Luận văn mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) thăng long

Lời nói đầu Trong xu phát triển chung đất nớc trình hội nhập với giới, ngành ngân hàng đóng góp vai trò to lớn Để đáp ứng yêu cầu kinh tế, ngân hàng bớc củng cố, cải tiến phát triển toàn hệ thống Thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng dịch vụ phong phú, đa dạng liên tục phát triển, đáp ứng đợc phần lớn yêu cầu kinh tế thị trờng linh hoạt động Thanh toán không dùng tiền mặt giúp việc tập trung phân phối vốn đợc nhanh chóng, an toàn hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển.Việc phát triển hệ thống toán qua ngân hàng không tạo tiền đề, tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mà giúp Nhà nớc quản lý vĩ mô cách có hiệu quả, đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế Ngời viết hy vọng qua việc nghiên cứu đề tài : Mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long cho nhìn tổng quan thực trạng việc toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng ngân hàng thơng mại nói chung Để từ phân tích nguyên nhân nh đề giải pháp mở rộng dịch vụ Kết cấu đề tài gồm chơng: - Chơng 1: Những vấn đề toán không dùng tiền mặt - Chơng 2: Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long - Chơng 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Đề tài hoàn thành với hớng dẫn tận tình GS.TS Cao Cự Bội, cán Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long suốt thời gian em thực tập, làm luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I: Những vấn đề toán không dùng tiền mặt I.Khái niệm Thanh toán không dùng tiền mặt hình thức toán tiền, hàng hóa dịch vụ khách hàng thông qua vai trò trung gian Ngân hàng cách trích từ tài khoản chuyển trả vào tài khoản khác theo lệnh chủ tài khoản Nh toán không dùng tiền mặt nghiệp vụ trung gian Ngân hàng Ngân hàng thực toán có lệnh chủ tài khoản, bao gồm tổ chức kinh tế, đơn vị cá nhân mở tài khoản Ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt thông thờng gồm có bên: - Bên mua hàng hay nhận dịch vụ cung ứng - Ngân hàng phục vụ bên mua, tức Ngân hàng nơi đơn vị mua mở tài khoản giao dịch - Bên bán, tức bên cung ứng hàng hóa dịch vụ - Ngân hàng phục vụ bên bán, tức Ngân hàng nơi đơn vị bán mở tài khoản giao dịch II.Sự cần thiết khách quan vai trò toán không dùng tiền mặt kinh tế thị trờng Sự cần thiết khách quan toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt phận thiếu đợc kinh tế thị trờng Đó đòi hỏi khách quan trình sản xuất lu thông hàng hóa Nền kinh tế hàng hóa phát triển, đòi hỏi phải có thay đổi phơng tiện toán, mua bán hàng hóa: Từ việc trao đổi hàng hóa thông qua thân hàng hóa đó, đến vật ngang giá (những sản phẩm có tính phổ biến, dễ chấp nhận : đồng tiền kim loại nh vàng , bạc) Khi sản xuất hàng hóa phát triển nữa, việc sử dụng tiền vàng có nhiều bất tiện (nặng, khó vận chuyển mua khối lợng hàng hóa lớn, Nhà nớc phải dự trữ khối lợng vàng lớn) Do tiền giấy đời, tiện cho việc chia nhỏ, lu thông, cất giữ Đây hình thức tiền tệ đợc sử dụng phổ biến giới, tiền pháp định quốc gia Nhng kinh tế giới có thay đổi lớn nh nay, giới nh kinh tế khổng lồ, thống nhất, không giới hạn danh giới địa lý, quốc gia tự tách khỏi Sự gắn kết có đợc nhờ hệ thống công nghệ thông tin đại, cụ thể mạng Internet toàn cầu Do đòi hỏi phải có hình thức tiền tệ mới, thỏa mãn yêu cầu: gọn nhẹ, bảo đảm, an toàn, dễ dàng toán lúc nơi, mà lại sinh lời Đó hình thức toán kín điện tử hay gọi thuật ngữ toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt làm giảm khối lợng tiền mặt có lu thông, giảm chi phí khâu in ấn, kiểm đếm, vận chuyển giảm đợc chi phí lao động xã hội, đảm bảo cho dòng vốn kinh tế xã hội đợc tập trung phân phối nhanh, đáp ứng có hiệu toán kinh tế, từ thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Vai trò toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò to lớn kinh tế quốc dân, đặc biệt chế thị trờng nay: - Thanh toán không dùng tiền mặt phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội, tiền tệ vừa khởi đầu vừa kết thúc chu kỳ sản xuất - Thanh toán không dùng tiền mặt đợc đẩy mạnh tiết kiệm đợc chi phí lu thông - Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý kiểm tra đợc trình sản xuất lu thông kinh tế -Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng tổ chức tín dụng tập trung đợc nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế 2.1.Đối với Ngân hàng Cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt cho khách hàng kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập từ thu phí dịch vụ Từ thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập, nâng cao khả tài chính, khả cạnh tranh tạo phát triển bền vững Hoạt động toán không dùng tiền mặt mang lại hiệu kinh tế to lớn cho ngân hàng thơng mại, nhờ việc khai thác sử dụng linh hoạt nguồn vốn tiền gửi toán tổ chức kinh tế cá nhân tài khoản tiền gửi toán Đồng thời kích thích hoạt động dịch vụ ngân hàng liên quan phát triển: dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền điện tử, toán trực tuyến Đây điều kiện để thu hút, hấp dẫn khách hàng quan hệ với ngân hàng Thông qua hoạt động toán không dùng tiền mặt, ngân hàng nắm đợc thông tin tình hình toán, hoạt động khách hàng, thông tin có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng 2.2.Đối với khách hàng Than toán qua ngân hàng mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm đợc chi phí phát sinh (chi phí vận chuyển, chi phí kiểm đếm) từ đó, giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh Sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, xác, an toàn, bảo mật cho khách hàng Đặc biệt giai đoạn mức độ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thơng mại hoạt động toán ngày cao Cụ thể: Chỉ lệnh chủ tài khoản, giao dịch đợc thực không kể không gian địa điểm giao dịch nhờ công nghệ mạng, công nghệ chuyển tiền điện tử công nghệ online Đây tiện ích dịch vụ toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng ứng dụng công nghệ thông tin Sự đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng lĩnh vực toán (nhất loại thẻ ngân hàng), tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn việc sử dụng dịch vụ cho có lợi nhất: tiện ích chi phí giao dịch thấp Đối với khách hàng doanh nghiệp, toán không dùng tiền mặt đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ chu chuyển vốn trình tái sản xuất hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn tài sản, tránh đợc rủi ro 2.3.Đối với kinh tế Hiệu hoạt động toán không dùng tiền mặt mang tính vĩ mô, có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao: - Tạo điều kiện cho TCTD khai thác tốt chức trung gian toán kinh tế, thực trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, khai thác sử dụng nguồn vốn kinh tế - Tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh đợc tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh chóng, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa - Góp phần làm giảm lợng tiền mặt lu thông thị trờng, hạn chế lạm phát, lu thông tiền tê, ổn định giá trị đồng tiền; tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nớc thực tốt nhiệm vụ điều hòa lu thông tiền tệ, kiểm soát giao dịch toán không dùng tiền mặt ngân hàng khác hệ thống, thờng xuyên nắm đợc khối lợng chu chuyển tiền tệ không tiền mặt, nâng cao hiệu lực thi hành sách tiền tệ quốc gia III.Điều kiện thực nguyên tắc toán Điều kiện thực Các cá nhân đơn vị muốn thực toán qua ngân hàng cần phải có tài khoản tiền gửi ngân hàng Tài khoản tiền gửi có đủ số d để chi trả Chấp hành thể lệ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nớc ban hành 2.Nguyên tắc toán Theo Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam số 22/QĐ-NH1 ngày 21/02/1994 ban hành : Thể lệ toán không dùng tiền mặt việc toán không dùng tiền mặt phải tuân theo quy định chung sau: - Các doanh nghiệp, quan, đoàn thể, đơn vị vũ trang, công dân Việt Nam ngời nớc hoạt động lãnh thổ Việt Nam đợc quyền lựa chọn Ngân hàng để mở tài khoản giao dịch thực toán - Việc mở tài khoản toán Ngân hàng, Kho bạc Nhà nớc thực toán qua tài khoản đợc ghi đồng Việt Nam Trờng hợp mở tài khoản toán ngoại tệ phải thực theo Quy chế quản lý ngoại hối Chính phủ Việt Nam ban hành - Để đảm bảo thực toán đầy đủ kịp thời, chủ tài khoản (bên trả tiền) phải có đủ tiền tài khoản Mọi trờng hợp toán vợt số d tài khoản tiền gửi Ngân hàng, Kho bạc Nhà nớc phạm pháp bị xử lý theo pháp luật - Ngân hàng, Kho bạc Nhà nớc có trách nhiệm: + Thực ủy nhiệm toán chủ tài khoản bảo đảm xác, an toàn, thuận tiện, hàng; chi trả tiền mặt chuyển khoản phạm vi số d tiền gửi theo yêu cầu chủ tài khoản + Kiểm tra khả toán chủ tài khoản (bên trả tiền) trớc thực toán đợc quyền từ chối toán tài khoản không đủ tiền, đồng thời không chịu trách nhiệm nội dung liên đới hai bên khách hàng + Nếu thiếu sót trình toán gây thiệt hại cho khách hàng Ngân hàng Kho bạc Nhà nớc phải bồi thờng thiệt hại tùy theo mức độ vi phạm xử lý theo pháp luật - Ngân hàng, Kho bạc Nhà nớc cung cấp số liệu tài khoản khách hàng cho quan ngành có văn quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật - Khi thực dịch vụ toán cho khách hàng, Ngân hàng đợc thu phí theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam IV Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động toán không dùng tiền mặt Hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng chịu tác động nhiều nhân tố: Kinh tế, tập quán khách hàng, công nghệ thông tin việc nghiên cứu nhân tố giúp Ngân hàng đa đợc giải pháp thích hợp để mở rộng hoạt động toán mình: 1.Môi tròng kinh tế Môi trờng kinh tế bao gồm yếu tố: Mức độ tiền tệ hoá, thu nhập bình quân đầu ngời, tốc độ tăng trởng GDP, lạm phátthể trình độ phát triển kinh tế Sự phát triển ổn định nhân tố điều kiện thuận lợi để phát huy chức toán ngân hàng đồng thời tác động mạnh mẽ đến nhu cầu cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Khi kinh tế nớc giai đoạn tăng trởng, biến số vĩ mô có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển hội tốt việc đẩy mạnh hoạt động toán qua ngân hàng.Bởi sản xuất hàng hoá phát triển mạnh, nhu cầu trao đổi mở rộng, trình mua bán diễn thờng xuyên hơn, chi tiêu thực tế dân c tăng nhanh đòi hỏi công tác TTKDTM phải phát triển kịp thời, thích ứng với phát triển kinh tế Trong điều kiện môi tròng kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng phải tập trung củng cố lực cạnh tranh phải bắt đầu nghiên cứu kỹ kỡng đối thủ, nh khách hàng họ Đó điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động TTKDTM Khi nhu cầu khách hàng đợc thoả mãn mức cao đồng thời mang lại hiệu kinh tế cho ngân hàng 2.Môi tròng văn hoá-xã hội Môi trờng văn hoá-xã hội đợc hình thành từ tổ chức nguồn lực khác có ảnh hởng đến giá trị xã hội nh cách nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hoá, lối sống, thói quen sử dụng cất trữ tiền tệ hiểu biết dân chúng hoạt động toán qua ngân hàng Trình độ văn hoá-xã hội cao giúp hoạt động toán qua ngân hàng phát triển mạnh ngợc lại Sự phát triển hệ thống toán bắt nguồn từ giao dịch thơng mại mang tính xã hội dựa quy ớc, tập quán, thói quen mua bán, toán Một xã hội, ngời dân có thói quen tiêu tiền mặt, việc phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt ngân hàng gặp nhiều khó khăn 3.Phát triển khoa học kỹ thuật công nghệ toán Trong năm gần đây, phát triển công nghệ thông tin tạo bớc đột phá lĩnh vực toán, tác động mạnh mẽ tới phát triển hệ thống toán qua ngân hàng Không phủ nhận đóng góp khoa học kỹ thuật lĩnh vực đời sống nói chung lĩnh vực toán Ngân hàng nói riêng Hầu nh Ngân hàng thơng mại đáp ứng cách nhanh chóng xác nhu cầu toán khách hàng thông qua mạng điện tử Internet toàn cầu Kỹ thuật công nghệ sức mạnh mãnh liệt hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó đem đến điều kì diệu nghiệp vụ toán nh chuyển tiền nhanh, máy gửi, rút tiền tự động ATM, toán tự động, card điện tử, ngân hàng tự động, ngân hàng InternetViệc thay chứng từ giấy chứng từ điện tử mang lại cải biến rõ rệt thời gian toán, khối lợng toán chất lợng toán Quá trình toán đợc đảm bảo an toàn, xác, nhanh chóng kịp thời khiến dân c tổ chức kinh tế tích cực tham gia hoạt động toán qua ngân hàng Tổ chức mạng lới cung cấp dịch vụ toán Nếu ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán có mạng lới rộng khắp nớc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, tổ chức cá nhân đến giao dịch toán Nói cách khác, với mạng lới chân rết rộng Ngân hàng thơng mại thực chức trung gian toán cách dễ dàng xác Đồng thời với sách đa dạng hoá sản phẩm giúp ngân hàng đạt đợc mục tiêu an toàn, sinh lợi Khách hàng đợc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích tích cực tham gia sử dụng TTKDTM Kinh doanh dịch vụ với mạng lới rộng khắp tăng thu nhập cho ngân hàng từ việc thu phí dịch vụ Trên sở ngân hàng giảm phí suất toán, tạo điều kiện cạnh tranh khuyến khích hoạt động TTKDTM phát triển mạnh mẽ Cơ sở pháp lý đảm bảo cho hoạt động toán Kinh doanh ngân hàng ngành kinh tế chịu giám sát chặt chẽ luật pháp quan chức Chính phủ Cơ sở pháp lý cho hệ thống toán tảng đảm bảo cho chủ thể toán yên tâm tham gia tích cực vào trình toán quyền lợi họ đợc pháp luật bảo vệ Việc hoàn thiện bổ sung hệ thống văn pháp quy công tác TTKDTM ngày phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng điều kiện kinh tế thị trờng đảm bảo quyền lợi khách hàng Những quy định thủ tục toán đợc đơn giản hơn, dễ hiểu, dễ sử dụng, theo thông lệ quốc tế đẩy nhanh tốc độ toán thu hút đợc nhiều khách hàng tham gia Hệ thống văn TTKDTM quy định quyền hạn trách nhiệm bên tham gia vào trình toán; giám sát xử lý rủi ro, tranh chấp toán; văn quản lý cung cấp thông tin toán nh vấn đề có liên quan làm cho khách hàng có tham gia vào trình toán yên tâm gắn bó với ngân hàng V.Các thể thức toán không dùng tiền mặt Hiện nay, đơn vị, cá nhân toán qua Ngân hàng Kho bạc Nhà nớc đợc áp dụng thể thức sau: Thanh toán Séc (Cheque) toán 1.1.Khái niệm Theo Hội đồng dự trữ liên bang Hoa Kỳ: Séc hối phiếu lệnh ký phát cho ngân hàng hay nhà ngân hàng có mục đích rút số tiền gửi để chi trả cho ngời có tên theo lệnh ngời cho ngời cầm phiếu trả yêu cầu (Jerry M Rosenberg Dictionary of Banking 1993, tr.60) Theo Nghị định Chính phủ số 159/CP ngày 09 tháng 05 năm 1996 ban hành quy chế phát hành séc sử dụng séc : Séc phơng tiện toán ngời ký phát lập, dới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho ngời toán (ngân hàng, ngời cung ứng dịch vụ toán) trả số tiền định cho ngời thụ hởng trả theo lệnh ngời thụ hởng Séc công cụ toán đời sớm đợc sử dụng phổ biến, đợc dùng cho cá nhân Séc thông thờng đợc áp dụng theo nguyên tắc ghi nợ trớc, ghi có sau Theo quy định, đơn vị phát hành séc đợc phép phát hành séc phạm vi số d tiền gửi Phải chấp hành thủ tục quy định séc, chịu phạt phát hành số d rộng Hơn nữa, áp dụng nghiệp vụ làm tăng uy tín cho bên mua hàng toán tiền hàng hoá thuận lợi kịp thời Khi khách hàng phát hành séc số d, họ phải trả lãi suất cao nhng dễ chịu nhiều so với việc phát hành số d phạt chậm trả *Về Uỷ nhiệm thu: Ngời thụ hởng lập Uỷ nhiệm thu định kỳ nhờ Chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kỳ thờng xuyên mà bên trả tiền cha áp dụng hình thức toán Uỷ nhiệm chi định kỳ Hình thức toán Uỷ nhiệm thu có lợi cho ngời cung ứng dịch vụ với điều kiện ngời dân có mở tài khoản Ngân hàng Xây dựng quy trình chuyển thu nhập khách hàng vào tài khoản cách tiện lợi cho khách hàng, để khách hàng hàng kỳ lĩnh lơng đến Ngân hàng làm thủ tục nộp tiền vào thời Chi nhánh nên liên hệ với quan chi trả thu nhập khách hàng thơng lợng để thực hợp đồng thu hộ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thơng lợng với khách hàng thụ hởng nh Bu điện, sở thu thuế, cấp nớc thực hợp đồng thu hộ Nếu Ngân hàng làm đợc việc khách hàng toán qua Ngân hàng thấy tiện ích lớn Một điều cần thiết khác thủ tục toán Uỷ nhiệm thu cần đợc đơn giản hoá, dễ hiểu sử dụng *Về Uỷ nhiệm chi: Uỷ nhiệm chi Chi nhánh hình thức đợc sử dụng nhiều doanh số, nhiên, khách hàng a thích toán Uỷ nhiệm chi với có doanh số lớn xa Chi nhánh nên áp dụng hình thức toán Uỷ nhiệm chi để toán khoản mang tính chất ổn định thờng xuyên nh: nộp thuế, bảo hiểm, tiền điệnĐịnh kỳ đơn vị thay phải đến tận doanh nghiệp, tổ chức để toán tiền điện, tiền nớc, tiền điện thoạithì họ gửi hoá đơn trực tiếp tới Chi nhánh mở tài khoản nhờ toán hộ Chi nhánh sau kiểm tra tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để toán Định kỳ Chi nhánh phải gửi giấy báo toán cho khách hàng, thông báo số tiền toán số d tài khoản Với quy trình toán qua Ngân hàng đợc thực khép kín, thu nhập khách hàng đợc chuyển thẳng vào tài khoản khách hàng, sau Ngân hàng nhận hoá đơn quan tổ chức thụ hởng trích từ tài khoản khách hàng chuyển trả vào tài khoản ngời thụ hởng Sau Ngân hàng theo cam kết gửi hoá đơn toán cho khách trả báo cáo cho khách hàng thụ hởng Đến quy trình toán kết thúc * Về toán thẻ: Nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mẻ, phát triển với tốc độ lớn, quy mô rộng Hầu hết Ngân hàng thơng mại xây dựng chiến lợc cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Nhận thức đợc xu trên, Chi nhánh phải có chủ trơng đắn để triển khai tham gia vào thị trờng vốn cạnh tranh - Chi nhánh cần tăng cờng hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Việc nâng hệ thống máy ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Chi nhánh cần tăng cờng liên kết hợp tác với ngân hàng khác để phát triển thị trờng thẻ nói chung Việt Nam - Hiện đại hoá công nghệ thẻ: Các loại thẻ toán Chi nhánh chủ yếu sử dụng công nghệ thẻ từ, công nghệ có u điểm sản xuất đơn giản, giá hành rẻ nhng dễ bị xâm nhập, không đảm bảo an toàn cho chủ thẻ Vì Ngân hàng nên chuyển sang sử dụng thẻ điện tử Dòng thẻ chống đợc chép thông tin đảm bảo an toàn cho chủ thẻ cho ngân hàng phát hành thẻ - Cần có phối hợp với ngành Bu viễn thông hoạt động toán thẻ Chi nhánh Thăng Long nói riêng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung cần phải tích cực chủ động phối hợp với ngành Bu viễn thông để phát triển công nghệ toán thẻ, tích hợp dịch vụ đem lại cho khách hàng sử dụng thẻ tiện ích thiết thực Trớc mắt đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đờng truyền hệ thống ATM vào thời gian cao điểm - Cần tăng cờng tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng Dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng sản phẩm tơng đối Vì cần đợc xem nh thứ hàng hoá để tuyên truyền quảng cáo Chính Chi nhánh cần mở website để quảng cáo sản phẩm thẻ với việc quảng cáo truyền hình - Việc phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại Trong chế thị trờng nhà sản xuất bán có mà phải bán ngời mua cần Thẻ ngân hàng vậy, ngân hàng phát hành phải quan tâm đến nhiều đối tợng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ Các loại thẻ phải có mệnh giá khác nhau, có loại thẻ ghi danh, có loại thẻ vô danh Với thẻ vô danh trở thành quà văn hoá, có ý nghĩa để tặng bạn bè, ngời thân Thẻ phải có thiết kế trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giói trẻ nhng cần có loại sang trọng, lịch để phục vụ khách hàng VIP Thẻ nên có ảnh chủ thẻ để số trờng hợp thay giấy tờ tuỳ thân cho chủ thẻ Chi nhánh đa sản phẩm đặc biệt, lạ để đa dạng hoá danh mục thẻ có Chi nhánh: + Sản phẩm thẻ ghi nợ kết hợp với dịch vụ khác nh: bảo hiểm (sản phẩm mà Vietcombank thành công) +Thêm số tính vào sản phẩm thẻ: rút tiền mặt, chuyển tiền, xem số dtại mạng lới ATM + Phân loại thẻ theo mức: Vàng, Chuẩn Đặc biệt * Phát triển dịch vụ mới: - Online - Banking: Ngân hàng trực tuyến Theo đó, khách hàng đăng ký tham gia sử dụng đợc ngân hàng cấp cho Usename- tên sử dụng Password- mật mã.Khách hàng trớc tiên nối mạng vào trang Web ngân hàng sử dụng tiện ích theo hớng dẫn - Phone Banking: Ngân hàng tự động qua điện thoại Chi nhánh có số điện thoại riêng để khách hàng gọi tới, cung cấp thông tin qua điện thoại lãi suất, tỷ giá, số d tài khoảncho khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng - Home Banking: Ngân hàng giao dịch nhà Theo đó, máy tính khách hàng kết nối mạng Internet, từ kết nối mạng với ngân hàng phục vụ mình, khách hàng đợc cung cấp Password, chữ ký điện tử, ngồi nhà, công ty, thực giao dịch chuyển tiền, toán - Mobile Banking: Thanh toán dịch vụ điện thoại di động Theo đó, ngời có điện thoại di động mở tài khoản Chi nhánh đợc cấp mã số truy cập mật thực toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ nơi có điện thoại di động phủ sóng 3.Hiện đại hoá sở hạ tầng công nghệ xử lý toán Hiện đại hoá sở hạ tầng công nghệ xử lý toán có vai trò quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng thơng mại Với giải pháp nâng cao trình độ công nghệ ngân hàng, bớc đại hoá công nghệ toán giúp cho ngân hàng thực đợc khối lợng toán lớn áp dụng hìnn thức toán đại 3.1.Hiện đại hoá sở hạ tầng Ngân hàng Hiện đại hoá sở hạ tầng chủ trơng ứng dụng phát triển công nghệ thông tin theo thị số 58/CT-TW ngày 17/10/2000 : Đẩy mạnh ứng dụng phát triển công nghệ thông tin phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng hệ thống NHNo & PTNT nói chung xác định rõ nhiệm vụ quan trọng u tiên hàng đầu chiến lợc phát triển đổi hoạt động ngân hàng, phơng tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với ngân hàng nớc tiên tiến khu vực giới Bên cạnh thành tích đạt đợc sau gần bốn năm triển khai, Chi nhánh khó khăn tồn cần phải khắc phục Có thể đa số giải pháp sau: - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng cục Chi nhánh theo hớng ứng dụng kỹ thuật đại - Tập trung nghiên cứu thiết kế xây dựng chiến lợc triển khai công nghệ viễn thông đại - Thiết kế, triển khai Website chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nhằm phục vụ tốt công tác quảng bá, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ qua mạng Internet - Đầu t trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kỹ thuật, công nghệ ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng - Mở rộng mạng lới đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ gắn việc toán qua ngân hàng 24/24 với sinh hoạt tiêu dùng ngời dân 3.2.áp dụng công nghệ xử lý toán đại áp dụng công nghệ xử lý toán đại giúp ngân hàng thực công tác xử lý hình thức toán đợc nhanh chóng, an toàn xác với khối lợng lớn Từ nâng cấp triển khai có hiệu dịch vụ liên quan đến công cụ toán Cụ thể: - Chi nhánh nghiên cứu xây dựng đề án trung tâm bù trừ séc với trung tâm điều hành NHNo & PTNT Thăng Long - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp , xây dựng kho liệu tập trung hệ thống toán dự phòng để kịp xử lý cố giảm thiểu rủi ro xảy toán - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống toán thích ứng với ngân hàng khác - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng công nghệ toán 4.Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống toán không dùng tiền mặt Chi nhánh cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho Chi nhánh nói chung, cho phát triển hoạt động toán nói riêng Đối với toán viên phải có đủ lực trình độ, chuyên môn vững Ngoài việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ toán, quy trình hình thức toán sử dụng thành thạo vi tính ngoại ngữ - Cử cán tham gia lớp học Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức Đồng thời, Chi nhánh tự tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên môn toán không dùng tiền mặt, mời chuyên gia giỏi giảng dạy để toán viên có điều kiện trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm Chi nhánh nên trích khoảng 4% lợi nhuận cho công tác đào tạo cán - Cử ngời tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn toán nớc nh nớc để tiếp cận với kiến thức đại Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nớc nh nớc để học tập điểm mạnh họ - Bố trí cán vào công việc thích hợp với khả ngời nhằm phát huy mạnh họ Muốn nh phải thờng xuyên theo dõi sát để nhận định đánh giá đợc khả ngời Phát huy vài trò chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích nêu sáng kiến - Ngoài ra, vấn đề quan trọng không ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Muốn vậy, phải có chế độ thởng phạt phân minh, kiên xử lý trờng hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản uy tín ngân hàng Đồng thời khen thởng, khuyến khích cán hoàn thành tốt công việc, có sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm - Khi có kế hoạch tuyển thêm cán bộ, Chi nhánh cần tổ chức kỳ thi mang tính nghiêm túc, chất lợng đánh giá đắn lực để tuyển đợc cán trình độ Ngoài ra, nh ta biết hệ thống toán không dùng tiền mặt phải dựa tảng kỹ thuật tin học Do muốn phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt, chi nhánh phải tập trung đào tạo sử dụng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin: - Kiểm tra đánh giá lại việc sử dụng lực lợng cán tin học đơn vị toàn ngành, có kế hoạch tuyển dụng sử dụng cách hợp lý - Cần đầu t nguồn kinh phí phải thuê giáo viên ngành để đào tạo nâng cao kiến thức cho đội ngũ kỹ s tin học III.Một số kiến nghị với ban, ngành có liên quan Để phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt trớc yêu cầu ngày khắt khe kinh tế, không Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long làm đợc mà cần có phối hợp từ nhiều phía, từ NHNo & PTNT Việt Nam, NHNN, Chính phủ đến ban ngành có liên quan Chỉ có phối hợp nh vậy, phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng Dới vài kiến nghị với quan quản lý vĩ mô liên quan tới vấn đề này: 1.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, nên để đảm bảo cho phát triển Chi nhánh nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng, NHNo & PTNT Việt Nam cần có đạo nh hỗ trợ kịp thời mặt khả Chi nhánh: - Triển khai tiếp tục giai đoạn II chơng trình Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán - Đối với dự án lớn phát triển dịch vụ nh phát hành thẻ tín dụng, hoàn thiện hệ thống ATMNHNo & PTNT Việt Nam nên hỗ trợ phần kinh phí để đảm bảo khả tài cho dự án - Để hoạt động toán không dùng tiền mặt đợc thuận lợi, NHNo & PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho Chi nhánh đợc quyền chủ động trình hoạt động nh: cho phép Chi nhánh thành lập phòng giao dịch khu công nghiệp, khu chế xuấtTrong trình toán séc, Chi nhánh cho vay thấu chi khách hàng Tổng công ty 90, 91 nhng hoạt động kinh doanh có hiệu - Hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nớc, nớc ngoài) nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động kinh tế thị trờng 2.Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN vừa ngời đề quy định, vừa ngời theo dõi kiểm tra tình hình thực quy định Đồng thời, với vị trí đầu mối NHTM, NHNN thực vai trò trung gian toán cho NHTM, TCTD nh lập trung tâm toán bù trừ Để thúc đẩy vai trò mình, NHNN cần giải số vấn đề: 2.1.Từng bớc hoàn thiện hệ thống toán Ngân hàng nhà nớc cần mở rộng thực dự án đại hoá hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Theo mô hình mới, sau hai năm thực hiện, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đợc thực thành phố lớn Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ, triển khai Hội sở số chi nhánh, số lại phải thực hệ thống cũ (Thời kỳ mô hình Ngân hàng cấp toán qua truyền file máy tính qua đờng điện thoại) Do hiệu cha cao, cần nhanh chóng triển khai giai đoạn II dự án đại hoá nhằm phủ sóng toàn hệ thống ngân hàng, khắc phục tình trạng vận hành hai hệ thống cũ 2.2.Tiếp tục hoàn thiện môi trờng pháp lý Hoàn thiện môi trờng pháp lý yêu cầu xúc hoạt động ngân hàng toán điện tử trớc yêu cầu hội nhập AFTA tiến trình chuẩn bị gia nhập WTO Việt Nam, đặc biệt trớc thách thức nhu cầu phát triển thơng mại điện tử Cụ thể: - Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động toán Ngân hàng Tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cá nhân - Sửa đổi sớm ban hành quy chế, quy trình xử lý nghiệp vụ kế toán văn có liên quan đến công tác toán không dùng tiền mặt cho phù hợp với công nghệ mới, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thơng mại triển khai dự án WB Hiện đại hoá Ngân hàng hệ thống toán, quản lý khách hàng tập trung, giao dịch cửa - Xác định hình thức toán, thủ tục mở tài khoản toán dân c với phơng châm nhanh chóng, đơn giản, an toàn, chi phí thấp - Cần tiến tới xây dựng Luật Giao dịch điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tửnhằm đảm bảo cho đời ứng dụng thực tế dịch vụ Ngân hàng điện tử nh: Thẻ toán, Internet Banking, E- Banking Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nớc cần trao quyền tự chủ tài lớn theo nguyên tắc thị trờng cho NHTM, để ngân hàng có sách thu hút nhân tài cho lĩnh vực CNTT 3.Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Chính phủ ngành hữu quan nên đầu t cho hệ thống viễn thông quốc gia đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm cung cấp dịch vụ viễn thông với giá cớc đa dạng hợp lý Từ thúc đẩy việc NHTM ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống toán - Cần suy nghĩ thực cách nghiêm túc, xác đáng chế độ tiền lơng, thu nhập ngời lao động nớc ta, để có đủ mức thu nhập cần thiết phù hợp với chi tiêu tối thiểu nh chi cho ăn uống, học phí cho cái, tiền điện, nớc, chi cho sức khỏe việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng họ có ý nghĩa thiết thực Tiền lơng thu nhập ngời dân định mức sống họ Do vậy, để dân c có điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ toán không dùng tiền mặt nói riêng, vấn đề đặt Chính phủ cần đa sách tiền lơng phù hợp với thực tế mà giá mặt hàng không ngừng tăng - Đối với đối tợng nh doanh nghiệp thơng nhân Hiện đối tợng phần lớn mở tài khoản ngân hàng, nhng nhiều lý khác thờng xuyên toán tiền mặt Vì Chính phủ quy định khoản toán từ mức trở lên bắt buộc phải toán qua ngân hàng - Các khoản nộp thuế khoản khác nộp vào Kho bạc Nhà nớc áp dụng quy định bắt buộc toán qua ngân hàng Đối với khoản quy định ngân hàng thu phí Phí bù đắp tiền lơng tiết kiệm đợc số lợng lớn nhân viên thu tiền Chi cục thuế Kho bạc Nhà nớc tinh giảm nhờ áp dụng quy định - Các khoản học phí, tiền điện, nớc, điện thoại, khoản phải nộp có tính chất định kỳ hộ, tổ chức kinh tế, xã hội thành phố, thị xã phải thực toán qua ngân hàng Các vùng thị tứ khác áp dụng phạm vi hẹp Tuy kiến nghị mang ý nghĩa mở rộng việc toán không dùng tiền mặt xã hội Bởi việc toán tiền mặt bị hạn chế toán, theo luật pháp Nhà nớc ta quy định, đồng tiền Việt Nam đồng tiền pháp định, không tổ chức, cá nhân đợc từ chối nhận toán đồng Việt Nam Do vậy, điều khiến tổ chức, cá nhân hạn chế sử dụng tiền mặt toán xuất họ nhận thức đợc rằng, toán không dùng tiền mặt tiện lợi, an toàn hơn, biện pháp hành chính, lệnh Kết luận Trong năm qua, công tác toán không dùng tiền mặt khẳng định đợc vai trò to lớn trình toán đơn vị kinh tế nói riêng nh toàn kinh tế nói chung Hoạt động ngân hàng gắn kết đem lại lợi ích thiết thực cho hoạt động kinh tế xã hội ngành cần đợc u tiên phát triển Công tác TTKDTM nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại với đặc điểm an toàn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng nhanh trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, đồng thời giúp Ngân hàng tăng khả kiểm soát trình lu thông tiền tệ Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long, nhiều năm qua nỗ lực hoạt động TTKDTM Với gia tăng doanh số toán, cho thấy hoạt động Chi nhánh thật có hiệu Tuy nhiên, bên cạnh có nhiều vớng mắc mà Chi nhánh cần khắc phục Qua thời gian thực tập Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long, xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu lý thuyết trình học tập, em sâu nghiên cứu công tác TTKDTM Chi nhánh Nhờ em có hội tìm hiểu hạn chế hoạt động giai đoạn nay, từ đa số giải pháp để mở rộng hoạt động TTKDTM Chi nhánh Mong giải pháp đóng góp vào trình phát triển TTKDTM Chi nhánh, vấn đề liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội, với kiến thức hạn chế nên em mong muốn đợc thầy cô tiếp tục bảo đóng góp Một lần em xin chân thành cảm ơn! Danh mục Tài liệu tham khảo Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ chủ biên TS Nguyễn Hữu Tài Trờng ĐHKTQD ( Năm 2002) Tiền hoạt động Ngân hàng Lê Vinh Danh ( năm 1996 ) Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài Frederic S.Mishkin ( Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật 2001 ) Chuyên đề Thực trạng giải pháp mở rộng dịch vụ tài khoản cá nhân nớc ta số chuyên đề năm 2003 Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ số 16, 17 năm 2003; số 5, 12 năm 2004 Một số thông tin từ website: www.vneconomy.com ngày 07/05/2003, 25/06/2003, 05/02/2004, 11/02/2004, 24/06/2004, 29/04/2005 Báo cáo thờng niên 1997 đến 2004 Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Nghị định số 159/CP năm 2003 Chính phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Quyết định số 22/QĐ - NH1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ngày21/02/1994 thể lệ toán không dùng tiền mặt 10 Những công cụ Ngân hàng thông dụng kinh tế thị trờng GS.TS Lê Văn Tề Lời nói đầu Chơng I: Những vấn đề toán không dùng tiền mặt I.Khái niệm .2 II.Sự cần thiết khách quan vai trò toán không dùng tiền mặt kinh tế thị trờng .3 Sự cần thiết khách quan toán không dùng tiền mặt .3 Vai trò toán không dùng tiền mặt 2.1.Đối với Ngân hàng .4 2.2.Đối với khách hàng 2.3.Đối với kinh tế III.Điều kiện thực nguyên tắc toán Điều kiện thực 2.Nguyên tắc toán IV Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động toán không dùng tiền mặt.7 1.Môi tròng kinh tế .7 2.Môi tròng văn hoá-xã hội .8 3.Phát triển khoa học kỹ thuật công nghệ toán .8 Tổ chức mạng lới cung cấp dịch vụ toán Cơ sở pháp lý đảm bảo cho hoạt động toán V.Các thể thức toán không dùng tiền mặt 10 Thanh toán Séc (Cheque) toán .10 1.1.Khái niệm 10 1.2.Các loại séc thông dụng .11 1.2.1.Phân loại theo tính chất chuyển nhợng 11 1.2.2.Phân loại theo thời gian luân chuyển chứng từ 11 Thanh toán ủy nhiệm chi chuyển tiền .16 2.1.Thanh toán ủy nhiệm chi 16 2.2.Thanh toán séc chuyển tiền 18 Thanh toán ủy nhiệm thu .20 Thanh toán th tín dụng ( L/C ) 22 Thanh toán thẻ toán 23 Chơng II: Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt qua chi nhánh NHNo & ptnt thăng long 28 I.Tổng quan Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long .28 1.Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long: (Trớc năm 2003 Sở giao dịch I NHNo & PTNT Việt Nam) 28 Tình hình hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long 29 2.1.Công tác nguồn vốn 29 2.2.Hoạt động tín dụng 31 2.3.Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ .32 2.3.1.Thanh toán quốc tế .32 2.3.2.Kinh doanh ngoại tệ 33 3.Đánh giá kết kinh doanh năm 2004 34 3.1.Những mặt đợc 34 3.2.Những mặt cha đợc 34 4.Phơng hớng năm 2005 .35 II.Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long 35 1.Tình hình doanh số toán không dùng tiền mặt 35 2.Tình hình phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt .37 2.1.Séc 38 2.1.1.Séc chuyển khoản .39 2.1.2.Séc bảo chi 39 2.2.Uỷ nhiệm chi 40 2.3.Uỷ nhiệm thu 42 2.4.L/C: 44 Hiện nay, hình thức toán L/C Chi nhánh đợc sử dụng để toán nớc phòng Thanh toán Quốc tế quản lý Sở dĩ nh thủ tục mở toán phức tạp Hơn nữa, mức tối thiểu để mở th tín dụng 10 triệu đồng khách hàng lu ký vào tài khoản riêng không đợc hởng lãi Mặt khác, L/C chi trả dùng để chi trả cho ngời thụ hởng nh muốn toán với nhiều bạn hàng phải mở nhiều th tín dụng khác Nh ngời mua bị nhiều thời gian cho thủ tục, toán nớc khách hàng không a thích dùng thức toán .44 2.5.Thẻ .45 III.Đánh giá thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long 47 1.Những thành tựu đạt đợc hoạt động toán không dùng tiền mặt .47 1.1.Tăng doanh số toán không dùng tiền mặt 47 1.2.Ngày nâng cao chất lợng TTKDTM .47 1.3.Mở rộng mạng lới toán .48 2.1.Nguyên nhân chủ quan .49 2.2.Nguyên nhân khách quan 50 Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long 53 I.Mục tiêu Phơng hớng mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt thời gian tới Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long 53 II.Giải pháp mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt qua Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long 55 1.Marketing ngân hàng 55 2.Cải tiến hoàn thiện hình thức toán 57 3.Hiện đại hoá sở hạ tầng công nghệ xử lý toán 62 3.1.Hiện đại hoá sở hạ tầng Ngân hàng 62 3.2.áp dụng công nghệ xử lý toán đại .63 4.Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống toán không dùng tiền mặt .63 III.Một số kiến nghị với ban, ngành có liên quan .64 1.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 2.Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam .65 2.1.Từng bớc hoàn thiện hệ thống toán 66 2.2.Tiếp tục hoàn thiện môi trờng pháp lý 66 3.Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan .67 Kết luận 68 69 Danh mục Tài liệu tham khảo 69