Luận văn giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) tỉnh hưng yên

lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài: Có thể khẳng định rằng, sau thập niên thực công đổi mới, với khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế quốc doanh có bớc phát triển nhanh chóng ngày khẳng định đợc vị trí vai trò kinh tế, hàng năm khu vực kinh tế quốc doanh đóng góp khoảng 60% - 65% vào GDP, 40% - 45% cho ngân sách nhà nớc thu hút 80% lao động cho xã hội Nhờ có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, DNNQD thực có điều kiện để phát huy lợi chế Với đặc điểm hoạt động linh hoạt, động có tính tự chủ cao DNNQD nhanh chóng hoà nhập với kinh tế thị trờng, tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, góp phần kiềm chế lạm phát, giảm tỷ lệ thất nghiệp đối tác cạnh tranh sôi động với DNNN, góp phần tích cực vào phồn vinh đất nớc Vai trò vị trí quan trọng DNNQD đòi hỏi phải có chế sách thích hợp tạo điều kiện cho DNNQD phát huy mạnh mẽ tiềm năng, mạnh Trên thực tế, năm gần nhận thức đợc tiềm to lớn DNNQD NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Tuy nhiên, thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên em nhận thấy hoạt động cho vay DNNQD cha tơng xứng với nhu cầu vốn thực tế doanh nghiệp Vì sau thời gian nghiên cứu nắm bắt tình hình thực tế em lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên với mong muốn góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Nội dung đề tài vấn đề rộng phức tạp chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc giúp đỡ thầy cô, ban lãnh đạo cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên, đồng thời em mong nhận đợc đóng góp bạn sinh viên để viết em đợc hoàn thiện có thực tiễn Chơng DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH vai trò tín dụng ngân hàng DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH 1.1 DNNQD kinh tế thị trờng Việt Nam 1.1.1 Khái niệm, phân loại, đặc điểm vai trò DNNQD kinh tế thị trờng Việt Nam 1.1.1.1 Khái niệm DNNQD: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đợc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh DNNQD phận kinh tế, lấy sở hữu t nhân làm tảng, đợc tồn lâu dài, đợc bình đẳng trớc pháp luật có tính sinh lợi hợp pháp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh khuôn khổ pháp luật Xuất pháp từ hình thức sở hữu DNNQD, Nhà nớc không cấp vốn hoạt động nh không tái cấp vốn mà vốn hoạt động DNNQD vốn t nhân bỏ hay nhóm thành viên tổ chức, cá nhân góp lại Số tiền nhiều hay phụ thuộc vào qui mô ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật (đựơc quy định luật doanh nghiệp) Mặt khác, hoạt động sản xuất kinh doanh mình, DNNQD phải chịu trách nhiệm hữu hạn, vô hạn hay hỗn hợp vô hạn hữu hạn Điều tuỳ thuộc vào đặc trng loại hình sản xuất kinh doanh DNNQD mà cá nhân, tổ chức tham gia 1.1.1.2 Phân loại DNNQD: * Nếu vào mức độ trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh DNNQD bao gồm doanh nghiệp chiụ trách nhiệm hữu hạn (công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã), doanh nghiệp chịu trách nhiệm hỗn hợp (công ty hợp vốn đơn giản công ty có thành viên nhận vốn chịu trách nhiệm vô hạn thành viên góp vốn khác chịu trách nhiệm hữu hạn phần vốn đóng góp mà thôi) * Nếu chia theo tính chất sở hữu vốn, DNNQD bao gồm loại hình doanh nghiệp sở hữu chủ (doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH thành viên), sở hữu nhiều chủ (công ty cổ phần, công ty TNHH có từ thành viên trở lên, hợp tác xã ) Tuy nhiên dù phân loại theo hình thức DNNQD bao gồm loại hình sau: Doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã - Doanh nghiệp t nhân: Điều 99 luật doanh nghiệp quy định Doanh nghiệp t nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Công ty TNHH: doanh nghiệp gồm không 50 thành viên góp vốn thành lập, thành viên chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp - Công ty cổ phần: doanh nghiệp vốn điều lệ đợc hình thành từ nhiều phần vốn góp gọi cổ phần, ngời sở hữu cổ phần gọi cổ đông, cổ đông chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn góp vào doanh nghiệp - Hợp tác xã: tổ chức kinh tế tự chủ ngời lao động có nhu cầu, có lợi ích chung tự nguyện góp vốn, góp sức lập theo quy định pháp luật để phát huy sức mạnh tập thể xã viên nhằm giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nớc 1.1.1.3 Đặc điểm DNNQD Việt Nam: Bắt đầu hình thành phát triển từ năm 1986 nay, trải qua giai đoạn mời năm DNNQD nớc ta có đặc điểm sau: * Quy mô vốn nhỏ bé: Nền kinh tế Việt Nam kinh tế chậm phát triển, động khẳ tích luỹ vốn nội thấp Ngời dân cha có thói quen để đồng tiền nhàn rỗi sinh lời cách đầu t vào sản xuất kinh doanh, mà gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng giữ tiền nhà Các DNNQD dựa sở hữu t nhân t liệu sản xuất nên nguồn vốn mang tính chất nhỏ hẹp, mặt khác thâm niên tồn cha lâu nên cha có điều kện để tích luỹ vốn Nguồn vốn hoạt động chủ yếu vay từ bạn bè, vay t nhân, vay Ngân hàng TCTD khác Song uy tín DNNQD cha cao nên việc vay vốn gặp nhiều khó khăn, có nhiều văn phủ, NHNN quy định việc mở rộng cho vay khu vực Hầu hết DNNQD có quy mô vừa nhỏ (theo Nghị định số 90/2001/NĐ - CP Chính Phủ định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không qúa 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời) Thực tế số DNNQD có số vốn sử dụng dới 10 tỷ đồng chiếm 70%, bình quân số vốn thực tế sử dụng DNNQD 4,7 tỷ đồng, lao động bình quân DNNQD 36 ngời Mức trang bị tài sản lao động có 44,7 triệu đồng Lợng vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng từ 30% đến 40% yêu cầu Vấn đề thiếu vốn cho trình sản xuất kinh doanh kéo theo đặc điểm trình độ công nghệ lạc hậu, môi trờng kinh doanh không thuận lợi * Trình độ kỹ thuật công nghệ sản xuất lạc hậu: Do quy mô vốn hạn chế với việc thiếu thông tin công nghệ, hạn chế việc áp dụng công nghệ tiên tiến dẫn đến trình độ công nghệ DNNQD nhìn chung không đồng Hầu hết thiết bị cũ kỹ, lạc hậu, phần lớn máy cũ tân trang lại, tuổi máy móc thiết vào khoảng 20 tuổi Theo số liệu điều tra viện quản lý kinh doanh trung ơng năm 2003 có 25% doanh nghiệp sử dụng công ngệ tơng đối đại, 38,5% doanh nghiệp sử dụng công nghệ cổ truyền, 36,5% doanh nghiệp kết hợp công nghệ cổ truyền đại Do trình độ công nghệ định đến suất lao động chất lợng sản phẩm nên sản phẩm DNNQD làm có sức cạnh tranh thị trờng * Môi trờng sản xuất kinh doanh không thuận lợi, thị trờng tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé, bấp bênh: Kể từ năm 1986 hàng loạt sách, chủ trơng liên quan đến phát triển DNNQD đợc ban hành tạo sở pháp lí cho DNNQD hoạt động nh luật công ty, luật doanh nghiệp t nhân năm 1990; luật doanh nghiệp năm 2000 Nhng để tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho kinh doanh thiếu nh luật chống độc quyền, luật doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù quyền bình đẳng pháp lí DNNN DNNQD đợc thừa nhận nhng sách kinh tế, điều cha quán, đặc biệt sách thuế, tín dụng, vốn, mặt Một khó khăn lớn DNNQD thị trờng tiêu thụ nhỏ hẹp không ổn định, thị trờng nớc có nhu cầu lớn, nhng vốn đầu t ban đầu ít, công nghệ sản xuất lạc hậu nên sản phẩm DNNQD làm có sức cạnh tranh ngoại trừ số mặt hàng truyền thống có uy tín Cùng với cạnh tranh khốc liệt hàng ngoại nhập tràn lan, hàng nhập lậu với giá rẻ Mặt khác, doanh nghiệp có giao lu thị trờng quốc tế, thiếu hiểu biết công nghệ mới, kiến thức kinh doanh pháp luật quốc tế dẫn tới nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ phá sản * Trình độ quản lý kinh doanh đặc biệt trình độ yếu việc lập kế hoạch tài chính, lực ngời lao động thấp Việc lập kế hoạch tài chính, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh có hiệu phụ thuộc nhiều nhân tố: trình độ, kinh nghiệm quản lý kinh doanh, khả dự đoán biến động ngành, kinh tế Ngời chủ DNNQD đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu quản trị kinh nghiệm, theo cách suy nghĩ hiểu biết riêng Nhiều ngời số họ cha qua đào tạo trờng lớp nên am hiểu pháp luật, yếu lực kiến thức khó khăn việc lập kế hoạch tài chính, xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, thói quen sử dụng dịch vụ t vấn mang tính chuyên nghiệp cha hình thành Các sổ sách kế toán DNNQD thờng đơn giản, không cập nhật, không đầy đủ không xác Do vậy, việc đánh giá doanh nghiệp (để Ngân hàng định cho vay) thực khó khăn Ngân hàng, sổ sách doanh nghiệp hầu hết cha đợc kiểm toán Thêm vào đội ngũ lao động DNNQD nói chung có kỹ thấp, đợc qua đào tạo, hầu hết lao động phổ thông Điều đặc điểm chung đội ngũ lao động nớc ta ảnh hởng không nhỏ đến hiệu sản xuất kinh doanh Các đặc điểm yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng cho vay, để tiếp cận đợc vốn tín dụng DNNQD cần khắc phục nhợc điểm phát huy lợi Cũng nh Ngân hàng cho vay cần thẩm định khách hàng cách kỹ lỡng, t vấn cho khách hàng nhằm tránh thiệt hại xảy 1.1.1.4 Vai trò DNNQD tiến trình đổi Khu vực kinh tế quốc doanh đời phát triển kinh tế thị trờng, DNNQD chủ yếu có quy mô vừa nhỏ nên linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh chóng với biến động thị trờng Nó huy động tối đa nguồn vốn dân c để phát triển kinh tế đất nớc Với tính tự chủ khả thích nghi cao, DNNQD đóng vai trò thiếu đợc kinh tế, thể qua mặt sau: * DNNQD góp phần thu hút tối đa nguồn vốn dân, giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế - Trình độ lực lợng sản xuất nớc ta thấp, tiềm phát triển lớn song khả khai thác hạn chế Sự độc chiếm hình thức sở hữu Nhà nớc tập thể không cho phép khai thác tiềm lớn đất nớc, lợng vốn lớn nằm dân c Chỉ có đờng phát triển DNNQD khai thác chúng - DNNQD tham gia vào hầu hết ngành kinh tế từ công nghiệp, thơng mại đến dịch vụ, với đặc tính nhạy bén, tổ chức gọn nhẹ nên thu hút đợc nhiều lao động có trình độ khác Đặc biệt trình cải cách DNNN nảy sinh số vấn đề nh thất nghiệp, bỏ ngỏ số ngành kinh tế khu vực nhà nớc không đủ sức đảm trách tầm quan trọng sống Chính DNNQD với đặc tính tạo công ăn việc làm giải vấn đề thất nghiệp, điều tiết lực lợng phân giải khu vực nhiều khoảng trống góp phần dãn cách, điều hoà nhu cầu lao động Sự hoạt động đa dạng nghiều ngành nghề DNNQD tạo phát triển cân đối cho kinh tế * DNNQD phát triển tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc Với đặc điểm đợc tổ chức gọn nhẹ, nhân công, dây chuyền công nghệ đơn giản, có mối quan hệ sẵn có cung cấp nguyên vật liệu tiêu thụ sản phẩm nên DNNQD có đặc điểm bật động, linh hoạt thay đổi nhanh mặt hàng phơng hớng kinh doanh, Do DNNQD đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu phong phú, đa dạng thị trờng, từ tạo ngày nhiều lợi nhuận đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách Nhà nớc Trên thực tế DNNQD đóng góp năm khoảng 40% 45% vào ngân sách Nhà nớc * DNNQD tạo nhiều hàng hoá cho tiêu dùng cho xuất Theo chiến lợc phát triển hàng tiêu dùng, hàng xuất Đảng Nhà nớc ta, DNNQD với đa dạng quy mô, ngành nghề hình thức kinh doanh khơi dậy tiềm to lớn dân để phát triển sản xuất, thu hút vốn, kỹ thuật công nghệ nớc tạo ngày nhiều sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng cho xuất Đặc biệt khôi phục làng nghề truyền thống nông thôn làm sản phẩm có giá trị xuất đóng góp phần quan trọng vào việc nâng cao đời sống cho dân c nông thôn * DNNQD có tác dụng quan trọng trình CNH - HĐH chuyển dịch cấu kinh tế nớc ta Quá trình phát triển DNNQD trình cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao lực sản xuất chất lợng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trờng, đến mức độ định dẫn đến đổi công nghệ, làm cho trình CNH - HĐH đất nớc không diễn theo chiều rộng mà chiều sâu Mặt khác, phục hồi làng nghề số vùng quê thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế * DNNQD phát triển góp phần tạo môi trờng cạnh tranh thúc đẩy phát triển kinh tế Với đa dạng lĩnh vực hoạt động, DNNQD tạo nên môi trờng cạnh tranh kinh tế với DNNN Theo quy luật cạnh tranh điểm khởi đầu phát triển DNNQD có tác dụng thúc đẩy phát triển DNNN, bù đắp lỗ hổng khu vực tạo Đặc biệt có vai trò quan trọng việc chống lại xu độc quyền tác động làm trì trệ, cản trở kinh tế phát triển Việc phát triển DNNQD tạo sức ép lớn DNNN sở tạo hàng hoá, dịch vụ ngày phong phú đa dạng, chất lợng cao Khi khách hàng có điều kiện lựa chọn sản phẩm hàng hoá mà a thích Bằng đờng buộc DNNN phải quan tâm nhiều đến vấn đề nâng cao hiệu quả, cải tiến chất lợng sản phẩm, trở thành định hớng cho phát triển thân doanh nghiệp này, từ thúc đẩy kinh tế phát triển * DNNQD góp phần tạo thị trờng vốn rộng lớn cho Ngân hàng Sự xuất phát triển DNNQD tạo nhóm khách hàng thờng xuyên cho Ngân hàng Với tốc độ phát triển nhanh chóng quy mô chất lợng DNNQD tạo nhu cầu lớn cho Ngân hàng vốn, toán dịch vụ qua Ngân hàng Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng ngày phát triển Nh biết, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc lớn vào kinh tế quốc dân mà DNNQD chiếm tỷ lệ đáng kể vậy, tơng lai DNNQD thị trờng đầy triển vọng ngành Ngân hàng Nhận thức đợc vai trò to lớn DNNQD, Nhà nớc ta khuyến khích tạo môi trờng ngày thuận lợi cho khu vực Sau quốc hội thông qua luật công ty luật doanh nghiệp t nhân tháng 12/1990 DNNQD có phát triển nhanh chóng đạt đợc kết định, phát huy tính tích cực việc huy động vốn, giải việc làm, tạo động kinh doanh thoả mãn nhu cầu thị trờng Một kết bật DNNQD tăng lên nhanh chóng, tăng mức nộp ngân sách thu nhập cao Đạt đợc điều nhờ điều kiện thuận lợi nh chế sách Nhà nớc khuyến khích, hỗ trợ cho đời hoạt động DNNQD Nhà nớc cố gắng tạo môi trờng pháp lý bình đẳng, tự chủ kinh doanh để doanh nghiệp có điều kiện vơn lên Hơn nữa, lực lợng lao động Việt Nam dồi dào, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu thành phần kinh tế 1.1.2 Thuận lợi khó khăn DNNQD trình đổi 1.1.2.1 Thuận lợi: * Khu vực kinh tế quốc doanh đợc khuyến khích phát triển Nhà nớc Nhà nớc ta có chủ trơng đa dạng hoá thành phần kinh tế, đặc biệt tăng tỷ trọng thành phần kinh tế quốc doanh để tận dụng nguồn lực kinh tế nh: lao động vốn Môi trờng pháp lý ngày đợc khai thông để tạo điều kiện tối đa cho khu vực phát triển; bên cạnh Nhà nớc có sách u đãi cho khu vực nh miễn giảm thuế năm đầu lĩnh vực đợc khuyến khích phát triển, giảm giá thuê đất Nh vậy, DNNQD có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Nhà nớc ban hành luật doanh nghiệp t nhân, luật công ty luật doanh nghiệp công nhận quyền bình đẳng chúng với hình thức kinh tế khác trớc pháp luật Đặc biệt, ngành Ngân hàng, chế cho vay DNNQD thông thoáng hơn: thủ tục cho vay đơn giản hơn, phơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khả thi sử dụng số vật t hàng hoá hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm; hình thức cho vay phong phú phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp * Cơ sở hạ tầng kinh tế: hệ thống giao thông, hệ thống thông tin liên lạc, khoa học kỹ thuật công nghệ phát triển thúc đẩy phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp Việt Nam nói chung DNNQD nói riêng Với hình thành vào hoạt động thị trờng chứng khoán tạo điều kiện thuận lợi cho công ty cổ phần thu hút vốn; sở để thúc đẩy doanh nghiệp Việt Nam làm ăn lành mạnh, có hiệu * Môi trờng tài nguyên nhiều tiềm phù hợp với đặc điểm DNNQD Lực lợng lao động dồi tiền công thấp thuận lợi cho phát triển DNNQD Thị trờng nớc năm gần phát triển mạnh mẽ chất lợng số lợng, nhiên chủng loại hàng hoá cha đáp ứng đủ nhu cầu ngời tiêu dùng, nên tiềm để DNNQD xâm nhập Ngoài thị trờng quốc tế cha có mặt hàng đặc thù Việt Nam, điều tạo thị trờng đầu lý tởng cho DNNQD * DNNQD bao gồm phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có thuận lợi riêng nh: dễ triển khai hoạt động, linh hoạt, dễ thích ứng, quay vòng nhanh, chi phí gián tiếp thấp, tận dụng đợc nguồn vốn nhỏ Mặc dù có thuận lợi nh vậy, nhng DNNQD gặp phải khó khăn 1.1.2.2 Khó khăn: * Sự non nớt kinh nghiệm quản lý, thông tin yếu Vì khẳng định tồn kinh tế thị trờng nên kinh nghiệm thơng trờng DNNQD ít, đặc biệt thơng trờng quốc tế Điều làm cho doanh nghiệp lúng túng việc chiếm lĩnh thị trờng, thất bại cạnh tranh, chí bị lừa đảo Trình độ quản lý thông tin yếu tố kỹ thuật, đòi hỏi phải cập nhật, DNNQD yếu tố cha đạt yêu cầu để giúp doanh nghiệp đứng vững phát triển thị trờng * Thiếu vốn bệnh kinh niên nớc phát triển, vốn yếu tố đầu vào vô quan trọng, định hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp, định tới phạm vi ngành nghề kinh doanh, quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có thể ví vốn nguồn thức ăn để nuôi sống doanh nghiệp Một doanh nghiệp thiếu vốn nh thể thiếu dinh dỡng, tê liệt, hoạt động đợc Tình trạng thiếu vốn nớc ta giai đoạn CNH - HđH Các nguồn vốn lớn tập trung vào công trình trọng điểm quốc gia, sở hạ tầng cần phải tập trung xây dựng nhiều, tích luỹ từ nội ít, số vốn có đợc nằm ứ đọng dân c thị trờng tài cha phát triển * Một quy luật khắc nghiệt kinh tế thị trờng quy luật cạnh tranh Quy luật loại bỏ doanh nghiệp làm ăn kém, không hiệu quả, thiếu động, non nớt thị trờng Trong bối cảnh kinh tế thị trờng DNNQD không cạnh tranh lẫn nhau, mà phải cạnh tranh với DNNN có hỗ trợ Nhà nớc, cạnh tranh với doanh nghiệp có vốn đầu t nớc mạnh nhiều mặt * DNNQD chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, nhiều số lợng nhng lại bị hạn chế quy mô ngành nghề kinh doanh Cơ cấu kinh tế cân đối khối kinh tế quốc doanh sản phẩm trực tiếp cấu trúc thị trờng có tính độc quyền Hầu hết doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thơng mại dịch vụ, chế biến lơng thực thực phẩm, cha đến 4% hoạt động lĩnh vực công nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới 70% tổng số doanh nghiệp Chỉ có khoảng 1/3 số doanh nghiệp nhỏ vay đợc vốn Ngân hàng Trớc mắt doanh nghiệp nhỏ cha đầu t vào sản xuất, nên không tạo đợc lực cải tiến công nghệ nội sinh kéo theo nhu cầu đầu t lớn Chỉ có cải tiến áp dụng công nghệ mới đem lại hội đầu t nhờ hạ giá thành, kéo dài chu kỳ sống sản phẩm hay tạo sản phẩm 10 * Về Lãi suất cho vay: Ngân hàng phải xây dựng đợc sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trờng Bởi lãi suất Ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích Ngân hàng khách hàng, khách hàng lãi suất cho vay chi phí họ phải trả cho việc đợc quyền sử dụng vốn, phía Ngân hàng lãi suất thu đợc từ vay thu nhập Ngân hàng Để giải hài hoà mối quan hệ lợi ích đôi bên, Ngân hàng không nên dập khuôn theo mức lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam ban hành mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh Ngân hàng môi trờng kinh doanh địa bàn mà đa mức lãi suất hấp dẫn, có khả cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn Cụ thể: - Phân loại đối tợng khách hàng: khách hàng làm ăn có hiệu quả, d nợ lớn, nguy phát sinh nợ hạn nên áp dụng mức lãi suất u đãi - Đa dạng hoá loại lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì kinh doanh khách hàng, dựa vào loại lãi suất kì hạn mà khách hàng lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt đết cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng thời hạn - Thực mục tiêu phát triển chung kinh tế, Ngân hàng nên có sách u đãi lãi suất ngành kinh tế có tầm quan trọng, có vòng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh mặt hàng có trọng điểm * Hình thức cho vay: Ngoài hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay khác nh: cho vay theo dự án đầu t, cho vay hợp vốn Tóm lại, chế sách hoạt động mình, Ngân hàng nên có điều chỉnh thích hợp với khách hàng DNNQD để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần vào phát triển định hớng chung Ngân hàng Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tín dụng Nâng cao hiệu thẩm định có tính chất định tới chất lợng vốn vay sau kết thúc khâu thẩm định Ngân hàng đa 57 định có cho vay hay không Thẩm định gồm hai bớc thu thập xử lý thông tin: * Thu thập thông tin Thông tin thu thập từ nhiều nguồn: - Từ hồ sơ khách hàng - Từ kết vấn - Kiểm tra trực tiếp trụ sở khách hàng - Từ phơng tiện thông tin đại chúng - Từ NHTM khác trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC - Từ khách hàng khách hàng Hiện chi nhánh thu thập thông tin khách hàng chủ yếu từ hồ sơ khách hàng qua vấn trực tiếp Nguồn thông tin có độ tin cậy không cao biết khách hàng hàng có nhu cầu vay vốn nhiều nhanh chóng nên thông tin khách hàng đa đợc điều chỉnh, sửa chữa Do vậy, Ngân hàng cần ý thu thập thông tin từ nguồn khác: Thứ nhất: Ngân hàng cử cán tín dụng có kiến thức nghiệp vụ kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng xin vay vốn xuống tận địa bàn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để kiểm tra Thứ hai: Thờng xuyên cập nhật thông tin thu thập đợc từ trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC Thứ ba: Tăng cờng mối quan hệ với công ty kiểm toán, quan thuế, quan quản lý doanh nghiệp để nắm bắt thông tin doanh nghiệp Thứ t: Ngân hàng thu thập thông tin qua mạng máy tính với TCTD khác, thu thập thông tin qua mạng điện tử Yêu cầu thông tin phải đầy đủ, xác Nhng có thông tin cha đủ, để đa định đắn Ngân hàng cần thận trọng công tác phân tích thông tin tín * Phân tích thông tin tín dụng Khi có đợc thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng lựa chọn khách hàng có đủ tiềm lực tài chính, làm ăn có hiệu quả, có uy 58 tín việc trả nợ Ngoài ra, Ngân hàng xem xét quan hệ khách hàng với TCTD khác để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng Để lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại ngời lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng TCTD Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ vf kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên cần có phối hợp chuyên gia, cán t vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lợng sản phẩm Tăng cờng công tác kiểm tra sau cho vay Việc kiểm tra phải đợc tiến hành thờng xuyên, tuỳ theo trình sử dụng vốn doanh nghiệp kiểm tra sau phát tiền vay dự án, phơng án doanh nghiệp hoàn thành Việc kiểm tra sau cho vay không khống chế số lần tuỳ theo dự án, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Nội dụng kiểm tra sau cho vay gồm: - Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp động tín dụng - Kiểm tra tiến độ thực dự án phơng án - Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Việc kiểm tra sau cho vay phải đợc tiến hành doanh nghiệp nơi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tài liệu làm để kiểm tra là: phiếu nhập kho vật t hàng hoá, chứng từ lĩnh tiền mặt, chứng từ làm chi trả Cán kiểm tra phải xác định giá trị số lợng nhập kho vật t hàng hoá có khớp với đối tợng xin vay vốn, số tiền cho vay Đặc biệt việc kiểm tra hàng hoá, vật t kho phải đợc coi trọng, tránh trờng hợp doanh nghiệp tạo kho hàng hoá giả để lừa Ngân hàng Khi kiểm tra phải xem xét vấn đề liên quan đến chất lợng hàng tồn kho nh: nguyên, nhiên vật liệu hàng 59 hoá phẩm chất, thành phẩm chậm luân chuyển, yếu tố hao mòn hữu hình, hao mòn vô hình tài sản lu động Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Công tác tổ chức ảnh hởng lớn đến hiệu công việc, phát huy, khơi dậy hay kìm hãm, o ép động nhạy bén ngời Chất lợng công tác thẩm định ảnh hởng đến chất lợng tín dụng, chất lợng công tác thẩm định phụ thuộc vào cán thẩm định Vì để nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng DNNQD nói riêng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên cần phải trọng đến công tác tổ chức, phát triển nhân tố ngời cán tín dụng, theo hớng sau: - Thông qua công tác tổ chức để nắm đợc khả trình độ cán từ bố trí công việc phù hợp, đồng thời cần tổ chức đào tạo bồi dỡng trình độ cho lãnh đạo, cán chủ chốt nghiệp vụ - Đối với cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cách rõ ràng, nhng phải quan tâm đến quyền lợi hợp pháp họ Ngoài việc quan tâm đến lợi ích vật chất hợp pháp cần tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu rõ quyền trách nhiệm họ quan hệ tín dụng, thành viên hội đồng tín dụng - Cần chuyên môn hoá cán tín dụng Để có khoản tín dụng có chất lợng, yêu cầu cán tín dụng phải ngời am hiểu khách hàng, phân tích đợc tình hình tài chính, khả toán khách hàng, xác định đợc tiềm phát triển dự báo đợc biến động tơng lai nắm rõ đợc t cách đạo đức khách hàng Hơn nữa, kinh tế thị trờng, đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu định lĩnh vực mà quản lý Hiện cán tín dụng đa phần đợc phân công việc sở số lợng khách hàng, địa bàn hoạt động, khó khăn cho cán thu thập xử lý thông tin, số liệu Do cho vay, cán tín dụng không kiểm soát đợc việc sử dụng tiền vay khách hàng, khả rủi ro tiềm ẩn từ giải ngân Cho nên để nâng cao chất lợng tín dụng cần thiết nên chuyên môn hoá cán tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh khách hàng không nên giao công việc cho cán tín dụng theo số lợng khách hàng 60 - Công tác tuyển chọn cán tín dụng cần phải đặt tiêu chuẩn định, là: + Có trình độ cấp định, có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức đợc đào tạo bản, có kỹ xử lý thông tin liên quan đến công việc + Có lực dự đoán kinh tế, tầm nhìn cá nhân nhng lại ảnh hởng đến kết hoạt động, từ kinh nghiệm mà họ có đợc dự đoán xác sáng tạo ngời cho vay + Có uy tín quan hệ xã hội, điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp ngời cho vay + Có lực tự học tự nghiên cứu có kiến, thể ý chí vơn lên không mệt mỏi để khẳng định khả thân - Việc đào tạo cán không thực hình thức cử học tập trung dài hạn, mà phải quan tâm đến công tác đào tạo chỗ vừa tiết kiệm đợc thời gian, tốn kém, ngời trớc truyền lại kinh nghiệm cho ngời sau, xây dựng tủ sách nghiệp vụ để cán tự bổ xung kiến thức công việc hàng ngày Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra tay nghề dới nhiều hình thức khác để khuyến khích cán áp dụng kiến thức học vào công việc thực tế, tạo không khí sôi thi đua toàn Ngân hàng, tránh tình trạng công việc tập trung nhiều vào ngời - Cùng với việc đề tiêu chuẩn chất lợng công tác, nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng lơng, thởng cán bộ, tập thể có thành tích, sáng kiến, đề tài khoa học Đồng thời xử lý nghiêm minh cá nhân vi phạm dới hình thức có ảnh hởng đến uy tín, chất lợng kết kinh doanh Ngân hàng - Thờng xuyên tổ chức lớp học nghiệp vụ nh học chế độ kế toán mới, phơng pháp thẩm định dự án đầu t, phân tích hoạt động kinh tế nhằm nâng cao nghiệp vụ Cử cán học lớp NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức nớc nh nớc Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng - Chọn lựa hệ thống công nghệ đại đáp ứng thông số kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ cho việc thực nghiệp vụ kinh doanh quản lý điều hành đồng thời cho phép tích hợp dịch vụ Ngân 61 hàng đợc hoạch định hoà nhập với cộng đồng quốc tế - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ Ngân hàng, tập trung đầu t phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích Ngân hàng, đào tạo cán đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực, hiệu thiết bị có - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện màng lới giao dịch trực tuyến trụ sở chi nhánh, tiến tới thực việc khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi - Hoàn thiện đa vào ứng dụng hệ thống Ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ATM, đẩy mạnh hoạt động thẻ tín dụng - Nghiên cứu, thử nghiệm bớc thực việc tự động hóa quầy đổi tiền, phòng giao dịch theo hớng cắt giảm bớc trung gian nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng Từng bớc mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhà, trớc mắt với khách hàng lớn Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lợng tín dụng DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên, đảm bảo hiệu an toàn vốn đầu t, hoạt động thiếu đợc công tác kiểm tra, kiểm soát Bấy lâu kiểm tra, kiểm soát cha phát huy đợc vai trò mình, hay nói khác chất lợng công tác kiểm tra, kiểm soát yếu Để đẩy mạnh hoạt động công tác kiểm tra kiểm soát, trớc hết phải bố trí đội ngũ kiểm tra viên có trình độ nghiệp vụ chuyên sâu, am hiểu pháp luật có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với nghề nghiệp, mặt khác phải có chế độ, điều kiện làm việc đãi ngộ mức Đối với công tác tín dụng DNNQD chi nhánh, công tác kiểm tra kiểm soát cần ý đến số vấn đề sau: - Trớc hết kiểm tra tính hợp pháp, xác, đầy đủ hồ sơ dự án để kịp thời có ý kiến cụ thể để sửa chữa, bổ sung, hoàn thiện Các thủ tục chi tiết quan hệ tín dụng, quan hệ thừa kế, chấp, bảo lãnh phải đợc hoàn thiện tính pháp lý để xảy rủi ro có đủ sở pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp - Thông qua việc kiểm tra trong, sau giải ngân, trình trả nợ để kịp thời phát biểu xấu dự án ảnh hởng đến khả thu hồi Ngân hàng, đề xuất biện pháp xử lý Thông qua phân tích số liệu tổng hợp chi tiết thời kỳ tín dụng kinh tế 62 Quốc doanh để thấy đợc khuyết điểm cần uốn nắn - Kiểm tra, phát phối hợp với quan quyền, quan pháp luật xử lý có hiệu quả, kịp thời số trờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khả toán đối tợng hành vi cố ý có dấu hiệu lừa đảo cần trừng trị pháp luật - Ngoài máy kiểm soát chiều rộng tất nghiệp vụ nh nay, cần thờng xuyên tổ chức đợt kiểm tra (có tham gia cán kiểm soát cán tín dụng giỏi) chiều sâu công tác tín dụng nói chung, tín dụng quốc doanh nói riêng Xử lý vấn đề nợ hạn * Thực biện pháp thu hồi khoản nợ hạn phù hợp: Đối với khoản nợ hạn bình thờng, cán tín dụng phải tăng cờng đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài kiểm tra trạng tài sản đảm bảo * Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp: Song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, ngân hàng cần xem xét thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Đây biện pháp đợc áp dụng nhằm giúp DNNQD có nợ hạn khắc phục khó khăn tài chính, khôi phục, trì sản xuất kinh doanh, trả đợc nợ cho Ngân hàng Các biện pháp xử lý nợ theo chế sách Nhà nớc bao gồm: - Gia hạn nợ: Trờng hợp khách hàng DNNQD không trả đợc nợ đến hạn có đơn đề nghị, Ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khách hàng trả đợc nợ Số lần gia hạn nợ không khống chế nhng không đợc vợt quy định thời gian đợc gia hạn - Điều chỉnh kỳ hạn nợ: Trờng hợp khách hàng DNNQD có nợ hạn không trả đợc nợ đến hạn nguyên nhân khách quan, khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng định kỳ hạn nợ ngắn, đối tợng trung dài hạn nhng lại cho vay ngắn hạn xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng ổn định đợc sản xuất, trả đợc nợ Ngân hàng xem xét, điều chỉnh lại kỳ hạn nợ - Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng DNNQD bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả đợc nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thờng * Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay: 63 Để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay có hiệu quả, quy định, giảm thấp nợ hạn, cần tập trung rà soát lại toàn hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý Đặc biệt, tài sản nhà, đất năm qua có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng, cần có biện pháp quản lý, bổ sung khách hàng xin đổi, cấp lại giấy tờ kèm theo mẫu mới, tránh để xảy lợi dụng, lừa đảo thiếu sở xử lý tài sản Đồng thời, cần tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị tài sản bảo đảm tiến hành phân loại tài sản đó, từ đề biện pháp xử lý thích hợp III - kiến nghị Nhằm khắc phục nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ thực giải pháp nêu, em xin đa số kiến nghị sau: Kiến nghị đối Nhà nớc * Hoàn thiện môi trờng pháp lý, tạo điều kiện cho khu vực kinh tế quốc doanh phát triển - Nhà nớc cần tiến hành xếp lại doanh nghiệp, kiên xử lý doanh nghiệp làm ăn không hiệu nhiều hình thức (giải thể, sáp nhập, cổ phần hoá ), đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc Từ lành mạnh hoá môi trờng tín dụng, tạo chỗ dựa vững cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thông chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua việc chuyển quyền sở hữu tài sản đợc thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm - Sớm ban hành luật lu thông kỳ phiếu thơng mại làm sở cho Ngân hàng việc kiểm soát việc mua bán chịu hàng hoá khách hàng vay vốn Ngân hàng - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích TCTD thông qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng * Tạo môi trờng kinh tế thuận lợi: - Tiếp tục xây dựng chế thị trờng đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá Củng cố thị trờng tài có hiệu đồng thời 64 bớc vận hành thị trờng chứng khoán cách có hiệu - Cải cách sách kinh tế đối ngoại tiếp tục thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nớc Dần dần hoàn thiện môi trờng đầu t nớc đầu t nớc ngoài, cải cách sách, chế độ xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập phục vụ cho phát triển kinh tế nớc nói chung cho DNNQD nói riêng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc - Để giúp đỡ Ngân hàng thơng mại việc thu nhập thông tin đợc xác, cập nhật nỗ lực Ngân hàng mà cần giúp đỡ NHNN, nên NHNN cần thơng mại hoá phần xây dựng hiệu hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro ngành Ngân hàng Đổi mô hình tổ chức màng lới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, nâng cao vai trò quản lý Nhà nớc Ngân hàng thơng mại Phải bớc nâng cao giá trị thông tin rủi ro Muốn vậy, cần coi thông tin "hàng hoá" nên phải trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, đào tạo cán vừa sâu nghiệp vụ Ngân hàng vừa hiểu biết quản trị tổng hợp Doanh nghiệp, làm tốt công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức giá trị lợi ích công tác phòng ngừa rủi ro, mang tính thơng mại xã hội hoá - Ngân hàng Nhà nớc nên quan tâm công tác tra, kiểm tra hoạt động ngân hàng, nên bố trí đội ngũ cán có trình độ chuyên môn giỏi, có thực tiễn, có trình độ lý luận làm công tác Việc tra, kiểm soát Ngân hàng thơng mại phải đợc tiến hành thờng xuyên liên tục, nhằm phát ngăn ngừa trờng hợp vi phạm chế độ thể lệ tín dụng, có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, đặc biệt rủi ro tín dụng rủi ro toán - Điều hành cánh linh hoạt quy chế quản lý tầm vĩ mô nh: chế sách lãi suất, điều hành tỉ giá ngoại tệ mặt khác nên có sách hỗ trợ NHTM việc cung ứng vốn cho kinh tế Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Tăng cờng hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm soát 65 phải đợc thực lĩnh vc hoạt động chi nhánh - Có chế độ khen thởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động có hiệu tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc Ngân hàng - Hỗ trợ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán công nhân viên nói chung, cán tín dụng nói riêng Ngân hàng Thờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nh: thẩm định tín dụng, toán quốc tếhỗ trợ cho chi nhánh trực thuộc kinh phí để đại hoá sở giúp cho sở tăng đợc tính cạnh tranh mình, hoạt động có hiệu Tóm lại, chơng chuyên đề đề cập quan điểm mở rộng cho vay mục tiêu công tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Trên sở đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên thời gian tới 66 KếT LUậN Qua việc phân tích, đánh giá, thấy chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên thành lập vào hoạt động đợc năm nhng đạt đợc nhiều kết tốt hoạt động kinh doanh mình, trở thành đơn vị tiên tiến, hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Sau thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên đợc hớng dẫn T.S Phan Thị Thu Hà, giúp đỡ bảo tận tình cán chi nhánh, với nghiên cứu tìm tòi thân, em hoàn thành đợc chuyên đề với nội dụng: - Các lý luận DNNQD, hoạt động tín dụng Ngân hàng vai trò hoạt động DNNQD, từ khẳng định tính tất yếu việc mở rộng cho vay khu vực kinh tế - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh, từ tìm thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh, để đáp ứng nhu vốn ngày cao doanh nghiệp Các đề xuất số nhỏ tổng thể nhiều giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNQD, nhng em tin giải pháp mà chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên tham khảo áp dụng tơng lai Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp hiểu biết hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc góp ý thầy cô ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hừng Yên Hng Yên ngày 20 tháng 04 năm 2006 Danh mục tài liệu tham khảo I Các sách tham khảo Thị trờng tiền tệ- J.MISHKIN Ngân hàng thơng mại TS.Tô Ngọc Hng Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng 67 Đồng chủbiên: TS Ngô Hớng & Th.S Tô Kim Ngọc Giáo trình Quản trị Và kinh doanh ngân hàng Đồng chủ biên: PGS TS Ngô Hớng & TS Phan Đình Thế Giáo trình Marketing ngân hàng Chủ biên: NGƯT TS Nguyễn Thị Minh Hiền II Các sách báo tạp chí tham khảo Tạp chí Ngân hàng số năm 2001,2002,2003,2004,2005 Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ số năm 2003,2004,2005 Báo doanh nghiệp số năm 2004,2005 III Các tài liệu nơi thực tập Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2003,2004,2005 Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2003,2004,2005 Báo cáo hoạt động TTQT kinh doanh ngoại tệ năm 2003,2004,2005 Báo cáo công tác huy động vốn năm 2003,2004,2005 Bảng ký hiệu chữ viết tắt NHTM NHNo&PTNT NHNN DNNN DNNQD TNHH TCTD TCKT CNH- HĐH PGĐ KH TGDC : Ngân hàng thơng mại : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng Nhà nớc : Doanh nghiệp Nhà nớc : Doanh nghiệp quốc doanh : Trách nhiệm hữu hạn : Tổ chức tín dụng : Tổ chức kinh tế : Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá : Phó giám đốc : Kỳ hạn : Tiền gửi dân c 68 GTCG UTĐT TTQT TM&DV KTKS : Giấy tờ có giá : Uỷ thác đầu t : Thanh toán quốc tế : Thơng mại dịch vụ : Kiểm tra kiểm soát 69 Mục lục lời nói đầu .1 Chơng DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH .2 vai trò tín dụng ngân hàng DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH 1.1 DNNQD kinh tế thị trờng Việt Nam .2 1.1.1 Khái niệm, phân loại, đặc điểm vai trò DNNQD kinh tế thị trờng Việt Nam 1.1.2 Thuận lợi khó khăn DNNQD trình đổi 1.1.3 Các nguồn vốn DNNQD: 11 1.2 tín dụng ngân hàng DNNQD 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNQD: 14 1.2.3 Các hình thức cho vay: 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng cho vay DNNQD 16 1.2.5 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay DNNQD nớc ta 22 Chơng 24 Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên 24 I khái quát chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên 24 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên 24 Một số tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên 25 Chỉ tiêu .26 Năm 26 Năm 26 Tổng nguồn vốn 26 II - thực trạng hoạt động tín dụng DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên 41 Đặc điểm DNNQD địa bàn tỉnh Hng Yên 41 Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên .42 Chơng 52 Giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên .52 I - quan điểm mở rộng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng yên .52 II - giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay DNNQD chi 70 nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên 53 Tăng cờng khai thác nguồn vốn theo cấu hợp lý .53 Xây dựng triển khai chiến lợc Marketing trọng tâm sách khách hàng 54 Hoàn thiện chế sách tín dụng DNNQD .56 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tín dụng 57 Tăng cờng công tác kiểm tra sau cho vay 59 Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên 60 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng 61 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 62 Xử lý vấn đề nợ hạn 63 III - kiến nghị 64 Kiến nghị đối Nhà nớc .64 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 65 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 65 KếT LUậN 67 71