Tiểu luận vai trò của thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân trong nền kinh tế và thực tế ở VN

Tiểu luận Tài Chính Mục lục Lời nói đầu Phần 1: Thanh toán không dùng tiền mặt kinh tế thị trờng đại KHáI NIệM a Séc cá nhân b Thẻ điện tử Phần 2: Vai trò việc toán thẻ điện tử séc cá nhân kinh tế thị trờng Những tiện ích thẻ điện tử séc cá nhân toán không dùng tiền mặt 1.1 Hình thức toán an toàn, tiện lợi, kinh tế 1.2 Mở rộng dịch vụ ngân hàng vào khu vực dân c, gắn ngân hàng với khách hàng 1.3 Thu hút việc mở tài khoản ngân hàng để huy động vốn 1.4 Giảm đợc lợng tiền mặt lu thông Phần 3: Thực tiễn việc toán thẻ điện tử séc cá nhân Việt Nam Thực tiễn toán số trở ngại việc toán thẻ điện tử séc cá nhân Việt Nam Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính Một số kiến nghị Kết luận LI M U Trên giới toán hai hình thức séc cá nhân thẻ điện tử phổ biến, nớc phát triển, việc sử dụng thẻ điện tử séc cá nhân toán hàng hoá dịch vụ hàng ngày thói quen tập quán ngời dân Trong Việt Nam, hai hình thức gọi đợc đa vào hệ thống toán vài năm trở lại Đối với nhiều ngời Việt Nam, hai cụm từ séc cá nhân thẻ điện tử xa lạ mẻ Vì vậy, mở rộng dịch vụ ngân hàng vào dân c thông qua thẻ điện tử séc cá nhân hoàn thiện công tác toán không dùng tiền mặt nhằm đại hoá công nghệ ngân hàng giai đoạn quan trọng Để hiểu thêm hai công cụ toán xuất từ nhiều năm nhng mẻ nớc ta để trang bị cho công việc sau trờng, em chọn đề tài Vai trò toán thẻ điện tử séc cá nhân kinh tế thực tế Việt Nam để làm đề tài tiểu luận cho môn học Trong trình làm tránh đợc thiếu sót hạn chế em mong nhận đợc nhận xét rút kinh nghiệm từ phía thầy cô Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính Phần 1: toán không dùng tiền mặt kinh tế thị trờng đại Khái niệm: a, Séc cá nhân: Theo công ớc Gionevo năm 1931: Séc tờ lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng ký phát cho ngân hàng đó, yêu cầu trích từ tài khoản số tiền định để trả cho ngời cầm séc cho ngời đợc định séc Séc có nhiều loại khác nhau: séc đích danh, séc vô danh, séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc du lịch Khi sử dụng loại séc ngời phát hành séc đợc phát hành phạm vi số d tài khoản phạm vi số tiền ngân hàng cho vay để sử dụng séc Khi ngân hàng nhận toán cho tờ séc b, Thẻ điện tử: Thẻ toán xuất lần Mỹ vào năm 20 Thẻ toán đợc làm chất dẻo, có hình chữ nhật, mặt trớc đề tên thẻ toán, số thẻ, thời hạn sử dụng tên chủ thẻ Mặt sau gồm tên ngân hàng phát hành thẻ, chữ ký chủ thẻ băng từ lu giữ số liệu sau: số thẻ, tên thẻ, giá trị sử dụng, liệu ngân hàng phát hành thẻ, mã cá nhân, ngày hết hạn, giới hạn số tiền cho phép rút số d cho phép Có loại thẻ thông dụng sau: ATM card (thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động), Credit card (thẻ tín dụng), Charge card (cũng gọi thẻ tín dụng), Debit card (thẻ ghi nợ), Smart card (thẻ thông minh) Các thẻ đợc gọi dới nhiều tên khác nhng có mục đích cho phép chủ thẻ rút tiền mặt thực toán không dùng tiền mặt séc Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính Phần 2: vai trò việc toán thẻ điện tử séc cá nhân kinh tế thị trờng Những tiện ích thẻ điện tử séc cá nhân toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt hình thức toán hoàn toàn mẻ nhng u điểm chúng mà tính phổ biến việc sử dụng thẻ séc cá nhân Việt Nam ngày mở rộng Những u điểm thể ở: 1.1 Hình thức toán an toàn, tiện lợi, kinh tế: a Tính an toàn: Nếu có xảy mát thẻ điện tử séc cá nhân khó bị sử dụng Vì thẻ điện tử, muốn sử dụng phải biết mã cá nhân (PIN) thẻ mà có chủ thẻ biết đợc Thanh toán Séc cá nhân tơng tự vậy, ngời phát hành séc rủi ro sử dụng họ ký phát trớc mặt ngời thụ hởng (theo quy định ngân hàng nhà nớc Việt Nam) ngời thụ hởng việc cầm tờ séc có giá trị hàng triệu đồng an toàn giữ tiền mặt Nếu có xảy séc giống nh thẻ điện tử,ngời cần báo kịp thời cho Ngân hàng biết thông tin tờ séc hay thẻ điện tử bị Ngân hàng dừng giao dịch thẻ Tóm lại giữ séc an toàn giữ tiền mặt hay ngân phiếu, cần thiết biện pháp bảo mật hoàn toàn thực đợc sở thống ngân hàng khách hàng b Tính tiện lợi: So với tiền mặt ngân phiếu toán, thẻ điện tử séc cá nhân có nhiều u điểm đặc biệt thuận tiện việc toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt để toán với tiện ích sau: xác, hiệu quả, tiết kiệm thời gian công sức bên liên quan, tạo toán chi trả, tín dụng tiêu dùng c Tính kinh tế: sử dụng thẻ điện tử séc cá nhân toán nói riêng hình thức toán không dùng tiền mặt khác nói chung giảm đợc chi phí cho xã hội nh chi phí in tiền, huỷ tiền, h hỏng không đủ tiêu chuẩn lu thông, chi phí kiểm đếm, vận chuyển tiền (tức giảm chi phí lao động xã hội) chống bạc giả hệ thống ngân hàng giúp luân chyển vốn nhanh toán, phục vụ tốt nhu cầu chi tiêu sản xuất kinh Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính doanh, góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, củng cố nâng cao giá trị đồng tiền 1.2 Mở rộng dịch vụ ngân hàng vào khu vực dân c, gắn ngân hàng với khách hàng Hiện nhận thức đợc vai trò tiềm to lớn khối lợng toán dân c, ngân hàng chuyển sang kinh tế thị trờng sử dụng tổng hợp, đa dạng hoá công cụ toán dẫn đầu séc cá nhân thẻ điện tử Một thẻ toán séc cá nhân trở nên phổ biến dân c, việc mở rộng dịch vụ khác ngân hàng nh mở tài khoản cá nhân trở nên dễ dàng Khi số tài khoản cá nhân tăng lên, ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh từ phục vụ tổ chức kinh tế sang thị trờng lạ phát triển dịch vụ tiền gửi toán, thẻ tín dụng, séc vào khu vực dân c 1.3 Thu hút việc mở tài khoản ngân hàng để huy động vốn Mở tài khoản cá nhân ngân hàng có lợi ích nh đảm bảo đợc an toàn cho đồng tiền đồng thời chủ tài khoản đợc hởng lợi ích kinh tế tiện ích hoạt động ngân hàng mang lại: tài khoản cá nhân đợc hởng lãi suất tiền gửi, việc rút tiền mặt tài khoản thuận tiện dễ dàng nh rút tiền tiết kiệm, Có thể thấy việc sử dụng thẻ séc cá nhân toán ngời dân trở nên phổ biến phát triển số lợng ti khoản cá nhân đợc mở ngân hàng thơng mại tăng lên đáng kể Đó nguồn vốn không nhỏ mà ngân hàng tận dụng để thực hoạt động kinh doanh, đầu t, cho vay 1.4 Giảm đợc lợng tiền mặt lu thông Mở rộng toán không dùng tiền mặt mối quan tâm lớn riêng ngành ngân hàng mà nhà nớc nói chung công tác toán không dùng tiền mặt đợc thực tốt tạo điều kiện cho toán nhanh gọn, xác, tiết kiệm cho xã hội lợng chi phí không nhỏ, giảm đợc lợng tiền mặt lu thông tạo điều kiện cho ngời dân đợc tiếp xúc với công cụ toán đại văn minh, giúp cho Ngân hàng Việt Nam hoà nhập vào cộng đồng ngân hàng Quốc tế, từ nâng cao đợc uy tín NHVN giới Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính Phần 3: thực tiễn việc toán thẻ séc cá nhân Việt Nam thời gian qua Thực tiễn toán số trở ngại việc toán thẻ điện tử séc cá nhân Việt Nam Kể từ Việt Nam thực sách mở cửa, với hội nhập chung vào kinh tế giới, hoạt động NHVN có nhiều đổi Lần Việt Nam vào năm 90 hệ thống Vietcombank (NHNTVN) thông qua chi nhánh Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh kết hợp với ngân hàng BFCE Singapore tiếp nhận toán thẻ tín dụng Visa thành phố Hồ Chí Minh, sau mở rộng Hà Nội số thành phố khác Theo Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank), vào đầu tháng 5/2002, ngân hàng thức đa vào sử dụng đồng loạt 30 máy rút tiền tự động ATM VCB Nét khác biệt hệ thống so với ATM ngân hàng khác máy vừa rút tiền mặt thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế, kiểm tra số d, chuyển khoản hệ thống Vietcombank, toán hoá đơn điện, điện thoại( áp dụng cho số địa bàn) dịch vụ giá trị gia tăng Đây điểm giao dịch tự phục vụ Các khách hàng có mở tài khoản cá nhân với số d ban đầu 500.000 đồng Vietcombank tham gia dịch vụ ATM với thời hạn sử dụng vĩnh viễn tài khoản mình, đợc hởng lãi suất không kỳ hạn rút tiền lúc ngày vài giây Đây cố gắng Vietcombank việc đẩy mạnh phơng thức toán không dùng tiền mặt Cho đến năm 2004, tốc độ phát triển số lợng thẻ toán, tín dụng Ngân hàng thơng mại tăng nhanh chóng với tổng số lợng thẻ nớc 500.000 thẻ Thẻ Ngân hàng Thơng mại cổ phần Đông (EAB) từ đầu năm đến tăng nhanh, từ 15000 thẻ (cuối năm 2003) lên đến 62000 thẻ Sau tháng đa vào hoạt động, thẻ đa Saigon Bankcard Ngân hàng cổ phần Sài Gòn Công thơng đạt đợc 8.500 thẻ Nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ, số ngân hàng vừa đa thêm số loại thẻ dịch vụ Ngoài loại thẻ tín dụng nội địa ngân hàng Châu phát hành ACB-Saigon Tourist ACB- Saigon Co.op, Ngân hàng Châu công ty Đông Hng (Citimart) phát hành thẻ ACB- Citimart Visa Electron Đây loại thẻ Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính toán quốc tế sử dụng tiền tài khoản mua sắm( có siêu thị Citimart), rút tiền máy ATM Hay nh Ngân hàng Công thơng Việt Nam (ICB) cho mắt thẻ Incombank cashcard vào tháng năm 2004- sản phẩm coi nh ví điện tử- đựng đợc tới 10 triệu đồng Đây phơng tiệnthanh toán không dùng tiền mặt dựa công nghệ thẻ thông minh có mặt Việt Nam, loại hình thẻ nạp tiền trớc sử dụng để toán hàng hoá-dịch vụ Khách hàng sử dụng thẻ đa Ngân hàng thơng mại cổ phần Đông (EAB) trả góp cớc phí trả trớc(850.000) chơng trình Điện thoại trao tay S-Fone mà không tính lãi suất Khách sử dụng thẻ đa Saigon Bankcard Ngân hàng Sài Gòn Công thơng gửi tiền, rút tiền ,thanh toán, thấu chi (sử dụng vợt mức số tiền có tài khoản 50 triệu) Chiều ngày 28/12, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng TP.HCM Công ty Điện lực thành phố họp báo công bố triển khai dịch vụ toán tiền điện qua hệ thống rút tiền tự động Đây đợc xem kiện đánh dấu việc nối mạng trực tuyến thành công hệ thống thu tiền điện lực với hệ thống rút tiền tự động ATM Vietcombank Nh vậy, với mã số khách hàng hoá đơn tiền điện thực toán tiền điện máy rút tiền tự động Vietcombank phạm vi nớc Đợc biết thời gian tới, Vietcombank triển khai toán tiền cớc nh điện thoại cố định, di động Tham gia vào thị trờng thẻ Việt Nam, ngân hàng nớc mà ngân hàng nớc ngoài, ANZ Bank ví dụ với thẻ Acess card đợc phát hành từ lâu Các ngân hàng khác nh HSBC, Citibank, Standard & Chartered Bank có chuẩn bị tích cực Theo ông Adil Ahmad, Giám đốc ANZ Việt Nam, ngân hàng nớc có kinh nghiệm, có công nghệ lĩnh vực thẻ nhng số hạn chế pháp lý nên cha thể phát triển mạnh "Theo tiến trình hội nhập, hạn chế bị xóa bỏ thị trờng thẻ có tham gia mạnh mẽ ngân hàng nớc ngoài" ông Adil Ahmad nói Nhìn chung thị trờng toán thẻ Việt Nam không ngừng phát triển Nhng việc mở rộng hình thức toán thẻ nhiều trở ngại: khó khăn trớc hết mà NHTM gặp thói quen dùng tiền mặt ngời dân Sử dụng thẻ toán hình thức thông dụng khắp toàn cầu nhng mẻ Việt Nam.Việc lu hành séc cá nhân mà ngành ngân hàng triển khai từ năm 1995 tiến hành chậm, đợc phận dân c chấp nhận nhng số lợng toán không nhiều Ngay Hà Nội thành phố Hồ Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính Chí Minh số lợng phát hành thấp so với tiềm thành phố đông dân có dịch vụ tơng đối phát triển Điều chứng tỏ muốn thay đổi thói quen dùng tiền mặt ngời dân phải có trình chuẩn bị lâu dài Hơn nữa, với tập quán mua bán, sinh hoạt nay, phơng tiện mua bán không dùng tiền mặt cha phát huy hết mặt tối u Thu nhập bình quân ngời dân thấp điểm hạn chế việc sử dụng thẻ khu vực dân c Mặt khác, số ngời có thu nhập cao nhng trốn thuế thu nhập, muốn sử dụng thẻ lại ngại mở tài khoản ngân hàng sợ bị kiểm tra phạt thuế Và sử dụng thẻ nớc việc tổ chức tiếp nhận thẻ hạn hẹp Trớc nay, nơi tiếp nhận loại thẻ toán quốc tế vốn dành cho khách nớc nên hầu hết sử dụng khách sạn, nhà hàng siêu thị lớn Về phía ngân hàng, thân ngân hàng việc tiếp thu kỹ thuật công nghệ toán có nhiều trở ngại Trong hoàn cảnh Việt Nam cố hoà nhập vào mạng lới quốc tế, ngân hàng thơng mại phải chấp nhận mạo hiểm định đầu t vào lĩnh vực mà số vốn đầu t lên đến hàng triệu đô la Mỹ Ngay việc tìm nguồn đầu t vấn đề khó khăn, nhng phải có đầu t đợc tổ chức thẻ tín dụng quốc tế chấp nhận cho gia nhập gia đìnhcủa họ Tuy nhiên khó khăn trở ngại đợc khắc phục bên cạnh khó khăn trở ngại việc phát hành toán thẻ Việt Nam gập thuận lợi : kinh tế Việt Nam đanh ổn định vào phát triển, lạm phát đợc kiềm chế, giá trị đồng tiền ổn định Bên cạnh đó, ngân hàng có tiến công nghệ khâu phục vụ Hệ thống ngân hàng bớc đầu chiếm đợc lòng tin công chúng, thể qua việc số d tiền gửi tiết kiệm dân chúng liên tục tăng mạnh năm qua điều tạo điều kiện việc phát triển tài khoản cá nhân việc sử dụng phơng tiện toán ngân hàng Vừa qua lế ký kết thoả thuận hợp tác phát triển thị trờng thẻ 12 Ngân hàng Việt Nam diễn Hà Nội Sự kiện đợc đánh giá bớc quan trọng để phát triển rộng rãi giao dịch thẻ Việt Nam Mặt khác, công nghệ tin học, viễn thông Việt Nam phát triển mạnh Đây nhân tố hỗ trợ mạnh cho việc ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng có thẻ tín dụng Sự thừa hởng thành tựu khoa học, kinh nghiệm ngân hàng trớc thuận lợi không nhỏ việc toán thẻ nớc ta Việc phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng nớc đợc đánh giá yêu cầu tất yếu Hiệp định Thơng mại Việt-Mỹ đPhạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính ợc thông qua, tiến trình hội nhập đến gần, cho phép ngân hàng nớc với kinh nghiệm, dịch vụ phong phú thuận tiện cho khách hàng đối thủ manh việc cạnh tranh với ngân hàng nớc Việc đại hóa ngân hàng, tăng loại hình dịch vụ giúp tăng khả cạnh tranh đảm bảo vị ngân hàng nớc sân nhà Một số kiến nghị a Về phía ngân hàng Ngân hàng nhà nớc cần có sách biện pháp hỗ trợ ngân hàng nớc giai đoạn đầu phát hành toán thẻ sở vật chất, kỹ thuật nh chế độ u đãi đặc biệt để giảm bớt khó khăn cạnh tranh với ngân hàng nớc Mở rộng mạng lới dịch vụ sở chấp nhận thẻ Chúng ta mở tộng mạng lới sở chấp nhận thẻ cách tuyên truyền, giải thích tránh tình trạng hiểu nhầm có ngân hàng có lợi dịch vụ dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng phải xây dựng mức phí hấp dẫn sở chấp nhận thẻ tạo cách ăn chia lợi nhuận hợp lý ngân hàng sở chấp nhận thẻ Phát triển mạng lới sở chấp nhận thẻ trớc hết phải u tiên nơi có hoạt động kinh tế sôi nhất, trung tâm du lịch, dịch vụ, siêu thị, khách sạn tập trung thành phố lớn Sau đó, có chiến lợc cụ thể lâu dài để thiết lập điểm toán thẻ khắp nớc theo tỷ lệ phù hợp (có thể theo tỷ lệ dân c, mức sống, thu nhập, giá ), đảm bảo khách hàng luôn có cảm giác thuận tiện thấy đợc thuận tiện sử dụng thẻ tín dụng Bên cạnh mạng lới sở chấp nhận thẻ phải đồng thời phát triển mạng lới ATM Việc lắp đặt máy ATM nơi công cộng nh nhà ga, sân bay, bu điện công sở cho khách hàng thấy đợc tiện ích thẻ tín dụng thấy đợc ngân hàng cạnh họ, ngời bạn đáng tin cậy họ Hơn phải phát triển chiều sâu sở chấp nhận thẻ cách trang bị đầy đủ trang thiết bị cần thiết phục vụ toán thẻ, đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời,nhanh chóng đảm bảo an toàn tránh rủi ro toán Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân việc đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản, lãi suất hấp dẫn, mở tài khoản nơi nhng toán nhiều nơi tạo điều kiện cho chủ doanh nghiệp trả lơng cho công Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 Tiểu luận Tài Chính nhân vào tài khoản cá nhân nh việc cá nhân thực hiên toán chi trả tín dụng thông qua tài khoản họ tạo thói quen tầng lớp dân c mở dùng tài khoản để chi trả Vấn đề mức phí Các ngân hàng cần xem xét vấn đề mức phí loại thẻ quốc tế Mặc dù mức phí giảm (trớc mức phí rút tiền mặt thẻ Visa Mastercard 4% số tiền rút giảm xuống 3% số tiền rút , ngân hàng cần phải xem xét, điều chỉnh mức phí phù hợp để khách hàng toán thẻ Việt Nam đỡ thua thiệt để thu hút nhiều khách hàng Đầu t xây dựng phơng tiện kỹ thuật, kiện toàn đội ngũ cán Phơng tiện kỹ thuật nh trình độ nói chung ta cha thể theo kịp đợc hệ thống ngân hàng nớc Phơng tiện kỹ thuật ta lạc hậu nên việc nắm bắt thông tin cha đợc nhanh chóng Vì phải đầu t, thay đổi công nghệ, tạo đợc sở vật chất kỹ thuật vững làm bàn đạp cho việc phát triển toán thẻ Việt Nam Phải xây dựng trung tâm đào tạo cán nghiệp vụ lẫn kỹ thuật để đảm bảo cho việc toán thuận tiện tránh thiếu sót Phải có nhà hoạch định sách, chiến lợc để tạo bớc tiến đáng kể với loại hình toán Ngoài có số biện pháp khác nh: Cần phải có chơng trình MKT để phát triển sản phẩm thẻ sản phẩm ngành ngân hàng Chúng ta cần phải có hình thức quảng cáo để ngời hiểu biết đầy đủ sản phẩm tiền nhựa thông qua tạo đợc thị trờng nớc với nhiều khách hàng Các ngân hàng phát hành cần đầu t cho sản phẩm khoản tiền để quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng nh báo, đài, TV, pano, áp phích Các ngân hàng tham gia toán thẻ cần có mối liên hệ chặt chẽ với Sự liên kết ngân hàng làm cho thị trờng toán thẻ nớc mở rộng cách ngân hàng chấp nhận toán thẻ nhau, đồng thời tạo nên giao lu ngân hàng giúp cho khách hàng việc sử dụng thẻ cảm thấy thoải mái hơn, thuận tiện hơn, giúp ngân hàng phát hành không xâm phạm vào thị tròng tạo nên hài hoà môi trờng toán thẻ tránh đợc xung đột không đáng có Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 10 Tiểu luận Tài Chính ngân hàng b Tạo môi trờng thuận lợi cho toán thẻ Về môi trờng pháp lý: Cần đề sách, văn pháp lý phù hợp Bên cạnh đó, làm tốt công tác giáo dục, nâng cao ý thức tôn trọng pháp luật cho ngời dân xét khía cạnh đó, vịêc tự giác thi hành pháp luật ngời dân Việt Nam không tốt, ý thức tôn trọng pháp luật cha cao Ví dụ, việc đặt máy ATM nơi công cộng nh nhà ga chi phí bỏ để bảo vệ có lớn lợi tức ngân hàng thu đợc Nh ngân hàng nhà nớc phải ban hành quy định, hình phạt việc toán thẻ ngời dân thấy đợc can thiệp nh quản lý nhà nớc Trong văn phải quy định rõ trách nhiệm ngân hàng khách hàng Về môi trờng kinh tế xã hội: kinh tế phát triển hoà nhập với cộng đồng giới, thu hút nhiều vốn đầu t nớc phát triển việc sử dụng thẻ ngời nớc Việt Nam Nền kinh tế phát triển ổn định kéo theo phát triển toán thẻ Chính trị ổn định sở tất yếu phát triển toán thẻ: ngời dân có điều kiện phát triển kinh tế mình, tạo thu nhập ổn định phát sinh nhu cầu dùng thẻ; trị ổn định, giao lu kinh tế mở rộng, ngời nớc tới Việt Nam nhiều dẫn đến phát triển toán thẻ; trị ổn định tạo điều kiện hình thành, mở rộng quan hệ hệ thống ngân hàng Việt Nam nớc ngoài, hình thành, phát triển thị trờng toán thẻ nớc quốc tế Do đó, để mở rộng phát triển toán thẻ, phải đẩy mạnh phát triển kinh tế, ổn định trị, xây dựng xã hội văn minh Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 11 Tiểu luận Tài Chính kết luận Vai trò thẻ đIện tử séc cá nhân kinh tế phủ nhận Do việc mở rộng toán séc cá nhân thẻ đIện tử đời sống dân c chủ trơng đắn có tầm chiến lợc quan trọng kinh tế, nhằm thực mục tiêu biến ngân hàng thơng mại trở thành ngời bạn tầng lớp dân c Mọi toán, giao dịch cá nhân đợc thực thông qua ngân hàng, qua ngân hàng kiểm soát đợc khối lợng tiền tệ lu thông, giảm đến mức thấp lợng tiền mặt đanh lu hành, thu hút lợng tiền nhàn rỗi dân c phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế Tuy nhiên, gặp nhiều trở ngại mà việc giảI thực thời gian ngắn mà cần có thời gian, có nghiên cứu kỹ lỡng NHNN NHTM đồng thời phảI có ủng hộ từ ngành cấp từ phía khách hàng, ngời định lớn đến thành công hay thất bại hai hình thức toán Nh ông Phùng Khắc Kếtổng giám đốc ngân hàng công thơng Việt Nam nói Với bớc đầu thực đợc hệ thống ngân hàng, dịch vụ chi trả tiến bớc dàI việc phổ biến giao dịch không dùng tiền mặt đến 10 năm tới Và việc phát triển toán thẻ séc nhân tố việc phát triển dịch vụ khác để hớng kinh tế Việt Nam hội nhập vào kinh tế giới Phạm Huyền Ngọc Lớp 831 12