cờng vòng quay đồng tiền, khơi thông nguồn vốn khác nhau, tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch toán dân c kinh tế, qua tiền đề cho việc tính toán lợng tiền cung ứng điều hành thực thi sách tiền tệ có hiệu Vai trò củaTTKDTM quan tài chính: Tăng tỷ trọng TTKDTM ý nghĩa mặt tiết kiệm tiền mặt, chi phí lu thông mà giúp công tác quản lý tài sản doanh nghiệp đợc tốt Nếu ngân hàng áp dụng hình thức toán không dùng tiền mặt, cho vay, toán chuyển khoản, uỷ nhiêm chi, séc, thẻ tiền chuyển từ tài khoản ngời sang tài khoản ngời khác, từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản doanh nghiệp khác, từ ngân hàng sang ngân hàng khác, tiền nằm hệ thống ngân hàng tổn thất tài sản nhà nớc tổn thất tài sản ngời dân đâu có lớn tới hàng trăm tỷ đồng, chí hàng nghìn tỷ đồng nh vụ: "Dệt Nam Định, Epco,Minh Phụng, Đông Nam "đã xảy thời gian qua Nh sở tài khoản tiền gửi tài khoản toán đợc thực qua ngân hàng giúp doanh nghiệp quan quản lý nh chủ quản, quan thuế có điều kiện để kiểm tra theo dõi doanh thu, chi phí, xác định kết kinh doanh xác Do hạn chế hoạt động" kinh tế ngầm", kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động" kinh tế ngầm", tăng cờng tính chủ đạo nhà nớc việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia, góp phần làm lành mạnh hoá kinh tế xã hội Nói tóm lại khối lợng chất lợng nghiệo vụ TTKDTM ngân hàng thơng mại phơng diện vĩ mô góp phần thực thi sách tiền tệ- tín dụng nhà nớc phơng diện vi mô có tác động đến tăng giảm nguồn tài nguyên khả dụng ngân hàng khai thác nguồn tài nguyên đó, ngân hàng biết đợc phần hoạt động toán khách hàng từ tổng hợp số liệu để biết đợc hoạt động toán vốn chung kinh tế 1.2 Các nhân tố tác động đến hoạt động TTKDTM Sự lựa chọn phơng tiện toán nói chung TTKDTM nói riêng quốc gia phụ thuộc vào nhiều yếu tố, qua thực tế ngời ta thấy yếu tố sau định đến hoạt động TTKDTM: Môi trờng kinh tế vĩ mô, ổn định trị xã hội: Môi trờng kinh tế có ý nghĩa quan trọng việc phát triển TTKDTM quốc gia phát triển, nhu cầu trao đổi buôn bán hàng hoá, cung cấp dịch vụ ngày trở nên đa dạng, không nớc mà phạm vi quốc tế, nhu cầu toán phát triển không ngừng, đặc biệt TTKDTM.Theo khảo sát cho thấy tỷ lệ doanh số TTKDTM so với GDP quốc gia công nghiệp lớn, đặc biệt quốc gia công nghiệp giữ vai trò trung tâm tài quốc tế Cụ thể năm 1996, Thuỵ Sỹ doanh số TTKDTM gấp 109 lần GDP, Nhật Bản số 99 lần GDP, Mỹ 87 lần số Việt Nam 3,5lần Sự ổn định trị xã hội ảnh hởng không nhỏ tới TTKDTM trị mộtquốc gia ổn định tạo môi trờng kinh doanh tốt, hấp dẫn nhà đầu t nớc mà thu hút nhà đầu t nớc khách du lịch nớc ngoài, góp phần phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa, dịch vụ qua thúc đẩy nhanh hoạt động TTKDTM Đồng thời xu hớng sử dụng TTKDTM tăng lên hoạt động kinh tế ngầm nh buôn lậu, trốn thuế phát triển chậm Tuy nhiên mức độ tội phạm ngày cao ngời ta lại có xu hớng sử dụng phơng tiện TTKDTM để tránh rủi ro bị cắp cớp giật Môi trờng pháp lý Có thể nói môi trờng pháp lý nhân tố quan trọng dẫn dắt việc tổ chức TTKDTM Một môi trờng pháp lý ổn định hạn chế nhợc điểm vốn có hình thức TTKDTM , bên mua bên bán nh trung gian toán thực tốt quyền nghĩa vụ qua hoạt động TTKDTM thể rõ vai trò bên có liên quan Tâm lý thói quen, trình độ dân trí thu nhập ngời dân Tâm lý a chuộng tiền mặt phổ biến dân c Ngời dân xa lạ với việc giao dịch với ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đại phận dân c quan niệm toán qua ngân hàng thủ tục rờm rà, phức tạp chí thêm chi phí, việc mở tài khoản ngân hàng hạn chế ảnh hởng lớn đến TTKDTM Chẳng hạn có dịp đến Bangkok- thủ đô Thái Lan thấy đại lộ Floanchit, đại lộ chạy qua đại sứ quán Việt Nam đại lộ khác khu vực thơng mại, có nhiều máy rút tiền tự động ATM Song hầu hết ngời dùng thẻ để rút tiền khách ngoại quốc ngời Thái Lan hầu nh không có, việc toán siêu thị Bangkok ngời Thái hầu hết tiền Baht Đó Thái Lan đất nớc có thu nhập quốc dân tính theo đầu ngời gấp lần Việt Nam số lợng khách du lịch nớc gấp 5-6 lần Việt Nam Tơng tự, máy rút tiền tự động việc sử dụng thẻ Trung Quốc thấy phổ biến thành phố lớn nh Thợng Hải, Thẩm Quyến, Bắc Kinh mà đối tợng chủ yếu ngời nớc phận nhỏ ông chủ ngời địa phơng có thu nhập cao ổn định Ngoài thói quen phải kể đến thu nhập cá nhân cao, ngời có xu hớng tiết kiệm để mua nhà cửa, đất đai không đem gửi vào tài khoản toán ngân hàng Do hạn chế việc mở rộng toán hình thức TTKDTM Việc chọn hình thức TTKDTM để toán phụ thuộc nhiều vào thói quen Ví dụ lựa chọn séc nớc khác không giống Séc đợc a chuộng sử dụng Canada nơi mà chiếm tới 41% số lợng 97% giá trị giao dịch TTKDTM Tại Mỹ, séc chiếm 75% số lợng 11% giá trị TTKDTM Trong Thuỵ Sỹ, toán séc chiếm vị trí khiêm tốn: 1,6% số lợng 0,1% giá trị giao dịch TTKDTM nớc sử dụng chủ yếu lệnh chi, chiếm tới99,8% tổng giá trị phơng tiện toán phi tiền mặt Ngoài thu nhập dân c thấp nghề nghiệp không ổn định yếu tố quan trọng cản trở đến việc TTKDTM Khi thu nhập ngời dân cha cao, khoản toán đại phận dân c phần lớn giá trị thấp thói quen sử dụng tiền mặt toán hàng ngày không khuyến khích đợc ngời dân mở tài khoản thực toán qua Ngân hàng- điều kiện cần thiết cho việc mở rộng phát triển TTKDTM Nếu thu nhập đầu ngời cao số lợng sử dụng hình thức TTKDTM lớn Ngoài gia tăng thu nhập tính đầu ngời đôi với việc sử dụng ngày nhiều phơng tiện toán điện tử Quy mô ngân hàng Nếu mức tập trung ngân hàng cao, quy mô ngân hàng lớn có khả thay phơng tiện toán điện tử có ngân hàng lớn với khả tài hùng mạnh đầu t phát triển phơng tiện điện tử với chi phí ban đầu tốn Việc ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ ngân hàng Tính hiệu việc sử dụng hình thức TTKDTM xét từ yếu tố nh tốc độ toán, chi phí thuận tiện sử dụng cách tốt để hạn chế giao dịch toán tiền mặt Chính việc ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ toán vào hoạt động ngân hàng có ảnh hởng lớn đến phát triển hoạt động TTKDTM Việc ứng dụng công nghệ toán đại ngân hàng giúp cho chất lợng hình thức toán đợc cải thiện theo chiều hớng tốt, an toàn hơn, thuận tiện hơn, chi phí giao dịch tốt hơn, qua tạo niềm tin nơi công chúng, thúc đẩy ngời dân tích cực tham gia toán qua ngân hàng Công nghệ đại ảnh hởng lớn tới việc lựa chọn hình thức TTKDTM toán Hiện thẻ toán đợc coi phơng tiện toán lý tởng thay cho séc, đợc sử lý với tốc độ nhanh với giá thành thấp nhiều so với séc thực nhiều thủ tục nh sử dụng séc Rõ ràng công nghệ đại ảnh hởng lớn tới việc lựa chọn hình thức TTKDTM Nhân tố ngời Ta biết chất lợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tính toán đợc thông số kỹ thuật hay tiêu cụ thể mà đợc thể việc dịch vụ có khả đáp ứng nh nhu cầu mong muốn khách hàng, đặc biệt toán Điều phụ thuộc phần lớn vào lực đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Khả thực thao tác nghiệp vụ với yêu cầu khách hàng với thái độ nhiệt tình nhân viên làm cho khách hàng hài lòng, thêm vào điều kiện kỹ thuật thực khoản toán đáp ứng đợc mong muốn nhanh chóng, xác họ Nh mối quan hệ ngân hàng - khách hàng đợc giải tốt, từ nâng cao uy tín ngân hàng kinh doanh thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngoài đội ngũ Marketing ngân hàng cần có nhiều nhiều kinh nghiệm khâu tiếp thị Việc tuyên truyền quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng cần thiết để hấp dẫn dân c đặc biệt nớc có thói quen tiêu tiền mặt Trình độ cán ngân hàng chế toán đại nh đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên ngân hàng ảnh hởng lớn tới việc phát triển TTKDTM Nếu nhân viên ngân hàng lợi dụng nghề nghiệp tham ô, tham nhũng, chiếm đoạt tài sản khách hàng làm cho khả tiếp cận khách hàng với tiện ích đại ngân hàng thêm khoảng cách 1.3 Khái quát trình phát triển nghiệp TTKDTM 1.3.1 TTKDTM thời kỳ chế kế hoạch hoá tập trung Trong thời bao cấp, nớc có pháp nhânNHNN hoạt động ngân hàng, mở chi nhánh đến cấp tỉnh, cấp huyện nớc Vụ kế toán NHNN chi nhánh đơn vị toán Trong nguyên tắc việc mở tài khoản đơn vị kinh tế không đợc tuỳ chọn mà thiết phải mở Ngân hàng địa phơng, điều gây đến độc quyền Ngân hàng, mặt khác thời kì toán không dùng tiền mặt ảnh hởng trì trệ, sách cứng nhắc, toán lòng vòng, gây cản trở độ vòng quay vốn làm cho chi phí TTKDTM đắt toán dùng tiền mặt, ảnh hởng lạm phát Bởi hoạt động TTKDTM nhiều yếu 10 Sở dĩ hình thức toán thẻ cha đợc phát triển toán thẻ dạng thức đại công tác toán ngân hàng , gắn bó mực thiết đại hoá, đổi công nghệ ngân hàng Đòi hỏi phải có đầu t lớn cho sở hạ tầng "cứng", hạ tầng "mềm" hệ thống ngân hàng Điều thực khó khăn, bên cạnh thực tế đặt khó đại hoá công tác toán ngân hàng , đa mạnh vào ứng dụng loại hình mà trình độ dân trí, văn minh thi trờng thấp, điều kiện kinh tế xã hội nói chung thuận lợi Ngoài định 371/QĐ-NHNN1 ban hành quy chế phát hành toán thẻ ngân hàng song số quy định cha phù hợp, cha tạo sở cho hoạt động toán thẻ phát triển Việc quản lý ngoại hối dịch vụ thẻ có kẽ hở cần đợc khắc phục Rõ ràng cha có phát triển đồng môi trờng pháp lý sách có liên quan cho việc phát hành sử dụng thẻ nên ngân hàng lúng túng việc phát triển chiến l ợc kinh doanh Hiện sở hạ tầng thông tin Việt nam cha đồng tỉnh thành phố toàn quốc, đờng truyền liệu tốc độ chậm Việc chuẩn hoá thông tin nhiều vấn đề cha thống nhất, dẫn đến thông tin không thông suốt, đờng truyền bị tắc nghẽn Do gây trở ngại lớn đến việc truyền liệu cho nhiều ngành nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Ngân hàng phải đơng đầu với áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng nớc Trong ngân hàng thiếu kinh nghiệm chuyên môn, phải xây dựng bớc quy trình làm việc nghiên cứu để áp dụng nghiệp vụ mới, ngân hàng nớc với u tài chính, kiến thức kinh nghiệm sẵn sàng đầu t mạnh để chiếm lĩnh thị trờng 2.4.3.2Nguyên nhân chủ quan Đó nguyên nhân thuộc thân đơn vị ngân hàng Đây nguyên nhân mà ngân hàng trực tiếp tác động đến số lợng nh chất lợng TTKDTM , việc nắm bắt đợc nguyên nhân xuất phát từ đơn vị ngân hàng để chủ động khắc phục , cải thiện tình hình toán nói chung TTKDTM nói riêng Công tác Marketing để phát triển TTKDTM cha thực làm tốt, đội ngũ cán Marketing cha có nhiều kinh nghiệm khâu tiếp thị, ngân hàng cha chủ động tìm đến với khách hàng, cha tích cực tìm hiều nhu cầu khách hàng, cha trọng tới nhóm khách hàng tiềm Việc tuyên truyền quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng hạn chế, cha đủ sức hấp dẫn dân c 46 hình thức TTKDTM , đặc biệt điều kiện đất nớc có thói quen tiêu tiền mặt Bên cạnh khó khăn nh tình trạng tin cậy công chúng vào ngân hàng có bất cập trình độ cán ngân hàng chế toán đại, cha kể tới phong cách số nhân viên ngân hàng biểu t tởng thời bao cấp, tác phong làm việc cha linh hoạt, cha tận tình hớng dẫn khách hàng việc làm thủ tục toán làm cho khả tiếp cận khách hàng với tiện ích đại ngân hàng có thêm khoảng cách Do trình độ cán trung tâm tin học chi nhánh hạn chế lại không đợc cập nhật kiến thức mới, cha đáp ứng đợc đòi hỏi ngày cao khách hàng Qua việc phân tích tiến nh hạn chế hoạt động TTKDTM NHCT Đống Đa , từ xác định nguyên nhân để bớc khắc phục tồn việc dễ thực hiện, song cần có giải pháp hữu hiệu để dịch vụ TTKDTM ngày phát triển hoàn thiện Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng phát triển hoạt động TTKDTM NHCT Đống Đa Trên thực tế thu nhập từ dịch vụ toán chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn thu ngân hàng , song hoạt động toán nói chung TTKDTM nói riêng đợc tổ chức tốt kéo theo hoạt động huy động, đầu t tín dụng phát triển Do cần coi trọng hoạt động TTKDTM , coi nh công cụ, vũ khí để thông qua để đẩy mạnh hoạt động khác ngân hàng phát triển , nhằm tận thu lợi nhuận đạt hiệu kinh tế cách tối u Song công cụ công cụ phải sắc bén, nhanh nhạy, phù hợp với sách, phơng thức giao dịch, giai đoạn phát triển đổi đất nớc Đã dịch vụ phải đợc đại hoá, để dịch vụ phải nhanh , xác, giá cạnh tranh phục vụ thiết thực cho trình kinh doanh ngân hàng nh đáp ứng đợc nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cùng với mở cửa kinh tế, ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh đợc phép hoạt động Việt Nam Điều lại làm tăng 47 cạnh tranh ngân hàng Vì ngân hàng phải trăn trở cải tiến dịch vụ để thu hút khách hàng Dịch vụ TTKDTM lĩnh vực mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm để cải tiến 3.1 Định hớng phát triển dịch vụ toán NHCT Đống Đa Sau 10 năm đổi mới, kinh tế nớc ta có chuyển biến sâu sắc, đồng thời quan hệ quốc tế tác động to lớn đến mặt đời sống kinh tế xã hội nớc ta Mục tiêu phấn đấu nớc ta đến năm 2020 trở thành nớc có sở vật chất kỹ thuật đại Môi trờng hoạt động Ngân hàng thay đổi Điều đòi hỏi ngân hàng phải thay đổi phơng thức hoạt động theo chiều hớng dựa công nghệ cao, đặc biệt công nghệ tin học Tin học đại hoá công nghệ toán phải đợc coi mục tiêu hàng đầu chiến lợc đổi đại hoá hoạt động NHCT Đống Đa Trong năm tới, chơng trình ứng dụng toán đại cần đợc u tiên là: +áp dụng công cụ toán đại để sử dụng có hiệu nguồn vốn kinh tế Đẩy mạnh triển khai hình thức dịch vụ, phục vụ ngân hàng nh công ty thuê mua, quỹ đầu t, công ty mô giới, công ty t vấn, Ngân hàng nhà +Kết hợp việc phát triển hệ thống toán nội với quản lý điều hành nguồn vốn kinh doanh tập trung; giảm tối đa rủi ro toán liên ngân hàng Xây dựng hệ thống quản lý kiểm soát rủi ro Ngân hàng, đặc biệt rủi ro toán tín dụng + Nghiên cứu triển khai dự án nâng cấp chơng trình kế toán giao dịch kế toán tín dụng lên môi trờng kỹ thuật để cập nhật tức thời giao dịch toán khách hàng, đáp ứng yêu cầu quản lý vốn Chi nhánh đến thời điểm Đồng thời với việc nâng cao chất lợng toán, yêu cầu khác đạt đợc là: - Giảm đợc chi phí toán - Tạo điều kiện để phát triển thêm hệ thống hạch toán tài khoản khách hàng, tốc độ chu chuyển tiền tệ nhanh hơn, khả tạo tiền nhiều Nếu yêu cầu đợc thực chất lợng toán đợc nâng 48 cao, đảm bảo an toàn, nhanh chóng xác; chi nhánh kiểm soát đợc nhanh nhạy nguồn vốn tạo điều kiện cho việc điều hành vốn đầu t tốt Tiền đề đảm bảo cho chơng trình, mục tiêu đợc thực thi nguồn vốn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, lắp đạt phơng tiện kỹ thuật Trong điều kiện tại, thân NHCT Đống Đa cần nỗ lực tự tạo nguồn vốn, đồng thời cần tranh thủ nguồn vốn vay từ bên Bên cạnh cần có đội ngũ cán quản lý, nghiệp vụ kỹ thuật với trình độ chuyên môn cao theo tiêu chuẩn quốc tế Nhng nay, đội ngũ cán kỹ thuật nghiệp vụ đảm nhiệm việc thiếu cha đợc đào tạo chuyên sâu để đáp ứng yêu cầu phát triển lâu dài NHCT Đống Đa cần sớm xác lập chiến lợc khách hàng hớng vào mục tiêu nâng cao dịch vụ ngân hàng, mở rộng phạm vi tăng khối lợng toán thay đổi kết cấu tiền lu thông với yêu cầu tăng tiền gửi ngân hàng, giảm bớt tiền mặt; đặc biệt trọng khu vực dân c hộ kinh doanh nh doanh nghiệp quốc doanh; bảo vệ khả toán tổ chức tín dụng; tăng tốc độ toán, tín an toàn, xác nâng cao tính thuận lợi dịch vụ toán kinh tế dân c Cần đẩy nhanh tiến độ thực dự án đại hoá hệ thống toán, nhằm sớm đa vào sử dụng, tăng nhanh tốc độ toán qua ngân hàng , giảm chi phí cho hoạt động toán , tạo điều kiện phát triển hình thức toán mới, tăng khả cung cấp dịch vụ toán dịch vụ toán dịch vụ khác có liên quan đến việc mở sử dụng tài khoản khách hàng ngân hàng 3.2 Giải pháp Xuất phát từ thực tiễn kiến thức thu thập đợc trình tìm hiểu thực tế chi nhánh NHCT Đống Đa Em xin đề xuất số giải pháp để phát triển mở rộng TTKDTM qua ngân hàng 3.2.1- Một là: thúc đẩy nhanh trình đại hoá công nghệ ngân hàng, không ngừng đổi kỹ thuật công nghệ toán Nhìn mặt ứng dụng CNTT khối doanh nghiệp Việt Nam phủ nhận ngành ngân hàng , tài vị trí dẫn đầu Tuy nhiên so với nớc khu vực mức ứng dụng thấp hoạt động nghiệp vụ NH mức lạc hậu Mức ứng dụng khiến ngời ta lo ngại cho yếu tụt hậu ngành NH bối cạnh phát triển mạnh 49 mẽ thơng mại điện tử hội nhập toàn cầu Chính vậy, việc ứng dụng CNTT để đại hoá nghiệp vụ ngành NH, cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khách hàng nhiệm vụ sống bối cảnh cạnh tranh gay gắt nh Trớc thách thức trình hội nhập kinh tế nói chung lĩnh vực tài -ngân hàng nói riêng buộc tổ chức cung ứng dịch vụ toán cần phải đại hoá công nghệ toán Vì việc đại hoá phải đáp ứng đợc yêu cầu sau: -Đa công cụ toán thích hợp -Các chế toán thích hợp -Xây dựng sở hạ tầng kinh tế mang tính đại thực đợc lâu dài, song tránh lạc hậu Cải thiện nâng cao trình độ tự động hoá qui trình công nghệ ngân hàng điều kiện tốt để quản lý vốn tập trung, tăng cờng hoà nhập ngân hàng Việt Nam với ngân hàng giới Trớc đòi hỏi cao nh ngân hàng gặp khó khăn vốn để đầu t trang thiết bị đại nh tuyển dụng kỹ s tin học giỏi để điều hành hệ thống toán cho toàn chi nhánh Thiết nghĩ trớc mắt ngân hàng nên cử số cán đào tạo nớc nớc để nâng cao trình độ xử lý giao dịch đại đặc biệt ngân hàng áp dụng hệ thống giao dịch OSFA Đồng thời ngân hàng cần đổi hoàn thiện hệ thống toán theo hớng xây dựng mạng tập trung nhằm tăng hiệu sử dụng hệ thống chuyển tải thông tin, quy định thống mẫu chứng từ, lu giữ chứng từ liệu điện toán Mặc dù chi nhánh trang bị đợc hệ thống máy tính tơng đối đại Tuy nhiên theo yêu cầu đổi công nghệ toán cần phải ứng dụng nhanh nhạy phần mềm thích hợp toán, đại hoá triệt để công tác toán theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin để tăng thêm uy tín, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đến với Ngân hàng mình, thu hút thêm khách hàng tiềm thời đại cạnh tranh liệt Ngân hàng nh Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán đồng thời không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán làm công tác toán ngân hàng theo nội dung yêu cầu để điều hành xử lý tốt mặt nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt khâu toán Trong tơng lai cần triển khai ngân hàng ảo Ngân hàng ảo ngân hàng 50 mà dịch vụ đợc cung cấp qua phơng tiện kỹ thuật, khách hàng không cần đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng mà thực đợc giao dịch, nắm bắt đợc thông tin tài Ngân hàng ảo tồn dới nhiều dạng nh ATM, KIOS Banking, Phone Banking, Home Banking, Internet Banking 3.2.2-Hai là: áp dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng Ngày chế thị trờng, cạnh tranh diễn gay gắt giờ, phút, ngân hàng muốn tồn phát triển ngồi đợi khách hàng tìm đến mà phải chủ động tìm đến khách hàng Vì để giành thắng lợi cạnh tranh tất lĩnh vực mà đặc biệt dịch vụ TTKDTM ngân hàng cần phải áp dụng chiến lợc Marketing linh hoạt phù hợp Mục tiêu để khách hàng biết đến ngân hàng nắm đợc nghiệp vụ mà ngân hàng phục vụ đem lại thuận lợi, an toàn hiệu Cụ thể: Nghiên cứu thị trờng để nắm bắt đợc tập quán, thái độ động khách hàng lựa chọn ngân hàng mình( khách hàng thích địa điểm ngân hàng , chất lợng thái độ phụ vụ nhân viên giao dịch ) qua để phát huy u điểm khắc phục yếu điểm làm khách hàng không vừa lòng Vì thành lập phận Marketing chuyên trách cần thiết ngân hàng Khi nắm bắt đợc yêu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải có giải pháp trớc mắt lâu dài để khách hàng sử dụng ngày nhiều dịch vụ , ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức TTKDTM cách đa hình thức khuyến khách hàng có quan hệ thờng xuyên, khách hàng đặc biệt cụ thể là: Khuyến khích lợi ích vật chất khách hàng có quan hệ thờng xuyên nh tặng quà, miễn phí số dịch vụ có liên quan Đến ngày lễ, tết nên tặng quà lu niệm nh lịch, sổ, đồng hồ treo tờng có biểu tợng NHCT Bên cạnh phải không ngừng tổ chức tuyên truyền vận động cách có hệ thống qua quan báo chí, đặc biệt loại báo ngành ngân hàng cách tốt nâng cao hình ảnh ngân hàng, để ngời dân hiểu nắm đợc điều hay, tiện lợi an toàn việc sử dụng hình thức TTKDTM qua để ngời dân quen với dịch vụ ngân hàng ngày phát triển tiện ích đời sống kinh tế xã hội đại 51 Không ngừng nâng cao trình độ cán Marketing ngân hàng, không nâng cao trình độ chuyên môn mà phải không ngừng nâng cao tính trung thực , tự giác cán ngân hàng Luôn có khuyến khích vật chất tinh thần nhân viên đạt thành tích tốt giao dịch với khách hàng 3.2.3-Ba là:khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua ngân hàng Theo văn trớc nh gần định 226/2002/QĐ-NHNN thống đốc NHNN ban hành ngày 26/3/2002 thủ tục mở tài khoản đơn giản đồng thời ngời sử dụng dịch vụ toán đợc quyền chọn ngân hàng tổ chức khác đợc làm dịch vụ toán để mở tài khoản toán trừ trờng hợp pháp luật có quy định khác Tại chi nhánh NHCT Đống Đa áp dụng thực với thủ tục đơn giản, thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng, số lợng tài khoản có tăng song không đáng kể, chi nhánh NHCT Đống Đa đóng địa bàn có đông dân c, hộ buôn bán nhỏ đơn vị cung ứng dịch vụ Đây điều kiện tốt để chi nhánh đẩy mạnh công tác mở tài khoản cá nhân, thu hút thêm lợng vốn tín dụng sở làm dịch vụ toán qua tài khoản Việc tiếp tục tuyên truyền, vận động mở tài khoản cá nhân mở rộng nhiều loại hình dịch vụ toán thích hợp qua ngân hàng tầng lớp dân c đợc đánh giá thị trờng tiềm chi nhánh NHCT Đống Đa cha đợc khai thác triệt để Vì muốn tăng nhanh số lợng tài khoản tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua Ngân hàng, Ngân hàng cần phải cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hoàn hảo song song với việc thoả mãn tốt nhu cầu văn minh giao dịch, khuyến khích doanh nghiệp tổ chức đóng địa bàn thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản Ngân hàng 3.2.4-Bốn là: Đơn giản hóa thủ tục Đây vấn đề gây không trở ngại cho khách hàng mà cho ngân hàng, khách hàng đến với ngân hàng mục đích khác nh lãi suất, an toàn tiện lợi họ cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng Theo đánh giá chung chuyên gia sản phẩm dịch vụ 52 ngân hàng Việt Nam nghèo nàn Lâu khách hàng có phơng thức đến gặp cán NH mở tài khoản cho để thực giao dịch Các thủ tục thờng phiền hà, qua nhiều khâu tốn nhiều thời gian Trong đó, số ngân hàng nớc Việt Nam lại nhạy bén đa nhiều loại dịch vụ đa dạng, thuận tiện cho khách hàng Nh ngân hàng bắt khách hàng phải làm thủ tục rờm rà lâu phần họ ngại, phần khác họ không muốn nhiều thời gian vào công việc Vì ngân hàng phải cải cách thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, toán nhanh, hiệu nhng đảm bảo tính an toàn cho khách hàng Để khách hàng thấy đợc thuận lợi TTKDTM so với toán tiền mặt cách tốt tăng nhanh doanh số TTKDTM ngân hàng 3.2.5-Năm là: Nâng cao lực trình độ cán Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng yếu tố tổ chức ngời định Do đó, ngời làm công việc toán phải có đầy đủ lực pháp lý, trình độ chuyên môn Muốn vậy, yêu cầu lúc cần có sách phát triển nguồn nhân lực thật hiệu Nó không cần thiết tầm vĩ mô (toàn ngành) mà đòi hỏi thiết thiếu tổ chức tín dụng (tầm vi mô) Cần đào tạo, tuyển chọn đội ngũ nhân viên đủ số lợng, thạo chuyên môn để vận hành đạt hiệu hệ thống kỹ thuật cao +NHCT Đống Đa cấp thiết phải tăng cờng đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng nói chung đội ngũ cán làm công tác kế toán toán nói riêng, điều kiện đại hoá hoạt động ngân hàng +Trớc mắt, cần phổ cập kỹ thuật tin học cho cán nhân viên Ngân hàng Về lâu dài, tin học hoá hệ thống thông tin phục vụ công tác hoạt động toán kinh doanh ngân hàng đơng nhiên lúc đào tạo đợc nhân viên ngân hàng thực công phu nh đào tạo nghệ nhân 3.2.6- Sáu là: ngân hàng cần tiếp tục đổi xây dựng sở hạ tầng kỹ thuất để triển khai áp dụng hình thức toán đại nh thẻ ngân hàng Ngân hàng cần phải nhận thức sâu sắc công nghệ đại, có triển vọng lớn tơng lai để có kế hoạch định hớng 53 chiến lợc việc mở rộng dịch vụ toán Cần phải đầu t sức ngời sức vào công đại hoá công tác toán ngân hàng nhằm bớc cải thiện tình hình toán tạo niềm tin dân chúng tiến tới giảm dần tỷ trọng toán tiền mặt, giảm chi phí xã hội, tăng nhanh vòng quay vốn góp phần thu hút nguồn vốn lớn nhàn rỗi không nhỏ bị đọng lại dân chúng thói quen toán tiền mặt Ngân hàng cần cử số cán tham gia lớp bồi dỡng kỹ thuật phát hành sử dụng thẻ, để hớng dẫn tận tình khách hàng sử dụng cách thành thạo thao tác máy ATM, qua khách hàng thấy đợc thuận tiện hình thức toán Bên canh việc trang bị máy rút tiền tự động (ATM), ngân hàng cần bớc áp dụng mở rộng loại thẻ toán nh: thẻ toán không dùng tiền mặt thẻ rút tiền mặt, thẻ phát hành séc Ngân hàng Tóm lại với giải pháp đợc đề xuất trên, với nỗ lực không ngừng NHCT Đống Đa công thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng chắn hoạt động toán nói chung TTKDTM nói riêng phát triển mạnh mẽ tơng lai không xa 3.3 Kiến nghị Các giải pháp trên, muốn mang tính khả thi cao phải có điều kiện định làm sở để thực Những điều kiện là: môi trờng Pháp lý, sở hạ tầng kỹ thuật, tập quán dân c, trình độ dân trí đòi hỏi không riêng ngành ngân hàng mà trách nhiệm toàn xã hội Ngân hàng đóng vai trò chủ đạo Để nhanh chóng đa công nghệ ngân hàng nớc ta lên ngang tầm Quốc tế, trớc mắt đỡ tụt hậu so với nớc khu vực, theo đòi hỏi Nhà nớc, ngành ngân hàng toàn xã hội cần phải thực số công việc có tính cấp bách sau: 3.3.1 Đối với nhà nớc phủ Trớc tình trạng thất thu thuế, trốn thuế kinh doanh, tình trạng tham ô, tham nhũng, hối lộ, khai khống hoá đơn việc sử dụng tiền mặt tuỳ tiện toán nh nay, Nhà nớc cần có bớc thích hợp để với tổ chức cung ứng dịch vụ toán giải toán hóc búa xã hội: Làm tăng tỷ trọng TTKDTM kinh tế ? 54 Nhà nớc nên có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm đợc điều chắn ngân sách nhà nớc có thêm nguồn thu không nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt kiểm soát Dùng thuế suất cao doanh nghiệp đòi toán tiền mặt Nhà nớc cần có sách hỗ trợ, khuyến khích vốn đầu t thuế cho hệ thống thời gian đầu thực dự án đại hóa hệ thống toán ngân hàng nh trung tâm toán thẻ, séc hối phiếu thơng mại Ngoài việc tuyên truyền, vận động nhân dân mở tài khoản, trả lơng qua tài khoản nên có số biện pháp mang tính pháp quy nh với cá nhân có đăng ký kinh doanh thiết phải mở tài khoản nộp thuế qua tài khoản Việc phải có đạo phủ phối hợp với ngành có liên quan nh ngành Thuế, Bộ tài chính, Chính phủ cần phát triển hoàn thiện môi trờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ Quốc tế làm sở thúc đẩy đại hoá công nghệ ngân hàng Bởi môi trờng pháp lý sở để đảm bảo toán phát triển Nhà nớc cần phải chỉnh sửa, cải tiến, bổ sung nội dung, quy chế toán không dùng tiền mặt, phải có hình thức thích hợp để áp dụng Luật Quốc tế toán vào nớc ta nh: Luật séc, Luật toán Quốc tế, Luật hối phiếu thơng mại, quy định toán đại Để hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động toán qua ngân hàng điều kiện theo hớng cải tiến, hoàn thiện hệ thống toán tăng cờng hiệu lực quản lý Nhà nớc công tác toán , đề nghị sớm ban hành nghị định thay nghị định 30/CP , theo dự thảo nghị định thay nghị định 30 thời hạn hiệu lực tờ séc 30 ngày, theo hợp lý thuận tiện cho ngời ký phát lẫn ngời thụ hởng Bên cạnh quy định hình thức nh nội dung, việc ung ứng chuyển nhợng séc, đợc đề cập tơng đối rõ ràng thảo nghị định phủ séc Hi vọng không lâu nghị định thức thay nghị định 30/CP Bên cạnh cần bổ sung điều khoản xử phạt vi phạm hành lĩnh vực toán ngân hàng, vấn đề cha đợc đề cập nghị định số 20/2000/NĐ-CP ngày 15/6/2000 Chính Phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Đối với thể thức th tín dụng thể thức toán mang hình thức Bảo lãnh phù hợp với quan hệ giao dịch toán phong phú điều kiện 55 nhng quy định vận hành theo cách thức đơn ký gửi toàn số tiền tổng giá trị hàng mua, đợc nhận toán trờng hợp bên thụ hởng mở tài khoản tổ chức cung ứng dịch vụ toán hệ thống địa bàn có tổ chức cung ứng dịch vụ toán hệ thống hoạt động Điều làm cho thể thức th tín dụng cha đợc a dùng điều kiện khách quan kinh tế hàng hoá có phát triển Vì cần xoá bỏ tờng ngăn cách đơn vị hệ thống với khác hệ thống, mở rộng cách thức vận hành theo nhiều cách nh ký gửi toàn bộ, ký gửi phân ký gửi dần theo tiến độ giao nhận hàng, dịch vụ 3.3.2 Đối với NHNN Để đảm bảo khả thực thi giải pháp , cần hoàn thiện môi trờng pháp lý, liên quan đến môi trờng pháp lý, bảo vệ quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia toán NHNN với vai trò Ngân hàng Ngân hàng đứng làm trung gian quan hệ toán nói riêng điều hành chế hoạt tổ chức tín dụng nói chung Để hoàn thiện tăng cờng hình thức toán không dùng tiền mặt, NHNN phải hoạch định vấn đề có tính quan trọng thuộc tầm vĩ mô sau: +Cần ban hành quy chế văn hớng dẫn cụ thể nghiệp vụ TTKDTM để tổ chức cung ứng dịch vụ toán tiến hành cách thống Để hiểu rõ phát hành thẻ, môi trờng pháp lý hoạt động thẻ phải rõ ràng đồng với việc quản lý ngoại hối, với việc quản lý rủi ro cho chủ thẻ Coi việc mở rộng toán qua ngân hàng vấn đề chiến lợc cần phải đợc thực Trong NHNN cần vạch bớc cụ thể mà tổ chức cung ứng dịch vụ toán phải thực + NHNN cần xem xét chỉnh sửa bổ sung văn quy định chế độ toán séc, cho ngời chủ tài khoản thấy đợc tiện ích hiệu kinh tế toán thể thức Trớc hết , ngời cầm séc phải đợc rút tiền mặt ghi có sau họ nộp tờ séc vào ngân hàng phục vụ, ngân hàng phục vụ chấp nhận tờ séc hợp pháp Còn việc xem ngời phát hành séc có tiền hay không, xử lý nh cẫn phải có quy định nghiêm ngặt chặt chẽ để tránh gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng quy định qúa thiên việc bảo đảm an toàn cho ngân hàng có nghĩa khó khăn cho khách hàng nghĩ đến việc sử dụng séc, ngời làmviệc ngành ngân hàng nh 56 +Trong việc phát triển công cụ toán mới, NHNN phải hớng dẫn cụ thể nghiên cứu ban hành thể lệ toán khoa học, phù hợp với thông lệ Quốc tế Nên tổ chức hội nghị tổng kết tình hình toán công cụ toán không dùng tiền mặt, Thẻ toán để rút kinh nghiệm biện pháp thực thời gian tới +NHNN cần thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo séc, thẻ ngân hàng cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tham gia, phối hợp với học viện ngân hàng tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ thẻ Qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán học hỏi kinh nghiệm để giải vấn đề khó khăn thựctiễn phát sinh nghiệp vụ giải pháp kỹ thuật + Hỗ trợ, hớng dẫn ngân hàng thơng mại việc xây dựng báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu NHNN, giới thiệu giúp tổ chức cung ứng dịch vụ toán thu thập thông tin tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Để tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán nớc có điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nớc việc phát triển dịch vụ thẻ, NHNN nên có sách trợ giúp NHTM nớc việc phát triển dịch vụ thẻ Ngoài cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trờng thẻ Việt Nam phát triển +Ngân hàng Nhà nớc cần ban hành thống chế độ toán không chứng từ qua mạng lới vi tính, tạo phần mềm (hệ chơng trình) cho việc xử lý kỹ thuật truyền File chứng từ Ngân hàng thông qua mạng lới vi tính, mở rộng toán bù trừ xuống quận, huyện thông qua mạng vi tính + NHNN chủ động đề nghị với Bộ, ngành có liên quan phối hợp với Ngân hàng thực việc hoàn thiện mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt +Có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên gia giỏi chuyên môn, nắm kỹ thuật tin học để phục vụ đại hoá công tác toán NHNN làm t vấn cho NHTM thành viên + Chủ động kêu gọi giúp đỡ WB, IMF tổ chức tài tiền tệ khác Thế giới khu vực với nghiệp đại hoá công nghệ Ngân hàng Việt nam 57 3.3.2 Đối với NHCT Việt Nam Thờng xuyên quảng cáo, tuyên truyền công cụ toán không dùng tiền mặt nh tiện ích phơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng biết sử dụng NHCT Việt Nam cần phải có chơng trình, kế hoạch quy hoạch đào tạo gấp rút đội ngũ cán ngân hàng cho t ơng lai, phải am hiểu nghiệp vụ toán kỹ thuật tin học, tinh thông nghiệp vụ nắm vững luật pháp luật lệ quốc tế để xử lý tình thực tế xẩy Thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo hình thức TTKDTM để cátổ chức cung ứng dịch vụ toán chi nhánh tham gia Hỗ trợ, hớng dẫn chi nhánh việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán Đồng thời NHCT Việt Nam cần giới thiệu giúp chi nhánh thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu hình thức TTKDTM Đa dạng hoá dịch vụ toán , phát triển điểm đặt thiết bị tự động đáp ứng nhu cầu tự phục vụ khách hàng, giảm thời gian chờ đợi ngân hàng Bên cạnh thiết lập trung tâm toán liên ngân hàng toán ATM, séc, hối phiếu thơng mại dịch vụ thông báo tài khoản, phân chia chi phí lợi nhuận NHCT cần tích cực tham gia hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam nhằm tăng cờng hợp tác trao đổi ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam phối hợp hành động quyền lợi chung ngân hàng toán thẻ nh mức phí áp dụng với khách hàng Trong việc phát hành toán thẻ đòi hỏi phải tuân thủ chặt chẽ theo quy định ISO tổ chức thẻ quốc tế, đội ngũ cán có nhu cầu đợc đào tạo cách có hệ thống , việc xây dựng độ ngũ nhân viên , tiến hành trau dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ đợc coi trọng hàng đầu vấn đề cấp bách trình phát triển thẻ, việc cung cấp đầy đủ dịch vụ cho ngời sử dụng thẻ, sở chấp nhận thẻ vấn đề quan trọng Nó định việc thành bại kinh doanh thẻ Mặt khác khả cung ứng dịch vụ cho ngời sử dụng thẻ cha có chỗ đứng đại phận tầng lớp dân c Chẳng hạn thẻ nội địa ngân hàng phát hành toán nội ngân hàng đó, điểm toán ngân hàng , không toán đợc ngân hàng khác Vì cần có phối hợp ngân hàng việc phát hành toán thẻ Có quy chế đảm bảo bí mật tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, dân c, tạo tâm lý tin cậy, yên tâm cho ngời mở tài khoản tiền gửi 58 Ngân hàng 3.3.3 Đối với cấp hữu quan Đối với ngành cấp hữu quan cần quan tâm đến vấn đề TTKDTM , có chủ trơng biên pháp đắn kịp thời nh chấp nhận toán thẻ điểm bán hàng, thu tiền điện, tiền nớc hình thức không dùng tiền mặt vừa tiết kiệm đợc chi phí vừa tiện quản lý kinh tế phát triển cách lành mạnh đắn 3.3.4 Đối với NHCT Đống Đa Thực chiến lợc tăng uy tín ngân hàng hớng vào mục tiêu cung ứng cho khách hàng dịch vụ ngày phong phú, đa dạng hiệu cao thông qua sách lãi suất lệ phí thích hợp; đẩy mạnh cạnh tranh; thiết lập, mở rộng tăng cờng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân Tăng cờng đào tạo cán cho hệ thống toán gồm cán nghiệp vụ sử dụng thiết bị tin học hệ thống toán , kỹ truy cập số liệu, xử lý thông tin, thực biện pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động ; cán kỹ thuật nhằm trang bị hiểu biết kỹ thuật phục vụ lắp đặt, vận hành, sửa cha, bảo dỡng thiết bị hệ thống toán ; cán quản lý trang thiết bị kỹ phân tích thông tin từ hệ thống, hoạch định kế hoạch tiền đề cần thiết cho hệ thống toán Cải thiện tính hiệu việc sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt xét từ yếu tố nh tốc độ toán , chi phí thuận tiện sử dụng cách thức tốt để hạn chế giao dịch toán tiền mặt, cuối sử dụng biện pháp cấm đoán mang tính hành Buộc đơn vị vay vốn ngân hàng giới hạn cần phải toán chuyển khoản, qua ngân hàng ngăn chặn đợc việc dùng vốn sai mục đích Đối với thể thức uỷ nhiệm chi chuyển tiền cần phải đợc nới rộng phạm vi toán, không phân biệt hay khác hệ thống Đối với thể thức uỷ nhiệm thu thể thức toán phù hợp với cung cách giao dịch kinh tế hàng hoá lớn cần phải có mở rộng đối tợng, quy định hình thức phạt bên mua chậm toán Đối với thể thức séc cần khuyến khích khu vực dân c đẩy mạnh toán séc thông qua tài khoản tiền gửi mở taị Ngân hàng Trong thời 59 kỳ đầu để thu hút tạo thói quen cho khách hàng tiền gửi để phát hành séc đợc tính lãi theo mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn, dịch vụ toán séc tài khoản Ngân hàng không thu phí dịch vụ 60